Esta es una gran alternativa para el Presupuesto 50/30/20
Una de las estrategias más populares de presupuesto es el presupuesto 50/30/20, que recomienda que la gente pasa el 50 por ciento de su dinero en artículos de primera necesidad, el 30 por ciento en artículos discrecionales, y 20 por ciento en el ahorro.
Propongo un plan alternativo: el presupuesto 80/20. ¿Por qué? Es mucho más simple que el presupuesto 50/30/20.
He aquí cómo se comparan:
50/30/20 plan de
El presupuesto 50/30/20 fue propuesto por el economista de Harvard Elizabeth Warren y su hija, Amelia Warren Tyagi.
El dúo dice que usted debe basar su presupuesto de sus ingresos “llevar a casa” – sus ingresos después de impuestos, primas de seguros de salud y otros gastos que se toman fuera de su cheque de pago.
La mitad de sus ingresos para llevar a casa debe ir hacia necesidades como vivienda, electricidad, gasolina, comestibles y la factura del agua, dijeron.
Otro 30 por ciento puede ir a artículos discrecionales como comedor restaurante, comprar un nuevo teléfono celular, el consumo de cerveza o conseguir entradas para un juego de deportes.
Por último, el 20 por ciento debe ir hacia el ahorro o el reembolso de la deuda.
Dos preocupaciones con el presupuesto 50/30/20
Ahora, creo que este es un buen consejo. Pero hay dos aspectos que me preocupan.
En primer lugar, puede ser difícil de discernir lo que es una necesidad y lo que es una necesidad.
Internet en casa es una necesidad si lleva a cabo negocios desde casa, sino una necesidad si no lo hace.
Prendas de vestir, hasta cierto punto, es una necesidad, pero después de ese punto, más ropa se convierte en una necesidad.
El pan y la leche son necesidades, pero el helado es un deseo.
¿Hasta dónde tomar esto? ¿Vas a la línea del tema su factura de supermercado para separar las galletas Oreo de la espinaca? Por supuesto no.
Y eso lleva a mi segunda preocupación: algunas personas no quieren clasificar y realizar un seguimiento de sus gastos.
Para saber la cantidad de dinero que ha gastado en alimentos, servicios, conciertos y iPads, es necesario realizar un seguimiento de sus gastos.
Eso no es siempre un ultimátum – Algunas personas disfrutan de seguimiento de sus gastos en Quicken o el uso de herramientas en línea como Mint.com – pero muchas personas no tienen deseo de realizar un seguimiento de su dinero. “Presupuesto” suena como una palabra insoportable.
El Plan 80/20
Entonces, ¿qué sustituto de la administración del dinero se lo recomiendo para aquellas personas? Una alternativa cercana: el presupuesto 80/20 .
Bajo este presupuesto, se pone un 20 por ciento hacia el ahorro y pasar el otro 80 por ciento en todo lo demás.
La belleza de este plan es que usted no tiene que hacer ningún gasto de seguimiento. Usted simplemente toma sus ahorros de la parte superior y luego pasar el resto.
¿Cómo este plan funciona en la vida real
¿Cómo se vería jugar a cabo en la vida real? Le recomiendo que configura un retiro automático de su cuenta de cheques a su cuenta de ahorros. Asegúrese de que esta retirada sucede cada día de pago (o 1-2 días después del día de pago, en caso de que se retrase su cheque de pago).
De esta manera, el dinero que llega a su cuenta de cheques es suyo para gastar. El resto del dinero está escondido lejos en ahorros.
Por supuesto, mantener el dinero en la misma cuenta de ahorros que está vinculada a su cuenta de cheques puede ser tentador. Es fácil de transferir ese dinero en su cuenta corriente y luego gastarlo. Recomiendo retirar el dinero a una cuenta de ahorros que está en un banco diferente.
De esta manera, usted no verá el equilibrio cuando inicie sesión en su cuenta. Fuera de la vista, fuera de la mente.
(Me gusta especialmente SmartyPig, un banco en línea que le permite crear diferentes “metas de ahorro” y dirigir su dinero en cada uno de estos objetivos. Puede leer todo sobre SmartyPig aquí. Sólo evitar la tentación de utilizar el dinero para comprar tarjetas de regalo, SmartyPig la que intenta empujar a hacer. Eso es lo más negativo de SmartyPig, en mi opinión).
No todos los ahorros tienen que entrar en una cuenta de ahorros tradicional. Puede redirigir una parte del dinero en una cuenta de corretaje, como Vanguard o Schwab, en el que se ha configurado una cuenta de ahorros de jubilación como una cuenta IRA Roth.
De hecho, si usted está ahorrando a un ritmo 80/20, recomiendo que la gran mayoría de sus ahorros va hacia la jubilación. Los expertos aconsejan ahorro de entre el 10 y el 20 por ciento de sus ingresos a la jubilación, en función de la edad en que se empieza a guardar.
Si usted comienza a ahorrar un 10 por ciento de sus ingresos a la jubilación a los 21 años, invertir en una mezcla apropiada a la edad de acciones y bonos, reequilibrar anualmente y se adhieren a hacer contribuciones de jubilación regulares, usted puede ser capaz de salirse con ahorro de sólo el 10 por ciento de su ingreso a la jubilación.
Si espera hasta los 30 años o después, sin embargo, es posible que necesite ahorrar un 15 por ciento o más para tener suficiente.
No se detenga en un 20 por ciento
Una nota final: Sugiero 80/20 como el mínimo que se debe guardar. Siempre es una gran idea para ahorrar más. Una vez que logre 80/20, se puede empujarse hacia una tasa de ahorro 70/30? ¿Qué hay de 60/40?
Recuerde: cuanto más se ahorra, más flexibilidad y oportunidades que tendrá. Usted será capaz de construir una cartera de jubilación mayor, retirarse unos años antes, comprar una propiedad de alquiler, iniciar un pequeño negocio, tomar un riesgo carrera o disfrutar de las vacaciones adicionales.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Escrutar sus ingresos por hora, no su ingreso anual
Se podría pensar, “A quién le importa? Yo sé lo mucho que gano en un año!” Usted gana $ 30.000 o $ 50.000 o $ 75.000 al año. ¿Derecha?
Sin embargo, la cantidad anual que ganas no nos dice mucho. Trabajando semanas 40 horas por $ 120.000 por año es notablemente diferente a trabajar semanas 90 horas por $ 120.000 por año.
Para descubrir el valor de su tiempo, usted tiene que preguntarse: ¿Cuánto hago por hora?
He aquí cómo calcular cuánto usted hace una hora:
La Estimación aproximada: lop de ceros, se divide por 2
La forma aproximada a la figura de su tarifa por hora es de suponer que se trabaja 2.000 horas al año.
¿Por qué 2.000 horas? Estamos suponiendo que trabaja a tiempo completo, con dos semanas de vacaciones, y no hay tiempo extra.
40 horas por semana multiplicado por 50 semanas de trabajo al año equivale a 2.000 horas.
Con esta premisa en mente, simplemente tome su salario anual, lop de tres ceros al final, y dividir el número restante por dos.
Ejemplo 1:
Usted gana $ 40.000 por año.
Lop de tres ceros – $ 40
Dividir por dos – $ 20
Usted gana $ 20 por hora.
Ejemplo 2:
Usted gana $ 70.000 por año.
Lop de tres ceros – 70 $
Dividir por dos – $ 35
Usted gana $ 35 por hora.
Ejemplo 3:
Usted gana $ 120.000 por año.
Lop de tres ceros – $ 120
Dividir por dos – 60 $
Usted gana $ 60 por hora.
El método preciso: Análisis de razones
Por supuesto, el método que lista anterior es una estimación aproximada. No todo el mundo trabaja a 40 horas a la semana, sin horas extras.
