Category: pt

10 Dicas para Escolher um Fundo Mútuo de vencimento

A Guide to Picking vencedoras Fundos Mútuos

A Guide to Picking vencedoras Fundos Mútuos

1. Por que você deve sempre comprar sem carga fundos mútuos

Quando três gestores de dinheiro Boston pool seu dinheiro em 1924, o primeiro fundo mútuo nasceu. Nos seguintes oito décadas, esse conceito simples tornou-se uma das maiores indústrias do mundo, que agora controlam trilhões de dólares em ativos e permitindo que os pequenos investidores um meio para compor a sua riqueza através de investimentos sistemáticos através de um plano de dólar custo de média. De fato, a indústria de fundos de investimento gerou suas próprias estrelas com seguidores cult-like: Peter Lynch, Bill Gross, Marty Whitman, e o pessoal da Tweedy, Browne & Company só para citar alguns.

Com tanta coisa em jogo, o que deve um olhar investidor em um fundo mútuo? Este guia de dez passos acessível, que faz parte do guia completo para iniciantes para investir em fundos mútuos pode tornar o processo muito mais fácil e dar-lhe alguma paz de espírito como você filtrarem as milhares de opções disponíveis. Como sempre, pegue uma xícara de café, sentar, e em nenhum momento você pode se sentir como um pro fundo mútuo!

Alguns fundos mútuos cobrar o que é conhecido como uma carga de vendas. Esta é uma taxa, geralmente em torno de 5% dos activos, que é pago para a pessoa que você vende o fundo. Pode ser uma ótima maneira de ganhar dinheiro se você é um gerente de riqueza, mas se você está montando um portfólio, você só deve comprar sem carga fundos mútuos. Por quê? É matemática simples!

Imagine que você tenha herdado uma quantia US $ 100.000 e quer investir. Você tem 25 anos. Se você investir em fundos mútuos sem carga, seu dinheiro vai para o fundo e cada penny-os US $ 100.000 serão imediatamente a trabalhar para você. Se, no entanto, você compra um fundo de carga com, digamos, uma carga de vendas de 5,75%, o saldo da sua conta começará a $ 94.250. Assumindo um retorno de 11%, pelo tempo que você chegar a aposentadoria, você vai acabar com US $ 373.755 menos dinheiro como resultado a capital perdeu para a carga de vendas. Então, repita depois de nós: comprar sempre há fundos mútuos de carga. Comprar sempre há fundos mútuos de carga. (Continue salvando It!)

2. Preste atenção aos Expense Ratio-It pode fazer ou quebrar você!

É preciso dinheiro para executar um fundo mútuo. As coisas tais como cópias, gerenciamento de portfólio e analista salários, café, arrendamento de escritórios e eletricidade devem ser tomados cuidados antes de seu dinheiro pode até mesmo ser investido! A percentagem de activos que vão em direção a essas coisas, a taxa de administração de assessoria e de funcionamento básico despesas-se conhecida como a relação de despesa. Em suma, é o custo de possuir o fundo. Pense nisso como a quantidade de um fundo mútuo tem de ganhar apenas para quebrar mesmo antes que possa sequer começar a começar a crescer o seu dinheiro.

Tudo o resto é igual, você quer possuir fundos que têm o menor índice de despesas possível. Se dois fundos têm relações de despesa de 0,50% e 1,5%, respectivamente, este último tem um obstáculo muito maior de vencer antes que o dinheiro começa a fluir em seu bolso. Com o tempo, você ficaria chocado ao ver o quão grande de uma diferença estas percentagens aparentemente insignificantes podem causar em sua riqueza. Apenas Abrindo os fundos Morningstar 500 2006 Edição sentado na minha mesa fornece uma ilustração interessante. Tomemos, por exemplo, um fundo escolhidos aleatoriamente, Small Cap FBR (símbolo FBRVX).

Quando todas as taxas são somados, a projeção de despesas para 10 anos é de US $ 1.835. Esta é a quantidade que você pode ter que pagar indiretamente (ou seja, seria deduzido do seu retorno antes que você nunca viu-los) se você comprou o valor $ 10.000 do fundo hoje. Compare isso com o Vanguard 500 Index, que é um fundo de gestão passiva, que procura imitar o S & P 500, com suas taxas de apenas 0,16% ao ano e projetada custo de US $ 230 10 anos e não é difícil ver por que você pode acabar com mais dinheiro no bolso possuir o último. Combinada com a taxa de rotatividade baixa, o que vamos falar mais tarde, e não é difícil ver como um fundo de baixo custo chato pode realmente fazer-lhe mais dinheiro do que as ofertas mais sexy.

3. Evite fundos mútuos com altas taxas de volume de negócios

Às vezes é fácil esquecer o que você se propôs a fazer. Muitos investidores simplesmente acho que eles têm para obter o maior retorno possível. Em vez disso, eles se esquecem que o objetivo é acabar com mais dinheiro depois de impostos. É por isso que é difícil para eles acreditarem que eles realmente podem obter mais ricos por possuir um fundo que gera crescimento de 12%, sem volume de negócios do que um que tem crescimento de 17% e 100% + volume de negócios. A razão é que a velhice bane de nossa existência: Impostos.

Obviamente, se você está investindo unicamente através de uma conta livre de imposto como um 401k, Roth IRA ou IRA tradicional, esta não é uma consideração, nem importa se você gerenciar os investimentos para um sem fins lucrativos. Para todos os outros, no entanto, os impostos podem ter um enorme mordida fora do bolo proverbial, especialmente se você estiver sorte o suficiente para ocupar os degraus superiores da escada de renda. É importante concentrar-se no volume de negócios taxa, isto é, a percentagem da carteira que é comprado e vendido a cada ano, para qualquer fundo mútuo que você está considerando.

A menos que seja um fundo de especialidade, como um fundo de obrigações convertíveis em volume de negócios é parte do negócio, você deve ser cuidadoso de fundos que habitualmente volume de negócios de 50% ou mais do seu portfólio. Esses gerentes estão alugando ações, não compra de empresas; esses números parecem transmitir que eles são extraordinariamente incerto de sua tese de investimento e têm pouca razão sólida para possuir os investimentos que eles fazem.

4. Procure, uma equipa de gestão experiente Disciplinado

Neste dia de fácil acesso à informação, ele não deve ser difícil de encontrar informações sobre o seu gerente de portfólio. É surpreendente que alguns desses homens e mulheres ainda têm empregos-apesar virando no desempenho horrível, eles ainda são capazes de levantar capital de investidores que de alguma forma acho que da próxima vez vai ser diferente. Se você está segurando um fundo mútuo com um gerente que tem pouca ou nenhuma pista de gravação ou, pior ainda, uma história de perdas maciças quando o mercado acionário como um todo teve um bom desempenho (você não pode segurá-la contra eles, se eles correm um fundo de capital doméstico e eles caíram 20%, quando o Dow caiu 20% também) você deve considerar correr tão rápido quanto você pode em outra direção.

A situação ideal é uma empresa que se baseia em um ou mais gestores de analistas de investimentos / portfolio fortes que construíram uma equipe de indivíduos talentosos e disciplinados em torno deles que estão se movendo lentamente para as responsabilidades do dia-a-dia, garantindo uma transição suave. É desta forma que empresas como a Tweedy, Browne & Company em Nova York conseguiram transformar em década após década de retornos de esmagamento de mercado, enquanto que têm praticamente nenhuma convulsão interna. Outro bom exemplo é Marty Whitman e Terceira Fundos Avenue, a organização construiu e continua a supervisionar.

Finalmente, você quer insistir que os gestores têm uma parcela substancial de seu patrimônio líquido investido ao lado dos detentores de fundos. É fácil de pagar o serviço do bordo para os investidores, mas é uma coisa totalmente diferente de ter o seu próprio capital em risco ao lado de seus está causando a sua riqueza crescer, ou queda, em sintonia proporcional com o desempenho de seus fundos.

5. Encontre uma filosofia que concorda com sua própria ao selecionar um fundo mútuo

Como todas as coisas na vida, existem abordagens filosóficas diferentes para administrar o dinheiro. Pessoalmente, eu sou um investidor em valor. Eu acredito que cada ativo tem o que é conhecido como um “valor intrínseco”, que é um valor “verdadeiro” que é igual a todo o dinheiro que irá gerar para o proprietário a partir de agora até o Juízo Final descontados de volta ao presente a uma taxa adequada que leva em conta o retorno livre de risco do Tesouro, a inflação, e um prémio de risco. Com o tempo, eu olho para as empresas que eu acredito que está negociando com um desconto substancial à minha estimativa do valor intrínseco. Isso faz com que eu comprar muito poucas empresas a cada ano e, ao longo do tempo, levou a resultados muito bons. Isso nem sempre significa possuir maus empresas com baixos índices de preço-lucro, porque, teoricamente, uma empresa poderia ser mais barato a 30 vezes os lucros do que outra empresa em 8 vezes os lucros se você pudesse valorizar com precisão os fluxos de caixa. Na indústria, há fundos mútuos que se especializam nesse tipo de investimento em valor – Tweedy, Browne & Company, Third Avenue fundos de valor, Fundos Fairholme, Fundos Oakmark, Fundos Muhlenkamp, ​​e muito mais.

