Není žádným překvapením, že spousta lidí je ohledně pronájmu investičního poradce poněkud skeptická. Koneckonců, všichni jsme slyšeli příběhy o obětích schématu Bernieho Madoffa Ponziho. Sledovali jsme filmy jako „Wall Street“ a „Boiler Room“, které nás nechávají zmatené, komu můžeme za naše peníze věřit.   

Jak si tedy vybrat investičního poradce, kterému můžete důvěřovat? A jak najdete poradce, který oprávněně zvýší váš zájem nad jejich?

Pokud jste prozkoumali hledání ideálního poradce, možná jste narazili na dvě slova, která znějí, jako by mohla znamenat totéž, ale ve skutečnosti mají velmi odlišné definice. Tato slova jsou fiduciární a vhodná. Je důležité porozumět rozdílu mezi poradci, kteří se řídí fiduciárním standardem, a těmi, kteří se drží standardu vhodnosti, zejména před výběrem někoho, komu budete důvěřovat, aby spravoval vaše peníze.

Klíčové jídlo

• Různé typy finančních poradců se mohou řídit různými etickými standardy pro správu peněz klientů.
• Fiduciáři mají povinnost jednat v nejlepším zájmu svých klientů.
• K porušení povinnosti fiduciáře může dojít, když poradce, který dodržuje fiduciární standard, dává přednost jejich vlastním zájmům před zájmy jejich klientů.
• Nejjednodušší způsob, jak zjistit, zda je poradce důvěrníkem, je zeptat se.

Fiduciární standard pro finanční poradce

Fiduciární standard byl vytvořen v roce 1940 jako součást zákona o investičních poradcích. Tento standard, regulovaný komisí SEC nebo státními regulačními orgány pro cenné papíry, tvrdí, že investiční poradci jsou vázáni standardem, který od nich vyžaduje, aby upřednostňovali zájmy svých klientů. Následující pravidla spadají pod Fiduciární standard: 1

• Poradce musí umístit svůj zájem pod zájem klienta. 
• Poradce má zakázáno nakupovat cenné papíry na svůj účet před jejich zakoupením pro klienta. 
• Poradce se musí snažit, aby investiční poradenství bylo zajištěno pomocí přesných a úplných informací. Analýza musí být co nejdůkladnější.
• Poradce se musí vyvarovat střetu zájmů. Jako zmocněnec musí poradce zveřejnit veškeré střety zájmů nebo potenciální střety zájmů. 

Pokud poradce, který je svěřencem, nedodrží některý z těchto standardů, může to představovat porušení povinnosti zmocněnce. Klienti poradce by mohli být schopni žalovat o náhradu škody, pokud by porušení svěřenecké povinnosti mělo za následek finanční ztráty.

Kdo je důvěrník?

Technicky je fiduciář každý, komu je svěřeno dodržovat fiduciární standard ve finančním prostředí. Například pokud v rámci svého realitního plánu vytvoříte důvěru, pověřeného správce lze považovat za fiduciáře.

Z pohledu finančního poradenství může být fiduciářem individuální finanční poradce nebo investiční společnost, která zaměstnává poradce, se kterým spolupracujete. Jednotlivci, kteří jsou registrovanými investičními poradci nebo RIA, jsou drženi fiduciárního standardu. RIA se musí zaregistrovat u americké Komise pro cenné papíry a podat formulář ADV.

Tento formulář je formulářem pro zveřejnění, který popisuje, jak je poradci placeno, jaké jsou jeho investiční strategie a jakákoli minulá nebo současná disciplinární či právní opatření proti nim. Veřejné zveřejnění informací poradce můžete vyhledat a zkontrolovat pomocí online databáze SEC.

Poznámka: Registrovaní investiční poradci mohou mít i další profesionální finanční označení. Například RIA může být také Certified Financial Planner (CFP) nebo Chartered Financial Analyst (CFA).

Standard vhodnosti pro finanční poradce

Ačkoli tyto dva výrazy mohou znít podobně, existuje rozdíl mezi vhodností a důvěrníkem. Vhodnost znamená pouze činit doporučení, která jsou v souladu s nejlepším zájmem podkladového zákazníka. Tady je ještě něco, co potřebujete vědět:   

• Místo toho, aby musel svůj zájem omezovat pod zájem klienta, vyžaduje standard vhodnosti pouze to, aby se poradce rozumně domníval, že jakákoli doporučení jsou pro klienta vhodná, pokud jde o finanční potřeby, cíle a jedinečné okolnosti klienta. 
• Vhodnost znamená zajistit, aby transakční náklady nebyly nepřiměřené nebo aby doporučení nebylo pro klienta nevhodné. 
• Nadměrné obchodování, chrlení za účelem generování více provizí nebo časté přepínání aktiv účtu za účelem generování příjmů z transakcí pro poradce. 
• Potřeba zveřejnit potenciální střety zájmů není tak přísným požadavkem jako u fiduciáře.
• Investice pro klienta musí být pouze vhodná; nemusí to nutně odpovídat cílům a profilu jednotlivých investorů.
• Investiční poradci, kteří jsou založeni na poplatcích, mohou být motivováni k prodeji svých vlastních produktů před konkurencí o produkty, které mohou mít nižší náklady. Takto vydělávají provize.

Kteří poradci dodržují standard vhodnosti?

Standard vhodnosti je nejčastěji spojován s makléřskými dealery. Makléř-obchodník je fyzická nebo právnická osoba, která svým klientům usnadňuje obchodování s cennými papíry. Řekněme například, že máte důchodový účet u makléřské firmy jako Fidelity nebo TD Ameritrade. Tyto společnosti jsou příklady makléřů a obchodníků. Řeknete jim, které investice byste chtěli koupit nebo prodat ve svém portfoliu; zpracovávají zpracování transakce.

Sečteno a podtrženo

Pokud máte zájem o nalezení investičního poradce, který je povinen dodržovat Fiduciární standard, je skvělým místem začít hledat finančního plánovače pouze za poplatek. Plánovači a poradci pouze za poplatek neprodávají investiční produkty ani neprovádějí provize. Plánovači pouze za poplatek účtují pevnou cenu a nejsou motivováni prodejem jakéhokoli druhu produktu. Jejich rady jsou dodržovány na nejvyšší úrovni a je od nich požadováno, aby upřednostňovaly zájmy svých klientů. 

To se liší od poplatkového poradce. Poplatkoví poradci vydělávají své peníze kombinací poplatků a provizí. To znamená, že pokud si koupíte konkrétní investici, kterou doporučují, vydělají procento z toho, co investujete jako provizi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nezáleží na tom, Tight váš rozpočet, ponechávají prostor pro tyto účty …

Existuje spousta způsobů, jak můžete ušetřit peníze. Můžete zastavit stravování v restauracích, přestali kupovat nové oblečení, snížit své kabelové televize, nebo dokonce vaše internetové služby.

Ale jaké položky byste měli absolutně nikdy snížit svůj rozpočet, bez ohledu na to, jak chybí hotovost můžete mít pocit, v současné době?

Zde je seznam položek, které byste nikdy neměli řezaných, bez ohledu na to, jak se cítíte zlomil. Ujistěte se, že budete trávit každou poslední desetník zaplacení těchto nákladů, i když budete muset vzít druhé zaměstnání, aby si to dovolit.

# 1: Zdravotní pojištění

Věděli jste, že dvě třetiny všech bankrotů jsou přímo vázány na účty za lékařskou péči? Neexistuje žádný limit na to, jak vysoko vaše nemocniční účty může protáhnout.

