Category: es

Estrategias alternativas de inversión en fondos mutuos

Estrategias alternativas de inversión en fondos mutuos

Los fondos alternativos son fondos mutuos, o fondos cotizados en bolsa (ETF), que invierten en valores no tradicionales, como bienes raíces, materias primas y préstamos apalancados. Por lo general, estos fondos no son adecuados para la mayoría de los inversores, pero pueden utilizarse como herramientas de diversificación si se utilizan correctamente.

Los fondos mutuos alternativos pueden ser una forma inteligente de obtener acceso a valores de inversión no tradicionales. Sin embargo, antes de invertir en fondos alternativos, los inversores deben realizar una investigación exhaustiva para determinar si estos tipos de inversión son adecuados para ellos.

Definición de fondos alternativos

El término “fondos alternativos” generalmente se refiere a fondos mutuos, fondos de cobertura o fondos cotizados en bolsa (ETF) que invierten en valores de inversión no convencionales, que pueden clasificarse en general como valores distintos de acciones, bonos y efectivo. Los fondos alternativos pueden invertir en bienes raíces, préstamos, productos básicos y valores no cotizados, como arte o joyería.

Estrategias de inversión de fondos alternativos

Los fondos alternativos se utilizan con mayor frecuencia para las estrategias de diversificación de carteras porque el rendimiento de las inversiones alternativas normalmente tiene una baja correlación con el de los índices de mercado amplios, como el índice S&P 500. Algunos fondos alternativos pueden tener estrategias de inversión enfocadas, lo que significa que invierten en un área, como las materias primas. Otros fondos alternativos pueden invertir en una variedad de inversiones alternativas.

Nota: Las estrategias de fondos mutuos alternativos tienden a ser más complejas que las estrategias de fondos mutuos convencionales.

Por ejemplo, los fondos alternativos pueden invertir en valores de fácil comprensión, como derivados, divisas o bonos en dificultades. Los fondos alternativos también pueden buscar obtener retornos por encima de los promedios del mercado o pueden buscar lograr un “mercado neutral” o “retornos absolutos” utilizando una combinación de estrategias largas y cortas.

Antes de invertir en fondos alternativos

A continuación, se incluyen algunos aspectos a considerar antes de invertir en fondos alternativos:

Riesgo de mercado

Dado que los fondos alternativos invierten en valores no tradicionales, los inversores deben ser conscientes de que las fluctuaciones de precios pueden ser mayores que las de los valores tradicionales, como acciones y bonos.

Gastos

Debido a su naturaleza, los fondos alternativos tienden a tener gastos más altos que los de la mayoría de los fondos mutuos y ETF. Por ejemplo, los costos de administración pueden ser altos (por encima del 1,50% del índice de gastos) para los fondos alternativos debido a la extensa investigación y los altos niveles de negociación (rotación) en comparación con el fondo mutuo promedio administrado activamente.

Estructura

Debido a que los fondos alternativos no suelen tener una estructura legal clara, es posible que el contenido de sus carteras no siempre sea claro para el inversor. Haga todo lo posible por conocer el objetivo y las participaciones del fondo. También debe comprender qué son las participaciones y cómo funcionan en los mercados de capital. 

Gestor de fondos

Dado que la mayoría de los fondos alternativos se gestionan de forma activa, es importante saber quién gestiona el fondo. Asegúrese de que el administrador tenga años de experiencia y un historial de desempeño asociado con el fondo que está considerando.

Historial de rendimiento

El rendimiento pasado no es garantía de resultados futuros, pero puede darle una idea de qué esperar del fondo. Busque retornos a largo plazo de al menos cinco años y evite fondos con historias más cortas. Además, tenga cuidado al invertir en fondos alternativos con grandes oscilaciones en el rendimiento (máximos y mínimos extremos).

Inversión mínima

Muchos fondos alternativos tienen inversiones iniciales mínimas, como $ 10,000 o más, o pueden requerir que el inversionista tenga un patrimonio neto de al menos $ 1 millón antes de invertir.

Conclusión sobre la inversión en fondos alternativos

Los fondos alternativos no son para todos los inversores. Por lo general, tienen un riesgo de mercado más alto, gastos más altos e inversiones iniciales mínimas más altas que el fondo mutuo promedio o ETF. Los inversores que deseen diversificarse pueden lograr resultados similares al crear una cartera con fondos en diferentes categorías, capitalización y activos. También pueden diversificarse en áreas específicas, como los sectores industriales.

Los inversores también pueden elegir fondos mutuos o ETF que incorporen valores o estrategias alternativos en sus carteras. Aunque los fondos alternativos no son necesarios para la diversificación y no son necesarios para lograr rendimientos que excedan los promedios generales del mercado, pueden usarse adecuadamente si el inversionista tiene cuidado y hace su investigación antes de invertir.

Préstamos en efectivo de emergencia: lo que necesita saber

Préstamos en efectivo de emergencia: lo que necesita saber

El efectivo de emergencia puede provenir de una variedad de lugares. Idealmente, tiene un fondo de emergencia acumulado, por lo que simplemente tomará prestado de usted mismo. De lo contrario, es posible que necesite un préstamo en efectivo de emergencia. Hay formas de encontrar dinero en efectivo cuando ocurre un desastre. Sin embargo, debe informarse sobre qué vía puede exponerlo a la menor cantidad de riesgo.

Préstamos bancarios y cooperativas de crédito

Un banco o una cooperativa de crédito debe ser su primera opción si obtiene un préstamo para cubrir gastos de emergencia. Otros prestamistas pueden prometer dinero rápido y una aprobación fácil, pero esas promesas a menudo tienen un costo, generalmente tasas de interés altas y términos desfavorables. Puede obtener préstamos en efectivo de emergencia del banco de varias maneras:

  • Un cargo en su tarjeta de crédito emitida por el banco
  • Un préstamo con garantía hipotecaria
  • Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
  • Un préstamo sin garantía, también conocido como préstamo de “firma”

Al solicitar préstamos, no olvide comparar los bancos con las cooperativas de crédito locales. Es posible que obtenga una atención más personalizada en una cooperativa de crédito, por lo que puede tener más posibilidades de ser aprobado. A menudo, un banco grande solo verá los datos de su solicitud de préstamo.

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito utilizan el valor que ha acumulado en su vivienda para emitir un préstamo. La principal diferencia es que HELOC le permite retirar fondos durante un período determinado, mientras que el préstamo con garantía hipotecaria otorga los fondos prestados en una suma global. Sin embargo, tenga cuidado porque a veces estos préstamos de capital pueden tener tasas de interés flotantes.

Los préstamos personales no garantizados son más difíciles de conseguir porque el prestamista no tiene nada más que su firma y apretón de manos para asegurar el pagaré. Estos préstamos generalmente tendrán una tasa de interés más alta, requerirán un reembolso en un período más corto y probablemente serán por una cantidad menor en dólares.

Además, debe comprender que obtener un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito emitida por el banco le costará más que la cantidad que pidió prestada. Estos adelantos en efectivo cobrarán intereses y otros cargos. Pero, si ha agotado otras fuentes, pueden ser una opción.

Considere las garantías antes de pedir prestado

Antes de pedir prestado, piense detenidamente sobre cualquier tipo de garantía que se comprometerá para garantizar el préstamo. Prometer un activo, como su casa, si utiliza un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, significa que está colocando el riesgo en su vivienda. Si no cumple con el pagaré, el prestamista puede reclamar su vivienda o la parte financiera de su vivienda equivalente al préstamo. Debido a que el pagaré está asegurado con la garantía de su casa, el banco corre menos riesgos. Por lo tanto, puede obtener un préstamo por un monto mayor y, a menudo, recibirá una tasa de interés más baja.

Otra garantía que puede comprometer incluye artículos como automóviles, botes, casas rodantes y otras propiedades. Empiece por buscar préstamos personales no garantizados y sólo prometa garantías si es necesario.

Considere el peor de los casos: si esta emergencia se deteriora y usted no puede pagar el préstamo, ¿qué sucede? Al poner su casa en peligro, la ha puesto a disposición de sus acreedores. Es mejor pedir prestado sin poner en riesgo activos importantes (cuando esa opción está disponible).

