Jedna otázka, která přijde znovu a znovu, je to, zda je důležitější upřednostňovat investice nebo splatit dluh. Je zřejmé, jak jsou důležité, ale když peníze jsou omezené, jak se rozhodnout mezi těmito dvěma?
I když neexistuje jediná odpověď, že je správné pro každého, zde je pořadí úkonů, které vám pomohou učinit nejlepší rozhodnutí pro svou osobní situaci.
Table of Contents
1. Plaťte minima u veškerých dluhových
Vzhledem k tomu, že vaše platební historie je nejdůležitějším faktorem při určování vaší kreditní skóre, a že vaše kreditní skóre ovlivňuje mnoho oblastí vašeho finančního života, takže alespoň minimální platby na všechny své dluhy včas, je na prvním místě.
Přitom vám pomůže vytvořit pozitivní úvěrovou historii, a co je důležitější, že vás udrží od zbytečně poškodit váš kredit a dělat zbytek svého života mnohem obtížnější.
2. Vytvořte plán udržitelného
Zatímco pokušení se do toho ponořit přímo a začít dávat své peníze do práce, je to obvykle dobrý nápad, udělat krok zpět a ujistěte se, že máte dobrou kliku na vašem rozpočtu.
Nyní je cílem zde není micromanage své finance nebo soudit své utrácení. Cílem je prostě dát zavedený systém, který umožňuje, aby se jednotný postup, aniž sklouznou zpět do dluhů.
Existuje spousta nástrojů, které vám mohou pomoci s tím. Máta a Personal Capital usnadňují sledovat své výdaje, zatímco budete potřebovat rozpočet vám pomůže dát více komplexní a proaktivní plán na svém místě.
Dalo by se také vytvořit vlastní tabulku, nebo jednoduše nastavit automatické převody na spořicí účty a úvěry a omezit se na utrácení jen to, co zbylo.
Ať už to dělat, dostat rukojeť o tom, kolik peněz přichází tam, kde to jde, a kolik reálně mít k dispozici, aby k buď vašich investic nebo své dluhy vám pomůže vytvořit plán udržitelného můžete skutečně držet se.
3. vybudovat malou Emergency Fund
Bez ohledu na to, kolik dluhů máte a jaké jsou úrokové sazby, je to dobrý nápad postavit malý havarijní fond, než začnete dělat další platby.
Důvod, proč se vrací k udržitelnosti. Neočekávané výdaje přijde, zda je chcete nebo ne, a které mají nějakou hotovost vám umožní s nimi pracovat bez přerušení plánu a aniž by bylo nutné uchýlit se zpět do dluhu.
Přesné Správné množství bude záviset na mnoha faktorech, ale $ 1,000 nouzový fond bude obvykle stačit zvládnout většinu neočekávaných výdajů.
Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 (k), zápas, je to obvykle dobrý nápad max že před uvedením další peníze na váš dluh.
Je to jen otázka návratnosti investice. Každý dolar navíc umístit na váš dluh vydělává návratu rovnající se úrokové sazby z tohoto dluhu. Například $ 1 Vložte na kreditní kartu s 15% úrokovou sazbou vydělá návratnost 15%.
Ve většině případů bude vaše 401 (k) zápas představují 50% až 100% návratnost investic, která je vyšší, než téměř jakýkoli typ dluhu byste mohli mít. Je to prostě lepší návratnost.
Samozřejmě, že vždy existují výjimky. Váš zápas zaměstnavatel může být předmětem převodu, což by mohlo snížit její hodnotu. Můžete také obdržet menší zápas, v takovém případě je možné, že splácí některé dluhy by poskytoval lepší návratnost.
Ale ve většině případů, maxing 401 (k), zápas bude poskytovat lepší návratnost, než dělat další splátky dluhu.
5. vyplácet vysoké úroky dluhu
V tomto bodě je otázka investice nebo splatit dluh do značné míry přijde až na základě dvou proměnných:
- Očekávaný výnos z investic
- Pravděpodobnost, že získávání, že návrat
Je rozumné očekávat, že vyvážené portfolio pro výrobu dlouhodobý výnos v rozmezí 6% až 7%, ale to není zaručeno. Mohlo by to být vyšší nebo by to mohlo být nižší, a to buď cestou cesta bude plná vzestupů a pádů.