Outras pessoas acreditam no que é conhecido como investir “crescimento”, que significa simplesmente comprando os melhores, as empresas que mais crescem quase independentemente do preço. Ainda outros acreditam em possuir apenas as empresas blue chip com rendimentos de dividendos saudáveis. É importante para você encontrar um fundo mútuo ou família de fundos mútuos que partilha a mesma filosofia de investimento que você faz.

6. Olhe para a Diversificação Amplo de Ativos

Warren Buffett, conhecido por concentrar seus ativos em algumas oportunidades-chave, disse que para aqueles que não sabem nada sobre os mercados, diversificação extrema faz sentido. É extremamente importante que se você não tiver a capacidade de fazer julgamentos sobre o valor intrínseco de uma empresa, você espalhar seus ativos fora entre diferentes empresas, setores e indústrias. Basta possuir quatro fundos mútuos diferentes especializadas no sector financeiro (ações de bancos, companhias de seguros, etc.) não é a diversificação. Eram algo para bater esses fundos na escala do colapso imobiliário do início de 1990, a sua carteira seria duramente atingida.

O que é considerado uma boa diversificação? Aqui estão algumas diretrizes ásperas:

  • Não fundos próprios que fazem sector ou indústria pesadas apostas. Se você optar por, apesar deste aviso, certifique-se de que você não tem uma grande parcela de seus recursos investidos neles. Se é um fundo de obrigações, você normalmente quer evitar apostas sobre a direção das taxas de juro como isso é especulação rank.
  • Não manter todos os seus fundos dentro da mesma família fundo. Testemunhe o escândalo fundo mútuo de alguns anos atrás, onde gestão de carteiras em muitas empresas permitiram grandes comerciantes de tempo do mercado os fundos, essencialmente roubar dinheiro de investidores menores. Ao espalhar seus ativos em diferentes empresas, você pode reduzir o risco de agitação interna, violações de ética, e outros problemas localizados.
  • Não basta pensar ações de há também fundos imobiliários, fundos internacionais, fundos de renda fixa, fundos de arbitragem, fundos convertíveis, e muito, muito mais. Embora seja provavelmente sábio ter o núcleo de sua carteira em acções nacionais durante longos períodos de tempo, existem outras áreas que podem oferecer retornos atraentes ajustados ao risco.

7. O Processo de Fundos de Índice

De acordo com o pessoal da Motley Fool, apenas dez dos dez mil fundos mútuos administrados ativamente disponíveis conseguiu bater o S & P 500 de forma consistente ao longo dos últimos dez anos. A história nos diz que muito poucos, se houver, destes fundos irá gerenciar o mesmo feito na próxima década. A lição é simples; a menos que você está convencido de que você é capaz de selecionar a 0,001% dos fundos de investimento que estão indo para bater o mercado amplo, você seria melhor ser servido por investir no próprio mercado. Como? Ao iniciar um plano de dólar custo médio em fundos de índice de baixo custo, você pode estar absolutamente certo de que você irá se realizar a maioria dos fundos mútuos administrados em uma base de longo prazo.

Para o investidor médio que tem uma década ou mais para investir e quer colocar regularmente reservar o dinheiro para compor em seu benefício, os fundos de índice pode ser uma ótima escolha. Eles combinam as taxas de quase unfathomably baixo volume de negócios com relações de despesa baixíssimos e diversificação generalizada; em outras palavras, você realmente pode ter seu bolo e comê-lo também.

Interessado? Confira Vanguard e Fidelity como eles são os líderes indiscutíveis em fundos de índice de baixo custo. Tipicamente, olhar para um fundo de S & P 500 ou outros índices principais, tais como o Wilshire 5000 ou da Dow Jones.

8. Uma palavra sobre fundos internacionais

Quando você investe fora os EUA, os custos são mais elevados, como resultado de conversões de moeda, procedimentos de confiança para investimentos estrangeiros, analistas capazes de compreender as regras de contabilidade externa, e uma série de outras coisas. Apesar de alta, não é incomum para um fundo de capital internacional para ter uma relação de despesa de 2%. Por que alguns investidores se preocupar possuir fundos internacionais? No passado, os estoques de países estrangeiros têm mostrado baixa correlação com os dos Estados Unidos. Ao construir carteiras destinados a construir a riqueza ao longo do tempo, a teoria é que essas ações não são tão susceptível de ser duramente atingida quando as ações americanas estão deixando de funcionar e vice-versa.

Primeiro, se você estiver indo para aventurar-se no mercado de capitais internacional por possuir um fundo, você provavelmente só deve possuir aqueles que investem em mercados estabelecidos, como o Japão, Grã-Bretanha, Alemanha, Brasil e outros países estáveis. As alternativas são mercados que apresentam risco muito maior política e econômica emergente. A base econômica para cavar uma mina de ouro no Congo pode ser estável, mas não há nada que impeça um grupo militar armado de chutar para fora o dia seu trabalho está terminado, colhendo todos os frutos para si.

Em segundo lugar, os fundos de praticamente todos internacionais escolheram permanecer sem hedge. Isso significa que você está exposto a flutuações no mercado de câmbio. Suas ações, em outras palavras, poderia ir até 20%, mas se o dólar cair 30% em relação ao iene, você pode experimentar uma perda de 10% (o oposto também é verdadeiro.) Tentar jogar o mercado de câmbio é especulação pura como você não pode prever com precisão com alguma certeza razoável o futuro da libra britânica. É por isso que eu, pessoalmente, prefiro o fundo Tweedy Browne valor global que hedge de sua exposição, proteger os investidores contra as flutuações da moeda. Ainda melhor, é relação de despesa é uma muito razoável 1,38%.

9. Conheça a referência adequada para seus fundos mútuos

Cada fundo tem uma abordagem diferente e objetivo. É por isso que é importante saber o que você deve compará-la com a saber se o seu gerente de portfólio está fazendo um bom trabalho. Por exemplo, se você possui um fundo balanceado que mantém 50% de seus ativos em ações e 50% em obrigações, você deve ser feliz com um retorno de 10%, mesmo que o mercado mais amplo fez 14%. Por quê? Ajustado para o risco que tomou com o seu capital, suas declarações foram estelar!

Alguns benchmarks populares incluem o Dow Jones Industrial, o S & P 500, o Wilshire 5000, o Russell 2000, o MSCI-EAFE, o Solomon Brothers Bond Index Mundial, o Nasdaq Composite, eo S & P 400 Midcap. Uma maneira rápida e fácil para ver qual benchmarks seus fundos devem ser medidos contra é a cabeça sobre a Morningstar.com e se inscrever para uma assinatura premium, que é apenas cerca de US $ 14,95 por mês. Você pode então pesquisar relatórios sobre vários fundos e descobrir como eles avaliá-los, visualizar dados históricos, e até mesmo obter os pensamentos de seu analista sobre a qualidade e talento da equipe de gestão de carteiras. Converse com seu contador – pode até ser dedutível como despesa de pesquisa de investimento!

10. Dollar Sempre Custo Médio

Você sabe, você acha que teríamos cansado de dizer isso, mas de custo do dólar média é realmente a única melhor maneira de reduzir o risco durante longos períodos de tempo e ajudar a diminuir a sua base de custo total de seus investimentos. Na verdade, você pode encontrar todas as informações sobre custo do dólar média-o que é, como você pode implementar o seu próprio programa, e como ele pode ajudar a reduzir o seu risco de investimento ao longo do tempo, no artigo Dollar Cost Averaging: uma técnica que reduz drasticamente Risco de Mercado. Tome um momento e verificá-la agora; sua carteira poderia ser muito melhor servido porque você investiu alguns minutos do seu tempo.

Em conclusão …

Há uma tonelada de grandes recursos lá fora, sobre como escolher e selecionar um fundo mútuo, incluindo o site do Fundo Mútuo que entra em muito maior profundidade sobre todos estes temas e muito mais. Morningstar é também um excelente recurso (eu, pessoalmente, ter uma cópia de seus fundos de 500 livros na minha mesa enquanto escrevo este artigo.) Basta lembrar que a chave é manter-se disciplinado, racional e evitar ser movido por movimentos de preços de curto prazo em o mercado. Seu objetivo é construir a riqueza a longo prazo. Você simplesmente não pode fazer isso entrando e saindo de fundos, incorrer em despesas de atrito e de fatos geradores de impostos.

Boa sorte! Nós aqui no Investir para Iniciantes desejo-lhe muitas felicidades!

Como a renda Investir estratégia funciona

Como a renda Investir estratégia funciona

Quando você estabelece sua carteira de investimento, a sua corretora, agente de custódia global, registrado consultor de investimentos, empresa de gestão de ativos, planejador financeiro, ou empresa de fundo mútuo vai pede-lhe para identificar a estratégia de investimento que você planeja utilizar para gerir o seu dinheiro. Na maioria das vezes, eles vão fazê-lo no formulário de conta, tendo-lhe seleccionar de uma lista pré-existente que pode incluir coisas como, “preservação do capital”, “crescimento”, “especulação” e “renda”.