Un poco de ayuda de tus amigos

En lugar de endeudarse por un préstamo en efectivo de emergencia, considere hablar con su red de amigos y familiares. Si ha sufrido dificultades, es posible que estén dispuestos a ayudar. Por supuesto, no se ofenda si no obtiene dinero de ellos. Otorgarle un préstamo puede representar un riesgo mayor del que pueden permitirse y es posible que tengan sus propias preocupaciones presupuestarias. Además, recuerde, podrían terminar con sus propias emergencias cualquier día.

La ayuda de los extraños

También puede pedir prestado a extraños conocidos como préstamos de igual a igual (P2P). Los sitios web de préstamos entre pares lo conectarán con personas, y en ocasiones instituciones, que estén dispuestas a prestar dinero. En muchos casos, estos préstamos P2P estarán en condiciones más favorables que las que encontrará en un banco.

Préstamos de día de pago: préstamos en efectivo de emergencia peligrosos

Si no tiene crédito e ingresos suficientes para calificar para un préstamo, es posible que los préstamos tradicionales no sean una opción. Como opción de último recurso, los préstamos de día de pago pueden ayudarlo a superar los tiempos difíciles. Pero es imposible exagerar esto, los préstamos de día de pago son peligrosos y las cosas pueden terminar mal fácilmente cuando los usa.

Realmente debe tener cuidado con el uso de préstamos de día de pago. El problema con ellos es que lo más probable es que empeoren su situación  . Un préstamo de día de pago para efectivo de emergencia es como una curita: no lo curará y se caerá tarde o temprano. Además, no evitará que se raspe en el futuro.

Recuerde que los préstamos de día de pago pueden costarle fácilmente  varios cientos por ciento de  APR. En otras palabras, son préstamos extremadamente costosos (y si no tenía los ingresos y el crédito para calificar para un préstamo tradicional, ¿cómo va a pagar un préstamo de día de pago costoso)?

Los préstamos de título son un tipo similar de préstamo de alto costo. Puede obtener un poco de efectivo, pero corre el riesgo de perder activos importantes, como su automóvil. Si pierde su automóvil, ¿perderá la capacidad de ir a trabajar y obtener ingresos?

Alternativas de préstamos en efectivo de emergencia

En última instancia, debe tener un fondo de emergencia. Si no tiene uno hoy, comience a construir uno para el próximo evento. Además, considere sus activos. ¿Puede vender algo (o varias cosas) para cubrir los costos de esta emergencia? Esa será una opción mucho mejor que endeudarse.

Considere las posibilidades. Es posible que tenga un buen televisor, un automóvil o un sofá que disfrute. Podría vender los artículos y salir relativamente ileso de la emergencia, o podría terminar pagando la deuda durante varios años (o más). Si utiliza un préstamo de día de pago, es posible que gaste mucho más de lo que pidió prestado en primer lugar (y eso podría ser más de lo que cuesta comprar un televisor nuevo).

Cómo usar su fondo de emergencia y hacer que dure

Cómo usar su fondo de emergencia y hacer que dure

En tiempos de incertidumbre financiera, tener un fondo de emergencia puede ayudarlo a mantenerse a flote y brindarle la tranquilidad que tanto necesita.

Debido a que es una red de seguridad, solo debe usar un fondo de emergencia cuando tenga verdaderas emergencias, como gastos médicos, pérdida del trabajo o divorcio. Las compras navideñas, el pago inicial de un auto nuevo o electrodomésticos nuevos no califican como emergencias. En cambio, debe ahorrar para estos gastos por separado y dejar sus ahorros de emergencia para los momentos en que realmente los necesite.

Para emergencias prolongadas, como las dificultades financieras causadas por la pandemia de coronavirus, administrar su fondo de emergencia se vuelve importante para asegurarse de no agotar sus ahorros antes de que la situación haya mejorado.

No tenga miedo de usar su fondo de emergencia para una verdadera emergencia

“Después de acumular diligentemente sus ahorros durante meses, incluso años, es posible que no se atreva a tocar realmente sus ahorros”, dijo Ramit Sethi, uno de los autores de finanzas personales más vendidos del New York Times.

“Un lector me dijo que todavía va a trabajar y se expondrá (y a otros) al coronavirus”, dijo Sethi. “Cuando le pregunté por qué, admitió que tiene un fondo de emergencia, pero que ‘está demasiado preocupada por usarlo, eso es para emergencias’”. 

Esta vacilación está justificada para compras frívolas y no esenciales, pero cuando se trata de usar el dinero en una emergencia legítima, no lo dude.

“Con su fondo de emergencia, si lo tiene y necesita los fondos, úselo. Demasiadas personas se sienten culpables o asustadas por usar su fondo de emergencia, pero una pandemia global (por ejemplo) es exactamente para lo que ahorró: una emergencia ”, dijo Sethi.

Comprenda su situación económica

Cuando las circunstancias sacuden sus finanzas, por ejemplo, su jefe le recorta horas o usted pierde su trabajo, lo primero que debe hacer es hacer un inventario de su fondo de emergencia y cualquier otro activo líquido al que tenga acceso.

Si todavía tiene ingresos de un trabajo adicional, seguro de desempleo o paquete de indemnización, es posible que pueda simplemente usar su fondo de emergencia para complementar sus otros ingresos. De lo contrario, es posible que su fondo de emergencia deba cubrir sus gastos de manutención hasta que vuelva a tener un empleo completo.

Si pierde todos sus ingresos, considere cuánto está gastando cada mes para calcular cuánto durará su fondo de emergencia. Por ejemplo, un fondo de emergencia de $ 15,000 durará cinco meses si gasta $ 3,000 cada mes. Su presupuesto mensual o los estados de cuenta recientes de su cuenta corriente pueden darle una idea de los gastos de un mes típico.

Después de examinar su situación, es posible que no se atreva a utilizar su fondo de emergencia debido al tiempo y la disciplina que tomó construirlo. Sin embargo, recuerde que su fondo de emergencia está destinado a tiempos difíciles. Está ahí para que no tenga que endeudarse, lo que amplía el impacto de una gran reducción de gastos o ingresos.

Advertencia: Evite las opciones de préstamos costosas, como préstamos de día de pago, adelantos en efectivo y cargos por sobregiro. Por lo general, tienen APR de tres dígitos (o más) y pueden ser difíciles de liquidar, incluso después de que sus ingresos hayan vuelto a la normalidad.

Transferir dinero del fondo de emergencia de manera estratégica

Su instinto puede ser transferir todo su saldo de ahorros a su cuenta corriente principal. Sin embargo, al hacerlo, perderá la oportunidad de obtener un rendimiento del dinero a través de una cuenta de ahorros o del mercado monetario en línea, dice Malik S. Lee, CFP y socio gerente de Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Uno puede maximizar su rendimiento en el mercado actual utilizando un banco en línea, ya que generalmente proporcionan algunos de los rendimientos más altos dentro de las cuentas de ahorro y del mercado monetario”, dijo Lee.

Las principales cuentas de ahorro en línea y cuentas de mercado monetario generalmente ganan más del 1,50% APY. Si bien el rendimiento puede ser nominal para saldos más pequeños, ganar algo de interés es mejor que no ganar nada.

Priorice sus gastos

Una vez que decida echar mano de su fondo de emergencia, deberá cambiar sus prioridades financieras para que dure. No puede estar seguro de cuánto tiempo tendrá escasez de ingresos, lo que significa que no puede gastar como si tuviera un cheque de pago constante cada mes. Por ejemplo, si estuviera pagando agresivamente la deuda de la tarjeta de crédito, pagar solo el mínimo reduce el monto total de sus gastos mensuales.

Crea un presupuesto

Mientras confía en su fondo de emergencia, cree un presupuesto de emergencia que se centre en cubrir sus necesidades básicas como vivienda y comida primero. Gastar lo menos posible cuando tiene dificultades financieras reduce la cantidad que necesita sacar de su fondo de emergencia, lo que permite que esos fondos limitados se extiendan más. Eso incluso podría significar practicar más disciplina con gastos no esenciales. Por ejemplo, el hogar promedio gasta alrededor de $ 288 al mes comiendo afuera. Reducir este gasto puede liberar el dinero que necesita para pagar los servicios básicos, como los servicios públicos, el gas y los alimentos.