Máte-li vrak auta, nejvíce peněz budete pravděpodobně ztratí, je hodnota automobilů (nepočítaje v to samozřejmě nějaké zdravotní účty spojené s autonehodě.) To znamená, že vaše nevýhoda je pravděpodobné, že bude více než $ 20,000 ,

Ale v nemocnici poukázky mohou poměrně snadno natáhnout do šestimístný značku. Pokud máte vážné zranění nebo nemoci, vaše účty za lékařskou péči mohou protáhnout do milionů. To je běžnější, než by se dalo očekávat.

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí zdravotního pojištění, koupit si vlastní individuální plán. Pokud máte pocit, že individuální plány jsou příliš drahé, v úvahu náklady na ne mít jeden. Pokud jste opravdu snaží, aby se platby, vyberte plán, který má vysokou spoluúčastí.

Poté, co jsem vystudoval vysokou školu, jsem si koupil zdravotní pojištění plán s $ 5,000 spoluúčastí.

Je zřejmé, že jsem nikdy spoléhal na tomto plánu pro chřipce, kontaktních čoček, nebo jakýkoli jiný standardní kancelářské návštěvy. Věděl jsem, že když jsem nemocný a musel jít k lékaři, musel bych zaplatit účet out-of-kapsy.

Ale s mým $ 5,000 vysoké odpočitatelné plán, měl jsem klid vědomím, že můj „nevýhoda“ byla omezena.

Kdybych se stal vážně nemocné nebo zraněné, nejvíce peněz budu muset platit by být $ 5,000. Nebylo by to zábavné, aby tyto platby, ale to by bylo jistě lepší by bylo nutné zaplatit $ 40,000 nebo více.

# 2: Majitelé domů Pojištění

Po nákladů spojených své zdraví, druhý singl největším bill můžete někdy muset zaplatit je cena vašeho domova.

Pokud katastrofa udeří ve vaší domácnosti zničena – možná ohněm, tornáda, zemětřesení, nebo jakékoliv jiné katastrofy – budete na háku za platbu za tuto ztrátu, pokud máte pojištění domácnosti. A pokud si myslíte, hypoteční splátky jsou nyní těžké, jen počkejte, až budete platit dvě hypotéky: jeden pro dům, který žijete, a jeden pro dům, který byl zničen.

Mnozí věřitelé a hypoteční společnosti chtějí chránit svůj majetek, takže se shromažďují pojištění jako část své hypotéky. Jinými slovy, když budete platit vaší hypotéky, můžete již nyní platí, že pojištění. Ale zkontrolujte své úvěrové dokumentace, aby se ujistil.

Také přehodnotit svoji pojistnou smlouvu nejméně jednou ročně, aby se ujistil, že máte dostatečné množství pokrytí. S nedostatečnou pojištění je téměř stejně špatné, jako mají vůbec žádné.

# 3: Car Insurance

Já vím, já vím: Pořád mluvíme o pojištění.

Ale to je, protože je to tak zatraceně důležité.

To je v rozporu se zákonem řídit, aniž by alespoň státem nařízený minimálního rozsahu pojištění automobilu. To není stát mnohem víc, aby vám trochu vyšším pokrytím, které budou platit za škody, jak vaše auto a vozidlo druhé strany. Budete také chtít ochranu závazku, který se bude týkat ublížení na zdraví v případě nehody.

Pamatujte: ublížení na zdraví je návrh zákona související se zdravím, a tyto náklady mohou být astronomické.

# 4: splácení dluhu

Pokud platíte vysoké úrokové dluhy z kreditních karet, jako je například 29 procent poplatků za duben kreditních karet, je to pro vás těžké si dovolit ani platit, že zpět tak rychle, jak je to možné. Každý měsíc, který platíte vysoké úrokové půjčky, jste dál a dál potápí do díry.

Nicméně, pokud máte nižší úroky dluhu, jako je přiměřené hypotéku nebo auto úvěr jednociferný sazby, nemusíte být v tolik naspěch na splacení tohoto úvěru.

Předtím, než budete spěchat na splacení těchto nízko úročené dluhy, měli byste se zaměřit na budování nouzový fond a spoření na důchod. Což vede k dalšímu bodu …

# 5: Váš Emergency Fund

Budete se divit, na klid-of-paměti, že zažijete, když víte, že máte několik měsíců plat zrušil vypořádat s případnými mimořádných událostí, které mohou pop-up.

Pokud se stane něco neočekávaného, ​​že dříve by tě zapotřebí, aby se vymanily kreditní karty – například potrubí prasknutí ve vaší koupelně – budete moci platit účty ihned, aniž by jít do jakéhokoli dluhu.

Pokračovat v přidávání do svého fondu na mimořádné události, pouze po prvním maximalizovat 401 (k) zápasu. Což vede k dalšímu bodu …

# 6: Váš 401k Zaměstnavatel Match

Pokud váš šéf zápasy své příspěvky na 401 (k), které bylo přijato plně využít této příležitosti. Pokud se vám zápas 50 centů na každý dolar, který budete investovat, a to až do prvního 6 procent, že jste skutečně vydělávat na 50 procent „garantovanou úrokovou sazbu“ na 6 procent svého platu. To je podstatný.

Poté, co jste maximu svůj zápas zaměstnavatel, se zaměřují na vybudování nouzového fondu a splácení vysoké úroky dluhu. Do té doby, ujistěte se, že ne šetřit na svých pojistných plánů. Pojištění je nejlepší ochrana, kterou máte proti potopení ještě hlouběji do dluhů.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jak může pár spravedlivě rozdělit výdaje, pokud každý člen vydělá různé částky? Některé páry sdružují všechny své peníze do fondu, který je společně „náš“. Ale co když to nechcete dělat? Některé páry dávají přednost tomu, aby jejich peníze zůstaly oddělené, a to i poté, co jsou manželé. Každý čip v platit za určité sdílené náklady, jako je hypotéka nebo nájemné.  

Rozdělení nákladů na surové dolary – například rozdělení položky o 100 $ na každý po 50 $ – není udržitelným řešením, pokud mají dva lidé rozdílné platy. Pokud jeden partner vydělává 200 000 dolarů ročně, zatímco druhý vydělává 20 000 dolarů ročně, může být obtížné požádat každého partnera, aby se podílel na nákladech na hypotéku.

To může způsobit napětí ve vztazích, když dojde k nerovnosti příjmu, ale nemusí. Naštěstí existuje několik řešení, která můžete řešit a která vám usnadní práci. 

Jak udržovat oddělené účty, ale stále být spravedlivý

Pokud jste odhodláni vést oddělené účty, zkuste tuto taktiku: Rozdělte své výdaje na základě určitého procenta vašeho příjmu. Můžete například souhlasit s tím, že každý z vás každý měsíc oddělí 35 procent svého příjmu na náklady na bydlení.

Partner s vyššími výdělky zaplatí více dolarů (v surových penězích), zatímco partner s nižšími výdělky zaplatí méně hrubých dolarů. Ale oba partneři budou platit stejné procento svého příjmu. Můžete to udělat s každou rozpočtovou kategorií – potraviny, pomůcky, veterinární péče a další.

Jedním z klíčů k tomuto systému je příslib úplné upřímnosti dopředu. Každý člen dvojice musí mít jasno v tom, co vydělává a jaký je jejich rozpočet, než budete moci přesně určit, kdo dluží co každý měsíc.

Jiné možnosti

Nezapomeňte, že tato rada se týká hlavně párů, které si chtějí vést oddělené účty, a obojí v rámci sdílení nákladů. To není jediná strategie, kterou páry používají k udržování „oddělených“ skupin peněz. Zde jsou některé další způsoby, jak mohou páry udržet své finance od sebe navzájem:

• Příspěvek:  Každý partner dostane „příspěvek“. Může to být buď stejné množství peněz (v surových dolarech), nebo to může být úměrné příjmům každé osoby. To umožňuje každému partnerovi utratit svůj příspěvek na cokoli a zároveň zachovat většinu svých peněz ve sdíleném fondu. To je zvláště užitečná strategie, pokud jeden z manželů je shopaholic, zatímco druhý má sklon být skromnější, pokud jde o výdaje.
• Výběr:  V tomto scénáři každý partner platí za určité účty, zatímco druhý platí ostatní. Například jeden partner platí hypotéku, zatímco druhý partner platí za potraviny a pojištění vozidla. Pokud jeden člen vztahu vydělává více než druhý, může se rozhodnout platit za dražší účty.
• Bonus za výkon:  Jeden partner se zaměřuje na to, aby do vztahu přinesl co nejvíce peněz, zatímco druhý, s nižším výdělkem, se soustředí na co největší snížení nákladů. Tímto způsobem může partner, jehož čas „stojí za více“, maximalizovat příjem, zatímco partner s nízkými příjmy může vykonávat skromnost a pomoci duu co nejvíce šetřit. Partner, který se zaměřuje na úsporu peněz, by měl udržovat přehled o tom, kolik ušetřil každý měsíc, a může dokonce na základě této částky obdržet „příspěvek“ nebo „výkonnostní bonus“. Koneckonců, zachráněná penny je penny vydělaná.
• Manželský plat:  Co když jeden z partnerů je rodič na plný úvazek, zatímco druhý z partnerů pracuje mimo dům, ale oba partneři chtějí vést oddělené účty? Partner, který vydělává, by mohl platit „plat“ rodiči na plný úvazek. Některým lidem to zní radikálně, ale existují zprávy o úspěších šťastných párů, kteří si rádi vedou oddělené účty, i když se jeden partner soustředí na domácí práci na plný úvazek.

Promluvte si se svým partnerem o těchto možnostech a o všech dalších, které byste mohli zvážit, a určete, které by pro vás jako pár fungovaly nejlépe, než se rozhodnete, které přijmout.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Když jde o naše finance, existuje mnoho různých čísel, která jsme všichni znepokojeni. Jsme často při pohledu na čísla v našem běžném účtu, spořícího účtu, různé penzijní účty a investiční a obchodní účty. Všechny tyto čísla jsou kriticky důležité, ale je tu ještě jedna řada zejména to, že lze určit, jak úspěšní jste se stavbou svého majetku do budoucna: vaše čisté jmění.

Co je Net Worth?

Čistá hodnota je rozdíl mezi hodnotou toho, co z vlastního svého domu, penzijní fondy, investiční účty, bilance běžného účtu, atd-minus takových závazků, jako jsou hypotéky, dluhy z kreditních karet a tak dále. Čisté jmění je významný počet, aby to nevadí, protože vám pomůže určit, kolik váš dluh může mít vliv na vaše budoucí bohatství, stejně jako upozornit na oblasti, které by se zaměřují na před odchodem do důchodu.

Výpočet vaší čisté jmění je stejně jednoduché jako jeho definici. Podívejte se na vše, co vlastní, včetně prostředků, které budou součástí vašeho penzijního plánu, jako je 401 (k), akcie a podíly. Udělejte zvláštní seznam vašich zůstatky a dluh a odečíst tuto částku od součtu všeho, co vlastníte, a to, co zbývá, je vaše čisté jmění.

Sednout a trvat několik minut pro výpočet počtu. Jste příjemně překvapeni množstvím nebo jste čekal, že vaše čisté jmění být vyšší?

Pokud tomu tak je, nebojte se! Existuje několik věcí, které můžete udělat pro zvýšení vašeho čistého jmění, začíná dnes.

1. Zkontrolujte své závazky

Pak se podrobně podívat na vaše závazky. To by mělo být jednoduché číslo přijít na to, jak je to jen kolik dluh dlužíte každý měsíc a v jaké formě, jako je například hypotéky, kreditní karty dluhu a zaplacení úvěru.

Existují závazky, které můžete odstranit nebo snížit? Snížení váš dluh je velkým krokem v pomoci váš čistý počet vyplatí zvýšit!

2. Zkontrolujte svůj majetek

Nesmíte přesně vědět, kolik všech svých aktiv stojí, nebo jak se tato hodnota změní, ale můžete získat u kulatého o postavu. Snažte se nenechat žádný majetek ven. Nezapomeňte, že tady jsou vaše hlavní třídy aktiv:

• Primární bydliště: čím více equity máte ve vaší domácnosti, tím větší je vaše čisté jmění.
• Prázdninový a pronájem nemovitostí: obvykle zaplatil v hotovosti, tak je to určitě výhoda, že budete chtít počítat!
• Investice: akcie, dluhopisy, podílové fondy a penzijní plány, daňové-odložená. Jen nezapomeňte přidat daně z těchto aktiv se svými závazky.
• Sběratelské předměty: Umění a starožitnosti-trh pro tyto položky bude kolísat, ale vždy můžete mít odhadce přijde vám pomůže.

3. Ozdobné Náklady

Tím méně peněz utratíte, tím více jste se usazují v čisté jmění. Podívejte se na své běžné výdaje a zjistit, jestli tam jsou místa, které si můžete snížit zpět. Nezapomeňte, že i pár dolarů sem a tam lze přidat až hodně peněz průběhu jednoho roku a déle!

4. snížení dluhu

Snížení dluhu je nejlepší způsob, jak zvýšit své budoucí bohatství.

Za prvé, budete chtít k identifikaci vysoké úroky dluhu. Dále se podívejme konsolidaci plateb nebo prostě zvýšení měsíční platby, z nichž oba jsou osvědčené metody ke snížení dluhu.

5. splatit hypotéku

Vezměme si splácí hypotéku a získat největší jednorázovou částku z vašich knih. Vlastnící svůj domov se stane vaším největším přínosem.

6. Review roční náklady

Jaký roční náklady přinášejí svůj čistý číslo v hodnotě dolů, a ty, které nejsou, co potřebujete? Podívejte se na věci, jako je vaše pojištění a zdravotní péče pojistné každý rok. Porovnávat úrokové sazby a zjistit, zda některý z těchto ročních nákladů může být zkrácena.

Investice 7. Výnosy

investování příjmů je skvělý způsob, jak zvýšit své čisté jmění-li se dobře. . „Kbelíku System“ přístup, který jsem používal s klienty po mnoho let s názvem Hlavním bodem tohoto přístupu je, že budete dělit své likvidní investice do čtyř věder: cash vědro, kbelík příjmů, růst kbelík, a alternativa kbelík příjem.

Zveřejnění:  InvestoGuru neposkytuje daň, investice nebo finanční služby poradenství. Informace je prezentována bez zohlednění investičních cílů, toleranci rizik nebo finanční situací jakéhokoliv konkrétního investora a nemusí být vhodné pro všechny investory. Minulá výkonnost není indikátorem budoucích výsledků. Investice zahrnuje riziko, včetně případné ztráty jistiny. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Předplacené služby nejsou tak cenově dostupné, jak si myslíte

Existuje tolik přesvědčivé předplatitelské služby se tam v těchto dnech, to vše s poměrně rozumnou měsíční cenovky.