 Estes são conhecidos como um mandato de investimento. É o último – o investimento de renda – que eu quero falar com você sobre neste artigo.

O que é uma estratégia de investimento de renda? Como funciona? Quais são seus benefícios e limitações? Por que alguém escolheria-lo sobre as alternativas? Grandes questões, todos. Vamos nos aprofundar-los assim que você sair com uma melhor compreensão dos tipos de investimentos que podem ser realizadas em uma carteira de estratégia de renda, bem como o custo de oportunidade que você vai incorrer por não optar por uma das outras abordagens comuns.

1. O que é uma renda Investir Estratégia?

A frase “estratégia de investimento de renda” refere-se a montar uma carteira de ativos voltados especificamente para maximizar a renda passiva anual gerado pelas participações. Em menor grau, a manutenção do poder de compra após os ajustes de inflação é importante. Uma preocupação terciário é o crescimento assim que os reais reais dividendos, juros e aluguéis estão aumentando mais rápido do que a taxa de inflação.

2. Qual é o objetivo do Rendimento Investir Estratégia?

Os investidores razão montar uma carteira de renda é produzir um fluxo constante de dinheiro que pode ser gasto hoje, bombeado para fora de uma coleção de ativos de maior rendimento do que a média; dinheiro que pode ser usado para pagar contas, comprar mantimentos, compra de remédios, apoiar causas beneficentes, cobrir matrícula para membro da família, ou qualquer outra finalidade.

3. Que tipos de investimentos são usados ​​para construir uma estratégia de portfólio de Renda?

A alocação de ativos específico entre as diferentes classes de activos irá variar com o tamanho da carteira, as taxas de juros disponíveis no momento da carteira é construída, e uma série de outros fatores, mas, em geral, uma estratégia de renda vai exigir alguma mistura de:

  • Segura, segura, dividendo-pagando ações blue chip com balanços conservadores que têm uma longa história de manter ou aumentar o dividendo por ação, mesmo durante recessões econômicas horríveis e falhas do mercado de ações
  • Obrigações e outros títulos de rendimento fixo, incluindo títulos do Tesouro, títulos corporativos e títulos municipais que possam ser apropriadas com base nas características de imposto da conta (por exemplo, você nunca iria segurar títulos municipais isentos de impostos em um Roth IRA ou outro abrigo de imposto sob quase qualquer conjunto de circunstâncias concebíveis)
  • Imobiliário, incluindo tanto a posse definitiva de propriedade (talvez através de uma sociedade de responsabilidade limitada) ou através de fundos de investimento imobiliário, conhecidos como REITs. Estes últimos têm significativamente diferentes perfis de risco e o investidor pode ser diluído para fora de seu capital próprio se a equipa de gestão não é conservador o suficiente, mas um REIT bem adquirido pode resultar na criação de riqueza substancial. Por exemplo, durante o último colapso do mercado em 2008-2009, alguns REITs perdeu 60%, 70%, 80% + de seu valor de mercado na forma de dividendos de aluguer foram cortadas. Os investidores que compraram esses títulos como o mundo estava caindo aos pedaços já, em alguns casos, extraído seu preço de compra inteiro em dividendos de caixa agregados (gerências foram rápidos para transformá-los de volta quando as condições melhoraram como eles são obrigados por lei a distribuir 90% dos seus lucros líquidos para se qualificar para a isenção do imposto sobre as sociedades) e estão agora a recolher 15% ou 20% + dividendos rendimentos-em-custo
  • Dominar sociedade limitada, ou MLPs. Estes são especiais sociedades limitadas abertas que podem ser extraordinariamente complexa do ponto de vista fiscal, oferecendo a capacidade de proteger as distribuições de imposto devido a coisas como depreciação ou exaustão subsídios. MLPs são primariamente, mas não exclusivamente, encontrados nas indústrias de ativos rígidos, particularmente aqueles e em torno de energia, como oleodutos e refinarias. investidores de renda deve ser extremamente cauteloso sobre a realização de MLPs em uma conta de corretagem que tem capacidade de margem por causa de uma situação que pode se desenvolver em que você não vender as suas participações, mas, para efeitos fiscais, eles são considerados vendidos, provocando impostos sobre ganhos de capital e forçando -lo a levantar o dinheiro. Os detalhes são muito além do escopo deste artigo, mas se você fizer segurar MLPs, criar uma corretora ou custódia conta apenas em dinheiro segregado. (Se você tem um patrimônio líquido de tamanho decente, e são extremamente avessos ao risco, você pode até querer mantê-los através de uma empresa de responsabilidade limitada especialmente criado.)
  • trusts Royalty. Estes são negociadas publicamente fundos fiduciários (diferentes de confianças básicos de investimento unidade) que, em muitos casos, não estão autorizados a crescer, mas em vez realizar um conjunto de ativos que precisam ser gerenciados e os rendimentos distribuídos pelo administrador, muitas vezes um banco. Essas relações de confiança tendem a manter o direito de royalties sobre poços de petróleo e gás natural, tornando-os extremamente volátil. Além disso, eles têm vida útil definida. Chegará um ponto em que eles vão expirar e desaparecer assim que você deve fazer absolutamente certo de que você está pagando um preço racional em relação às reservas provadas em uma estimativa conservadora do valor provável que recebeu para o produto quando ele é vendido. Esta é uma área onde é melhor não pisar a menos que você seja um especialista, porque você está muito provavelmente vai perder dinheiro. Ainda assim, eles podem ser ferramentas maravilhosas sob as circunstâncias corretas, a um preço justo, para alguém que tem uma compreensão profunda dos mercados de energia, minerais, ou commodities.
  • contas do mercado monetário, fundos mútuos do mercado monetário, e suas alternativas. Embora eles não são a mesma coisa – uma conta do mercado monetário é um tipo de FDIC produto segurado oferecido por um banco, enquanto fundo mútuo um mercado de dinheiro é um fundo mútuo especialmente estruturado que investe em certos tipos de activos e que o preço da ação é tethered para US $ 1,00 – quando as taxas de juros são amplas em relação à inflação, estas duas alternativas em dinheiro pode ser uma forma magnífica para estacionar fundos excedentes. Na década de 1990, por exemplo, você pode facilmente colocar 10%, 20%, 30% + de sua carteira em fundos do mercado monetário e recolher 4% ou 5% + em seu dinheiro sem tomar qualquer um dos riscos que você encontra em ações, bens propriedade, ou a maioria das outras classes de ativos.
  • ativos exóticos ou não-padrão, tais como certificados de impostos garantia ou propriedade intelectual (direitos autorais, marcas, patentes e acordos de licenciamento) pode ser uma mina de ouro para o tipo certo de pessoa que entende o que ele ou ela está fazendo. Eu fiz recentemente um estudo de caso no meu blog pessoal do compositor Dolly Parton, que acumulou uma fortuna pessoa estimada entre US $ 450 milhões e US $ 900 milhões, principalmente na parte de trás de uma carteira de 3.000 direitos autorais da canção, que ela usou para financiar um império parque temático que agora bombas dinheiro em seus bolsos de venda de ingressos, acomodações de hotel, restaurantes, direitos de licenciamento, e lembranças. Não pise aqui se você não sabe o que está fazendo, pois poderia ser desastroso.
  • reservas de caixa, muitas vezes consistem em contas correntes e de poupança segurado FDIC e / ou títulos do Tesouro dos Estados Unidos, que são o único grande escala equivalente em dinheiro aceitável quando a segurança absoluta do principal não é negociável. Idealmente, uma carteira de estratégia de renda terá dinheiro suficiente na mão para manter o valor de pagamentos, pelo menos, 3 anos, se os outros ativos parar dividendos gerando, juros, aluguéis, royalties, rendimentos de licenciamento, ou outras distribuições.

4. Quais são os prós e contras de uma renda Investir estratégia de portfólio?

A maior vantagem de se optar por uma estratégia de renda é que você começa mais dinheiro adiantado. A maior desvantagem é que você renunciar a uma grande quantidade de riqueza futura desde seus acervos está enviando o dinheiro que sobra para você, não reinvestindo-lo para o crescimento. É muito difícil para uma empresa como a AT & T ou Verizon, que é o transporte a maior parte do lucro para fora da porta em um dividendo em dinheiro de modo a gordura é mais que o dobro oferecido no mercado de ações como um todo, a crescer tão rapidamente como um negócio como Chipotle Mexican Grill, que é consideravelmente menor e mantém seus ganhos para abrir novos locais.

Além disso, é muito mais difícil para um investidor estratégia de renda para tirar proveito de coisas como alavancagem fiscal diferido porque a maior parte da renda vai vir na forma de pagamentos em dinheiro de hoje, ou seja, o pagamento de impostos no ano recebida.

5. Que tipos de investidores que optar por uma estratégia de portfólio de Renda?

Esmagadoramente, aqueles que preferem a abordagem estratégia de renda cair em um dos dois campos. O primeiro é alguém que está aposentado e quer viver fora seu dinheiro para o grau máximo possível sem invadir demasiado diretor. Ao optar por de crescimento mais lento, as ações de maior pagamento, títulos, imóveis e outros ativos, ele ou ela pode conseguir isso.

