Zvýšení odpočitatelného ušetří nějaké peníze na vašich pojistných nákladech, ale výše peněz, které ušetříte, nemusí být to, co si myslíte. Vaše spoluúčast na pojištění bude mít přímý vliv na to, kolik dostanete zaplaceno v pojistné události, ale můžete ušetřit tisíce dolarů, pokud zvýšíte odpočitatelnost pomocí správné strategie.

Zde je vše, co potřebujete vědět, abyste zjistili, zda vám výběr vyšší spoluúčasti ušetří peníze.

Měli byste zvýšit své odpočitatelné?

Pokud máte peníze po ruce a jste ochotni zaplatit za škodu vyplývající z reklamace, můžete zvýšit odpočitatelnost a ušetřit tak náklady. Pokud si to můžete dovolit, pak vezměte úspory, které vám poskytne vaše pojišťovna, a začněte šetřit peníze hned teď. Nechcete však udělat chybu, když zvýšíte odpočitatelnost a ušetříte pár dolarů měsíčně, než vezmete v úvahu dlouhodobé důsledky. 

To je krátká a jednoduchá odpověď, ale nemusí to být dost informací, které by každému daly jednoznačnou odpověď na to, co by měly dělat. Tento podrobný přehled by vám měl pomoci pochopit dopad zvýšení odpočtu, včetně způsobů, jak vám může ušetřit peníze (nebo vás stojí peníze) v krátkodobém i dlouhodobém horizontu.

Kde najdete své odpočitatelné informace

Chcete-li začít se základy týkající se spoluúčastí na pojištění, musíte nejprve vědět, kolik je v současné době vaše spoluúčast. Tyto informace naleznete na stránce prohlášení v pojistné smlouvě. Někdy mají různé krytí různé odpočty. Vaše pokrytí zemětřesením se může lišit například od poškození vodou nebo povodňového pojištění.

Tip : Nezapomeňte prozkoumat možnosti, jak ušetřit peníze z různých spoluúčastí na potvrzení nebo jiných oblastech vaší politiky.

Na co musíte myslet, než zvýšíte odpočitatelnost

Nejtěžší věcí na pojištění je, že čím méně peněz máte, tím důležitější je mít pojištění, které vás ochrání, pokud se něco pokazí. Pokud se snažíte přijít s penězi na zaplacení svého pojištění, možná budete chtít přemýšlet o zvýšení odpočtu. Zde je třeba zvážit tři věci.

Skutečné náklady na pojištění

Zvýšená odpočitatelnost poskytuje procentuální slevu z nákladů na pojištění. Pokud na své pojištění utratíte pouze 300 USD, budete potřebovat výraznou procentuální slevu, abyste mohli vidět skutečné úspory – zejména ve srovnání s náklady na uplatnění vysoce odpočitatelného nároku.

Opravdu například chcete zaplatit odpočitatelnou částku 1 000 USD, abyste ušetřili 30 USD ročně? A co když ušetříte 100 $ za rok? Musíte udělat matematiku, abyste zjistili, zda úspory dávají smysl. Čím vyšší jsou náklady na pojištění, tím více ušetříte zvýšením spoluúčastí.

Proč máte pojištění

Pokud jste ve stabilní finanční situaci a pravděpodobně byste se sami postarali o drobné problémy (bez nároku), může mít smysl získat vyšší odpočitatelnou částku. Pokud byste například na svůj vůz nikdy nenárokovali méně než 1 000 USD, protože si můžete dovolit zaplatit za něj sami, pak vyšší odpočitatelná částka 1 000 USD má velký finanční smysl.

Na druhou stranu, pokud máte obavy o vaši schopnost pokrýt jakoukoli částku neočekávaných nákladů, pak byste raději platili každý rok několik dalších dolarů na pojištění, abyste si odpočítali, kolik si můžete dovolit. Jakmile začnete vytvářet určité úspory, můžete problém znovu prohlédnout a podívat se na zvýšení odpočtu. 

Jak často vyřizujete pojistné události

Pokud si myslíte, že už nikdy nebudete muset uplatnit nárok na pojištění, můžete riskovat zvýšením své odpočitatelné částky. Klíčovým slovem je „riziko“. Možná jste ve svém životě nikdy nenárokovali, ale nikdy nevíte, kdy budete potřebovat. Pamatujte, že spoluúčast představuje přímý finanční dopad, který jste ochotni osobně přijmout, pokud potřebujete uplatnit nárok. 

Máte-li v minulosti příliš mnoho pojistných nároků, existuje velká šance, že již za pojištění platíte spoustu peněz. Další nároky, pokud to není nutné, zvýší vaše celkové náklady na pojištění. Vyplácení vyššího odpočtu daně, aby se předešlo menším nárokům, se tedy může vyplatit. Měli byste vždy jednat s pojišťovnou, když platíte vysoké pojistné, abyste viděli, jak můžete najít lepší cenu. 

Pokud nikdy neprovedete pojistné události a můžete si dovolit vyšší odpočitatelný, měli byste zvážit zvýšení odpočitatelnosti. Každý rok se vyhnete uplatnění nároku, navíc peníze z vyššího odpočitatelného plánu budou ve vaší kapse místo pojišťovací společnosti.

Řekněme například, že si vezmete vyšší odpočitatelnou částku 1 000 USD, abyste ušetřili 100 USD na ročních nákladech na pojištění. Po pěti letech jste se nepřihlásili a ušetřili jste 500 USD. Kromě toho vám pět let bez nároků může vést k tomu, že máte nárok na slevu bez nároku, což vám ušetří ještě více peněz na pojistných nákladech.

Tip : Důvod, proč vyšší odpočty fungují pro některé lépe než ostatní, souvisí s jednotlivými riziky a finančními schopnostmi. Například řada domácích pojišťoven s vysokou hodnotou má klienty s odečitatelnými částkami od 2 500 do 10 000 $. Tyto odpočty mohou být pro průměrného majitele domu vysoké, ale pro domy s vyšší hodnotou a pro relativně bohatší lidi, kteří je vlastní, mají velký smysl.

Kolik může zvýšit odpočitatelný snížit vaše náklady na pojištění?

Hledáte snížení nákladů na pojištění domácnosti, pojištění bytů nebo pojištění automobilu, ale o kolik bude vyšší odpočitatelný dopad na vaše náklady na pojištění? 

Jaká je sleva na zvýšení odpočtu daně?

V závislosti na tom, jak vysoko si odpočítáte, můžete očekávat, že na pojistném ušetříte zhruba 5 až 10%. Čím více zvýšíte odpočitatelnost, tím vyšší bude procentní sleva.

Jako příklad můžete očekávat, že ušetříte 15 až 30% na kolizi a úplném pokrytí vašeho vozidla zvýšením odpočitatelnosti z 200 na 500 USD. Pokud dosáhnete výše 1 000 $, můžete potenciálně ušetřit 40% .

Stejná logika platí pro pojištění domácnosti. V závislosti na vaší pojišťovací společnosti by zvýšení odpočitatelné částky z 500 na 1 000 USD mohlo snížit náklady na pojištění až o 25%. Postupem času můžete ušetřit tisíce strategickým zvýšením počtu spoluúčastí na pojištění a vyhýbáním se drobným nárokům.

Kolik si můžete dovolit zvýšit své odpočitatelné?

Zvyšování odpočitatelnosti je jen jedním ze způsobů, jak ušetřit peníze na pojištění domácnosti, pojištění vozidla nebo jakýkoli jiný typ pojištění. Je to oblíbená možnost pro lidi, kteří chtějí ušetřit, protože právě teď je to nejjednodušší  .  I když však okamžitě ušetříte peníze na pojistné, zvýšení odpočitatelnosti vám může v dlouhodobém horizontu stát peníze, pokud si nemůžete dovolit uplatnit nárok.

Pokud jste rezervní fond vyčlenili speciálně pro dopravní nehody nebo podobné události, pak je to snadné – odpočitatelnou částkou, kterou si můžete dovolit, je částka vašeho pohotovostního fondu. Pokud však máte smíšený spořicí účet, který zahrnuje spolu s jinými pohotovostními fondy prostředky pro dopravní nehody, může být obtížnější oddělit, kolik si můžete dovolit zaplatit jako odpočitatelné.

Tip  : Když pojedete svůj dům a auto prostřednictvím stejného pojistitele, možná budete moci zaplatit jedinou odpočitatelnou částku za nárok, který se týká obou. To vám může ušetřit peníze.

Příklad špatně odečitatelných úspor

Jako příklad toho, jak mohou vysoké odpočty z dlouhodobého hlediska stát více peněz, zvažte tento příklad.

Berete vyšší odpočitatelnou částku 1 000 $ a ušetříte 100 USD ročně na své náklady na pojištění. Jste šťastní, protože vidíte, že šetří 100 $ ročně. Po pěti letech jste se nepřihlásili a ušetřili jste celkem 500 USD.

