Zjednodušeně řečeno, pojistné je definováno jako částka peněz, kterou vám pojišťovna bude účtovat za pojistnou smlouvu, kterou kupujete. Pojistné je cena vašeho pojištění.
Zde jsou základní informace, které vám pomohou pochopit, co je pojistné a jak funguje.
Table of Contents
Co je to pojistné?
Každý ví, že pojištění stojí peníze, ale termín, který je často nový, když si poprvé začnete kupovat pojištění, je „pojistné“. Typicky je pojistné částka zaplacená osobou (nebo firmou) za pojistky, které poskytují pojištění automobilu, domácnosti, zdravotní péče nebo životního pojištění.
Jak funguje pojistné
Pojistné obvykle zahrnuje základní výpočet a poté na základě vašich osobních údajů, polohy a dalších informací získáte slevy, které se přidávají k základnímu pojistnému, což snižuje vaše náklady.
K získání preferovaných sazeb nebo konkurenceschopnějšího nebo levnějšího pojistného se používají další informace. Tyto faktory podrobněji nastíníme v části o čtyřech faktorech, které určují pojistné níže.
Pojistné se někdy platí na roční, pololetní nebo měsíční bázi. Pokud se pojišťovna rozhodne, že chce pojistné předem, může to také požadovat. To je často případ, kdy bylo v minulosti zrušeno pojištění pro neplacení.
Pojistné je základem vaší „platby pojistného“. Pojistné může být pro vás v určitých případech považováno za zdanitelný příjem (například krytí skupinového životního pojištění přesahující 50 000 USD a poskytované přímo nebo nepřímo zaměstnavatelem). Kromě toho k němu mohou být přidány poplatky za služby v závislosti na místních zákonech o pojištění a poskytovateli vaší smlouvy. Pokyny Národního sdružení komisařů pro pojišťovnictví nebo kancelář vašeho státního komisaře pro pojišťovnictví vám mohou poskytnout více informací o místních předpisech, pokud budete zpochybňovat poplatky nebo platby z vašeho pojistného.
Jakékoli další poplatky, jako jsou poplatky za vydání nebo jiné poplatky za služby, se nepovažují za prémie a budou rozepsány samostatně na vašem prémiovém účtu nebo výpisu z účtu.
Kolik stojí pojistné?
Pojistné se bude lišit v závislosti na typu krytí, které hledáte, a na riziku.
Proto je vždy dobré nakupovat pojištění nebo spolupracovat s pojišťovacím profesionálem, který pro vás může nakupovat pojistné u několika pojišťoven.
Když lidé nakupují pojištění, mohou najít různé pojistné účtované za náklady na jejich pojištění u různých pojišťoven a ušetřit spoustu peněz na pojistném, a to jen tím, že najdou společnost, která se více zajímá o „psaní rizika“.
Jaké faktory určují prémii?
Pojistné je obvykle určováno čtyřmi klíčovými faktory:
1. Typ krytí
Pojistné společnosti nabízejí různé možnosti při nákupu pojistné smlouvy. Čím větší krytí získáte nebo čím komplexnější krytí zvolíte, tím vyšší může být vaše pojistné.
Například při pohledu na pojistné pro pojištění domácnosti, pokud si koupíte pojištění domácího rizika s otevřeným rizikem nebo krytím všech rizik, bude to dražší než pojistka na pojištění domácnosti s pojmenovaným nebezpečím, která pokrývá pouze základy.
2. Výše krytí a náklady na pojistné
Ať už kupujete životní pojištění, pojištění automobilu, zdravotní pojištění nebo jakékoli jiné pojištění, vždy budete platit více pojistného (více peněz) za vyšší částky krytí.
To může fungovat dvěma způsoby, první způsob je docela přímočarý, druhý způsob je trochu komplikovanější, ale dobrý způsob, jak ušetřit na pojistném:
- Vaše výše krytí může být změněna požadovanou hodnotou dolaru u všeho, co pojistíte. Například pojištění domu za 250 000 $ se bude lišit od pojištění domu za 500 000 $. Je to docela jednoduché: čím vyšší hodnotu dolaru chcete pojistit, tím dražší bude pojistné
- Můžete platit méně peněz za stejnou částku krytí, pokud použijete pojistku s vyšší spoluúčastí. Například v pojištění domácnosti můžete ušetřit až 25% zvýšením odečitatelné částky z 500 na 1 000 dolarů. V případě zdravotního pojištění nebo doplňkových zdravotních pojištění si můžete vzít nejen vyšší spoluúčast, ale podívat se na pojistky s různými možnostmi, jako jsou vyšší spoluúčast nebo delší čekací lhůty.
3. Osobní údaje žadatele o pojistnou smlouvu
Vaše historie pojištění, kde žijete, a další faktory vašeho života se používají jako součást výpočtu k určení pojistného, které bude účtováno. Každá pojišťovna bude používat různá ratingová kritéria.
Některé společnosti používají skóre pojištění, které lze určit mnoha osobními faktory, od úvěrového hodnocení po četnost dopravních nehod nebo historii osobních škod a dokonce i zaměstnání. Tyto faktory se často promítají do slev na pojistném.
U životního pojištění budou použity i další rizikové faktory specifické pro pojištěnou osobu, které mohou zahrnovat věk a zdravotní stav.
Pojišťovací společnosti mají cílové klienty, stejně jako jakékoli podnikání. Aby byly pojišťovny konkurenceschopné, určí, jaký je profil klientů, které chtějí přilákat, a vytvoří programy nebo slevy, které jim pomohou přilákat cílové klienty.
Například jedna pojišťovna se může rozhodnout, že chce přilákat seniory nebo důchodce jako klienty, kde jiná bude oceňovat své pojistné, aby přilákala mladé rodiny nebo milénia.
4. Konkurence v pojišťovnictví a cílová oblast
Pokud se pojišťovna rozhodne, že chce agresivně sledovat segment trhu, může odchýlit sazby, aby přilákala nové obchody. Jedná se o zajímavý aspekt pojistného, protože může drasticky změnit sazby dočasně nebo trvaleji, pokud má pojišťovna úspěch a dobré výsledky na trhu.
Kdo rozhoduje o pojistném?
Každá pojišťovna má lidi, kteří pracují v různých oblastech hodnocení rizik.
Pojistní matematici například pracují pro pojišťovnu, aby určili:
- pravděpodobnost rizika a nebezpečí
- náklady spojené s katastrofou nebo škodou, a pak pojistní matematici musí na základě těchto informací vytvořit projekce a pokyny
Pomocí výpočtů pojistní matematici určují, kolik nákladů bude mít na výplatu škod a kolik peněz by měla pojišťovna shromáždit, aby zajistila, že vydělají dost peněz na výplatu potenciálních škod a také na vydělávání peněz.
Informace z pojistných matematiků pomáhají utvářet upisování. Pojistitelům jsou dány pokyny k upisování rizika a součástí toho je stanovení pojistného.
Pojišťovna rozhodne, kolik peněz vám bude účtovat za pojistnou smlouvu, kterou vám prodávají.
Co dělá pojišťovna s pojistným?
Pojišťovna musí vybírat pojistné od mnoha a zajistit, aby ušetřily dostatek těchto peněz do likvidních aktiv, aby byly schopny platit pohledávky několika.
Pojišťovna vezme vaše pojistné a odloží je stranou, aby rostla každý rok, kdy nemáte nárok. Pokud pojišťovna nashromáždí více peněz, než kolik zaplatí za náklady na pojistná plnění, provozní náklady a další výdaje, budou ziskové.
Proč se mění pojistné?
V ziskových letech nemusí pojišťovna potřebovat zvyšovat pojistné. V méně ziskových letech, pokud pojišťovací společnost utrpí více škod a ztrát, než se očekávalo, pak bude možná muset přezkoumat svou strukturu pojistného a přehodnotit rizikové faktory v tom, co pojišťuje. V takových případech může prémie vzrůst.
Příklady úprav pojistného a zvýšení sazeb
Už jste někdy mluvili s přítelem pojištěným v jedné pojišťovně a slyšeli jste je říkat, jaké skvělé ceny mají, pak jste to porovnali s vlastní zkušeností s cenami stejné společnosti a bylo to úplně jiné?
K tomu může dojít na základě různých osobních faktorů, slev nebo faktorů umístění, jakož i zkušeností s konkurencí nebo ztrátou pojišťovny.
Například pokud pojistní matematici pojistných matematiků přezkoumají určitou oblast jeden rok a zjistí, že má nízkorizikový faktor a v daném roce účtuje pouze velmi minimální pojistné, ale pak do konce roku zaznamenají nárůst kriminality, velkou katastrofu, vysoké ztráty nebo výplaty škod, způsobí to, že zkontrolují své výsledky a v novém roce změní prémii, kterou účtují za tuto oblast.
V důsledku toho se v této oblasti zvýší rychlost. Pojišťovna to musí udělat, aby mohla zůstat v podnikání. Lidé v této oblasti se pak mohou rozhlédnout a jít někam jinam.
Díky vyšší ceně pojistného v této oblasti mohou lidé změnit svoji pojišťovnu. Jelikož pojišťovna ztrácí klienty v této oblasti, kteří nejsou ochotni platit pojistné, které chtějí účtovat za to, co určili jako riziko, ziskovost nebo ztráta pojišťovny se pravděpodobně sníží.
Méně škod a řádné pojistné za rizika umožňuje pojišťovně udržovat přiměřené náklady pro svého cílového klienta.
Jak získat nejnižší pojistné
Trik, jak získat nejnižší pojistné, je najít pojišťovnu, která má největší zájem vás pojistit.
Pokud sazby pojišťovny najednou příliš stoupnou, vždy stojí za to se zeptat svého zástupce, zda existuje něco, co lze udělat pro snížení pojistného.
Pokud pojišťovna není ochotná změnit pojistné, které vám účtuje, pak vám může nakupování najít lepší cenu. Nakupování v okolí vám také pomůže lépe pochopit průměrné náklady na pojištění vašeho rizika.
Požádáním svého zástupce v pojišťovnictví nebo pojišťovacího odborníka, aby vám vysvětlil důvody, proč se vaše pojistné zvyšuje nebo zda existují příležitosti k získání slev nebo ke snížení nákladů na pojistné, vám také pomůže pochopit, zda máte možnost získat lepší cenu a jak postupovat tak.
Klíčové jídlo
- Pojistné je částka vyplacená pojišťovně za pojistnou smlouvu, kterou kupujete.
- Vaše historie pojištění, kde žijete, a další faktory se používají jako součást výpočtu k určení ceny pojistného.
- Pojistné se bude lišit v závislosti na typu krytí, které hledáte.
- Získání dobré ceny za vaše pojistné vyžaduje, abyste se poohlíželi po pojišťovně, která vás zajímá.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.