A segunda é uma pessoa que recebe um monte de dinheiro em algum tipo de colheita – venda de um negócio, ganhar na loteria, herdar de um parente, que seja. Se o dinheiro poderia fazer uma grande diferença em seu padrão de vida, mas eles querem ter certeza de que ele está lá para o resto de suas vidas, eles podem optar pela estratégia de renda para servir como uma espécie de segundo ou terceiro salário para levar para casa. Imagine um professor ganhando US $ 40.000 casada com um gerente de escritório ganhando US $ 45.000. Juntos, eles fazem $ 95.000 antes de impostos. Agora imagine que de alguma forma entrar em US $ 1.000.000. Indo com uma estratégia de renda que produz, digamos, 4% pagamentos anuais, eles podem tomar um cheque de US $ 40.000 a partir de seu portfólio ano, aumentando sua renda familiar para US $ 135.000, ou mais de 42%. Isso vai fazer uma enorme diferença para o seu padrão de vida e eles figura eles vão apreciá-lo mais do que ter ainda mais capital quando eles estão mais velhos. Os US $ 1.000.000 serve como uma espécie de doação da família, bem como uma faculdade ou universidade; dinheiro que não é gasto, mas dedicado exclusivamente à produção de fundos passíveis de dispêndio para outros fins.

3 maneiras comprovadas para dobrar seu dinheiro

3 maneiras comprovadas para dobrar seu dinheiro

Interessado em duplicar o seu dinheiro? Claro que você é. todos nós somos.

Mas, embora possa soar como um chamariz muito-bom-para-ser-verdade, existem formas legítimas que você pode dobrar seu dinheiro sem correr quaisquer riscos desnecessários, ganhar na loteria, ou encontrar ouro.

Aqui estão três maneiras práticas para ajudá-lo a dobrar seu dinheiro.

Gaste menos do que ganha

A quantidade que sobra é a sua poupança.

Guardar valor de seu custo de vida em um fundo de emergência de três meses.

Depois disso, começar a investir o resto de suas economias.

Você pode investir em contas com vantagem de impostos de aposentadoria, como um 401 (k) ou IRA, ou você pode investir seu dinheiro em contas de corretagem tributáveis. Se você comprar fundos de índice passivamente-gerenciados (um fundo que imita um índice geral, como o S & P 500), seu investimento irá executar, bem como a economia em geral faz.

De 1990 a 2010, o S & P 500 voltou 9 por cento ao ano durante um longo prazo anualizada média. Isso significa que em um determinado ano, os estoques podem ter subido ou caído. No entanto, se você ficou investido durante todo esse período de tempo de 20 anos, e você reinvestido todos os seus ganhos automaticamente, você teria ganho, em média, cerca de 9 por cento ao ano.

Não se esqueça, de 1990 a 2010 é um período de tempo que inclui duas recessões enormes. Em outras palavras, eu tenho fortes anos não escolhidos a dedo para criar esse retorno de 9 por cento.

Como isso 9 por cento de retorno relacionar com duplicando o seu dinheiro?

Bem, a regra de 72 é um atalho que ajuda você a descobrir quanto tempo vai levar os seus investimentos para o dobro. Se você dividir sua taxa anual de retorno esperada em 72, você pode descobrir quantos anos levará para dobrar seu dinheiro.

Digamos, por exemplo, que você espera obter retornos de 9 por cento ao ano.

Divida nove para 72, e você descobre o número de anos que você leva para duplicar o seu dinheiro, que é de oito anos.

Ao gastar menos do que ganha, investir essas economias em um fundo de índice que acompanha o S & P 500 e reinvestir seus ganhos, você pode dobrar seu dinheiro aproximadamente a cada oito anos, assumindo que o mercado de ações executa como fez durante o período de tempo histórica de 1990 a 2010 .

Duplicando o seu dinheiro a cada oito anos soa bem, não é?

Investir em títulos

Seu mix de ações e títulos devem refletir a sua idade, objetivos e tolerância ao risco. Se você não se encaixa no perfil de alguém que deve ser fortemente investido em acções, tais como S & P 500 fundos de índice, você pode olhar para títulos para dobrar seu dinheiro.

Se seus títulos retornar 5 por cento, em média, a cada ano, em seguida, de acordo com a regra de 72, você será capaz de duplicar o seu dinheiro a cada 14,4 anos.

Isso pode parecer desanimador depois que você acabou de ouvir sobre os investidores que pode dobrar seu dinheiro em oito anos, mas lembre-se, o investimento é um pouco como dirigir em uma estrada. Ambos os pilotos rápidos e motoristas lentos acabará por chegar ao seu destino. A única diferença é a quantidade de risco que eles assumem a fazê-lo.

Por obedecer o limite de velocidade, você se coloca em uma posição em que é provável que você chegar ao seu destino final, em uma só peça.

Ao pisar no acelerador, os investidores podem chegar ao seu destino final mais rápido … ou bater e queimar.

É verdade que a condução é sempre arriscado, assim como o investimento é sempre arriscado. Mas certos investimentos expô-lo a níveis mais elevados de risco do que outros, assim como desobedecer o limite de velocidade expõe a maior risco do que obedecer o limite de velocidade.

A linha inferior: Você pode dobrar seu dinheiro investindo em títulos. É provável que demorar mais tempo, mas você também vai diminuir o seu risco.

Tire partido do seu jogo Employer

Se o empregador iguala as contribuições em seu 401 (k), você tem mais método mais fácil, livre de risco de dobrar seu dinheiro disponível em sua eliminação. Você vai ter um aumento automático em cada dólar que você colocar em até seu jogo empregador.

Digamos, por exemplo, que seu empregador corresponde a 50 centavos para cada dólar que você colocar em até o primeiro de 5 por cento.

Você está recebendo um 50 por cento “retorno” garantido em sua contribuição. Esse é o único retorno garantido no mundo dos investimentos.

Se o empregador não corresponde ao seu 401 (k), não se desespere. Lembre-se que você ainda obter vantagens fiscais, contribuindo para a sua conta de aposentadoria. Mesmo se o seu empregador não coincide com a sua contribuição, o governo ainda vai subsidiar uma parte dele, dando-lhe tanto um imposto-diferimento inicial ou uma isenção de impostos na estrada (dependendo se você usa um tradicional ou uma conta de Roth, respectivamente ).

fundos de índice de acções, obrigações, e aproveitando contas de aposentadoria são três grandes maneiras de dobrar seu dinheiro.

Basta lembrar que todos os três destas táticas dobradiça sobre a criação e manutenção de um orçamento forte.

Crie um orçamento que orienta onde seus dólares vai a cada mês. Ela irá ajudá-lo a gastar menos do que ganha. Depois, você pode investir a diferença.

Em outras palavras, a base de um futuro financeiro forte começa com o seu orçamento.

Stock Trading 101: O momento certo para vender um estoque?

Stock Trading 101: O momento certo para vender um estoque?

Um dos investidores erros comuns na composição do mercado de ações está vendendo um estoque ganhando muito cedo. Mas, o que é “muito cedo?”

Estudos mostram que os investidores estão mais propensos a vender um estoque com um lucro e menos propensos a vender um estoque em uma perda.

Embora isso possa parecer contra-intuitivo, que está em linha com estudos de como os investidores no mercado de ações tomar decisões. Parece que estamos mais propensos a ter um pequeno lucro (algo concreto) do que vender com prejuízo, o que confirma o nosso erro e fecha a porta sobre um possível rebote.

Há boas razões para vender com lucro, mas raramente há uma boa razão para segurar um estoque de perder confirmada. O medo de virar uma “perda de papel” em uma perda real é forte.

Quando é um bom momento para vender um estoque ganhando? Alguns aconselharia nunca vender ações vencedora, enquanto outros alertam que vender é um processo deliberado apenas como a compra.

Digamos que você tenha um estoque que teve uma boa corrida e agora você quer saber se você deve tomar seus lucros e executar ou esperar por um sinal de que o estoque está prestes a inverter a direção.

Há vários sinais de aviso que podem ajudar a descobrir alterações que podem significar o preço é dirigido sul.

fundamentos falha

Se os fundamentos da empresa (vendas, dívida, fluxo de caixa e assim por diante) começam a mostrar sinais de estresse, pode significar algo mudou que irá afetar negativamente o preço da ação.

Não espere para o mercado em pânico ao longo de um declínio na receita ou de outra chave fundamental, estar preparado para descarregar o estoque enquanto você ainda tem um lucro saudável.

Preço alvo

Muitos investidores estabelecer um piso no preço do estoque para que se cai abaixo de um certo nível, eles vendem. Você também pode definir um limite superior que desencadeia a sua venda.

A lógica aqui é que você pode ter medo de que o estoque vai ter um tempo difícil apoiar um preço de mercado acima de um certo nível e qualquer indício de más notícias irá enviar o preço em queda livre.

Outros investidores simplesmente dizer: “Eu quero fazer este retorno, e quando eu bater esse, eu vou passar para outra oportunidade.”