Máte možnost volby mezi dodávky jídla služby, knihy nebo audioknih služby, počítačový software, hry, předplatné streamování hudby služeb, oblečení porodu, a seznam by mohl pokračovat dál.

Předplatné služby jsou všude kam se podíváš, a oni obvykle propagovat něco pohodlí.

Nemusíte jít nakupování – jen získat doručovací jídlo službu! Nemusíte jít do knihovny – stačí se přihlásit k odběru měsíčního neomezenou ebook služby! Vše za přijatelnou cenu každý měsíc … jo?

Bohužel, jak přesvědčivé, protože tyto nabídky se může zdát, předplacené služby mohou zničit vážnou katastrofu na vašem rozpočtu, pokud si nedáte pozor.

„Subscription Creep“ se stane snadno

Dvojitý-meč s předplatné služby je, že jsou pohodlné. Až příliš pohodlné. Most automaticky obnovovat každý měsíc, takže pokud nejste pravidelně sledovat své výdaje, pravděpodobně neuvědomují dopad oni mající na vašem rozpočtu.

Jindy, předplatné se může stát, aniž bychom věděli. Možná jsme si mysleli, že se rozhodly do platebního systému jednorázově, nebo možná podmínky změnily v určitém okamžiku a nikdy nevšiml. Ještě horší je, pokud jste  se  přihlásili k odběru něco, cena se může změnit.

Pokud budete mít nic jiného od tohoto článku, nezapomeňte, že vaše první obranná k tomu, že jste zůstat na trati se váš rozpočet je sledovat své výdaje. Pokud ano, pak je pravděpodobné, že nejste zažívá předplatné tečení, nebo přinejmenším, že jste zaregistroval pouze ke službám, které jsou poskytují větší hodnotu, než by stálo.

S tím z cesty, pojďme se podívat na důvod, proč tyto služby pravděpodobně nebudou poskytovat tuto hodnotu.

Předplacené služby nejsou Great Deal Jsou vyrobeny z Be

Který byste raději: zaplatit $ 120 předem mít roční hodnotě přístup k streaming hudby, nebo zaplatit $ 10 každý měsíc po dobu jednoho roku?

Většina lidí by si vybrat volbu $ 10 za měsíc, protože se zdá být levnější. Není to tak ohromující. Možná nemáte $ 120 až utratit hned, ale $ 10 je naprosto proveditelné.

Je to skoro jako s použitím své kreditní karty kupovat věci, které si nemohou dovolit v této chvíli. Nemáte $ 200 za této nové kabelce, ale vaše kreditní karta má,  a  budete muset provést pouze minimální platby každý měsíc na jeho splácení. Co je hit!

Že je to  špatný  způsob, jak se dívat na to, jak používat kreditní kartu, a ve stejném duchu, opakující měsíční platby mohou být ten nejhorší způsob, jak zaplatit za věci.

Bohužel, měsíční služby jsou nakloněni této krátkodobé myšlení a krátkodobé myšlení není nikdy dobré pro vaše finance.

Takže pořád přihlášení k těmto službám – $ 10 za měsíc zde, $ 15 tam za měsíc, $ 50 za měsíc tady – protože samostatně, to nevypadá jako hodně. Ale dříve nebo později, můžete zjistit sami platit mnohem víc, než jste si mysleli.

V tomto okamžiku byste skutečně byli lépe jít s „platit předem“ model.

Měsíční předplatné může snadno vymknout z rukou, když jste prezentovány s možnostmi, jako je placení $ 600 předem za rok ve srovnání s nižší měsíční cenu $. 50 V tomto kontextu, $ 50 se jeví jako velkou, ale když se vzdálíte na větší obrázek, všechny $ 50 se zabývá jste zaregistroval, aby vám může stát tuny v dlouhodobém horizontu.

Předplacené služby může stát víc, než si myslíte

Zapomeňme na tu roční způsob platby za vteřinu. Některé služby, jako je Netflix, ani nabídnout one – prostě nabízejí měsíční opakující se poplatek na vaší kartě. Jestli je to váš případ, jste možná ještě ani vypočítá, kolik peněz je služba vás to stálo za rok, protože to není zarámovaný takhle na příkazech.

Řekněme, že jste zůstat přihlášeni k Netflix po dobu 5 let na standardní $ 10 / měsíc cena.

To je $ 120 / rok a do 5 let, budete mít platil $ 600. Není to špatné, vzhledem kabelové účty mohou dostat do stovek dolarů každý měsíc, je to tak?

No … pojďme přístup big-obraz tady. Co kdyby jste si nechali, že předplatné jít celou cestu do důchodu? To je $ 120 / rok náklady budete muset vysvětlit ve svých úspor.

Pravidlo 25 je populární pro odhad, kolik peněz budete muset uložit do důchodu: 25 x svůj roční výdaje. V tomto případě je 25 * 120 = $ 3,000. To znamená, že budete muset ušetřit $ 3,000 jen na pokrytí vašich Netflix předplatné v důchodu.

Co když jste přihlášeni k několika službám, že celkové $ 100 za měsíc? 25 * 1200 = $ 30,000 je třeba uložit na pokrytí těchto nákladů v důchodu. Při pohledu na to z tohoto pohledu vám může dát hodně vhled do toho, jak moc jsou vaše výdaje opravdu stát, zejména pokud jde o svobodu.

Další způsob, jak se na něj podíval – Opportunity Cost

Možná, že si nejste zájem o spoření na důchod, nebo myšlenku, že bude muset ušetřit dalších $ 3,000 a $ 30,000, není velký problém pro vás.

Je tu ještě jeden způsob, jak se dívat na své výdaje: kolik byste mohli vydělávat, když se místo toho investovali peníze. Jinými slovy, to, co je příležitost náklady na trávení, že $ 10 nebo $ 100 za měsíc oproti jej investovat na trhu?

Je možné, že si myslí, že investovat $ 10 za měsíc, stojí za to, ale pojďme se podívat na to, co by se stalo, pokud jste se pokusili za použití měsíčního sloučenina úrokovou kalkulačku. Za předpokladu, že začnete s 10 $ rovnováhy a investovat $ 10 každý měsíc po dobu 30 let, pokud vaše peníze rostly na 7 procent úrokové sazby, měli byste mít celkem $ 12,280.87 na konci těch 30 let. Nezní to lepší, než ušetřit extra $ 3,000?

Co by se stalo, kdyby jste začali s $ 100 a nadále přispíval $ 100 měsíčně za stejných podmínek? Byste skončit s $ 122,808.75 po 30 letech. Většina lidí by raději mít takovou růstu než utratit 1200 $ ročně.

Co dělat, namísto

Po přečtení těchto příkladů, měli byste si uvědomit, jak hrozné předplacené služby mohou být jak svého aktuálního rozpočtu a výdajů, a do svého budoucího růstu.

Dobrou zprávou je, že většina služeb nemají smlouvy, což znamená, že máte možnost zrušit kdykoli si budete přát. Ano, možná jste strávili stovky dolarů už ale nemají nechat potopena cenu dostat do cesty ke zlepšení své finanční budoucnosti.

Zrušit veškeré předplatné, které se nevejdou do svého rozpočtu, nebo které nepoužíváte často, a kriticky zkoumat ty, které baví.

