Životní pojištění je jedním z nejdůležitějších finančních rozhodnutí, která kdy učiníte. Přesto mnoho lidí proces uspěchá nebo špatně pochopí klíčové detaily – což vede k nákladnému nebo neefektivnímu krytí. V této příručce si rozebereme 10 nejčastějších chyb, kterých se lidé v životním pojištění dopouštějí, vysvětlíme , proč k nim dochází , a ukážeme vám , jak se jim vyhnout . Ať už si kupujete svou první pojistku, nebo si prohlížíte starou, tyto poznatky vám mohou pomoci efektivněji chránit vaše blízké.

1. Příliš dlouhé čekání s nákupem životního pojištění

Jednou z největších chyb v životním pojištění je odkládání jeho sjednání.

Proč je to problém

Pojistné na životní pojištění se s přibývajícím věkem zvyšuje – a zdravotní problémy mohou pojištění později prodražit nebo dokonce ztratit.

Příklad:
Zdravý 30letý člověk může platit 20 dolarů měsíčně za termínovanou pojistku v hodnotě 500 000 dolarů.
Ve 40 letech by stejná pojistka mohla stát 35–40 dolarů měsíčně .
V 50 letech by cena mohla překročit 70 dolarů měsíčně nebo vyžadovat lékařské pojištění.

Vyhněte se tomu:
Životní pojištění si sjednejte co nejdříve – ideálně ve 20. nebo 30. roce života, kdy jsou sazby nejnižší.

2. Nákup nesprávného typu pojistky

Ne všechna životní pojištění jsou stejná. Výběr mezi termínovaným a trvalým krytím je zásadní.

Proč je to problém

• Doba platnosti vyprší po stanovené době (10–30 let).
• Trvalý život trvá po celý váš život a vytváří peněžní hodnotu.

Někteří kupující platí příliš mnoho za doživotní pojištění, které nepotřebují – nebo si zvolí termínovanou pojistku, která končí dříve než jejich závazky.

Vyhněte se tomu:
Přizpůsobte typ pojistky svým finančním cílům :

• Krátkodobé potřeby (např. hypotéka, vzdělání dětí) → Doživotní úvěr
• Dlouhodobé cíle v oblasti nemovitostí nebo spoření → Trvalý život

3. Podcenění potřebného krytí

Mnoho lidí odhaduje náhodnou částku – 100 000 nebo 250 000 dolarů – bez toho, aby si spočítali skutečné potřeby.

Proč je to problém

Nedostatečné krytí by mohlo vaši rodinu vést k dluhům, nákladům na vzdělání nebo každodenním výdajům.

Vyhněte se tomu:
Použijte „pravidlo 10–15× příjem“. Pokud vyděláváte 60 000 dolarů ročně, usilujte o krytí
alespoň 600 000–900 000 dolarů
. Zvažte také svou hypotéku, dluhy, osoby na kterých máte záležet a budoucí finanční cíle .

4. Ignorování inflace

Pojistka na 250 000 dolarů se dnes může zdát jako skvělá – ale za 20 let už tak daleko neplatí.

Proč je to problém

Inflace časem snižuje kupní sílu. Pokud vaše výše pojištění zůstane neměnná, vaše rodina by se mohla stát nedostatečně pojištěnou.

Vyhněte se tomu:

• Vyberte si pojistky, které umožňují zvýšení krytí .
• Přehodnoťte své pojištění každých 5–10 let .
• Zvažte pojištění, které se přizpůsobuje inflaci.

5. Spoléhání se výhradně na životní pojištění poskytované zaměstnavatelem

Mnoho lidí si myslí, že krytí jejich společnosti je dostatečné. Bohužel to tak málokdy je.

Proč je to problém

Životní pojištění zaměstnavatele se obvykle rovná 1–2násobku vašeho ročního platu – což je mnohem méně, než kolik potřebuje většina rodin.
Navíc o něj přijdete, pokud změníte zaměstnání nebo odejdete do důchodu .

Vyhněte se tomu:
Ponechte si zaměstnavatelův plán, ale doplňte ho osobní pojistkou , která s vámi zůstane, ať jste kdekoli.

6. Nezveřejňování informací o zdraví nebo životním stylu upřímně

Někteří lidé bagatelizují zdravotní problémy nebo se vyhýbají rizikovým koníčkům, aby získali nižší pojistné.

