Якщо у вас є фінансові активи, щоб погасити іпотечний рано, але вирішили не робити так, ви насправді вибирають інвестувати позикові кошти. Це мало б сенс, якщо після розгляду ризиків і податків, норма прибутку на ваших вкладених коштів перевищує процентну вартість іпотеки. Для більшості людей це не так.
Плюси на погашення Вашого іпотечного
Один з плюсів в погашення іпотечного кредиту є те, що це гарантовано, без ризику повернення.
Ви можете інвестувати в надійні, безризикових інвестицій, як банк застраховані депозитних сертифікатів і казначейських цінних паперів в, але рідко ви заробляєте більше високу прибутковість за цими видами інвестицій, ніж процентна ставка, яку ви платите за іпотекою.
Якщо ви готові взяти на себе ризик, і підхід, інвестуючи з довгостроковою перспективою, вам потрібно буде вкладати гроші в акції (переважно фондовий індекс фонди), щоб мати кращий шанс заробляти дохід, який перевищить вартість іпотеки ,
При цьому ви позичаєте гроші від банку інвестувати на фондовому ринку; стратегія загрожує ризиком – основний ризик є нераціональною цими інвестиціями. Наприклад, середні інвестори заробляють нижче середнього повертається на ринку, тому що вони роблять емоційні, а не раціональні, інвестуючи рішення.
Дослідження Завершує Більшість Пенсіонерів повинні платити свої іпотечні кредити
Після того, враховуючи кількість ризику інвестор повинен прийняти , щоб розумно очікувати , щоб отримати дохід вище , ніж вартість їх іпотеки, Центр пенсійного досліджень прийшли до висновку в своєму дослідженні під назвою « Ви повинні нести Іпотека у відставку » , що при пошуку на пенсію домогосподарствах « все , крім цього невеликого меншини буде краще погашати свої іпотечні кредити .» невелика меншість , вони мали в виду були готові вкласти суму в акції , яка дорівнювала або перевищувала суму , яку вони запозичили за їх іпотеки.
Це дослідження вивчало як ризик і податків і прийшов до висновку, що більшість людей, які вийшли на пенсію буде краще погасити свої іпотечні кредити, якщо вони мали фінансові активи, щоб зробити це.
Мінуси для погашення іпотеки
Найбільший шахрай, щоб погасити іпотеку достроково знижується ліквідність. Це набагато простіше отримати доступ до фондів, сидячи в інвестиційному рахунку або банківський рахунок, ніж засоби доступу у вигляді власного капіталу.
Розглянути питання про створення власного капіталу кредитної лінії, як тільки ваш іпотечний погашається таким чином у Вас є додаткова ліквідність, або отримати доступ до своїх коштів, якщо це необхідно.
Які активи ви повинні використовувати, щоб погасити іпотечний кредит?
Якщо ви вийшли на пенсію і хочуть, щоб погасити іпотечний кредит достроково, як ви йдете про ліквідацію активів, щоб зробити це? В такому порядку:
По-перше, ліквідувати безризикові інвестиції в оподатковуваних рахунків. Чому? Ви по суті торгувати один інвестиції без ризику для іншого; банківський ощадний рахунок для не закладених будинку, наприклад.
По-друге, ліквідувати ризиковані інвестиції в оподатковуваних рахунків. Тут ви наживаєтеся інвестиції, які мають потенціал, щоб заробити більш високий прибуток і торгувати ними протягом вдома, який належить вільно і ясно.
По-третє, якщо ви старше 59 ½ ви можете розглянути питання про зняття інвестицій від податків відкладено рахунків, щоб погасити частину іпотечного кредиту, але будьте обережні, роблячи це. Вилучення з податків відкладено рахунків включено до оподатковуваного доходу в рік ви берете висновок. Це означає, що якщо взяти великий шматок грошей з ІРА або 401 (к), додатковий дохід може підняти вас в вищестоящий податковий кронштейн. Ви потенційно можете уникнути цього, розбиваючи великі вилучення в невеликі збільшення відкликаним протягом декількох календарних років.
Перш ніж погасити іпотечний рано ви також хочете, щоб розглянути податкові наслідки іпотечного кредиту.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ваша стратегія страхування життя – Хтозна, якщо вам потрібно страхування життя
Страхування життя призначене для захисту вашої родини і інших людей , які можуть залежати від вас за фінансову підтримку. Страхування життя виплачує допомогу смерті в бенефіціара від поліса страхування життя.
Протягом багатьох років, страхування життя також еволюціонували, щоб забезпечити цікаві варіанти для створення багатства або податкових вільних інвестицій.
Отже, хто потребує страхуванні життя, і коли ви повинні купити його?
Чи є страхування життя тільки для людей, у яких є сім’я, щоб підтримати? Ми пройдемо ці питання і загальні сценарії, коли страхування життя є гарною ідеєю, щоб купити на основі ситуацій. Цей список допоможе вам вирішити, якщо це для вас час, звернутися до фінансового консультанта і почати дивитися на ваші варіанти страхування життя.
Чи потрібно мені страхування життя Якщо у мене немає ніяких залежних?
Є випадки, коли страхування життя може бути корисним, навіть якщо у вас немає утриманців, найголовніший з яких буде покривати свої витрати на похорон. Там може бути багато інших причин, однако. Ось деякі рекомендації, які допоможуть вам вирішити, якщо страхування життя є правильним вибором для вас:
На якому етапі життя Ви повинні купити страхування життя?
Перше, що вам потрібно знати про страхування життя є те, що молодше і здоровіше ви будете, тим менше він дорожче. Це, так би мовити, є різні види страхування життя, а також. В залежності від:
чому ви хочете, страхування життя
що ваша ситуація
точка у вашому житті, де ви повинні купити його
або розглянути його фінансову відповідальність, щоб купити страхування життя або знайти страхування життя за дешевою ціною або захистити свою сім’ю і майбутній, ситуація буде відрізнятися для кожного.
Страхування життя як стратегія захисту і створення багатства
Коли ви купуєте страхування життя, ви хочете, щоб захистити спосіб життя вашої родини або утриманців, якщо ви повинні померти.
Якщо це ваша основна мета , то страхування життя низької вартості може бути гарною відправною точкою для вас. Ви також можете подивитися на це як спосіб побудувати свій або вашої родини багатство або через потенційні податкові пільги, або якщо ви хочете , щоб залишити їх гроші в спадок.
Ви також можете купити страхування життя як спосіб забезпечити власну фінансову стабільність, в разі всій страхування життя або універсального страхування життя, які також пропонують грошові цінності та інвестиції.
Ось список людей, які, можливо, буде потрібно страхування життя на різних етапах життя, і чому ви хотіли б купити страхування життя на цих етапах. Цей список допоможе вам розглянути різні причини для покупки страхування життя і допомогти вам зрозуміти, якщо цей час для вас, щоб подивитися в покупці страхування життя чи ні.
Радник або страхування життя представник фінансовий також може допомогти вам вивчити різні варіанти страхування життя і завжди слід звертатися до їх професійним думок, які допоможуть вам зробити вибір.
починаючи сім’ї
Страхування життя має бути придбано, якщо ви плануєте почати сім’ю. Ваші ставки будуть дешевше, ніж коли ви стаєте старше, і ваші майбутні діти будуть в залежності від вашого доходу.
штатні сім’ї
Якщо у вас є сім’я, яка залежить від вас, вам потрібно страхування життя. Це не включає в себе тільки чоловіка або партнера, що працюють поза домом. Страхування життя також необхідно враховувати для людини, що працює в домашніх умовах. Витрати, пов’язані із заміною когось робити по дому, домашній бюджет, і по догляду за дитиною може викликати серйозні фінансові проблеми для уцілілої сім’ї. Дізнайтеся більше на батьках: Скільки страхування життя вам потрібно?
молоді дорослі
Причина один дорослий, як правило, потрібно страхування життя буде платити за свої власні витрати на похорон або, якщо вони допомагають підтримувати літніх батьків або інших осіб, вони можуть піклуватися про фінансовий.
Ви можете також розглянути питання про покупку страхування життя, поки ви молоді, так що до того часу, коли ви потребуєте цього, вам не доведеться платити більше через ваш вік.
Чим старше стаєш, тим дорожче страхування життя стає і ви ризикуєте бути відмовлено, якщо є проблеми з страхування життя медичне обстеження.
В іншому випадку, якщо один має інші джерела грошей на похорон і не має інших осіб, які залежать від їх доходів, то страхування життя не було б необхідності.
Домовласники і люди із заставними або іншими боргами
Якщо ви плануєте покупку будинку з іпотекою, вам будуть запропоновано, якщо ви хочете придбати іпотечне страхування. Купівля поліса страхування життя, яка буде охоплювати іпотечний борг буде захищати інтереси і уникнути вас від необхідності купувати додаткове іпотечне страхування, коли ви купуєте свій перший будинок.
Страхування життя може бути способом забезпечення, що ваші борги погашаються, якщо ви помрете. Якщо ви помрете з боргами і жодним чином не для вашої нерухомості, щоб оплатити їх, ваші активи і всі ви працювали, можуть бути втрачені і не будуть передані кому-то ви піклуєтеся про. Замість того, щоб ваше майно може залишитися борг, який може бути переданий вашим спадкоємцям.
Номери по догляду за дітьми Робочі Пари
Обидва особам в цій ситуації необхідно вирішити, якщо вони хочуть страхування життя. Якщо обидві особи приносять в доході, який вони відчувають себе комфортно жити на спокої, якщо їх партнер повинен промине, то страхування життя не було б необхідності, за винятком, якщо вони хочуть, щоб покрити свої витрати на похорон.
Але, може бути , в деяких випадках один робочий чоловік вносить більший внесок в доходи або хотіли б залишити їх істотний інший в кращому фінансовому становищі, то до тих пір , як покупка поліса страхування житті не буде фінансовим тягарем, це може бути одним з варіантів. Для варіанту страхування життя низької вартості дивитися в терміні страхування життя або вважають першим до штампованих полісами страхування життя , де ви платите тільки один політику і користь смерті йде до першого , щоб померти.
Люди, які мають страхування життя в рамках своєї роботи
Якщо у вас є страхування життя через свою роботу, ви все одно повинні купити свій власний поліс страхування життя. Причина ви ніколи не повинні покладатися тільки на страхуванні життя на роботі, тому що ви можете втратити роботу, або вирішили змінити роботу, і як тільки ви зробите це, ви втрачаєте, що поліс страхування життя. Це не є стратегічно звуком залишити страхування життя в руках роботодавця. Чим старше стає, тим дорожче ваше страхування життя стає. Ви краще купувати маленьку задню вгору політику, щоб переконатися, що ви завжди є страхування життя, навіть якщо ви втратите роботу.
Бізнес-партнери та власники бізнесу
Якщо у вас є бізнес-партнер або власний бізнес, і є люди, що покладаються на вас, ви можете розглянути питання про придбання окремого поліса страхування життя з метою ділових зобов’язань.
Купівля страхування життя на ваших батьків
Більшість людей не думають про це , як стратегії, купити він був використаний і може бути розумним , що потрібно зробити. Страхування життя на ваших батьків забезпечує допомогу смерті для вас , якщо ви поставите себе в якості вигодонабувача по політиці ви берете на них. Якщо ви платите свої премії ви хочете , щоб переконатися , що ви робите себе безвідкличним бенефіціар захистити інвестиції. Цей шлях , коли ваші батьки вмирають, ви забезпечуєте суму поліса страхування життя. Якщо ви зробите це в той час як ваші батьки досить молоді, це може бути в фінансовому відношенні інвестицій. Ви також можете захистити свою фінансову стабільність, дивлячись на покупку довгострокового догляду за ними , а також, чи припускаючи , що вони дивляться на нього. Часто , коли батьки хворіють , як вони стають старше фінансовий тягар на своїх дітей величезна. Ці два варіанти можуть забезпечити фінансовий захист , що ви не могли б інакше думали.
Страхування життя для дітей
Більшість людей припускають, що діти не потребують страхування життя, тому що у них немає утриманців і в разі їх смерті, хоча це буде мати руйнівні наслідки, страхування життя не було б корисно.
Є кілька стратегічних причин, ви можете купити страхування життя для дітей.
Якщо ви турбуєтеся про ваші діти врешті-решт стають хворобою. Деякі сім’ї мають побоювання з приводу довгострокового здоров’я своїх дітей через спадкові ризики. Якщо батьки побоюються, що в кінцевому підсумку це може зробити їх пізніше страхуванню життя, то вони могли б розглянути можливість покупки їх страхування дітей життя, щоб вони не турбуватися про відсутність медичних іспитів пізніше, коли вони потребують страхування життя для своїх сімей.
Якщо ви хочете отримати якусь – то користь смерті , щоб допомогти вам впоратися зі смертю дитини та покрити витрати на похорон , якщо що – щось трапиться з ними. Втрата дитини є руйнівною і хоча діти не надають фінансову підтримку, вони грають важливу роль в сім’ї і їх втрата може мати вплив на багатьох levels.The втрат може зробити це дуже важко працювати, і ви можете постраждати фінансові втрати, вимагають психологічної допомоги, або потрібні допомога з вижили дітьми в результаті їх проходження. Це , звичайно , не загальне мислення, але може бути причиною для батьків , щоб розглянути страхування життя для дітей.
Деякі люди купують страхування життя дітей, як вони досягають дорослого життя рано, щоб допомогти їм отримати фору на життя. Постійний поліс страхування життя може бути способом побудувати заощадження для них і дати їм можливість мати поліс страхування життя, яка платить за себе на той час, вони мають власну сім’ю, або якщо вони хочуть використовувати готівкову частину в запозичувати проти для великої покупки. Страхування життя для дітей можна придбати в якості подарунка для них в цих випадках.
Діти здебільшого не потрібно страхування життя, але якщо це є частиною стратегії, страхування життя для дітей може бути щось ви вважаєте, із зазначених вище причин. Завжди зважувати можливість зазначених вище причини з іншими можливостями економії ви могли б розглянути для ваших дітей.
старі
До тих пір, поки ви не маєте людей в залежності від вашого доходу для підтримки, страхування життя на даному етапі в житті не було б необхідності, якщо знову ж таки, ви не маєте будь-які інші засоби, щоб оплатити ваші витрати на похорон. Але слід пам’ятати, що покупка поліса страхування життя в цьому віці може бути дуже дорогим.
Перш ніж зробити це, перший поговорити з фінансовим консультантом або бухгалтером про пошук в інші варіанти економії, щоб заплатити за ваші витрати на похорон, перш ніж розглядати страхування життя.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ви коли-небудь намагалися «час» на фондовому ринку? Ви купили будинок, перш ніж ви дійсно були готові, тому що домашня власність є хорошим вкладенням? Чи підтримуєте ви баланс на вашій кредитній карті, щоб поліпшити свій кредитний рахунок?
Це все загальні гроші рухається, і якщо ви зробили будь-які з них, ви, можливо, думали, ви були такі перевірені і надійні особисті фінанси мудрість. Але як багато традиційної мудрості, вони не такі розумні, як вони звучать.
Ось деякі німі гроші переміщаються вам потрібно не угробити з вашого арсеналу, незалежно від того, скільки це може здатися, що має сенс.
Тупий Move: Не маючи кредитну карту, так як це призведе до заборгованості.
Минуло майже вісім років після Великої рецесії, і більш ніж дві третини людей у віці від 18 до 29 років не мають кредитних карт, за даними опитування Bankrate. «Це , здається , розумний, тому що ви не схильні до ризику боргу, але це не розумний, тому що ви не будувати свій кредит,» говорить Сара Ньюкомб, автор «Loaded: Гроші, психологія, і як отримати вперед , не виходячи Ваші цінності позаду. »Багато з цих Millennials – а також людей інших поколінь , які не мають кредитних карт в своїх власних іменах – є те , що називають” тонкі кредитні файли “Це кредитної індустрії кажуть за те, що практично немає кредиту. історії, і він може тримати вас назад , якщо ви хочете подати заяву на отримання іпотечного або автокредиту. Це також може означати , платити більше , ніж необхідно для домовласників і авто страхування.
Розумний хід: Якщо ви думаєте , що відповідальність безвідповідальний з цим першим шматком пластика, попросіть банк – емітент , щоб зберегти кредитний ліміт на штучно низькому рівні. Потім помістіть один або два автоматичних рахунку на карту і графік автоматичних платежів з вашого поточного рахунку , щоб покрити їх. Ви ніколи не будете спізнюватися, і ваш кредит буде поліпшуватися.
І якщо ви були відхилені на карту? Забезпечений карта – де ви робите невеликий депозит з банком-емітентом – це карта з навчальними колесами, які можуть поставити вас на шляху до сильної кредитної історії.
Тупий Move: Ведення балансу по кредитній карті, щоб побудувати кредит.
Один з найбільших вкладників у вашому рахунок кредиту є використанням кредиту. Ваше використання відсоток кредитного ліміту , що на насправді ви використовуєте, і він розраховує близько 30 відсотків вашого рахунку. Якщо у вас є межа $ 1000 і ваш рахунок складає $ 550, ви використовуєте 55 відсотків. Це занадто високо – це краще для вашого рахунку , якщо ви використовуєте не більше 30 відсотків вашого кредитного ліміту в будь-який час. І несучи баланс від місяця до місяця і платити відсотки не допоможе ваш рахунок на всіх, але це не зашкодить ваш гаманець: Середня процентна ставка кредитної картки становить близько 15 відсотків. На $ 3000 балансу, який буде коштувати вам $ 450 в рік.
Розумний хід: В ідеалі ви будете погасити кредитні карти в повному обсязі щомісяця, позбавляючи вас якісь – які платежі за відсотками. А якщо типове використання має ви перевитрати ліміту, ви можете вирішити для завдання двома способами: Ви можете попросити про збільшення кредитного ліміту , а потім не використовувати додаткову потужність, або ви можете оплатити рахунок більш ніж один раз на місяць ,
Тупий Move: Сплативши студентські кредити, а економлячи на пенсійні внески
У вас є студентські кредити, і ви хочете, щоб заплатити їх якомога швидше, так що будь-які додаткові гроші, які ви маєте в кінці місяця збираються на оплату понад ваших щомісячних рахунків і відколів геть на принципалом. Ваша актуальність зрозуміла; не була б життя кращим, якби вони просто пішли? Але передоплата студентських кредитів не мудрий крок, якщо він йде по вартості на ваші довгострокових заощадження, як внесок у ваші 401 (к) (особливо, якщо ви отримуєте роботодавець відповідні доларів) або платити вниз високі ставки заборгованості кредитної картки, кажуть Ньюкомба ,
Розумний хід: Погасити ваші студентські кредити повільно і неухильно в той час як ви будуєте своє майбутнє і скористатися прибутковістю фондового ринку. Це може бути навіть краще зробити вибір в користь планів погашення доходу на основі (знижувальних ваші щомісячні платежі), навіть незважаючи на виплату відсотків в протягом декількох років означає , що платити більше інтересу в цілому.
Подивіться на вартість вашого боргу студентського кредиту, віднімати податкове вирахування, і порівняти його з поверненням ви б отримати, поклавши гроші на роботу в інших напрямках.
Тупий хід: Отримання завдання першого і підвищення пізніше.
Чи ви обговорюєте вашу зарплату за вашої нинішньої роботі? Якщо немає, то ви не самотні. Близько 41 відсотків людей не було, згідно Salary.com . Багато хто побоюється , що торгуючись над стартовою зарплатою буде брати їх з бігу на роботу повністю. Але не ведеш переговори по конкурентоспроможної зарплати на початку нової роботи починає Вас на невірної фінансовій основі, тому що кожен бонус і підняти вам рухатися вперед, ймовірно , буде відсотком на основі від що , починаючи фігуру.
Розумний хід: Не приймати першу пропозицію. У вас є найбільший вплив , коли вони хочуть , щоб ви, але не вам ще – і це важливо визнати і скористатися тим моментом. «Люди думають , що ви повинні запитати за те , що прийнятно, але ви повинні запитати себе:« Що мені потрібно зробити , щоб заробити , так що мені не доведеться турбуватися про гроші? Це те, що ваш час коштує » , говорить Ньюкомб. Також розумію , що очікування від іншої сторони столу, що ви будете просити більше. Дослідження , проведене в CareerBuilder показує 45 відсотків роботодавців готові обговорити ваші початкові пропозиції про роботі, а насправді очікують вас зробити це. Ви тільки дозволити собі вниз , якщо ви цього не зробите.
Тупий хід: Купівля будинку, тому що це «інвестиції.»
Фінансовий радник Карл Річардс, автор книги «Поведінка Gap» , згадує часи люди говорили йому про свої будинки: «Це найкраща інвестиція , яку я коли – небудь робив!» Його репліка: «Це тому , що це тільки інвестиції ви» ве коли – небудь тримав? »Він потрапив в точку. Був давня віра , що вартість нерухомості не йдуть вниз … Потім 2008 і крах ринку житла. Насправді, домашні цінності історично йти в ногу з інфляцією. А вартість володіння – не кажучи вже про русі в, меблі, податки, страхування та технічне обслуговування , яке працює від 1 до 2 відсотків від вартості будинку в рік, за даними Об’єднаного центру Гарвардського університету житлових досліджень – високий.
Розумний хід: купити той , який ви хочете жити в – або продовжувати орендувати зараз. Це пральня список витрат означає , що це не має сенсу , щоб купити один на всіх , якщо ви не очікуєте , щоб залишитися в протягом не менше п’яти років.
Якщо залишатися в довгостроковій перспективі, власний капітал ви будуєте, заплативши вниз (або виключений) іпотека стає додатковим ощадний рахунок ви можете використовувати для виходу на пенсію. Але ви ніколи не повинні розтягуватися , щоб купити будинок , який ви не можете дійсно дозволити собі тільки тому , що ви думаєте , що значення властивості з – за поп – музики. Якщо ви це зробите, ви не купувати , ні інвестицію – ви спекулюєте. І якщо ви не професійний інвестор в нерухомість, що це погана ідея.
Тупий Move: Спроба часу на ринку.
таймінг ринку зводиться до того, знаючи дві речі: Коли вийти, і коли, щоб отримати назад в перший дійсно важко прибити, а другий ще складніше .. У той час як ми всі чули історії простих інвесторів, які отримали в в потрібний час, Річардс скептично. «Не вірте історії,» говорить він. «Повірте дані». І дані говорить, що ви не можете виграти в цій грі.
Smart Fix: Купити стабільно, і в протягом багатьох років. Річардс говорить , що розірвати сторінку зі збірки п’єс Уоррена Баффета: «Найкраще , що ви можете зробити , це бути лінивим – і ми повинні святкувати цей факт.» І в той час як ви на нього, не намагайтеся занадто важко перевершити ринок. У той час як окремі акції і керовані взаємні фонди захоплююче, це регулярне інвестування в нудних індексні фонди і біржові фонди (які також дешевше купити і самостійно), які , швидше за все, зробить вас мультимільйонером в довгостроковій перспективі. Якщо ви досить ледачі, тобто.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Параметри є інвестиційним інструментом, який може допомогти дуже багато індивідуальних інвесторів вирішити дві основні цілі:
Торгівля / вкладати менше грошей на ризик.
Збільшення шансів на отримання прибутку.
Протягом багатьох років розглядалися варіанти як інструменти для гравців. Значною мірою ці помилки були подолані – але мільйони інвесторів до сих пір не розуміють, як вони можуть отримати вигоду з використання опцій.
Отже, хто може скористатися наявними можливостями прибутково?
Дуже консервативний інвестор.
Консервативний інвестор.
Інвестор, який хоче мати портфель, значення якого не скаче.
Інвестор / трейдер, який хоче, щоб перевершити середні ринкові в довгостроковій перспективі.
Довгостроковий інвестор і короткостроковий трейдер.
Агресивний трейдер, який готовий прийняти високий ризик шанс заробити велику нагороду.
Хто не повинен використовувати варіанти?
Але варіанти не підходять для:
Жадібний чоловік, який завжди хоче більше прибутку і ніколи не задовольняється. Коли жадібність входить в картину, ризик має тенденцію стати настільки великим, що інвестор може розмістити весь свій інвестиційний рахунок в небезпеці.
Недисциплінований трейдер, який не розуміє, управління ризиками. Коли трейдер не вистачає дисципліни, надії і молитви (які не дають хороші результати), як правило, стають замінниками інтелектуального планування.
Опції настільки універсальні, що існує стратегії, які підходять практично для всіх типів інвесторів. Параметри можуть забезпечити відмінні переваги.
Проте, для багатьох стратегій, переваги мають менше ризику поставляється з обмеженою прибутком. Не обов’язково невелика прибуток – але стратегії низького ризику не дозволяють необмежену прибуток.
Основні опціонні стратегії (це лише неповний список):
Нашийники працювати на дуже консервативних інвесторів , тому що вони можуть бути побудовані , щоб мінімізувати ризик. Потенціал прибутку строго обмежений тому цей метод найкраще використовувати людина , яка найбільше зацікавлена в збереженні капіталу.
Типовий купити і утримувати (B & H) інвестор прагне бути консервативними і може прийняти криту запис виклику консервативним способом збільшення прибутку в довгостроковій перспективі. Звичайно , є більш агресивні інвестори , які купують з високим ступенем ризику, дуже мінливі акції і тримають їх на деякий час. Тим НЕ менше, більшість з цих інвесторів НЕ матиме належне мислення для торгівлі стратегії граничної прибутку. Читайте про мисленні за написання охоплених викликів.
Хороша стратегія для консервативного бичачим інвестора купити в грошах опціони замість акції , тому що , якщо ринок танків, втрати обмежені ( в порівнянні з суті необмежені втрати для акціонера). Купуйте тільки один дзвінок на кожні 100 акцій , які ви хочете мати. Ці параметри повинні мати Delta ~ 80 ± 5. Примітка: Це дуже відрізняється від покупки з власних грошей варіантів (обговорюється нижче).
Вибираючи стратегію , яка зменшує суму втраченої коли ринки знижуватися , а також обмежує прибуток , коли ринки ралі, ваш портфель стає менш волатильним. Це людська природа , хочуть заробити як можна більше (або більше) , як і інші інвестори , коли ринки сплеск, але якщо ви кого – то , хто визнає цінність уникнути великих втрат , коли ведмеді взяти під контроль, тобто варіант стратегії , які ви можете приймають , Ці стратегії були показані кілька випереджати стратегії купити і тримати . Наприклад, листи покрито викликом, продаж готівки забезпечений оголених пут (див коментарі нижче), покупка в грошах виклику спреди … Зверніть увагу , що ці стратегії працюють як для довгострокових інвесторів і короткострокових трейдерів.
Агресивний трейдер (тобто гравець), часто вважає за краще купувати поза-гроші опцій (дзвінки або Кладе), коли він / вона має прогноз на якому напрямку ринок буде рухатися. Хоча це правда, що покупка цих (недорого в порівнянні з іншими) варіантами можуть в результаті 10-пакувальника (тобто купити опціон на 50 центів і продати його за 5 $), більшу частину часу трейдер занадто оптимістично і варіанти як правило, закінчується нічого не вартим. Я не рекомендую цю стратегію, але якщо він звертається до вас, будь ласка, зачекайте, поки ви досвідчений трейдер варіанти, які дійсно розуміють, як працюють варіанти.
Практично будь-який фондовий ринок інвестор або трейдер може знайти щось подобається, про можливості. Але, будь ласка, бути в курсі, скільки грошей знаходиться під загрозу в будь-який час і уникнути стратегій високого ризику продажу оголених пут (якщо ви не готові мати запас за ціною виконання) або оголених дзвінки.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Хворі зробити іпотечні платежі? Вони можуть бути величезним відтоком на свій бюджет, особливо якщо ваш іпотечний з’їдають більшу частину вашого доходу. Не кажучи вже про всіх відсотках ви платите по кредиту протягом 30 років.
Якщо ви вирішили попрощатися з вашою іпотеки, перш ніж ваші кінці позики, ось п’ять способів люди платять свої іпотечні кредити рано і голитися тисяч від їх виплати відсотків.
Зробити Biweekly Платежі
Більшість людей за замовчуванням в один робить іпотечний платіж на місяць. Але якщо ви платите половину вашої іпотеки кожні два тижні, ви фактично роблячи платіж один додатковий місяць на рік – насправді не «почуття» це.
Ви бачите, один платіж в місяць становить 12 платежів на рік. Якщо ви оплатили половину іпотеки в два рази частіше, то, теоретично, ви б зробити 24 платежів.
Але є 52 тижнів на рік. Створення одного платежу через кожні два тижні означає, що ви платите 52 ділиться на 2, або 26 платежів на рік. Іншими словами, ви робите платіж додатковий місяць щороку.
Перевірте з вашим кредитором, щоб побачити, якщо вони пропонують раз на два тижні програми оплати. Деякі стягувати плату, пов’язану з програмою, в той час як інші цього не роблять.
Зробіть один додатковий платіж щороку
Якщо ваш кредитор стягує плату за оформлення платежів раз на два тижні (або не пропонує раз в дві тижні плану виплат взагалі), ви можете просто вибрати, щоб зробити кожен рік плата за додатковий місяць.
Це створить подібний «ефект» як робити раз на два тижні платежів.
Це, однак, вимагає додаткової дисципліни на вашому кінці – вам необхідно зберегти цей платіж. (Додатковий місяць, який входить раз в два тижні план оплати, навпаки, є платою, що ви не «відчувають» себе робить.)
Як ви можете зберегти іпотеку додаткового місяця в?
Спробуйте автоматичну передачу невеликої суми щомісяця в ощадному субрахунок цільової як «додатковий іпотечний платіж.»
Round Up Your Balance
Іпотечні платежі дурні цифри, як $ 1,476.82. Чому б не округлити до $ 1480 (менше $ 4 додаткових в місяць) або круглого шлях до $ 1500? Ви, ймовірно, не буде відчувати себе вщипнути, але ви будете голитися років від вашого балансу через.
Слово застереження: перевірити з вашим кредитором, щоб переконатися, що додатковий внесок відноситься до вашої основної, а не на відсотки, або до оплати в наступному місяці.
Отримати 15-річний іпотечний кредит
Стандартні заставні тривати протягом 30 років, але ви можете вибрати для 15-річного або 20-річного іпотечного кредиту. Ваші щомісячні платежі будуть (очевидно) буде вище, але процентна ставка буде трохи нижче. Ви будете економити гроші двома способами: ви будете платити більш низьку процентну ставку і протягом більш короткого періоду часу.
Якщо ви не хочете, щоб зафіксувати зобов’язання такого високого щомісячного платежу, ви можете вивезти 30-річну іпотеку і просто зробити здоровенний додаткові платежі по ньому, діючи, як якщо б у вас було 15 років іпотечного кредиту. Ваша відсоткова ставка буде трохи вище, але в свою чергу, ви будете мати більше гнучкості в своїх платіжних зобов’язань.
Киньте «Несподівані» Гроші у вашій іпотеці
Ви коли-небудь отримав «сюрприз» гроші, такі як бонус, комісійні, повернення податку або спадок?
Ви не очікували такого доходу, тому в бюджеті жити без нього. Іншими словами, ви не «потрібно» ці гроші.
Тепер ви раптом чек на кілька тисяч доларів. Що ви повинні робити з цим?
Багато людей витрачають несподівану гроші на маленькі «додаткові послуги» – більше обідів поза, новий гриль, деякі більш хороші штори. Тоді вони кажуть: «Я не знаю, де всі ці гроші пішли!»
Замість цього, чому б не застосувати всі ці одноразові іпотеки? Це потенційно може голитися років від вашого кредиту. Знову ж, перевірити з вашим кредитором, щоб переконатися, що ваш додатковий внесок буде застосовуватися до вашого основного.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Питання для Mailbag: як саме пенсійний фонд цільового дійсно працює? Кожен раз, коли я читав про це, він створює менше сенсу.
Це ж почати, як питання в Mailbag, але відповідь став настільки довго, що здавалося розумним, щоб дати Question Тіма свою власну статтю.
Давайте почнемо говорити про ризик і винагороду.
Є тонни різних варіантів інвестицій там. Вони диференціювати себе в купу різних способів. Деякі з них насправді низький рівень ризику, але не пропонують великий віддачі, як ощадний рахунок. Навіть в найкращих онлайн ощадного рахунку, ви збираєтеся заробити тільки 1% до 2% в рік, але, по суті, нульовий шанс втратити гроші.
Протягом 10 років, інвестиції, як це могло б бачити віддачу щороку на 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% і 1,5%, що дає в середньому (як ви вже здогадалися) 1,5%. У той час як середній показник є досить низьким, зверніть увагу, що не існує ні одна людина року, де втрачаються гроші. Там немає часу, в якому він «погано», щоб покладатися на інвестиції, тому що інвестиції настільки надійні, як може бути.
Як ви починаєте додавати ризик, зазвичай ви починаєте додавати більше віддачі, як, скажімо, VBTLX (Авангард Загальний фонд Ринок облігацій Index), який пропонує кращий середній річний дохід (близько 4%), але є шанс втратити гроші в особливо з огляду на рік.
Протягом 10 років, інвестиції, як це може побачити кожен рік повертається на 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% і 4,7%, що дає в середньому на 4%. Щорічні доходи досить послідовні, але зверніть увагу, що -0,5% рік. Цього року інвестиції втратили гроші, і, безумовно, будуть року, як, що протягом тривалого часу.
Ці нижчі, ніж в середньому років – і особливо ті , хто програв року – проблематичні. Припустимо, ви мали пробіг вище середніх років , і ви вирішили , що Ви маєте достатньо грошей в ваших інвестицій , щоб зробити роботу на пенсію. Потім, як тільки ви на пенсію, що інвестиції витрачає на наступний рік втрачає гроші, скидаючи свою математику цілком і зробити вихід на пенсію виглядає реальним ризикований. Хоча це не дуже погано , в разі цих інвестицій, тим більш ризикованими ви отримаєте, тим більше ймовірно , цей сценарій відбудеться. Ці варіації від року до року, часто називають волатильністю – інвестиції летючий , якщо вона має багато цих варіантів.
Давайте додамо трохи більше ризику і дивитися на Vanguard Total Індекс фондового ринку (VTSMX). Він має середній річний дохід з моменту створення в 9,72%, що здається солодким, чи не так? Давайте подивимося ближче.
Давайте подивимося на останні 10 років річної прибутковості для нього в зворотному порядку: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% і -37,04%. Три з цих десяти років гірше, ніж ощадний рахунок. Один з них включає в себе втрати понад 37% ваших інвестицій.
Ці інвестиції ще більш нестабільною. Врахуйте, що ви тільки починаєте свій вихід на пенсію і у вас є гроші, всі ці інвестиції, і ви вдарили одного з цих 40% втрати років. Це збирається змінити математику вашого виходу на пенсію різко. Ви будете витягати гроші, щоб жити, як ринок падає, це означає, що ви вичерпали набагато вищий відсоток ваших пенсійних накопичень, що ви будете робити протягом одного року, і ви, ймовірно, доведеться зробити це протягом наступних двох або три роки, в той час як ви будете чекати, поки ринок відновиться. Це залишає вас з постійно збідненими пенсійними накопиченнями, що означає або дуже убоге життя пізно в житті або повернення до робочої сили.
Хочете побачити, як це виглядає в цифрах? Скажімо, у вас є $ 1 млн вклали в це і ви на пенсію, вирішивши піти $ 50000 на рік, щоб жити далі. Це 5% в рік, що є досить ризикованим, але Ви впевнені, що в цій довгостроковій середньої прибутковості. Ну, протягом першого року, інвестиції втрачає 40% своєї вартості. Вона падає до $ 600000 … але ви вийняли $ 50000, щоб жити далі, так що це насправді всього лише $ 550000. Забігаючи вперед, якщо взяти $ 50 000 в рік через це, ви збираєтеся збанкрутувати протягом приблизно 15 років (якщо не раніше, в залежності від волатильності).
Ви можете продовжувати додавати все більше і більше ризики і отримати більш високий середній річний дохід, але ключове слово тут середнє . Ви можете дивитися на речі , як VSIAX (Авангард Small-Cap Value Fund Index), який має дуже високий середній річний дохід , але заґрунтовану прийняти абсолютна побиття в наступний раз , коли фондовий ринок знижується, а це означає , що втратить велику відсоток від його вартості , як боротися ці підприємства в період економічного спаду ( в результаті чого деякі інвестори продати) і інші інвестори біжать в більш безпечні інвестиції. Ви в кінцевому підсумку досягти інвестиції, які рівнозначно грати в азартні ігри, як криптовалюта, який настільки мінливі , що ви могли б потроїти ваші інвестиції або втратити половину його в протягом місяця або двох.
Отже, що це повідомлення тут? Якщо у вас є багато років , перш ніж піти, ви хочете , щоб ваші гроші будь-що – то дуже агресивному , який має дуже хороші середні річні доходи, але можете мати кілька окремих років, які дійсно грубо. Якщо вам не потрібні гроші в найближчим часом, ці окремі погані роки на насправді не має значення для вас – насправді, вони свого роду благословення для вас , тому що це дешевше купити в інвестиції , коли ринок вниз.
Як ви почнете отримувати передпенсійного і на самому справі пенсію, ці окремі роки починають ставати набагато більш важливим. Якщо у вас є дуже велика кількість в вашому пенсійному рахунку, ви не можете дозволити собі один з тих великих вниз років, які кілька , ймовірно, в кінцевому підсумку відбудеться з агресивними інвестиціями. Якщо це станеться, ви будете назад в робочій силі.
Рішення, а потім, щоб бути агресивними з пенсійними інвестиціями , коли ви молоді , а потім, коли ви наближаєтеся виходом на пенсію, перемістити свої інвестиції в менш агресивні і менш леткі інвестиції , які ви можете розраховувати на більше.
Кращий спосіб почати розуміти те, що індексний фонд цільової дати робить це подивитися на деяких людей, які знаходяться на шляху до виходу на пенсію.
Angie 25 років. Вона не має наміру виходити на пенсію протягом 40 років. Тому що її відставка так далеко, що вона може дозволити собі досить багато ризику в своїх пенсійних заощаджень. Вона може дозволити собі вкладати гроші в речі, які мають досить хороший середній річний дохід, який в парі з ризиком величезною втратою. Вона може поставити свої гроші в індекс Vanguard Total Stock Market і / або Small Cap-фонд Індексу Vanguard Value. Її мета полягає в тому, щоб побудувати таку ж цінність, як вона може протягом наступних 40 років і карбування високий середній річний дохід є кращим способом зробити це.
Brad 45 років. Він не має наміру піти у відставку протягом 20 років. Він, ймовірно, все ще буде досить агресивним, але ідея йти менш летючим може почати з’являтися в його голові. Він все ще хоче дуже високий середній річний дохід, але настане момент, найближчим часом, коли йому потрібно внести деякі зміни.
Connor 60 років. Він думає про відхід у відставку протягом п’яти років. У нього є майже досить, щоб піти в свої пенсійні заощадження. На даний момент, він дійсно не може дозволити собі мати все в агресивних інвестицій, які можуть впасти на 40% від його вартості. Таким чином, він може залишити деякі з них в акції, але інші можуть бути переміщені в облігації. Його середній річний дохід може бути нижче, але він ніколи більше не ризикує втратити 40% від всіх його пенсійних накопичень.
Дана 70 років. Якщо її пенсійні заощадження продовжує рости в повільному і стабільно, повертаючись всього кілька відсотків на рік, але не втратити купу вартості в будь-який рік, вона буде в порядку. Ймовірно, вона хоче бути в основному в Vanguard Total Bond Index ринку і, можливо, навіть деякі в фонді грошового ринку (родинному ощадний рахунок з дуже невеликим ризиком).
Як ви можете бачити з цих історій, як ви стаєте старше і ближче до виходу на пенсію, він робить багато сенсу , щоб поступово перенести свої інвестиції від дуже агресивних інвестицій в більш консервативних. Проблема, однак, полягає в тому , як дізнатися , коли почати робити ці переходи? Крім того, ви будете пам’ятати , щоб зробити це, і зробити це правильно? Це не прості питання для осіб економії для виходу на пенсію. Це не зовсім зрозуміло , коли робити це або як зробити це, і багато людей не збираються ставити в дослідження і часу , щоб зробити це. Люди просто хочуть прибрати гроші , а потім є гроші , коли прийшов час піти у відставку.
