Pokud jste dospělá osoba s domem, manžela, děti, nebo jakékoliv finanční závazky, a nemáte životní pojistku již, jak se člověk by měl být v horní části to-do-list. S životním pojištěním v místě, nebudete muset ztrácet spát obav o finanční zátěž vaši blízcí zdědí, pokud jste se nečekaně zemře.
Ale kolik životní pojištění byste měli koupit? A jaký typ životního pojištění by nejlépe pracovat pro vaše potřeby? To jsou těžké otázky, a podle odborníků, to záleží na okolnostech.
Zde můžete v jednoduchém dolaru, jsme velký fanoušek rizikové životní pojištění, protože je to cenově dostupné ke koupi a poměrně snadno se kvalifikovat, pokud jste v dobrém zdravotním stavu. Co se týče toho, jak moc pokrytí budete potřebovat mnoho životní pojištění agenti doporučuji koupit pět až 10 krát váš příjem v pokrytí ($ 250,000 na $ 500,000 za každý $ 50,000 získáte). Nicméně, možná budete potřebovat větší krytí, pokud máte spoustu závazků, nebo děti, nebo výdaje přijít v příštích 10 až 30 letech.
Délka vašeho ideálního politika závisí také na vašich osobních okolnostech. Pokud jste poměrně mladý a chci náhradu příjmů pro celou vaši kariéru, pak 30-leté období politika A by mohlo být ideální. Pokud jste starší, nebo pokud máte málo dluhů a spoustu úspory, na druhé straně, kratší-term policy by mohly být lepší.
Na konci dne, je to chytrý, aby promyslet, kolik pokrytí budete potřebovat a jak dlouho by mělo trvat. Nicméně, měli byste mít na paměti, že jakýkoli pokrytí je lepší než nic.
Table of Contents
Co je třeba zvážit při nákupu životní pojištění
Ale to, co byste měli hledat v politice? A jak můžete vědět, zda je životní pojištění uvažujete je vlastně ideální pro vaše potřeby? Vzhledem k širokému výběru životních pojišťoven a podrobnosti politiky k dispozici, je to chytrý, aby provedla nějakou due diligence před vlastním výběrem balíků.
Chcete-li pomoci s procesem, jsme rozhovor Chris Huntley, prezident Huntley bohatství a pojistných služeb a autor Zde jsou hlavními faktory Huntley říká, že byste se podívat na „25 nejlepších způsobů, jak ušetřit až 50% (nebo více) o životním pojištění.“ – a snaží se vyhýbat:
# 1: Cenová
Když jsem psal o tom, proč bych se loni nikdy koupit celý životní pojištění, jsem sdílel některé základní nabídky jsem dostal pro celý život a rizikové životní pojištění jako 37-letá žena. Dlouhý příběh krátký, 20-leté politika rizikové životní pojištění za $ 750,000 by to na mě zpátky $ 717,50 ročně, zatímco celý život politika se stejným množstvím pokrytí by stálo $ 9.875 za rok.
To je samozřejmě obrovský rozdíl, a jeden spotřebitelé by měli vědět o tom, kdy vážení klady a zápory koupit celý život nebo období života. Zatímco celý životní pojištění poskytuje smrti těžit celý svůj život (až do smrti), to je přehnané říci, že přínos věčného životního pojištění je vždy stojí za zvýšení nákladů.
Jako Huntley však konstatuje, bodování cenově dostupné životní pojištění je důležité nejen teď – je důležité, aby i do budoucna. To proto, že když život se stane, a časy přitvrdit, životní pojištění je často jedním z prvních položek, lidé přestanou platit pro.
Pokud si koupit politiku, která je cenově dostupné, budete mnohem pravděpodobnější, že bude schopen držet na to, pokud máte dělat žádné vážné škrty v rozpočtu.
„Problém je, že pokud necháte svůj politický zanikla, možná zjistíte, že je neuvěřitelně drahé obnovit, nebo dokonce nemožné, pokud váš zdravotní stav se změnil,“ říká Huntley.
Sečteno a podtrženo: Plán na prémie si můžete dovolit platit dlouhodobě, říká.
# 2: Okamžité proplácení
Huntley konstatuje, že když vidíte reklama v televizi vám nabízí rychlé a snadné pokrytí bez lékařské prohlídce, je to asi od firmy, která nabízí to, co se nazývá „zjednodušený problém“ životní pojištění. Vzhledem k tomu, existuje několik otázek týkající se použití a bez zkoušky, to je pravda, že můžete snadno kvalifikovat pro tyto typy politik.
Nicméně, tam je často čekací doba dvou nebo tří let po zakoupení, než budou vyplácet 100% výnosů na smrti. Pokud chcete, životní pojištění, který začne hned, to je samozřejmě nedokonalé.
Huntley říká, že aby se ujistil, vaše zásady platí 100% z „nominální hodnoty“ od prvního dne, pokud je to možné. „Drž se od zjednodušené vydává politiky, pokud jde o poslední možnost,“ říká.