Zeptejte se sami sebe v případě, že cena je odůvodněno vaše použití. Například, pokud platíte $ 100 za měsíc pro doručovací služby jídlo, to zastaví vás od jíst venku v restauracích? Byste být ve skutečnosti vyšší výdaje na potraviny  , aniž by  služby? Pokud ano, přemýšlet o tom, udržet ji.

Navíc, pokud máte možnost, placení předem je obvykle levnější, protože slevy jsou nabízeny pro platbu v plném rozsahu, jak je to výhodnější pro poskytovatele služeb. Raději obdrží platbu v plné výši, než menší měsíční splátky. To je běžné v případě auto pojištění.

Takže pokud jste náhodou vidět službu, která vás zajímá, nebo pokud můžete přejít na výplatu jednorázově, vážně uvažovat o sestavování rozpočtu pro něj a placení větší množství, a to zejména v případě, že vám ušetří peníze v dlouhodobém horizontu.

A konečně, je to dobrý nápad, aby se ujistil, můžete se dostat na stejnou nebo podobnou službu zdarma jinde. Pokud jste se snaží ušetřit peníze, nebo splatit dluh, a potřebují další manévrovací prostor ve svém rozpočtu, může být vhodné využít dočasné snížení odhlášením a jít na volnou volbu.

Například, možná máte Netflix, Audible, Spotify nebo členství v tělocvičně. Volné alternativy by pronájem sezón televizních pořadů a filmů v knihovně, půjčování knih z knihovny, poslechu rádia online nebo předplacení hudební podcasty a chůzi, běh, nebo dělat tělesné hmotnosti cvičení, které nevyžadují zařízení.

Ať tak či onak, kdykoli snížit na tom, kolik peněz jste chodit každý měsíc, můžete vytvořit větší prostor ve svém rozpočtu na svých cílů, a snížit kolik peněz budete potřebovat podporu, aby výdaje v budoucích letech.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jedním z nejobtížnějších aspektů osobního financování je vymýšlení nejlepšího způsobu využití našich peněz. Zejména pro generaci Millennial je těžké přijít na to, jak ušetřit na malém rozpočtu. Klíčem ke zmírnění vašich výdajů však je, že se v každé oblasti o něco sníží, a to najednou, a to tím, že okamžitě odstraní velké části svého rozpočtu. Na začátku to může trvat trochu práce, ale zjistíte, že finanční stres začíná klesat, jakmile budete moci ušetřit a splatit více svého dluhu.

Zde je 8 jednoduchých, ale účinných způsobů, jak snížit vaše výdaje a zvýšit úspory.

1. Vložte jakékoli bonusy do úspor

Není lepší pocit, než najít 20 dolarů ve staré kapse saka nebo když čistíte auto. Namísto kapesování této hotovosti a její potenciální ztráty podruhé zaplatíte sami tím, že ji automaticky vložíte na svůj spořicí účet. Můžete to udělat i s většími částkami, jako je vrácení daně nebo bonus na konci roku. Totéž platí pro vaše roční navýšení, pokud ho dostanete v práci. Nalejte další částku do svého plánu 401 (k), abyste rychleji pěstovali své hnízdo.

2. Udělejte si jídlo doma

Může být obtížné najít energii k jídlu po dlouhém dni v práci. Začněte s zvykem vaření alespoň dvakrát týdně, pokud budete jíst často, a pomalu budujte až třikrát nebo čtyřikrát týdně. Pokud to pro vás není realistické, najděte si v neděli čas na přípravu několika jednoduchých večeří na týden. Tímto způsobem budete mít připravené jídlo, až se vrátíte z práce domů.

Totéž platí pro kávu. Nákup kávy každý den se může jevit jako malý náklad, ale v dlouhodobém horizontu to ve vaší peněžence opravdu zapůsobí. Vyříznutím tohoto jednoho malého nákladu můžete ušetřit až stovky nebo potenciálně i tisíce dolarů.

3. Před přechodem do obchodu si vytvořte seznam potravin

Pokud jste někdy šli do obchodu s potravinami bez seznamu nebo když máte hlad, může být lákavé koupit více jídla, než byste normálně měli. Naplánujte si, co budete potřebovat na týden, než odjedete do obchodu, abyste se nejen ujistili, že na nic nezapomenete, ale také, abyste se vyhnuli vyzvednutí dalších položek, které nepotřebujete. Seznam pomáhá zajistit, abyste se vyhnuli další zbytečné cestě a pokušení. A může také pomoci s dostupnější přípravou jídla.

4. Nastavte nákupní limit

Ať je to zvyk vyhýbat se nákupu věcí na podnět. Pokud zjistíte, že chcete drahý kabát, na který jste narazili v obchoďáku, počkejte den nebo dva a uvidíme, jestli na to stále přemýšlíte. Mezitím hledejte online kupóny, které lze vytisknout, nebo propagační kódy z aplikací kupónů, které můžete použít, abyste ušetřili peníze na nákup.

5. Vyčistěte skříň a prodejte, co můžete

Jak se blíží jaro, může být čas projít si skříň a zbavit se věcí, které nikdy nenosíte. Tyto oděvy jen zabírají prostor navíc a potenciálně vám mohou vydělat nějaké další peníze. Pokud chcete jít plně minimalističtí, la Marie Kondo, jděte místnost po pokoji skrz váš domov a hledejte věci, které se můžete zbavit. Poté, co jste provedli nějaké hluboké čištění, podívejte se na pořádání garážového prodeje nebo na prodej některých svých položek do zásilkového obchodu.

6. Zrušte členství v klubu nebo účty za zábavu

Může být snadné zapomenout na naše automaticky se opakující měsíční účty. Pokud máte členství v tělocvičně, které jste vždy měli, ale nikdy ho nepoužívat, může být čas jej zrušit. Pokud navíc máte kabel, ale zjistíte, že většinou sledujete Netflix, zjistěte, zda má smysl zrušit účet za kabel. Útrata 100 $ měsíčně na kabelové televizi se nemusí zdát jako hodně měsíčně, ale to je 1 200 $ ročně, které byste mohli ušetřit! Eliminace dodatečných výdajů, které zřídka používáte, by mohla výrazně změnit rozpočet.

7. Přijměte DIY projekty

Místo toho, abyste šli koupit novou obličejovou masku, ujistěte se, že si můžete udělat jednu s položkami, které již máte doma. Pinterest je zázračný nástroj pro kutily. Použijte jej k nalezení bezplatných a snadných receptů na jídlo, čištění hacků a způsobů, jak využít co nejvíce z věcí, které máte doma.

8. Použijte rozpočtovou aplikaci

Je snadné překonat výdaje, když nestanovujeme limity a neseme si odpovědnost. Některé aplikace, jako je Mint a Quicken, vám mohou pomoci sledovat denní, týdenní nebo měsíční výdaje, abyste zjistili, kde je třeba snížit, a přijímat personalizované rady na základě vašich finančních potřeb a cílů.

Co budete dělat se svými úsporami?

Když pracujete na tom, abyste ušetřili více svých těžce vydělaných dolarů a centů, přemýšlejte o tom, co s úsporami uděláte. Postavíte si například svůj pohotovostní fond, vložíte jej do spořicího fondu pro zálohy na koupi domu nebo jej investujete do budoucnosti? Mít jasné cíle pro své úspory vám může pomoci zůstat motivovaní pokračovat v hledání způsobů, jak snížit výdaje.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mnoho lidí tráví roky plánováním a prací na svém odchodu do důchodu. Pečlivě vytvářejí svůj plán na základě faktorů, jako je věk, ve kterém doufají, že odejdou do důchodu, kolik peněz budou muset ušetřit a žít. Co se však stane, když budete mít zavedený solidní penzijní plán a okolnosti, které jsou mimo vaši kontrolu, posílejí váš penzijní plán dopředu dříve, než se očekávalo?