Pak v šestém roce musíte uplatnit nárok. Ušetřili jste 500 USD, ale to je jen polovina z odpočtu 1 000 $, kterou nyní musíte přijít. Nejste jen uprostřed stresující pojistné události, ale máte obavy, jak si budete moci dovolit zaplatit spoluúčast. Možná by bylo lepší zaplatit více za nižší odpočitatelný plán.

Další způsoby, jak ušetřit peníze na pojištění

Pokud stále hledáte způsoby, jak ušetřit peníze na pojištění domácnosti, možná budete chtít vyzkoušet možnosti pojištění domácnosti a zjistit, zda máte správnou politiku pro své potřeby. Pojišťovací společnosti aktivně soutěží o zákazníky, takže by se mohlo vyplatit nakupovat za vaše pojištění nebo jednat s vaší pojišťovnou nebo domácí pojišťovnou.

Vaše pojistná smlouva by se měla změnit podle vašich potřeb

Pojišťovna, která se před pěti lety dobře přizpůsobila vašim potřebám, nemusí být nejlepší společností, která vás nyní bude pojišťovat.

Někdy stojí za to zaplatit pokutu za zrušení u jedné pojišťovny, abyste získali lepší pojistnou smlouvu s novou. Možná budete muset zavolat pouze pojišťovně a říct jim, že jste připraveni nakupovat – možná přijdou s novými nápady, jak ušetřit peníze, aby vás neztratili jako zákazníci.

Dozvědět se o odpočitatelných výjimkách

Odpočitatelné zproštění u pojištění domácnosti nebo pojištění bytů je doložkou, která se v případě velké ztráty vzdá odpočtu.

Každá pojišťovna přijme odlišný přístup k tomu, zda nabízí odpočitatelnou výjimku, a nemusí být snadné říct, jak se to na vás vztahuje. I když váš plán zahrnuje výjimky, mohl být zastrčen v některé hustě formulované části vaší pojistky. Lepší porozumění tomu, kdy se uplatní odpočitatelná výjimka, vám umožní pohodlně se přihlásit k odečitatelnému plánu. Nejlepší způsob, jak to vyjasnit, je přímo se zeptat svého pojistného zástupce, zda ve vaší pojistné smlouvě existuje odpočitatelná výjimka, a pokud ano, když se do ní zapojí.

Například některé politiky mohou mít odpočitatelnou výjimku ze ztrát přes 10 000 $. Jiné zásady mohou mít velmi vysokou prahovou hodnotu, než se započítají odpočitatelné výjimky, jako jsou hlavní nároky nebo ztráty nad 50 000 USD. Pokud se pojistíte pouze na velkou ztrátu, jako je oheň, mohlo by mít smysl plně využít těchto výjimek hledáním vyšší odpočitatelné částky.

Odpočitatelné výjimky z pojištění vozidla

Pojištění vozidel také prodávají odpočitatelné výjimky. Na rozdíl od plánů pojištění domácnosti však odpočitatelné výjimky obecně zvyšují náklady na pojištění automobilu. I když odpočitatelné výjimky jsou pěkné, musíte se ujistit, že to nepřinese další náklady, které převáží nad výhodami.

Použijte svůj zvýšený odpočitatelný k úspoře peněz

Pokud se rozhodnete, že si můžete dovolit zvýšit odpočitatelnost a ušetřit 10% nebo 40% na pojištění, zvažte vložení úspor nákladů na pojištění na bankovní účet nouzového fondu. Jak vaše úspory rostou, můžete podle toho zvýšit odpočitatelnost a poté ušetřit ještě více na pojištění.

Poznámka : Pokud už nikdy nebudete muset uplatnit nárok a zaplatit vyšší odpočitatelnou částku, zůstanou všechny peníze navíc ve vaší kapse. Na druhou stranu, pokud nakonec potřebujete zaplatit odpočitatelnou částku, máte peníze připravené. Je to pro vás výhodné.

Sečteno a podtrženo

Můžete si ušetřit stovky (ne-li tisíce) dolarů na pojištění tím, že vytvoříte strategii, která vyvažuje vaši finanční situaci odečitatelnými částkami. Požádejte svého pojišťovacího zástupce, aby posoudil vaše možnosti pojištění a doporučil několik možností, jak ušetřit peníze. Vždy provádějte výzkum a nezapomeňte, že můžete nakonec zaplatit méně a získat více přechodem na novou pojišťovací společnost.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal