Jak vypočítat splátky hypotéky: fixní, variabilní, a další

Pochopení vaší hypotéky vám pomůže lépe finanční rozhodnutí. Místo toho, aby právě přijetí doufat v nejlepší, se vyplatí podívat se na číslech za jakékoliv loan- zvláště významného úvěru jako úvěru na bydlení.

Chcete-li vypočítat hypotéku, budete potřebovat několik údajů o úvěru. Potom můžete udělat to všechno ručně nebo pomocí zdarma online kalkulačky a tabulky na lámání chleba čísla.

Většina lidí se zaměřují pouze na měsíční platby, ale existují i ​​jiné důležité údaje, které je třeba věnovat pozornost.

Tento článek vám ukáže:

  • Jak vypočítat měsíční splátky po dobu několika různých úvěrů na bydlení.
  • Kolik budete platit v zájmu měsíčně, a po celou dobu trvání úvěru.
  • Kolik jste vlastně vyplatí, nebo jak velkou část svého domu, budete skutečně vlastnit v daném okamžiku.

Vstupy

Zahájit proces tím, že shromažďování informací potřebných pro výpočet vašich plateb a další aspekty úvěru. Budete potřebovat následující údaje:

  • Výše úvěru nebo „hlavní„. To je doma kupní cena, bez jakékoli akontace, ačkoli jiné poplatky mohou být přidány k úvěru.
  • Úroková sazba z úvěru. To není nutně RPSN, která zahrnuje také nákladů na uzavření.
  • Počet let budete muset splatit, také známý jako termín
  • Typ úvěru : fixní sazba, úrok pouze, nastavitelný, atd.
  • Tržní hodnota z domova
  • Váš měsíční příjem

Výpočty pro různé půjčky

Při výpočtu použít, bude záviset na typu úvěru, který máte.

Většina domácích úvěry jsou úvěry s pevnou úrokovou sazbou. Například, standardní 30-leté nebo 15-leté hypotéky zachovat stejnou úrokovou sazbu a měsíční platby za celou dobu trvání úvěru.

U těchto půjček, je vzorec:

Úvěr = množství / diskontní faktor
nebo
P = A / D

Budete používat následující hodnoty:

  • Počet pravidelných plateb ( n ) = plateb za rok násobek počtu let
  • Periodická úroková míra ( i ) = roční sazby děleno počtem plateb za
  • Diskontní faktor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [I (1 + i) ^ n]

Příklad:  Předpokládejme, že jste si půjčit $ 100,000 na 6 procent po dobu 30 let, která má být vrácena měsíčně. Jaký je měsíční platby ( P )? Měsíční platba je 599,55 $.

  • n =  360  (30 let krát 12 měsíčních plateb za rok)
  • i =. 005  (6 procent ročně vyjádřená jako .06, děleno 12 měsíčních platbách za rok. Pro další podrobnosti, vidět, jak převést procenta na desítkový formát)
  • D =  166.7916  (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
  • P = A / D = 100000 / 166,7916 =  599,55

Ceny si přepočítejte s Úvěr amortizace kalkulačka tabulky k dispozici on-line.

Jak velký zájem platíte?

Vaše splátky hypotéky je důležitá, ale je také nutné vědět, kolik ztratíte zaujmout každý měsíc. Část každé měsíční platby jde směrem k úrokové náklady a zbytek zaplatí se vaše zůstatku úvěru. Všimněte si, že byste mohli mít také daně a pojištění zahrnuté ve své měsíční platby, ale ty, které jsou odděleny od svých úvěrových výpočtů.

Umoření tabulka může ukázat Ty- měsíc-by-měsíční přesně to, co se stane s každou platbu. Můžete vytvořit amortizace tabulky ručně, nebo pomocí bezplatné online kalkulačku a tabulky dělat práci za vás.

Podívejte se na tom, kolik celkem zájem budete platit po celou dobu trvání vašeho úvěru. S touto informací, můžete se rozhodnout, zda chcete ušetřit peníze tím, že:

  • Půjčovat méně (výběrem levnější doma nebo dělat větší akontace)
  • Připlatit si každý měsíc
  • Nalezení nižší úrokovou sazbu
  • Volba krátkodobější úvěr (15 let namísto 30 let, například)

Zájem-Only úvěr Vzorec pro výpočet

Úroky pouze úvěry jsou mnohem jednodušší pro výpočet. Pro lepší nebo horší, nemáte skutečně platit dolů úvěr s každým požadované úhrady. Nicméně, můžete obvykle platit navíc každý měsíc, pokud chcete snížit svůj dluh.

Příklad:  Předpokládejme, že jste si půjčit $ 100,000 na 6 procent, s použitím úrokové pouze úvěr s měsíční platby. Co je platba ( P )? Platba je $ 500.

Úvěr = množství x (Interest Rate / 12)
nebo
P = A xi

P = $ 100,000 x (0,06 / 12)

P = $ 500

Ceny si přepočítejte s úrokem jen kalkulačka k dispozici on-line na Google listech.

Ve výše uvedeném příkladu je zájem pouze platba je $ 500, a to se nezmění, dokud:

  1. Provést další platby nad rámec požadované minimální platbu. V opačném případě bude snižovat zůstatku úvěru, ale vaše požadovaná platba nemusí měnit hned.
  2. Po určitém počtu let, jste povinni začít dělat amortizing platby eliminovat dluh.
  3. Váš úvěr může požadovat platbu balónem na splacení úvěru úplně.

Nastavitelný-Rate Výpočet splátky hypotéky

hypotéky s pohyblivou sazbou (ARMS) zahrnuje úrokové sazby, které se mohou měnit, což má za následek nové měsíční platby. Chcete-li vypočítat, že platba:

  1. Zjistit, kolik měsíců nebo platby jsou ponechány.
  2. Vytvořte nový amortizace za dobu zbývající.
  3. Použijte saldo nesplacených úvěrů jako nové výše úvěru.
  4. Zadejte nový (nebo budoucích) úrokové sazby.

Příklad: Máte hybridní ARM úvěru zůstatek $ 100,000, a zbývá z úvěru deset let. Vaše úroková sazba je asi nastavit až 5 procent. Jaká bude měsíční platba? Platba bude 1,060.66 $.

Vědět, kolik vlastníte (Equity)

Je důležité pochopit, jak velkou část svého domova, ve skutečnosti vlastní. Samozřejmě, že si vlastní domov, ale dokud je to vyplatilo, váš věřitel má zájem nebo zástavní právo na pozemek, takže to není uvolnit a jasná. Částka, která je tvoje, známý jako vlastního domu, je tržní hodnota domově je minus jakákoliv saldo nesplacených úvěrů.

Možná budete chtít vypočítat equity z několika důvodů.

Váš  (LTV) Poměr úvěru k hodnotě nemovitosti  , je důležité, protože věřitelé hledat minimální poměr před schválením půjčky. Pokud chcete refinancovat nebo přijít na to, jak velká je vaše platba se musí dávat pozor na další domácnosti je třeba znát poměr LTV.

Vaše čisté jmění  je založen na tom, jak velkou část svého domova, ve skutečnosti vlastní. Mít jeden milion dolarů domů nedělá vám moc dobře, když dlužíte $ 999.000 na pozemku.

Můžete si půjčit proti vašeho domova  pomocí druhou hypotéku a  domácí kapitálové úvěrové linky (HELOCs) . Věřitelé často preferují LTV nižší než 80 procent na schválení úvěru, ale někteří věřitelé jít výš.

Můžete si dovolit na úvěr?

Věřitelé vám obvykle nabízejí největší úvěr, který by tě schvalovat za použití své standardy pro přijatelném  poměru dluhu k příjmům . Nicméně, nemusíte brát v plné výši-a to je často dobrý nápad, aby si půjčit menší, než je maximální dosažitelný.

Předtím, než budete žádat o půjčky nebo navštívit domů, podívat se na svůj měsíční rozpočet a rozhodnout, kolik jste ochotni utratit na splátky hypotéky. Poté, co jste se rozhodli, začít mluvit s věřiteli a při pohledu na poměr dluhu k příjmům. Pokud jste to udělat opačně, můžete začít nakupovat dražší domů (a možná dokonce koupit jednu, která ovlivňuje váš rozpočet a nechává vás náchylnější k překvapení). Je lepší koupit méně a užít si manévrovací prostor, než se snaží držet krok s platbami.

Lepší nebo horší začít investovat v recesi?

Zamyšlení nad Spuštění nové investiční program během recese

Lepší nebo horší začít investovat v recesi?

Vzpomínám si, sedící na schůzce Berkshire Hathaway akcionářů před několika lety, když se něco Warren Buffett řekl, opravdu mi připadala jako hluboký. Abychom parafrázovali, když reagoval na stejnou základní otázku tím, že poznamená, že na trhu může jít nahoru, na trhu může jít dolů, že ekonomika může kolísat, ale tam bude vždy být inteligentní, co dělat.  To je neuvěřitelně posilující zpráva.

Nesl tuto zprávu dále ve svém 2008 dopise akcionářům Berkshire Hathaway, když řekl: „V 20. století sám, jsme se zabývali dvěma světovými válkami (jedna z nich jsme se zpočátku zdálo být ztráty); tucet zpanikaří a prohlubně; virulentní inflace, která vedla k 21 1/2% základní úrokové sazby v roce 1980 s; a velká deprese roce 1930, kdy se pohybovaly v nezaměstnanosti mezi 15% a 25% po mnoho let.

Amerika nemá žádný nedostatek výzev. Bez výjimky, ale my jsme je překonat. Ve světle těchto překážek – a mnohé další – reálné životní úrovně Američanů zlepšil téměř sedmi násobně v průběhu roku 1900, zatímco Dow Jones Industrials vzrostl z 66 na 11,497 „.

Právě v těchto náročných časech, že všechny velké bohatství byly provedeny. Jak jste mě slyšel citovat v minulosti výzkum ukázal, že pouze 10% milionářů v této zemi zdědil své bohatství s ostatními 90% poté, co ji získal. Tito lidé neměli sedět a domů a lidé si stěžují jejich neštěstí, protože recese nebo deprese zasáhla.

