Jen velmi málo lidí si myslí o nevyhnutelnosti smrti. Méně přesto mít radost z možností úmrtí následkem úrazu. Pokud jsou lidé, kteří jsou závislí na vás a na vašem příjmu, nicméně, to je jedna z těch nepříjemných věcí, které musíte vzít v úvahu. V tomto článku se budeme blížit k tématu životního pojištění ve dvou směrech: za prvé, budeme poukázat na některé z mylné představy a pak se podíváme na to, jak vyhodnotit, kolik a jaký typ životního pojištění, které potřebujete.
Table of Contents
Má Každý Potřebujete životní pojištění?
Kupovat životní pojištění nemá smysl pro každého. Máte-li žádné osoby a dost aktiva ke krytí své dluhy a náklady na umírání (pohřeb, poplatky realitního právníka, atd), pak pojištění je zbytečné náklady pro vás. Pokud máte rodinné příslušníky a máte dostatek majetku k zajištění pro ně po vaší smrti (investice, důvěry, atd), pak nemusíte životní pojištění.
Nicméně, pokud budete mít rodinní příslušníci (zvláště pokud jste hlavním poskytovatelem) nebo významné závazky, které převáží svůj majetek, pak jste pravděpodobně bude potřebovat pojištění, aby zajistily, že vaše rodinné příslušníky jsou postaráno, pokud se ti něco stane.
Pojištění a věk
Jeden z největších mýtů, které agresivní život pojišťovací agenti udržují je, že „pojištění je těžší kvalifikovat, jak jste věku, takže je lepší si to, když jste mladý.“ Řečeno bez obalu, pojišťovny vydělat peníze tím, sází na to, jak dlouho budete žít. Když jste mladý, vaše pojistné bude relativně levné. Pokud jste náhle umírají a společnost má vyplatit, že jsi špatná sázka. Naštěstí, mnoho mladých lidí se dožijí vysokého věku, platit vyšší a vyšší pojistné, protože věk (zvýšené riziko z nich umírá dělá kurzy méně atraktivní).
Pojištění je levnější, když jste mladý, ale není to jednodušší nárok. Je prostým faktem je, že pojišťovny budou chtít vyšší pojistné na krytí šance na starší lidi – to je velmi vzácné, že pojišťovna odmítne pokrytí někoho, kdo je ochoten zaplatit pojistné za své kategorii rizika. To znamená, že získat pojištění, pokud ji potřebují, a když ji budete potřebovat. Nechápejte pojištění, protože jste strach z nezpůsobilé později v životě.
Je životní pojištění s investicí?
Mnozí lidé považují životní pojištění jako investici, ale ve srovnání s jinými investičními nástroji, s odkazem na pojištění investice prostě nedává smysl. Určité typy životního pojištění jsou nabízené jako vozidla pro uložení nebo investování peněz pro odchod do důchodu, běžně nazývané politiky peněžních hodnot. Jedná se o pojištění, ve kterém si vybudovat bazén kapitálu, která získala podíl. Tento zájem nabíhají, protože pojišťovna investuje tolik peněz v jejich prospěch, stejně jako banky, a platí ti procentní podíl za užívání své peníze.
Nicméně, pokud byste měli vzít peníze z programu nucené úspory a investovat jej do indexového fondu, byste pravděpodobně vidět mnohem lepší výnosy. Pro lidi, kteří nemají disciplínu investovat pravidelně, politika peněžní hodnotu pojištění může být prospěšná. Disciplinovaný investor, na druhou stranu, nemá potřebu útržky z tabulky pojišťovací společnosti.
Cash Value vs. Term
Pojišťovny love politiky peněžních hodnot a podporovat je silně tím, že provize agentům, kteří prodávají tyto politiky. Pokusíte-li se vzdát politiky (požadovat vaše úspory část zpět a zrušit pojištění), bude pojišťovnou často naznačují, že si vzít půjčku z vlastních úspor, aby i nadále platit pojistné. Ačkoli se to může zdát jako jednoduché řešení, bude tato půjčka vám stát, jak budete muset platit úroky pojišťovně za zapůjčení své vlastní peníze.
Termín pojištění je pojištění čistý a jednoduchý. Koupíte politiku, která vyplácí stanovenou částku, pokud zemřete v průběhu období, k němuž se vztahuje politika. Pokud nechcete zemřít, dostanete nic (nebuďte zklamaní, jste naživu po tom všem). Účelem tohoto pojištění je pro vás držet dokola, dokud se můžete stát self-pojištěn svůj majetek. Bohužel, ne všichni termín pojištění je rovněž žádoucí. Bez ohledu na specifika situace osoby (životní styl, příjmy, dluhy), většina lidí se nejlépe z obnovitelných zdrojů a konvertibilních politiky termín pojištění. Nabízejí stejně pokrytí a jsou levnější než peněžní hodnotu, a, s příchodem internetových srovnání sjíždění pojistné za srovnatelných zásad, můžete si je zakoupit za výhodné ceny.
Obnovitelná klauzule v rizikové životní pojištění, znamená, že pojištění společnost vám umožní obnovit svou politiku na nastavenou rychlostí aniž by došlo k lékařské. To znamená, že pokud pojištěnec je diagnostikována smrtelná nemoc, stejně jako termín vyprší, on nebo ona bude moci obnovit politiku na konkurenční sazby a to navzdory skutečnosti, že pojišťovna má jisté muset vyplatit.