# 3: Pojistně Leniency
Dalo by se dělat obrovské finanční chybu, když si koupíte politiky od společnosti, která nebude léčit vaše konkrétní zdraví nebo osobní aktivity spravedlivě, říká Huntley. Firmy je velmi široká na to, jak jim cenovou out rizika jako je cukrovka, kouření, cestování mimo USA, nebo anamnézu vaší rodiny.
„Ujistěte se, že mluvit zkušeného nezávislého agenta, který může‚obchod‘Různé společnosti najít nejlepší ceny pro vaši konkrétní situaci,“ říká Huntley. Pokud tak neučiníte, riskujete přeplácení pro životní pojistky – nebo nejsou přijaty úplně.
# 4: Automatické platby
I když existují určité účty možná budete chtít platit manuálně, životní pojištění je jedním z těch opakujících se nákladů, které jsou obvykle nejlépe zřízené jako automatická banka návrhu nebo kreditní karty poplatek – zejména v případě, že rizikové životní pojištění, kde se vaše prémie zůstane stejná ,
Důvodem pro to je jednoduchý: Pokud jste zapomenout na své životní pojištění vyúčtování a nedělají platbu včas (nebo přímo ve Vašem dobou odkladu, která je obvykle 30 dní), vaše zásady mohou být zrušena úplně. V tomto okamžiku vaše emitent nemusí vám umožní splatit zmeškaných pojistné, a oni nemusí obnovit svou politiku, a to buď.
Podívejte se na životní pojišťovnu, která vám umožní automaticky platit měsíční prémie, a už nikdy nebudete muset obávat nechat svou politiku zaniknout nebo chybějící zákon.
# 5: Funkce konverze
Pokud hledáte do termínu životního pojištění vás, dejte si pozor na politiky, které neumožňují, aby „konvertovat“ svůj termín politiku do trvalého jednoho, říká Huntley. Tato funkce obvykle umožňuje vyměnit termín politiku pro trvalé plánu (jako je univerzální života nebo celý život), aniž by prokázala, že jsi stále zdravý.
„Pokud si koupíte 20-leté politiku rizikové životní pojištění, například, a rozhodnout, po 19 letech, že budete ještě potřebovat pokrytí, ale byly vyvinuty některé zdravotní stavy od vašeho původního termínu nákupu, funkce konverze by umožnilo, aby se vaše pokrytí, zatímco nemusí být schopni se kvalifikovat, pokud jste měli jít ven na trhu pro nové politiky,“říká Huntley. „Většina dlouhodobé politiky obsahují funkci konverze, ale ne všichni, tak se určitě zjistit.“
# 6: Životní Výhody
Huntley říká, že díky nové vlně životních pojišťoven, které usilují o uspokojení potřeb spotřebitelů, existuje více způsobů, než kdy jindy, jak využít životní pojištění, když žiješ.
Například, mnoho novějších politik vám možnost přijímat platby, pokud máte chronické onemocnění nebo musí být umístěny v zařízení péče, říká Huntley. „Některé společnosti vám také dát 20- nebo 25-rok okna, ve kterém můžete získat zpět některé nebo všechny své zaplaceného pojistného do politiky, pokud již chtějí nebo potřebují pokrytí,“ dodává.
Pokud chcete, aby možnost získat peníze z vaší politiky životního pojištění, pokud se dostanete rakovinu nebo potřebují konec-of-life péče, pak hledá společnost, která nabízí tuto možnost je chytrý tah.
Jak ušetřit peníze na životní pojištění
Nyní, když víte, co hledat v životní pojistky, co potřebujete vědět nejlepší způsoby, jak skóre politiku za skvělou cenu. Jak si koupíte životní pojištění, považují tyto peníze úsporné tipy:
- Porovnávat náklady na termínu a celý život, než si koupit. Rozhodnete-li se celý životní pojištění je nejlepší pro vaše potřeby, je to naprosto v pořádku. Ale pořád chtít porozhlédnout po termínu životní pojištění, takže si můžete porovnat náklady. V příkladu jsem sdílel výše, celý život pojištění mohla mě stálo $ 9,000 za rok za stejné $ 750,000 na pokrytí jako termín politiky. V případě, že tak velké rozdílnosti, možná zjistíte, že jste lépe kupovat rizikové životní pojistné krytí a uložení rozdíl sami.
- Získat několik cituje online. Podání žádosti o životní pojištění on-line, nebo s makléřem, který prodává více politiky je mnohem chytřejší, než tah návštěvě život pojišťovacího agenta, který pracuje s jednou společností. V ideálním případě, že budete chtít získat cituje z několika společností, takže si můžete porovnat náklady, jakož i podrobnosti politiky.
- Nenakupujte cesta větší pokrytí než je potřeba. Kupovat správné množství životní pojištění (a ne moc), je jedním ze způsobů, jak snížit náklady. Dobrý životní pojištění kalkulačka vám pomůže zjistit, kolik pokrytí budete potřebovat.
- Kup teď, ne později. V neposlední řadě, ne odkládat svou politiku životního pojištění o další rok – nebo i další týden. Sazby budete platit za krytí půjdou nahoru každý rok, bez ohledu na to, co se děje. Čím dřív si koupíte, tím větší šanci máte na získání v úroveň pokrytí budete potřebovat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.