Na druhé straně, návrat dostanete od splácením dluhu, je naprosto jisté. Dávat více peněz na půjčky s 10% úrokovou sazbou vydělá přesně výnos ve výši 10%.
Že jistota to snadné vítězství vyplácet vysoké úroky dluhu před přispět peníze navíc na svých investičních účtech dělá. Pokud můžete získat garantovaný výnos, který je větší než nebo rovná se očekávalo, ale nezaručené, dlouhodobá návratnost svého investičního portfolia, je to opravdu ne-nasnadě.
6. Math vs. Emotion
To je místo, kde se věci začnou získat zajímavé. Protože jakmile jste se ovládal výše uvedené kroky, neexistuje žádný zřejmý další tah.
Na jedné straně, upřednostňování investuje přes splácení s nízkými úroky dluhu pravděpodobně povede k lepší návratnosti. Výzkum ukazuje, že portfolio rozděleno rovnoměrně mezi americkými akciemi a amerických dluhopisů se během období 10 let se nikdy nevrátily méně než 2,4%, což naznačuje, že jste téměř jistě lépe investovat více než dávat peníze navíc k dluhu s úrokovou sazbou ve výši 2,4% nebo nižší.
Na druhou stranu, výzkum také ukazuje, že plnění dluhu „vyvíjí obrovský negativní vliv na štěstí“ a že platební ho může poskytnout významný emocionální úlevu. To znamená, že kromě ušetří peníze, jak se zbavit svých dluhů může možná vás šťastnější, než mít více peněz investoval.
To bych se na to takhle:
- Čím nižší je úroková sazba na vás dluhu, tím víc jsem se přiklánět k maximalizaci své investice prostě proto, že přitom bude pravděpodobně dělat více peněz.
- Když se vaše úrokové sazby jsou middle-of-the-road – řekněme 4% až 5% – zvážit rovnováhy. Uvedení polovinu své peníze k investování a půl směrem k dluhu vám pomůže dosáhnout pokroku v obou směrech.
- Pokud má dluh zdůraznil vás, nebo dělat to těžké spát v noci, nebojte se dát přednost placení ho, i když čísla argumentují pro investování. To může být jeden z těch vzácných situací, ve kterých skutečně peníze mohou koupit štěstí.
7. Snowball Dluhové Platby do vašich investic
To je klíčový bod, který se často dostane přehlíženy.
Pokud opravdu chcete získat co nejvíce ze všech těchto peněz jste uvedení do práce, máte k lavinovému své splátky dluhu do svých investic, jakmile je dluh splacen. To znamená, že pokud jste, že máte 200 $ měsíčně na váš dluh, jakmile, že dluh je pryč budete muset začít dávat že $ 200 na své investice.
Důvodem je to, že zatímco splácení dluhu může poskytnout lepší nebo alespoň srovnatelné, návrat k investicím, to dělá jen proto za celou dobu trvání úvěru. Investice, na druhé straně, typicky poskytuje desetiletí slučování výnosy, které si budete moci nechat ujít, pokud jste přestal přispívat, jakmile váš dluh je pryč.
Samozřejmě, maximalizaci svého dlouhodobou návratnost by neměly být vaše jen úvahy. Nebo opravdu i vaše první úvahy. Prvořadým cílem každého dobrého finančního plánu je jednoduše pomůže vytvořit život, který vám dělá radost, a to často vede k vynakládání peněz na věci, které neposkytují žádný výnos.
Ale z čistě finančního hlediska, koulování tyto splátky dluhu do svých investic, je nejlepší způsob, jak rozšířit své čisté jmění.
Najděte si svůj zůstatek
Zatímco prvních pár rozhodnutí jsou zde velice jednoduché, otázka investic vs. rychle splatit dluh stává kalné. Bez definitivní odpověď, možná budete cítit úzkost o tom, nesprávnou volbou a vyhýbat se dělat vůbec nic.
Jestli je to, jak se cítíte, že je třeba připomenout, že oba jsou skvělé volby a že jakýkoli pokrok je značný pokrok. Používáte-li výše uvedené kroky zmapovat rozumnou cestu vpřed a soustředit se na to, aby jednotný postup, budete v plusu bez ohledu na to, co se děje.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.