Recese může poskytnout příležitost, aby nákup aktiv Levný

Příležitosti jsou kolem celou dobu, pokud hledáte pro ně a vítají je, když se prezentují. Ve skutečnosti recese může být nejlepší možný čas začít investovat, protože ceny aktiv často padají těžké, takže si můžete vyzvednout akcie, dluhopisy, podílové fondy, nemovitosti, soukromé podniky, a více za mnohem méně, než byste mohli jen málo roků předchozí.

Stejně jako ostatní investoři jsou nuceni skládku svůj majetek, můžete vstoupit do hry a vyzvednout za zlomek jejich hodnoty!

To trvá obrovskou odvahu. Šance jsou dobré, že nebudete kupovat na absolutní dno, což znamená, že budete muset sledovat své portfolio dále klesat poté, co jste udělal svou investici.

To je důvod, proč odborníci doporučují si jen brodit na trh prostřednictvím průměrování plánu dolar nákladů namísto nalévání všechny své kapitálu najednou. Pokud jste postupovali podle pokynů jsme vyložené v převedla kompletní portfolio, nástin toho, co by měl nový investor usilovat při nastavování jejich finanční plán, tyto kapky by se vás netýká, protože nebudete nuceni brzy prodat.

Pokud jste majitel malého podniku, investice do recese může mít smysl, pokud jste disciplinovaní dostatečně chránit své peníze a ne natáhnout dál, než si můžete zodpovědně expandovat. To proto, že jsou zdarma, aby se podnikání z vašich konkurentů, protože vytáhnout zpět své výdaje na reklamu nebo propouštět. Mnoho z největších maloobchodních bohatství ve Spojených státech, například, byly vyrobeny podle podnikatelů, kteří rozšířili svou výklady během poklesů přes neprodávají nic v té době.

Je to opravdu nezáleží na tom, jestli máte plán

Rozhodujícím faktorem je jednoduché. Pokud máte základy na místě, které jste investovali do zdravotního pojištění, cvičíte dolar náklady průměrování, je reinvestovat své dividendy, a zaměřit se na snižování 3 typy investičních rizik, je téměř bezvýznamné, pokud začnete investovat do recese nebo ne.

Vzhledem k tomu dost času, měli byste zaznamenat více než uspokojivými výsledky, což vám umožní budovat své bohatství a užívat si života, o kterém jste vždy snili.

Měli byste konsolidovat své penzijní účty?

Měli byste konsolidovat své penzijní účty?

Pokud jste spoření na důchod pro řadu let, po celou dobu postupovat ve své kariéře a pohybuje se mezi jednotlivými pracovními místy, můžete mít několik různých penzijních účtů rozprostřené v celé řadě různých společností.

Správa všech těchto účtů může dostat matoucí. Ty by mohly začít ztratit přehled o tom, kde každý účet, který z nich jste přispívají k, a jak jste investovat v rámci každé z nich.

Může to být také neefektivní. Udržování několik plánů by mohla udržet si investovali do vyšších nákladů podílových fondů, než jsou k dispozici jinde, stejně jako takže je obtížné jak implementovat požadovanou investiční plán a k obnovení rovnováhy v průběhu času, jak posunout trhy, z nichž každý může dělat to těžší pro vás dosáhnou své konečné investiční cíle.

Konsolidace své penzijních účtů může vyřešit mnoho těchto problémů, ale přijít na to, když konsolidovat a jak upevnit správnou cestu, není vždy snadné. Tento příspěvek vám pomůže na to přišel.

Který Retirement Accounts smíte konsolidovat?

Než se dostane do rozhodnutí o tom, zda konsolidaci své penzijních účtů, je užitečné vědět, které představuje jste dokonce povoleno upevnit na prvním místě.

Existuje mnoho různých typů penzijních účtů, a můžete podrobný graf z IRS zde , které vám přesně, jaké typy účtů lze kombinovat ukazuje. Ale existují dva běžné scénáře, že mnozí lidé se často setkávají.

První společný scénář má jednu nebo více penzijních účtů ze starých zaměstnavatele, obvykle 401 (k) y a / nebo 403 (b) s. Máte několik možností, pokud jde o tyto účty:

  1. Nechat je tam, kde jsou.
  2. Valit jeden nebo více z nich v průběhu do aktuálního zaměstnavatele 401 (k) nebo 403 (b), pokud přijímá příchozí rollovers.
  3. Valit jeden nebo více z nich i do IRA s investičním poskytovatele vašeho výběru.

Druhým častým scénářem je mít více IRAS buď s stejného poskytovatele nebo různých poskytovatelů. Možná jste otevřel v různých časech, nebo můžete mít více najetí IRAS, které byly otevřeny, aby přijala rollovers ze starých plánů zaměstnavatelů. Tato situace vám také nabídne několik možností:

  1. Nechat je tam, kde jsou.
  2. Valit jeden nebo více z nich v průběhu do aktuálního zaměstnavatele 401 (k) nebo 403 (b), pokud přijímá příchozí rollovers.
  3. Zkombinovat do jednoho IRA se stejným poskytovatelem. Háček je v tom, že pokud chcete provést konverzi Roth a zaplatit s tím spojené daně, tradiční IRAS je třeba kombinovat pouze s jinými tradičními IRAS a Roth IRAS je třeba kombinovat pouze s jinými Roth IRAS.

Ideální konsolidace by nechat se od jednoho do tří penzijních účtů – některé kombinace: důchodového plánu se svým současným zaměstnavatelem, tradiční IRA a Roth IRA.

Ale maximální konsolidace není vždy tou nejlepší cestou. Někdy budete muset učinit volbu mezi konsolidaci a optimalizaci. Což nás přivádí k …

Pět faktory, aby zvážila před Konsolidace své penzijní účty

Cílem konsolidace své penzijních účtů je obecně dvojí:

  1. Zjednodušení:  Snížením počtu penzijních účtů budete muset zvládnout, je to snazší udržet přehled o všem a důsledně implementovat požadované investiční plán.
  2. Optimalizace:  Konsolidací své peníze v jednom z nejlepších penzijních účtů máte k dispozici, můžete maximalizovat množství peněz, které je investovali do těch nejlepších investičních možností, které máte.

Háček je v tom, že tyto dva cíle ne vždy jdou ruku v ruce. Někdy se může spojit všechny své penzijní účty do jednoho, který nabízí nejlepší investiční možnosti a nejnižší náklady na, která je výhodná pro celou cestu kolem. Ale někdy zachování přístupu k nejlepším investičních možností bude vyžadovat udržování více účtů otevřený, v takovém případě budete muset učinit některé těžké rozhodnutí.

Zde jsou hlavní faktory byste měli být uvažují, jak se rozhodnout, zda má nebo nemá konsolidovat své penzijních účtů.

1. Investiční Choices

V první řadě je nutné, aby bylo možné realizovat požadované investiční plán. Takže před konsolidací, existují dvě velké otázky je třeba se ptát:

  1. Které penzijní účty nabízejí investiční možnosti, které se hodí váš plán?
  2. Které odchod do důchodu účty nabízejí tyto investiční možnosti s co nejnižšími náklady?

Jednou z výhod valivých starých zaměstnavatel odchodu do důchodu plány do IRA je, že máte plnou kontrolu nad svými investičními možnostmi, a proto může zvolit kvalitní, low-cost finanční prostředky.

Ale někteří 401 (k) y nabídka ještě lépe a levnějších podílových fondů, než můžete získat z IRA nebo z aktuálního plánu zaměstnavatel, v takovém případě byste měli být lépe opouštět ty peníze tam, kde je místo konsolidace.

2. Ostatní Poplatky

Kromě nákladů spojených s jednotlivými investičními možnostmi, některé 401 (k) y a IRAS mají správních poplatků a poplatků za správu, které přidávají k nákladům na své investice a sníží se vaše výnosy.

Pokud se můžete vyhnout tyto poplatky buď kolejových své peníze ze starého penzijního plánu nebo při přeložení na nové poskytovatele IRA, budete pravděpodobně zlepší vaše šance na úspěch.

3. Pohodlí

Čím méně důchodu účty máte, tím snazší je, aby se vaše celkové investiční plán na správné cestě. V některých případech může být i stojí za to trochu víc, aby měli všechny své peníze odchod do důchodu v jednom, snadno spravovat účet.

4. Backdoor Roth Způsobilost

Pokud je váš příjem je příliš vysoká pro běžné Roth IRA příspěvky, možná budete mít zájem o využití ‚Backdoor Roth IRA‘ strategii.

Úlovek s touto strategií je, že vám obvykle vyžaduje, aby neměl žádné peníze v tradiční IRA, alespoň pokud chcete, aby se zabránilo daně. Takže pokud je to něco, co chcete dělat, může být nejprve nutné přesunout tradiční IRA peněz do svého aktuálního plánu zaměstnavatele, nebo alespoň se zabránilo válcování již zaměstnavatel plány do tradiční IRA.

Ochrana 5. Věřitel

Pokud máte hodně peněz pro odchod do důchodu našetřil a chtěli byste, aby byl chráněn před věřiteli v případě úpadku, budete muset vzít v úvahu různé úrovně ochrany, které nabízí různé typy penzijních účtů.

401 (k) y a další plány zaměstnavatelů nabídnout neomezenou ochranu věřitelů, zatímco až do výše $ 1.283.025 v IRAs během konkurzu chráněna, s nějakou variací stát od státu, pokud jde o obecnou ochranu před věřiteli.

Pokud máte značné úspory na penzi, omezená ochrana může být důvodem myslet dvakrát před válcováním svůj plán zaměstnavatel do IRA.

Konsolidace Smart Way

Otázka, zda se konsolidovat své penzijních účtů opravdu přijde na vyvážení jednoduchost s optimalizací. V mnoha případech konsolidace vám umožní dosáhnout obou cílů zároveň, ale v jiných budete muset obětovat jeden podporovat druhé.