Algunas personas trabajan 50 o 60 o 80 horas semanas. Otros trabajan a tiempo parcial.
Para resolver esto, nos volvemos al método más preciso para calcular cuánto gana por hora. Se llama el método de “análisis de la relación”.
Suena técnica, eh? Relajarse. No deje que esa frase te asuste – este es un método muy simple.
Análisis de la relación implica el cálculo de la relación entre las horas que pasan en el trabajo y sus ingresos. Si usted gana $ 400 por una semana de 40 horas, su relación dólar-hora es de 10 a 1 (o $ 10 por hora).
Supongamos que usted recibe un aumento de $ 500 por semana. En la superficie, podría parecer que su relación dólar-hora ahora ha aumentado a 12,50 a 1. ($ 500 dividido por 40 = $ 12.50 por hora.) ¡Hurra!
Pero las fuerzas de promoción que le permite trabajar 60 horas por semana. Su relación dólar-hora es de sólo el 8,3 a 1. ($ 500 dividido por 60 = $ 8,33 horas).
En otras palabras, su salario ha subido, pero su tarifa por hora se ha reducido.
Vamos a correr a través de unas cuantas muestras:
Ejemplo 1:
Usted gana $ 38.000 al año.
Usted trabaja 40 horas por semana, con tres semanas de vacaciones.
El tiempo de trabajo = 40 horas x 49 semanas = 1.960 horas al año.
$ 38000/1960 = $ 19,38 horas (o una relación de 19.4 a 1-dólar-a horas)
Ejemplo 2:
Usted gana $ 18.000 al año.
Usted trabaja 15 horas por semana, con tres semanas de vacaciones.
El tiempo de trabajo = 15 horas x 49 semanas = 735 horas al año.
$ 18000/735 = $ 24,48 por hora (o una relación de 24.5 a 1-dólar-a horas)
Ejemplo 3:
Usted gana $ 350 por semana.
Usted trabaja 20 horas por semana.
$ 350/20 = $ 17.50 por hora (o una relación de 17.5 a 1-dólar-a horas)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Interesado en duplicar su dinero? Por supuesto que lo eres. Todos lo somos.
Pero si bien puede sonar como un truco demasiado-bueno-a-ser-cierto, hay maneras legítimas que puede duplicar su dinero sin correr riesgos innecesarios, ganar la lotería, o golpear el oro.
Aquí hay tres maneras prácticas para ayudar a que el doble de su dinero.
Gasta menos de lo que ganas
La cantidad que queda es su ahorro.
Guardar valor de su costo de vida en un fondo de emergencia de tres meses.
Después de eso, empezar a invertir el resto de sus ahorros.
Usted puede invertir en cuentas de jubilación favorecidos de impuestos, tales como un 401 (k) o IRA, o puede invertir su dinero en las cuentas de corretaje imponibles. Si usted compra los fondos de índice gestionados de forma pasiva (un fondo que imita un índice general, como el S & P 500), su inversión va a realizar, así como la economía en general lo hace.
Desde 1990 hasta 2010, el S & P 500 que se devolverá un 9 por ciento por año durante un largo plazo anualizada promedio. Esto significa que en un año determinado, las acciones pueden haber subido o bajado. Sin embargo, si usted se quedó invertido durante ese lapso de tiempo de 20 años, y reinvirtió todas sus ganancias de forma automática, que hubiera ganado, en promedio, aproximadamente el 9 por ciento al año.
No se olvide de 1990 hasta el 2010 es un lapso de tiempo que incluye dos recesiones masivas. En otras palabras, tengo fuertes años no palmitas para crear que el 9 por ciento de retorno.
¿Cómo afecta esto el 9 por ciento de retorno se refieren a duplicar su dinero?
Pues bien, la regla del 72 es un atajo que le ayuda a determinar cuánto tiempo va a tomar sus inversiones para duplicar. Si divide su tasa anual de rendimiento esperada en el 72, se puede averiguar cuántos años le tomará duplicar su dinero.
Digamos, por ejemplo, que se espera obtener rendimientos de 9 por ciento al año.
Se divide en nueve de 72 años, y se descubre el número de años que le lleva a duplicar su dinero, que es de ocho años.
Al gastar menos de lo que gana, invertir esos ahorros en un fondo de índice que rastrea el S & P 500, y la reinversión de sus ganancias, puede duplicar su dinero más o menos cada ocho años, suponiendo que el mercado de valores se realiza como lo hizo durante el lapso de tiempo histórico de 1990 a 2010 .
Duplicar su dinero cada ocho años suena muy bien, ¿verdad?
Invertir en bonos
Su mezcla de acciones y bonos debe reflejar su edad, las metas y tolerancia al riesgo. Si no encaja en el perfil de alguien que debe ser una inversión muy elevada en acciones, tales como S & P 500 fondos de índice, puede buscar a los bonos para duplicar su dinero.
Si sus bonos vuelvan 5 por ciento en promedio cada año, a continuación, de acuerdo con la regla del 72, usted será capaz de duplicar su dinero cada 14,4 años.
Esto puede sonar desalentador despues de haberla oído hablar de inversores que pueden duplicar su dinero en ocho años, pero recuerda que la inversión es un poco como conducir en una autopista. Los dos pilotos rápidos y conductores lentos en última instancia, llegar a su destino. La única diferencia es la cantidad de riesgo que asumen para hacerlo.
Al obedecer el límite de velocidad, usted se pone en una posición en la que es probable que llegue a su destino final en una sola pieza.
Por pisando el acelerador, los inversores pueden o bien llegar a su destino final más rápido … o pesadez.
Es cierto que la conducción es siempre arriesgado, al igual que la inversión es siempre arriesgado. Pero ciertas inversiones lo exponen a mayores niveles de riesgo que otros, al igual que desobedecer el límite de velocidad le expone a un mayor riesgo de obedecer el límite de velocidad.
El resultado final: Usted puede duplicar su dinero al invertir en bonos. Es probable que tome más tiempo, sino que también a disminuir el riesgo.
Tome ventaja de su empleador Partido
Si su empleador iguala las contribuciones a su plan 401 (k), usted tiene el método libre de riesgo más fácil, la mayoría de duplicar su dinero disponibles a su disposición. Obtendrá un aumento automático de cada dólar que se pone en juego hasta que su empleador.
Digamos, por ejemplo, que su empleador coincide con 50 centavos por cada dólar que se pone en hasta el primer 5 por ciento.
Que está recibiendo un 50 por ciento garantizado “retorno” en su contribución. Esa es la única garantía de retorno en el mundo de la inversión.
Si su empleador no coincide con su 401 (k), no se desespere. Recuerde que usted todavía obtener ventajas fiscales, contribuyendo a su cuenta de jubilación. Incluso si su empleador no coincide con su contribución, el gobierno todavía subvencionará una parte de ella al darle ya sea un impuesto-aplazamiento por adelantado o una exención de impuestos en la calle (dependiendo de si se utiliza un tradicional o una cuenta Roth, respectivamente ).
fondos de índices de renta variable, bonos y tomar ventaja de las cuentas de jubilación son tres grandes maneras para duplicar su dinero.
Sólo recuerde que los tres de estas tácticas bisagra en crear y mantener un presupuesto fuerte.
Crear un presupuesto que guía donde sus dólares irán todos los meses. Le ayudará a gastar menos de lo que gana. A continuación, puede invertir la diferencia.
En otras palabras, la base de un futuro financiero sólido comienza con su presupuesto.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Deuda de préstamos estudiantiles No tiene que ser un impedimento para construir una cartera
Se podría pensar que la frase “la pobreza préstamo de estudiante” es el título de algún boceto en el canal de YouTube College Humor. Pero no hay mucho divertido sobre el albatros financiera que enfrenta a los estudiantes universitarios de hoy-un récord que acaba de golpear a un nivel aún más alto a medida que termine de leer esta frase.
Una generación de deuda
Un reloj de la deuda de préstamos estudiantiles en el sitio web FinAid.com, que a su vez se actualiza cada pocos segundos, en este momento está acercando a $ 1,46 billones.
Para los graduados universitarios con la esperanza de invertir, las repercusiones son desgarradora. Una encuesta realizada a 5.000 estudiantes universitarios actuales publicadas en 2016 por Allianz Global Assistance llega a esta conclusión: “la pobreza de préstamos estudiantiles” es muy real, y puede que no terminará pronto. Después de la matrícula, aproximadamente uno de cada cuatro estudiantes reportaron no tener dinero extra para gastar. Casi la mitad (44,6 por ciento) están pagando por su educación en su totalidad, y alrededor de un 12 por ciento ni siquiera saben cuánto deben.
Ni siquiera tiene que preocuparse crujido de esos números: Sólo masticar en ellos para tal vez un minuto. Ahora, ver si se puede averiguar dónde los estudiantes universitarios pueden encontrar dinero para invertir en acciones sin robar el presupuesto ya escaso para mac y queso.
La encuesta revela que Allianz de los estudiantes que tienen préstamos estudiantiles y conocer el saldo, el 40 por ciento le debe al menos $ 30.000. Eso es consistente con las cifras recopiladas por el Instituto de Acceso éxito universitario y.
Para la promoción de 2014, la cifra de la deuda por estudiante alcanzó $ 28.950 por prestatario, con siete de cada 10 estudiantes debiendo dinero. Durante la última década, la deuda de préstamos estudiantiles ha crecido al doble de la tasa de inflación; matrículas han aumentado más o menos al mismo ritmo que se remonta 40 años. Por muchas estimaciones, la cifra de la deuda por estudiante ha superado la marca de $ 30.000.
Por lo que encontrar algo, cualquier cosa, para los estudiantes universitarios y recién titulados a invertir en debe ser una causa perdida, ¿verdad? Bueno, no exactamente. Por supuesto, el camino es muy duro de roer. Ir a la escuela de medicina o de derecho, y su figura de la deuda puede superar fácilmente $ 100.000.
Sin embargo, todavía es posible iniciar el envío de una cartera, los expertos sostienen. Es cuestión de lo que es una prioridad, incluso si las cantidades en efectivo de partida son minúsculo.
A partir Pequeña
Una forma popular de hacer esto es a través de aplicaciones de teléfonos inteligentes de inversión tales como bellotas. (Su fundador, Jeff milenio Cruttenden, tuvo la idea cuando aún estaba en la universidad a sí mismo.) Las bellotas toman todo lo que pasa a partir de las compras con tarjetas de crédito y débito vinculadas y redondea hasta el dólar más cercano. El cambio se invirtió en seis fondos diferentes en función de la tolerancia al riesgo. Está especialmente dirigido a inversores cautelosos jóvenes de las casas de bolsa.
Otra forma es a través de sitios en línea de inversión, tales como el mejoramiento. el sitio web del fundador Jon Stein sigue un camino sencillo donde se introduce la edad y uno de los cinco objetivos generales de inversión (es decir, “crear riqueza” y “red de seguridad”). A continuación, invierte el dinero en una combinación de acciones y bonos: una cartera de inversión totalmente diversificada de 12 clases de activos globales.
“Mejora es una gran plataforma para los inversores pequeños para empezar”, dice David Weliver, editor fundador de MoneyUnder30, un sitio web de finanzas personales y las inversiones para la generación del milenio. “No tiene ninguna inversión mínima y es fácil de hacer inversiones pequeñas, mensuales a través de depósito directo.”
Obtener que la adecuación de empleador
No es la estrategia de exploración de nuevos puestos de trabajo cuidadosamente los beneficios. O si necesita una llamada de atención, ¿cómo es esto? ¡DINERO GRATIS! Está disponible en muchos lugares de trabajo, incluso si un almuerzo gratis no lo es.
“Millennials con puestos de trabajo que ofrecen un partido de 401 (k) del empleador deben participar en la medida necesaria para obtener la tonalidad completa; esto es esencialmente dinero gratis para la jubilación “, dice Anthony añade Criscuolo, un gestor de planificador financiero y de cartera certificado con pies de Hudson Palisades Financial Group. Lauderdale, Florida oficina.
La creación de un plan 401 (k) o cuenta de retiro individual (IRA) marca una inversión esencial absoluta para los trabajadores jóvenes. Sí, el pago de la deuda del préstamo es importante. Pero dejando a un lado el dinero cada año para la jubilación, sobre todo si se inicia a la edad de 21 años o menos, te prepara para todo el nido de huevos de jubilación. De hecho, se puede convertir $ 45 al mes en $ 1 millones de palabras, si conoce las leyes de interés compuesto.
Supongamos que alguien los 20 años comienza plunking por $ 45 al mes con un partido de empresa 50 por ciento. Si se eleva la contribución por la misma cantidad que plantea cualquier pago que recibe, que va a tener más de $ 1 millón por el 3.5 por ciento de aumento salariales anuales de jubilación, suponiendo un 8,5 por ciento y un retorno de la inversión 401 (k).
“De acuerdo con un informe de 2014 por el Consejo de Beneficios de América, casi el 80 por ciento de los trabajadores a tiempo completo tienen acceso a los planes de jubilación patrocinados por el empleador”, dice James Capolongo, director de productos de captación y fijación de precios en TD Bank y ubicado en Mount Laurel, Nueva Jersey.
Apretarse el cinturón y de invertir tus ahorros
También está la cuestión de la liberación de dinero y sí, le perdonarás al discurso sobre los diarias Bigbucks café con leche. Grandes decisiones, así como las pequeñas, pueden liberar el dinero, aunque algunos son difíciles de pasar por alto. Si decide tomar un trabajo en San Francisco, por ejemplo, es probable que se les paga más, pero usted también va a pagar más en alquiler. Mucho más.
Las estadísticas compiladas por RadPad, la búsqueda de apartamentos móvil y alquilar proveedor de pago, muestran que la ciudad del Golden Gate requiere arcas de oro sólo para encontrar un lugar para colgar su sombrero.
los trabajadores de nivel de entrada pasarán el 79 por ciento de sus ingresos en alquiler en San Francisco y en Nueva York, que va a pasar el 77 por ciento de sus ingresos de nivel de entrada en nada sofisticado: un apartamento de un dormitorio de ir por el precio medio de $ 3,000 al mes .
Tomar un trabajo en Austin, Texas, por el contrario, significa que sólo el 36 por ciento del salario van hacia el alquiler. Y no graduado reciente en su sano juicio va a acusar a Austin-una de las grandes ciudades del mundo de la música y el hogar del Sur por la música de Southwest festival de ser un lugar aburrido para vivir.
Algo de esto también significa pensar de forma creativa sobre los gastos que ya tiene en términos de tasa de retorno. Si usted contrata a un contador para hacer sus impuestos, por ejemplo, alguien con más recursos y un mayor conjunto de habilidades pueden ser capaces de enganchar un reembolso más grande, lo que podría pagar por más de una tarifa por hora aumentado. Y si estás en la posición de refinanciar los préstamos estudiantiles a una tasa de interés más baja, que va a poner mucho más dinero en el bolsillo en el largo plazo.
Educarse
Por último, siempre existe la noción de, en efecto, educar a ti mismo.
Gran consejo de inversión se puede encontrar en todo el Internet, y hay, por así decirlo, una gran cantidad de fuentes confiables. Tal vez usted no puede permitirse el lujo de contratar al asesor financiero de sus padres utilizan, pero que sin duda puede leer su blog … o incluso organizar una reunión de un tiempo para repasar su situación y averiguar algunas metas.