Proč je to problém

Pokud zemřete a pojišťovna zjistí nezveřejněné informace, může vám pojistnou událost zamítnout – a vaše rodina tak zůstane bez ochrany.

Vyhněte se tomu:
Vždy buďte transparentní ohledně svého zdraví, povolání a životního stylu. Je lepší zaplatit o něco více a zaručit platnost své pojistky.

7. Výběr nejlevnější pojistky bez ohledu na hodnotu

Levné pojištění může být lákavé – ale levnější neznamená vždy lepší.

Proč je to problém

Ultranízké pojistné může zahrnovat:

• Omezené pokrytí
• Skryté poplatky
• Výjimky pro určité stavy nebo příčiny smrti

Vyhněte se tomu:
Porovnávejte pojistky podle hodnoty , nejen podle ceny. Zkontrolujte hodnocení pojišťoven, historii výplat a flexibilitu.

8. Zapomínání na aktualizaci příjemců

Lidé často při sjednávání pojistky jmenují příjemce a nikdy se k tomuto rozhodnutí nevrátí – a to ani po zásadních životních změnách.

Proč je to problém

Pokud na aktualizaci zapomenete, váš bývalý manžel/manželka nebo zesnulý příbuzný může být stále uveden, což může vést k právním sporům nebo zpoždění výplat.

Vyhněte se tomu:
Prověřujte své příjemce každé několik let nebo po důležitých životních událostech, jako je svatba, rozvod nebo porod.

9. Nepřezkoumávání nebo neupravování krytí v průběhu času

Váš život se změní – a s ním by se mělo změnit i vaše pojištění.

Proč je to problém

Pojištění, které vám fungovalo ve 25 letech, vám nemusí vyhovovat ve 45.
S tím, jak se dluhy zmenšují nebo se objevují noví závislí, se vaše potřeby mění.

Vyhněte se tomu:
Provádějte revizi pojistky každé 3–5 let . Upravte si krytí tak, aby odpovídalo vaší finanční realitě.

10. Příliš brzké zrušení pojistky

Někteří pojistníci po několika letech zaplacení zruší své pojištění v domnění, že ho již nepotřebují.

Proč je to problém

Předčasné zrušení může znamenat ztrátu ochrany, i když ji stále potřebujete – a pozdější obnovení může stát mnohem více.

Vyhněte se tomu:
Zrušte pojištění pouze v případě, že jste jej nahradili jiným plánem nebo pokud jsou vaše osoby závislé na finančních službách skutečně finančně nezávislé.

Bonusový tip: Nespolupráce s důvěryhodným poradcem

Životní pojištění může být složité. Pouhá orientace v pojistkách, připomínkách a podmínkách často vede k zmatku a špatným rozhodnutím.

Vyhněte se tomu:
Spolupracujte s licencovaným finančním poradcem nebo pojišťovacím makléřem , který vám dokáže jasně vysvětlit možnosti a porovnat více pojišťoven.

Závěr

Nákup životního pojištění není jen finanční transakce – je to slib bezpečí pro ty, které máte nejraději.

Vyhnutí se těmto chybám v životním pojištění může znamenat rozdíl mezi pojistkou, která skutečně ochrání vaši rodinu, a pojistkou, která selže v nejdůležitějších situacích.
Začněte s poctivým sebehodnocením, vyhledejte odbornou pomoc a pravidelně kontrolujte své pojištění, aby odpovídalo vašim měnícím se životním potřebám.

Nejčastější dotazy k chybám v životním pojištění

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

V dnešním složitém finančním prostředí vyžaduje vytvoření dobře zaokrouhleného finančního plánu více než jen úspory a investice. Pojištění ve finančním plánování hraje klíčovou roli při ochraně vašeho majetku a zajištění dlouhodobé finanční stability. Tento komplexní průvodce zkoumá, jak se různé typy pojištění začleňují do vaší finanční strategie, pomáhá vám budovat bezpečnou budoucnost a zároveň se chránit před neočekávanými výzvami.

Zásadní spojení mezi pojištěním a finančním plánováním

Finanční plánování bez řádného pojistného krytí je jako stavba domu bez základů. Pojištění slouží jako základ finančního zabezpečení a chrání vše, na čem jste tvrdě pracovali. Když zvažujeme pojištění ve finančním plánování, díváme se na komplexní přístup k řízení rizik při budování bohatství. Tato strategická integrace pomáhá vytvořit záchrannou síť, která podporuje vaše finanční cíle a zároveň chrání před potenciálními neúspěchy.

Typy pojištění nezbytné pro finanční úspěch

Životní pojištění: zajištění budoucnosti vaší rodiny

Životní pojištění je základním kamenem finančního plánování a nabízí více než jen dávky pro případ smrti. Moderní životní pojistky mohou v rámci vaší finanční strategie sloužit více účelům. Termínové životní pojištění poskytuje čistou ochranu, zatímco celoživotní a univerzální životní pojištění kombinuje ochranu s investičními složkami. Při začleňování pojištění do finančního plánování zvažte, jak může životní pojištění pomoci s plánováním majetku, obchodním nástupnictvím a dokonce strategiemi důchodového příjmu.

Zdravotní pojištění: Ochrana vašeho nejcennějšího majetku

Vaše schopnost vydělávat příjem závisí do značné míry na vašem zdraví, takže zdravotní pojištění je při finančním plánování zásadní. Komplexní zdravotní krytí zabrání tomu, aby léčebné výlohy vykolejily z vašich finančních cílů. Zdravotní plány s vysokou spoluúčastí ve spojení se zdravotními spořicími účty (HSA) nabízejí jak pojistnou ochranu, tak daňově zvýhodněné možnosti spoření, což ukazuje, jak může pojištění ve finančním plánování sloužit mnoha účelům.

Pojištění invalidity: Ochrana vašeho toku příjmů

Pojištění invalidity, které je často přehlíženo, ale je velmi důležité, chrání váš potenciál výdělku. Krátkodobé a dlouhodobé krytí invalidity zajišťuje nepřetržitý příjem, pokud nejste v práci. Když zvažujete pojištění ve finančním plánování, nezapomeňte, že vaše schopnost vydělávat je obvykle vaším největším finančním aktivem.

Pojištění majetku a úrazu: Ochrana vašeho majetku

Pojištění majitelů domů, automobilů a deštníků chrání váš fyzický majetek a chrání váš finanční plán před nároky na odpovědnost. Tyto typy pojištění tvoří klíčovou součást řízení rizik ve finančním plánování a zabraňují významným finančním ztrátám způsobeným nehodami nebo přírodními katastrofami.

Strategická integrace pojištění do vašeho finančního plánu

Posouzení vašich pojistných potřeb

Vytvoření efektivní strategie pojištění začíná důkladnou analýzou potřeb. Zvažte svou životní fázi, rodinnou situaci, kariéru a finanční závazky. Pojištění ve finančním plánování by se mělo vyvíjet s tím, jak se mění vaše okolnosti, vyžadující pravidelné kontroly a úpravy pro udržení optimálního krytí.

Vyrovnání pokrytí a nákladů

Nalezení správné rovnováhy mezi adekvátním krytím a dostupným pojistným je zásadní. Zvažte spoluúčast, limity krytí a platby pojistného v kontextu vašeho celkového finančního plánu. Pamatujte, že pojištění ve finančním plánování není o maximalizaci krytí, ale o optimalizaci ochrany v rámci vašeho rozpočtu.

Daňové důsledky a výhody

Pochopení daňových aspektů různých pojistných produktů může zlepšit vaši finanční strategii. Dávky pro případ smrti v rámci životního pojištění jsou obecně osvobozeny od daně, zatímco některé pojistné produkty nabízejí možnosti růstu s odloženou daní. Správná integrace pojištění do finančního plánování může vytvořit daňovou efektivitu v rámci vaší celkové finanční strategie.

Pokročilé pojistné strategie pro budování bohatství

Použití pojištění pro plánování nemovitostí

Životní pojištění může hrát zásadní roli při plánování nemovitostí, poskytuje likviditu pro daně z nemovitostí a umožňuje efektivní převod bohatství. Při zvažování pojištění ve finančním plánování pro účely nemovitostí prozkoumejte nástroje, jako jsou neodvolatelné fondy životního pojištění (ILIT) a pozůstalostní smlouvy.

