Co dělat, když vám dojde nouzový fond

Co dělat, když vám dojde nouzový fond

Nouzové fondy jsou navrženy tak, aby byly finančním záchranným lankem, když se stane neočekávaná událost. Co se ale stane, když neočekávané nepustí?

Téměř 14 % Američanů tvrdí, že vymazali své nouzové úspory v důsledku pandemie koronaviru, podle průzkumu provedeného CNBC a fintech investiční platformou Acorns. Pokud vaše nouzové úspory docházejí kvůli dlouhodobému poklesu příjmů, ať už v souvislosti s pandemií nebo jinak, možná se ptáte, co dělat dál.

Zhodnoťte, co máte

Prvním krokem při zvládání finanční krize je vědět, s jakými zdroji musíte pracovat a jaké výdaje je snižují. I když je to nepříjemné, zkontrolujte celý svůj finanční obrázek, včetně:

  • Kolik vám zbývá v nouzových úsporách
  • Jaký máte příjem, pokud nějaký máte
  • Váš aktuální rozpočet a výdaje
  • Dostupný kredit, který můžete čerpat
  • Aktiva, která můžete prodat, vypůjčit si nebo pronajmout

Když jste ve finanční nouzi, mít možnosti je zásadní. Jasný pohled na vaši finanční situaci vám umožní identifikovat možnosti, které vám pomohou přizpůsobit se a přežít ve vašich nových podmínkách.

Upozornění: Vyhýbejte se možnostem půjček s vysokým úrokem, jako jsou půjčky před výplatou nebo splátkové půjčky bez kontroly úvěru, protože ty mohou účtovat efektivní RPSN v trojmístném rozsahu.

Zefektivněte své výdaje

S největší pravděpodobností již snižujete náklady tím, že nakupujete chytřeji v potravinách, zastavíte automatické příspěvky na penzijní a spořicí účty a zrušíte nebo snížíte placené měsíční služby (kabelové, satelitní rádio, členství v posilovně). Některá další opatření ke snížení nákladů zahrnují:

  • Zvýšení spoluúčasti na pojistném krytí za účelem snížení pojistného
  • Snížení srážkové daně v práci
  • Vyjednávání nových plánů pro mobilní telefony a internet
  • Převod zůstatku 0 % (pozor na poplatek za převod zůstatku)

Tip : Pokud uvažujete o použití služby vyjednávání o vyúčtování, zkontrolujte poplatky, abyste se ujistili, že veškeré potenciální úspory, které získáte, jsou odůvodněné náklady.

Obraťte se na věřitele

Prostřednictvím vašich věřitelů a věřitelů jsou k dispozici možnosti, které vám pomohou spravovat váš dluh. Některé možnosti, které stojí za to prozkoumat, zahrnují:

  • Odklad nebo shovívavost studentských půjček, včetně možností úlevy studentských půjček s koronavirem
  • Snášení hypotéky nebo restrukturalizace úvěru, včetně možností úlevy hypotéky s koronavirem
  • Programy přeskočení plateb pro půjčky na auta
  • Programy odkladu potíží s kreditní kartou

Možnosti strádání a odkladu

Při oslovování věřitelů buďte upřímní ohledně své finanční situace, říká Adem Selita, generální ředitel a spoluzakladatel společnosti The Debt Relief Company. “Čím lépe vysvětlíte své těžkosti, tím větší je vaše šance, že dostanete větší úlevu od svých závazků.”

Pokud věřitel nabízí možnost strádání, ujistěte se, že rozumíte podmínkám a pořiďte si to písemně. Například odložení splátek hypotéky může nabídnout krátkodobou úlevu, ale později může znamenat potíže, pokud podmínky vyžadují velkou balonovou platbu na pokrytí odložených splátek.

Důležité: Než se zapíšete do programu pro případ nouze, zeptejte se, jak bude nahlášen úvěrovým institucím. V ideálním případě bude věřitel nebo věřitel hlásit váš účet jako aktuální, pokud budete dodržovat pokyny programu.

Zvažte využití svého majetku 

Extrémní okolnosti někdy vyžadují extrémní opatření. Podívejte se na svůj seznam zdrojů. Dokážete některý z nich zpeněžit?

Tvůj domov

Pokud například vlastníte dům a máte prostor navíc, můžete si jej pronajmout za účelem skladování nebo pronájmu. I když pro někoho může být pronájem prostor schůdnou možností, pokud to představuje bezpečnostní hrozbu pro vás nebo vaši rodinu, zvažte další možnosti.

Upozornění: Projděte si územní vyhlášky ve vašem městě, abyste se ujistili, že jakékoli nájemní ujednání, o kterém uvažujete (zejména pokud je krátkodobé), je legální.

Další možností je prodej vašeho domu za účelem přístupu k vázanému kapitálu, zejména pokud máte nadměrnou splátku hypotéky nebo již nejste schopni splácet hypotéku.

Pamatujte, že váš domov je investicí, jejíž cena podléhá zhodnocení a odpisu na základě celkového trhu s nemovitostmi. Pokud se hodnoty nemovitostí ve vaší oblasti výrazně zhodnotily, bylo by rozumné realizovat tyto zisky prodejem vaší investice.

Důchodové účty

Pokud máte 401(k) nebo IRA, může být využití těchto aktiv možností, ale pouze jako poslední možnost a možná ani potom. Zákon CARES umožnil vybrat až 100 000 $ z 401(k) nebo IRA do 30. prosince 2020, aniž by došlo ke spuštění 10% pokuty za předčasný výběr.

Ale vyčerpání vašich důchodových účtů může mít významné negativní důsledky pro vaše dlouhodobé finanční zdraví. Při předčasném výběru penzijních fondů přicházíte o složený úrok. I když peníze vrátíte později, možná nebudete mít dostatek času na dorovnání ztraceného růstu.

Důležité: Pokud je vaše situace obzvláště vážná, zvažte, že penzijní účty jsou během konkurzního řízení obecně chráněny.

Hledejte finanční pomoc

V závislosti na vaší situaci můžete mít nárok na pomoc s účty za energii, telefonní účty, hotovostní pomoc a pomoc s bydlením.

Kari Lorz, odborník na osobní finance a zakladatel Money for the Mamas, doporučuje ověřit si u svého zaměstnavatele a vašeho balíčku zaměstnaneckých výhod, zda je k dispozici pomoc, jako jsou granty v nouzi a slevy na plán služeb.

Hlavně nepropadejte panice, pokud vaše úspory docházejí. „Pokud máte nouzovou situaci a nemáte nouzový fond, první věc, kterou musíte udělat, je dýchat,” říká Lorz. „Najdete způsob, jen to může chtít trochu kopání.”

Průvodce vytvořením měsíčního rozpočtu domácnosti

Průvodce vytvořením měsíčního rozpočtu domácnosti

Sestavení rozpočtu je klíčovou součástí silného finančního základu. Rozpočet vám pomůže spravovat své peníze, kontrolovat své výdaje, ušetřit více peněz, splatit dluhy nebo se nezadlužit.

Bez přesného obrazu toho, co přichází a odchází z vašeho bankovního účtu, můžete snadno utrácet příliš mnoho nebo se při placení svých účtů spoléhat na kreditní karty a půjčky. Pokud již máte rozpočet, nyní je ten správný čas jej aktualizovat.

Stáhněte si a vytiskněte pracovní list rozpočtu

Použijte pracovní list, který vám pomůže začít, abyste mohli dokončit všechny níže uvedené kroky. Můžete také vytvořit svůj rozpočtový list pomocí bezplatných tabulkových programů, včetně těch, které nabízí Vertex42 a It’s Your Money, nebo dokonce pomocí papíru a pera.

Uveďte svůj příjem

Začněte tím, že zjistíte, kolik každý měsíc přinášíte. Sečtěte všechny spolehlivé zdroje příjmů: mzdy ze zaměstnání, alimenty, výživné na děti a další. Všimněte si toho slova spolehlivý . Pokud získáváte peníze z externích zaměstnání nebo koníčků, ale ne pravidelně, neodkládejte peníze jako příjem do svého rozpočtu. Váš rozpočet by měl být dokument, na který se můžete spolehnout.

Tip : Pokud jste OSVČ nebo máte proměnlivý příjem, použijte průměrný měsíční příjem nebo odhad příjmu, který očekáváte v konkrétním měsíci.

Sečtěte své výdaje

Některé z vašich měsíčních výdajů jsou fixní – hypotéka/nájemné, daně z nemovitosti, výživné na děti a alimenty – zatímco jiné se mohou lišit, například elektřina, voda a potraviny. Uveďte všechny fixní výdaje a výši výdajů.

U variabilních výdajů napište maximální částku, kterou plánujete utratit v dané kategorii, nebo částku, kterou očekáváte, že bude váš účet. Můžete například plánovat utratit 500 USD za potraviny a 150 USD za benzín.