Importante: Busque asistencia financiera donde esté disponible antes de atrasarse en los pagos. Algunos prestamistas pueden ofrecer opciones para situaciones difíciles (indulgencia, pagos diferidos o pagos mínimos más bajos) que le brindan algún alivio de su obligación mensual.

Ajuste el gasto según su flujo de caja

Si todavía recibe un cheque de pago o beneficios como el desempleo, asegúrese de ajustar no solo cuánto gasta, sino también cuándo gasta. Si normalmente compra alimentos los lunes, pero su pago o beneficios se reciben en miércoles, puede ser beneficioso comprar alimentos el jueves para asegurarse de no sobregirar su cuenta.

¿Que viene despues?

Su crisis, no importa cuán grande o pequeña sea, no durará para siempre. A medida que sus ingresos vuelvan a la normalidad, puede comenzar a concentrarse en el largo plazo nuevamente y comenzar a reponer su fondo de emergencia. Continuar con sus hábitos de gastos reducidos, al menos durante unos meses, dejará algo de espacio en su presupuesto para contribuir regularmente a los ahorros. Además, considere destinar su próximo reembolso de impuestos a sus ahorros de emergencia.

Una vez que se recupere, es posible que deba agregar un concierto adicional para reponer su fondo de emergencia. Lee recomendó agregar un trabajo temporal a tiempo parcial como Uber, o alquilar una habitación a través de Airbnb, para llevar su fondo de emergencia a donde debe estar.

Por qué es arriesgado usar su tarjeta de crédito para emergencias

Por qué es arriesgado usar su tarjeta de crédito para emergencias

Tener una tarjeta de crédito para usar en caso de una emergencia parece una buena idea. Si alguna vez se encuentra en un aprieto, digamos que su estufa necesita ser reemplazada o necesita una reparación importante del automóvil, puede pagarla con su tarjeta de crédito. Pero depender de una tarjeta de crédito para cubrir gastos inesperados no es el mejor movimiento financiero.

Usar una tarjeta de crédito en una situación de emergencia es como obtener un préstamo

Es decir lo obvio, pero piense en lo que eso significa. Significa que está solicitando un préstamo para cubrir un gasto de emergencia porque no puede pagarlo de su bolsillo. Significa que tendrás que devolver el dinero.

Si no puede pagarlo todo de una vez, significa que tendrá que pagar intereses. Si aún no pagaba mensualmente con esta tarjeta de crédito, tendría otro gasto mensual que se ajusta a sus gastos actuales.

Si tiene una tarjeta de crédito, es menos probable que busque otras soluciones en caso de emergencia

Tener una tarjeta de crédito como fondo de emergencia puede volverlo vago. Es posible que no busque la solución de bricolaje, ni negocie un precio más bajo, o busque mejores precios porque cree que ya tiene una solución viable: su tarjeta de crédito.

¿Qué pasaría si estuviera gastando dinero en efectivo de su fondo de emergencia en lugar de usar su tarjeta de crédito? Probablemente desee conservar la mayor cantidad posible de ese efectivo, por lo que probablemente trataría de encontrar alternativas más baratas para solucionar su problema.

Usar una tarjeta de crédito para pagar su emergencia lo pone en riesgo de endeudarse

Técnicamente, ya está endeudado al menos un poco una vez que pone un saldo en la tarjeta de crédito. Pero hacer un cargo a la tarjeta de crédito, incluso para una emergencia, puede generar un impulso que lleve a otros cargos a la tarjeta de crédito y posiblemente a más deudas de las que puede pagar.

Debe protegerse contra la tentación de realizar cargos de tarjeta de crédito además de su saldo actual y decidir no realizar compras adicionales con tarjeta de crédito hasta que haya pagado su deuda de emergencia.

Se puede cancelar una tarjeta de crédito inactiva o se pueden reducir los límites

Si tiene una tarjeta de crédito que está guardando para emergencias, podría cancelarse después de varios meses sin ser utilizada. O el emisor de la tarjeta de crédito puede reducir su límite de crédito, dificultando la financiación de una emergencia completa en su tarjeta de crédito. Puede terminar usando el crédito disponible en varias tarjetas de crédito diferentes para pagar sus gastos.

Depender de una tarjeta de crédito para una emergencia lo pone a merced del emisor de la tarjeta de crédito, quien puede o no decidir extenderle suficiente crédito para su emergencia.

Una segunda o tercera emergencia puede hacer que sus finanzas se salgan de control

No hay garantía de que las emergencias lleguen una a la vez, y solo después de que haya liquidado convenientemente el saldo de la tarjeta de crédito de su emergencia anterior. Son emergencias, después de todo; ocurren al azar. ¿Qué pasa si ocurre otra emergencia y su tarjeta de crédito ya está al máximo desde la primera emergencia? Su lista de opciones se acorta a medida que aumentan los saldos de sus tarjetas de crédito.

Será más difícil crear un fondo de emergencia con el saldo de una tarjeta de crédito

Ahorrar dinero puede ser difícil, lo que puede ser parte de la razón por la que aún no tiene un fondo de emergencia. Será aún más difícil crear un fondo de emergencia una vez que realice pagos mínimos (o más) con una tarjeta de crédito. Imagínese si hubiera tenido ahorros de emergencia antes de la emergencia. Entonces, el dinero que está gastando ahora en un pago con tarjeta de crédito (e intereses) habría regresado a sus ahorros y posiblemente habría generado intereses.

Si no tiene suficientes ahorros para cubrir los gastos inesperados en el momento en que ocurre la emergencia, no tiene muchas opciones. Entonces, por supuesto, pedir prestado con tarjeta de crédito es mejor que muchas alternativas, como sobregirar su cuenta bancaria o solicitar un préstamo de día de pago.

Puede estar seguro de que, en la vida, surgirán emergencias financieras. Como sabe que es mejor pagarlos de su bolsillo, en lugar de ponerlos en una tarjeta de crédito, ahora es el momento de comenzar a crear un fondo de emergencia.

Es posible que no pueda poner mucho dinero en su fondo de emergencia, pero comience por donde pueda; $ 25 o $ 50 al mes se suman. Establezca una meta para sus fondos de emergencia, como $ 500 o $ 1,000, y trabaje para lograrla. No se detenga ahí; el fondo ideal son seis meses de gastos de manutención, así que conviértalo en su meta a largo plazo.

Opciones de préstamos personales sin garantía y cómo funcionan

Opciones de préstamos personales sin garantía y cómo funcionan

Los préstamos no garantizados le permiten pedir dinero prestado para casi cualquier propósito. Puede utilizar los fondos para iniciar un negocio, consolidar deudas o comprar un juguete caro. Antes de pedir prestado, asegúrese de comprender cómo funcionan estos préstamos y las otras alternativas que puede tener disponibles.

Conceptos básicos de los préstamos personales no garantizados

Un prestamista que le ofrezca un préstamo sin garantía no requerirá ninguna propiedad o garantía para asegurar o garantizar el préstamo. Con un préstamo garantizado, como un préstamo hipotecario, el préstamo está garantizado por la propiedad. Si no paga el préstamo, su prestamista tiene derecho a vender su casa y cobrar lo que debe de las ganancias de las ventas. Con los préstamos no garantizados, no se ha prometido nada específico como garantía. Esto los hace un poco menos riesgosos para usted, el prestatario, porque las consecuencias no son tan inmediatas si no paga.

Los prestamistas, por otro lado, corren más riesgos con los préstamos personales no garantizados. No tienen ninguna propiedad para vender si no paga el préstamo, pero tienen otras opciones disponibles si quieren solicitar el pago, como, por ejemplo, emprender acciones legales contra usted e intentar embargar su salario. Debido a que los prestamistas asumen más riesgos con los préstamos no garantizados, generalmente cobran tasas de interés más altas que las de los préstamos garantizados.

Su crédito es uno de los factores más importantes para determinar si recibirá un préstamo sin garantía. Si tiene un buen crédito, pagará tasas de interés más bajas y tendrá más opciones de préstamos disponibles. Con mal crédito, no tendrá tantas opciones y es posible que necesite un codeudor para obtener la aprobación de un préstamo. Siempre que solicite un préstamo, es una buena idea aprender más sobre cómo funcionan los puntajes de crédito.