Úvahy o podnikatelském pojištění

Majitelé firem by měli zvážit pojištění klíčové osoby, smlouvy o koupi a prodeji a pojištění režijních nákladů. Tyto specializované aplikace pojištění ve finančním plánování pomáhají chránit osobní i obchodní majetek a zároveň zajistit kontinuitu podnikání.

Plánování dlouhodobé péče

S rostoucími náklady na zdravotní péči se pojištění dlouhodobé péče stává stále důležitějším při finančním plánování. Zvažte, jak toto krytí zapadá do vaší penzijní strategie a celkového finančního plánu. Integrace pojištění dlouhodobé péče do finančního plánování pomáhá chránit penzijní aktiva před vyčerpáním z důvodu potřeby rozšířené péče.

Havarijní plánování a řízení rizik

Budování nouzových fondů

Zatímco pojištění poskytuje ochranu, udržování likvidních nouzových prostředků zůstává zásadní. Vztah mezi pojištěním a nouzovým spořením ukazuje, jak pojištění ve finančním plánování funguje spolu s dalšími finančními nástroji k vytvoření komplexní ochrany.

Hodnocení a řízení rizik

Pravidelná kontrola potenciálních rizik a pojistného krytí pomáhá udržovat přiměřenou ochranu. Zvažte, jak mohou změny ve vašem životě, kariéře nebo majetku ovlivnit vaše potřeby v oblasti pojištění. Efektivní pojištění ve finančním plánování vyžaduje průběžné hodnocení a úpravy.

Budoucnost pojištění ve finančním plánování

Inovace technologií a pojištění

Digitální platformy a insurtech vývoj mění způsob, jakým přistupujeme k pojištění ve finančním plánování. Nové produkty a služby usnadňují integraci pojištění do vaší finanční strategie a zároveň poskytují flexibilnější možnosti krytí.

Environmentální a sociální hlediska

Klimatické změny a sociální faktory ovlivňují pojistné produkty a dostupnost. Pochopení těchto trendů pomáhá při přijímání informovaných rozhodnutí o pojištění v dlouhodobém finančním plánování.

Často kladené otázky

Kolik životního pojištění bych měl zahrnout do svého finančního plánu?

Zvažte faktory, jako jsou potřeby náhrady příjmu, dluhové závazky, výdaje na vzdělání a náklady na pohřeb. Běžná směrnice navrhuje 10-15násobek vašeho ročního příjmu, ale vaše konkrétní situace může vyžadovat větší či menší pokrytí.

Kdy bych měl začít začleňovat pojištění do svého finančního plánu?

Začněte co nejdříve, v ideálním případě, když začínáte svou kariéru nebo máte závislé osoby. Mladí, zdraví jedinci si často zajistí lepší sazby, díky čemuž je včasná integrace pojištění do finančního plánování nákladově efektivnější.

Jak zjistím správnou rovnováhu mezi různými typy pojištění?

Zhodnoťte svá konkrétní rizika a priority. Zvažte svůj věk, zdravotní stav, rodinnou situaci a finanční závazky. Spolupracujte s finančním poradcem na optimalizaci pojištění ve finančním plánování na základě vašich jedinečných okolností.

Mám si vybrat termínované nebo trvalé životní pojištění?

Výběr závisí na vašich finančních cílech a potřebách. Termínované pojištění poskytuje čistou ochranu za nižší náklady, zatímco trvalé pojištění nabízí další funkce, jako je akumulace peněžní hodnoty. Zvažte, jak každý typ zapadá do vaší širší finanční strategie.

Jak často bych měl kontrolovat své pojistné krytí?

Přehodnoťte své pojistné krytí každý rok nebo když nastanou velké životní změny, jako je svatba, narození dětí, kariérní změny nebo nákupy nemovitostí. Pravidelné hodnocení zajistí, že vaše pojištění ve finančním plánování zůstane v souladu s vašimi potřebami.

Jakou roli hraje pojištění při plánování důchodu?

Pojištění může chránit penzijní aktiva a poskytnout dodatečné zdroje příjmů. Zvažte, jak by životní pojištění, pojištění dlouhodobé péče a anuity mohly zapadnout do vaší strategie odchodu do důchodu.

Jak mohu minimalizovat náklady na pojištění při zachování dostatečného krytí?