Použijte své předchozí bankovní výpisy a výpisy z kreditní karty, které vám pomohou zjistit, co obvykle každý měsíc utrácíte. Kontrola vašich předchozích výdajů vám také může pomoci odhalit kategorie výdajů, které jste možná minuli.

Upozornění: Některé z vašich výdajů se nevyskytují každý měsíc. Zohlednění těchto pravidelných výdajů ve vašem měsíčním rozpočtu však může usnadnit jejich dovolit si je, když jsou splatné. Vydělte roční výdaje 12 a pololetní výdaje šesti, abyste získali měsíční částku, kterou je třeba v těchto kategoriích zohlednit.

Spočítejte si svůj čistý příjem

Váš čistý příjem je to, co vám zbude po zaplacení všech účtů. Chcete, aby to bylo kladné číslo, abyste je mohli připsat svým dluhům, úsporám nebo jiným finančním cílům. Vypočítejte svůj čistý příjem odečtením výdajů od měsíčního příjmu. Zapište si číslo, i když je záporné.

Upravte své výdaje

Pokud je váš čistý příjem záporný, znamená to, že jste v rozpočtu utratili více, než je váš příjem. Budete to muset opravit. V opačném případě se může stát, že budete muset použít své kreditní karty, půjčit si peníze nebo přečerpat účet, abyste to měsíc zvládli.

Variabilní výdaje jsou obvykle nejjednodušší místa, kde můžete upravit výdaje, např. stravování, koníčky a zábava. Dokonce i některé z vašich fixních výdajů lze upravit, např. snížením účtu za kabel nebo telefon, zrušením členství v posilovně nebo nečerpáním dovolené letos.

Vyhodnoťte své výdaje pomocí analýzy „chce vs. potřeby“. Snižte nebo eliminujte výdaje v těchto oblastech „chcete“, abyste získali více místa pro věci, za které „potřebujete“ utrácet peníze.

Sledujte své výdaje

V průběhu měsíce sledujte své skutečné výdaje oproti rozpočtu. Pokud překročíte rozpočet, pomůže vám to zjistit, kde jste utratili více peněz. V budoucnu si můžete dát větší pozor, abyste v této oblasti neutráceli zbytečně moc. Nebo možná budete muset upravit svůj rozpočet, abyste kompenzovali dodatečné výdaje. Pokud zvýšíte rozpočet v jedné oblasti, snižte jej v jiné oblasti, aby byl váš rozpočet vyrovnaný.

Často kladené otázky (FAQ)

Jak rozpočítáte peníze pomocí pravidla 50/20/30?

S rozpočtem 50/30/20 přidělujete 50 % svých příjmů potřebám, 30 % přáním a 20 % finančním cílům. Mezi finanční cíle patří spoření peněz na důchod nebo vysokou školu a/nebo přidělování peněz na splátky dluhů.

Jak žijete s rozpočtem?

Chcete-li žít s omezeným rozpočtem, budete muset pravidelně sledovat své výdaje a porovnávat je se svými rozpočtovými kategoriemi. Čím častěji budete svůj rozpočet sladit, tím lépe, zvláště když začínáte. Postupem času budete schopni přesněji předvídat, kolik musíte jednotlivým kategoriím přidělit.

Kdy jsou vaše životní náklady příliš vysoké?

Kdy jsou vaše životní náklady příliš vysoké?

Vaše životní náklady jsou jedním z nejdůležitějších faktorů vašeho finančního úspěchu. Čím více zaplatíte za život, tím méně budete muset spořit na nouzové situace nebo na důchod.

Může však být těžké určit, jaké jsou vaše životní náklady a určit, zda jsou vyšší, než je ideální. Abyste na to přišli, musíte pochopit, jaké jsou životní náklady, jak souvisí s vašimi příjmy a jak můžete pomocí dostupných nástrojů odpovědět na velmi důležitou otázku: Jsou moje životní náklady příliš vysoké?

Příjem a životní náklady

Čím více peněz vyděláte, tím více si můžete dovolit téměř ve všech ohledech: větší platba za dům, platba za auto, náklady na jídlo, služby a další. A totéž platí pro osoby s nízkými příjmy: Čím méně peněz vyděláte, tím méně můžete dát na svůj domov, dopravu a jídlo.

Kolik si však můžete dovolit, závisí kromě toho, kolik vyděláváte, na tom, kde žijete. Znalost výpočtu životního minima ve vaší oblasti vám pomůže pochopit, zda vaše životní náklady nejsou příliš vysoké.

„Životní minimum“ označuje hodinovou mzdu, kterou potřebujete, abyste si vydělali 40 hodin týdně, abyste splnili minimální životní standardy. Toto číslo se bude měnit podle toho, kde žijete. Například dospělý se dvěma dětmi by musel vydělávat 49,18 dolaru za hodinu v oblasti New York City-Newark-Jersey City, jen aby uspokojil své základní denní potřeby. Ten samý dospělý by si však v Pittsburghu musel vydělat pouze životní minimum 33,91 USD.

Pokud se tedy ptáte, zda pro vás není místo, kde žijete, příliš drahé, zjistěte si životní minimum pro vaše město nebo obec a porovnejte je se svými příjmy. Pokud vyděláváte méně, než je životní minimum ve vaší oblasti, vaše životní náklady budou pravděpodobně příliš vysoké.

Porovnejte své životní náklady s místními průměry

Chcete-li získat představu o celkových životních nákladech na místě, kde se nacházíte, stáhněte si čísla pomocí kalkulačky životních nákladů. Zde je několik renomovaných kalkulaček životních nákladů:

  • Rychlá fakta Census Bureau : Tato národní databáze vám ukazuje průměrné měsíční náklady na základní výdaje, jako je bydlení a internet. Poskytuje vám také přehled o demografii města, vzdělání a příjmech domácností.
  • Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator : EPI je kalkulačka porovnává bydlení, jídlo, péče o dítě, a další náklady mezi jednotlivými městy, krajů a států.
  • The Massachusetts Institute of Technology (MIT) Living Wage Calculator : Tato kalkulačka ukazuje životní minimum pro každé město na základě různé velikosti rodiny. Zahrnuje také typické roční náklady na péči o děti, bydlení, dopravu a daně.

Tip : Ne všechny kalkulačky jsou stejné, takže byste měli použít několik různých nástrojů, abyste získali obecnou představu o průměrných životních nákladech ve vašem městě nebo státě. 

Při práci s těmito kalkulačkami věnujte chvíli srovnání životních nákladů ve svém současném městě s jiným městem ve stejném regionu nebo státě. Například životní minimum pro jednoho dospělého se dvěma dětmi je v oblasti Philadelphia-Camden-Wilmington asi o 4,50 dolaru vyšší než v Pittsburghu. Zatímco výdaje na jídlo jsou v obou městech stejné, typické roční náklady na péči o děti a bydlení ve Philadelphii jsou o 4 000 dolarů vyšší než v Pittsburghu. Tyto rozdíly mezi jednotlivými státy vás mohou vést k tomu, že budete uvažovat o přestěhování do jiného města, abyste snížili své životní náklady.

Brání vysoké životní náklady vaší finanční budoucnosti?

Pokud dokážete dostát všem svým současným finančním závazkům, možná si myslíte, že vaše životní náklady nejsou příliš vysoké. Většina kalkulaček životních nákladů však nezohledňuje vaši finanční budoucnost. Mnohé popisují, co potřebujete vydělat jako životní minimum, ale obvykle nezahrnují příspěvky do nouzového fondu, důchodu nebo jiných investičních účtů.

Podle studie TD Ameritrade z roku 2020 má téměř polovina Američanů naspořeno na důchod méně než 100 000 dolarů. Ale 100 000 dolarů neposune většinu lidí v důchodu příliš daleko – společnost Fidelity odhaduje, že byste měli mít naspořeno 10násobek svého ročního platu, než vám bude 67 let. Pokud nezahrnete svůj penzijní plán do svých odhadů životních nákladů, nezískáte z dlouhodobého hlediska dobré znalosti o své finanční situaci. Možná si myslíte, že vaše životní náklady jsou v pořádku, i když ve skutečnosti jsou příliš vysoké.

Budete také chtít myslet na své nouzové úspory. Obecně by váš pohotovostní fond měl být schopen pokrýt náklady v hodnotě tří až šesti měsíců. Ale to není to, co většina lidí šetří. Loni v létě Acorns oznámil, že 14 % Američanů zcela vyčerpalo své nouzové úspory. A toto číslo nezahrnuje lidi, kteří pro začátek neměli odložené extra úspory.

Poznámka: Podle průzkumu American Payroll Association z roku 2020 by téměř 70 % Američanů mělo finanční potíže, pokud by se jejich výplata zpozdila jen o jeden týden. To je známkou toho, že mnoho lidí řeší životní náklady, které mohou být vzhledem k jejich příjmu příliš vysoké.