Na konci dne, je to často alespoň nějaká úroveň konsolidace důchodového účtu, který oba zjednodušuje život a dává více peněz do lepších investic. Je to tak vzácné win-win, že to rozhodně stojí za prozkoumání.

Měli byste Co-Registrace studentské půjčky?

Měli byste Co-Registrace studentské půjčky?

Rozhodování o tom, co-podepsat studentskou půjčku přijde o tom, zda můžete splatit celý úvěr na vlastní pěst, pokud je to nutné.

Ty by měly spolupracovat podepsat studentskou půjčku pouze tehdy, pokud si můžete dovolit zaplatit ji zpět sami, protože budete muset.

Co-podpisu dělá ze zákona povinen splácet úvěr v případě, že primární dlužník nemůže. A pokud si nemůžete dovolit, aby se platby, bude vaší kreditní poškozen.

Pokud si můžete dovolit, aby co-znamení, měli byste tak učinit s vědomím rizika a jak se můžete dostat z háčku za úvěr v budoucnu.

Možnosti, aby zvážila, než co-podpisu

Předtím, než budete žádat o soukromém studentské půjčky jako co-signer, řídit primární dlužník vůči jiné možnosti.

Ujistěte se, že jste předložila bezplatná aplikace pro federálního pomoci studentům, nebo FAFSA, mají nárok na veškeré federální pomoci studentů. To zahrnuje bezplatné nebo vydělané pomoc, jako granty, stipendia a zpracování studie, stejně jako federální studentské půjčky.

Pro vysokoškoláky, federální studentské půjčky jsou tou nejlepší volbou, protože nevyžadují úvěrové historie nebo ko svým podpisem se kvalifikovat. Většina soukromých půjček dělat.

Ve srovnání s federální úvěry, soukromé půjčky inklinují k vyšší úrokové sazby a mají méně možností vrácení nebo příležitostí k úvěru odpuštění. Měly by být považovány pouze po tom všem federální podpora byla maximu.

Existuje několik soukromých studentské půjčky, které nevyžadují ko svým podpisem. Schválení je založen na kariéře a zisku potenciál, ale tyto půjčky nesou vyšší úrokové sazby než jiné soukromé možností.

Kdo může spolupracovat podepsat úvěr?

Prakticky každý, kdo má kvalifikační úvěrovou historií může spolupracovat podepsat studentskou půjčku.

To znamená, že byste mohli spolupracovat podepsat studentskou půjčku pro vaše dítě, vnouče, jiný příbuzný, nebo dokonce přítele. Soukromé věřitelé hledat spolupracovníky signatářů se stálým příjmem a dobré až vynikající kreditní skóre, obvykle na volném 600s nebo vyšší. Oni také zvážit další dluhy, které již máte.

Spolupracovník signatář dává přístup dlužníka k financování vysoké školy on nebo ona by jinak; to může také pomoci studentů sestavení úvěr.

Ale jen proto, že může spolupracovat podepsat úvěr neznamená, že byste měli.

Jak se co-podpisu ovlivňuje vaší kreditní

Když se společně podepsat úvěr, jste podal klíče od vašeho úvěru přes studentskému dlužníka.

Dopad společného podpisu pocítí ještě před úvěr je schválen: dostanete dočasné ding na vaší kreditní skóre, když věřitel provádí pevný tah na vaší kreditní historii ve fázi přihlášky.

Po schválení úvěru a její platební historie objeví na vaší kreditní zprávy. Veškeré zmeškané platby může poškodit váš kredit.

Je-li dlužník nemůže splnit platby a nelze zakrýt, úvěr mohl jít do třídy. Je to černý puntík, který zůstane na vaší kreditní zprávy po dobu sedmi let, mimo jiné finanční důsledky.

Ostatní rizika ko-podpisu

Co-podpisu může ovlivnit vaši schopnost půjčovat. Co-podpisu úvěr zvyšuje část „dluh“ vašeho poměru dluhu k příjmům, které mohou ovlivnit vaši schopnost získat nový úvěr na věci, jako je auto nebo dům.

Opožděné platby by mohlo mít věřitelé nebo kolektory po vás. Jakmile bude platba opožděna nebo vynechal, můžete slyšet od věřitele, nebo v horším případě dluhu sběratele. Aby se zabránilo zmeškaných plateb, podporovat primární dlužník zaregistrovat AutoPay nebo komunikovat s nimi každý měsíc před platby jsou splatné.

Ty by mohly být zodpovědný v případě smrti nebo invalidity. Může to znít morbidně, ale zjistit politiku věřitele, pokud dlužník zemře nebo se stane zakázán. Pokud tomu tak není, aby za odpuštění, zodpovědnost, aby se platby by klesnout pouze na vás.

Co je třeba diskutovat s studenta dlužníkem

Co-podpisu vyžaduje otevřenou diskusi s primárním dlužníkem, kteří by měli znát rizika Berete se jako co-signatář a jak dlouhodobé splácení bude mít vliv na život po škole. Že diskuse by měly zahrnovat co oni studují, když očekávají, že absolvovat a jaké jsou jejich pracovní vyhlídky a možnosti příjmu by mohla být.

Budete pravděpodobně dobře znají, aby dlužník, aby se ptát sami sebe: Má tato osoba prokázala, že on nebo ona je dostatečně zodpovědní, aby se na závazku úvěru? Dokončit roky studia? Je-li odpověď ne, pak byste měli upozornit dlužníka vůči jiné možnosti.

Jak zůstat na vrcholu společně podepsali půjčky

Když věřitel učiní nabídku, přečtěte si o půjčce je směnku v plném rozsahu pochopit všechny detaily. Například soukromý věřitel Sallie Mae říká primární dlužník a co-signatář sdílí odpovědnost za provádění plateb na čas.

Aby se zabránilo jakékoli budoucí překvapení zjistili, jakou úroveň komunikace budete dostávat jako co-signatář. To by mohlo zahrnovat, pokud jsou platby nebo jak brzy po vynechání platby, který byste být oznámeny, spolu se všemi poplatky hodnocených. Požádat věřitele, jak budete dostávat upozornění, jako je telefon, e-mailem nebo poštou.

Je-li dlužník vám řekne, on nebo ona nemůže splnit zaplatit dříve, než je to způsobeno, obraťte se na věřitele, aby okamžitě zjistit své možnosti. Můžete být schopni se dostat na novou splátkovým kalendářem nebo vyvolat dočasné pozastavení plateb.

Jak se dostat propuštěn z co-podpisu

Existují dva způsoby, jak se dostat propuštěn z co-podpisu odpovědnosti: propuštění co-signatář a refinancování.

release co-signatář je funkce Chcete-li hledat v soukromé studentské půjčky. Většina poskytovatelů úvěrů, aby vaše jméno a právní odpovědnost, které mají být odstraněny z úvěru poté, co dlužník učinil určitý počet plateb na-time. Toto číslo se pohybuje v rozmezí od 12 do 48 měsíců, v závislosti na věřitele.

Můžete také poukazují, aby dlužník refinancování, které by odstranily své jméno z úvěru a umožnit, aby dlužník kombinovat jeho nebo její studentské půjčky do jednoho úvěru s nižší úrokové sazby, pokud se kvalifikují. Refinancovat, budou muset splňovat úvěrové a příjmové podmínky, a mají záznam o včasné platby.

Jak co podepsat vlastní studentskou půjčku

Pokud jste připraveni spolupracovat podepsat úvěr, ty a dlužník by měl porovnat nabídky od několika studentských půjček, včetně bank, spořitelních a úvěrních družstev a on-line věřitelé, k nalezení nejnižší ceny.

Jako co-signatář budete chtít, aby se ujistil, že úvěr má maximální flexibilitu o platbách. Zvážit funkce úvěru jako dlužník ochran – odklad a shovívavost – spolu s možnostmi splácení a dostupnosti propuštění co-signatář.

Vše, co potřebujete vědět o životním pojištění

Vše, co potřebujete vědět o životním pojištění

Životní pojištění je smlouva mezi pojišťovnou a jednotlivci, ve které se pojišťovna zavazuje, že v případě, že osoba (dále jen „pojištěný“) by se během trvání životního pojištění zemře, pojišťovna zaplatí předem stanovené množství peněz příjemci zvoleného pojištěným po jejich smrti.

Životní pojištění lze zakoupit po předem termín, obvykle 5-30 let, nebo trvale.

Důvody nakupovat životní pojištění

Lidé kupují životní pojištění z mnoha důvodů. Nejčastějším důvodem je nechat nějaké peníze na svou rodinu v případě, že zemřete, takže nemají skončit ve finanční krizi kvůli ztracené příjmy. Nicméně, existuje několik dalších důvodů, proč koupit životní pojištění, budete chtít, aby zvážila:

  1. Na pokrytí nákladů na pohřeb
  2. K zajištění hypotéky namísto nákupu pojištění prostřednictvím banky
  3. Splatit kreditní dluhy nebo jiné půjčky, takže váš majetek nebo rodina nemají uvíznout se svými dluhy
  4. Platit daně, nemovitosti
  5. K ochraně životního stylu svého manžela, a to i v případě, že nemáte děti
  6. Chcete-li chránit své budoucí životní styl uzamčením v nižší sazby životní pojištění, když jste mladší, zdravější a nemají žádný problém s lékařskou prohlídku
  7. Chcete-li vytvořit bohatství jako součást své finanční strategie

Životní pojištění skutečnosti, které mohou překvapit

Podle 2016  Trendy v životním pojištění vlastnictví  studie:

  • 84 procent Američanů myslí, že většina lidí potřebuje životní pojištění
  • 70 procent uvedlo, že potřebují životní pojištění, ale 41 procent Američanů neměl ji
  • Millennials přeceňována cenu o $ 250,000 smlouvu o životním pojištění o 3 až 4 násobku skutečných nákladů
  • 83 procent Američanů z nich bude uvažovat o životní pojištění, pokud to bylo srozumitelnější

Data, tedy naznačuje, že tam jsou některé věci, o životním pojištění, které jsou matoucí pro průměrného člověka. Budeme vyjasnit některé mylné představy, vysvětlit některé základy životního pojištění, a odpovědět na několik klíčových otázek, jako jsou:

  • Myslíte si opravdu potřebujete životní pojištění?
  • Kdy byste měli koupit?
  • Jaký typ životního pojištění je nejlepší?
  • Jak mohu ušetřit peníze na životní pojištění?

Jaké jsou různé typy životního pojištění?

Začněme tím, že jde přes různé typy životního pojištění a výhody a nevýhody každého z nich.

  • Termín Životní pojištění: Rizikové životní pojištění je cenově dostupné řešení, které vám umožňuje velkou flexibilitu, pokud jde o tom, jak dlouho chcete, aby zásady pro, stejně jako do limitu pojištění. Vzhledem k tomu, že je pro určitý termín, můžete také požádat o pevnou úrokovou sazbou, která vám umožňuje rozpočet platby pro daný termín. Termín pojištění začíná na 5 let a může jít až na 30. To je nejlevnější varianta.
  • Celý životní pojištění Celý životní pojištění je trvalá forma životního pojištění, protože se kryje za dobu svého života. Na rozdíl od období pojištění, které vyprší po zvolené množství letech jste pojištěni sami pro. Nevýhodou pro některé lidi v celé politice život je, že pojistné je obvykle vyšší.
  • Universal Life Insurance:  Univerzální život je typ celého politiky životního pojištění. V minulosti historické výkonnosti univerzálního života způsobila mnoho lidí být opatrný vzhledem k investičním faktoru části pojistného. To může být zajímavou možností, pokud si sami informovat o výhodách, jako je možnost pozdějšího půjčování peněz z životní pojistky.

Konverzi rizikové životní na celý životní pojištění

Pokud si nejste jisti, jaký druh politiky bude pracovat pro vás nejlepší, měli byste také zvážit, s dotazem, že pokud si koupíte levnější, levnější možnosti, jako je politika rizikové životní pojištění, pokud budete mít možnost převést na celý život politika později.

Kde můžete získat životní pojištění?

Můžete si koupit životní pojištění přímo přes pojišťovnu, a to prostřednictvím životního pojištění makléř nebo finanční plánovač, nebo prostřednictvím skupinových či členských sdružení. Stále více lidí kupují životní pojištění on-line, nebo přímo prostřednictvím pojišťoven. Někdy se to zdá jako rychlé a snadné řešení, ale nemusí být stále nejlepší pokrytí za cenu platíte. Vždy zkontrolujte, zda několik míst nebo při práci s finanční plánovač nebo zprostředkovatele, aby si nějakou radu pro vaše okolnost.

4 tipy, jak ušetřit peníze na životní pojištění

Kromě výběru termín politiku, existují způsoby, jak ušetřit peníze na životní pojištění.

  1. Nakupovat za váš životní pojištění najít nejlepší ceny. Zvážit použití život pojišťovacího makléře, který může kontrolovat mnoho různých životní pojišťovny a politiky pro vás a nabízíme vám různé možnosti. Pomocí makléře nebo finančního poradce bude také vám tu výhodu, že pracuje s někým, kdo bude analyzovat vaše potřeby a přijít s řešením, které pracují pro vás. Najít někoho, kterému můžete důvěřovat a nyní pracuje s kým odpoví na všechny vaše dotazy. Ceny životní pojištění jsou regulovány, takže nemají pocit, že je třeba volat mnoho makléři – jen vyrovnat s tím se vám nejvíce líbí, dostanete stejné sazby.
  2. Koupit životní pojištění, když jste mladší a zdravé. Ceny životní pojištění jsou založeny na vašem věku a zdravotního stavu. Ty nevíš, co přijde v budoucnu, takže pokud jste se zdravý, zvažte dostat politiku, kde si můžete složit lékařskou prohlídku a získat nejlepší rychlost zamčené. Ujistěte se zeptat garantované pojistné na úrovni, takže můžete těžit z konzistentní sazbu po celou dobu trvání této politiky, kterou si vyberete, a nemají žádné překvapení. Pokud máte zdravotní podmínky, ujistěte se a porozhlédnout, viz první bod výše o použití makléře, protože některé životní pojišťovny budou mít lepší ceny za jistých zdravotních stavech, kde jiní budou účtovat více. Finanční poradce bude schopen vám pomoci.
  3. Nekuřte. Nekuřáci získat nižší sazby životního pojištění než kuřáků. Pokud kouříte, zvažte opouštět. I přesto, že můžete koupit politiku jako kuřák, jestli můžete skončit na dobu 12 měsíců, většina životních pojišťoven upravit sazby poté, co byli bez kouře. Ale nemají odkládat nákup životní pojištění, dokud se přestat kouřit, zvláště pokud ho máte v těchto plánech; Jen dostat své politiky, a zjistit, jaké náklady budou jednou jste bez kouře. To může pomoci motivovat vás v dlouhodobém horizontu, a vaše rodina bude chráněna při práci na něm.
  4. Zeptat, jestli existuje lepší kurz pro placení vaše prémie ročně namísto měsíčně. Některé firmy budou nabízet lepší ceny, když budete platit na roční bázi.

Životní pojištění při své práci: Je to dost?

Podle Best Life Rates 2017 studie , jedna třetina Američanů, kteří mají životní pojištění mají pouze pojištění životní zásady skupiny. I když je to lepší než nic, existuje několik důvodů, proč byste neměli spoléhat na životní pojištění se dostanete prostřednictvím práce:

  1. Může dojít ke ztrátě, když změníte práci
  2. Budete muset přijmout nové lékařské prohlídce, pokud se rozhodnete získat novou politiku
  3. Limit skupinového životního pojištění prostřednictvím práce je omezena – například to může být pouze dvakrát plat (nebo méně). To nebude stačit, ve většině případů, na pomoc svou rodinu, nebo pokrýt své dluhy a finanční odpovědnost v dlouhodobém horizontu.

Mylné představy o životní pojištění, vyvrácením

Životní pojištění je často považován za zbytečný výdaj, nebo ten, který dostane odradit. Zde jsou některé věci, které budete chtít přemýšlet o tom, než se rozhodnete, životní pojištění není pro vás právě teď.

„Lidé, kteří nepracují Nemusíte životní pojištění“

Dokonce i když nechcete pracovat, vaše smrt by stále mít finanční následky, pokud budete provádět pečující nebo homemaking povinnosti, zatímco partner funguje. Pokud se ti něco stalo, může dojít k žádné ztrátě příjmu, ale tam by bylo drastické zvýšení nákladů. Péče o děti na náklady a náklady na domácnost, například, může, pokud se náhle pryč stát nezbytným. Pokud si bude chtít svou rodinu udržet svůj životní styl a mají věci postaráno podobným způsobem, že děláte teď, měli byste se podívat na náklady na najímání lidí převzít tyto úkoly, aby váš partner pokračovat v práci a vydělávat příjem.

„Lidé bez dětí nebo manželů Nemusíte životní pojištění“

Máte-li žádné osoby ani děti, ale plánují založit rodinu v pozdějším věku, možná budete chtít zvážit nákup životní pojištění dříve v životě, když jste mladší. Náklady na životní pojištění jsou založeny na řadě faktorů, včetně váš věk a zdravotní stav. Když jste mladší, který bude mít výrazně nižší sazby, než když se konečně vdát a mít tu rodinu.

„Životní pojištění je příliš drahé“

Čekání na splácení dluhů před nákupem životní pojištění Zní to jako dobrý nápad, ale pokud se něco stalo na vás zítra, měli byste opustit svůj dluh ke své rodině. By měly být schopny pokrýt tyto dluhy a vynahradit ztracený příjmů z důvodu vaší nepřítomnosti?

K dispozici jsou volby pro levné životní pojištění, které je možné zakoupit za pouhých pár dolarů denně. Mít malé množství životní pojištění nyní může dovolit dobrý záchrannou síť pro vaši rodinu.

Jak dlouho trvá, než se dostat životní pojištění?

Obecně platí, že životní pojištění proces zahrnuje 3 kroky, a to za normálních okolností může být dokončena za 4-6 týdnů od doby vyplnění přihlášky:

  1. Diskutovali možnosti a pak vyplněním žádosti o životní pojištění
  2. Vezmeme-li lékařské prohlídce
  3. Obdržení výsledků lékařského vyšetření a následné schválení, úpravu rychlosti, nebo odmítnutí dávek

Bude Life Insurance vyplácet hned po zakoupení to?

Mnoho společností bude „držet vás vztahuje“ na životní pojištění od okamžiku podání žádosti za podmínky, že:

  • Vše, co bylo prohlášeno podle aplikace
  • Lékařské vyšetření projde bez nové informace.

Poraďte se se svým životní pojišťovnu o tom v době, kdy se rozhodnete pro nákup politiku a žádost podepíše. Zjistěte si, zda pokrytí začne ihned, nebo je-li čekací doba. Také pozor na vyloučení v politice, jako jsou doložky o sebevraždu a doby přístupu nových účastníků.

Warren Buffett radí pro investory: Ještě Pick Zásoby Like Me

Warren Buffett radí pro investory: Ještě Pick Zásoby Like Me

Warren Buffett je pravděpodobně největší žijící investor. Buffett otočil investici do neúspěšného textilním podniku do číslo-čtyři společnosti na 500 seznamu Fortune, a jeho osobní bohatství bobtnají na více než $ 60 miliard, dělat jej třetí nejbohatší člověk na světě.

Vzhledem k jeho desetiletí trvající traťový rekord na trhu, mnozí investoři se chtějí naučit, jak si vybrat zásoby jako Buffett. Ale i pro individuální investory, včetně jeho vlastní manželky, Buffett neustále vrací k velmi základní investiční strategie, a to je strategie, která nemá nic společného s výběrem jednotlivé akcie.

