Table of Contents
Tip: To by nemělo být pod matraci
Používáme peněz pro mnoho cílů: odchod do důchodu, vzdělání, oddělených cílů spoření, day-to-day nákladů, a seznam by mohl pokračovat dál.
Tam, kde byste měli udržovat své peníze?
Většina lidí si udržet své peníze na spořící účet s jejich měsíční výdaje drženy v běžném účtu nebo online banky. Jiní nevěří v bankách (zejména mladší generace), a udržet si své peníze v obálkách.
Mezitím, spousta lidí si neuvědomuje, počet dostupných možností pro udržení zbytek svých peněz organizované, ani účel, že různé účty mohou mít.
Chystáme se jít přes některé z nejpopulárnějších možností, pokud jde na místo, kde byste měli mít své peníze, takže si můžete dát ho tam, kde je to nejdůležitější.
Denní náklady
Když budete potřebovat přístup k penězům ihned po každodenní výdaje, je to moudré, aby ji udrželi ve svém běžném účtu , takže můžete použít svou debetní kartou platit za věci. (Případně, samozřejmě, stačí nosit hotovost a udržovat ji v peněžence.)
Nicméně, vždy ujistěte se, aby vyrovnávací paměti ve svém běžném účtu, aby se zabránilo kontokorentní poplatky. Řekněme například, že jste zapomněli jste měli měsíční vyúčtování byly staženy z vašeho účtu a nákupem výsledky oběd do záporného zůstatku. Budete hit s kontokorentním poplatek, v závislosti na podmínkách vaší banky.
Battle of the bank
Nemají bankovní účet, nebo uvažujete o přechodu bank? Mnoho lidí si neuvědomuje, že tam jsou tuny možností, pokud jde o instituce, které budete držet své peníze se, jako cihel a malty bank a „velká jména“ jsou takové, jaké se často přijde na mysl.
Existuje komunitní banky, on jen banky a družstevní záložny, abychom jmenovali alespoň některé. V rámci těch, mohou existovat odměny účty (s pobídkami), s vysokým výnosem účty a další.
S tolika možností, může být těžké si vybrat, takže tady je jedna věc, kterou je třeba mít na paměti: vybrat banku s co nejmenším množstvím poplatků.
Ty by neměly platit měsíční poplatky za údržbu, aby banky, jen aby své peníze tam.
Častěji než ne, on-line, pouze banky, komunitní banky a družstevní záložny mají nejmenší výši poplatků. On-only banky mají nízkou režii, protože tam nejsou fyzická místa, a jsou velmi pohodlné. Banky Společenství a družstevní záložny jsou zaměřeny na lidi, kterým slouží, a jsou mnohem shovívavější úrokové sazby a poplatky.
Bohužel, s některou z velkých jmen venku, budete čelit zabil poplatků, minimální vklady a zůstatky a jiné požadavky. Bankovnictví by mělo být snadné, a tak nejprve přečíst drobným písmem.
Emergency Fund
Mnoho lidí udržet jejich nouzový fond koncentrovaný v jejich všeobecných úspor, ale mohlo by to být chyba v závislosti na tom, kolik sebeovládání máte.
Nouzové fondy by měly být přístupné pouze v případě, že je skutečný stav nouze. Problém je v tom, že každý má jinou definici toho, co představuje stav nouze. Většina expertů tvrdí, že nouzové fondy jsou pro věci, které nelze předvídat předem, nebo zoufalé situace, jako je ztráta zaměstnání. Z tohoto důvodu chce koupit nové oblečení, ale nemají dostatek finančních prostředků na bankovním účtu, není nouze.
Není to potřeba či nezbytné pro přežití.
Pokud nemůžete věřit sami opustit svůj havarijní fond sám, dokud se skutečně potřebovat, pak byste měli otevřít spořicí účet v jiném ústavu ze svého pravidelného spořícího účtu.
Proč? Vzhledem k tomu, že čím více kroků, které je potřeba učinit, aby přístup k finančním prostředkům, tím méně je pravděpodobné, že je pro vás vyzkoušet a používat je, když jste neměl.
Jednou z možností je zřízení on-line pouze pro spořicí účet. Jsou to obvykle mnohem rychlejší a snazší otevřít a nevyžaduje jít na pobočku. Plus, budete nikdy být v pokušení fyzicky jít do bankomatu vybrat peníze, ale stále můžete převést finanční prostředky, když jsou potřeba.
Dlouhodobých úspor Cíle
Takže, co spoření cílů, které jste, které bude trvat tři až pět let nebo více, dosáhnout?
Možná budete chtít otevřít samostatné sub-spořící účty pro každou z nich.
Co je účet dílčí úspory? Některé banky vám umožní otevřít jeden hlavní spořící účet s „sub“ účty s ním spojené. Takže můžete použít vaše hlavní spořící účet pro krátkodobé úspory a otevírají různé podúčty pro věci, jako je cestování, nový počítač, nové auto, atd
To může být moudré oddělit své cíle úspor. Pokud máte jeden hlavní spořící účet s celkovým počtem 20.000 $, ale vy jste spoření na svatbu, platba dolů na autě, spolu s dovolenou, co uděláte? Ty by mohly být obtížné stanovit priority své individuální cíle.
Mají oddělené účetnictví speciálně vyčleněné na jednotlivé cíle usnadňuje určit, kdy jste dosáhli je, a brát peníze z nepřekáží s ostatními cíli. Tak například, pojďme rozdělit tu $ 20,000 nahoru. Máte $ 10,000 na účtu „svatby“, $ 7,000 na účtu „platební auto dolů“, a $ 3.000 účtu „dovolenou“.
Váš cíl pro každý z nich je $ 20,000, $ 10,000 a $ 3,000 v tomto pořadí. Uvědomujete si, že jste hit svůj cíl dovolená úspory, takže přesměrovat peníze, které byly úspory směrem Vaši dovolenou do svého auta dolů platebního účtu, a začít plánovat svůj výlet.
Pokud jste měli původní paušální částku ve výši $ 20,000 na vašem účtu, možná jste byli váhá stáhnout některý z nich pro vaši dovolenou, protože budete pracovat na dalších dvou důležitých cílů.
Mnohé banky, zejména on-line banky, vám umožní otevřít neomezené množství sub-spořicích účtů. Odtud si můžete nastavit automatické převody z běžného účtu na každou z těchto spořicích účtů.
Střednědobé Savings
Nemluvíme o spoření na cílech zde. Místo toho, tyto možnosti jsou pro ty, kteří již mají slušné množství ušetřené peníze, ale nejsou na ně chtějí investovat v dlouhodobém horizontu (5 a více let).
Pokud hledáte místo k parkování své peníze po dobu několika let vám, Peníze Účty a CDs na trhu (depozitní certifikát) může být vaše odpověď. Tyto spořicí účty mají mít vyšší úrokové sazby než běžné spořicí účty.
Pokud se rozhodnete otevřít účet peněžního trhu, nebo CD, existuje několik věcí, které byste měli předem rozumět. Účty peněžního trhu jako hybrid spořících a běžných účtů, jak můžete psát omezené množství kontrol od jedné. Účty peněžním trhu také investovat do cenných papírů, na rozdíl od běžných spořících účtů, což je důvod, proč byste měli být schopni získat lepší úrokové sazby.
CD se liší v tom, že mají pevné splatnosti, což znamená při otevření jednoho, budete muset udržet své peníze tam po určitou dobu. Proto, pokud budete muset vzít peníze out před CD dozrála, bude čelit trestu předčasný výběr. Výše pokuty je závislá na podmínkách disku. Díky, že řekl, CD jsou obecně není dobrý nápad pro mimořádných finančních prostředků, protože chcete, aby peníze, které mají být přístupné bez trestu, když ji budete potřebovat.
Oba z těchto účtů může rovněž vyžadovat vyšší počáteční zůstatky než běžné spořicí účty. Například, budete možná muset mít $ 10,000 umístit na účet, jakmile je to otevřené, zatímco některé spořící účty mohou být otevřeny s jak malý jak $. 10
Důchodové spoření
Bez ohledu na to, kde jste ve své kariéře, měli byste se spoření na důchod prioritou. Nastavení automatické srážky z platu, je jedním z nejjednodušších způsobů, jak toho dosáhnout. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, podívejte se do SEP IRAS.
Tak dlouho, dokud si nejste vydělávat směšné částky peněz, měli byste mít nárok na otevření IRA, což je důležité, pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k). Peníze nemohou být staženy z IRA bez trestu, dokud nedosáhnete věku 59 a půl, pokud je to pro zvláštní okolnosti, jako je nákup svůj první dům. Můžete také vybírat příspěvky, které jste provedli na Roth IRA bez sankcí.
401 (k) y jsou podobné v tom, že budete čelit sankce za počátečních výběrů, ale dobrá věc, o 401 (k), je to, že váš zaměstnavatel může nabídnout, aby odpovídaly vaše příspěvky až do určité výše. Standardní finanční poradenství říká přispívat do zápasu, a v závislosti na tom, jak veliký vrátit 401 (k) produkuje, můžete přispět zbytek na IRA (protože můžete mít větší kontrolu a flexibilitu s fondy).
Spoření na vzdělávání
Chcete platit za vzdělání svého dítěte? Pak přemýšlet o otevření 529 spořicí plán, protože tento účet je speciálně určen pro spoření na budoucí vzdělávání něčí. Můžete jej otevřít pro jakýkoli příjemce – nejen vaše dítě, ale o vnouče, přítele nebo příbuzného.
Pokud jste úsporu peněz v pravidelné spořící účet, který nemusí stačit k překonání inflace. Pokud vaše dítě je mladší a stále má za sebou dlouhou cestu, než koleji, náklady na školné bude stoupat, a chcete, aby vaše peníze někde, že může držet krok, a daňové výhody na 529 jsou velmi důležité.
529 Plány sponzorují jednotlivé státy nebo státními orgány a mohou být otevřeny s řadou finančních institucí. Narazíte na dva typy plánů: pre-paid a úspor. Někteří odborníci doporučují proti předplacených plány z mnoha důvodů, takže se ujistěte, udělat nějaký výzkum, než rozhodne, který je pro vás nejlepší.
Ty jsou také nejsou omezeny na 529 plánovat svůj vlastní stát, takže je důležité, aby se mohli porozhlédnout a porovnat poplatky a historické výkonnosti jednotlivých fondů. Některé státy nabízejí pobídky a 529 plány mají také mnoho daňové výhody.
Keep Your Money Pořádá
Jak vidíte, existuje spousta možností, pokud jde na místo, kde byste měli mít své peníze. Nepotřebujete spoustu různých účtů, ale ujistěte se, že účty máte se uspokojení svých finančních potřeb.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.