Až budete zvažovat své životní náklady, nezapomeňte zvážit své budoucí potřeby. Pokud se vám do rozpočtu nevejde nouzové spoření nebo penzijní příspěvky, může to být známkou toho, že vaše životní náklady jsou příliš vysoké. 

Před přestěhováním zvažte životní náklady

Pokud uvažujete o přestěhování do nového města, prozkoumejte nejprve životní náklady. Pokud se stěhujete za prací, životní náklady ve vašem novém městě by měly být při vašem rozhodování stejně důležitým faktorem jako váš případný nový plat. Pokud totiž vyděláváte více peněz, ale máte vyšší životní náklady, možná se nebudete cítit o nic lépe než nyní.

Například bydlení je pro většinu lidí hlavní částí životních nákladů. Dobrým pravidlem je utratit asi 30 % svých příjmů na náklady na bydlení. Jakmile se odvážíte nad 50 %, pravděpodobně utrácíte za bydlení příliš mnoho.

Udělejte si chvilku a spočítejte si, jaké procento vašeho příjmu jde na splátku hypotéky nebo nájem. Pokud je toto číslo 50 % nebo více, znamená to, že vaše životní náklady mohou být příliš vysoké.

Jak snížit své životní náklady

Pokud jste si uvědomili, že vaše životní náklady jsou příliš vysoké, máte možnosti.

Jedním z nejúčinnějších způsobů, jak snížit své životní náklady, je přestěhovat se tam, kde se každý dolar prodlužuje. Pokud žijete v oblasti s vysokými náklady na metro, můžete zvážit přesun dále z města nebo dokonce ze státu.

Stěhování samozřejmě není vždy snadné nebo dostupné pro každého. Mezi další způsoby, jak snížit své životní náklady, patří:

  1. Vytvořte a udržujte rozpočet : Zapište si spoustu peněz, které máte, a všechny věci, za které musíte zaplatit. Máte nějaký prostor pro splacení velkých dluhů, jako je studentská půjčka nebo půjčka na auto, abyste si uvolnili peníze navíc? Možná můžete snížit dodatečné výdaje, jako je stolování nebo online nakupování. 
  2. Zkontrolujte své účty : Některé účty jsou flexibilní, například účty za pojištění a telefon. Kontaktujte svého poskytovatele služeb nebo věřitele a zjistěte, zda je možné snížit vaše účty. Například zvýšení spoluúčasti na vašem autě a zdravotním pojištění může snížit vaše pojistné.
  3. Přestaňte si půjčovat peníze : Pokud máte na své kreditní kartě každý měsíc zůstatek, platíte dvouciferné úrokové sazby. Vyhněte se úrokům tím, že svůj zůstatek splatíte v plné výši každý měsíc k datu splatnosti. Nepůjčovat si peníze také znamená používat hotovost, kdykoli je to možné, a vynechat financování při koupi auta – v podstatě se přinutit držet se svého rozpočtu.

Tip: Místo snižování životních nákladů můžete zkusit zvýšit svůj příjem. Zvažte, zda požádáte svého šéfa o zvýšení platu, požádáte o povýšení nebo zahájíte postranní shon.

Jak použít pravidlo 72 na zdvojnásobení vašich peněz

Jak použít pravidlo 72 na zdvojnásobení vašich peněz

Pravidlo 72 je matematické pravidlo, které vám umožní snadno odhadnout, jak dlouho bude trvat zdvojnásobení hnízdního vajíčka pro danou míru návratnosti.

Pravidlo 72 je dobrým výukovým nástrojem pro ilustraci dopadu různých výnosových sazeb, ale je špatným nástrojem pro použití při promítání budoucí hodnoty vašich úspor. To platí zejména v době, kdy se blížíte důchodu a musíte být opatrní, jak jsou vaše peníze investovány.

Další informace o tom, jak toto pravidlo funguje, a o nejlepším způsobu jeho použití.

Jak funguje pravidlo 72

Chcete-li použít pravidlo, vydělte 72 vydělené návratností investice (nebo úrokovou sazbou, kterou vaše peníze vydělají). Odpověď vám řekne, kolik let bude trvat, než zdvojnásobíte své peníze.

Například:

  • Pokud jsou vaše peníze na spořicím účtu a vydělávají 3% ročně, zdvojnásobení vašich peněz bude trvat 24 let (72/3 = 24).
  • Pokud jsou vaše peníze v akciovém podílovém fondu, u kterého očekáváte průměrně 8% ročně, zdvojnásobení vašich peněz vám bude trvat devět let (72/8 = 9).

Jako učební nástroj

Pravidlo 72 může být užitečné jako učební nástroj k ilustraci rizik a výsledků spojených s krátkodobým investováním versus dlouhodobým investováním.

Pokud jde o investování, pokud jsou vaše peníze použity k dosažení krátkodobého finančního cíle, nezáleží na tom, zda získáte 3% míru návratnosti nebo 8% míru návratnosti. Vzhledem k tomu, že váš cíl není tak daleko, extra návratnost nebude mít velký vliv na to, jak rychle se vám hromadí peníze.

Pomáhá se na to dívat ve skutečných dolarech. Pomocí pravidla 72 jste zjistili, že investice vydělávající 3% zdvojnásobí vaše peníze za 24 let; jeden vydělává 8% za devět let. Velký rozdíl, ale jak velký je rozdíl už po jednom roce?

Předpokládejme, že máte 10 000 $. Po jednom roce máte na spořicím účtu s 3% úrokovou sazbou 10 300 $. V podílovém fondu, který vydělává 8%, máte 10 800 $. Není velký rozdíl.

Natáhněte to na rok devět. Na spořicím účtu máte přibližně 13 050 USD. V podílovém fondu akciového indexu se podle pravidla 72 vaše peníze zdvojnásobily na 20 000 USD.

To je mnohem větší rozdíl, který roste pouze s časem. Za dalších devět let máte úspory ve výši přibližně 17 000 USD, ale ve svém akciovém indexovém fondu přibližně 40 000 USD.

V kratších časových rámcích nemá vydělávání vyšší návratnosti velký dopad. V delších časových rámcích ano.

Je pravidlo užitečné, když se blížíte důchodu?

Pravidlo 72 může být zavádějící, protože se blížíte důchodu.

Předpokládejme, že máte 55 let s 500 000 USD a očekávejte, že vaše úspory vydělají přibližně 7% a v příštích 10 letech se zdvojnásobí. Plánujete mít 1 milion dolarů ve věku 65 let.

Možná možná ne. V příštích 10 letech by trhy mohly přinést vyšší nebo nižší návratnost, než jaké vás průměrně vedou k očekávání.

Protože vaše časové období je kratší, máte menší schopnost zohledňovat a korigovat jakékoli výkyvy na trhu. Počítáním s něčím, co se může nebo nemusí stát, můžete ušetřit méně nebo zanedbávat další důležité kroky plánování, jako je roční daňové plánování.

Důležité: Pravidlo 72 je zábavné matematické pravidlo a dobrý učební nástroj, ale neměli byste se na něj spoléhat při výpočtu svých budoucích úspor.

Místo toho si vytvořte seznam všech věcí, které můžete ovládat, a věcí, které nemůžete. Můžete ovládat míru návratnosti, kterou získáte? Ne. Ale můžete ovládat:

  • Úroveň investičního rizika, které podstupujete
  • Kolik ušetříte
  • Jak často svůj plán kontrolujete

Ještě méně užitečné po odchodu do důchodu

Po odchodu do důchodu je vaším hlavním zájmem příjem z vašich investic a zjištění, jak dlouho vaše peníze vydrží, podle toho, kolik si vezmete. Pravidlo 72 s tímto úkolem nepomůže.

Místo toho se musíte podívat na strategie jako:

  • Segmentace času, která zahrnuje porovnání vašich investic s okamžikem, kdy je budete muset použít
  • Pravidla pro výběrovou sazbu, která vám pomohou zjistit, kolik můžete každý rok během důchodu bezpečně vyjmout

Nejlepší věc, kterou můžete udělat, je vytvořit si vlastní časovou osu plánu důchodového příjmu, která vám pomůže představit si, jak se tyto kousky k sobě hodí.

Pokud by finanční plánování bylo stejně snadné jako pravidlo 72, možná nebudete potřebovat odborníka, který by vám pomohl. Ve skutečnosti existuje příliš mnoho proměnných, které je třeba vzít v úvahu.

Použití jednoduché matematické rovnice není způsob, jak hospodařit s penězi.

Návyky, které vám pomohou splácet dluh

Návyky, které vám pomohou splácet dluh

Americký dluh roste již 22. čtvrtletí za sebou. Podle newyorského Federálního rezervního systému se dluh domácností ve čtvrtém čtvrtletí roku 2019 přiblížil k 14,15 bilionu $. Celkový součet je nyní nominálně o 1,5 bilionu $ vyšší než předchozí vrchol 12,68 bilionu $ ve třetím čtvrtletí roku 2008.1 Domů, auto, student půjčky a kreditní karty představují největší dluhový sektor v USA, přičemž většina Američanů je v nějaké formě dluhu.

Když se cítíte ohromeni – nadechněte se. Dluh nám umožňuje využít náš čas výměnou za hotovost k nákupu našeho prvního domu, financování firmy nebo nákupu rodinného automobilu a není to ze své podstaty špatné. Někteří lidé jsou schopni sprintovat k splacení dluhů, ale většina se vydá delší cestou.

Níže je uvedeno sedm návyků, jak úspěšně splácet své dluhy, aniž byste obětovali svůj zdravý rozum.

Rozpočet na splácení dluhu

Chyba číslo jedna, kterou lidé dělají, když se snaží splatit svůj dluh, není rozpočet na měsíční platby, stejně jako to děláte za veřejné služby, jídlo a další potřeby. S dluhem by se mělo zacházet jako s jakoukoli jinou fakturou.

Je splatný každý měsíc a vy čelíte negativním důsledkům za to, že jste to nezaplatili včas. Pokud si chcete za svůj dluh připlatit, pomůže vám mít tyto peníze zaúčtované ve vašem rozpočtu.

Nejjednodušší způsob, jak začít, je použití přístupu s nulovým součtem rozpočtu. To vás nutí dát každému jednomu dolaru, který vyděláte, „práci“. Pokud vyděláte 3 000 $ měsíčně, musíte zjistit, kam směřuje každý dolar.

Podívejte se na svůj současný rozpočet a zjistěte, zda vám na konci měsíce obvykle zbývají nějaké peníze. Pokud ne, přepracujte svůj rozpočet; pokud to uděláte, zjistěte přesně, kam tyto dolary šly.

Zahrnutí splátek dluhu do vašeho rozpočtu znamená, že jste si peníze nechali stranou na každý měsíc a možná budete chtít tento krok posunout o krok dále tím, že se zaregistrujete do automatických plateb (takže se nemusíte bát, že vám chybí platba).

Přemýšlejte o dluhu jako o maratonu, nikoli o sprintu

Přístup k vašemu dluhu pomocí myšlení sprintu je jedním z nejjednodušších způsobů, jak způsobit únavu z dluhu. Zatímco některé dluhy lze klasifikovat jako „nouzové“, zejména pokud mají dvoucifernou úrokovou sazbu, je udržitelnější zaujmout sebevědomý a metodický přístup k splácení půjčky.

Zaprvé, vyčerpání všech vašich výdělků do dluhu vyčerpává, fyzicky i emocionálně. Pokud máte na splacení velkou částku, tempo sprintera bude pravděpodobně příliš vyčerpávající na to, aby udrželo.

Zadruhé, někteří lidé dávají přednost splácení dluhu s nízkým úrokem, protože věří, že jinde mohou získat lepší návratnost. I když to může být pravda, pokud používáte tento argument, ujistěte se, že skutečně něco děláte se svými penězi. Lepší návratnost v bance nedosáhne, protože návratnost při splácení dluhu je vaše úroková sazba.

Pokud budete postupovat podle všeho nebo nic, velmi rychle uvidíte, že se váš život začne točit kolem vašeho dluhu. Nenechte to rozhodovat za vás. Můžete se těšit z finančních plodů své práce, a to i přes svůj dluh – pokud na to přijdete finančně odpovědným způsobem. To by mohlo znamenat, že budete mít na každý měsíc (po provedení platby dluhu) vyčleněn samostatný cestovní spořicí fond nebo určitou částku peněz na zábavu.

Neohrožujte své zdraví

Běžnou radou pro splácení dluhu je jednoduše vydělat více peněz. Pokud si právě teď nemůžete dovolit zaplatit za svůj dluh, vyplatí se odpracovat hodiny navíc, rozvíjet boční ruch nebo hledat sezónní práci.

I když je tato rada ve většině případů praktická a užitečná, také riskujete, že vás váš dluh nechá zotročit.

Představte si, že jste natolik soustředěni na to, abyste se stali bez dluhů, že každou hodinu mimo svou běžnou práci obětujete vydělávání dalších peněz. Zavedete boční ruch, pracujete 80 hodin týdně a jste schopni agresivně splácet svůj dluh. Využijete každou příležitost k vydělávání peněz, která se vám naskytne, aniž byste se dvakrát zamysleli. To znamená, dokud nezačnete cítit vyčerpání, jako by vám docházelo palivo a nepamatujete si, kdy jste naposledy měli přestávku.

Stát se workoholikem je zvyk a rutina, kterou si sami vytvoříte. Nemůžete říci „ne“ na více peněz a nevíte, jak přestat.

Vaše duševní zdraví nakonec utrpí, stejně jako vaše osobní vztahy a kvalita vaší práce ve vašem denním zaměstnání a bočním shonu. Už vás nenajde žonglování, aby bylo příjemné, protože se upevňují jako bolestivý prostředek k bezdluhovému konci.

Nedovol, aby se ti to stalo. Pokud se rozhodnete pracovat více, protože byste chtěli vydělat více, abyste rychleji splatili svůj dluh, jděte do toho s hranicemi. Nenechte klienty (potenciální ani jinak) diktovat váš plán.

Neopomínejte svoji fyzickou a duševní pohodu na okraj. V USA si náklady na lékařskou péči mohou vytvořit svůj vlastní dluh, z něhož plynou úroky, a tato krutá ironie je to poslední, co potřebujete, když se pokoušíte splácet půjčku za cenu svého zdraví. Zdravotní problémy, které nyní ignorujete, se nevyhnutelně vrátí později, stejně nákladné a nebezpečné, jaké kdy byly.

Není nic cennějšího než váš čas a zdraví; dluh nestojí za to, abyste se k smrti propracovali.

Učte se od ostatních

Pokud zjistíte, že vám chybí inspirace nebo potřebujete jiný pohled na dluh, přečtěte si příběhy od jiných lidí, kteří procházejí podobnou situací.

Mnohokrát se dluh cítí izolovaný. Možná máte pocit, že jste udělali něco špatného, ​​jako byste si zasloužili být nešťastní a topit se v sebelítosti. Čtení příběhů jiných lidí však může problém vyřešit.

Určitě nejste sami v globální ekonomice posedlé půjčováním peněz, takže nalezení užitečné a podpůrné komunity může mít na vaší cestě k tomu, abyste byli bez dluhů, obrovský rozdíl.

Spojte se s podobně smýšlejícími lidmi, abyste se od nich mohli odrazit od myšlenek, svěřit se s nimi a získat partnery v odpovědnosti. Obklopte se lidmi, kteří přesně vědí, co prožíváte, a mohou vás povzbudit k optimismu ohledně vaší situace.

Pamatujte si své „Proč“

Nikdo nemá rád dluhy. Je to nepříjemná a nezbytná životní skutečnost pro většinu lidí a podniků a je přirozené chtít svobodu stát se bez dluhů.

Zamyslete se nad tím, proč jste se rozhodli převzít dluh, a zapište si své úvahy. Uvařte to do mantry a opakujte to, kdykoli budete mít náročný den. Přijměte, že někdy budete mít pocit, že dluh je nevyhnutelný a že se nikdy nedostanete zpod jeho váhy.

V těchto okamžicích se vraťte ke své mantře – vašemu „proč“ – a pravděpodobně najdete obnovenou inspiraci. Ospravedlnění jakéhokoli velkého cíle v životě vám pomůže překonat mnoho výzev, kterým budete při jeho dosažení čelit.

Zůstaňte důslední a odpusťte si, když selžou plány

Jednou z nejlepších věcí, které můžete udělat, abyste uspěli při splácení svého dluhu, je vytvořit plán. Pokud nemáte strategii pro splácení dluhu, nedosáhnete takového pokroku, jako byste udělali, pokud byste měli cestovní plán.

Můžete se rozhodnout splácet dluh metodou laviny nebo sněhové koule (nebo jejich kombinací), ale dejte si nárazník, pokud to nejde podle plánu.

Můžete mít neočekávané výdaje, které musíte vypořádat s jedním měsícem, což způsobí, že budete splácet svůj dluh minimálně, a to je v pořádku. Mít plán je důležité, ale nemusíte ho dodržovat za každých okolností.

Vytvořte pohotovostní fond

Neočekávané výdaje jsou důvodem k pečlivé kultivaci vašeho nouzového fondu.

Mít vyčleněné další prostředky znamená, že máte menší šanci skončit s větším dluhem, než jste původně začali.

I když lze  očekávat mnoho mimořádných výdajů , pravdou je, že většina lidí o nich nepřemýšlí, dokud není příliš pozdě. Nepotřebujete gigantický nouzový fond, ale rozpočet na různé spořicí účty vám může pomoci stát se bez dluhů s menším počtem nárazů na silnici a pomůže vám zůstat bez dluhů i v budoucnu.