Je to docela běžný scénář, který by měl být každý připraven čelit. Podle Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod vstupuje téměř polovina důchodců do důchodu dříve, než plánovali.1 Z těchto předčasných důchodců se pouze čtvrtina z nich dobrovolně rozhodla odejít do důchodu brzy. Pokud se mezi nimi ocitnete, možná budete muset rozhodnout mezi důchodem nebo jednorázovou výplatou.

Běžné příčiny předčasného odchodu do důchodu

V analýze provedené v Centru pro výzkum odchodu do důchodu na Boston College (CRR) v roce 2019 byl učiněn závěr, že zdraví je pravděpodobně největším faktorem předčasného odchodu do důchodu. Propouštění a ztráta zaměstnání byly rovněž velmi vlivné, ale většina nuceného odchodu do důchodu v této kategorii byla zmírněna tím, že důchodci našli více práce.2.

Stejná studie CCR zjistila, že lidé v kategorii nuceného odchodu do důchodu, kteří nenalezli nová pracovní místa, měli tendenci se odradit; přestali hledat práci a připojili se k řadám nepracujících předčasně odešlých do důchodu.2

Pokud náhodou čelíte nucenému odchodu do důchodu s odstupným, možná budete muset zvolit buď výplatu jednorázové částky, nebo penzijní plán. To není snadná volba, ale existují kroky, které můžete podniknout, abyste se ve svém rozhodnutí cítili sebevědomě. Prvním krokem je zjistit, která možnost bude pro vás nejlepší. Existuje několik způsobů, jak toho dosáhnout – populární je 6% test.

Test 6%

Mnoho lidí, kteří berou jednorázovou částku, investuje alespoň část, aby peníze mohly růst a podpořit jejich důchodové úspory. Test 6% je způsob, jak zjistit, zda je jednorázová částka dostatečně významná, aby rostla rychlostí podobnou výplatám důchodů.

Chcete-li zjistit, zda váš důchod vyhovuje testu 6%, vynásobte svou měsíční výplatu důchodu 12. Toto číslo vydělte jednorázovou nabídkou a poté vynásobte 100.

((Měsíční výplata důchodu X 12) Offer Nabídka jednorázové částky) X 100 = Roční návratnost potřebná k jednorázové sumě v procentech

Jako příklad uveďme scénář, ve kterém je důchodce požádán, aby si vybral mezi 1 000 $ měsíčně na celý život začínající ve věku 65 let a jednorázovou platbou 160 000 $ dnes. Výplata důchodu za 1 000 $ měsíčně vynásobená 12 se rovná 12 000 $. Rozdělte 12 000 $ na 160 000 $ a získáte 7,5%.

Osoba v tomto scénáři by musela vydělat přibližně 7,5% ročně ze 160 000 dolarů, aby napodobovala stabilní měsíční platby penzijního plánu. Trvale vydělávat 7,5% ročně je vysoký úkol, zejména proto, že investice důchodců jsou na relativně krátké časové ose. To znamená, že měsíční částka může být z dlouhodobého hlediska lepší.

Zpravidla je realističtější očekávat, že vaše jednorázová částka vydělá za investice méně než 6% ročně. Pokud můžete vydělat méně než 6% a stále provádět více než platby z vašeho penzijního plánu, může být vaše nejlepší sázka jednorázová výplata.

Část financování, kterou penzijní plán používá, je obvykle částka, kterou jste vy a vaši zaměstnavatelé vložili do fondu v průběhu let. Samostatně můžete obecně vybírat 5% ročně z vašich celkových penzijních fondů, takže vaše peníze vydrží asi 20 let.

Další finanční faktory, které je třeba zvážit

Výpočty jsou důležitým krokem, ale jsou prvním krokem. Poté, co uděláte matematiku, existuje několik dalších faktorů, které je třeba zvážit před rozhodnutím, zda je pro vás jednorázová částka nebo důchod vhodný:

• Zvažte věk, kdy začnou vyplácet vaše měsíční důchody, vs. kdy se vyplatí jednorázová částka.
• Jak dlouho můžete realisticky očekávat, že budete žít? Může to být trochu morbidní zvážit to, ale je to rozhodující část plánování odchodu do důchodu. Čím déle žijete, tím cennější se stává celoživotní měsíční penzijní plán.
• Zvažte podrobnosti vašeho penzijního plánu. Je to založeno jen na vašem životě, zastaví se poté, co zemřete, nebo pokračuje v krytí života vašeho manžela?
• Jak stabilní je společnost, která vám slibuje důchod? Pokud se obáváte, že penzijní společnost přestane podnikat, podívejte se, zda je plán podpořen společností Penzijní výhoda Záruční korporace (PBGC), která pomáhá zaručit váš příjem.
• Zhodnoťte celkové finanční portfolio, včetně jakýchkoli dalších forem penzijního spoření. Poté zvažte, zda tato částka postačuje k pokrytí náhlé nouzové platby. Pokud tomu tak není, mohlo by to být další výhodou při provádění paušální platby.

Způsoby, jak využít váš důchodový balíček

Až budete mít dobrou představu o tom, zda budete chtít vzít paušální částku nebo důchod, zvažte některé běžné způsoby, jak lidé používají své penzijní fondy. Neměly by to být primární faktory při vašem rozhodování, ale mohou vám pomoci objasnit váš důchodový plán.

Měli byste zjistit, zda váš důchodový balíček zahrnuje zdravotní péči. Pokud ještě nemáte nárok na Medicare, měli byste se dozvědět, zda vaše výdaje na zdravotní péči budou hrazeny v rámci důchodového plánu a vyčleněny finanční prostředky na zdravotní péči, pokud ne. Pokud ano, jedná se o jeden výdaj, který se nebudete muset starat o svůj předčasný odchod do důchodu.

Další možností je využití výkupu a ponechání důchodového spoření na samotě. To by znamenalo, že by výkup byl zahrnut do rozpočtu tak, aby byl použit jako příjem, dokud nedojde. Tímto způsobem zůstanou vaše důchodové úspory nedotčeny, když je skutečně potřebujete.

Zvažte použití výplaty k splacení nebo splacení jakýchkoli dluhů. Použití neočekávaných peněz z výplaty pro splacení vašich dluhů může být dobrý krok. Můžete splácet hypotéku, své auto nebo se zbavit měsíčních zůstatků na kreditní kartě, abyste mohli snížit své celkové výdaje.

Další možností, pokud dostáváte předčasný odchod do důchodu s odstupným, je uložit a investovat výkup a najít novou práci. Neplánovaný odchod do důchodu neznamená, že musíte přestat pracovat úplně. Pokud můžete najít zaměstnání ve svém oboru nebo přijmout práci na částečný úvazek a dělat něco, co máte rádi, váš důchodový balíček jsou peníze, které lze vložit do vašich úspor. Můžete jej také použít k zaplacení měsíčních potřeb, zatímco vaše nové zaměstnání vám pomůže nahromadit více bohatství nebo zaplatí za odchod do důchodu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Rozpočty jsou mocnější, než si myslíte

Jaký je konečný cíl rozpočtu?

Je to, aby se ujistil, že nejste utrácet příliš mnoho peněz na boty proti kočky ve srovnání s toaletním papírem? Samozřejmě že ne.

Smyslem rozpočtu je, aby se ujistil, že na konci měsíce, stále máte peníze, které zbyly.

Real Point of Budgeting

Cílem rozpočtu, jinými slovy, je, aby se ujistil, že jste žili pod vaše prostředky, spíše než žít na nebo nad svými prostředky.

Někteří lidé používají rozpočet jako nástroj, aby se ujistil, že nebudou žít od výplaty k výplatě.

Ve skutečnosti vím, že lidi, kteří si ani neuvědomil, že oni žili výplaty k výplatě, dokud skutečně vytvořil rozpočet.

Jak rozpočtu může pomoci

Jeden z mých dobrých přátel používají pro pohyb peněz do svého spořícího účtu na začátku každého měsíce. Musel pat se na zadní straně v domnění, že se šetří peníze.

Na konci měsíce, aby zaplatil své účty, že by převod peněz z úspor zpět do svého běžného účtu. Jeho spořicí účet se nezvyšuje – byl jen hrát přenosu hru.

Ten se zmást do myšlení, že se šetří. Nepoznal tuto skutečnost, dokud udělal rozpočet a začal sledovat své výdaje.

Monitorování jeho čisté jmění říká, také mu pomohl poznat dopady své peníze návyky.

Nebuďte jako můj přítel. (Nebo, pokud jste již jako on, jednat jako své nové, reformované já.) Je-li na konci měsíce budete lámání dokonce i vy nemáte žádnou marži zbyly chyby, ty žiješ pro další kontrola, a že se nejedná o pozici chcete být.

Základy rozpočtování

Rozpočet je jedním z možných nástrojů, které by mohly dostat z toho váží. Přísně vzato, podrobný rozpočet řádková položka není nutné.

Pokud si prostě vytáhnout své úspory z vrcholu a pak zavázat k životu na zbytek vašich peněz, budete dosažení účelu rozpočtu. Žiješ pod svých prostředků a šetří zdravé procento svého příjmu.

Nemusíte sledovat nebo péči o tom, kolik peněz budete trávit na restaurací oproti oděvu, a to zejména pokud jste již bez dluhů a šetří značnou část každé výplatní pásku.

Kolik byste měli být úspora?

Minimálně věřím, každý by měl ušetřit alespoň 20 procent svých příjmů. Která rozděluje, jak 10 až 15 procent do penzijních účtů, a 5 až 10 procent do jiných cílů úspory.

Že 20 procent údaj je jen začátek. K dispozici je ve více šetřit nic špatného, ​​a tam je i vzrůstající hnutí lidí, kteří podporují myšlenku úspory polovinu.

Podrobný rozpočet řádková položka je prostě nástroj, který vám pomůže se tam dostat. To není řešením vašich problémů; je to jen mechanismus, který můžete použít, které vám pomohou ušetřit více.

Různé druhy úspor

Mimochodem, když mluvím o úsporách, mám tím na mysli žádnou činnost, která v konečném důsledku zvyšuje vaše čisté jmění. Nemyslím doslova znamená peníze, které jste věci do spořicí účet.

Mluvím obecně o peníze, které byste mohli dát do penzijních účtů, spořicí účet zdravotní, plochých výdajových účtů, nebo že byste mohli použít jako dodatečné platby na dluh.

Řekněme například, že vaše hypotéka je $ 1500 za měsíc, ale budete platit $ 2.000 na měsíc.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Když jste v dluhu, určité zvyky jen ztěžují splácení vašeho dluhu navždy. Nebo hůř, tyto věci by vás mohly dostat hlouběji do dluhů. Pokud neděláte pokrok při splácení dluhu, prozkoumání vašich současných finančních zvyklostí by mohlo vysvětlit proč.

1. Udržujte poplatky za kreditní karty

Pokračování v používání vaší kreditní karty, zatímco jste v dluhu, zjevně zruší jakýkoli pokrok, který jste dosáhli při splácení svého dluhu. A pokud neplatíte více za svůj dluh, než utrácíte, částka, kterou dlužíte, roste místo snižování. Zrušte své kreditní karty, rozdělte je nebo zmrazte, doslova v bloku ledu, pokud nemůžete ovládat zvyky vaší kreditní karty.

Tip: Někteří vydavatelé kreditních karet mají funkci „zmrazení“, která vám umožňuje dočasně vypnout nákupy kreditních karet buď přihlášením do vašeho online účtu, nebo pomocí aplikace.

2. Otevřete nové kreditní karty

Pokud nevyužíváte podporu převodu zůstatku s nulovým procentem pro konsolidaci zůstatků s vysokou úrokovou sazbou, neotevírejte žádné nové kreditní karty, zatímco se snažíte dostat se z dluhů. Další kreditní karta znamená další minimální platbu faktorem v každém měsíci. Nejen to, že zvýšení počtu kreditních karet a zůstatků kreditních karet ztěžuje snížení celkového dluhu. Uložte všechny nové aplikace pro kreditní karty poté, co jste splatili dluh.

3. Ignorujte své kreditní karty

Předstírání, že zůstatky na vaší kreditní kartě neexistují, neznamená, že odcházejí. Zatímco se obracíte zády ke svým kreditním kartám, vaří se tu finanční bouře. Minimální platby se sčítají, vaše zůstatky rostou a váš kredit se každý měsíc zhoršuje. Otevřete všechny výpisy z kreditní karty, i když jste nastavili autopay, takže víte, jak vaše platby ovlivňují váš zůstatek.

4. Platit pouze minimum

Provedení minimální platby je jednou z nejhorších věcí, kterou můžete dělat, když jste v dluhu, za druhé pouze proto, abyste všechny přeskakovali. Budete muset zaplatit mnohem více, než je minimum, abyste nakonec splatili všechny své kreditní karty.

Důležité: Toto pravidlo má jednu výjimku, a to tehdy, když provádíte jednorázovou platbu na jednu kreditní kartu a zároveň platíte minimum na všechny ostatní. Strategie výplaty dluhu Snowball i Lavina podporují zaměření vašeho úsilí na jednu kreditní kartu a minimální platby na ostatní.

5. Utrácet peníze frivolně

Někdy stres ze zadlužení může ztížit moudrost. Je to však také jeden z nejdůležitějších časů, který věnuje pečlivou pozornost tomu, jak utrácíte peníze. Každý dolar, který plýtváte něčím, co není důležité, je dolar, který mohl být použit ke snížení vašeho dluhu. Použijte rozpočet k plánování výdajů a sledování výdajů k zachycení míst, kde zbytečně utrácíte peníze.

6. Skip Saving

Můžete si myslet, že si nemůžete dovolit ušetřit peníze, pokud jste v dluhu, ale upřímně si nemůžete dovolit , aby nešetřili peníze, pokud jste v dluhu. Mít přístup k úsporám vám brání v tom, abyste museli jít hlouběji do dluhu, abyste pokryli neočekávané výdaje, jako je oprava automobilu nebo velký lékařský účet. Stejně jako musíte každý měsíc platit hypotéku i účet za elektřinu, musíte vložit peníze na dluhy a úspory.

7. Zaplaťte společnosti pro odlehčení dluhů bez zkoumání

Existují desítky společností, které by chtěly, abyste věřili, že pro váš dluh mohou udělat něco, co nemůžete. S výjimkou některých neziskových agentur poskytujících úvěrové poradenství většina společností na oddlužení nestojí za problém ani za měsíční poplatek. Než se zaregistrujete v jejich službách, nakupujte, znáte klady a zápory a zkoumejte, zda byste se mohli vyhnout poplatku a platit svůj dluh sám.