Tipos de préstamos

Los prestamistas ofrecen varios tipos de préstamos personales no garantizados, y cada uno viene con compensaciones. Busque el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades y minimice sus costos.

Préstamo con firma: este es el tipo más básico de préstamo sin garantía. Como sugiere el nombre, el préstamo está garantizado únicamente por su firma o su promesa de pago. Puede encontrar estos préstamos a través de bancos y cooperativas de crédito, y puede usar el dinero para cualquier propósito que desee. Solo asegúrese de conocer las restricciones que sus prestamistas puedan tener con respecto a cómo va a utilizar los préstamos para evitar problemas legales.

Por lo general, estos préstamos son préstamos a plazos que se amortizan con el tiempo, por lo que puede pedir prestada una suma de dinero y devolverla con un pago mensual fijo hasta que haya cancelado el préstamo. Estos préstamos son una buena opción si tiene buen crédito porque generalmente tienen tasas de interés relativamente bajas. Los préstamos con firma también pueden ayudarlo a generar crédito para que los préstamos sean más fáciles y menos costosos en el futuro. Para obtener un préstamo exclusivo, dígale a su banco que le gustaría pedir dinero prestado mediante un préstamo personal.

Línea de crédito personal : una línea de crédito personal es otra forma de préstamo personal no garantizado, pero en lugar de tomar todos los fondos del préstamo de una vez, el banco le aprobará una cierta cantidad que puede usar y devolver según sea necesario. Por ejemplo, podría tener una línea de crédito personal no garantizada de $ 15,000 y retirar $ 5,000 de ella para usarla en el pago de un proyecto de renovación de la vivienda en curso.

Mientras está pagando el préstamo de $ 5,000, todavía tiene otros $ 10,000 disponibles en caso de que surja una factura inesperada o grande, por ejemplo. A medida que paga el saldo, la línea de crédito vuelve a estar disponible para su uso. Solo paga intereses sobre la parte de la línea de crédito que ha pedido prestada y es posible que pueda obtener una tasa más baja que con un préstamo de tarjeta de crédito.

Tarjetas de crédito como préstamos: el uso de tarjetas de crédito es una forma de pedir prestado para muchas personas. Cuando usa una tarjeta de crédito, no obtiene una suma global al comienzo del préstamo, como lo hace con un préstamo exclusivo. En cambio, cada vez que usa su tarjeta, efectivamente toma prestado lo que necesita cuando lo necesita, como lo haría con una línea de crédito personal. Si necesita más dinero en un momento posterior, puede cargar más en la tarjeta de crédito hasta su límite de crédito.

Las tarjetas de crédito son una solución popular porque una vez que se aprueba, puede pedir dinero prestado prácticamente al instante. Desafortunadamente, generalmente pagará una tasa de interés bastante alta en las tarjetas de crédito. A veces puede obtener una tasa teaser y pedir prestado al cero por ciento por un tiempo, pero esas tasas terminan eventualmente. Es fácil meterse en problemas con las tarjetas de crédito y pagar cientos de dólares mensuales solo en intereses.

Para utilizar una tarjeta de crédito como vehículo de préstamo, revise su buzón de correo, que probablemente esté lleno de ofertas si tiene buen crédito. También busca tarjetas de crédito en línea que ofrezcan ofertas con una tasa de porcentaje baja o cero por ciento.

Préstamo de igual a igual: este nuevo tipo de financiación le permite pedir prestado a particulares, en lugar de pedir prestado a un prestamista tradicional, como un banco. Varios sitios web le permiten publicar una solicitud de préstamo en línea y las personas tienen la oportunidad de intervenir y financiar su préstamo. Estos préstamos, como los préstamos a firma, generalmente tienen pagos a plazos de tasa fija y tasas de interés competitivas. También le permiten pedir prestada una cantidad decente. Sin embargo, su puntaje crediticio sigue siendo un factor en la mayoría de los casos.

Para obtener un préstamo de igual a igual, intente visitar uno de los sitios populares de préstamos P2P, como Prosper.com o LendingClub.

Préstamos para estudiantes : estos préstamos sin garantía ofrecen financiación para la educación a los estudiantes. A menudo son una buena opción porque los préstamos para estudiantes tienen características que no puede encontrar en ningún otro lugar, como opciones de pago flexibles, períodos de gracia, subsidios de intereses y más. Con algunos préstamos, ni siquiera importa si tiene buen crédito. El único problema con los préstamos estudiantiles es que tienes que ser estudiante.

Para obtener un préstamo estudiantil, comience por visitar la oficina de ayuda financiera de su escuela. Las personas en esa oficina, que trabajan con estos préstamos todos los días, lo guiarán a través del proceso de completar el papeleo involucrado y lo ayudarán a comprender sus opciones.

¿Qué préstamo tiene sentido para usted?

Al revisar sus opciones de préstamo, decida qué criterios son relevantes para su decisión y considere lo siguiente:

  • Los préstamos para estudiantes tienen tasas de interés razonables y es probable que la mayoría de las personas califiquen siempre que estén inscritas en cursos en una institución acreditada de nivel universitario. Estos préstamos ofrecen un plazo de pago más largo y, por lo general, también tienen un período de gracia antes de que deba comenzar a realizar los pagos. Sin embargo, solo puede usar estos fondos para la matrícula y los costos escolares relacionados.
  • Los préstamos firmados y de igual a igual ofrecen fondos a tasas de interés razonables, y es posible que pueda encontrar tasas de interés más atractivas a través de una cooperativa de crédito o su banco, especialmente si tiene fondos en depósito. Estos préstamos a menudo le permiten pedir prestado desde $ 1,000 hasta $ 35,000 con un plazo de pago de tres años. Es posible que tenga problemas para obtener la aprobación si su puntaje de crédito cae en la categoría “regular” o inferior.
  • Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito personales pueden proporcionar fondos para muchos prestatarios, aunque cuanto menor sea su puntaje crediticio, mayor será la tasa de interés que se le cobrará para compensar el riesgo de reembolso que representa para los prestamistas. Las personas con crédito bueno a excelente pueden aprovechar las ofertas de cero por ciento de los emisores de tarjetas de crédito, aunque estas suelen vencer después de 12 a 18 meses.

Dado que solo toma prestado y paga intereses sobre la cantidad real de dinero que usa, estos préstamos pueden ser más atractivos y rentables para su situación personal. Es posible que no pueda calificar para un préstamo más grande si no tiene suficientes ingresos mensuales para cubrir los requisitos del prestamista.

Opciones si tiene mal crédito

Obtener un préstamo sin garantía cuando tiene mal crédito puede ser un desafío, pero no es imposible. Tendrá menos opciones y probablemente pagará tasas de interés más altas que un prestatario con buen crédito. Si tiene dificultades para pedir prestado, obtenga información sobre cómo obtener un préstamo sin garantía con mal crédito. Si es factible, posponga los préstamos hasta que haya construido su crédito hasta el punto en que pueda obtener préstamos en condiciones más atractivas.

Puede fortalecer su crédito pidiendo prestados y devolviéndolos, e incluso los préstamos pequeños pueden marcar la diferencia. Si actualmente tiene un puntaje de crédito bajo, sea proactivo para reconstruirlo. Pruebe con un pequeño préstamo garantizado con efectivo en el banco para obtener algo de impulso.

¿Qué es el incumplimiento de un préstamo? Definición y ejemplos de incumplimiento de préstamos

¿Qué es el incumplimiento de un préstamo? Definición y ejemplos de incumplimiento de préstamos

El incumplimiento de un préstamo significa que no ha realizado los pagos suficientes durante un período prolongado. Los prestamistas considerarán un préstamo en mora cuando no haya pagado el pago mínimo requerido durante un cierto número de meses seguidos, como se detalla en su contrato de préstamo.

Los impagos de préstamos pueden ocurrir con cualquier tipo de préstamo, ya sea una hipoteca, una tarjeta de crédito o un préstamo corporativo. El incumplimiento de una obligación de préstamo es grave y puede afectar la solvencia crediticia de la persona o empresa en incumplimiento. Es importante comprender los términos de su préstamo, cómo evitar el incumplimiento y qué puede hacer si se atrasa.

¿Qué es el incumplimiento de un préstamo?

Si contrae una deuda como una hipoteca, el saldo de una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil o algún otro tipo de préstamo personal, firma un contrato con su prestamista. Este contrato es un documento legal que lo vincula a los términos establecidos en él.

Su contrato indicará el plazo en el que su préstamo puede estar vencido (en mora) antes de que entre en mora. Esto puede variar desde un mes para hipotecas hasta 270 días para un préstamo estudiantil. También describirá los recursos de su prestamista en caso de incumplimiento de pago de su préstamo.

Consejo: La mayoría de los contratos de préstamos al consumidor establecen que se tomarán acciones legales en su contra si no paga o incumple con el préstamo o contrato que firma.

¿Qué sucede si no cumple con un préstamo?

Si incumple con un préstamo, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito, enfrentará consecuencias que incluyen cargos por pagos atrasados, procedimientos de cobro y demandas. Cuando no cumple con un préstamo garantizado, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, su prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa o recuperar su automóvil. Cualquier incumplimiento en un préstamo puede llevar a un embargo de salario, lo que hace que sea muy difícil cumplir con sus obligaciones financieras diarias.

Los incumplimientos de préstamos también aparecerán en su historial crediticio y se reflejarán en su puntaje crediticio. Su puntaje crediticio disminuirá y será muy difícil para usted obtener crédito en el futuro.

Advertencia: El incumplimiento de un préstamo puede tener efectos duraderos. Puede que tenga que declararse en quiebra. Los impagos de préstamos estudiantiles pueden acompañarlo a la jubilación al reducir sus pagos de seguridad social y reducir cualquier reembolso de impuestos.

Estos son solo algunos ejemplos de lo que sucederá cuando no pague algunos de los préstamos más comunes.

Incumplimiento de una tarjeta de crédito

Lo primero que sucederá si incumple con los pagos de su tarjeta de crédito es que tendrá que pagar cargos por pago atrasado por cada mes que no realice un pago. Después de un mes, el emisor de su tarjeta de crédito informará su pago atrasado a las tres principales agencias de crédito. Después de que no realice dos pagos mínimos, que generalmente se encuentran en la marca de los 60 días, su tasa de porcentaje anual (APR) aumentará. Cuando su APR aumenta, aumenta la cantidad que debe junto con la cantidad de los cargos por pagos atrasados.

Cuanto más tiempo permanezca en incumplimiento, más se verá afectado su puntaje crediticio. Después de seis meses, la compañía de la tarjeta de crédito puede cancelar su cuenta y enviarla a cobranzas. En este punto, su historial crediticio y su puntaje crediticio se ven grave y adversamente afectados. Puede ser demandado o obligado a declararse en quiebra.

Incumplimiento de un préstamo estudiantil

Incumplir con los préstamos estudiantiles puede dificultar la obtención de ayuda federal para estudiantes en el futuro, y el saldo total de su préstamo puede incluso vencerse de una vez. La buena noticia es que los prestamistas de préstamos para estudiantes suelen ser muy indulgentes cuando se trata de elaborar un plan de pago si queda desempleado. Existen programas de condonación de préstamos, aplazamiento de pagos e indulgencia.

Incumplimiento de un préstamo de automóvil

Si se salta más de un pago, corre el peligro de que el prestamista recupere su automóvil. Se venderá en una subasta y si se vende por menos de lo que debe, usted será responsable de la diferencia, más los gastos, o probablemente enfrentará una demanda.

Incumplimiento de una hipoteca

Un incumplimiento de la hipoteca lo pone en peligro de perder su casa. Antes de que el banco o la compañía de préstamos pueda ejecutar la ejecución hipotecaria de la casa y desalojarlo, debe presentar una notificación de incumplimiento ante el tribunal. Después de que se presente este aviso, puede llegar a un acuerdo con el prestamista o actualizar su hipoteca mediante el pago de los pagos atrasados. Si no puede tomar una de esas opciones, la casa será ejecutada y usted será desalojado. Dependiendo de la ley estatal, es posible que aún tenga que pagar la casa si no se vende por lo suficiente para pagar el préstamo. También puede ser responsable de los gastos.

Los detalles exactos pueden variar según el tipo de préstamo, pero si no cumple con un préstamo, los prestamistas pueden tomar una serie de acciones en su contra que pueden arruinar su crédito y costarle dinero hasta la jubilación.

Incumplimiento de préstamos frente a morosidad

Es importante no confundir el incumplimiento del préstamo con la morosidad. Está atrasado en un préstamo el primer día que se atrasa en su pago. Esto generalmente viene con un cargo por pago atrasado y puede perder otros beneficios, como el período de gracia de una tarjeta de crédito. Pero no se le considera en mora hasta que esté en mora por un período más largo, que varía según el tipo de préstamo. Las consecuencias del incumplimiento de un préstamo son mucho más graves que el incumplimiento.

Qué hacer si no paga un préstamo

En lugar de incumplir con un préstamo, siempre es mejor trabajar con el prestamista para encontrar una solución. Lo mejor que puede hacer es comunicarse con su prestamista tan pronto como crea que puede tener problemas para realizar los pagos.

Sin embargo, si no paga un préstamo, hay algunos pasos que puede seguir. Los préstamos federales para estudiantes ofrecen varias opciones para el aplazamiento y la rehabilitación de préstamos, y estos programas de pago generalmente se basan en los ingresos. Los prestamistas hipotecarios a menudo trabajarán con usted para ayudarlo a evitar una ejecución hipotecaria, y las compañías de tarjetas de crédito lo ayudarán a establecer planes de pago.

Si se retrasa demasiado en sus deudas, puede explorar medidas más drásticas, como un programa de consolidación de préstamos o incluso la quiebra. Estas no son medidas que se deben tomar a la ligera, pero pueden proporcionar una forma de volver a encarrilarse. Asegúrese de hablar primero con un abogado.

Conclusiones clave

  • Cuando se atrasa en los pagos del préstamo durante un período prolongado de tiempo, se considera que está en incumplimiento de pago.
  • Los efectos exactos de estar en mora varían según el tipo de préstamo, pero pueden incluir daños en su puntaje crediticio, pérdida de ciertos activos y la dificultad de obtener nuevos préstamos en el futuro.
  • Si no cumple con un préstamo, debe explorar las opciones de planes de pago y alivio de la deuda con su prestamista.

¿Debería utilizar préstamos bancarios para préstamos personales?

¿Debería utilizar préstamos bancarios para préstamos personales?

Cuando busque opciones flexibles de financiamiento cuando esté en apuros, un préstamo personal puede ser una buena herramienta. Pero, ¿son los préstamos bancarios la mejor opción para los préstamos personales?

Si bien un banco puede ser un buen lugar para buscar un préstamo personal, la realidad es que ahora hay otras opciones disponibles. Asegúrese de verificar lo que ofrece su banco, pero no descarte a algunos de los otros competidores que existen. Los bancos y los prestamistas en línea ofrecen una alternativa viable a los bancos tradicionales.

Esto es lo que necesita saber al considerar préstamos bancarios para préstamos personales.

Pros y contras de los préstamos bancarios

El uso de un banco para su préstamo puede brindarle atención y acceso personalizados. Sin embargo, también existen inconvenientes al utilizar un banco tradicional para obtener su préstamo personal.

Ventajas de los préstamos bancarios

  • Puede discutir el préstamo y solicitarlo en persona, lo que le proporciona una conexión con el oficial de préstamos.
  • Solicitar en un banco donde ya tiene una cuenta podría brindarle mejores condiciones y acceso.

Contras de los préstamos bancarios

  • Los requisitos de crédito pueden ser más altos con los préstamos bancarios.
  • Es posible que pague tasas y tarifas más altas, ya que un banco tradicional generalmente tiene gastos generales asociados con las operaciones físicas.
  • Es posible que no pueda solicitar un préstamo o hablar con alguien fuera del horario comercial habitual.
  • Es posible que deba esperar unos días para tomar una decisión y algunos más por su dinero.

Si no le importa ir a un banco durante el horario comercial habitual y prefiere la interacción cara a cara que viene con la banca física, un banco tradicional puede tener mucho sentido.

También puede unirse a una cooperativa de crédito local para obtener una experiencia personal. Las cooperativas de crédito a menudo ofrecen tasas más bajas, ya que su modelo de rentabilidad es diferente al de un banco.

Pros y contras de utilizar un prestamista en línea

En lugar de obtener préstamos bancarios tradicionales, podría tener sentido que recurra a un prestamista en línea. Aún está sujeto a requisitos de crédito cuando utiliza un prestamista en línea, pero es posible que los criterios no sean tan estrictos.

Esto es lo que necesita saber sobre los prestamistas en línea.

Ventajas de los prestamistas en línea

  • Puede solicitar un préstamo en cualquier momento, ya que el acceso es 24/7 en Internet.
  • Gastos generales más bajos pueden significar tasas de interés más bajas que con los préstamos bancarios.
  • En algunos casos, los requisitos de crédito son menos estrictos. Si tiene mal crédito, es posible que pueda calificar para un préstamo que puede evitar que recurra a un prestamista de día de pago.
  • A menudo, las decisiones se toman rápidamente y, por lo general, puede obtener su dinero en un par de días.

Contras de los prestamistas en línea

  • El servicio al cliente puede ser limitado. Es posible que no pueda llamar y, en cambio, tenga que conformarse con el chat en línea o el correo electrónico.
  • Es posible que los representantes no siempre estén tan bien informados sobre finanzas como usted vería en un banco tradicional.
  • Debes prestar atención a los términos. Algunos prestamistas en línea no son mucho mejores que los prestamistas de día de pago.

Si le gusta la comodidad y la facilidad de usar Internet para administrar sus finanzas y se siente cómodo con ello, un prestamista en línea puede ser una buena manera de obtener su dinero rápidamente.

Compare sus opciones

Ya sea que elija un banco tradicional o recurra a un prestamista en línea para sus necesidades de préstamos personales, es importante comparar sus opciones. Asegúrese de comparar manzanas con manzanas al considerar los siguientes elementos:

  • Tasa de interés del préstamo
  • Duración del mandato, ya sea menos de un año o hasta tres años
  • Cantidad total que pagará cuando se hayan agregado todas las tarifas e intereses
  • Sanciones que pueden resultar si se atrasa en un pago o no cumple

En muchos casos, puede obtener parte de esta información completando un formulario con un prestamista en línea. El prestamista hará un tirón crediticio suave y regresará con opciones de préstamo. Luego, puede llevar estas opciones de préstamo a un banco tradicional para ver si están dispuestos a cumplir con los términos (o tal vez incluso ofrecerle un mejor trato).

Advertencia: Verifique dos veces para asegurarse de que el prestamista esté realizando una verificación crediticia suave, que no afecta su puntaje crediticio, cuando le proporcione una cotización de tasa. Cuando tome su decisión final y complete una solicitud oficial, es cuando el prestamista utilizará una verificación de crédito sólida para verificar su información crediticia.

Al final, debe elegir la mejor opción para su situación y su nivel de comodidad. En algunos casos, los préstamos bancarios satisfacen sus necesidades. Pero es importante comparar tres o cuatro opciones para asegurarse de obtener la mejor oferta posible para su préstamo personal.

¿Qué puede hacer un buen asesor de inversiones por mí?

¿Qué puede hacer un buen asesor de inversiones por mí?

Los asesores de inversiones administran el dinero. Seleccionan activos financieros, como acciones, bonos y fondos mutuos, y luego los compran, venden y monitorean dentro de su cuenta de acuerdo con sus objetivos de inversión. Los asesores de inversiones generalmente tienen poderes discrecionales sobre su cuenta: al contratarlos, les otorga una autorización general para negociar por usted, sin consultarlo antes de cada transacción.

Algunos asesores de inversiones trabajan de manera integral, analizando todos los aspectos de su vida financiera y elaborando un plan de inversión integral, un procedimiento que a menudo se denomina “administración de patrimonio”. Otros asesores de inversiones tienen un enfoque más limitado, como la experiencia en acciones que pagan dividendos o bonos municipales. Es común que un asesor de inversiones en administración de patrimonio contrate asesores de inversiones con un enfoque limitado para administrar ciertas partes de la cartera de un cliente. Coordina sus esfuerzos mientras actúa como persona de contacto para el cliente.

Asesores de inversiones vs. Planificadores financieros

Aunque existe cierta superposición, el asesoramiento sobre inversiones es diferente a la planificación financiera. Los planificadores financieros se ocupan de asuntos como ahorros y presupuestos, hipotecas y préstamos y seguros de vida; cuando asesoran sobre inversiones, generalmente son fondos mutuos en lugar de valores específicos. Algunos planificadores financieros también pueden ser agentes de bolsa y negociar para los clientes. Pero rara vez tienen poder discrecional sobre una cuenta.

Las distinciones entre los dos a menudo se difuminan porque algunos asesores de inversiones, especialmente los del tipo de administración de patrimonio, ofrecen consejos básicos de planificación financiera, y algunos ofrecen planificación financiera integral, así como consejos de inversión. Al igual que los planificadores financieros, los asesores de inversiones deben comprender sus objetivos financieros básicos, que requieren información sobre cuándo necesitará usar su dinero y para qué lo usará. Deben recopilar datos personales y financieros sobre usted, tomándose el tiempo para comprender su tolerancia al riesgo, su tasa de rendimiento esperada y su capacidad financiera para incurrir en pérdidas de inversión.

Temas a tratar con un asesor de inversiones

Un asesor de inversiones centrado en la gestión patrimonial analiza cuestiones específicas al estructurar su cartera. En particular, ella podría decirte:

  • En que invertir
  • Ya sea para comprar acciones o fondos mutuos
  • Si debe invertir en fondos indexados o fondos administrados activamente
  • Qué inversiones usar dentro de sus cuentas de jubilación
  • Qué inversiones debe poseer en cuentas de no jubilación
  • Qué riesgos están asociados con cada inversión
  • ¿Qué tasa de rendimiento esperada podría recibir de su cartera?
  • Qué tipos de ingresos imponibles generarán sus inversiones
  • Cómo puede reorganizar las inversiones para reducir la renta imponible
  • En qué impuestos incurrirá cuando compre o venda inversiones

Asesores de inversiones de enfoque restringido

A veces, es posible que necesite los servicios de un asesor de inversiones con un tipo específico de especialidad, en lugar de uno con miras a la gestión patrimonial general. Algunos ejemplos:

  • Posee una gran cantidad de acciones de una empresa y necesita encontrar a alguien que escriba opciones o cubra llamadas sobre estas acciones.
  • Hereda una gran cartera de acciones o bonos y necesita encontrar a alguien que lo ayude a administrar estos activos o venderlos.
  • Quiere crear una escalera de bonos para los ingresos de jubilación y necesita encontrar un asesor de inversiones que se especialice en la construcción de este tipo de cartera.

Cómo cobran los asesores de inversiones

La mayoría de los asesores de inversiones cobran una tarifa anual que es un porcentaje de los activos administrados en su nombre. Este porcentaje suele ser más alto para carteras más pequeñas y se reduce a medida que las carteras crecen. Un rango general sería del 2 por ciento al año para una cuenta de $ 100.000, reduciéndose al 0,5 por ciento al año para las cuentas de $ 5 millones o más.

En lugar de, o además de, las tarifas de administración de activos, algunos asesores de inversiones pueden cobrar de cualquiera de las siguientes maneras:

  • Una tarifa por hora
  • Una tarifa fija para completar una revisión de su cartera existente
  • Una tarifa de retención trimestral o anual
  • Una combinación de tarifas y comisiones.

Pida siempre a los asesores de inversiones una explicación clara de cómo se les compensa. Cada asesor de inversiones también debe proporcionarle un documento de divulgación, elaborado de acuerdo con los requisitos de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC). Oficialmente denominada Solicitud uniforme de registro de asesores de inversiones e informe de asesores de informes exentos, incluye una sección, conocida como Formulario ADV Parte 2, que revela sus fórmulas de compensación y cualquier posible conflicto de intereses.