Rozvíjení těchto jednoduchých návyků vás spíše dříve než později přivede k oddlužení. Nemusíte se zbláznit tím, že do svého dluhu vložíte každý cent, který vyděláte, ale potřebujete plán, nejlépe takový, který funguje spíše pro vaši osobní svobodu a zdravý rozum, než proti němu.

Co je čistý příjem? Definice a příklady

Psaní čísel pro přiznání k dani z příjmu perem a kalkulačkou

Čistý příjem jsou peníze, které máte skutečně k dispozici k útratě. Rovná se vašemu celkovému příjmu minus platby daní a příspěvky před zdaněním.

Zjistěte, co je zahrnuto v čistém příjmu a proč je to důležité pro váš finanční život.

Co je čistý příjem?

Příjem je to, kolik peněz přinášíte pravidelně, obvykle buď měsíčně nebo ročně. Například pokud vyděláte 1 000 $ za týden, měli byste měsíční příjem přibližně 4 333 $ a roční příjem 52 000 $.

To však není stejné jako váš čistý příjem.

Příjem představuje peníze, které přicházejí do vaší osobní domácnosti, obvykle jako náhrada za práci, kterou jste vykonali. Jakmile odečtete výdaje, jako jsou daně z příjmu a příspěvky před zdaněním, dosáhnete svého osobního čistého příjmu.

Čistý příjem jsou peníze, které skutečně obdržíte a můžete utratit.

Jak funguje čistý příjem

Jelikož čistý příjem není stejné číslo jako kolik peněz vyděláte, zjištění hodnoty vašeho čistého příjmu vyžaduje malý výpočet.

Chcete-li vypočítat svůj osobní čistý příjem, sečtete všechny své příjmy z různých zdrojů. Součet je váš hrubý příjem.

Poté odečtete daně ze mzdy a další požadované srážky, abyste zjistili svůj čistý příjem. Mezi příklady těchto odpočtů a srážek patří:

  • Státní a federální daně z příjmu
  • Daně ze sociálního zabezpečení
  • Pojistné na zdravotní pojištění
  • Příspěvky na penzijní připojištění před zdaněním

Pokud jste zaregistrováni na flexibilním výdajovém účtu (FSA) k úhradě nákladů na lékařskou péči, částka zadržená z každé výplaty se počítá na základě před zdaněním.

Při hlášení vašeho příjmu v daňovém přiznání vám software na přípravu daní může pomoci určit, kolik peněz jste vydělali, a také odhalit zdroje příjmů, na které jste možná zapomněli.

Finanční software může také vypočítat váš čistý příjem a udrží vám průběžný součet, přístupný prostřednictvím zpráv v softwaru. Zaznamenali byste příjem do registru účtu jako rozdělenou transakci, takže můžete účtovat hrubou mzdu a každou z daní a odpočtů před zdaněním, které najdete na výplatní páske.

Pokud máte přímý vklad (to znamená, že nedostáváte papírové šeky), zeptejte se oddělení lidských zdrojů vaší společnosti nebo osoby, která spravuje výplatní listinu, jak můžete získat záznam o každém šeku s těmito podrobnostmi. Budete také chtít této osobě položit jakékoli dotazy týkající se různých odpočtů na vaší výplatě. 

Druhy příjmu

Nejběžnějším zdrojem příjmů pro většinu lidí bude jejich týdenní nebo měsíční výplata. Mezi další zdroje příjmů patří:

  • Prodej zboží online
  • Druhé zaměstnání nebo poradenské služby
  • Platby sociálního zabezpečení
  • Licenční poplatky
  • Autorská práva
  • Patenty
  • Práva na plyn, minerály nebo ropu

Tip: Při výpočtu daní se platby podpory na dítě, které dostáváte, nepovažují za součást vašeho hrubého příjmu. Zda je výživné považováno za součást vašeho příjmu, závisí na tom, kdy bylo podáno vaše rozhodnutí o rozvodu.

Někteří lidé dostávají peníze z pasivních zdrojů příjmů. Jedná se o zdroje příjmu, které nevyžadují, abyste svou práci vyměnili za peníze, například:

  • Pronájem pokojů, domů nebo bytů
  • Kapitálové zisky, dividendy nebo úroky z investic
  • Úročené účty, jako jsou spořicí účty nebo některé běžné účty

Potřebuji znát svůj čistý příjem?

Ať už se snažíte vytvořit zvládnutelný rozpočet, šetřit směrem k cíli nebo evidovat daně, znalost čistého příjmu vám usnadní finanční život. Svůj příjem můžete sledovat a vypočítat svou síť pomocí různých programů pro osobní finance.

Tyto typy softwaru vám umožní zadat výplaty, platby sociálního zabezpečení nebo jiné formy příjmu a poté vypočítat celkovou částku za vás. Mnoho z nich bude mít také funkci, která vám umožní provést jednorázové nastavení vaší výplaty a všech jejích komponent, včetně daní a příspěvků, takže můžete snadno sledovat svůj čistý příjem do budoucna.

Čistý příjem slouží jako jednoduchý, ale důležitý ukazatel vaší osobní finanční situace. Jasné pochopení toho, kolik peněz přichází do vaší osobní domácnosti a co je odlišuje od vašeho hrubého příjmu, vám pomůže činit informovaná rozhodnutí o tom, jak utrácíte, šetříte a plánujete budoucnost.

Klíčové jídlo

  • Čistý příjem jsou peníze, které máte skutečně k dispozici k útratě.
  • Rovná se vašemu celkovému příjmu minus platby daní a příspěvky před zdaněním.
  • Mezi běžné zdroje příjmu patří týdenní nebo měsíční výplata, platby sociálního zabezpečení, licenční poplatky a investiční příjmy.
  • Znalost vašeho čistého příjmu je důležitá pro správu vašich financí a placení daní.

10 jednoduchých způsobů, jak lépe spravovat své peníze

10 jednoduchých způsobů, jak lépe spravovat své peníze

Být dobrý s penězi znamená víc než jen vydělávat na penězích. Nebojte se, že nejste matematický svišť; skvělé matematické dovednosti nejsou opravdu nutné – stačí znát základní sčítání a odčítání.

Život je mnohem jednodušší, pokud máte dobré finanční dovednosti. To, jak utratíte peníze, ovlivňuje vaše kreditní skóre a výši dluhu, který nakonec nesete. Pokud se potýkáte s problémy správy peněz, jako je živá výplata k výplatě, přestože vyděláváte více než dost peněz, pak je zde několik tipů, jak zlepšit své finanční návyky.

Když stojíte před rozhodnutím o výdajích, zejména s velkým nákupním rozhodnutím, nepředpokládejte jen, že si něco můžete dovolit. Potvrďte, že si to skutečně můžete dovolit a že jste tyto prostředky ještě nezavázali na jiný výdaj.

To znamená použít váš rozpočet a zůstatek na běžných a spořicích účtech k rozhodnutí, zda si můžete dovolit nákup. Pamatujte, že to, že tam jsou peníze, ještě neznamená, že můžete provést nákup. Musíte také vzít v úvahu účty a výdaje, které budete muset zaplatit před dalším výplatou.