8. Zkuste splatit dluh bez plánu

Pokud se rozhodnete řešit svůj vlastní dluh – a můžete to udělat! – sestavit solidní dluhový plán. Budete muset znát všechny své dluhy, stav těchto účtů (ať už jsou aktuální nebo po splatnosti) a kolik dlužíte. Budete také muset každý měsíc zjistit, co si můžete dovolit vložit svůj dluh. Čím více můžete zaplatit, tím lépe. Odtud vyberte dluh a začněte na něj útočit se vším, co máte.

9. Vyloučení práce na částečný úvazek

Nebo přesčas, vedlejší obchod nebo jakékoli jiné úsilí o vydělávání peněz, které vám pomůže získat více peněz na splacení dluhu. Existují desítky příběhů o úspěchu lidí, kteří vykopali cestu z desítek tisíc dolarů dluhu. Společným tématem v těchto příbězích je to, že tito lidé byli ochotni tvrději pracovat, aby získali peníze navíc na splácení svého dluhu. To může znamenat pronájem další místnosti, přestěhování se s rodiči za účelem úspory peněz, vyzvednutí hobby vydělávajících peníze, prodej cenností nebo prodej loděnice.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nechcete, aby se podrobný řádek Itemed rozpočtu. Co můžeš udělat?

Osobní finance, jak vždycky říkám, je osobní.

Některé typy osobnosti rádi vytváření řádkových položek, podrobný rozpočet v rámci tabulky, v softwaru nebo pomocí staromódní papíru a-tužka.

Další osoby, ale mají tendenci být „big-obraz“ myslitelé, a ponětí o podrobný rozpočet udělá z nich off.

Pokud jste jeden z těch typů osobnosti, které preferuje, aby se big-obraz prohlédnout rozpočtu, spíše než vytahování z line-bod na pořadu jednání, co můžete udělat, aby se ujistil, zůstat na vrcholu své peníze?

Zde je osm tipů.

Zjistit, kolik si opravdu vydělat

Představme si, že uděláte $ 15 za hodinu, nebo 35 $ za hodinu, nebo 40.000 $ ročně, tedy $ 70,000 za rok. Ať už je váš příjem, ne jen počítáte hodinovou mzdu nebo roční plat jako „příjem“. Jediné, co opravdu dostat zaplaceno jen zlomek, který.

Vezměte v úvahu odpočty vyřazený pro jiné věci, které platí pro federální, státní a místní daně, jakož i sociálního zabezpečení. Také odečíst z nákladů na práci, jako je množství peněz, který strávíte dojíždění do práce az práce každý den. Máte-li platit za péči o děti během pracovního dne, odečíst tuto částku ze svého „hrubého příjmu,“ stejně. To vám pomůže pochopit svůj „čistý“ odměně po náklady spojené s prací jsou odečteny ven.

Vždy Podívejte se na nabídky

Pokud jste Ke každému výdaj s penězi pro úsporu peněz-vědomé myšlení, budete mít možnost, aby se ostříhat své výdaje, aniž by nutně potřebovali rozpočet řádku položky.

Nebojte se kuponů a regály odbavení!

Existují tuny rozdá tam skvělé, pokud jste právě hledat pro ně. Porovnat ceny online. Používat bezplatné aplikace, jako snímače čárových kódů, aby srovnání obchodě, když jste v obchodě. Vytvořit do-it-yourself projektů. Vařit jídla od nuly. Přepnout na LED světly, která vám ušetří náklady na elektrickou energii.

Sečteno a podtrženo: I v případě, že nebude vytvářet rozpočet papíru a-tužka, ale musíte dávat pozor na detaily vašich každodenních návyků.

Vyhledávat své kreditní a debetní karty výpisy pro skrytých poplatků a poplatků

Líbilo se vám automaticky prodloužena do předplatného, ​​které jste již chtěli? Byly omylem obviněn příliš mnoho peněz na výrobek? Ses mohl zasáhnout poplatek nebo sankce, které byste měli být schopni vyjednat pryč?

Udělat sami (a váš kredit) laskavost při pohledu na každém měsíčním výpisu, který obdržíte a ujistit se, že všechny vaše výdaje jsou legitimní. Skryté poplatky a nepřiměřené poplatky jsou běžné, takže se ujistěte, zkontrolovat prohlášení pravidelně.

Open Sub-spořící účty

Úsporu peněz z dlouhodobého hlediska by mělo být stejně důležité jako hospodaření s penězi v krátkodobém horizontu. Co to znamená? V podstatě to znamená, že byste neměli nechat tak příliš zachycen v markantů z day-to-day lakomý, že budete ignorovat své dlouhodobé cíle, jako mimořádných finančních prostředků, odchod do důchodu, a domov a údržbu automobilu.

Rozhodnout, kolik peněz, za výplatní pásku nebo za měsíc, budete chtít věnovat každému ze svých dlouhodobých cílů. Pak automaticky odstoupit, že peníze jednou za dva týdny nebo každý měsíc do spořicí účet vyčleněných pro tento konkrétní cíl.

Například můžete otevřít účet SmartyPig; účet on-úspory, které vám umožní vytvořit malé sub-úspory cíle, jako je „Nákup nového (používané) auto“ nebo „Placení za další semestr v učebnicích.“ Můžete provést automatickou odstoupení ze svého běžného účtu v každé z těchto dílčích spořicích účtů každé dva týdny nebo každý měsíc.

Analyzovat, kde trávíte peníze

Dobře, takže nejste dělat rozpočet pro řádkové položky. Ale stále můžete být vědomi o tom, kde se vaše peníze proudí. Pokud se ocitnete objednávání kosmetické výrobky na Amazonu za týden, nebo pokud si všimnete, že jste jít na večeři s přáteli dvakrát týdně, jste identifikovali velké mozků na peněženku. Nemusíte nutně potřebovat tabulku vám říct, že jste tráví spoustu v této aréně – stačí, aby se více vědom.

Stanovit konkrétní finanční cíle

Zjistit, kolik chcete do důchodu od určitého věku, kolik chcete uložit pro vašeho dítěte vysokoškolské vzdělání, a to, co termín chcete, aby vaše kreditní karty vyplatilo by. Udělejte si pořádek stanovením konkrétních cílů s termíny. Pak pracovat pozpátku, aby zjistili, kolik budete muset ušetřit každý měsíc k dosažení tohoto cíle.

Sledujte Pravidlo 80/20

Minimálně byste měli ušetřit 20 procent z vašeho vzít domů platu. Pokud si nepřejete, aby řádkové položky každý detail ve svém rozpočtu, a pak – přinejmenším – automaticky vynětí půdy z produkce 20 procent svého take-home příjmů, a strávit zbytek. Mám na mysli to, jak se rozpočet 80/20 .

20 procent z příjmů, že jste úspory by měla být vyčleněna na dlouhodobé výdaje, jako je odchod do důchodu, takže zálohu na dům, vytvoření nouzového fondu, nebo pre-platit svou hypotéku předčasně. Nemělo by být použit pro krátkodobé cíle spoření, jako je pořízení nového myčku, která je na základě vlastního uvážení koupě.

Invest váš příjem

Tam je limit na tom, kolik si můžete vydělat a ušetřit. Ale když dáte slučování zájem pracovat ve váš prospěch, vaše peníze začne růst ohromujícím tempem. Takže začít investovat v raném dětství, se zapojily do dollar-cost zprůměrování, držet s nízkým poplatek indexové fondy, a nyní proces sledují své peníze double nebo triple!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.