Dividendo reduzidos ou eliminados

Quando as empresas começam corte ou dividendos eliminando, é hora de considerar deixar cair a sério.

cortes nos dividendos são eventos graves e sinalizar dificuldades financeiras que os investidores devem prestar muita atenção.

Estratégias para vender

Outras estratégias para venda incluem a consideração pensativa que os eventos estão se movendo contra seu estoque e você precisa agir. Aqui estão algumas ideias:

  • Cuidado com hype. Se um estoque você possui torna-se o foco de atenção da mídia e recebe uma série de novidades, pode ser hora de olhar para tirar um lucro. Estes tipos de frenesis-alimentação Stock atrair investidores inexperientes que aumentam os preços só para ter o colapso do mercado quando o hype morre. Se você não tiver cuidado, você pode assistir o preço cair para a direita após o seu lucro.
  • Assista crescimento. ações de crescimento crescer. Quando eles param de crescer ou crescer começa a diminuir, é hora de seguir em frente. O mercado não é bom para ações de crescimento que não conseguem manter o seu crescimento.
  • Tomar parte de cima da mesa. Se você tem um bom lucro em um estoque, considerar a venda de parte – digamos 50 por cento e tendo o seu lucro -, deixando o restante continuará a crescer. Desta forma, você travar em um certo nível de lucro e, se você seguir as outras dicas aqui, você pode salvar sobre o estoque quando ele começa a cair com mais algum lucro.
  • Melhor acordo. Lembre-se, existem outras ações que podem proporcionar uma oportunidade melhor com menos risco. Só porque você tem um bom estoque com um bom lucro, não significa que você não deve parar de procurar um acordo melhor.

Não será demasiado rápido

Enquanto você sempre quer maximizar o seu investimento, não comer em seu lucro através da execução de um grande projeto em seu corretor em comissões através de negociação excessiva.

Alguns comércios inteligentes vai bater uma dúzia de medíocres qualquer dia.

Como dólar planos de seguro de vida Dividir funciona?

O que é um seguro de vida ou plano Dollar Split-?

Split-Dólar Seguro de Vida
Dólar planos de seguro de vida de divisão não são um tipo de apólice de seguro de vida, mas sim, o plano termo split-dólar de seguro de vida refere-se a um contrato entre pelo menos duas partes que descreve como os seguintes benefícios e custos de um seguro de vida será dividido e conseguiu:

  • A forma como uma apólice de seguro de vida permanente é pago – prémios divididos entre duas ou mais partes; e / ou
  • Como os benefícios da política são pagos ou compartilhado pode consultar os valores em dinheiro da política, benefício de morte e / ou o beneficiário (s)

planos de seguro de vida dólar divisão pode ser usado com o seguro de vida de sobrevivência ou tipos de apólice de seguro de vida permanente ou inteiros que têm valores em dinheiro.

planos de seguro de vida Split-dólar pode ter o custo da divisão de seguros de vida entre mais de um partido, onde cada paga a sua parte do custo do prémio. O mesmo tipo de disposição pode ser feita no plano de divisão de dólares para atribuir beneficiários e restringir ou permitir o acesso a valores em dinheiro. Existem vários tipos de planos de seguro de vida split-dólar, por exemplo:

  • Entre empregador e empregado
  • Para os proprietários de empresas
  • Entre acionistas e corporações
  • Há também casos em que eles são configurados entre os indivíduos; estes podem ser referidos como “split-dólar planos de seguro de vida privada”, geralmente entre membros da família ou por meio de uma licença irrevogável Life Insurance Trust (ILIT).

Para efeitos deste artigo, vamos nos concentrar sobre o tipo mais comum de split-dólar plano de seguro de vida, que é o plano de seguro de vida split-dólar entre empregador e empregado.

Como o The Split Dollar Life Insurance Plano de Trabalho?

planos de seguro de vida Split-dólar muitas vezes são oferecidos como parte de um pacote de benefícios dos empregados e pode ser uma boa estratégia para oferecer regalias ou reter funcionários de alto valor. Ao oferecer para pagar parte do custo do seguro de vida com valores, o empregador fornece um bom benefício para seus funcionários.

O empregador eo empregado irá assinar um acordo que irá descrever como o custo do prémio de seguro de vida será compartilhada entre eles, e quem é elegível para ganhar dinheiro com os benefícios da política, junto com outros termos.

Quais são os termos de um contrato de seguro de vida Dollar Dividir?

Os termos do plano de seguro de vida split-dólar vai cobrir todos os aspectos dos pagamentos políticas, benefícios em dinheiro, e “pagamentos”. O contrato de seguro de vida Split-dólar é um documento legal que deve cumprir com os regulamentos legais e fiscais aplicáveis.

Entre outras considerações, o acordo deve, pelo menos, delinear os seguintes 5 aspectos do seguro de vida e acordo plano de divisão de dólares:

  1. Quanto o empregador eo empregado cada concorda em pagar como sua parte e que tenha direito aos vários benefícios (por exemplo benefício morte e valores em dinheiro).
  2. Quais as condições que o empregado deve atender a ser elegíveis para o plano, isso pode incluir objetivos de desempenho e outros termos.
  3. Quando o plano entra em vigor, e quanto tempo o plano vai durar.
  4. Condições em que o Plano poderá ser extinto ou alterado. Incluindo o que acontece se os objetivos de desempenho não forem cumpridos, ou o que acontece se o funcionário é demitido ou escolhe para terminar seu emprego e como o plano será encerrado.
  5. Limites e Beneficiários: quantidades valor em dinheiro, que o beneficiário seja, quantidades benefício de morte para o seguro de vida serão todos definidos.

Você consegue manter a-Dólar Divisão Seguro de Vida Se você sae Emprego?

Os termos de um plano de divisão de dólares, muitas vezes giram em torno de um acordo empregador e empregado. Os termos descritos nas disposições do plano split-dólar no momento do trabalho ou de prestação de negociação prevê que acontece no término do emprego, voluntário ou não. O plano de seguro de vida Split-dólar deve ser visto como um benefício do empregado. Na maioria dos casos, o empregador não iria continuar a dividir o custo de um seguro de vida após o trabalho ter terminado. Você pode ter a opção de manter o plano a seu custo, dependendo do provedor de seguros e os termos de sua política.

Pergunte sobre este aspecto de um plano de seguro de split-vida se você está se inscrevendo para um ou ter um.

Benefícios de Split-dólar planos de seguro de vida

Dependendo do tipo de contrato e as condições de seu plano de split-dólar, pode haver vários benefícios.

  • Compartilhando o custo do seguro dá uma opção de baixo custo para o seguro de vida para o empregado. Às vezes, planos de split-dólar pode até ser “empregador pagar tudo”. dólares corporativos estão pagando para o plano, em vez de você.
  • Ter o seguro de vida pode agir como uma maneira de evitar tornar-se incapacitados no futuro, se você ficar doente durante o tempo em que você está seguro sobre o plano.
  • Poupar dinheiro em seguro de vida futura: Você pode se beneficiar de manter o seguro com base na taxa de seguro com a idade você estava originalmente segurado no, não a idade quando se aposentar ou sair do emprego. Se houver uma opção para comprar o plano através de um “lançamento”, ou converter o plano, dependendo das opções acordo inicial.
  • acesso possível aos valores em dinheiro ou empréstimos do seguro de vida.
  • Minimizando impostos sobre doações e imóveis, bem como outros benefícios fiscais em potencial, dependendo de como seu plano está escrito.

Obter aconselhamento Sobre Split-dólar planos de seguro de vida

planos de seguro de vida Split-dólar pode ter muitos benefícios, mas são complicados por causa da flexibilidade e vasta gama de opções que poderiam ser escritos nos acordos. É sempre aconselhável procurar o conselho do imposto advogados, representantes de seguros licenciados e / ou um planejador financeiro se você precisar de ajuda para entender as implicações do plano de seguro de vida split-dólar para a sua situação. planos de Split-dólar deve sempre ser escrito e revisado por um profissional qualificado, como um advogado para garantir que eles aderir às exigências legais e proteger os seus interesses.

Como proteger-se de ordem de dinheiro Golpes

Como proteger-se de ordem de dinheiro Golpes

ordem de pagamento scams são comuns quando comprar ou vender online. Antes de entregar mercadorias ou dinheiro, certifique-se que você está lidando com uma legítima comprador e ter um cuidado especial se alguém lhe pede para enviar dinheiro depois de pagar-lhe uma ordem de pagamento.

ordens de pagamento falsos são o tipo mais comum de fraude, como bens de vendedores navio ou dinheiro fio a um “comprador” que é realmente um vigarista. No momento em que o banco descobre o problema, é tarde demais para recuperar produtos ou fundos.

Mas você também pode começar rasgado fora quando você é o único a enviar uma ordem de dinheiro.

Por Ordem de Golpes Work

ordens de pagamento são muitas vezes uma forma segura de receber pagamentos, quando eles são legítimos. Infelizmente, essa reputação de segurança pode causar destinatários baixar a guarda. Esses golpes trabalhar porque você acredita que você foi pago e que as ordens de dinheiro são tão bons quanto dinheiro. Na verdade, você deve sempre tratar ordens de pagamento com cautela, o mesmo que você faria com cheques pessoais e outros tipos de cheques.