Jak lépe spravovat své peníze

  1. Mějte rozpočet : Mnoho lidí nemá rozpočet, protože nechtějí projít tím, o čem si myslí, že bude nudný proces vypisování výdajů, sčítání čísel a zajištění toho, aby se všechno vyrovnalo. Pokud jste špatní s penězi, nemáte prostor pro výmluvy s rozpočtováním. Pokud vše, co potřebujete k tomu, abyste utratili, je několik hodin práce s rozpočtem každý měsíc, proč byste to neudělali? Místo toho, abyste se soustředili na proces vytváření rozpočtu, zaměřte se na hodnotu, kterou vám rozpočet přinese do života.
  2. Použití rozpočtu: Váš rozpočet je k ničemu, pokud jej dosáhnete, a poté jej nechte sbírat prach ve složce zastrčené ve vaší knihovně nebo kartotéce. Často na něj odkazujte po celý měsíc, aby vám pomohl při rozhodování o výdajích. Aktualizujte jej, jak platíte účty a utrácíte za další měsíční výdaje. Kdykoli během měsíce byste měli mít představu o tom, kolik peněz jste schopni utratit, a to s ohledem na veškeré výdaje, které vám ještě zbývají k zaplacení.
  3. Dejte si limit na neomezené utrácení: Kritickou součástí vašeho rozpočtu je čistý příjem nebo zbývající částka po odečtení výdajů od příjmů. Pokud vám zbyly nějaké peníze, můžete je použít pro zábavu a zábavu, ale pouze do určité výše. S těmito penězi se nemůžete zbláznit, zvláště pokud to není moc a musí to trvat celý měsíc. Než provedete nějaké velké nákupy, ujistěte se, že to nebude rušit nic jiného, ​​co jste naplánovali.
  4. Sledujte své výdaje: Malé nákupy se sem a tam rychle sčítají a než se nadějete, utratili jste svůj rozpočet. Začněte sledovat své výdaje a objevujte místa, kde můžete nevědomky překročit. Uložte si stvrzenky a zapište své nákupy do výdajního deníku a roztřiďte je do kategorií, abyste mohli identifikovat oblasti, kde se vám nedaří udržet výdaje pod kontrolou.
  5. Nezavazujte se k žádným novým opakujícím se měsíčním účtům: To, že vás váš příjem a kredit opravňují k získání určité půjčky, ještě neznamená, že byste si ji měli vzít. Mnoho lidí si naivně myslí, že by jim banka neschválila kreditní kartu nebo půjčku, kterou si nemohou dovolit. Banka zná pouze váš příjem, jak jste uvedli, a dluhové závazky uvedené ve vaší kreditní zprávě, nikoli žádné další závazky, které by vám mohly bránit v provádění plateb včas. Je na vás, abyste se rozhodli, zda je měsíční platba dostupná na základě vašeho příjmu a dalších měsíčních závazků.
  6. Ujistěte se, že platíte nejlepší ceny: Nákupem porovnávání peněz můžete maximálně využít a zajistit, že za produkty a služby budete platit nejnižší ceny. Kdykoli můžete, hledejte slevy, kupóny a levnější alternativy.
  7. Ušetřete na velké nákupy: Schopnost oddálit uspokojení vám bude pomáhat být s penězi lepší. Když odložíte velké nákupy, místo obětování důležitých věcí nebo nákupu na kreditní kartě si dáte čas na vyhodnocení, zda je nákup nezbytný, a ještě více času na srovnání cen. Spořením spíše než použitím úvěru se vyhnete placení úroků z nákupu. A pokud ušetříte, spíše než přeskakování účtů nebo povinností, nemusíte řešit mnoho důsledků toho, že vám tyto účty chybí.
  8. Omezte nákup kreditní karty : Kreditní karty jsou nejhorším nepřítelem špatného utráceče. Když vám dojde hotovost, jednoduše se obrátíte na své kreditní karty, aniž byste zvažovali, zda si můžete dovolit zůstatek zaplatit. Odolávejte nutkání používat své kreditní karty k nákupům, které si nemůžete dovolit, zejména na věci, které opravdu nepotřebujete.
  9. Přispívejte pravidelně na spoření: Vkládání peněz na spořicí účet každý měsíc vám pomůže vybudovat zdravé finanční návyky. Můžete si je dokonce nastavit, aby se peníze automaticky převáděly z běžného účtu na spořicí účet. Tímto způsobem nemusíte pamatovat na provedení přenosu.
  10. Být dobrý s penězi vyžaduje praxi: Na začátku možná nebudete zvyklí plánovat dopředu a odkládat nákupy, dokud si je nebudete moci dovolit. Čím více si tyto návyky uděláte součástí svého každodenního života, tím snazší je s penězi hospodařit a budou na tom lépe vaše finance.

Jak se chovat při omezeném rozpočtu

Jak se chovat při omezeném rozpočtu

Je důležité se čas od času starat o své vlastní duševní zdraví a štěstí. Není-li rozpočet na odpustky, může si však vybrat daň z vaší finanční situace, pokud nejste opatrní. Naštěstí existují způsoby, jak se chovat a udržet své finance pod kontrolou, i když máte omezený rozpočet. 

Co to znamená léčit se?

“Když se léčíte, děláte něco, co čas a peníze pravidelně neumožňují,” řekl The Gaalance prostřednictvím e-mailu Paul Gaudio, certifikovaný finanční plánovač (CFP) společnosti Bryn Mawr Trust. Je to aktivita nebo nákup, který si užíváte jednou za čas, spíše než každý den.

Může to znamenat různé věci, z nichž mnohé nestojí vůbec žádné peníze.

“Můžete například vypnout telefon, číst, psát nebo jednoduše odpočívat na gauči,” řekl The Balance e-mailem Mike Kayes, certifikovaný finanční poradce (CFA) ve Willingdon Wealth Management. “Vzhledem k tomu, že mnoho dní může být zaneprázdněných a stresujících, může být pro vás osvěžujícím zážitkem klidný čas.”

Kdy je v pořádku dopřát si?

I když může být v pořádku, když si váš přítel dopřeje, kdykoli chce, může mít větší smysl, když tak učiníte týdně nebo měsíčně.

Poznámka: Neexistuje univerzální odpověď na to, jak často je v pořádku dopřát si, protože vše závisí na ceně vašich „lahůdek“, vašeho příjmu, rozpočtu a vašich dlouhodobých finančních cílů.

“Abych se cítil v pohodě, musel jsem se nejprve obětovat,” řekl Kayes. “Jako desetibojař velmi pečlivě sleduji svoji stravu, ale také miluji zmrzlinu.” Jím tedy zmrzlinu jednou týdně, abych si ji „dopřál“, když ji raději konzumuji každý den. “

Kayes pevně věří, že i když odpustky nemusí stát hodně, měly by nejprve zahrnovat oběť. Odložením finančních prostředků na nákladnější shovívavost, jako je víkendový pobyt nebo fantastické jídlo, je oběť, jako je práce přesčas, vyzvednutí vedlejšího koncertu nebo nejprve splácení dluhu. Čím více obětujete, tím větší a častější mohou být vaše shovívavosti.

Jak rozpočet na vaše odpustky

Chcete-li si dopřát odpustky, nejprve si stanovte a upřednostňujte finanční cíle, jako je splácení dluhu na kreditní kartě s vysokým úrokem a studentské půjčky, nebo jednoduše splácení všech vašich měsíčních účtů, než utratíte další peníze. Pochopte, kde právě jste a kde doufáte v budoucnost, abyste mohli určit ideální rozpočet pro vaši situaci. 

“Jakmile se podíváte na své příjmy a výdaje, zjistíte, kolik můžete přidělit na shovívavost a přitom stále zůstat na cíli, abyste dosáhli svých cílů,” řekl David Abate, CFP ve společnosti Strategic Wealth Partners, v e-mailu. Abate navrhl několik rozpočtových metod, včetně:

  • Zaplaťte nejprve sami : Vypočítejte si měsíční úspory, které potřebujete k dosažení svých finančních cílů. Poté nejprve zaplaťte sami automatickým vložením této částky na bankovní účet přímo z výplaty. Po započtení fixních nákladů, jako je bydlení a doprava, můžete zbývající dolary použít na své diskreční výdaje s nejvyšší prioritou. Tato metoda může zajistit, aby se vaše zvyky správně přizpůsobily vašim cílům.    
  • Metoda obálky : Vkládání peněz do obálek s různými kategoriemi, jako jsou potraviny, plyn a odpustky, je skvělý nápad. Poté každý měsíc utrácejte pouze peníze, které máte v dané obálce pro danou kategorii. Metoda obálky vám může dát pocit zmocnění a umožní vám alokovat vaše prostředky na základě vašich priorit. 

Tip: Další metodou rozpočtování, která pro vás může být správná, je rozpočet 50/20/30 , který vám pomůže alokovat vaši měsíční mzdu za odvoz domů na potřeby, úspory a vaše přání (odpustky).

Tipy, jak se zacházet s omezeným rozpočtem

Existuje řada způsobů, jak se zacházet s omezeným rozpočtem. Abate doporučil, abyste byli kreativní a přemýšleli o levnějších alternativách, díky nimž nemáte pocit, že obětujete příliš mnoho. 

  • Uspořádejte knižní klub: Místo utrácení peněz za společenské aktivity s blízkými, založte knižní klub, kde se členové mohou setkávat osobně nebo virtuálně, diskutovat o knize a společně si vychutnávat své oblíbené jídlo a pití.
  • Navštivte park: V USA je mnoho městských, krajských a národních parků, z nichž většina umožňuje volný vstup. Navštěvujte vždycky místní, načerpejte čerstvý vzduch a ponořte se do krásných výhledů. 
  • Dobrovolník: Seznamte se s novými lidmi a vraťte se své komunitě prostřednictvím dobrovolnických aktivit. Můžete dobrovolně pracovat v útulku pro zvířata, v polévkové kuchyni nebo v místní neziskové organizaci.
  • Relaxujte v horké lázni: Po dlouhém náročném dni si dejte horkou koupel a poslouchejte svou oblíbenou hudbu. Tímto způsobem si můžete odpočinout a relaxovat v pohodlí svého domova, aniž byste museli trávit desetník. 
  • Kupte si kvalitní kávovar: Pokud vás láká každý den projít diskotékou Starbucks pro latte, investujte místo toho do kvalitního kávovaru a připravujte si nápoje doma.

Sečteno a podtrženo

Pamatujte, že je v pořádku dopřát si. Ve skutečnosti vás to může udržet při smyslech a štěstí, aniž by to ohrozilo vaše finance. Jen se ujistěte, že rozpočet odpovídá vašim shovívavostem. Pokud ve vašem rozpočtu není místo na shovívavost, upravte jej tak, abyste neutratili tolik na další výdaje.