Porovnejte zásady od různých poskytovatelů, zvažte vyšší spoluúčast, zásady svazků a udržujte dobré záznamy o zdraví a bezpečnosti. Pravidelná kontrola vašeho pojištění ve finančním plánování může identifikovat příležitosti k úsporám nákladů, aniž byste museli obětovat ochranu.

Verdikt

Pojištění slouží jako klíčová součást každého komplexního finančního plánu, poskytuje ochranu před různými riziky a zároveň podporuje dlouhodobé finanční cíle. Efektivní integrace pojištění do finančního plánování vyžaduje pečlivé zvážení individuálních okolností, pravidelné kontroly a úpravy a rovnováhu mezi krytím a náklady. Jak se finanční trhy a osobní situace vyvíjejí, udržování vhodného pojistného krytí pomáhá zajistit úspěch vaší celkové finanční strategie.

Pamatujte, že potřeby pojištění se mezi jednotlivci výrazně liší a to, co funguje pro jednu osobu, nemusí být vhodné pro jinou. Spolupráce s kvalifikovanými finančními a pojišťovacími profesionály vám může pomoci vyvinout přizpůsobenou strategii, která vhodně začlení pojištění do finančního plánování pro vaši konkrétní situaci. Pravidelná kontrola a úprava vašeho pojistného krytí zajistí, že váš finanční plán zůstane robustní a účinný při plnění vašich dlouhodobých cílů a zároveň poskytne nezbytnou ochranu před životními nejistotami.

Promyšleným a komplexním přístupem k pojištění ve finančním plánování vytvoříte pevný základ pro finanční jistotu a úspěch. Tato integrace pojištění a finančního plánování pomáhá chránit váš majetek, podporuje vaše cíle a poskytuje klid pro vás a vaše blízké.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Možná vás překvapí, že od roku 2021 má životní pojištění jen asi 47 % žen, což je o 11 % méně než jejich mužské protějšky. Nejen, že životní pojištění má méně žen než mužů, ale také požitek při úmrtí je výrazně nižší než u mužů – asi o 22 % nižší.

Ženy se stávají stále dominantnějšími hráči v dnešní americké pracovní síle. Některé ženy jsou jedinými živiteli svých rodin a jako takové hledají finanční zabezpečení, které jim může poskytnout životní pojistka. Ať už má žena vedoucí pozici nebo je maminkou v domácnosti, životní pojištění je důležitou ochranou. Zde je několik hlavních výhod pro ženy, které mají životní pojištění.

#1 Finanční zabezpečení pro rodinu

Ženy s rodinou, zejména ty, které jsou primární živitelkou rodiny, se obávají, jak bude o rodinu finančně postaráno, pokud náhle zemřou. Životní pojistka může poskytnout klid s vědomím, že o finanční potřeby rodiny bude postaráno a finanční závazky splněny.

#2 Schopnost půjčovat si proti výhodě peněžní hodnoty

Mnoho typů životního pojištění nabízí možnost vybudovat peněžní hodnotu, za kterou si lze půjčit. Pro ženy je tato peněžní hodnota dostupná pro libovolný počet potřeb; splácení účtů, financování vysokoškolského vzdělání; zahájení nového podnikání nebo jakýkoli počet jiných finančních potřeb nebo cílů.

3. životní přínos, když je diagnostikována chronická/nevyléčitelná nemoc

Přemýšleli jste někdy nad tím, co byste dělali, kdyby vám byla diagnostikována chronická/nevyléčitelná nemoc? Jak by byly zaplaceny vaše účty a kdo by zajistil finanční potřeby vaší rodiny? Některá životní pojištění mohou být schválena s připojištěním, aby se přidalo krytí pro chronické/nevyléčitelné onemocnění, pokud vám někdy bude diagnostikován jeden z těchto stavů. Peníze můžete použít na úhradu léčebných výloh nebo na životní náklady pro vás a vaši rodinu.

#4 Péče o starší/zdravotně postižené členy rodiny

Role pečovatelky je známá mnoha ženám, a jak jste se začali blížit střednímu věku, můžete mít staré nebo postižené rodiče nebo jiné členy rodiny, o které se budete starat. Můžete mít jistotu, že jejich péče bude pokračovat i poté, co odejdete, tím, že je přidáte jako příjemce do svého životního pojištění.