Ось де цільові пенсійні фонди приходять. Вони роблять це автоматично.
Давайте подивимося назад на 25-річної Енджі. Вона спрямована на пенсію в 40 років. Таким чином, теоретично, вона хоче, щоб вибрати досить агресивні інвестиції, щоб покласти її пенсійні заощадження в. Однак, коли вона знаходиться в її кінці сорокових або на початку п’ятдесятих років, вона може хотіти почати повільно роблячи речі більш консервативні, і це стає ще більш вірно, коли вона досягне пенсійного віку, а потім йде. Вона не хоче, щоб неприємний шок, коли вона старіє.
Це те, що пенсійний фонд цільового робить автоматично. Якщо Енджі ~ d 25, вона збирається вийти на пенсію десь близько 2060, так що вона могла б купити в 2060 фонд Target Відставки з її пенсійними заощадженнями. Прямо зараз, що цільові пенсійний фонд буде дуже агресивним, але, як десятиліття проходять і 2040S прибути, це буде поступово стає менш агресивним, а в 2050-х, він стає ще менше. Він виріже волатильність в обмін на більш низький середній річний дохід, як він стає ближче до його терміну.
Як це зробити? Цільові пенсійний фонд тільки з купи різних засобів, і як проходить час, люди , що керують пенсійний фондом цільового повільно перевести гроші з деяких з коштів всередині нього і перемістити його в інші фонди.
Так, наприклад 2060 фонд Target Відставка може сьогодні бути складений з 50% VSIAX і 50% VTSMX – іншими словами, це дійсно агресивні, повністю інвестовані в акції, і деякі з цих акцій є невеликі компанії, які будуть або зростати, як (великі цілком гідно повертається) або з полум’я (великі втрати). Це нормально зараз – волатильність цілком нормально, коли ви так далеко від виходу на пенсію. Те, що ви хочете, це великий середній річний дохід протягом наступних 25 років або близько того.
Однак, в якийсь момент в майбутньому, ймовірно, в середині 2040-х років, що фонд почне стає менш агресивним. Гроші до фонду будуть переміщені менеджерами фондів в речі, як фонди облігацій або нерухомості, речі, які не мають такого високого середнього річного доходу, але не збираються, щоб побачити роки великих втрат, або.
На той час 2060 катається, всі гроші в цей фонд буде досить безпечним матеріалом, який означає, що ви можете розраховувати на цей фонд, щоб бути стабільною при виході на пенсію.
Це те, що робить пенсійний фонд: Він складається з купки різних інвестицій, які поступово переміщається від дуже агресивних речей менш агресивних речі як цільова дата підходи. Коли «мета» рік багато, багато років в майбутньому, фонд буде дуже агресивним і дуже мінливий, прагнучи до великого прибутку в протягом наступних двох десятиліть за рахунок деяких дійсно грубих окремих років. В якості «мішені» рік стає все ближче і ближче, фонд стає все менш і менш агресивні і менш і менш мінливі, стає ніж – то ви можете покластися.
Ось чому, для людей, які насправді не беруть участь в управлінні нюансами своїх пенсійних заощаджень, цільової пенсійний фонд з цільовим роком досить близько до їх пенсійного році дійсно хороший вибір. Він просто управляє, що поступовий зсув для вас без вас підняти палець.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Змилуйтеся над звучать все і песимізму, але, здавалося б , нескінченний ряд порушень та інцидентів , свідчить про те , що ваші конфіденційні фінансові та особисті дані не завжди безпечні. Подивіться на деякі недавні статистики. Ресторан швидкого харчування Венді був вражений масивним шкідливими програмами на основі кредитного та дебетові карти пролому в 2016 році , яка просочилася інформація про платежі клієнтів в більш ніж 1000 різних місцях. Порушення даних Home Depot ще в 2014 році постраждало близько 56 мільйонів кредитних і дебетових карт. Відоме Цільове порушення з 2013 року постраждали понад 40 мільйонів споживачів, і якщо ви хочете побачити багато інших порушень – деякі навіть більші – в сумній, графічному форматі, погляньте на цю діаграму.
Чому кібер – злодії взяти час , щоб зірвати хаос в таких великих розмірах? Тому що він платить. На чорному ринку, дані вашої кредитної карти коштує десь – небудь від п’яти до 110 доларів, в відповідно до кредитної звітності агентства Experian .
Проломи в системі, безумовно, частина життя, і ви повинні знати, як захистити себе. Оскільки хакери збираються після того, як компанії, які тримають вашу інформацію, це важко, щоб зупинити їх отримання. І все ж, ви можете зробити ряд кроків, щоб звести до мінімуму шкоду.
Навіть якщо ви не були зламані все ж, багато хто з семи кроків, описаних нижче, може зробити вашу інформацію менш легко знайти і менш зручні, якщо ви потрапили в пастку порушення.
1. Отримати заміни карти
Якщо ви сказали , що ви в порушенні даних, не просіть … скажіть компанії , що ви або отримати нову карту або закрити рахунок. Ви , ймовірно , щоб отримати якісь – або втрачається від уже збентеженою компанії немає. Якщо так, то не відступить.
2. Перевірте свій рахунок он-лайн
Не чекайте, щоб перевірити його, коли приходить заяву – перевірити сьогодні. Продовжуйте перевіряти щодня протягом принаймні 30 днів після того, як надходить ваша нова карта. Якщо ви виявили підозрілий заряд, оскаржити його негайно.
3. Заморозити ваш кредит
Якщо ви спіймані в порушенні даних, виклик кожного з трьох основних кредитного бюро і просити, щоб ваш кредитний звіт буде заморожений. Заморожування не дозволяє нікому відкрити свій кредитний звіт без вашого дозволу. Кредитори, ймовірно, не схвалять заявку, не маючи доступ до кредитного звіту людини.
Якщо ви глибоко стурбовані потенційних порушень, ви можете також заморозити рахунки заздалегідь – ви не повинні бути жертвою шахрайства. Проте, цей крок дозволяє отримувати будь-який вид кредиту надзвичайно обтяжливим для вас і і потенційного кредитора, так що ви можете двічі подумати про прийняття його.
4. Замовлення кредитних звітів
Ви отримуєте один безкоштовний кредитний звіт на рік від кожної кредитної звітності компанії за законом, але ви, ймовірно, мати право на більш часті безкоштовні звіти, якщо ви вже були жертвою шахрайства. Навіть якщо ви не були спрямовані ще, бути активним і подивіться на ваші безкоштовні звіти. В ідеалі, ви можете замовити один раз в чотири місяці по похитуючись на запити за трьома основними звітності кредитних агентств, так що ви можете бути краще покриті через весь рік.
5. Годинники для фішингу
Просто тому, що злодії номер вашої кредитної картки не означає, що вони також мають термін придатності і трьох- або чотиризначний номер CVV. Остерігайтеся фішингу, шахраїв, де злодій може надіслати електронною поштою або по телефону в спробі отримати решту інформації. Не давати інформацію нікому, якщо не називати їх. Якщо хтось залишає повідомлення, перейти на сайт компанії і знайти контактний номер, щоб переконатися, що він відповідає тому, що людина в повідомленні за умови. Для ще більшої безпеки, зверніться безпосередньо в компанію і переконайтеся, що людина, яка назвала вас є законним.
6. Не Підпишіть для захисту дорогого шахрайства
У паніці момент, вас може виникнути спокуса викласти сотні доларів на рік за послуги кредитного моніторингу. Не робіть цього. Тісно Проаналізувавши інформацію, ви отримуєте безкоштовно, ви можете контролювати свої власні рахунки. Якщо компанія надає Вам інформацію безкоштовно, переконайтеся, щоб скасувати службу до дати поновлення.
7. Be Smart Про паролі
Ви не збираєтеся, щоб запобігти порушенням, використовуючи всі правила пароля, але ви не знаєте, якого роду інформації злодіїв збиралися вкрасти. Використовуйте надійні паролі (ті випадкові літери і цифри) і міняти їх часто. Пам’ятайте, якщо це легко для вас, щоб згадати, що це, ймовірно, легко підкованих cyberthief зламати.
Ви також можете скористатися додатковими заходами цифровий безпеки, таких як аутентифікація два фактора, які забезпечують спеціальний код одноразового з довіреною пристроєм, таким як мобільний телефон. Це забезпечує додатковий рівень захисту, який вимагає фізичного володіння вашого пристрою, перш ніж дозволити невідомі реєстраційні дані для ваших облікових записів. Нові типи аутентифікації, такі як ID осіб і сенсорний ID на айфонах поступово замінюють паролі як законний засіб надати людина доступ до конфіденційної фінансової інформації.
Суть
Якщо ви не були жертвою ще, діяти проактивно, щоб зробити себе менш уразливими. Якщо у вас є, не панікуйте. Це займе час, щоб очистити все, але ви не будете платити за будь-які витрати, що не були вашими. Зателефонуйте вашої кредитної картки компанії, розповісти їм про будь-яких неправильних звинувачень і бути терплячим, як це працює, щоб очистити їх з вашого рахунку.
У той же час, продовжувати стежити за ваш кредитний звіт і рахунки кредитної карти для будь-яких подальших ознак несанкціонованих дій.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ви коли-небудь чули термін кредитної картки «вспенивание?» Це процес, в якому хтось підпишеться на купу рахунків нагороди кредитних карт, щоб набрати прибутковий Передплатний бонуси. Ці бонуси часто включають в себе великі шматки заохочень точок, які можуть бути викуплені за готівку або безкоштовний проїзд, що робить карти і реєстрацію пропонує дуже привабливим.
Деякі туристичні хакери похвалитися можливість подорожувати безкоштовно знову і знову, з екзотичними екскурсії оплачуються повністю на зворотному боці нагороди кредитної картки. Там тільки одна проблема. Якщо ви не керуєте своїми нагороди кредитних карт належним чином, вони можуть пошкодити ваші кредитні бали.
На щастя, можна отримати винагороду кредитної картки без шкоди для вашого кредиту. Справді, якщо ви розумні про вашу стратегію, ви можете просто бути в змозі заробити великі нагороди і побудувати свій кредит в той же час. Ось як.
Правило № 1: Тільки зарядите Що ви можете Дозволити
Правило номер один, коли справа доходить до нагород кредитних карт не стягувати більше, ніж ви можете собі дозволити, щоб погасити в цьому місяці. Є дві причини, чому це правило важливо.
Коли ти набереш більше кредитної картки боргу , ніж ви можете собі дозволити , щоб погасити кожен місяць, ви в кінцевому підсумку витрачати гроші, так як ви будете платити деякі здоровенний нарахування відсотків на непогашену. Середня процентна ставка по загальному використанню кредитної картки до півночі від 17%, що робить заборгованості кредитної картки деякі з найдорожчих боргів ви будете коли – або послугами. Тепер ви платите за вашу «вільну» нагороду, який вид ураження цілі.
Якщо ви намагаєтеся заробити бонус за реєстрацію, ви, ймовірно, повинні відповідати мінімальним вимогам витрат, щоб претендувати на пропозицію. Але, ви не повинні дозволити, що спонукати вас витратити більше, ніж ви можете собі дозволити.
Там ще одне питання, теж: Коли ви понесете великі залишки, то, швидше за все, пошкодити ваші кредитні бали, навіть якщо платити їх в повному обсязі.
Значна частина вашого кредитного бали ґрунтуються на сумі боргу, яку ви повинні, як повідомили про ваших кредитних звітах. Кредитна картка заборгованість є особливо проблематичною для вашого кредитного бали, так як це дуже предиктор підвищеного кредитного ризику. В результаті, якщо ви в кінцевому підсумку з великими залишками на ваших кредитних звітах – навіть якщо ви платите їм в повному обсязі кожного місяця – ваші кредитні бали, швидше за все, знизяться.
Правило № 2: Тримайте ваші платежі Своєчасне
Для того, щоб заробити хороші оцінки кредиту, ви повинні зробити ваші платежі вчасно. Це правило відноситься не тільки до вашої нагороди кредитних карт, але і все інше на ваших кредитних звітах.
Найбільш важливим фактором вважається, коли ваші кредитні бали розраховуються є наявність або відсутність поганих речей. Я знаю, що люди люблять називати цю категорію «Історія платежів», але це насправді все про те чи ні у вас негативну інформацію про ваших кредитних звітів.
Пляма на вашому кредитному звіті не тільки наслідок, якщо ви пропустите платежі. Якщо ти набереш купу нагород точок або миль, ви стоїте шанс втратити їх, якщо ви починаєте відсутні платежі. емітенти карт часто включають в себе мову конфіскованого в своїх власників карт угод, що дозволяє їм усунути ваші зароблені нагороди, якщо ви за замовчуванням.
Правило № 3: Будьте обережні Як часто ви Подати заявку на новий кредит
Коли справа доходить до відкриття нових рахунків, хірургічне, а не ядерний. Це прекрасно, щоб скористатися великим бонусом SIGNUP час від часу. Відкриття нових рахунків весь час, однак, швидше за все, зашкодить ваші кредитні бали в двох напрямках:
Занадто багато виявлених рахунків дозволить знизити середній вік ваших рахунків. Це математична визначеність. Крім того , коштує близько 15% очок в ваших кредитних балів.
Подача заяви на отримання нового кредиту занадто часто може завантажити вас з шкідливою числа кредитних запитів . Жорсткі запити є найменш важливим фактором в ваших кредитних балів. Тим НЕ менше, якщо ви дійсно хочете , елітні оцінки рівня, як в 800s (або навіть ідеальний рахунок кредиту), ви не можете мати занадто багато запитів.
Там немає нічого поганого заробити багато нагород кредитних карт, до тих пір, як ви управляти своїми рахунками правильно. Просто пам’ятайте, що в кінцевому підсумку нагорода дійсно хороший рахунок кредиту. Це призведе до більш дешевою ціною протягом всієї вашої кредитної життєвого циклу, який, ймовірно, охоплює шість десятиліть.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Є багато статей про гроші помилок, але давайте момент, щоб виділити великі звички, які ви, сподіваємося, вже сформовані або перебувають в процесі формування.
Нижче наведено список фантастичних фінансових звичок, які допоможуть вам на вашому шляху до багатства і фінансової безпеки.
1. Створення Внески Автоматичне Пенсійні
В ідеалі, ваші зарплати повинні бути організовані таким чином, що ви автоматично сприяючи гроші в свій 401 (к), 403 (б), або інший тип пенсійного рахунку.
Ці гроші повинні отримати витяг з вашої зарплати, перш ніж вона коли-небудь потрапляє ваш банківський рахунок, так що ви ніколи не доторкнутися до неї. Воно також має відбуватися миттєво щомісяця.
Додаткові бонусні бали, якщо збільшити кількість ваших пенсійних внесків щороку. Якщо ви працюєте на себе, налаштувати автоматичний щомісячний переказ зі свого розрахункового рахунку в пенсійний рахунок. Це дозволить вам автоматизувати свої власні пенсійні внески.
2. Використання переваг вашого Flexible витрат або охорони здоров’я ощадного рахунку
Мало того, що ця пропозиція вам податкові переваги, але він також виступає в якості додаткового аварійного фонду, який можна використовувати для покриття витрат, пов’язаних зі здоров’ям.
Якщо у вас є FSA, переконайтеся, що ви проводите баланс до кінця поточного календарного року. Гроші в FSA є «використовувати її або втратити його.»
Якщо у вас є HSA, навпаки, ви можете продовжувати накопичувати гроші на цей рахунок стільки, скільки ви хочете (до меж внесків).
Насправді, я роблю практику виплати з кишені моїх медичних витрат, з тим, що гроші в моєму HSA може продовжувати зростати податків відкладено. Після того, як я досягну пенсійного віку, я можу використовувати цей дохід без штрафних санкцій.
3. Зверніть увагу на іпотечні процентні ставки
Якщо ви працюєте в середовищі з низькою процентною ставки і мати можливість рефінансувати, я закликаю вас серйозно розглянути його.
Виконайте номера, щоб переконатися, що рефінансування має сенс, враховуючи витрати на закриття, але якщо це станеться, ви могли б заощадити десятки тисяч протягом строку кредиту.