“Mientras que pagar por asesoramiento financiero puede parecer fuera de su alcance, incluso los jóvenes profesionales deben considerar seriamente al menos una consulta de una sola vez con un profesional financiero,” dice Criscuolo. “Del mismo modo que confiar su salud a un médico o su coche a un mecánico, un chequeo con un profesional financiero puede pagar por sí mismo en el establecimiento de un plan financiero sólido a largo plazo.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La determinación de un nivel adecuado de liquidez para sus propios ahorros
Una de las cosas que noto mucho con los inversores sin experiencia es el desdén que parecen tener para mantener el dinero en una cuenta de ahorros o, si es mayor el valor neto, aparcado directamente en Letras del Tesoro en el Tesoro de los Estados Unidos. Esto es un problema porque realmente no se puede iniciar un programa de éxito de la inversión hasta que tenga una buena base bajo sus pies financieros.
Una gran parte de ese fundamento es su situación de liquidez.
En términos contables, la liquidez se refiere a los recursos de su balance, que está en, o puede ser fácilmente convertida a bajo precio, y rápidamente en, dinero en efectivo. La más alta prioridad para los activos líquidos son que van a estar allí cuando llegue por ellos, y la seguridad del principal no está en riesgo.
No es ningún secreto que, para el pequeño inversor, la manera más popular para aparcar dinero para fines de liquidez es el uso de una cuenta de ahorros.
La cantidad de dinero que debe usted guardar en una cuenta de ahorros
Todo lo demás igual, y hablando en un sentido amplio, académica, la respuesta es más simple de lo que parece. La cantidad de dinero que un inversor debe tener en una cuenta de ahorros va a ser la base de un puñado de factores, incluyendo:
La estabilidad de su situación laboral o de otra fuente principal de ingresos
El nivel de gastos fijos que él o ella incurre cada mes
Su estándar de vida deseado
La probabilidad de grandes demandas sobre sus recursos, en particular las que pueden surgir a corto plazo
La cantidad de dinero que él o ella necesita sentirse seguro, que es puramente una consideración emocional que será diferente de una persona a otra e incluso de un año a otro basado en el escenario de la vida
Vamos a tomar un momento para examinar algunos de éstos en mayor profundidad para que pueda obtener una idea de los niveles de efectivo que podrían ser apropiados para una cuenta de ahorros personales.
Sea honesto acerca de la estabilidad de su situación de ingresos
¿Es usted un profesor titular en una prestigiosa universidad de la Ivy League con el de los libros publicados, un horario reservado de conciertos de habla pagados lucrativos docenas, y una carrera lado como una alta codiciados experto, todos los cuales se unen para producir una mayoría estable, rentable , ingreso de seis cifras o eres un trabajador temporal en una industria estacional que se enfrenta a tiempos de auge y caída, así que nunca se sabe si va a tener un trabajo próximo trimestre?
Incluso si los ingresos eran idénticos, esta última persona tendría que tener varias veces el nivel de efectivo sentado en una cuenta de ahorros para proteger adecuadamente a su familia de un desastre potencial, porque esta última persona está sujeta a mayores choques de liquidez personales.
Otra alternativa es seguir lo que llamo el modelo de negocio de Berkshire Hathaway. A lo largo de muchos años, puede reducir enormemente el riesgo añadiendo constantemente nuevos flujos de ingresos. Si usted es un abogado que posee una cadena de tiendas de helados, o un profesor de geología que ha desarrollado una cartera de asociaciones maestros limitados a borbotones petróleo, gas natural, y las ganancias de tuberías en su cuenta corriente, la más diversa su flujo de efectivo, la menos se tiene que depender de una sola actividad o la operación para mantener las luces encendidas y la comida en la despensa.
Calcule su nivel de gastos fijos
El siguiente paso cuando se trata de determinar la cantidad de dinero que debe tener en una cuenta de ahorros es mirar sus gastos fijos. Si ha perdido todos sus ingresos durante la noche, ¿cuántos meses podría mantener su nivel de vida? La mayoría de los expertos recomiendan una reserva de seis meses.
En lo personal, creo que la mayoría de la gente debe considerar al menos uno o dos años. Es más ambicioso, pero se da cuenta que no tiene que construir esa noche a la mañana de reserva. Se puede trabajar por un año, acumulando lentamente su excedente. Otra manera de lograrlo es mediante la reducción de la demanda de efectivo en las finanzas de su familia. Por ejemplo, usted podría pagar su hipoteca antes de su vencimiento establecido. Sin pago de la hipoteca, su fondo de emergencia está en una cuenta de ahorro no tiene por qué ser tan grande, que le da más dinero para invertir o gastar.
Averiguar si usted está expuesto a cualquier demanda grandes en sus reservas de efectivo
¿Se enfrenta a la amenaza de una demanda importante? ¿Existe la posibilidad de que las facturas médicas importantes? ¿Está su empresa familiar sufre un descenso en los ingresos? Si es así, considere el acaparamiento de dinero en efectivo en una cuenta de ahorros. Uno de los peores escenarios es que al final tener demasiado dinero en la mano. Eso es un problema de primera clase a tener. Si no sale nada de él, siempre se puede comprar un activo para generar ingresos pasivos próximo mes o el próximo año.
Mire en el interior y honestamente evaluar cómo se siente emocional
Esto es diferente para cada uno, y, de nuevo, que incluso puede cambiar en función de la fase de su vida. ¿Cuánto dinero se necesitaría, sentado a salvo y seguro en una cuenta de ahorros, para que pueda dormir bien por la noche y no se preocupe? Es probable que tenga una figura, incluso si es irracional, que viene a la mente inmediatamente.
Para algunas personas, es $ 10.000. Para otros, $ 100.000. El multimillonario Warren Buffett le gusta mantener $ 20 billón mínima alrededor, aunque los parques de TI en las letras del Tesoro, bonos y notas, no una cuenta de ahorros. Cada uno tenemos “un número”. Figura suya por ser honesto con uno mismo y luego encontrar una forma para que esto ocurra.
Tenga en cuenta que Investo Guru no proporciona impuestos, inversiones o servicios financieros y asesoramiento. La información se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, tolerancia al riesgo o situación financiera de cualquier inversor específico y podría no ser adecuado para todos los inversores. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital.
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Alquilar para comprar ofertas de verse y sentirse mucho a las ventas de casas estándar, y son una alternativa a los préstamos para la vivienda tradicional. Tanto los compradores y vendedores pueden beneficiarse de estos arreglos, pero es esencial que todo el mundo sabe cuáles son los riesgos antes de empezar.
Esta página trata de alquiler para compra transacciones que impliquen una casa, pero hay otros tipos de programas que hay.
¿Qué es la renta para Poseer?
Alquiler con opción a compra es una manera de comprar o vender algo con el tiempo, que da al comprador una “opción” comprar en algún momento en el futuro.
Con una compra y venta tradicional, el comprador y el vendedor completar la compra más o menos inmediatamente después de adherirse a las condiciones (en el cierre), pero alquilar con opción a compra es diferente.
Bajo un alquiler para compra, el comprador y el vendedor están de acuerdo con la posibilidad de una venta en algún momento en el futuro. En última instancia, el arrendatario / comprador decide si la transacción se llevará a cabo en realidad. Mientras tanto, el comprador hace el pago al vendedor, y una parte de esos pagos (por lo general) a reducir el dinero necesario para comprar la casa en una fecha posterior.
¿Por qué comprar con la renta para Poseer?
Alquiler de programas propios puede ser atractivo para los compradores, especialmente aquellos que esperan estar en una posición financiera más fuerte dentro de unos pocos años.
Compra con mal crédito: Los compradores que no pueden calificar para un préstamo de casa pueden empezar a comprar una casa con un alquiler para compra. Con el tiempo, pueden trabajar en la reconstrucción de sus calificaciones de crédito, y que puede ser capaz de obtener un préstamo, una vez que ha llegado la hora de comprar la casa.
Fijar un precio de compra: En los mercados con el aumento de precios de la vivienda, los compradores pueden llegar a un acuerdo para comprar al precio de hoy (pero la compra se llevarán a cabo desde hace varios años en el futuro). Los compradores tienen la opción de retirarse si los precios de las viviendas caen, aunque si es o no tiene sentido económicamente dependerá de la cantidad que han pagado en virtud del contrato.
Banco de pruebas: Los compradores pueden vivir en una casa antes de comprometerse a comprar la propiedad. Como resultado, pueden aprender acerca de problemas con la casa, vecinos pesadilla, y los otros problemas antes de que sea demasiado tarde.
Se mueven menos: Los compradores que están comprometidos con un hogar y el vecindario (pero no pueden comprar) pueden entrar en una casa que finalmente va a comprar. Esto reduce el costo y la inconveniencia de movimiento después de algunos años.
Construir equidad: Técnicamente, los inquilinos no construir la equidad de la misma manera que los propietarios hacen. Sin embargo, los pagos se pueden acumular y proporcionar una suma sustancial para ser puesto a la compra de la casa. Los compradores también pueden simplemente ahorrar dinero en una cuenta de ahorros y utilizar esos fondos en su lugar (evitando los escollos de alquiler con opción a compra, y proporcionando la capacidad de comprar cualquier casa).
¿Por qué vender con la renta para Poseer?
Los vendedores también pueden beneficiarse de alquiler con opción a compra arreglos.
Más compradores: Si usted está teniendo problemas para atraer a los compradores, también se puede poner a inquilinos que esperan a comprar en el futuro. No todo el mundo tiene un buen crédito y puede calificar para un préstamo, pero todo el mundo necesita un lugar para vivir.
Obtener ingresos: Si no necesita vender derecha de distancia y utilizar el dinero para el pago otra hacia abajo, se puede obtener ingresos de alquiler mientras se mueve hacia la venta de una propiedad.
Precio más alto: Puede pedir un mayor precio de venta en el que ofrecen alquiler con opción a compra. Usted está proporcionando una oportunidad de que las personas pueden estar dispuestos a pagar. Los inquilinos también tienen una “opción” para comprar la casa – que nunca podrían usar – y la flexibilidad siempre un suplemento.
Arrendatario invertido: Un comprador potencial es más probable que cuidar de una propiedad (y llevarse bien con los vecinos) que un inquilino sin piel en el juego. El comprador ya está invertido en la propiedad y tiene un interés en el mantenimiento de la misma.
Cómo funciona
Todo es negociable: Un alquiler a la propia transacción, también conocido como una opción de arrendamiento, se inicia con el contrato. Tanto el comprador y el vendedor están de acuerdo en ciertos términos, y todos los términos se pueden cambiar para adaptarse a las necesidades de todos. Dependiendo de lo que es importante para usted (si usted es un comprador o vendedor), puede solicitar ciertas funciones antes de firmar un acuerdo.
Por ejemplo, es posible solicitar un pago más grande o más pequeño por adelantado si eso sería útil para usted.
Consejo es esencial: Asegúrese de revisar cualquier contrato con un abogado de bienes raíces debido a que estas transacciones pueden ser complicado, y hay una gran cantidad de dinero en juego. Alquiler con opción a ofertas propios son especialmente peligroso para los compradores. Varias estafas se aprovechan de las personas con mal crédito y grandes esperanzas de comprar una casa. Incluso con un vendedor honesto, es posible perder mucho dinero si las cosas no salen según lo planeado.
Una opción para comprar: Al comienzo de cualquier alquiler con opción a compra transacción, el comprador paga al vendedor una prima de la opción , que es a menudo alrededor de cinco por ciento del precio de compra final (aunque ciertamente puede ser mayor o menor). Este pago le da al comprador el derecho o la “opción” – pero no la obligación – para comprar la casa en algún momento en el futuro.
No se aceptan devoluciones: El pago de la prima inicial no es reembolsable, pero se puede aplicar al precio de compra (si el comprador siempre compra la casa, no tendrá que llegar a la mayor cantidad de dinero en efectivo). Pagos por la opción más grandes son riesgosos para los compradores: si el acuerdo no se concreta por cualquier razón, no hay manera de recuperar ese dinero. El vendedor por lo general se queda con todas las primas después de un alquiler con opción a compra termina la transacción.
Precio de compra: El comprador y el vendedor establecen un precio de compra de la casa en su contrato. En algún momento en el futuro (por lo general entre uno y cinco años, dependiendo de las negociaciones), el comprador puede comprar la casa por ese precio – independientemente de lo que la casa es en realidad vale la pena. Al establecer el precio, un precio que es más alto que el precio actual no es infrecuente (de lo contrario, el vendedor es mejor simplemente vendiendo hoy en día). Si la vivienda se ha incrementado en el valor más rápido de lo esperado, las cosas se resuelven a favor del comprador. Si la casa pierde valor, el arrendatario probablemente no va a comprar la casa (en parte porque puede ser que no tenga sentido, y en parte debido a que el inquilino podría no ser capaz de calificar para un préstamo grande con una alta relación préstamo-valor). Los compradores suelen solicitar una hipoteca y cuando llegue el momento de comprar la casa.
Los pagos mensuales: El comprador / inquilino también hace pagos mensuales al vendedor. Esos pagos sirven como pagos de alquiler (porque el vendedor todavía posee la propiedad), pero el arrendatario normalmente paga un poco más cada mes. La cantidad adicional se atribuye generalmente al precio final de la compra, por lo que reduce la cantidad de dinero que el comprador tiene que llegar a la hora de comprar la casa. Una vez más, la renta extra “premium” es reembolsable – se compensa con el vendedor para esperar a ver qué va a hacer el comprador (el vendedor no puede vender la propiedad a nadie más hasta que el acuerdo con los extremos inquilino).
Mantenimiento: Todos los implicados se beneficia de un buen mantenimiento en casa, pero quién debe pagar? Su contrato debe especificar quién es responsable del mantenimiento de rutina y reparaciones. Algunos acuerdos dicen que cualquier cosa por debajo de $ 500 es la responsabilidad del comprador, pero las leyes locales puede complicar las cosas (los propietarios podrían ser necesarias para proporcionar ciertos servicios, incluso si su contrato diga lo contrario).
Alquiler con opción a propias dificultades
Nada es perfecto, y que incluye el alquiler con opción a compra programas. Estas operaciones son complicadas, y los compradores y vendedores pueden obtener algunas sorpresas desagradables. Unos pocos ejemplos se enumeran a continuación, pero la lista de cosas que potencialmente pueden salir mal es mucho más largo. Sólo un abogado local de bienes raíces le puede dar una buena idea de lo que está en juego en su situación, así que asegúrese de visitar a uno antes de firmar nada.
Los riesgos para los compradores
Perder dinero: Si usted no compra el hogar – por cualquier razón – se pierde todo el dinero extra que pagó. Los vendedores que son tentados fácilmente pueden hacer que sea difícil o poco atractivo para que usted compre.
El lento avance: Es posible planificar para mejorar su crédito o aumentar sus ingresos de modo que usted califica para un préstamo cuando la opción termina, pero las cosas podrían no funcionar según lo previsto.
Menos control: Usted todavía no poseen la propiedad, por lo que no tiene el control total sobre ella. Su propietario podría dejar de pagar la hipoteca y perder la propiedad a través de la exclusión, o puede que no estar a cargo de las decisiones sobre los principales elementos de mantenimiento. Del mismo modo, el propietario podría perder un juicio o dejar que pagan impuestos a la propiedad y terminar con gravámenes sobre la propiedad. El acuerdo debe abordar todos estos escenarios (y el propietario no puede vender, mientras que usted tiene una opción en la propiedad), pero las batallas legales son siempre un gran dolor.
La caída de precios: precios de la vivienda podrían caer , y es posible que no pueda volver a negociar un precio de compra más bajo. Entonces uno se queda con la opción de perder todo su dinero opción o la compra de la casa. Si su prestamista no aprobará un préstamo de gran tamaño, tendrá que llevar dinero extra para el cierre para el pago inicial.
Retrasos en los pagos duelen: Dependiendo de su contrato, si usted no paga el alquiler a tiempo, puede perder el derecho a comprar (junto con todos sus pagos adicionales). En algunos casos, a mantener su opción, pero su pago extra para el mes no es “contado”, y no va a añadir a la cantidad que ha acumulado para la eventual compra.
Inicio cuestiones: Puede haber problemas con la propiedad que no conocen hasta que se intenta comprarlo (tales como problemas de título). Tratar un alquiler con opción a compra compra como una compra “real” – obtener una búsqueda de inspección y el título antes de la inmersión.
Estafas: alquilar para comprar estafas son una forma atractiva para tomar grandes sumas de dinero de personas que no están en una posición de seguridad económica.
Los riesgos para vendedores
No hay certeza: Su inquilino podría no comprar, así que hay que empezar todo de nuevo y encontrar otro comprador o inquilino (pero al menos se quedan con el dinero extra).
Slow Money: No te dan una gran suma global, que puede que tenga que comprar su próxima casa.
Missing apreciación: Por lo general, fijar un precio de venta cuando usted firma un contrato de alquiler con opción a compra, pero los precios de inicio puede aumentar más rápidamente de lo esperado. Se podría hacer un mejor alquilar el lugar y conseguir un acuerdo de venta en el futuro (o no).
La caída de precios de la vivienda: precios de la vivienda podrían caer, y si su inquilino no comprar, que habría sido mejor simplemente la venta de la propiedad.
El descubrimiento de defectos: Los compradores pueden descubrir defectos que nunca se sabía sobre el uso de la casa de manera diferente, y ellos pueden decidir no comprar. Tal vez la fontanería puede manejar un par, pero no una familia de cinco, y nadie podía saber sobre el tema. Usted no está tratando de engañar a nadie – es un defecto que nunca surgió bajo el arreglo de vivienda anterior – pero ahora es un problema y que tendrá que revelarla a los futuros compradores (o repararlo).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Está tratando de llegar a cientos o incluso miles de dólares que le impiden la apertura de una cuenta de inversión? No debería. En el pasado, era casi un requisito para tener un poco de dinero disponible con el fin de hacer que su inversión inicial en un fondo de inversión o abrir una cuenta de corretaje. Hoy en día, las cosas son muy diferentes. Ahora puede comenzar a invertir con muy poco dinero por adelantado. Así es cómo.
Los planes de compra directa
Si la inversión en empresas en particular es su objetivo, es posible que desee considerar los planes de compra directa, o DPP por sus siglas.
Como su nombre indica, la compra de estas acciones directamente de la compañía. No hay ninguna cuenta de corretaje, sin intermediarios, y que trabajan directamente con la empresa que emite las acciones. Un inconveniente es que no todas las empresas ofrece una DPP por lo que puede ser algo limitado en su selección.
Las empresas no se les permite hacer publicidad de sus propios planes de compra directa, por lo que toca a usted para encontrarlos. Es probable que tenga que pasar un poco de tiempo visitando el sitio web de la compañía y mirando a través de su sección de relaciones con los inversores para determinar si son o no ofrecen un plan de compra directa y cómo empezar.
El beneficio real de una DPP es que no se está pagando una comisión fuerte a un agente de bolsa y se le ofrece la posibilidad de comprar fracciones de acciones. Por ejemplo, digamos que una compañía desea invertir en se negocia a $ 100 por acción, pero sólo tiene $ 50 a invertir en este momento. Pues bien, a través de una DPP por lo general puede comprar sólo la mitad de una acción y entonces se podría seguir utilizando pequeñas cantidades de dinero para comprar más acciones en el tiempo.
No se puede hacer esto con un corredor tradicional.
Permitir que los corredores de pequeñas inversiones
Otra forma de empezar a invertir con una pequeña cantidad de dinero es firmar con algo como ShareBuilder través de ING Direct. Por tan sólo $ 4 le puede crear un plan de inversión automática que le ayudará a empezar a construir su cartera.
Tenga en cuenta que se pueden imponer algunas restricciones de cuenta y cuotas, pero en términos generales, es una gran manera de empezar a invertir hoy sin mucho dinero.
El uso de los ETF
Pensando en invertir en algo así como un fondo de inversión para que pueda lograr la diversificación instantánea, pero no tienen el depósito inicial alta para que esto ocurra? Es posible que desee considerar la compra de acciones de un ETF. A diferencia de un fondo de inversión que puede imponer una inversión inicial mínima, ETFs comercio como las acciones. Tienen un precio de la acción específica y se pueden adquirir a través de prácticamente cualquier corredor. Así, con un ETF se pueden comprar sólo un par de acciones, siempre y cuando usted tiene suficiente dinero para comprar las acciones.
Pero ETF no están exentas de inconvenientes. Por un lado, usted tiene que comprar acciones integrales a menos que estés hacerlo a través de una cuenta como ShareBuilder. En segundo lugar, usted va a pagar por lo general una comisión de negociación cada vez que realice una operación. Dado que las comisiones en general, puede oscilar entre $ 4,50 a $ 11 este puede consumir rápidamente su inversión. Pero si usted compra ETF con menos frecuencia y cantidades ligeramente más grandes de dinero que pueda mantener su transacción de costos bajos.
Las compañías que ofrecen fondos mínimos bajos
Una de las empresas más grandes y conocidas de fondo sin carga por ahí es la vanguardia.
¿Pero adivina que? Para la mayor parte de sus fondos que requieren una inversión mínima de $ 3.000 sólo para empezar. Para mucha gente podría tomar casi un año para ahorrar esa cantidad de dinero si se están invirtiendo por primera vez, y que es sólo para comprar uno solo fondo! Vanguard no está solo y la mayoría de las principales compañías de fondos tienen mínimos de inversión inicial empinadas
Afortunadamente, hay algunas otras familias de fondos sin carga por ahí que se adaptan a los nuevos inversores y no imponen tales límites altos. Por ejemplo, usted puede sacar de Charles Schwab , que ofrece una baja mínimo de $ 100 en sus propios fondos sin carga, y T. Rowe Price , que no tiene un mínimo en sus propios fondos si abre una cuenta con ellos. Estas son las dos grandes familias de fondos de bajo costo que hacen que sea fácil para un nuevo inversor para empezar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Con cada vez más altos precios y las tasas de interés de tarjetas de crédito, más consumidores están tratando de limitar su deuda mediante el cierre de las tarjetas de crédito. Además de la necesidad de limitar la deuda, hay muchas otras razones para el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito, incluyendo altas tasas de interés y el miedo al robo de identidad.
Antes de cerrar una cuenta, aprender esta acción puede afectar su puntaje de crédito y lo que va a pasar a la historia de crédito asociado a la tarjeta cerrada.
Las razones para el cierre de una tarjeta de crédito
Hay muchas razones para el cierre de una tarjeta de crédito. Los siguientes son los más comunes:
El gasto excesivo: Cuando las personas sienten que están gastando demasiado dinero y no pueden resistir la tentación de la tarjeta de crédito, que cierren la cuenta. (El plástico en su billetera no tiene que lastimar sus finanzas.)