Konvertibilní pojistná smlouva poskytuje možnost změnit nominální hodnotu této politiky do politiky peněžních hodnot nabízených pojistitelem v případě, že jste dosáhli věku 65 let a nejsou finančně zabezpečit dostatek jít bez pojištění. I přesto, že budete plánovat v naději, že nebude muset tuto možnost využít, je lepší být v bezpečí a prémie je obvykle poměrně levné.
Hodnotit své pojišťovací potřebám
Velká část výběru životní pojištění je určit, kolik peněz budou vaši rodinní příslušníci potřebují. Výběrem nominální hodnotu (výše vaše zásady platí, pokud zemřete) závisí na:
- Kolik dluh máte : všechny své dluhy musí být splaceny v plné výši, včetně půjčky na auta, hypotéky, kreditní karty, půjčky, atd. Máte-li $ 200,000 hypotéku a auto úvěr $ 4,000, budete potřebovat alespoň 204.000 $ v politice pokrýt své dluhy (a možná trochu víc pečovat o zájmu stejně).
- Náhrada příjmu : Jeden z největších faktorů pro životní pojištění je pro výměnu příjmu, která bude hlavní determinantou velikosti vaší politiky. Pokud jste jediný dodavatel pro závislé osoby a přinést $ 40,000 za rok, budete potřebovat politickou výhru, která je dostatečně velká, aby nahradit své příjmy a navíc něco navíc chránit před inflací. Chybovat na bezpečné straně se předpokládá, že paušální částka k výplatě vaše politika je investováno ve výši 8% (pokud nechcete věřit svým rodinní příslušníci investovat, můžete určit důvěryhodné, nebo si vybral finanční plánovač a vypočítat svou cenu jako součást výplata). Jen nahradit váš příjem, budete potřebovat $ 500,000 politiku. Nejedná se o soubor pravidel, ale přidáním svého ročního příjmu zpět do politiky (500,000 + 40,000 = 540,000 v tomto případě) je docela dobrá ochranu proti inflaci. Nezapomeňte, že budete muset přidat to $ 540,000 na cokoliv vaše celkové dluhy přidat až.
- Budoucích závazků : Chcete-li platit za vaše dítě školné nebo mít váš manžel přesunout na Havaj, když jste pryč, budete muset odhadnout náklady těchto povinností a přidat je do výše pojistného krytí, které chcete. Takže, jestliže osoba má roční příjem ve výši $ 40,000, hypotéku ve výši $ 200,000 a chce poslat jeho nebo její dítě na vysokou školu (řekněme, že to bude stát $ 80,000), tato osoba by pravděpodobně chtít $ 820,000 politiku ($ 540,000 nahradit roční příjem + $ 200,000 pro hypoteční náklady + $ 80,000 univerzitní náklady). Jakmile zjistíte požadovanou nominální hodnotu vaší pojišťovny, můžete začít nakupovat asi na správnou politiku (a dobrý obchod). Existuje mnoho on-line pojištění odhady, které vám pomohou určit, kolik pojištění, které budete potřebovat.
- Pojišťování Ostatní : Samozřejmě existují i další lidé ve svém životě, které jsou pro vás důležité, a můžete zajímalo, jestli byste měli pojistit. Platí pravidlo, měli byste si jen pojistit lidé, jejichž smrt by znamenalo finanční ztrátu pro vás. Smrt dítěte, zatímco citově zničující, nepředstavuje finanční ztrátu, protože děti stojí peníze získat. Smrt z příjmů vydělávat manžel, nicméně, dělá vytvořit situaci s oběma emocionální a finanční ztráty. V takovém případě, následovat náhradní příjem trik jsme prošli dříve (vašeho manžela z příjmu / 8% + inflace = kolik budete muset pojistit svého manžela k). To platí také pro všechny obchodní partnery, se kterou mají finanční vztah (například sdílená odpovědnost za hypoteční splátky na společně vlastněného majetku).
Alternativy k životnímu pojištění
Dostanete-li životní pojištění pouze na pokrytí dluhů a nemají rodinní příslušníci, existuje jiný způsob, jak jít na to. Úvěrových institucí viděli zisky pojišťoven a dostat se k činu. karetní společnosti a banky úvěrové nabízet pojištění spoluúčastí na svých zůstatků. Často to představuje několik dolarů měsíčně a v případě vaší smrti, se politika bude platit, že konkrétní dluh v plné výši. Pokud jste se rozhodli pro tento pokrytí z úvěrové instituce, ujistěte se, že tento dluh odečíst od veškerých výpočtů děláte pro životní pojištění – je dvojnásobně pojištěný je zbytečné náklady.
Sečteno a podtrženo
Pokud potřebujete životní pojištění, je důležité vědět, kolik a jaké potřebujete. Ačkoli termín pojištění obecně obnovitelných zdrojů je dostačující pro většinu lidí, musíte se podívat na vlastní situaci. Pokud se rozhodnete koupit pojištění prostřednictvím obchodního zástupce, rozhoduje o tom, co budete předem je třeba, aby se zabránilo neuvízly s nedostatečným pokrytím, nebo drahé pojištění, které nepotřebujete. Stejně jako u investování, vzdělávat sami je nezbytný k tomu, aby správná volba.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.