La línea de fondo

Los estilos y estrategias de los asesores de inversiones varían enormemente. Sin embargo, en general, un asesor siempre debe ofrecer una descripción clara y fácil de entender de su enfoque básico de administración del dinero. Querrá saber dónde están todas sus inversiones y cuentas, incluso las que no está administrando, para que su cartera en su conjunto tenga sentido, sin duplicar ni trabajar en propósitos cruzados con sus otras propiedades y activos. Ella no hará recomendaciones hasta que comprenda su horizonte temporal, su nivel de experiencia con las inversiones, sus objetivos y su tolerancia al riesgo de inversión. Lo más probable es que, a menos que sea un cliente que prospera con el riesgo, ella no le sugerirá que ponga todo su dinero en una sola inversión de enfoque limitado, como un pozo petrolero en Venezuela.

Fiduciario versus idoneidad: por qué necesita saber la diferencia

Fiduciario versus idoneidad: por qué necesita saber la diferencia

No es de extrañar que mucha gente se muestre algo escéptica sobre la contratación de un asesor de inversiones. Después de todo, todos hemos escuchado las historias sobre las víctimas del esquema Ponzi de Bernie Madoff. Hemos visto películas como “Wall Street” y “Boiler Room” que nos dejan confundidos acerca de en quién podemos confiar nuestro dinero.   

Entonces, ¿cómo se selecciona un asesor de inversiones en el que pueda confiar? ¿Y cómo encuentra un asesor que legítimamente pone su interés por encima del de ellos?

Si ha investigado un poco para encontrar un asesor ideal, es posible que haya tropezado con dos palabras que parecen significar lo mismo, pero en realidad tienen definiciones muy diferentes. Estas palabras son fiduciarias e idoneidad. Es importante comprender la diferencia entre los asesores que están sujetos a un estándar fiduciario frente a los que están sujetos a un estándar de idoneidad, especialmente antes de elegir a alguien en quien confiará para administrar su dinero.

Conclusiones clave

  • Los diferentes tipos de asesores financieros pueden estar sujetos a diferentes estándares éticos para administrar el dinero de los clientes.
  • Los fiduciarios tienen la obligación de actuar en el mejor interés de sus clientes.
  • Un incumplimiento de la obligación fiduciaria puede ocurrir cuando un asesor que está sujeto a un estándar fiduciario antepone sus propios intereses a los de sus clientes.
  • La forma más sencilla de averiguar si un asesor es un fiduciario es preguntar.

Norma fiduciaria para asesores financieros

El Estándar Fiduciario se creó en 1940 como parte de la Ley de Asesores de Inversiones. Este estándar, regulado por la SEC o los reguladores de valores estatales, sostiene que los asesores de inversiones están sujetos a un estándar que les obliga a anteponer los intereses de sus clientes a los propios. Las siguientes reglas caen bajo el Estándar Fiduciario: 1

  • Un asesor debe colocar su interés por debajo del del cliente. 
  • Un asesor tiene prohibido comprar valores para su cuenta antes de comprarlos para un cliente. 
  • Un asesor debe hacer todo lo posible para asegurarse de que los consejos de inversión se realicen utilizando información precisa y completa. El análisis debe ser lo más completo posible.
  • Un asesor debe evitar conflictos de intereses. Como fiduciario, un asesor debe revelar cualquier conflicto de intereses o posibles conflictos de intereses. 

Si un asesor que es un fiduciario no cumple con alguno de estos estándares, eso puede constituir un incumplimiento del deber fiduciario. Los clientes de un asesor pueden demandar por daños y perjuicios si el incumplimiento del deber fiduciario resulta en pérdidas financieras.

¿Quién es un fiduciario?

Técnicamente, un fiduciario es cualquier persona a quien se le confía seguir un estándar fiduciario en un entorno financiero. Por ejemplo, si establece un fideicomiso como parte de su plan patrimonial, el fideicomisario que designe puede considerarse fiduciario.

Desde una perspectiva de asesoría financiera, un fiduciario puede ser un asesor financiero individual o una empresa de inversión que emplea al asesor con el que trabaja. Los individuos que son Asesores de Inversiones Registrados o RIA están sujetos a un estándar fiduciario. Los RIA deben registrarse en la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. Y presentar un formulario ADV.

Este formulario es un formulario de divulgación pública que describe cómo se le paga al asesor, su estrategia de inversión y cualquier acción disciplinaria o legal pasada o actual tomada contra él. Puede buscar y revisar la divulgación pública de un asesor utilizando la base de datos en línea de la SEC.

Nota: Los asesores de inversiones registrados también pueden tener otras designaciones financieras profesionales. Por ejemplo, un RIA también puede ser un planificador financiero certificado (CFP) o un analista financiero colegiado (CFA).

Norma de idoneidad para asesores financieros

Aunque los dos términos pueden parecer similares, existe una diferencia entre idoneidad y fiduciario. La idoneidad significa solo hacer recomendaciones que sean consistentes con el mejor interés del cliente subyacente. Esto es lo que necesita saber:   

  • En lugar de tener que colocar su interés por debajo del del cliente, el estándar de idoneidad solo requiere que el asesor tenga que creer razonablemente que cualquier recomendación hecha es adecuada para el cliente, en términos de sus necesidades financieras, objetivos y circunstancias únicas. 
  • Idoneidad significa asegurarse de que los costos de transacción no sean excesivos o que una recomendación no sea inadecuada para un cliente. 
  • Negociación excesiva, agitación para generar más comisiones o cambios frecuentes de activos de cuenta para generar ingresos de transacciones para el asesor. 
  • La necesidad de revelar posibles conflictos de intereses no es un requisito tan estricto como lo es con un fiduciario.
  • Una inversión para un cliente solo tiene que ser adecuada; no necesariamente tiene que ser coherente con los objetivos y el perfil del inversor individual.
  • Los asesores de inversiones que se basan en honorarios pueden tener incentivos para vender sus propios productos antes de competir por productos que pueden ser de menor costo. Así es como hacen sus encargos.

¿Qué asesores siguen un estándar de idoneidad?

El estándar de idoneidad se asocia con mayor frecuencia con los agentes de bolsa. Un corredor de bolsa es una persona o empresa que facilita el comercio de valores para sus clientes. Por ejemplo, supongamos que tiene una cuenta de jubilación con una firma de corretaje como Fidelity o TD Ameritrade. Esas empresas son ejemplos de agentes de bolsa. Les dice qué inversiones le gustaría comprar o vender en su cartera; ellos manejan el procesamiento de la transacción.

La línea de fondo

Si está interesado en encontrar un asesor de inversiones que deba respetar el Estándar Fiduciario, un buen lugar para comenzar es buscar un planificador financiero que solo cobre honorarios. Los planificadores y asesores de pago único no venden productos de inversión ni generan comisiones. Los planificadores de pago cobran un precio fijo y no se ven motivados por vender ningún tipo de producto. Su asesoramiento se mantiene al más alto nivel y se les exige que pongan los intereses de sus clientes por encima de los suyos. 

Eso es diferente a un asesor de pago. Los asesores basados ​​en honorarios ganan dinero mediante una combinación de honorarios y comisiones. Es decir, si compras una inversión en particular que recomiendan, ellos ganan un porcentaje de lo que inviertes como comisión.

¿Cuál es la mejor manera de comparar tarjetas de crédito para viajes?

¿Cuál es la mejor manera de comparar tarjetas de crédito para viajes?
Tarjetas de crédito en el fondo del mapa del mundo

Hacer un viaje puede resultar menos costoso si utiliza una tarjeta de crédito para viajes para reservarlo.

Si está ganando puntos o millas en su estadía, es posible que pueda canjearlos como crédito en el estado de cuenta por pasajes aéreos, hoteles y otras compras de viajes.

O su tarjeta puede permitirle usar esos puntos o millas para reservar su próximo viaje. Sin mencionar que algunas tarjetas de viaje vienen con beneficios adicionales que pueden hacer que su viaje sea más cómodo. Estos beneficios incluyen acceso gratuito al salón, mejoras de hotel y seguro de viaje.

Pero, ¿cómo se comparan las tarjetas de crédito de viaje para encontrar la correcta? Mientras busca su próxima tarjeta de viaje, estos consejos pueden ayudarlo a encontrar su pareja ideal. 

Comience con sus necesidades

Al elegir una tarjeta de crédito para viajes, es útil pensar en cómo usará la tarjeta y qué debe hacer por usted.

