Začátkem tohoto roku, udělal jsem něco, co jsem měl udělat před lety – koupil jsem si další termín politiku životního pojištění přidat k pokrytí jsme již měli. Já jsem měl životní pojištění, protože mi bylo 25 let, ale naše potřeby se změnily a já se začínám cítit nejistá. Byl jsem dítě zdarma, pokud jsem si koupil svůj první politiku, po všem. Nyní, po více než deset let později, jsem 37 s dvěma malými dětmi a mnohem více povinností. I vydělat více peněz nyní, příliš, což znamená, že je třeba větší politiku nahradit můj příjem.
Protože jsem pracoval v pohřebním podnikání a můj manžel byl pohřebního ústavu po dobu delší než 10 let, jsem si dobře vědom toho, co se stane, když někdo zemře pojištěno či underinsured. Viděl jsem následky na vlastní oči; rodina jde do panice, a to nejen proto, že jsou truchlící pro mámu nebo tátu, ale proto, že vědí, jak nebezpečná jejich finanční situace se brzy stane.
Mám-li zemřít mladý, poslední věc, kterou chci, je pomine věděl jsem odešel můj manžel a děti zranitelné.
Tak jsem přidal dalších $ 750,000 na pokrytí rizikové životní pojištění s tím, co už jsme měli, a já jsem spala mnohem lépe od té doby. Pravděpodobně budeme mít větší pokrytí než potřebujeme, ale já bych raději chybovat na straně opatrnosti, pokud jde o mé děti.
Nejšílenější část o koupi životního pojištění je to, jak snadno se to stalo. Kde se kdysi musel schlep do pojišťovně nebo více úřadů Pokud byste chtěli více citace, můžete nyní dokončit celý proces on-line. Politika jsem si koupil přes Haven život byl také typ, který nevyžaduje lékařské prohlídce – je perk můžete kvalifikovat, pokud jste o průměrné hmotnosti a ve výborném zdraví.
Když jsem si koupil nový $ 750,000 rizikové životní politiky, jsem se přihlásil v ranních hodinách a musel pokrytí, které odpoledne.
Ale co je ještě šílenější je, jak levná termín životní pojištění je. Za $ 750.000 politiky, která bude trvat 20 let, než jsem si 57 let, platím $ 27,88 za měsíc.
Proč bych nikdy Marnotratnost pro celý životní pojištění
Předtím, než jsem tento termín politiku koupil, jsem však byl kontaktován pojišťovacího agenta, který chtěl prodat mi jiný druh životního pojištění – celý život. V případě, rizikové životní pojištění trvá pouze po dobu trvání vyberete předem (pro tuto zásadu, 20 let), celý životní pojištění je nastaven tak, aby nabídnout smrti prospěch bez ohledu na to kolik vám je let stát.
Okamžitě jsem se zarazil nad myšlenkou nákupu celý život, a více důvodů než jeden. Zde je důvod, proč bych si nikdy nekoupil celý životní pojištění, a proto termín životní pojistky vyhovovala naší rodině v pohodě:
# 1: Celý životní pojištění může být nesmyslně drahé.
Když se mě někdo kontaktoval o koupi celého životního pojištění, okamžitě jsem zavřel je. Přišlo mi to zvláštní, že jsem navrhl koupit celý životní pojištění, aniž by věděl něco o našich financích nebo typu krytí bychom mohli potřebovat tak jako tak, takže jsem neměl nechat bombardovat mě celé jejich prodejní hřiště.
Takže ne, nevím přesně, kolik chtěli, abych zaplatit částku krytí jsem chtěl – $ 750,000. Ale to není tak těžké na to přijít, a to buď.
State Farm ve skutečnosti je kalkulačka, která poskytuje základní nabídky pro rizikové životní pojištění a celý život, takže si můžete porovnat. Po zadání mé datum narození, výška a váha spolu s mou úroveň zdraví (vynikající), jejich kalkulačka vyplivnout několik čísel. U 20-leté období politiky, jako je ten, který jsem zakoupené, které navrhl bych zaplatit $ 62,40 za měsíc nebo $ 717,50 ročně. Za celý životní pojištění, na druhou stranu, moje doporučená prémie byla 859,13 $ za měsíc – nebo 9,875.00 $ ročně.
Je zřejmé, že toto je jen jeden odhad z jednoho pojistitele, a já mohl zaplatit více či méně za celý životní pojištění na základě poskytovatele vyberu. Přesto, to jen dokazuje, jak moc dražší Celý životní pojištění může být v závislosti na období pokrytí. V tomto případě to stojí více než 10 krát tolik za stejnou úroveň pokrytí.
# 2: Nechápu budování peněžní hodnotu můžu půjčit proti.
Jeden z největších prodejních míst celého života, nebo trvalý životní pojištění, je to, že vytváří peněžní hodnotu můžete půjčit proti. Mnoho celé politiky životního pojištění také vyplatí, ale nejsou zaručeny. Výsledkem je, že některé firmy falešně trh celý životní pojistky jako komplikovanou kombinaci životního pojištění a investic.
Ale je to pro mě těžké pochopit výhody přeplácení (možná desetinásobně) pro politiku životního pojištění jen postavit v úvahu kvazi-spořící I může potenciálně přístup. To může jistě být složitější, a složitější, než to, že jsem si vědom, že celý životní pojištění může být chytrý způsob, jak pro bohaté rodiny opustit nezdaněné peníze, aby jejich dědicům. Přesto je tu vlastně přínosem pro průměrné rodiny platit tolik za celý život jen proto, aby vybudovat peněžní hodnotu a potenciálně špatné dividendy?
Consumer Reports , zda si to nemyslí. Pro studium, které provedla, že požádal o několik životní pojištění odpovědnosti pro 40-letého muže, Illinois ve výborném zdraví. Prostřednictvím svého výzkumu – a prostřednictvím citací nabízených prostřednictvím AccuQuote – zjistili, že tento teoretický člověk bude muset zaplatit $ 660 ročně pro jeho 30-leté období politiky za $ 500.000 a 6.760 $ ročně na celý životní pojištění se stejnou úrovní krytí.
Zatímco „přebytečné pojistné“ jít do garantovaných úspor, které staví peněžní hodnotu v průběhu času, Consumer Reports ukázaly, jak byste mohli dosáhnout totéž tím, že koupí rizikové životní pojistné krytí a investovat rozdíl.
„Nebo můžete koupit 30-leté období, politiky a každý rok investovat rozdíl mezi whole- a termín životních pojistného v konzervativních 10letých cenných papírech,“ píší. Po spuštění čísla, Consumer Reports zjistil, že pokladniční poukázky vydělávat 2,17% by poskytovat vyšší návratnost vašich peněz. Nicméně, oni také na vědomí, že by žádná výhoda smrt jednou termín politika skončila.
Sečteno a podtrženo: Nevidím smysl o koupi předražené politiku životního pojištění, která vychází peněžní hodnotu, když můžu koupit termín pojištění potom spořit a investovat rozdíl na vlastní pěst.
V příkladu politiky I sdílené výše od Státního statku, tak bych ušetřit více než 9000 $ ročně výběrem dostupných termín politice během celého života. Většina lidí by bylo lépe úspory a investice, aby peníze sami proti vylitím do kvazi-investice, jako celý život.
# 3: Nebudu potřebovat životní pojištění, když zemřu.
Další domnělý prospěch celého životního pojištění, je skutečnost, že je zaručeno, že nabídnout smrti prospěch bez ohledu na to, když zemřete, na rozdíl od pojmu politiky, která pouze vyplácí, pokud pomine ve 20- nebo 30-ti leté časovém horizontu. To je obrovská výhoda, pokud máte obavy o které nemají peníze na náklady na pohřeb nebo zanechání dědictví za sebou. Samozřejmě, že by bylo skvělé, pominou ve věku 90 a vím, že vaše politika je stále nedotčena.
Ale já nevidím důvod, proč bych se možná potřebovat životní pojištění, když jsem starší. Hlavní funkcí životního pojištění, jak to vidím já, má nahradit můj příjem, když jsem mladá a stále ještě pracuje – zatímco moje rodina je v závislosti na mě. Kdybych pomine v příštích 20 letech, já chci vědět, naše účty jsou zahrnuty i mé dvě děti budou mít peníze na vysoké škole.
Co by životní pojištění případně pokrytí, když jsem 80 nebo 90 let? Moje děti budou dospělí v tomto bodě, a my jsme byli bez dluhů po celá desetiletí. Jsme také šetří velké procento našich příjmů a úspory do budoucna, takže má životní pojistku ve svých zlatých let bude pravděpodobně zbytečná.
# 4: Mám vytvořit své vlastní dědictví opustit.
Dalším velkým argumentovat bod pro celý životní pojištění je to, že vám pomůže zanechat dědictví pro vaše děti. Nebudu tvrdit, proti tomu; Je zřejmé, že jakákoliv milující rodič by chtěl opustit hnízdo vejce pro své děti, pokud je to možné. Místo toho bych tvrdit, že nemusíte celý životní pojištění, jak toho dosáhnout.
Namísto nalévání peněz do celého politiky životního pojištění a doufat, že se to vyplatí, byl bych mnohem raději držet více svých peněz do svých rukou. Tímto způsobem mohu pokračovat v ukládání peněz, maxing našich penzijních účtů, a investování do nemovitostí. Proč platit třetí strany, které vám pomohou vybudovat dědictví, když můžete použít své vlastní peníze a vynalézavost, aby postavit jeden na vlastní pěst?
Závěrečné myšlenky
Jako Consumer Reports poznámky, několik faktorů, aby bylo obtížné zjistit, zda celý životní pojištění je ideální. Pro začátečníky, ale všimněte si, že pojišťovny nejsou povinny zveřejňovat, jaká část ročního pojistného jde platit životní pojištění a část, která buduje peněžní hodnotu. Jako takový, to může být obtížné vyčíslit ani tušit nějaký druh „míry návratnosti.“
Nejen to, ale obrovské provize agenti vydělávají prodejem celý život sloužit jako munice pro tvrdý prodat. Brian Fechtel, finanční analytik a životní pojišťovací agent řekl, Consumer Reports, že provize za celý životní pojištění může být, stejně jako 130% až 150% prémie prvního ročníku, který lze snadno $ 10.000 dolarů nebo více. Jak můžete důvěřovat radu agenta, když vaše rozhodnutí o koupi – nebo nekoupí – mohlo snadno znamenat rozdíl tisíc dolarů pro ně? Podle mého názoru, to nemůžeš.
Ale to není jediný důvod, proč bych si nikdy nekoupil celý životní pojištění. Na konci dne, jsem se snažit, aby naše životy – a naše finance – tak jednoduché, jak je to možné. Pro mě to znamená, že nákup levné politiku rizikové životní pojištění a udržet si kontrolu nad jak velká část naší těžce vydělané peníze, jak můžeme. Pokud budu chtít peněžní hodnotu můžu půjčit proti, raději bych ho postavit na spoření nebo investiční účet s mým jménem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.