Vyndání životní pojištění je jedním z nejlepších způsobů, jak finančně chránit vaše děti by se něco nepředvídaného nestane. A když jste stanovení politiky, výběr příjemce může zdát jako maličkost. Ale pokud si nejste opatrní svého výběru, může to mít za následek celou řadu nezamýšlených důsledků.
A pokud vaše děti jsou ještě docela mladý, toto rozhodnutí nabývá zvláštní důležitosti.
Table of Contents
Není to jen vaše malými dětmi
Často rodiče, aby své děti příjemcích politiky, aniž by to hodně myslel. Ale podle zákona, pojišťovny nemůže rozdávat peníze na děti a mladistvé. Takže soud bude muset ustanovit opatrovníka pro dohled nad žádným majetkem jejich jménem. To může být zdlouhavý proces, a ten, který obvykle vyžaduje několik soudních data. To také užírá životního pojistného plnění, protože vaše nejbližší příbuzní budou mít šanci zapojit právního zástupce je zastupovat ve všech těch soudních termínech.
Pokud jste šťastně ženatý, jasnou volbou je, aby se váš manžel primárního příjemce žádný prospěch smrti (za předpokladu, samozřejmě, že jste si jisti, ve své schopnosti zvládnout velké paušální částku). Ale co když jste jeden z rodičů – nebo chcete naplánovat na možnost, že vy a váš manžel oba zemřou předčasně, opouštět své děti osiřelé?
Nejjednodušší a obvykle nejméně nákladné, možností je určit důvěryhodné dospělé osoby (blízký přítel nebo příbuzný) dohlížet na vyplacení pojistné částky pro ně. Vydáte-li se touto cestou, být vědomi toho, že jste uvedení hodně víry v úsudku této osoby. On nebo ona má hodně uvážení, pokud jde o tom, jak jsou finanční prostředky vynakládány. Rozhodli tento druh správce má smysl pouze tehdy, pokud máte velkou důvěru ve schopnost této osoby jak zvládnout peníze obezřetně a dodržovat své hodnoty a přání ve vaší výchově dětí.
Když se Vytvořit účet utma
Jeden způsob, jak se vyhnout zbytečným komplikacím je vytvořit jednotný Transfery na drobné zákona (utma) účtu. Na základě tohoto režimu, pojišťovny výnosy jdou přímo do účtu a přiřadit opatrovníka pro správu aktiv jménem svého potomstva. Když se váš syn nebo dcera dosáhne dospělosti – věk 18 až 25 let, v závislosti na stavu – dostávají všechny zbývající finanční prostředky.
Největším problémem se utma účtů je to, že neposkytují moc flexibilitu. Předpokládejme, že nechcete, aby vaše dítě dostávají obří hromadu peněz, když on nebo ona se otočí 18. Co pak?
Z tohoto důvodu jsou tyto účty největší smysl, pokud máte relativně skromný přínos smrti – řekněme, $ 100,000 nebo méně – a děti jsou relativně mladé. V tomto případě, většina peněz je pravděpodobné, které mají být vynaloženy během jejich výchovy. Takže je tu menší strach z opuštění mladým dospělým s více peněz, než mohou skutečně zvládnout.
Každý stát s výjimkou Jižní Karolíně v současné době uznává utma účty. Jediné, co musíte udělat, je kontaktovat svého poskytovatele životního pojištění; většina z nich je vybavena nastavit pro vás.
Když důvěra je lepší
Jinou alternativou je vytvoření důvěry, který se stane příjemcem vaší pojistky.
Výhodou je, že máte větší volnost ohledně toho, jak a kdy peníze dostane distribuován. Řekněme například, že máte dvě děti, kteří stojí na obdrží $ 200,000 každý ze svého života pojistné smlouvy. Byste raději, že nedostanou peníze všechno najednou, a ne, dokud jste dosáhli dospělosti. Můžete pokyn správce – osoba řídící důvěru – upustit od $ 50,000 na jejich 20 th , 25 th , 30 th a 35 th narozeniny.
Jestli je tu nevýhodu trusty, je to jejich cenovka. Obvykle budete muset právník nakreslit jeden nahoru, což je proces, který může snadno stát více než $ 1,000. Tam jsou levnější způsoby, jak nastavit důvěru právnické softwarových produktů, včetně Quicken WillMaker a LegalZoom, například. Nebo můžete vzít standardizovaný jazyk, který je k dispozici on-line, a přizpůsobit jej s vašimi osobními údaji.
Důvěřuje mohou také nést probíhající správní nebo odnětí náklady. Ale pokud jste zanechal politiky s poměrně velkou nominální hodnotě, to může být cenným nástrojem, a několik stovek ve výdajích stal zanedbatelný v dlouhodobém horizontu.
Najít dobrého dozorce
Nemyslete si, že je třeba najít finanční expert být váš opatrovník nebo správce. Koho si vyberete má možnost najmout profesionály, kteří poradí, jak investovat a řídit dědictví. Vaším hlavním úkolem je najít někoho, kdo je nejen důvěryhodné, ale má zdravý rozum, jak získat pomoc zvenčí v případě potřeby.
V ideálním případě se jedná o stejnou osobu, která bude sloužit jako strážce vašich dětí v případě vaší smrti, i když to nemusí být. V případě, že osoba, kterou určí, aby pečovat o své děti, je náchylný k tomu, aby špatné finanční rozhodnutí, mohlo by to být dobrý nápad najít někoho pro roli správce nemovitosti. Jen vím, že čím lepší tito dva lidé si spolu, tím lépe se svými dětmi bude.
Aktualizujte papírování
Bez ohledu na to, jak si nastavit svou vůli, musíte se ujistit, že příjemce papírování od pojistitele přesné. V opačném případě není zaručeno, že osoba, kterou chcete přijímat finanční prostředky budou skutečně dostat je.
Pokud potřebujete změnit smlouvu, aby odrážely jiný příjemce, požádat o změnu-of-příjemce formuláře od svého agenta. Takže aktualizace je obvykle docela jednoduchý proces.
Mějte na paměti, že byste měli jmenovat sekundární nebo podmíněné, příjemce taky. Tímto způsobem, je-li primární příjemce zemře dříve nebo ve stejnou dobu, co děláte, pojistné plnění může ještě nedošlo k prozkoumání závěti.
Sečteno a podtrženo
Výběr příjemců se může zdát jako maličkost, když jste nastavili svou životní pojistku. Ale nedaří pochopit důsledky tohoto rozhodnutí může vést k velmi odlišným výsledkem, než jaký byste chtít.
Pokud si nejste opatrní svého výběru příjemce, může to chvíli trvat, než váš potomek ve skutečnosti přijímat žádné peníze. Nebo finanční prostředky by mohly skončit v rukou někoho, kdo je nepřipravený zvládnout odpovědnost.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.