Pojištění životního pojištění poskytuje částku peněz – nazývanou dávka v případě úmrtí – jednomu nebo více příjemcům v případě vaší smrti. Trvalé životní pojištění je navrženo tak, aby vydrželo po celý váš život a po určitém počtu let nevyprší.
Mezi běžné typy trvalého životního pojištění patří celoživotní pojištění s celoživotním zajištěním, univerzální životní pojištění a variabilní životní pojištění. Každý z těchto typů stálých životních pojištění má různé funkce, ale všechny zahrnují hotovostní účet, ke kterému máte přístup.
Tady je to, co potřebujete vědět o trvalém životním pojištění, abyste se mohli rozhodnout, zda je některá z těchto smluv a jaký typ pro vás to pravé.
Table of Contents
Co je trvalé životní pojištění?
Trvalé životní pojištění je druh životního pojištění, které po určitém počtu let nekončí ani nekončí. Pokrývá vás po celý život, pokud provedete dostatečné a včasné platby pojistného.
Když zemřete, bude životní pojistka vyplácet vašemu příjemci dávku bez úmrtí. V zásadě můžete pojmenovat jednoho nebo více příjemců, kteří budou mít prospěch.
Trvalé životní pojištění je také známé jako životní pojištění v hotovosti, protože poskytuje příležitost k dosažení úspor prostřednictvím pojistné smlouvy s odloženou daní. Když platíte pojistné za politiku trvalého života, část platby, kterou provedete, jde na náklady na dávku při úmrtí a další část na účet v hotovosti.
To je nutné, protože s přibývajícím věkem se náklady na pojištění zvyšují. Peněžní hodnota kompenzuje náklady na pojištění, takže můžete mít úroveň pojistného (v případě celého životního pojištění) nebo zvládnutelné pojistné pro celou pojistnou smlouvu. Další výhodou peněžní hodnoty je, že si z ní můžete vybrat peníze nebo si půjčit půjčky, jakmile v nich vytvoříte aktiva.
Jak funguje trvalé životní pojištění?
Trvalé životní pojištění obvykle začíná aplikací. Jakmile jste schváleni a vlastníte pojistku, platíte pojistné, abyste ji udrželi v platnosti. Přestože je trvalé životní pojištění navrženo tak, aby jednoho dne platilo dávku v případě úmrtí, je finanční aktivum, zatímco jej vlastníte.
Každá z těchto fází životního pojištění – žádost, vlastnictví a výplata dávky v případě úmrtí – mají jedinečné vlastnosti a úvahy.
aplikace
Chcete-li požádat o životní pojistku, musíte podat žádost o požadovanou výši krytí, kterou pojišťovna používá k určení vaší způsobilosti pro pojistku a pojistné.
Podání žádosti o životní pojištění může (nebo nemusí) zahrnovat lékařskou prohlídku, ale obvykle vyžaduje lékařskou anamnézu vaší i vaší rodiny. To, zda je vyžadována lékařská prohlídka, závisí na upisovacích kritériích společnosti.
Poznámka: Pokud je zásada plně lékařsky upisována, znamená to, že v rámci upisování používá vaši anamnézu, ale ne vždy to znamená, že musíte absolvovat laboratoře nebo absolvovat zkoušku.
Můžete mít například možnost získat plně lékařsky upsanou pojistku a nemít zkoušku, pokud pojišťovna používá proces zvaný zrychlené upisování.
Jiné zásady nelékařské medicíny nabízejí zjednodušené upisování (které obvykle sestává z dotazníku) a některé, například zásady zaručené emise, nemají vůbec žádné otázky.
Kromě shromažďování lékařských informací se pojišťovna může zeptat na vaše povolání, vaše zvyky, důvod, proč chcete krytí, a další faktory, které považuje za nezbytné k posouzení rizika společnosti. Může také požádat o spuštění kreditu a kontrolu pozadí a historie jízdy.
Vlastnictví
Po schválení vaší žádosti pojistitel potvrdí krytí a pojistné. Před vydáním se můžete rozhodnout přidat do svých zásad různé jezdce nebo funkce, jako jsou životní výhody nebo prominutí pojistného za zdravotní postižení. Jezdci jsou volitelné výhody, které zvyšují prémii.
Když dokončíte své možnosti, zaplatíte dohodnutou prémii. Část této platby pojistného jde na náklady na dávku při úmrtí. Další část jde na peněžní hodnotu pojistky a na všechny další jezdce nebo funkce, které jste zakoupili.
Pokud máte investiční možnosti (jako v případě variabilního životního pojištění), částka, která jde do peněžní hodnoty, se rozdělí mezi vybrané investiční nebo pevné účty. Veškeré poplatky nebo platby za pojistné smlouvy jsou vyňaty z peněžní hodnoty nebo prémie.
K peněžní hodnotě máte přístup prostřednictvím půjčky na pojistku nebo výběru. A pokud jste si zakoupili volitelné jezdce, jako je kritické onemocnění, smrtelné onemocnění, zdravotní postižení nebo chronické onemocnění, můžete za určitých okolností získat část nominální hodnoty „brzy“ jako zrychlenou dávku při úmrtí.
Upozornění: Je důležité prověřit, jak může mít přijetí pojistné smlouvy nebo výběr z peněžní hodnoty dopad na pojistnou smlouvu. V některých případech jej může vystavit riziku zaniknutí nebo snížit dávku při úmrtí. Mohou také existovat nepříznivé daňové důsledky v závislosti na tom, jak spravujete výběr nebo půjčku.
Výplata dávky v případě smrti
Výplata dávky při úmrtí nastane, když zemřete. Váš příjemce obdrží plnou hodnotu dávky v případě úmrtí, ať už zemřete pět let po uzavření smlouvy nebo na konci dlouhého života. Pokud je vaše politika má peněžní hodnotu, vaše příjemce obvykle nedostanou smrti prospěch a na peněžní hodnotu. Některé zásady jsou však navrženy tak, aby vyplatily jak nominální hodnotu, tak kumulovanou peněžní hodnotu. Pokud je pro vás tato funkce důležitá, nezapomeňte ji před zakoupením pojistné smlouvy prodiskutovat s pojišťovacím agentem.
Většina, ne-li všechny, životní politiky mají dvouleté období soutěživosti. Pokud zemřete během prvních dvou let po vydání pojistné smlouvy, může pojišťovna zkontrolovat vaši přihlášku ohledně významných chyb a potenciálně váš nárok zamítnout. Žádost o smrt v důsledku sebevraždy může být také zamítnuta během období napaditelnosti.
Důležité: Trvalé životní pojistky mají datum, ke kterému dospívají, například věk 100 nebo 121. Pokud vaše pojistná smlouva dozraje, vyplatí vám životní pojišťovna minimálně celou peněžní hodnotu pojistné smlouvy, čímž ukončí její krytí a vytvoří zdanitelná událost. Různé politiky zpracovávají splatnost politiky odlišně.
Druhy stálého životního pojištění
Pokud se rozhodnete, že trvalé životní pojištění je tou správnou volbou pro vaše potřeby, zvažte, který typ trvalého životního pojištění je nejvhodnější.
Celé životní pojištění
Celé životní pojištění poskytuje zaručenou dávku v případě úmrtí, pojistné na úrovni (pojistné, které se časem nezvyšuje) a schopnost vytvářet peněžní hodnoty. Díky „účasti“ na celoživotním pojištění (k dispozici u některých vzájemných pojišťovacích společností) můžete vydělávat roční dividendy, které zvyšují hodnotu pojistky.
Univerzální životní pojištění
Díky univerzální životní pojistce můžete upravit své platby pojistného a změnit dávky v případě úmrtí (i když možná budete muset podstoupit lékařské upisování, abyste je zvýšili). Zásady také nabízejí minimální garantovanou úrokovou sazbu z peněžní hodnoty. Pokud neprovádíte platby pojistného nebo platby nejsou dostatečné, politika sníží peněžní hodnotu na pokrytí nákladů a může nakonec zaniknout.
Variabilní životní pojištění
V závislosti na typu pojistného může být pojistné pevné nebo flexibilní a může existovat minimální záruka v případě úmrtí. Klíčovým rysem variabilního životního pojištění je schopnost investovat peněžní hodnotu, obvykle do různých podílových fondů, prostřednictvím podúčtů do pojistky. Z důvodu investičních funkcí jsou poplatky za pojištění a náklady vyšší než u zásad s proměnlivou životností.
Tento typ pojistky má vyšší riziko ztráty peněz nebo zániku, pokud trh nefunguje dobře, nebo pojistné nestačí k pokrytí pojistných poplatků.
Zaručené emise životního pojištění
Pojištěním zaručené emise je trvalé životní pojištění, které nevyžaduje žádné lékařské upisování. Běžně se označuje jako konečné náklady nebo pohřební pojištění, obvykle nabízí minimální krytí (obvykle pod 25 000 USD a někdy až 50 000 USD).
Poznámka: Životní pojištění s nejvíce garantovanou emisí zahrnuje odstupňovanou dávku v případě úmrtí, což znamená, že pokud zemřete v prvních dvou letech pojištění z jakéhokoli jiného důvodu než z důvodu nehody, vaši dědici nedostanou nominální hodnotu pojistky. Místo toho obdrží pouze zaplacené pojistné, případně plus procento.
Trvalé životní pojištění vs. dlouhodobé životní pojištění
Zatímco trvalé životní pojištění poskytuje doživotní ochranu, termínové životní pojištění vás může pokrýt již za jeden rok a až 30 nebo 40 let. Na rozdíl od trvalých smluv, termínové politiky obvykle neobsahují peněžní hodnotu. Pokud během tohoto období zemřete, dávka pro případ úmrtí se vyplácí příjemci, ale jakmile je doba platnosti delší, již na něj nemáte nárok.
Vzhledem k tomu, že poskytuje krytí na omezenou dobu a nehromadí peněžní hodnotu, má termínované životní pojištění obvykle levnější pojistné než trvalé životní pojištění.
| Vlastnosti | Trvalé životní pojištění | Termínové životní pojištění |
| Délka pojistné smlouvy | Životní pojištění | Pokrytí po omezenou dobu |
| Pojistitelnost | Udržujete si pokrytí, i když se vaše zdraví změní | Jakmile životní politika skončí, budete muset projít upisováním, pokud chcete životní pojištění |
| Smrtná dávka | Splatné po celý život | Vyplácí se, pouze pokud dojde k úmrtí po dobu platnosti pojistné smlouvy |
| Prémie | U politik na celý život se pojistné nezvýší. U univerzálního života se prémie nezvýší kvůli vašemu věku nebo zdraví | U většiny pojistných smluv je pojistné stanoveno na dobu krytí |
| Dane bez úmrtí | Ano | Ano |
| Růst hotovosti odložený na dani | Ano | Ne |
| Možnost půjčit si od pojistky | Ano | Ne |
| Přístup k dividendám | Pro některé politiky na celý život | Obvykle ne |
| Peněžní hodnota | Ano | Ne |
| Náklady | Dražší než dlouhodobý život | Nejlevnější volba |
Potřebuji trvalé životní pojištění?
Kromě ochrany finanční stability vaší rodiny splňuje trvalé životní pojištění mnoho potřeb. Zde je několik příkladů situací, kdy je trvalé životní pojištění dobrou volbou:
- Chcete svým dětem poskytnout dědictví osvobozené od daně
- Chcete celoživotní pokrytí
- Chcete uzavřít pojistné krytí, když jste mladí a zdraví
- Chcete použít životní pojištění jako nástroj k vytvoření úspor odložených na daň – jako záchranná síť, pro důchodový příjem nebo jako pomoc při financování hlavních nákladů, jako je vzdělání dítěte nebo záloha na dům
- Když zemřete, chcete si udělat velký charitativní dárek
- Chcete doplnit další životní pojištění (dlouhodobé pojištění nebo životní pojištění prostřednictvím práce) trvalou pojistkou
Pokud se rozhodnete koupit životní pojištění, jste v dobré společnosti. 57% Američanů má životní pojištění, které pomáhá doplňovat důchod, 66% má převod majetku, 84% má životní pojištění, které pomáhá platit náklady na pohřeb a konečné výdaje, a 62% má nahradit ztracené příjmy nebo mzdy.
Klíčové jídlo
- Trvalé životní pojištění poskytuje dávku při úmrtí, která vás kryje na celý život.
- Existuje několik typů trvalého životního pojištění.
- Lékařské uzavřené trvalé životní pojištění je možné získat bez lékařské prohlídky.
- Úspory s odkladem daně můžete vytvořit pomocí funkce peněžní hodnoty trvalé politiky.
- Různé typy trvalých politik mají na výběr různé investiční funkce.
- Trvalé životní pojištění může zaniknout, pokud není zaplaceno pojistné, když jsou poplatky příliš vysoké, nebo pokud si půjčíte nebo vyberete peníze ze smlouvy a nejste opatrní.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.