Por ejemplo, algunos viajeros pueden priorizar la obtención de un máximo de millas o puntos en el viaje. Otros pueden estar más interesados ​​en obtener ventajas y beneficios de viaje, como acceso gratuito a las salas VIP o un crédito de tarifa para Global Entry o TSA Precheck (procesos de seguridad / aduanas acelerados).

En última instancia, su decisión debe reflejar sus razones para obtener una tarjeta de crédito para viajes. Algunos puntos útiles a considerar incluyen:

  • Con qué frecuencia viaja o planea viajar
  • Dónde reserva con más frecuencia viajes: dentro de los EE. UU. O fuera de EE. UU.
  • Tu gasto anual típico en viajes
  • Qué tipo de ventajas o beneficios podrían ser más valiosos
  • Si está interesado en ganar recompensas y, de ser así, si prefiere puntos o millas 

Tarjetas de recompensas de viaje de marca compartida

Si lo que busca son millas, entonces puede inclinarse por una tarjeta de crédito de aerolínea de marca compartida. Las tarjetas de crédito de marca compartida están patrocinadas por dos partes: el emisor de la tarjeta de crédito y una marca de viajes, la mayoría de las veces una aerolínea u hotel.

Si el hotel o la aerolínea asociada tiene su propio programa de fidelización de viajes, puede ganar puntos o millas adicionales a través de su membresía de fidelidad. A menudo, estos puntos o millas adicionales se agregan a los puntos o millas que ya gana en compras con su tarjeta.

Este tipo de tarjeta puede ser menos gratificante para viajar si reserva en otras marcas de viajes o usa su tarjeta para compras diarias.

Un punto a considerar al sopesar una tarjeta de marca compartida es si eres leal a esa marca específica o si a menudo reservas con hoteles o aerolíneas de la competencia.

Tarjetas de recompensas de viaje generales 

Si tiende a reservar con más de una marca, puede estar mejor con una tarjeta de crédito de recompensas de viaje general que le otorgue puntos o millas adicionales en todas las compras de viajes en lugar de compras de una aerolínea u hotel específico.

Las tarjetas de viaje generales ofrecen la ventaja de la flexibilidad. Si no está seguro de cuáles serán sus necesidades de viaje, una tarjeta de recompensas de viaje general no lo limita ni a viajes aéreos ni a estadías en hoteles.

Estas tarjetas vienen en todos los tipos, desde tarjetas de recompensas de viaje básicas y modestas, como Discover It Miles, hasta American Express Platinum premium que ofrece múltiples beneficios de lujo.

Compare las características y beneficios de la tarjeta de viaje

Una vez que haya identificado lo que necesita una tarjeta de crédito de viaje para hacer por usted, piense en las características y beneficios específicos que le gustaría que ofreciera la tarjeta. 

Comience con la estructura de obtención de recompensas

Comience por verificar la estructura de obtención de recompensas de la tarjeta. ¿Obtendrá una tasa fija de puntos, por ejemplo, 2 millas por cada dólar que gaste en la tarjeta, o las recompensas están escalonadas?

Si las recompensas están escalonadas, ¿qué categorías de gastos ofrecen más puntos o millas?

Por ejemplo, una tarjeta de viaje general puede darle 2 puntos o millas por cada dólar que gaste en restaurantes y viajes, y 1 punto en todo lo demás.

Las tarjetas de recompensas de hoteles tienden a otorgar la mayor cantidad de puntos por las compras que realiza a través de sus sitios web y en sus propiedades. Además, pueden tener un nivel de bonificación secundario para viajes y cenas que sea más alto que la tasa de recompensas base.

Las tarjetas de aerolíneas generalmente le otorgan un bono por realizar compras con ellas y una tasa base de 1 punto por dólar gastado en todas las demás compras que realice.

Importante: considere si hay un límite en la cantidad de puntos o millas que puede ganar en compras anualmente y si esas recompensas tienen una fecha de vencimiento.

Compare las opciones de canje

A continuación, observe cómo puede canjear las recompensas y las restricciones de canje. Verifique las fechas restringidas (fechas en las que no puede reservar vuelos de recompensa o noches de hotel) y las reglas sobre cómo puede usar sus recompensas para reservar.

Por ejemplo, algunas tarjetas de recompensas de viaje generales ofrecen una bonificación de recompensas cuando canjea por viajes o canjea a través del portal de viajes en línea de la tarjeta. Otros le permiten transferir recompensas a otros socios de viaje.

Si se permiten transferencias, primero verifique el valor de la transferencia. Algunas tarjetas transfieren puntos en una base 1: 1, pero no todas las tarjetas lo hacen. Es importante asegurarse de no perder ningún valor al canjear puntos o millas por viajes.

La tarjeta preferida Chase Sapphire es un ejemplo de una tarjeta que otorga bonificaciones por canje y le permite transferir puntos a socios de viaje.

Cuando usa sus puntos para reservar viajes a través del portal Chase Ultimate Rewards, sus puntos obtienen un aumento del 25%. También puede transferir sus puntos a múltiples socios de viaje, a una tasa de 1: 1.

Por otro lado, los puntos y las millas de las tarjetas de hoteles y aerolíneas tienen el mayor valor cuando los canjea por noches y vuelos de premio.

Nota: Observe que los socios de viaje están en la lista, ya que algunas tarjetas de viaje pueden tener redes de socios más extensas que otras, o socios que se adaptan mejor a usted. 

Busque extras de viaje

A continuación, compare las tarjetas de crédito de viaje para ver qué tipo de extras se incluyen. Algunas de las características que puede encontrar con una tarjeta de viaje incluyen:

  • Bonificaciones de recompensas introductorias
  • Maletas facturadas gratis
  • Acceso gratuito al salón
  • Mejoras o noches de hotel de cortesía
  • Acceso gratuito a Wi-Fi mientras viaja
  • Créditos por compras a bordo
  • Créditos de tarifa para TSA Precheck o Global Entry

Idealmente, la tarjeta de viaje que elija debe ofrecer la mejor combinación de recompensas y ventajas que se adapten a sus hábitos y preferencias de viaje individuales.

Si está considerando una tarjeta de marca compartida, observe detenidamente cualquier beneficio adicional que pueda obtener a través del programa de lealtad del socio de viajes.

Por ejemplo, algunos programas de hoteles pueden ofrecer desayuno de cortesía y salida tardía, cuando esté disponible, para los miembros del programa. 

Compare el costo

Finalmente, cuando compare precios para comprar tarjetas de crédito para viajes, tome nota del costo que pagará por tener la tarjeta.

Comience con la tarifa anual. Considere lo que obtiene a cambio de lo que paga. Una tarjeta de crédito de viaje premium, por ejemplo, puede ofrecer características y beneficios de valor extremadamente alto, pero es posible que tenga que pagar una tarifa anual de más de $ 500 para tener una de estas tarjetas.

Si va a pagar una tarifa anual en ese rango, o cualquier tarifa anual para el caso, es importante asegurarse de que lo que reciba de la tarjeta equilibre el costo de usarla.

Luego, compare las tarifas de transacciones extranjeras. Estas tarifas se aplican a compras realizadas fuera de los EE. UU. Si bien hay muchas tarjetas de crédito para viajes que no cobran esta tarifa, algunas sí. Por lo tanto, es importante saber cuánto pagará por las compras en el extranjero si viaja con frecuencia al extranjero.

Finalmente, observe la tasa de porcentaje anual o APR, que representa el costo anual de mantener un saldo en su tarjeta. Cuanto más alta sea la APR, más costarán sus compras si mantiene un saldo en lugar de pagar su factura en su totalidad cada mes.

Nunca debe tener un saldo mes a mes en una tarjeta de crédito, es caro. Hacerlo con una tarjeta de recompensas de viaje eliminará cualquier beneficio de recompensa que haya ganado.

La línea de fondo

La elección del crédito de recompensas de viaje adecuado depende de sus preferencias de viaje y de sus hábitos de gasto diario.

Trate de encontrar la tarjeta que le brinde las ventajas de viaje que pueda aprovechar. Busque opciones que otorguen recompensas por categorías en las que gasta dinero.

Y, finalmente, considere cuánto le costará la tarifa anual. Es importante que aproveche suficientes vuelos de recompensa, noches de recompensa y beneficios para que la tarifa anual valga la pena.