Golpes Dinheiro ordem típica

Scams “excesso”:  Uma abordagem típica envolve um inquérito de alguém distante, outro estado ou país. A pessoa se compromete a comprar o seu item, mas quando o pagamento chega, é uma ordem de dinheiro para muito mais do que deveria ser. Por que pagar a mais? O comprador irá pedir-lhe para enviar o excesso de dinheiro acima e além de seu preço de venda-em outro lugar. Talvez você deveria enviar os fundos para um shipper cara que lida com transações no exterior.

Alternativamente, o comprador irá pedir para reembolsar o montante em excesso, geralmente por transferência bancária ou através de um serviço de transferência de dinheiro, porque ele não poderia obter uma ordem de pagamento para a quantidade correta. De qualquer maneira, você vai perder esse dinheiro para o bem se você ir junto com as instruções do comprador.

Comprar golpes:  Às vezes uma farsa ordem de dinheiro é muito mais simples: você só recebe uma ordem de dinheiro falso e enviar sua mercadoria.

Os compradores não pedir-lhe para enviar dinheiro, mas eles obter os bens para livre.

Scams Depósito:  Nestes casos, alguém lhe pede para depositar ou dinheiro uma ordem de dinheiro para eles. A pessoa, a história vai, não tem uma conta bancária ainda, e ela não quer pagar taxas íngremes em uma loja de desconto de cheques. Em vez disso, ela gostaria de assinar a ordem de dinheiro sobre a você e, possivelmente, até mesmo pagar pelo seu tempo. O que poderia dar errado? Surpreendentemente, o seu banco pode deixar você sair com dinheiro, mas isso não é a última que você vai ouvir desta ordem de pagamento.

Processamento de pagamentos: Uma variação no esquema de depósito é o esquema de processamento de pagamentos. Você acha que conseguiu um emprego de trabalho-de-casa depositar pagamentos ou compras mistério, e seu trabalho é para aceitar o dinheiro e encaminhar os pagamentos. Em alguns casos, você está realmente ajudando criminosos lavagem de dinheiro enquanto você ter arrancado.

Caução: Se você controlar uma propriedade, você pode ouvir de potenciais arrendatários fora do estado. Eles vão enviar uma ordem de dinheiro para o seu primeiro e último mês de aluguel, juntamente com um depósito de segurança. No entanto, eles vão informá-lo rapidamente que os planos mudaram, talvez os trabalhos que eles estavam se movendo para fracassou e eles já não querem alugar o imóvel. Eles graciosamente oferecer para deixá-lo manter o aluguel, mas gostaria que você devolver o depósito de segurança.

Variedades infinitas: Ladrões são criativos, e eles usam ordens de pagamento em fraudes em infinitas formas. Preste atenção para as bandeiras vermelhas aqui descritas, e confiar em seu intestino. Se algo parece um pouco demasiado fácil ou demasiado bom para ser verdade, fazer uma pausa antes de enviar dinheiro e obter mais informações.

Onde Things Fall Apart

Se você enviar ou gastar o dinheiro que você acredita que você tem de uma ordem de dinheiro, esperar problemas com o seu banco. Quando você deposita uma ordem de dinheiro em sua conta, o seu banco lhe permitirá usar alguns ou todos do depósito imediatamente (normalmente os primeiros US $ 200, mas poderia ser mais, especialmente com ordens de pagamento Serviço Postal dos EUA). No entanto, o banco ainda não recolheu os recursos do emissor ordem de pagamento; esse processo leva alguns dias ou semanas.

Quando seu banco tenta recolher os fundos-de Western Union, por exemplo- o banco vai descobrir que ele tem uma ordem de dinheiro falso.

Porque o banco não receberá qualquer dinheiro, eles vão deduzir o depósito falso da sua conta. Se a sua conta está vazia, o saldo da conta vai negativo e você terá que reembolsar o banco. Além disso, seus cheques vai saltar, e seu cartão de débito / ATM será temporariamente tornar-se inútil se você estivesse ficando sem fundos.

Se tudo isso soa familiar, ladrões usam a mesma abordagem com cheques bancários.

Proteja-se

O que você pode fazer para se proteger contra golpes ordem de pagamento?

Compradores desconhecidos: A abordagem mais segura é aceitar apenas pagamentos de pessoas que você conhece e confia. Mas se você quer trabalhar com novos clientes e vender on-line, você pode ter que expor-se a algum risco. Felizmente, bandeiras vermelhas e pistas comportamentais podem ajudar você a gerenciar seu risco.

Bandeiras vermelhas: Você será capaz de detectar mais dinheiro ordem scams uma milha de distância, se você prestar atenção. Mas quando a vida fica ocupado, é fácil perder um detalhe e esquecer a forma como estes scams trabalham e que eles ainda existem. Uma grande bandeira e vermelho algo que você deve concordar em-um pedido para enviar ou fio dinheiro depois que você foi pago com uma ordem de dinheiro. Confira esta lista e ver se alguma coisa parece familiar para você:

  1. Um pedido para enviar ou fio dinheiro que foi pago a você com uma ordem de pagamento.
  2. Uma oferta que veio de fora do azul (como é que esta pessoa confiando generosa encontrá-lo?).
  3. ordens de pagamento internacionais (embora falsas ordens de pagamento USPS também são um problema).
  4. Mensagens com vários erros ortográficos e gramaticais.
  5. Recusa de pagar eletronicamente (eles não podem dinheiro fio ou usar um serviço online).
  6. Seu comprador não está interessado em verificar se as mercadorias ou produtos detalhes, e ele não parece saber nada sobre o que ele está comprando.
  7. Seu comprador pede informações confidenciais, como seu número de conta bancária.
  8. Parece bom demais para ser verdade.

Verifique fundos: verificar sempre fundos quando você é pago com uma ordem de pagamento. Chamar o emissor ordem de pagamento e verificar para ver se você tem um documento legítimo. Você nunca pode estar 100 por cento certo, mas você pode melhorar suas chances.

Os recursos de segurança: Cada emissor ordem de pagamento também pode descrever os mais recentes recursos de segurança impressos em suas ordens de pagamento. Por exemplo, USPS ordens de pagamento em 2017 apresentam uma marca d’água Ben Franklin, enquanto MoneyGram usa um patch sensível ao calor para reduzir a fraude.

Adiar gastos: Se você tem alguma dúvida, não gastar o dinheiro que você recebe de uma ordem de pagamento. Tratá-lo como suspeito ou estar preparado para pagar o seu banco. Pode levar semanas ou meses para o banco para descobrir o que você depositou uma ordem de dinheiro ruim. Na maioria das vezes você vai descobrir sobre os itens fraudulentos dentro de algumas semanas, mas pode levar mais tempo.

Sinta-se livre para perguntar ao seu banco para obter ajuda. Eles viram scams ordem de pagamento antes e pode falar sobre quaisquer transacções suspeitas com você.

Pagar Com ordens de pagamento

Os golpes mais comuns começar com um pagamento que você recebe, mas também é possível perder dinheiro quando você é o único a pagar.

Adiantamento: O tipo mais básico de fraude acontece quando você enviar um pagamento e não recebem nada em troca. Vendedores estão ansiosos e comunicativo quando se discute o pagamento, mas eles desaparecem depois de enviar fundos com uma ordem de pagamento. Infelizmente, ordens de pagamento não têm a proteção do comprador ou a capacidade de reverter acusações. Em alguns casos, você pode cancelar uma ordem de pagamento, mas o processo é complicado e custa dinheiro.

Mão amiga: ordens de pagamento e transferências de dinheiro são muitas vezes parte de golpes “ajudar”. Alguém lhe pede para enviar fundos, e eles descontar a ordem de dinheiro antes de você perceber que foram roubados. Esses golpes vêm em diversas variedades, incluindo

  • Amigos e entes queridos presos no exterior (sua carteira foi perdido ou roubado, por isso eles são e-mail ou pedir em mídias sociais).
  • scams Romance (você desenvolver afeto por alguém on-line, ea pessoa lhe pede para ajudar com contas ou uma emergência).
  • Cobrança de dívidas (alguém chamadas com ameaças de prisão ou outras consequências adversas, mas você pode colocar o problema atrás de você se você pagar agora).

Antes de enviar o dinheiro, fale sobre a situação com alguém que você conhece e confia. Solicitar entrada ou outra perspectiva pode ajudar a avaliar o seu risco. Se decidir avançar com o pagamento, porque você quer ajudar, você terá uma idéia melhor do que você está se metendo.

Como usar um Retirada Taxa em Planejamento de Aposentadoria

Monitoramento de seu taxa de retirada é importante na aposentadoria. Aqui está o porquê.

O que é um Seguro Retirada Taxa em meus anos de aposentadoria?

A taxa de retirada é um cálculo que conta a porcentagem de seus ativos investidos você está gastando, ou poderia passar, a cada ano na aposentadoria.

Exemplo taxa de retirada

Vejamos um exemplo de como as taxas de abstinência trabalhar.

  • Suponha que no início do ano você tem US $ 100.000 em uma conta de investimento.
  • Ao longo do ano você retirar $ 8.000.
  • Sua taxa de retirada para o ano é de 8% ($ 8.000 dividido por $ 100.000).

A taxa de retirada segura é suposto ser a quantidade que você pode gastar cada ano sem nunca se preocupar com a falta de dinheiro. Dependendo do nível de risco de seus investimentos, o desempenho dos investimentos, e a necessidade de aumentar as retiradas para a inflação, a taxa de retirada segura pode variar de 3% a 4,5% ao ano.

Alguns estudos propuseram que você deve manter as retiradas em 4% ou menos para ser seguro. Esta regra retirada de 4% pode servir como uma orientação aproximada de seguir. Outras pesquisas têm mostrado que, seguindo um conjunto disciplinado de regras de taxa de abstinência que informam quando você começa um raise e quando você precisa tomar um corte de pagamento que você pode gastar um pouco mais e retirar 4% a 6% ao ano, em vez de 3 -4%.

Se você ainda não é aposentado, uma maneira de usar uma taxa de retirada é aproximar o que você pode ser capaz de retirar mais tarde. Por exemplo, a uma taxa de retirada de 5%, você poderia retirar $ 5.000 por ano para cada US $ 100.000 você tivesse investido.

É claro que alguns dos que US $ 5.000 teria que ser reservada para o imposto de renda na aposentadoria.

Quando você levar a sério a fazer seu planejamento de aposentadoria, em vez de depender de uma regra de ouro, você vai querer criar uma programação ou cronograma que mostra seus saques antecipados a cada ano em toda a aposentadoria.

Alguns anos você pode precisar de mais fundos para comprar um carro ou fazer uma viagem. Outros anos, você pode precisar de menos.

Por que você deseja acompanhar o seu levantamento Taxa

Quando em aposentadoria, é importante acompanhar o seu taxa de retirada de cada ano e compará-lo com um plano que mostra o que deve estar em ordem para o seu dinheiro para durar toda a aposentadoria.

Se a sua taxa de retirada é consistentemente acima do que o planejado e você ainda tem uma expectativa de vida longa, você poderia ficar sem dinheiro. Rastreando essa métrica é como ir para um físico. É uma maneira de check-in e certificar-se de seus gastos está em um sustentável saudáveis ​​quando comparados com o tamanho da carteira.

Sucessos retirada Taxa

Porque o futuro é, bem, o futuro e indeterminado, você vai querer ter um plano flexível que permite alguma “margem de manobra” em quanto você retirar cada ano. Este tipo de plano flexível significa que você pode ser capaz de retirar mais de um ano, para uma compra grande como um carro, e menos em outro ano, onde há grandes compras ocorrem.

Uma maneira de se certificar de que você não retirar o excesso é a criação de um plano de retirada sistemática que os depósitos diretos uma quantidade de dinheiro de seus investimentos em sua conta corrente. Isto serve como um “salário” e se você só gastar o que é depositado ele pode mantê-lo de mergulhar dentro e gastar dinheiro extra que foi realmente destinado para o futuro – não para o ano em curso.

Outra abordagem bem sucedida é algo chamado uma abordagem retirada segmentado em tempo onde os investimentos são feitos para coincidir com o prazo de quando você vai precisar deles. Por exemplo, um CD pode amadurecer a cada ano para atender às suas necessidades de gastos para esse ano.

Se você tem dinheiro em IRAs e 401 (k) planos, uma coisa a ter em mente é como seus saques mudará quando mínimo exigido Distribuições começar. Este regulamento exige que você começar a retirar de contas de aposentadoria em 70 1/2 anos de idade, ea cada ano você envelhece, você tem que retirar um pouco mais.

Ao retirar na aposentadoria, a coisa mais importante é planejar e então medir contra esse plano. Ter e seguir um plano é a única coisa mais importante que você pode fazer para se certificar de que você tem fundos suficientes para todos os seus anos de aposentadoria.

Como calcular o quanto você ganha em uma hora

Examine o seu rendimento por hora, não sua renda anual

Como calcular o quanto você ganha em uma hora

Você pode pensar: “Quem se importa? Eu sei o quanto eu fazer em um ano!” Você fizer $ 30.000 ou US $ 50.000 ou US $ 75.000 por ano. Certo?

Mas o montante anual você ganha não nos diz muito. Trabalhando semanas 40 horas por US $ 120.000 por ano é notavelmente diferente de trabalhar semanas de 90 horas por US $ 120.000 por ano.

Para descobrir o valor de seu tempo, você precisa perguntar-se: Quanto posso fazer por hora?

Veja como calcular o quanto você ganha em uma hora:

A estimativa grosseira: cortará Zeros, dividir por 2

A forma áspera para descobrir a sua taxa horária é assumir que você trabalha 2.000 horas por ano.

Por 2.000 horas? Estamos supondo que você trabalhar em tempo integral, com duas semanas de férias, e não de horas extras.

40 horas por semana multiplicado por 50 semanas de trabalho por ano é igual a 2.000 horas.

Com esta premissa em mente, basta levar o seu salário anual, cortará três zeros do final, e dividir o restante número por dois.

Exemplo 1:

Você ganha $ 40.000 por ano.

Cortará três zeros – $ 40

Divide por dois – $ 20

Você ganha US $ 20 por hora.

Exemplo 2:

Você ganha $ 70.000 por ano.

Cortará três zeros – $ 70

Divide por dois – $ 35

Você ganha US $ 35 por hora.

Exemplo 3:

Você ganhar US $ 120.000 por ano.

Cortará três zeros – $ 120

Divide por dois – $ 60

Você ganha US $ 60 por hora.

O método preciso: Análise da Relação

Claro, o método listamos acima é uma estimativa aproximada. Nem todo mundo trabalha um padrão de 40 horas semanais, sem horas extras.

Algumas pessoas trabalham 50 ou 60 ou 80 horas por semana. Outros trabalham a tempo parcial.

Para resolver isso, nos voltamos para o método mais preciso de descobrir o quanto você ganha por hora. É o chamado método de “análise de relação”.

Soa técnica, hein? relaxar. Não deixe que essa frase assustá-lo – este é um método muito simples.

Análise de relação envolve o cálculo da relação entre as horas que você gasta no trabalho e sua renda. Se você ganhar US $ 400 por uma semana de 40 horas, a sua relação dólar-a-hora é de 10 para 1 (ou US $ 10 por hora).

Vamos supor que você começa um aumento de US $ 500 por semana. Na superfície, pode parecer que o seu rácio de dólar-a-hora já aumentou para 12,50 para 1. ($ 500 dividido por 40 = US $ 12,50 por hora.) Hooray!

Mas a promoção obriga a trabalhar 60 horas por semana. Sua relação dólar-a-hora é apenas 8,3 para 1. ($ 500 dividido por 60 = $ 8.33 por hora).

Em outras palavras, seu salário subiu, mas a sua taxa horária tem ido para baixo.

Vamos percorrer mais algumas amostras:

Exemplo 1:

Você ganha $ 38.000 por ano.

Você trabalha 40 horas por semana, com três semanas de férias.

tempo de trabalho = 40 horas x 49 semanas = 1.960 horas por ano.

$ 38.000 / 1.960 = $ 19,38 por hora (ou uma proporção 19,4-1 dólar-a-hora)

Exemplo 2:

Você ganha $ 18.000 por ano.

Você trabalha 15 horas por semana, com três semanas de férias.

tempo de trabalho = 15 horas x 49 semanas = 735 horas por ano.

$ 18.000 / 735 = $ 24,48 por hora (ou uma proporção 24,5-1 dólar-a-hora)

Exemplo 3:

Você ganha US $ 350 por semana.

Você trabalha 20 horas por semana.

$ 350/20 = $ 17,50 por hora (ou uma proporção 17,5-1 dólar-a-hora)

 

Prós e contras de Long-Term Care Insurance

seguro de cuidados de longo prazo, fatores a considerar antes de comprar

Prós e contras de Long-Term Care Insurance

É o seguro de cuidados a longo prazo uma compra sábia? Você vai precisar de olhar para ambos os prós e contras de seguro de cuidados de longo prazo para decidir. Aqui estão cinco perguntas que você pode fazer para ajudar a determinar se este tipo de seguro irá beneficiar você.

1. Você levar uma vida saudável?

Acredite ou não, saudável pode significar que você é mais provável que precisam de cuidados! As pessoas mais saudáveis ​​são muitas vezes aqueles que acabam necessitando de assistência de cuidados de longo prazo mais tarde na vida, ao passo que problemas cardíacos ou câncer pode levar as prejudiciais mais cedo.

Um dos benefícios de seguro de cuidados de longo prazo para uma pessoa saudável é que pode permitir que você fique em sua casa e manter sua independência por mais tempo. Você é capaz de ficar em casa porque a maioria das apólices emitidas hoje cobrir o custo de cuidados em casa, que pode fornecer alguém para ajudar com muitas das atividades da vida diária, tais como cozinhar e limpar. Normalmente, você deve precisar de assistência com duas das seis atividades da vida diária para os seus benefícios de longo prazo para começar.