Tarjetas inactivos: Cuando las tarjetas de crédito ya no están siendo utilizados, sus propietarios normalmente se cierran las cuentas.
Protección contra el Robo de identidad: Con el aumento de robo de identidad en los últimos años, algunas personas creen que mediante el cierre de una tarjeta de crédito, que pueden disminuir las posibilidades de que sea robado su identidad. (No sea una víctima de este crimen perturbador.)
Altas tasas de interés: Muy altas tasas de interés de tarjetas de crédito son otra de las razones por qué las personas cierran sus cuentas. Tenga en cuenta que si usted todavía tiene un saldo sin pagar en una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta, cerrando la tarjeta no se detendrá la acumulación de intereses sobre el saldo pendiente.
Equilibrio alta: Como una forma de control de daños, algunas personas deciden cerrar una tarjeta de crédito cuando tienen un balance alto en él.
Razones para no Cierre de una tarjeta de crédito
Cualquiera que sea la razón que tiene para el cierre de una tarjeta de crédito, es importante tener en cuenta que no todas las tarjetas de crédito deben estar cerrados. Aquí hay algunas razones por las que podría reconsiderar el cierre de una tarjeta de crédito:
Los saldos pendientes de pago: Al cerrar una tarjeta de crédito que tiene un saldo acreedor, su límite de crédito o crédito disponible en la tarjeta se reduce a cero y parece que se ha llegado al máximo de la tarjeta. Cuando se calcula su puntaje de crédito, la cantidad de deuda que tiene representa el 30% de su puntuación. Tener una tarjeta llegado al máximo de salida, o incluso una tarjeta que sólo parece estar llegado al máximo, tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito.
Sólo crédito Fuente: Si no tiene otras tarjetas o préstamos, no es una buena idea para cerrar su tarjeta de crédito. Una gran parte de su calificación de crédito tiene en cuenta los diferentes tipos de crédito que posee. Si no tiene otros préstamos o crédito, es generalmente una buena idea para mantener el único que ha abierto.
Bueno Historia: Un buen historial de pagos ayuda a aumentar su puntuación de crédito, así que si usted tiene un buen historial de pagos en una tarjeta, entonces es una buena idea dejar que la tarjeta abierta. Esto es especialmente importante si usted tiene un historial pobre con otras tarjetas o formas de crédito.
Una larga historia de crédito: Este es otro factor importante en el cálculo de su puntaje de crédito. Un largo historial de crédito puede significar una puntuación más alta, por lo que si la tarjeta en cuestión es uno de los más antiguos, su puntuación de crédito puede ser mejor si se deja abierta la cuenta.
Efectos sobre su puntuación de crédito
El efecto de una cuenta de tarjeta de crédito cerrado tendrá en su calificación de crédito depende de su historial de crédito y sobre el estado actual de su relación de equilibrio / límite.
Historial de crédito
Si usted tiene un buen historial en una tarjeta, cerrando la tarjeta puede afectar negativamente su puntaje de crédito. La Ley de Reporte de Crédito Justo (FACTA) ordena que la historia sigue siendo negativo para un máximo de 7 años o 10 años de una quiebra. Esto significa que si se cierra una cuenta con un historial de crédito horrible, en siete años, la información negativa se borrará. Si bien puede parecer una buena idea cerrar una mala cuenta y esperar siete años para que la información que se ha eliminado de su informe de crédito, es una mejor idea para trabajar en convertir esa mala cuenta en un buen día mediante el pago de la deuda y hacer cada pago mensual a tiempo.
Relación de equilibrio / Límite
Su relación de equilibrio / límite, o la relación de utilización de crédito, no es más que el saldo de su tarjeta de crédito dividido por el límite de crédito. Esta relación es importante porque los acreedores y prestamistas que están considerando extender el crédito adicional para usted o prestarle dinero como para ver que usted está haciendo un buen uso del crédito que tiene actualmente.
¿Cuánto de su límite de crédito que usted está haciendo uso de la base es de 30% de su puntaje de crédito. A medida que su relación de equilibrio / límite aumenta, disminuye su puntuación de crédito, ya que son vistos como de mayor riesgo de contraer demasiadas financieramente.
Al evaluar su relación de equilibrio / límite, los acreedores y los prestamistas quieren ver un saldo bajo en comparación con su límite. Por ejemplo, si tiene tres tarjetas de crédito abiertas con un límite de crédito total de $ 6.000 y un saldo total de $ 2,400, entonces usted tiene una relación de equilibrio de 40% / límite ($ 2.400 / $ 6.000). Al mantener abierta una tarjeta de crédito inactiva con un límite de crédito de $ 1.000 y un saldo de $ 0, el ratio de saldo / límite se convierte en un atractivo más del 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) sugiere que mantenga su relación de equilibrio / límite de lo más bajo posible.
¿Qué hacer?
Antes de decidirse a cerrar una tarjeta de crédito, echar un vistazo a su informe de crédito y evaluar cómo cerrar la cuenta afectará su calificación. Por ley usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis al año de cada una de las tres agencias de informes de crédito. Para acceder a su informe de crédito, visite AnnualCreditReport.com. La obtención de su calificación tiene un coste, pero cuando usted pide su puntuación junto con su informe de crédito anual gratuito, el costo es a menudo más bajos. Para obtener más información acerca de su calificación de crédito y otros asuntos relacionados con el crédito, vaya a myFICO.com.
Línea de fondo
Recuerde que, sean cuales sean sus razones para el cierre de una tarjeta de crédito, los siguientes son razones importantes a tener en cuenta para mantener abierto carta:
Si usted tiene una tarjeta de crédito o una tarjeta inactiva con un balance alto, cortarlo en lugar de cerrarlo de manera que la historia permanece en su informe de crédito, pero no se acumulará más cargos en ella.
Si bien la tentación de cerrar una cuenta en mal estado es alta, cerrándola en realidad hace más daño que bien. Es mejor pagar esa cuenta que para cerrarla, ya que el cierre de la cuenta disminuye su puntuación de crédito por el aumento de su tasa de equilibrio / límite.
Ser informado acerca de las acciones que pueden afectar su puntaje de crédito y actuar en consecuencia, y usted será un candidato más atractivo para los nuevos prestamistas y acreedores la próxima vez que usted necesita pedir prestado dinero.
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Las cuentas de ahorro son un gran lugar para guardar dinero en efectivo: usted gana intereses, y el dinero es accesible si la necesita. Pero cómo accesible es el dinero en una cuenta de ahorros? Por ejemplo:
Se puede escribir un cheque de una cuenta de ahorros?
¿Qué tal hacer compras en línea con ese dinero?
Se puede configurar pagos de cuentas recurrentes?
La respuesta a estas preguntas es generalmente no. Las cuentas de ahorro rara vez permiten escribir cheques para pagos y compras.
Por lo general, es fácil conseguir un cheque de su cuenta de ahorros a nombre de usted (el titular de la cuenta) , pero esto es esencialmente una retirada. Esos cheques se imprimen por su banco, y usted no recibe su propia chequera para la emisión de cheques a sí mismo.
Si su banco no permite esto (o si se establece con éxito para arriba), es algo que tiene que ver de cerca – que puede ser mejor usar una cuenta corriente para esas transacciones. Si muchos de estos retiros ocurren cada mes, le espera inconvenientes (necesidad de abrir nuevas cuentas y cambiar los pagos de todos modos), así como las comisiones bancarias.
Dicho esto, no son maneras de hacer uso del dinero en efectivo en su cuenta de ahorros.
Seis por mes
La razón por la que no se puede realizar pagos desde una cuenta de ahorros es una ley federal que establece los límites para ciertos tipos de retiros (Reglamento D). Cuando estás tratando con una comprobación de la cuenta, puede hacer tantas extracciones como desee (por escribir un cheque, utilizando su tarjeta de débito, por lo que los pagos de facturas electrónicas, o retirar fondos).