4. Встановлення автоматичного оплати рахунків
Роблячи це, ви ніколи не будете випадково пропустити платіж і отримати удар з кінця зборів і відсотки.
5. Інвестиції в Low-Феї фондів
Дайте індексні фонди спробувати і звернути увагу на всі різні збори в ваших рахунків, щоб переконатися, що більше грошей залишається в кишені.
6. Огляд вашої кредитної історії звітності за помилки
Крім того, перевірте свій кредит, по крайней мере один раз в два на рік, і шукати будь-яку помилку або шахрайську діяльність. Якщо ви помітили щось, що виглядає підозріло, стежити за нею.
7. Піклуйтеся Вашого автомобіля і удома
Так, ви будете платити трохи більше авансом за вартість обслуговування, але це зменшить ризик того, що ви будете мати справу з деякими здоровенними витратами вниз по дорозі.
Унція профілактики варто фунта лікування, так як вони говорять.
8. Проаналізувати страхові внески принаймні один раз на рік
Подивіться на політику автомобіля, авто, будинки, здоров’я і страхування життя. Дивіться, якщо ви можете заощадити гроші за рахунок переходу на план, який пропонує більш низькі страхові внески з більш високою франшизи. Просто переконайтеся, що у вас є достатні заощадження, щоб покрити цей ризик.
9. Підтримувати надзвичайний фонд
Переконайтеся, що це являє собою принаймні, від трьох до шести місяців ваших основних витрат на проживання. Не чіпайте цей фонд для будь-якої причини короткої з гострою надзвичайної ситуації, які в ідеалі повинні відбутися або рідко або ніколи.
10. Завжди розглянути альтернативні витрати
Наприклад, якщо ви думаєте про те, щоб авансовий платіж на дому, яка вартість можливість блокування, що гроші в нерухомість?
Чи не могли б ви бути вищевикладеним можливість інвестувати ці гроші замість цього? Це не означає, що ви не повинні купити будинок.
Іншими словами, це не застерігають від купівлі будинку. Це говорить лише про те, що ви повинні зважити витрати, хрускіт цифри, і зробити деяку математику.
З’ясувати, що має сенс у вашій конкретній ситуації, виходячи з ціни будинку, ціна порівнянного оренди, кількість часу, який ви будете там жити, і інших чинників.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Тільки 3 типи людей повинен володіти акціями у відставці
Є три типи людей, які повинні розглянути володіють акції на пенсії.
Ті, хто може дозволити собі взяти на себе ризик
Ті, хто бере на себе ризик в рамках цілісного плану пенсійного доходу
Ті, хто розуміють дії, які вони повинні прийняти, якщо ризики матеріалізуються
У даній статті описується, як визначити, якщо ви відповідаєте або всі з цих критеріїв.
Чи можете ви дозволити собі взяти на себе ризик?
Як ви біля виходу на пенсію, ви хочете, щоб обчислити мінімальний повернути ваші інвестиції повинні заробляти для вас, щоб задовольнити ваші цілі способу життя.
Наприклад, припустимо, що у вас є $ 200000 збережені. Ви самі вирішуєте, що це нормально, щоб померти з $ 1 в банку. У той же час, вам потрібно $ 10000 на рік протягом наступних 30 років. Ваш $ 200k матиме необхідний мінімальний повернення 2,85%, щоб виконати свій спосіб життя цілі в 10 000 $ в рік.
Якщо ви можете досягти цієї мети, з чимось безпечної та гарантованої, як негайний ануїтет, то чому б взяти на себе ризик? З іншого боку, якби 300 000 $ врятована, то, можливо, перші $ 200k може бути використаний для захисту вашого способу життя цілі, а інші можуть бути використані для інвестицій в акції – тому, що в цей момент ви можете дозволити собі піти на ризик з додатковим $ 100k.
Якщо вам потрібен свій портфель акцій, щоб заробити середній дохід на ваш план роботи, то ви не можете дозволити собі піти на ризик. Середнє означає, що половину часу ваші запаси будуть заробляти більше і половину часу вони будуть заробляти менше. Ваш пенсійний план повинен використовувати акції як «додаткового» підйому, якщо ринок робить добре – але якщо вам потрібно фондова частину свого портфеля, щоб виконати те у вас немає твердого плану.
Чи використовуєте Ви ризику як частина цілісного плану?
Інший спосіб використання акцій в рамках плану було б взяти $ 200 000 і сходові компакт-диски або облігації, так що $ 10000 дозріває щороку протягом наступних 20 років. При потребі грошових потоків, забезпеченої протягом 20 років, решта $ 100k можуть бути інвестовані в акції, з неймовірно високим ступенем ймовірності, що вона буде вдвічі в ціні за ці 20 років.
Протягом цього 20-річного періоду, якщо акції зробили добре, розумна частина прибутку може бути прийнята, щоб забезпечити додаткові року грошового потоку, або фінансувати додаткові послуги по шляху.
Ця стратегія означає, що ви використовуєте запаси як частина плану – вони повинні заробити близько 2,36% середньої прибутковості за 20 років – що значно нижче історичного ринку 20 року повертає показники навіть у погані 20 років. Ви не вимагає запасів, щоб доставити те, що трапляється тільки 50% часу.
Чи є у вас план дій, щоб слідувати, якщо матеріалізується ризик?
Що робити, якщо ви тримати частину своїх заощаджень, вкладених в акції у відставку і запасів не дуже добре на всіх? Ви повинні розуміти наслідки.
По-перше, ви не повинні мати гроші в акції, якщо вам потрібно продати і використовувати ту частину своїх заощаджень протягом найближчих п’яти років. Ви ніколи не хотіли володіти акціями, якщо у вас є гнучкість, не продавати їх, коли ринок вниз.
По-друге, якщо запаси роблять погано протягом тривалого періоду часу, можливо, доведеться скоротити свої витрати. Якщо ви планували витратити $ 10000 на рік від вашого портфеля і акції забезпечують нульову прибутковість, можливо, вам доведеться скоротити витрати до $ 9500 або $ 9000 в рік.
Для деяких пенсіонерів, можливість витрачати більше на ранній стадії є достатньою компенсацією для прийняття на ризик – але вони знають, що якщо вони затяжні бідних повертається на фондовому ринку, вони, можливо, доведеться скоротити витрати пізніше.
Вони використовують акції у відставці – але з планом дій на місці. Вони розуміють можливі наслідки, якщо фондові ринки не забезпечують позитивну прибутковість.
Як Належать запаси у відставці
Якщо ви відповідаєте вказаним вище критеріям, наступна річ, щоб зрозуміти, як власні акції. Коли я говорю «акція» Я не маю на увазі покласти більшу частину коштів в одному складі, і я не маю на увазі дощування співвідношення ціни і якості через купку акцій, які ви досліджувану або читати про (якщо тільки це не мала частина ваші загальні пенсійні фонди і не вимагають, щоб частини, щоб допомогти вам задовольнити ваші потреби пенсійного доходу).
Те, що я маю на увазі, покласти відповідну частину ваших грошей в диверсифікований портфель акцій індексних фондів. Роблячи це, ви отримаєте впливу майже 15 000 публічних компаній по всьому світу, а також значно зменшити кількість інвестиційних ризиків ви приймаєте.
За і проти Володіння акцій (через індексні фонди) в Пенсійному
Ось короткий огляд плюсів і мінусів акції як частина вашого пенсійного портфеля.
Pros
Грунтуючись на минулих повернень акції більш вірогідні, ніж інші інвестиції, щоб допомогти ваш портфель і пенсійний дохід не відставати від інфляції.
Акції дають вам можливість більш високої віддачі і, таким чином, можливість більш високого доходу в майбутньому і можливість залишити більший спадок.
Cons
Акції є нестійкими і що волатильність означає, що якщо ви на пенсію в період з нижче середнього прибутковості фондового ринку це може змусити вас в ситуації, коли ви повинні витрачати менше, ніж ви думали, що при виході на пенсію.
Це може бути стрес, щоб витримати спад на фондовому ринку. Якщо ви не використовуєте запаси як частина плану емоційний стрес може привести до продажу в той час і, таким чином, постійно зафіксувати втрати і змусити вас жити менше на пенсії.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