Nejprve vyplatte studentské půjčky nebo kreditní karty

Nejprve splácet studentské půjčky nebo kreditní karty

Studentské půjčky a kreditní karty jsou dva z nejrozšířenějších typů dluhů – a dva z nejobtížněji splácitelných. Zaměření na jeden dluh najednou je nejúčinnějším způsobem, jak splatit více dluhů. Pomocí této strategie provedete velké jednorázové platby pouze na jeden konkrétní dluh a minimální platby na všechny ostatní. Zjistit, zda nejprve vyplatit studentské půjčky nebo kreditní karty, může být těžké.

Než začnete pracovat na agresivním splácení obou typů dluhů, ujistěte se, že máte aktuální informace o platbách na všech svých účtech. Neprospěje vám, když úplně ignorujete platby na jeden dluh, abyste mohli splatit druhý. Nejen, že zaostání poškodí vaše kreditní skóre, ale také znesnadní dohnání a splacení vašeho účtu.

Abychom zvážili, zda nejprve zaplatit studentské půjčky nebo kreditní karty, postavíme dluhy proti sobě v několika důležitých kategoriích splácení. „Poražený“ v každé kategorii získá bod. Dluh s největším počtem bodů na konci je ten, který byste měli zaplatit jako první. Je třeba vzít v úvahu tyto faktory splácení:

  • Důsledky nezaplacení
  • Možnost zrušení dluhu
  • Flexibilita splácení
  • Snadné dohánění zůstatků po splatnosti
  • Dlouhodobá cena dluhu
  • Celkové zůstatky
  • Snadnost půjčky i při dluhu

Důsledky nezaplacení

Studentské půjčky i kreditní karty jsou druhem nezajištěného dluhu. To znamená, že s dluhem není spojeno žádné zajištění jako u hypotéky nebo půjčky na auto. Pokud zaostanete ve svých platbách, věřitel nebo věřitel nemohou automaticky převzít žádný z vašich nemovitostí, aby uspokojili dluh. Existuje výjimka z federálních studentských půjček. V některých případech mohou být vaše vrácené federální daně zadrženy za účelem uspokojení nesplácených federálních studentských půjček.

Neplatba u obou typů dluhů ovlivní vaše kreditní skóre. Po několika měsících zmeškaných plateb si může věřitel nebo věřitel najmout sběratel dluhů od třetí strany, aby dluh vymohl. Můžete být žalováni za dluhy po splatnosti a soudní proces může vést k rozsudku proti vám. Rozsudkem může soud přiznat obstavení mzdy nebo bankovní odvod. K této cestě sběru může dojít u kreditních karet po splatnosti nebo u plateb studentských půjček.

Verdikt : Možnost získat vrácení daně mírně zhoršuje neplacení studentských půjček. V tomto kole získávají studentské půjčky bod.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 0

Možnost zrušit dluh

Jedním z největších rozdílů mezi studentskými půjčkami a kreditními kartami je relativně snadná likvidace dluhu v konkurzu. Je možné, že dluh studentské půjčky bude splněn v konkurzu, ale důkazní břemeno je tvrdší. 

Musíte prokázat, že splácení dluhu by vedlo k tomu, že budete žít na nižší než minimální životní úrovni, že nebudete schopni splácet významnou část doby splácení a že jste se již (neúspěšně) pokoušeli pracovat se svým poskytovatelem platebního plánu. Tato úroveň důkazu není obvykle nutná k tomu, aby se dluh na kreditní kartě vyrovnal v konkurzu.

Některé studentské půjčky mají nárok na odpuštění, které zruší část nebo celý dluh. Tento typ odpuštění dluhu není u kreditních karet k dispozici. V některých případech mohou vydavatelé kreditních karet zrušit část nedoplatek jako součást dohody o vypořádání, kterou sjednáváte.

Tyto typy dohod o vypořádání však nejsou běžné, jsou špatné pro váš kredit a jsou obvykle vytvářeny pouze s účty kreditních karet po splatnosti. Pokud je váš účet v dobrém stavu, vydavatel vaší kreditní karty dohodu o vypořádání nepřijme.

Verdikt : Studentské půjčky mohou být odpuštěny a vyplaceny v konkurzu (v určitých situacích). Kreditní karty tuto kategorii ztrácejí, protože jediná možnost zrušení dluhu – bankrot a vyrovnání dluhu – škodí vašemu kreditnímu skóre.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 1

Flexibilita splácení

Možnosti splácení studentské půjčky jsou mnohem flexibilnější než možnosti dostupné pro kreditní karty. Věřitelé mají často několik splátkových plánů, které si můžete vybrat na základě vaší platební schopnosti. Například většina věřitelů nabízí splátkový plán založený na příjmu, který se může měnit podle vašich příjmů a výdajů. Vystoupení a odklad jsou také možnosti, které vám věřitel může poskytnout, pokud nemůžete platit nebo se znovu přihlásíte do školy.

Kreditní karty mají nízkou minimální platbu, kterou musíte každý měsíc provést, abyste udrželi kreditní kartu v dobrém stavu. Volitelně můžete zaplatit více než minimum, abyste svůj zůstatek mohli splatit dříve.

Pokud si nemůžete dovolit minimální platbu kreditní kartou, nemáte příliš mnoho možností. Někteří vydavatelé kreditních karet nabízejí programy strádání, které snižují vaši úrokovou sazbu a měsíční splátky.

Tyto programy jsou bohužel často k dispozici, pouze pokud jste již zaostali ve svých platbách. Poradenství v oblasti spotřebitelského úvěru je další možností, jak spravovat platby kreditní kartou. Můžete však políbit své kreditní karty na rozloučenou (alespoň dočasně), pokud zadáte plán správy dluhu s agenturou pro úvěrové poradenství.

Verdikt : Studentské půjčky mají více možností splácení, ze kterých si můžete vybrat v závislosti na vašem finančním stavu. Protože kreditní karty mají méně flexibilní možnosti splácení, měli byste je nejprve vyplatit.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 2

Dohánění zůstatků po splatnosti

Máte více možností, jak dohnat splátky studentských půjček po splatnosti. Váš věřitel může být schopen zpětně uplatnit toleranci na váš účet a v podstatě zrušit všechny vaše dříve zmeškané platby.

Věřitel může být také schopen přidat částku po splatnosti zpět do vaší půjčky a přepočítat vaše měsíční splátky. I když to může znamenat vyšší měsíční platby, chytí vás to.

Jakmile zaostanete v platbách kreditní kartou, budete obvykle muset zaplatit celý zůstatek po splatnosti, aby byl váš účet opět aktuální. Jakmile je váš účet na kreditní kartě zaúčtován, není možné jej znovu uvést do stavu aktuálního a pokračovat v platbách. Při nesplnění studentské půjčky vám váš věřitel může umožnit rehabilitaci půjčky, aby byla znovu aktuální.

Verdikt : Jelikož je těžší dohnat zůstatky kreditních karet po splatnosti a vydavatelé kreditních karet jsou méně shovívaví, měli byste se těchto zůstatků nejprve zbavit.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 3

Který dluh stojí víc

Úrokové sazby kreditních karet jsou obvykle vyšší než úrokové sazby studentských půjček, což znamená, že tento dluh je dražší. Například studentská půjčka ve výši 10 000 USD ve výši 6,8% RPSN placená po dobu 20 let by stála na úroku 8 321 USD. Zůstatek na kreditní kartě ve výši 10 000 USD se 17 procenty APR zaplacený za 20 let by stál úrok 25 230 USD! A to za předpokladu, že obě úrokové sazby zůstanou po tuto dobu pevné. Pokud se úrokové sazby zvýší, dlouhodobé úrokové náklady se zvýší.

Může platit dluh studentské půjčky poněkud vzhůru – daňové výhody. Úrok na studentskou půjčku je nadstandardní odpočet daně, což znamená, že můžete odpočet provést, i když své odpočty nerozpisujete. Váš daňový zpracovatel a může vám poskytnout více informací o tom, jak mohou úroky ze studentské půjčky těžit z vašich daní.

Úroky z kreditní karty nejsou daňově odečitatelné, pokud jste kreditní kartu nepoužili pouze na výdaje na vzdělávání. Budete muset vést podrobné záznamy o tom, jak jste použili svou kreditní kartu, a výši úroků, které každý rok platíte.

Verdikt : Kreditní karty stojí více úroků a jejich vyplácení nemá žádnou okrajovou výhodu. Kreditní karty tuto ztratí.

Studentské půjčky : 1, kreditní karty: 4

Celková výše každého dluhu

Obvykle je jednodušší vyplatit zůstatky na kreditní kartě, protože jsou pravděpodobně nižší než zůstatky na vašich studentských půjčkách. Pokud chcete rychle vyřadit dluhy, soustředění se na splácení vaší kreditní karty vám umožní rychle vyřadit některé účty. Tímto způsobem budete mít každý měsíc méně plateb.

Verdikt : Pokud jde o velikost dluhu, jedná se o remízu, protože záleží na velikosti vašeho zůstatku s každým dluhem. Ani dluh nezíská bod.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 4

Jak věřitelé vnímají dluh

Dluh studentské půjčky je často považován za „dobrý dluh“, protože dluh studentské půjčky může naznačovat investici do vaší budoucnosti. Znamená to, že jste získali vzdělání, které vám umožní vydělat více peněz. Když hledáte novou půjčku nebo kreditní kartu, dluh studentské půjčky se proti vám nebude počítat tak silně jako dluh na kreditní kartě, který je považován za špatný dluh.

To neznamená, že dluh studentské půjčky vám nikdy neublíží. Je možné, že máte tak vysokou částku dluhu ze studentské půjčky, že si nemůžete dovolit žádné další úvěrové závazky. Věřitelé jsou však o něco shovívavější k dluhu studentské půjčky než k dluhu na kreditní kartě, pokud jde o schválení velkých půjček, jako je hypotéka nebo půjčka na auto.

Verdikt : Kreditní karty toto kolo prohrávají, protože je obtížnější získat schválení pro nové kreditní karty nebo půjčky s dluhy na kreditních kartách.

Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 5

Jaký dluh byste měli splácet jako první

Ve srovnání s kreditními kartami je jediným důvodem, proč nejprve splácet studentské půjčky, vyhnout se nesplácení půjčky, které může vést k tomu, že vám budou vráceny daně. Pokud však jde o náklady na dluh, možnosti splácení a další důležité faktory, je splácení vaší kreditní karty výhodnější. Jakmile vyřadíte dluh na kreditní kartě, můžete všechny platby použít na zbavení se svých studentských půjček.

Jak používat váš nouzový fond a učinit z něj poslední

Jak používat váš nouzový fond a učinit z něj poslední

V době finanční nejistoty vám nouzový fond může pomoci zůstat na hladině a poskytnout vám tolik potřebný klid.

Jelikož se jedná o záchrannou síť, měli byste nouzový fond používat, pouze pokud máte skutečné nouzové situace, jako jsou zdravotní výdaje, ztráta zaměstnání nebo rozvod. Prázdninové nákupy, záloha za nové auto nebo nové domácí spotřebiče nelze považovat za nouzové. Místo toho byste měli na tyto výdaje ušetřit samostatně a nechat si nouzové úspory na dobu, kdy to skutečně potřebujete.

U dlouhodobých mimořádných událostí, jako jsou finanční potíže způsobené pandemií koronavirů, je správa vašeho nouzového fondu důležitá, aby bylo zajištěno, že nevyčerpáte své úspory dříve, než se situace zlepší.

Nebojte se použít svůj pohotovostní fond na skutečnou pohotovost

„Poté, co své úspory budete pilně budovat měsíce, roky, možná budete váhat, zda se skutečně dotknete svých úspor,“ uvedl Ramit Sethi, nejprodávanější autor osobních financí New York Times.

“Jeden čtenář mi řekl, že stále bude pracovat a vystavovat se (a dalším) koronaviru,” řekl Sethi. “Když jsem se zeptal proč, připustila, že má nouzový fond, ale” příliš se nebojí jej použít – to je pro případ nouze. “” 

Toto váhání je oprávněné pro frivolní nákupy a nepodstatné věci, ale pokud jde o použití peněz v legitimní nouzi, neváhejte.

“S pohotovostním fondem, pokud ho máš a ty potřebuješ, využij ho.” Příliš mnoho lidí se cítí provinile nebo se bojí používat svůj pohotovostní fond, ale například globální pandemie je přesně to, na co jste si našetřili – mimořádná událost, “řekl Sethi.

Pochopte situaci svých peněz

Když okolnosti otřásají vašimi financemi – například vám šéf zkracuje hodiny nebo ztratíte práci – první věc, kterou musíte udělat, je provést inventarizaci vašeho nouzového fondu a veškerých dalších likvidních aktiv, ke kterým máte přístup.

Pokud stále máte příjem z vedlejšího koncertu, pojištění v nezaměstnanosti nebo odstupného, ​​můžete jednoduše použít svůj nouzový fond k doplnění svého dalšího příjmu. Jinak bude možná nutné, aby váš nouzový fond kryl vaše životní náklady, dokud nebudete znovu plně zaměstnáni.

Pokud ztratíte veškerý svůj příjem, zvažte, kolik každý měsíc utratíte, a odhadněte, jak dlouho vydrží váš pohotovostní fond. Například nouzový fond ve výši 15 000 USD vydrží pět měsíců, pokud každý měsíc utratíte 3 000 USD. Váš měsíční rozpočet nebo nedávná kontrola výpisů z účtu vám mohou poskytnout přehled o výdajích typického měsíce.

Po prozkoumání vaší situace možná váháte použít svůj nouzový fond kvůli času a kázni, kterou bylo zapotřebí k jeho vybudování. Pamatujte však, že váš nouzový fond je určen pro těžké časy. Je to tam, takže se nemusíte zadlužovat, což zvyšuje dopad velkých výdajů nebo snížení příjmů.

Upozornění: Vyhněte se drahým možnostem půjčky, jako jsou půjčky v den výplaty, zálohy v hotovosti a poplatky za přečerpání. Obvykle mají tříciferné (nebo vyšší) RPSN a je obtížné je vyplatit, i když se váš příjem vrátí k normálu.

Převádějte peníze z nouzového fondu strategicky

Vaším instinktem může být převod celého zůstatku z úspor na primární kontrolní účet. Tím však ztrácíte šanci na návratnost peněz prostřednictvím účtu online spoření nebo peněžního trhu, říká Malik S. Lee, CFP a řídící partner ve společnostech Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Jeden může maximalizovat jejich výnos na dnešním trhu využitím online banky, protože obvykle poskytují některé z nejvyšších výnosů v rámci úspor a účtů peněžního trhu,” řekl Lee.

Nejlepší online spořicí účty a účty peněžního trhu obvykle vydělávají více než 1,50% APY. Zatímco výnos může být nominální pro menší zůstatky, vydělat nějaký úrok je lepší než vydělat vůbec žádný.

Upřednostněte své výdaje

Jakmile se rozhodnete ponořit se do svého nouzového fondu, budete muset změnit své finanční priority, aby to vydrželo. Nemůžete si být jisti, jak dlouho budete mít nedostatek příjmů, což znamená, že nemůžete utrácet, jako byste měli každý měsíc stabilní výplatu. Pokud jste například agresivně spláceli dluh na kreditní kartě, platba minima snižuje celkovou měsíční částku výdajů.

Vytvořte rozpočet

I když se spoléháte na svůj nouzový fond, vytvořte rozpočet pro nouzové situace, který se nejprve zaměří na pokrytí vašich základních potřeb, jako je ubytování a jídlo. Pokud utrácíte co nejméně, když prožíváte finanční potíže, snižuje se částka, kterou musíte vytáhnout ze svého nouzového fondu, čímž se tyto omezené prostředky mohou dále roztáhnout. To by mohlo dokonce znamenat procvičovat si více disciplíny s nepodstatnými výdaji. Například průměrná domácnost utratí za stravování asi 288 $ měsíčně. Snížení těchto výdajů může uvolnit peníze, které musíte zaplatit za základní věci, jako jsou veřejné služby, plyn a potraviny.

Důležité: Vyhledejte finanční pomoc tam, kde je k dispozici, než zaostanete v platbách. Někteří věřitelé mohou nabízet možnosti strádání – odklad, zpožděné platby nebo nižší minimální platby -, které vám poskytnou určitou úlevu od vašeho měsíčního závazku.

Upravte výdaje podle svých peněžních toků

Pokud stále dostáváte výplatu nebo dostáváte dávky, jako je nezaměstnanost, nezapomeňte upravit nejen to, kolik utratíte, ale i to, kdy utratíte. Pokud obvykle nakupujete potraviny v pondělí, ale vaše výplaty nebo výhody plynou ve středu, může vám prospět nákup potravin ve čtvrtek, aby nedošlo k přečerpání účtu.

Co bude dál?

Vaše krize, bez ohledu na to, jak velká nebo malá, nebude trvat věčně. Jakmile se váš příjem vrátí k normálu, můžete se znovu začít dlouhodobě zaměřovat a začít doplňovat svůj nouzový fond. Pokud budete pokračovat ve snižování výdajových návyků, alespoň po dobu několika měsíců, ponecháte v rozpočtu nějaký prostor, abyste mohli pravidelně přispívat k úsporám. Zvažte také vyčlenění dalšího vrácení daně na nouzové úspory.

Jakmile se postavíte na nohy, možná budete muset přidat vedlejší koncert, abyste doplnili svůj nouzový fond. Lee doporučil přidat dočasnou práci na částečný úvazek, jako je Uber, nebo si pronajmout pokoj přes Airbnb, aby se váš nouzový fond vrátil tam, kde je třeba.