Pero en un ahorro cuenta, esos tipos de pagos, junto con los pagos electrónicos y transferencias automáticas, se limitan a seis por mes (a menos que usted los hace en persona, por teléfono, por correo o en un cajero automático).
Eso explica por qué no se puede escribir cheques de cuentas de ahorro o utilizarlos para ir de compras en línea: sin límites de su banco, usted probablemente se extienden sobre el límite federal, y su banco se mete en problemas si lo hace.
No hay límite al número de depósitos que puede realizar en una cuenta de ahorros. Así que adelante y agregar dinero cada vez que tenga la oportunidad.
Lo más cercano
Si quieres una cuenta que paga intereses y la capacidad de gastar ese dinero fácilmente, usted tiene algunas opciones.
Cuentas de cheques de interés son justo lo que suenan: cuentas corrientes (sin el límite de transacción mensual) que pagan intereses sobre su dinero en efectivo. Las tasas de interés suelen ser más bajos de lo que se puede conseguir en una cuenta de ahorros, pero las cuentas de cheques en línea de interés pagan precios competitivos.
Cuentas del mercado monetario son las cuentas de ahorro trucados similares. Pagan más de las cuentas de ahorro llano-vainilla, y que están autorizados a emitir cheques de una cuenta de mercado de dinero (también se puede obtener una tarjeta de débito para el gasto). Sin embargo, al igual que las cuentas de ahorro, que tienes ese límite de seis por mes (y algunos bancos de bajar el límite de tres), por lo que estas cuentas no son para el uso diario. Pero si sólo se necesita escribir cheques en sus ahorros en ocasiones , podrían satisfacer sus necesidades.
Lo que puedes hacer
La norma de los seis por mes no significa que tenga que hacer un viaje al banco de usar dinero en sus cuentas de ahorro.
Se obtiene seis posibilidades de dejar lo que necesita para el mes. Aquí hay algunas maneras de mantener su dinero en efectivo accesible.
Transferir a la comprobación: transferir lo que necesita para su cuenta de cheques, y pasar de esa cuenta. Este tipo de transferencias se limitan a seis por mes (a menos que usted los hace en persona o en un cajero automático), pero con un poco de planificación, usted debe ser capaz de obtener suficiente a cabo cada mes. Si usted no tiene una cuenta de cheques, uno abierto. Pruebe una cuenta de prepago si no es capaz de abrir una cuenta corriente en un banco o cooperativa de crédito.
Obtener dinero en efectivo: no hay límites federales sobre la frecuencia con que retirar dinero de una cuenta de ahorros utilizando un cajero automático o cajero.
Obtener un cheque: si no se siente cómodo con dinero en efectivo, puede hacer que el banco imprimir un cheque de su cuenta de ahorros. Si el cheque es pagadero a usted (el titular de la cuenta), esta operación no contará contra su límite mensual.
También puede solicitar un cheque a nombre de otra persona, pero consulte con su banco en primer lugar: si está permitido, es probable que necesite para firmar los formularios y se contarán para sus seis transacciones.
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Si alguna vez ha hecho ninguna investigación de su compañía de seguros, usted puede haber oído acerca de la Standard & Poor calificación. Standard & Poor ‘s es una empresa de servicios financieros y de seguros organización de calificación de gran reputación que ha estado en el negocio durante más de 150 años. Si su compañía de seguros tiene una clasificación altamente por esta empresa, puede estar seguro de que es financieramente sólida.
Resumen de la empresa
Standard & Poors Financial Services LLC es una subsidiaria de The McGraw-Hill y es un líder mundial en la industria de servicios financieros.
La empresa fue fundada en 1860 por Henry Varnum Poor. Pobre señor fue un pionero en la industria de las estadísticas financieras. Las empresas de todo el mundo ven a Standard & Poor ‘s para la inteligencia de los mercados financieros. La compañía proporciona calificaciones independientes de crédito, análisis de inversiones, datos estadísticos y de evaluación de riesgos. Standard & Poor tiene oficinas en más de 20 países y tiene su sede en la ciudad de Nueva York. La compañía emplea a más de 10.000 y tiene unos ingresos de más de $ 2 mil millones.
Cómo funciona
Standard & Poor ‘s es una medida utilizada por los inversores financieros y otros participantes en el mercado en todo el mundo para medir la solvencia de una empresa. Esta información no sólo es útil para los inversores y los gestores de riesgos, pero también puede ayudarle a establecer la estabilidad financiera de una compañía de seguros y le dará la información que necesita cuando la comparación de la cobertura del seguro y la compra de una póliza de seguro. Esta información es importante, ya que quiere saber su compañía de seguros está en buena forma financieramente y van a estar cuando lo necesite.
Cuando Standard & Poor evalúa una compañía de seguros, que se ve en la capacidad de pagar a los acreedores y cualquier reclamación, cómo la empresa lleva a cabo en comparación con otras compañías de seguros, el estilo de gestión, y las ganancias de capital, junto con otros factores. Puede encontrar las calificaciones de Standard & Poor para muchas compañías de seguros y productos que incluyen:
Enlace
Vida / Salud
Víctima de propiedad
El reaseguro / Especialidad
Standard & Poor ‘s Ratings
calificaciones de Standard & Poor ‘s se emiten en grados de la letra de “AAA” a “D” Estas calificaciones reflejan la calificación de crédito de la compañía. He aquí una breve explicación de las calificaciones de las letras y lo que significan:
“AAA” – Esta es la calificación más alta y significa que la compañía tiene un fuerte rendimiento financiero y es capaz de pagar todas las deudas.
“AA” – Esta calificación es todavía muy fuerte, mostrando que la compañía está realizando bien financieramente.
“A” – La calificación “A” muestra una fuerte capacidad de una empresa para cumplir con sus compromisos financieros.
“BBB” – el rendimiento financiero adecuado, pero pueden verse afectados negativamente por la recesión económica
“BBB-” – Esta calificación es el grado más bajo que probablemente será considerado por los inversores
“BB +” – de grado especulativo, puede hacer frente a las condiciones adversas del mercado
“BB” – Este grado muestra una empresa con incertidumbre a largo plazo, a pesar de la situación económica actual puede ser satisfactoria
“B” – Una calificación de “B” muestra una empresa que actualmente está cumpliendo con sus obligaciones financieras, pero es vulnerable a las condiciones de incertidumbre económica.
“CCC” – la situación financiera vulnerable
“CC” – altamente vulnerables
“C” – Esto es de nuevo muy vulnerables (estados de Standard & Poor otros aspectos involucrados con esta clasificación, pero no dan detalles específicos.)
“D” – Sociedad ha incumplido los compromisos financieros
Significado de las clasificaciones a las compañías de seguros
La calificación de Standard & Poor, mide un aspecto de una compañía de seguros muy especialmente, su capacidad de crédito. Las compañías de seguros tienen la calificación de Standard & Poor en alta estima junto con puntuaciones de otras organizaciones de calificación financiera como AM Best. Si calificaciones muestran que la compañía está funcionando mal financieramente, la confianza del cliente podría ser sacudido. De calificación de crédito no es una ciencia exacta y clasificaciones de una empresa puede fluctuar, incluso durante el período de unos pocos years.There son varios factores que pueden causar la calificación crediticia de una compañía de seguros se vean reducidas, incluyendo:
Caída económica
Demasiado estrecha de un enfoque de negocio
las emisiones de deuda individuales
cambios de clima de negocios
Cambios regulatorios
Información del contacto
Para obtener más información acerca de las calificaciones de Standard & Poor, se puede visitar el sitio web de Standard & Poors .
Para llegar a la oficina de la sede de EE.UU., puede llamar al 212-438-2000.
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