Buffett radí pro svou ženu

V jeho 2013 výroční dopis akcionářům, Buffett řešit svou vlastní smrtelnost a nabídl jasné instrukce, aby správce pověřen vedením své rozsáhlé panství pro svou manželku.

„Moje rada pro správce nemůže být jednodušší. Dát 10% hotovosti v krátké -term vládních dluhopisů a 90% ve velmi nízké -cost S & P 500 index fondu. Věřím, že dlouhodobé výsledky Trustu z této politiky bude lepší než dosáhne většina investorů, zda penzijní fondy, instituce, jednotlivci, kteří zaměstnávají-manažery high-poplatek.“

A to je rada, že se znovu a znovu opakovat. Na výroční valné hromadě akcionářů Berkshire Hathaway 2016, často nazýván „Woodstock kapitalismu,“ Buffett odpověděl na otázku o tom, jak by měl průměrný investor řídit své finanční prostředky „Jen koupit S & P index fondu a sedět na příštích 50 let“

Buffett pohrdání nákladných investičních manažerů, je jasné.

A on nenavrhne jeho důvěra držet jedinou populaci, dokonce ani své vlastní Berkshire Hathaway. Místo toho nálevky akciové investice do S & P 500 index fondu, druh podílového fondu, který následuje po výkonu 500 z největších veřejných společností v Americe.

Buffett je silná víra v indexu S & P 500 je tak silná, že se vsadil $ 1 milion, že S & P 500 by překonat výběr nejlepších hedgeových fondů v průběhu času.

V tuto chvíli to vypadá, že Buffett je na cestě k vítězství.

Ale nemá Warren Buffet investovat do jednotlivých akcií?

Možná se divíte, proč Buffett vlastní společnost nemá následovat jeho radu. Koneckonců, Berkshire Hathaway byla postavena na investice do jednotlivých podniků, a jeho portfolio obsahuje miliardy dolarů akciových investic v podnicích, včetně Wells Fargo, American Express a Coca-Cola.

Je to portfolio postaveno na filozofii nazvané hodnota investice, která byla propagována Buffetta mentorem a profesor Benjamin Graham. Hodnota investice ignoruje výkyvy na trzích a zaměřuje se na vnitřní hodnotu podniku. Buffett a jeho tým se zaměřují na zjištění společnosti, které mají konkurenční výhodu, skvělé vedení, a mají vyšší hodnotu než současné ceně akcie.

Buffett oblíbená metrika pro měření hodnoty dané společnosti je účetní hodnota na akcii . To měří hodnotu majetku společnosti v porovnání s cenou akcií, která vám konzervativní rozchod co společnost stojí.

Pokud byste chtěli vyzvednout zásob, hodnota investice by byla v pořádku strategii zvolit. Stále mějte na paměti, že Buffett a jeho investiční tým řídit miliardy dolarů v aktivech, a mají schopnost provádět masivní investice a ovlivňovat činnost společností v portfoliu Berkshire Hathaway.

Individuální investoři se obvykle pracuje s tisíci dolarů, ne miliard, a nemají čas, prostředky nebo odborné znalosti, aby napodobit úspěch Buffetta.

Moudrost Sbíráme Zásoby

Dalším důležitým rozdílem je, že individuální investoři, na rozdíl od obrovského institucionální investor jako Berkshire Hathaway, jsou méně schopné zvládnout velké ztráty, které přicházejí s investicemi do trhu.

A nenechte se mýlit: Tyto ztráty přijde. Každý, kdo slyšel příběh od někoho, kdo dělal velké zásoby výběr a udeřil to bohatý, ať už jde o nákup Google nebo Netflix akcie za nízkou cenu krátce po jejich IPO, či zvedne o letecké zásoby těsně po útocích 11. září. Ale ty jsou méně pravděpodobné, že slyšel někoho, kdo ztratil všechno, když Enron klesl na skandál, nebo od akcionářů v GT pokročilých technologií, kteří viděli jejich akcie staly téměř bezcenné, když Apple vybral nového dodavatele pro své sklo iPhone obrazovky.

Stejně jako existují příběhy o slávě na akciovém trhu, tam jsou příběhy velkých ztrát.

Jak strukturovat portfolio

Chcete-li sledovat Buffett radu pro individuální investory, tady je jeden způsob, jak můžete jít o tom. Připomínáme, že tady je jeho základní rady pro strukturování portfolia postaven kolem index investování: „Dejte 10% hotovosti v krátkodobých vládních dluhopisů a 90% ve velmi low-cost S & P 500 index fondu.“

Začněme s těmito vazbami. Stejně jako u S & P 500, můžete si koupit podílový fond nebo ETF investovat do koše krátkodobých vládních dluhopisů. Vanguard nabízí vlastní Short-Term Government Bond ETF s burzovním VGSH . Nižší náklady Admiral podílových listů je k dispozici také pod burzovním VSBSX .

Co se týče té „very low-cost S & P 500 index fondu“? K této části portfolia Buffett, existuje spousta možností fondů. Většina investorů by se začít s Vanguard S & P 500 ETF, burzovní symbol VOO. Je také k dispozici jako podílový fond, burzovní symbol VFINX. Investoři s 10.000 minimálně $ věnovat této investici může získat nižší poplatky ačkoli Admiral podílových listů, burzovní symbol VFIAX.

Použili jsme prostředky Vanguard v tomto případě z důvodu jejich nízké poplatky, ale co makléřská použití budou mít podobné možnosti.

Výhody indexových fondů

Investice do indexových fondů má mnoho výhod oproti akciové-picking.

Instant diverzifikace:  Při nákupu jednotlivé akcie, to trvá trochu času a peněz vybudovat diverzifikované portfolio. Je důležité provést diverzifikaci napříč obou společností a průmyslových odvětví. Investice do S & P 500 Index fond dává 500 firem najednou. Nejlepší podniky podle hmotnosti patří Apple, Microsoft, Exxon Mobil, Johnson & Johnson, Berkshire Hathaway, General Electric a JP Morgan Chase.

Sázka na americkou ekonomiku:  Sázení na 500 největších veřejných společností ve Spojených státech, je srovnatelný s sázky na celkovou ekonomiku Spojených států. Zatímco jedna společnost může následovat Enron osud příležitostně se jedná o stabilní, blue chip společností, které budou vidět dlouhodobou stabilitu.

Lépe se ovládají emoce:  Nejlepší investiční záměr je i nadále přispívat krůček po krůčku v průběhu času. Když budete nakupovat a prodávat jednotlivé akcie, jste vždy v myšlení nákupu a prodeje. To nevyhnutelně vede mnoho investorů kupovat a prodávat v nevhodnou dobu. Je prakticky nemožné, aby čas trhy. Místo toho, následovat pravý a vyzkoušený kurz, kde se můžete těšit na velký rozmach po bouřlivém období na trhu.

Díky nižším obchodním poplatky:  Můžete obchodovat některé akcie zdarma díky novým makléřské firmy, jako je Loyal3 a Robinhood, ale většina makléřů nadále účtovat kolem $ 10 za jeden obchod. Nákup a prodej zásob budovat portfolio může snadno stát stovky nebo tisíce dolarů. Nicméně, většina velkých makléřských firem nabízí přístup k vlastnímu S & P 500 index fondu pro bez poplatku. Pokud nechcete mít favorita, můžete sledovat Buffett radu ke koupi verze Vanguard fondu. Vanguard nabízí volné živnosti ze svých vlastních zdrojů, pokud jste otevřeli bezplatný účet Vanguard.

Úvěrové zprávy mýty, které nejsou pravda

Úvěrové zprávy mýty, které nejsou pravda

Informace ve vaší kreditní zprávy dopady vše od místa, kde žijete na to, co budete řídit, a to iv případě, budete pracovat. Bohužel, příliš mnoho lidí nerozumí jejich úvěrové zprávy a informace v ní obsažené. Zde jsou některé z nejčastějších mýtů o úvěrových zpráv a pravdě za každou z nich.

1. Nemusíte kontrolovat vaší kreditní zprávy, pokud se ucházíte o úvěru.

Kontrola vaší kreditní zprávy předtím, než budete žádat o velkou půjčku mohou zlepšit své šance na získání schválen. Přezkoumání vaší kreditní zprávy před provedením aplikace vám dává možnost vyčistit chyb a další negativní informace, které by mohly dostat vás odepřen.

Ty by neměly čekat, až budete připravovat na hlavní aplikaci pro kontrolu vaší kreditní zprávy. Je také důležité zkontrolovat vaší kreditní zprávy nejméně jednou ročně, aby pátrat po známkách krádeže identity nebo podvodu. Proaktivní přezkoumání vaší kreditní zprávy vám umožní zachytit i vypořádat s krádeží identity, než je to ještě horší.

Pokud hledáte práci, nebo pokud jste se na povýšení byste měli zkontrolovat své kreditní zprávy. Mnozí zaměstnavatelé mohli kreditní zprávy (ne kreditní skóre) a chcete být připraveni na to, co oni mohou najít. To je zvláště důležité, pokud se ucházíte o finanční pozici nebo vedoucím postavení na vysoké úrovni. Máte právo na kreditní zprávy volné, pokud jste v současné době nezaměstnaný a plánují hledat práci v příštích 60 dní.

A kdykoli budete popřel o kreditní karty, půjčky, nebo jiné služby, protože informace ve vaší kreditní zprávy, byste měli zkontrolovat kopii vaší kreditní zprávy používané v tomto rozhodnutí potvrdit správnost informací. Budete mít nárok na bezplatné úvěrové zprávy v tomto případě je. V případě chyby kreditní zpráva vedla k oblíbeným odpírána, můžete podat námitku proti těmto chybám s Credit Bureau a požádat věřitele, aby přehodnotila svou přihlášku.

2. Kontrola vaší kreditní zprávy bude bolet vaší kreditní.

Pravděpodobně jste slyšeli, že šetření do vaší kreditní zprávy může negativně ovlivnit svůj kredit, ale který neobsahuje vlastní dotazy do svého úvěru. Existují dva typy úvěrových vyšetřování. Tvrdé šetření jsou při podat žádost o úvěr nebo produkt úvěrové bázi nebo služby. Tyto dotazy se ublížit své kreditní skóre. Měkké šetření jsou při kontrole vaší kreditní nebo šek obchodní vaší kreditní vás prescreen pro úvěrové produkty nebo služby. Tyto měkké dotazy nebolí své kreditní skóre.

Prochází věřitele, aby své kreditní zkontrolovat bude bolet vaší kreditní. Chcete-li se vyhnout nutnosti vaší kreditní ovlivněna, měli byste zkontrolovat vaší kreditní zprávy sám sebe tím, že jde přímo k jednomu ze tří hlavních úvěrovými institucemi. Tam může být poplatek, když si objednáte vaší kreditní zprávy z úvěrovými institucemi, pokud máte nárok na bezplatné úvěrové zprávy je podle zákona o veletrhu Credit Reporting. Si můžete objednat jeden zdarma kreditní zprávy každý rok přes AnnualCreditReport.com, místo pro objednávání zdarma kreditní zprávy udělené federálním zákonem o.

Je to dobrá zpráva, že vaše vlastní kreditní šeky nebude bolet váš kredit. To znamená, že můžete zkontrolovat své kreditní tak často, jak je potřeba, aby bez obav, že vám ublíží.

3. Splácení v minulosti patřičně v úvahu dojde k jeho odstranění z vaší kreditní zprávy.

Splácení dlužné rovnováhy je lepší pro váš úvěr v dlouhodobém horizontu. Bohužel, tato platba nevymaže účet nebo na platební historie detaily z vaší kreditní zprávy. Všechny minulé negativní platby zůstane na vaší kreditní zprávy po dobu trvání úvěrového vykazovaného časového limitu, ale váš účet bude aktualizován ukázat, že jste dohnali na nesplacené pohledávky. Pokud je váš účet je stále otevřený a aktivní, bude vaše budoucí včasné platby budou označena jako ok.

Přesně hlášeny negativní informace mohou zůstat na vaší kreditní zprávy po dobu až sedmi let. Po tomto časovém období, negativní informace by měly být automaticky odstraněn z vaší kreditní zprávy.

4. Platba na dluh se prodlouží lhůtu úvěrové výkaznictví.

Někteří lidé váhají, aby splatit starý účet, protože věří, že platba bude restartovat přesného času úvěrové výkaznictví, vedení účtu na své kreditní zprávy o dalších sedm let. Naštěstí to není tento případ.

Časový limit kreditní třídění je založeno na čase, který je předán od negativního působení. Placení na účet bude té doby nebude restartován. Například, pokud jste byli 30-ti dny později na kreditní kartě v prosinci 2010, dohnal znovu v lednu 2011 a platí se na čas od té doby, budou opožděné platby odpadávat vaší kreditní zprávy v prosinci 2017. Zbytek historie účtu od tohoto okamžiku vpřed zůstane na vaší kreditní zprávy.

5. Zrušení účtu dojde k jeho odstranění z vaší kreditní zprávy.

Dalším společným mylná představa, že pouze zrušení účtu bude odstranit z vaší kreditní zprávy. Nicméně, to není tento případ. Při zavření účtu, jediná věc, která se stane, pokud se týká vaší kreditní zprávy je to, že stav účtu je označena jako zavřená. Účet zůstane na vaší kreditní zprávy pro zbývající část úvěrového výkaznictví lhůty, pokud byla uzavřena ve špatném postavení, například v případě, že účet byl obviněn off. Nebo, v případě, že účet byl v dobrém stavu, kdy byl uzavřen, zůstane na vaší kreditní zprávy na základě pokynů z úvěrových registrů pro hlášení pozitivní, uzavřené účty.

6. Vdávat se sloučí své kreditní zprávy s vašeho manžela.

Když se vdávat, budete i nadále udržovat samostatnou kreditní zprávu od svého manžela, i když změníte své příjmení. Některé společné účty, oprávněné uživatelské účty, a co-podepsal účty mohou objevit na obou manželů úvěrových zpráv, ale jednotlivé účty budou i nadále uvedeny na kreditní zprávy každé příslušné osoby.

7. Pouze kreditní karty a úvěry objeví na vaší kreditní zprávy.

Když čtete prostřednictvím vaší kreditní zprávy, můžete být překvapeni, na všechny typy účtů, které se zobrazují. Účty za lékařskou péči, dluh sbírky a veřejné záznamy jako úpadku či daňové pohledávky jsou uvedeny na vaší kreditní zprávy kromě kreditních karet a úvěrů.

Vzhledem k tomu, že nejsou úvěrové účty, účty, jako jsou platby mobilním telefonem či inkaso plateb nejsou pravidelně hlášeny úvěrovými institucemi. Pokud se tyto účty staly vážně delikventní, mohou být přidány k vaší kreditní zprávy jako sběrný účet.

8. historie zaměstnání a příjem je součástí vaší kreditní zprávy.

V roce 2015 studii TransUnion , 55 procent lidí, kteří si v poslední době kontroluje jejich úvěrové zpráva věřil objevila knížka zaměstnanost na svých zprávách. A 41 procent si myslí, že příjem je uveden na jejich úvěrové zprávy. Váš současný zaměstnavatel může být uvedena na vaší kreditní zprávy, ale to je vše. Vaší kreditní zprávy nebude vést seznam svých předchozích zaměstnavatelů, a to neuvádí své příjmy. Kreditní a žádosti o úvěr, nicméně bude žádat o zaměstnání a informace o příjmu schválit vaši žádost.

9. kol historie je uveden na vaší kreditní zprávy.

Ve studii TransUnion, 49 procent lidí s vynikající kredit za to, že platby nájemného jsou zahrnuty do úvěrové zprávy. Pronájem účty obvykle neobjevují na vaší kreditní zprávy, ale mohou existovat určité výjimky. Pronájem platby do bytů, které vykazují na Experian RentBureau budou zahrnuty do vaší Experian kreditní zprávy. Úvěrovými institucemi obecně nesdílejí informace, aby tyto platby nájemné nebude na svých ostatních úvěrových zpráv objeví.

10. Účty jste cosigned jen neobjeví na vaší kreditní zprávy.

Když se cosign kreditní kartu nebo půjčku na vaší kreditní zprávy, stejně jako ostatní údaje, stejně jako všechny ostatní účty se zdá. Využití a platba aktivita účtu se objeví na vaší kreditní zprávy a ovlivnit svůj kredit, a to i když nejste ten, kdo využívá nebo výhody z účtu. Pokud vaše jméno bylo cosigned bez vašeho svolení, nebudete moci odstranit cosigned účet z vaší kreditní zprávy.

Seven Signs váš dluh je mimo kontrolu (a co s tím dělat)

Seven Signs váš dluh je mimo kontrolu (a co s tím dělat)

V mnoha ohledech, navršení dluh se téměř stala americká zábava. Nákup nového obývací pokoj set? Financovat po dobu 12 až 36 měsíců na 0%. Obchodování v autě? No, samozřejmě budete chtít získat nové auto úvěr – můžete dokonce jej vztáhl nad 84 měsíců na tupou bolest. Chystáte se na dovolenou? Jen ji nabíjet a platit za to později – myslím, že to, co většina lidí dělá, že jo?

Jsme tak zvyklí používat dluh při každém nákupu, že je to téměř neslýchané zůstat bez dluhů. A pokud se vyhnete dluh, může dokonce být viděn jako nějaký druh podivína.

Ale kolik dluh je příliš mnoho? Pro mnohé je tu velmi jemná linka na běhounu. Zatímco tam je rozhodně nic brát hypotéku na koupi nového domu v pořádku, půjčovat příliš mnoho a vaše finance by mohly být natáhl papír tenký. Totéž lze říci o půjčky na auta, osobní půjčky a dluhy z kreditních karet. Bez ohledu na to, zda máte nárok půjčit více peněz, nebo ne, je to místo, kde si půjčit tolik, co se riziku pro finanční nebezpečí.

Seven Signs váš dluh je mimo kontrolu

Pokud jste zápasí s dluhy, ale nejsou jisti, zda je vaše situace zvládnutelná, nebo ne, tady je sedm znamení jste v nad hlavou:

# 1: Ty stěží držet krok s minimální platby na své dluhy.

Máte-li dluh kreditní karty vyjde na Wazoo a pravidelné účty zaplatit, můžete stěží držet krok se svými minimálních plateb, natož platit nic navíc ke své dluhy. Pokud tato situace zní, jako jste vy, je velmi pravděpodobné, že jste ukousl víc, než si můžete žvýkat.

Pokud stěží držet krok s minimální platby každý měsíc, budete muset najít způsob, jak snížit své měsíční závazky nebo vydělat více peněz – je tam opravdu žádný způsob, jak kolem něj.

# 2: Váš dluh roste každý měsíc.

Řekněme, že jste zápasí s dluhy už ale vaše bilance neustále rostou každý měsíc. Ať už budete dělat minimální platby každý měsíc, nebo platit dolů ještě víc než to, že pokud jste zpoplatnění více než budete platit, budete zvýšit své vklady u každého nákupu uděláte. Placení $ 600 k zůstatku kreditní karty je skvělý – ale ne v případě, že jste nabíjení $ 800 v témže měsíci.

V tomto případě je určitě větší dluh, než můžete zvládnout. A pokud nemají dát víko na své výdaje, vaše finance mohli rychle vymkne kontrole.

# 3: Vaše kreditní skóre vzala hit.

Jeden z největších determinant vašeho skóre FICO je vaše kreditní využití, nebo částky dlužíte v souvislosti s vaší kreditní limity. Máte-li dvě kreditní karty s celkovým limitem $ 10,000, například i váš kombinovaná bilance je 7.500 $ mezi nimi vaše využití kreditu je 75%. (Můžete chtít, aby byl blíže k nule).

Tento faktor tvoří téměř třetinu svého FICO skóre – pouze své platební historie se počítá na další. Obecně platí, že čím více peněz dlužíte, a tím vyšší je vaše využití, tím je pravděpodobnější, vaše kreditní skóre klesne.

