Refinancování hypotéky může být účinným finančním nástrojem – nástrojem, který vám pomůže snížit náklady na úroky, změnit podmínky úvěru nebo získat přístup k hypotéce. Stejně jako každé důležité finanční rozhodnutí má však i refinancování hypotéky své výhody i nevýhody. Pochopení těchto výhod a nevýhod refinancování hypotéky vám může pomoci určit, zda je to pro vaši situaci ten správný krok.

Co je refinancování hypotéky?

Refinancování hypotéky znamená nahrazení stávající hypotéky novým úvěrem – obvykle s jinými podmínkami, novou úrokovou sazbou nebo novou dobou splácení. Cílem je často ušetřit peníze, rychleji splatit úvěr nebo využít vlastní kapitál vaší nemovitosti pro jiné finanční potřeby.

Mezi běžné typy refinancování hypoték patří:

• Refinancování s možností změny úrokové sazby a doby splatnosti – ke změně úrokové sazby nebo doby splatnosti úvěru.
• Refinancování s možností hotovostní úvěru – půjčit si více, než je váš aktuální zůstatek hypotéky, a rozdíl získat v hotovosti.
• Refinancování s okamžitou splatností – splacení části úvěru za lepší úrokovou sazbu nebo podmínky.

Jak funguje refinancování hypotéky?

Proces refinancování je podobný jako žádost o původní hypotéku:

• Podáte žádost o půjčku.
• Věřitel posoudí vaši úvěrovou historii, příjem, dluh a hodnotu nemovitosti.
• Pokud bude schválena, vaše nová půjčka splatí tu starou – a vy začnete platit za nových podmínek.

Je nezbytné vypočítat bod zvratu – dobu, za kterou vaše měsíční úspory vykompenzují náklady na refinancování.

Výhody refinancování hypotéky

1. Nižší úroková sazba

Nejčastějším důvodem refinancování je zajištění nižší úrokové sazby. I snížení o 0,5 % může ušetřit tisíce během trvání vašeho úvěru.

2. Nižší měsíční platby

Prodloužením doby trvání úvěru nebo snížením úrokové sazby můžete výrazně snížit měsíční splátky a zmírnit tlak na cash flow.

3. Kratší doba splatnosti úvěru

Přechod z 30leté na 15letou hypotéku vám může pomoci rychleji vybudovat si vlastní kapitál a platit méně celkových úroků.

4. Přístup k hypotékám

S refinancováním s výběrem hotovosti můžete použít vlastní kapitál vašeho domu k financování rekonstrukcí, konsolidaci dluhů nebo k pokrytí větších výdajů.

5. Změna typu úvěru

Majitelé domů mohou kvůli stabilitě přejít z hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) na hypotéku s pevnou úrokovou sazbou – nebo naopak, v závislosti na tržních podmínkách.

6. Odstraňte spoludlužníka nebo PMI

Refinancování může pomoci odstranit spoludlužníka, bývalého manžela/manželku nebo soukromé hypoteční pojištění (PMI), jakmile váš vlastní kapitál přesáhne 20 %.

Nevýhody refinancování hypotéky

1. Počáteční náklady

Refinancování není zdarma – počítejte s tím, že zaplatíte 2–5 % z výše úvěru na poplatcích za uzavření smlouvy, včetně odhadu, upisování a právních poplatků.

2. Prodloužená doba splácení úvěru

I když se snižují měsíční splátky, prodloužení doby trvání úvěru může znamenat placení vyšších úroků v průběhu času.

3. Dopad na kreditní skóre

Refinancování zahrnuje důkladné prověření úvěruschopnosti a nový dluhový účet, což může dočasně snížit vaše kreditní skóre.

4. Riziko nadměrného zadlužení

Refinancování s výběrem hotovosti může zvýšit váš dluh a snížit hodnotu nemovitosti, což se může na klesajícím trhu s bydlením stát rizikovým.

5. Zpoždění bodu zvratu

Pokud prodáte svůj dům před dosažením bodu zvratu, náklady na refinancování mohou převážit nad výhodami.

Kdy je refinancování dobrý nápad?

Refinancování byste měli zvážit, pokud:

• Úrokové sazby klesly od doby, kdy jste si vzali původní půjčku.
• Vaše kreditní skóre nebo příjem se zlepšili.
• Plánujete zůstat ve svém domě dostatečně dlouho, abyste si pokryli náklady na uzavření obchodu.
• Potřebujete finanční prostředky na větší cíle, jako je vzdělávání nebo renovace.

Kdy se vyhnout refinancování

Refinancování nemusí být moudré, pokud:

• Plánujete brzy prodat svůj dům.
• Už teď máte velmi nízkou úrokovou sazbu.
• Čelíte nestabilitě v zaměstnání nebo vysoké úrovni dluhů.

Jak vyhodnotit možnosti refinancování

1. Porovnejte více věřitelů – sazby, podmínky a poplatky se značně liší.
2. Vypočítejte si bod zvratu – vydělte celkové náklady na refinancování měsíčními úsporami.
3. Prohodnoťte své dlouhodobé cíle – snižujete náklady, nebo uvolňujete hotovost?
4. Vyhněte se zbytečnému zadlužování – nezvyšujte si dluh, pokud finanční prostředky skutečně nepotřebujete.

Závěr: Zvážení výhod a nevýhod refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky může být chytrou strategií – ale pouze pokud je v souladu s vašimi dlouhodobými finančními cíli. Zvážením výhod a nevýhod refinancování hypotéky se můžete rozhodnout, zda v něm pokračovat, zůstat při stejném úvěru, nebo prozkoumat jiné finanční nástroje pro stabilitu a růst.

Často kladené otázky o výhodách a nevýhodách refinancování hypotéky

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal