Mnoho lidí tráví roky plánováním a prací na svém odchodu do důchodu. Pečlivě vytvářejí svůj plán na základě faktorů, jako je věk, ve kterém doufají, že odejdou do důchodu, kolik peněz budou muset ušetřit a žít. Co se však stane, když budete mít zavedený solidní penzijní plán a okolnosti, které jsou mimo vaši kontrolu, posílejí váš penzijní plán dopředu dříve, než se očekávalo?
Je to docela běžný scénář, který by měl být každý připraven čelit. Podle Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod vstupuje téměř polovina důchodců do důchodu dříve, než plánovali.1 Z těchto předčasných důchodců se pouze čtvrtina z nich dobrovolně rozhodla odejít do důchodu brzy. Pokud se mezi nimi ocitnete, možná budete muset rozhodnout mezi důchodem nebo jednorázovou výplatou.
Table of Contents
Běžné příčiny předčasného odchodu do důchodu
V analýze provedené v Centru pro výzkum odchodu do důchodu na Boston College (CRR) v roce 2019 byl učiněn závěr, že zdraví je pravděpodobně největším faktorem předčasného odchodu do důchodu. Propouštění a ztráta zaměstnání byly rovněž velmi vlivné, ale většina nuceného odchodu do důchodu v této kategorii byla zmírněna tím, že důchodci našli více práce.2.
Stejná studie CCR zjistila, že lidé v kategorii nuceného odchodu do důchodu, kteří nenalezli nová pracovní místa, měli tendenci se odradit; přestali hledat práci a připojili se k řadám nepracujících předčasně odešlých do důchodu.2
Pokud náhodou čelíte nucenému odchodu do důchodu s odstupným, možná budete muset zvolit buď výplatu jednorázové částky, nebo penzijní plán. To není snadná volba, ale existují kroky, které můžete podniknout, abyste se ve svém rozhodnutí cítili sebevědomě. Prvním krokem je zjistit, která možnost bude pro vás nejlepší. Existuje několik způsobů, jak toho dosáhnout – populární je 6% test.
Test 6%
Mnoho lidí, kteří berou jednorázovou částku, investuje alespoň část, aby peníze mohly růst a podpořit jejich důchodové úspory. Test 6% je způsob, jak zjistit, zda je jednorázová částka dostatečně významná, aby rostla rychlostí podobnou výplatám důchodů.
Chcete-li zjistit, zda váš důchod vyhovuje testu 6%, vynásobte svou měsíční výplatu důchodu 12. Toto číslo vydělte jednorázovou nabídkou a poté vynásobte 100.
((Měsíční výplata důchodu X 12) Offer Nabídka jednorázové částky) X 100 = Roční návratnost potřebná k jednorázové sumě v procentech
Jako příklad uveďme scénář, ve kterém je důchodce požádán, aby si vybral mezi 1 000 $ měsíčně na celý život začínající ve věku 65 let a jednorázovou platbou 160 000 $ dnes. Výplata důchodu za 1 000 $ měsíčně vynásobená 12 se rovná 12 000 $. Rozdělte 12 000 $ na 160 000 $ a získáte 7,5%.
Osoba v tomto scénáři by musela vydělat přibližně 7,5% ročně ze 160 000 dolarů, aby napodobovala stabilní měsíční platby penzijního plánu. Trvale vydělávat 7,5% ročně je vysoký úkol, zejména proto, že investice důchodců jsou na relativně krátké časové ose. To znamená, že měsíční částka může být z dlouhodobého hlediska lepší.
Zpravidla je realističtější očekávat, že vaše jednorázová částka vydělá za investice méně než 6% ročně. Pokud můžete vydělat méně než 6% a stále provádět více než platby z vašeho penzijního plánu, může být vaše nejlepší sázka jednorázová výplata.
Část financování, kterou penzijní plán používá, je obvykle částka, kterou jste vy a vaši zaměstnavatelé vložili do fondu v průběhu let. Samostatně můžete obecně vybírat 5% ročně z vašich celkových penzijních fondů, takže vaše peníze vydrží asi 20 let.
Další finanční faktory, které je třeba zvážit
Výpočty jsou důležitým krokem, ale jsou prvním krokem. Poté, co uděláte matematiku, existuje několik dalších faktorů, které je třeba zvážit před rozhodnutím, zda je pro vás jednorázová částka nebo důchod vhodný:
- Zvažte věk, kdy začnou vyplácet vaše měsíční důchody, vs. kdy se vyplatí jednorázová částka.
- Jak dlouho můžete realisticky očekávat, že budete žít? Může to být trochu morbidní zvážit to, ale je to rozhodující část plánování odchodu do důchodu. Čím déle žijete, tím cennější se stává celoživotní měsíční penzijní plán.
- Zvažte podrobnosti vašeho penzijního plánu. Je to založeno jen na vašem životě, zastaví se poté, co zemřete, nebo pokračuje v krytí života vašeho manžela?
- Jak stabilní je společnost, která vám slibuje důchod? Pokud se obáváte, že penzijní společnost přestane podnikat, podívejte se, zda je plán podpořen společností Penzijní výhoda Záruční korporace (PBGC), která pomáhá zaručit váš příjem.
- Zhodnoťte celkové finanční portfolio, včetně jakýchkoli dalších forem penzijního spoření. Poté zvažte, zda tato částka postačuje k pokrytí náhlé nouzové platby. Pokud tomu tak není, mohlo by to být další výhodou při provádění paušální platby.
Způsoby, jak využít váš důchodový balíček
Až budete mít dobrou představu o tom, zda budete chtít vzít paušální částku nebo důchod, zvažte některé běžné způsoby, jak lidé používají své penzijní fondy. Neměly by to být primární faktory při vašem rozhodování, ale mohou vám pomoci objasnit váš důchodový plán.
Měli byste zjistit, zda váš důchodový balíček zahrnuje zdravotní péči. Pokud ještě nemáte nárok na Medicare, měli byste se dozvědět, zda vaše výdaje na zdravotní péči budou hrazeny v rámci důchodového plánu a vyčleněny finanční prostředky na zdravotní péči, pokud ne. Pokud ano, jedná se o jeden výdaj, který se nebudete muset starat o svůj předčasný odchod do důchodu.
Další možností je využití výkupu a ponechání důchodového spoření na samotě. To by znamenalo, že by výkup byl zahrnut do rozpočtu tak, aby byl použit jako příjem, dokud nedojde. Tímto způsobem zůstanou vaše důchodové úspory nedotčeny, když je skutečně potřebujete.
Zvažte použití výplaty k splacení nebo splacení jakýchkoli dluhů. Použití neočekávaných peněz z výplaty pro splacení vašich dluhů může být dobrý krok. Můžete splácet hypotéku, své auto nebo se zbavit měsíčních zůstatků na kreditní kartě, abyste mohli snížit své celkové výdaje.
Další možností, pokud dostáváte předčasný odchod do důchodu s odstupným, je uložit a investovat výkup a najít novou práci. Neplánovaný odchod do důchodu neznamená, že musíte přestat pracovat úplně. Pokud můžete najít zaměstnání ve svém oboru nebo přijmout práci na částečný úvazek a dělat něco, co máte rádi, váš důchodový balíček jsou peníze, které lze vložit do vašich úspor. Můžete jej také použít k zaplacení měsíčních potřeb, zatímco vaše nové zaměstnání vám pomůže nahromadit více bohatství nebo zaplatí za odchod do důchodu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.