# 4: Ty neukládá žádné peníze.

Pokud vaše dluhy jsou tak drtivá, že nejste úsporu nějaké peníze každý měsíc, nejste sami. Podle Go bankovnictví kurzů, více než polovina amerických domácností mělo méně než $ 1,000 v úsporách v roce 2017.

V ideálním případě, že budete chtít mít plně zásobený nouzový fond – stačí pokrýt několik měsíců výdajů, pokud jste ztratili svou práci – nebo alespoň $ 1,000 schovali pokrýt základní nouze. Dluhy tak těžké uspokojit, že zabrání ukládání nějaké peníze pravděpodobně stane problémem spíše dříve než později.

# 5: Žijete výplata-to-výplatní pásku.

Pokud budete muset počkat až do výplaty k pokrytí základních poukázky každý měsíc, je velká šance, že jste jeden finanční nouzové nebo nečekané vyúčtování od finanční krize. Mějte na paměti, že to prostě trvá jednu zapomenutou výplatu nebo finanční chybný krok pro vaše schopnost držet krok se svými účty vypadnout ze svých rukou.

# 6: Dluh sběratelé začali říkat.

Pokud dluh kolektory byly volá vás pronásledovat přes nezaplacené účty, pak se vaše dluhy rozhodně vzrostl mimo kontrolu. Vzhledem k tomu, dluh je ve sbírkách, to znamená, že jste pozadu a nedokázal držet krok s své měsíční platby. Vaší kreditní skóre začne pociťují dopady vaší výchozí poměrně rychle, v tomto bodě, a budete muset najít cestu ven.

# 7: jste půjčil peníze na zaplacení vašich účtů.

V neposlední řadě, pokud jste si půjčili peníze od rodiny a přátel na pokrytí své účty, je to docela pravděpodobné, že jste v nad hlavou. Můžete mít problémy s splácením těchto půjček Pokud se něco drastické změny se svými dluhy či utrácení.

Co dělat, když máte příliš mnoho dluhu

Pokud některé (nebo všechny) z výše uvedených faktorů popsal svou situaci, existuje mnoho způsobů, jak můžete začít na cestě k oživení – i když mnohé z vašich možností, nebudou ty snadné. Místo toho, aby bojoval, zde jsou některé kroky, kterými můžete se dostat na cestu z dluhů dnes:

Snížit své výdaje domácností a dostat se na ‚rozpočet holé kosti.‘

V době finanční krize, to je velmi důležité snížit tuk. Když jste v dluzích, a snaží se platit své účty, to obvykle znamená, že hledají způsoby, jak snížit své týdenní a měsíční výdaje, takže si můžete hodit více peněz ke své dluhy.

Holá kosti rozpočet vyžaduje, aby vystřihnout všechny diskreční výdaje a zaměřit se na placení bytová jádra, potravinové poukázky, utility a dlužní závazky každý měsíc – jinými slovy, ne jíst venku, utrácet peníze na zábavu, nebo kupovat nové oblečení na chvíli , Zatímco holé kosti rozpočet může být příliš přísný udržet jako dlouhodobé řešení, může vám pomoci získat handle na vaše dluhy na samém začátku své cesty a dostat jste začali na cestě ven z dluhů.

Ujistěte se, že budete splácet své dluhy strategicky.

Když jste žonglování příliš mnoho dluhů najednou, může být obtížné sledovat. Možná jste jen snaží držet krok a neustále platit bez ohledu na zákon je způsobeno nejnaléhavěji, nebo platíte něco navíc u některých návrhů zákonů a jiné ne bez hlavy a paty, nebo skutečnou strategii za ním. V takovém případě může pomoci, aby se zorganizovali a vytvořit plán útoku.

Začněte tím, že sedí se se svým manželem nebo partnerem, takže můžete zjistit, co přesně váš celkový dluh zatížení vypadá. Pak vytvořit seznam každého dluhu máte, aktuální zůstatek, měsíční platby, a úrokové sazby.

Odtud si můžete zjistit, jak se blíží ke každému ze svých dluhů. Pokud máte několik menších dluhů, například, mohl byste je nejprve zaútočit pomocí metody dluhu sněhové koule – a jen si je ze svého života. Pokud vaše úrokové sazby jsou větší zátěž, na druhou stranu, můžete použít dluhu lavinu a vypořádat se s nejvyšší úrokovou zůstatky první.

Ať tak či onak, bude to pomůže mít úplný přehled o tom, kde jste na to se můžete rozhodnout, co dělat dál.

Zvažovat její další konsolidaci své dluhy se kreditní zůstatek transfer kartu.

Pokud máte spoustu dluhů na vysoké úrokové sazby, rovnováha převod kreditní karta by mohla pomoci získat trochu času, aby se další pokrok. Tyto karty nabízí 0% APR pro kdekoli od devíti do 21 měsíců, a někteří dokonce přicházejí bez poplatku za převod zůstatku.

Pokud máte možnost vybrat si kartu bez poplatku za převod bilance zejména svůj tým do vedení 0% dubna na převedených dluhů by mohla pomoci v několika způsoby; nejen že by to snížit své měsíční závazky dluhu, protože nebudete platit úroky, ale mohlo by to pomoci splácení dluhů rychleji, pokud budete i nadále věnovat minimálně stejnou částku k své dluhy jste platící předtím.

Pokud uvažujete nabídku převodu zůstatku, určitě si přečtěte pokuty tisk před spoušť. V ideálním případě, že budete chtít sledovat karty převod zůstatku, který je dodáván s nejnižšími možnými poplatků a má nejdelší úvodní nabídku. Budete také chtít, aby se ujistil, abyste pochopili, žádné zvláštní podmínky, takže můžete sledovat je do posledního písmene.

Nicméně, mějte na paměti, že převod zůstatku nebude fungovat, pokud děláte. Aby co nejvíce z těchto nabídek, budete muset zaplatit dluhů s horlivostí – v ideálním případě před váš úvodní nabídka končí. Pokud nemáte – a pokud jste laxní o splácení dluhu – váš úvodní nabídka skončí a úroková sazba z vaší platební karty se obnoví, takže si moc lépe, než jste byli před (nebo potenciálně horší, pokud vaše dluhy jsou nyní při vyšší rychlosti).

Zvednout boční shon, jak vydělat více peněz.

Další způsob, jak odlehčit zátěž montážních dluhů je pokusit se najít způsob, jak vydělat více peněz. Pokud byste mohli vydělat ještě pár set dolarů navíc každý měsíc, měli byste být v lepší pozici na splácení dluhů rychleji, nebo začít šetřit nouzový fond.

Vyzvednutí boční ruch je jedním ze způsobů, jak vydělat peníze na boku, zatímco vy také pracovat na plný úvazek. Naštěstí, je to jednodušší, než kdy jindy najít práci na částečný úvazek vykonávat širokou škálu úkolů, od montáže nábytku na sledování psů, čištění domů, nebo dodávající potraviny. Podívejte se na naše příspěvky na nejlepší práce-at-home pracovních míst a strany spěchá, aby se pokusili tento rok.

Stejně tak i dočasný hotovostní infuze vám pomohou zaplatit dolů některé zůstatky a trochu volný prostor. Máte-li věci, které již nepoužíváte, kterým se po půdě nebo ve sklepě, zvážit prodej některé položky na eBay nebo Craigslist a uvedení výnosů směrem k dluhu. Je to jen jednorázový tlačit, ale když se může srazit celou rovnováhu, to je jeden z méně měsíční vyúčtování budete muset zaplatit od nynějška – uvolní více peněz, aby se k vaše další dluhy každý měsíc.

Zastavit utrácení!

Konečný způsob, jak pomoci sami na vaší cestě z dluhů, je přestat kopat. Pokud jste něco změnit své utrácení, je vysoce pravděpodobné, vaše dluhové problémy budou mít mnohem horší, než se dostanou lepší

Zvážit přechod na hotovost nebo debetní jen, jak si naplánovat strategii z dluhů. To může také pomoci sledovat své výdaje na chvíli vidět, jaké jsou vaše slabiny a problémové oblasti jsou. Ať tak či onak, vaše dluhy nejsou jít pryč – a můžete snadno učinit je ještě horší, pokud nechcete udržet na uzdě své výdaje.

Šetříte dost pro odchod do důchodu?

 Šetříte dost pro odchod do důchodu?

Šetříte dost peněz na důchod?

Existuje několik teorií o tom, jak na tuto otázku odpovědět. Doporučuji procházel všemi těmito cvičení, takže budete mít širokou představu o tom, zda jste či nejste na trati.

Pokud si projít všemi těmito pravidly-of-palec, a většina z nich vám výsledek palec nahoru (říká, že jste na trati), jste pravděpodobně v pořádku. Ale pokud se vám více lakmusový testy říkají, že nejsi na trati, může to být varovným signálem, že byste měli zvýšit své příspěvky do důchodu.

Díky, že řekl, pojďme se podívat:

# 1: Procento

První pravidlo-of-palec je jednoduchá: šetříte minimálně 15% z každého platu v penzijních účtů, jako 401k, 403B nebo IRA?

Nezapomeňte, že zaměstnavatel zápasy kvalifikovat k tomuto úhrnu. Pokud váš zaměstnavatel odpovídá prvních 5% vašeho vkladu, například, pak můžete ušetřit 10% svého příjmu, váš zaměstnavatel žetony dalších 5%, a šetříte celkem 15%.

# 2: Nahradit 70 až 85 procent

Populární pravidlo-of-palec, že ​​byste měli být schopni nahradit 70 až 85 procent svého současného příjmu v důchodu. Pokud se vy a váš manžel vydělávat $ 100,000 v kombinaci, například, měli byste vytvářet 70.000 dolarů na $ 85,000 každý rok v důchodu.

Je pravda, že se jedná o chybné pravidlo-of-palec, protože to závisí na předpokladu, že vaše výdaje (náklady) jsou úzce koreluje s váš příjem. (Nevyřčeným předpokladem je, že trávíte většinu toho, co dělat).

Doporučuji modifikovat tuto taktiku, pomocí kontroly své běžné výdaje.

Což vede k další tip …

# 3: Odhad přes vaše běžné výdaje

Dalším způsobem, jak tento přístup: odhadnout, kolik peněz budete potřebovat v důchodu.

Začněte tím, že při pohledu na aktuální výdajů. Jedná se velmi blíží počtu, kolik peněz (inflace očištěné dolarů), kterou budete chtít utratit v důchodu.

Ano, máte výdaje dnes, že nebudete mít v důchodu, jako jsou hypotéky. (V ideálním případě, že budou splaceny v době odchodu do důchodu). Ale budete mít také náklady na odchod do důchodu, které nemají nesou dnes, stejně jako určité out-of-pocket zdraví a náklady na péči s ukončenou životností. A v ideálním případě budete také cestovat, užívat další záliby, a dopřát trochu.

Výsledkem je, že možná budete chtít, aby rozpočet pro odchod do důchodu za předpokladu, strávíte zhruba stejnou částku, kterou strávíte teď.

Pojďme se projít příklad pro ilustraci to. Předpokládejme, že vy a váš manžel v současné době tráví $ 60,000 za rok (bez ohledu na příjmu), a že byste chtěli žít na rozpočtu $ 60,000 za rok při odchodu do důchodu.

Dalším krokem je podívat se na své očekávané sociálního zabezpečení výplaty, které můžete získat na webových stránkách správy sociálního zabezpečení. kolik peněz jste na trati pro příjem Tato agentura vám ukáže. Můžete také použít pro odhad nástroj na webových stránkách SSA, pokud se nemůžete přihlásit ke svému osobnímu účtu.

Předpokládejme, že máte našlápnuto získat $ 20,000 za rok od SSA. To znamená, že budete potřebovat pro odchod do portfolia, které mohou vytvořit druhý $ 40,000 ročně (dosáhnout $ 60,000 celkem).

Generovat $ 40,000 za rok, budete potřebovat minimálně $ 1 milion ve svém portfoliu.

To vám umožní odvolat portfolia ve výši 4 procenta ročně, což je obvykle považováno za bezpečnou rychlostí odstoupení od smlouvy.

Perfektní. Teď už víte, váš cílový cíl.

Používat online kalkulačku pro odchod do důchodu, aby zjistili, zda vaše aktuální příspěvky jsou ti uvedení na cestě k vybudování portfolia 1 milion dolarů. Pokud tomu tak není, pak se budete muset více investovat do svých penzijních účtů.

(Máte-li ušetřit $ 2,500 za měsíc, například na účtu daňového-odložená, který roste na 7 procent ročním tempem, budete milionářem za 17 let. Pokud můžete ušetřit až $ o 400 měsíčně, bude to trvat 39 let k vytvoření tohoto milion).

Závěrečné myšlenky

Šetříte dost pro odchod do důchodu? Pokud vyhradit alespoň 15 procent svého příjmu, pak krátký-and-jednoduchá odpověď je ano.

Ale získat komplexnější představu o tom, zda je či není šetříte tak, odhad nákladů při odchodu do důchodu, pak se získat představu o tom, kolik z těchto nákladů musí být generovány ze svého investičního portfolia. Pak stačí se podívat na to, zda nebo ne vaše příspěvky jsou ti uvedení na trati k vytvoření těchto peněz ze svého portfolia.

Pokud máte obavy, že nejste dost úspory, to nikdy neuškodí zvýšit své příspěvky jen málo. Když nic jiného, ​​bude dodatečné úspory dávají jste přidali mír-of-mysl.

Kolik Životní pojištění potřebuji?

Kolik Životní pojištění potřebuji?

Začněte tím, že výpočet své dlouhodobé finanční závazky, pak odečíst svůj majetek. To, co zbylo, je mezera, že životní pojištění bude muset naplnit.

Nelze určit ideální množství životní pojištění byste měli koupit dolů do Penny. Ale můžete udělat zvuk odhad, pokud si uvědomíte svou současnou finanční situaci a představit si, jaké jsou vaše blízké bude muset v nadcházejících letech.

Obecně platí, že byste měli najít ideální množství politiky životního pojištění na základě výpočtu své dlouhodobé finanční závazky, a pak odečte svůj majetek. Zbytek je mezera, že životní pojištění bude muset naplnit. Ale to může být těžké vědět, co zahrnout do svých výpočtů, takže tam je několik široce obíhal nepsaným pravidlům by měl pomoci se rozhodnout, správné množství pokrytí. Zde jsou některé z nich.

Pravidlem číslo 1: znásobit svůj příjem o 10 let.

„Není to špatné pravidlo, ale na základě naší ekonomiky dnes a úrokové sazby, to je zastaralý pravidlo,“ říká Marvin Feldman, prezident a CEO společnosti pojišťovnictví skupina Life Happens.

Pravidlo „10 krát příjmy“ nebere detailní pohled na potřeby vaší rodiny, ani brát v úvahu své úspory nebo stávající politiky životního pojištění. A neposkytuje částku pokrytí pro pobyt-at-home rodiče.

Oba rodiče by měli být pojištěni, říká Feldman. To proto, že potřebuje hodnota poskytovaná rodičem stay-at-home, které mají být nahrazeny, pokud on nebo ona zemře. Na minimum, zbývající rodič bude muset zaplatit někoho, kdo by poskytovat služby, jako je péče o dítě, že pobyt-at-home rodič k dispozici zdarma.

Pravidlem číslo 2: Prodám 10-ti násobek své příjmy, plus $ 100,000 za dítě na vysoké školy nákladů

Výdaje na vzdělávání jsou důležitou součástí vašeho výpočtu životního pojištění, pokud máte děti. Tento vzorec přidává další vrstvu na „10-ti násobek příjmu“ pravidlo, ale to ještě není zhluboka se podívat na všechny potřeby vaší rodiny, majetku nebo jakékoliv životní pojištění již na svém místě.

Pravidlem č 3: DIME Vzorec

Tento vzorec vás povzbuzuje, aby se podrobněji podívat na vaše finance než ostatní dva. DIME znamená zadlužení, příjmů, hypotéky a vzdělávání, čtyřech oblastech, které byste měli vzít v úvahu při výpočtu svých potřeb životního pojištění.

Dluh a konečné náklady : Přidejte si své dluhy, jiné než vaší hypotéky plus odhad svých nákladů na pohřeb.

Příjem : Rozhodněte se, kolik let by vaše rodina potřebují podporu, a znásobit svůj roční příjem tímto číslem. Multiplikátor by mohl být počet let, než absolventi váš nejmladší dítě ze střední školy. Pomocí této kalkulačky pro výpočet své náhradní příjem potřebám:

Hypotéka: Vypočítejte částku, kterou potřebujete splatit hypotéku.

Vzdělání: Odhadněte náklady na vyslání své děti na vysokou školu.

Vzorec je obsáhlejší, ale nebere v úvahu pro krytí životního pojištění a spoření, kterou již máte, a to nepovažuje nezaplacené příspěvky pobyt-at-home rodič dělá.

Jak najít svůj nejlepší číslo

Po této obecné filozofii najít svou vlastní částku cílových pokrytí: finanční závazky minus likvidní aktiva.

  1. Vypočítat povinnosti: Přidejte svůj roční plat (násobek počtu let, které chcete nahradit příjem) + hypotéky rovnováhu + vaše další dluhy + budoucích potřeb, jako jsou vysoké školy a pohřební náklady. Pokud jste pobyt-at-home rodiče, zahrnují náklady na náhradu služby, které poskytují, jako je péče o děti.
  2. Z toho odečteme likvidní aktiva, jako jsou: úspory + stávající kolej Funds + aktuální životní pojištění.

Tipů, jak mít na paměti

Mějte na paměti tyto tipy, jak si vypočítat vaše potřeby pokrytí:

  • Spíše než v plánu životní pojištění odděleně, zvažte nákup jako součást celkového finančního plánu, říká certifikovaný finanční plánovač Andy Tilp, prezident Trillium Valley finančního plánování v blízkosti Portland, Oregon. Tento plán by měl vzít v úvahu budoucí výdaje, jako jsou vysoké školy náklady a budoucí růst vašeho příjmu nebo majetku. „Jakmile je tato informace známa, pak si můžete zmapovat životní pojištění je třeba v horní části plánu,“ říká.

Ne šetřit. Feldman doporučuje kupovat trochu větší pokrytí, než si myslíte, že budete potřebovat místo nákupu méně. Pamatujte si, že váš příjem pravděpodobně porostou v průběhu let, a tak bude vaše výdaje. I když není možné předvídat, kolik přesně jeden z nich se bude zvyšovat, polštář pomáhá zajistit, aby váš manžel a děti se mohou udržovat jejich životní styl.

  • Promluvit čísla prostřednictvím se svým partnerem, Feldman radí. Kolik peněz se váš manžel si myslí, že rodina bude muset pokračovat bez tebe? Do své odhady smysl s ním nebo s ní? Například by vaše rodina muset nahradit váš celkový příjem, nebo jen část?
  • Uvažovat o nákupu více, menší životní pojistky, namísto jednoho většího politiky, měnit své pokrytí jako vaše potřeby přílivem a odlivem. „To může snížit celkové náklady, a zároveň zajistit přiměřené pokrytí pro časů potřebných,“ říká Tilp. Například byste mohli koupit 30-leté období politiku ke krytí svého manžela až do odchodu do důchodu a 20-leté období politiky pokrýt své děti, dokud vystudovat vysokou školu. Porovnávat Rizikové životní pojištění cituje odhad nákladů.
  • Turner doporučuje rodičům malých dětí volit 30 let oproti 20-požadavky roku, aby jim dostatek času na vybudování aktiv. S delším časovém horizontu, budete méně pravděpodobné, že chytí krátké a muset nakupovat pro pokrytí znovu, když jste starší a sazby jsou vyšší.