2. O que aparece em seu histórico de saúde da família?

O que é a longevidade e saúde como para os seus avós, pais, tias, tios e irmãos? Alguém precisava de cuidados mais tarde na vida? Quem estava lá para ajudá-los? E se eles tivessem precisava de cuidados? Como ele teria afetado a família?

Hoje, muitas famílias estão espalhadas por todo o país, o que torna difícil contar com a família para necessidades de cuidados. Ele também pode ser fisicamente exigente para cuidar de alguém, e seus membros da família pode não ser capaz de fornecer a ajuda que precisa.

Uma das razões que as pessoas comprar o seguro de cuidados de longa duração é porque ele reduz a carga de cuidados que podem de outra maneira cair sobre entes queridos. seguro de cuidados de longo prazo permite-lhe pagar por cuidados profissionais para que a sua família não está sobrecarregado com esta tarefa.

3. Que tipo de cuidados você pode precisar?

E se você quebrar um quadril mais tarde na vida?

E se a sua mente permanece totalmente alerta, mas que precisa de ajuda cozinhar, limpar e vestir, e você não quer mover-se com um membro da família? Quem iria ajudar e como você pagar por sua ajuda?

assistência de cuidados de longo prazo em tempo integral pode executar $ 6.000 – US $ 10.000 por mês, ou até mais, se a assistência médica é necessária. Se você tem ativos suficientes para cobrir este custo, então você não tem nenhuma necessidade de seguro de cuidados a longo prazo. Se você não tem bens suficientes, sem seguro de cuidados a longo prazo, você vai acabar gastando para baixo os fundos que você tem, em seguida, ver se você pode se qualificar para o Medicaid. seguro de cuidados de longo prazo, você compra tempo e permite-lhe pagar os cuidados de qualidade.

4. Você pode pagar isso, ou você pode pagar para não tê-lo?

seguro de cuidados de longo prazo tem características que podem ser ajustadas. Como comprar um carro, você pode obter todos os extras, e pagar por eles, ou você pode comprar um modelo básico que custa menos, mas ainda oferece transporte decente. A principal desvantagem de seguro de cuidados de longo prazo é o mesmo que qualquer seguro: você pode pagar prémios durante anos e nunca usar a cobertura.

Você precisa olhar para isso da mesma maneira você olhar para qualquer outro tipo de seguro. Depois de pagar para seguro de proprietário durante anos, você está chateado que sua casa nunca incendiada e que você nunca usou o seu seguro?

Claro que não! Você está feliz que você nunca experimentou uma coisa tão horrível.

Quando se trata da quantidade de cobertura, você pode não precisar de uma política de “Cadillac”. Em vez disso, avaliar a quantidade de cobertura de cuidados de longo prazo pode ser necessário, considerando suas outras fontes de renda. Talvez uma política que abrange $ 100 por dia, com um piloto da inflação, seria suficiente, uma vez que também contam a sua Segurança Social e pensões.

Se você tem pouca renda e não muito na poupança, provavelmente você vai precisar contar com Medicaid se você precisar de cuidados em seus últimos anos. Se você tem uma boa pensão e dois milhões ou mais salvo, você pode se sentir confortável sendo auto-seguro, o que significa que você paga fora do bolso para necessidades de cuidados. Se suas finanças estão no meio destes dois cenários, tendo a cobertura essencial para um prêmio razoável poderia ser um salva-vidas para você em seus últimos anos.

5. Quais são as chances?

De acordo com as  estatísticas da Associação Americana de Long-Term Care Insurance , “a probabilidade de vida de se tornarem deficientes em pelo menos duas atividades da vida diária, ou de ser cognitivamente prejudicada, é de 68% para pessoas com 65 anos e mais velhos.” É sábio olhar para as estatísticas, mas suas chances pessoais são zero ou 100%. Você nem vai precisar de cuidados ou você não vai. Se você precisa cuidar de mais mais de quatro ou cinco meses, você será feliz que você tem seguro de cuidados a longo prazo.

Resumo dos prós e contras de seguro de cuidados de longo prazo

Os profissionais de seguro de cuidados de longo prazo são de que ele permite que você mantenha a sua independência, pagar os cuidados de qualidade, e reduz o estresse financeiro e psicológico que um evento de cuidados de longa duração causa para a família. Os contras são o custo dos prémios.

Se você comprar um seguro ou não, você vai querer ter um plano em prática para que você e sua família sabe o que fazer se você precisa de cuidados. Esse plano envolve a falar com a família e amigos sobre a sua capacidade de ajudar, se e quando a ajuda é necessária. Você também pode querer considerar alternativas ao seguro de cuidados tradicional longo prazo, como fazer arranjos para viver com amigos ou familiares ou mover-se em uma comunidade de cuidados continuados.

Preciso de um conselheiro financeiro?

Preciso de um conselheiro financeiro?

Você precisa de um consultor financeiro?

Ou, para reformular esta pergunta: Você poderia obter maior benefício de um consultor que o custo de sua taxa?

A resposta é um firme “talvez”, dependendo do seu conhecimento e conforto com o seu orçamento, investimentos e plano financeiro.

consultores financeiros pode ajudar a todos

As pessoas têm uma tendência a conceituar consultores financeiros como pessoas que só ajudam os indivíduos mega-ricos e famílias.

Mas isso não é exato. consultores financeiros, acredite ou não, são comuns entre as famílias de classe média que precisam de ajuda com o planejamento para a aposentadoria, poupança para a faculdade de seus filhos, comprar uma casa, e cuidar de outros objetivos financeiros importantes.

Para decidir se você precisa contratar um consultor financeiro ou que tipo de conselheiro para contratar, você precisa primeiro se perguntar algumas perguntas e avaliar o seu nível de conforto com a tomada de decisões financeiras.

consultores financeiros eliminar tomada de decisão emocional

Especialmente quando envolvida em uma estratégia de investimento bastante arriscado, as pessoas têm uma tendência a reagir emocionalmente às mudanças no mercado de ações.

Se você tiver um consultor financeiro ajudá-lo com suas decisões de investimento, eles serão capazes de ajudá-lo a manter uma distância emocional de seu dinheiro para que você possa fazer o melhor plano de longo prazo para o seu dinheiro.

Seu conselheiro financeiro será capaz de ajudá-lo a alocar recursos em uma carteira que melhor corresponda ao seu nível de conforto risco pessoal.

Tecnologia em vez de um consultor financeiro?

Mais e mais aplicativos de planejamento financeiro como Rascunho e sites como Capital pessoais estão fazendo a cada decisões de gestão financeira dia mais fácil de manusear com a ajuda de um planejador financeiro. Muitos desses aplicativos e sites oferecem serviços muito semelhantes como o de um consultor financeiro.

Especialmente se você está confiante em suas habilidades de gerenciamento de dinheiro e opções de investimento, com a ajuda dessas ferramentas de planejamento, você pode não precisar desembolsar dinheiro para o custo de um consultor financeiro.

consultores financeiros são úteis para grandes mudanças na vida

Enquanto aplicativos e sites são definitivamente útil, às vezes eles só não vai ser tão benéfico como um consultor financeiro real.

Você saberia como lidar com as consequências fiscais de uma herdou IRA ? Que tal se de repente um membro da família deixa-lhe uma grande soma de dinheiro? Quer saber como investi-lo?

Se de repente você está diante de uma mudança novo ou drástica para suas finanças, como receber uma grande herança que você não tem certeza de como investir, um consultor financeiro ajudaria a decidir o que fazer com o seu dinheiro e como lidar com qualquer precipitação fiscal.

Se você está prestes a se aposentar, e você não tem certeza de como ou quando começar a retirar de seu 401k e outras contas de aposentadoria, você pode beneficiar de contratação de um consultor financeiro.

Você está satisfeito com a sua situação financeira?

Se você se sentir confiante, mas ainda gostaria assessor olhando por cima do ombro, você provavelmente será capaz de obter através do pagamento, uma taxa fixa única para um consultor financeiro uma vez por ano. Você pode gerenciar suas contas ganhou o resto do tempo.

Se, no entanto, você odeia lidar com as finanças, você não entende a primeira coisa sobre a implementação de uma estratégia de investimento eficaz, ou você recebe uma enorme quantia de dinheiro que você não tem certeza o que fazer com isso, eu recomendo encontrar um consultor financeiro para ajudar com as suas necessidades de gestão financeira.

Ao fazer a decisão se deve ou não contratar um consultor financeiro, olhar para suas finanças se perguntar se você se sentir como você sabe o que está fazendo. Se você sente que você tem um bom controle sobre suas necessidades financeiras diárias, grande, você provavelmente não precisa gastar o dinheiro em um. olhar apenas para a contratação de um consultor financeiro se uma grande mudança vida financeira aparece. Nesse ponto, pesar os prós e contras do custo de um planejador com base em taxa contra um planejador baseado em comissões.

Se, no entanto, você se sentir estressado sobre seu dinheiro ou sentir como você não está fazendo as melhores decisões possíveis, em seguida, um consultor financeiro seria definitivamente um movimento financeiramente sábio que provavelmente acabar vale o investimento.