Druhy životních pojistek

Při výběru z typů životního pojištění je třeba zvážit několik různých možností. Zde je několik nejběžnějších.

Termínované životní pojištění : Termínované životní pojištění vám poskytuje krytí životního pojištění na konkrétní dobu; obvykle v krocích po 10, 20, 25 nebo 30 letech. Většina termínovaných životních pojistek vyplácí přímou dávku pro případ smrti bez jakékoli peněžní akumulační hodnoty, ačkoli některé termínované životní pojistky nabízejí možnost převedení na pojistku na celý život na konci pojistné doby.

Celoživotní pojištění : Celoživotní pojištění je krytí, které trvá celý život a také akumuluje peněžní hodnotu, za kterou si lze půjčit. Celé životní pojištění je úročeno pevnou sazbou stanovenou při nákupu pojistky. Pojistné zůstávají na stejné úrovni po celou dobu platnosti pojistky.

Univerzální životní pojištění : Hlavním rysem univerzálního životního pojištění je jeho flexibilní pojistné. Případný přeplatek pojistného se připisuje k peněžní hodnotě pojistky. Zvyšuje se úmrtnost. Peněžní hodnota se postupem času úročí a pojistník si může půjčit za získané úroky.

Indexované univerzální životní pojištění : Indexované univerzální životní pojištění umožňuje pojistníkům přidělovat zisky na úročené indexované účty s peněžní hodnotou, která může růst. Výdělky IUL jsou daňově odložené. Jednou z dobrých úvah o tomto typu pojistky je, že část peněžní hodnoty může být použita k platbám pojistného, ​​pokud chce pojistník ukončit nebo odložit platby pojistného z vlastní kapsy.

Garantované univerzální životní pojištění : Garantované univerzální životní pojištění (GUL) je hybridní pojistka, která je kombinací jak termínovaného, ​​tak celého životního pojištění. Pojistné krytí se nepíše na roky, ale je spíše závislé na věku a je obecně sepsáno pro pojistníky do 80 let. Můžete si vybrat věk, kdy krytí končí. Zásady GUL jsou cenově dostupnější než typická celoživotní pojistka a lze je upravit tak, aby se zvýšila peněžní hodnota.

Variabilní univerzální životní pojištění : Pojistné za variabilní univerzální životní pojištění se platí na spořicí účet. Zásada má podúčty, které jsou investovány. Tento účet má potenciál pro vyšší výdělky, ale také podléhá tržním výkyvům a pojistníci by potenciálně mohli utrpět značnou ztrátu výdělku.

Kolik životního pojištění potřebujete?

Nikdo vám neřekne přesnou částku životního pojištění, kterou byste si měli sjednat. Při rozhodování o tom, kolik životní pojištění potřebujete, se však zamyslete nad tím, kolik by vás stálo splacení nesplacených dluhů (školné, studentské půjčky, hypotéky, půjčky na auto atd.). Kromě toho, pokud máte závislé osoby/manžela, jaká částka by podle vás byla dostatečná, aby jim pomohla žít pohodlně? Ke své životní pojistce můžete také přidat krytí prostřednictvím připojištění. Existují připojištění životního pojištění, které lze přidat, aby pokrylo děti, invalidní příjem, úmrtí následkem úrazu, kritická onemocnění a další.

Úvahy

Obecně platí, že čím dříve si životní pojištění sjednáte, tím lépe. Sazby životního pojištění jsou statisticky nižší u žen než u mužů z důvodu delší očekávané délky života a celkově dobrého zdraví ve srovnání s muži. Pokud si koupíte pojistku v mládí, bude sazba nižší, než když budete čekat, až budete ve středním věku nebo v seniorovi. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pojištění majitelů domů může chránit váš dům a ve většině případů i vaše věci v případě katastrofy. Pokud máte hypotéku na svůj dům, váš věřitel pravděpodobně vyžaduje, abyste měli pojištění majitele domu. Pokud jste splatili hypotéku, nemusíte mít zavedenou pojistku, ale i tak může být dobré ji mít.

Zjistěte, co je pojištění vlastníků domů, kdy může být povinné a proč byste se mohli rozhodnout pro tento typ pojištění, i když nemusíte.

Klíčové informace

• Pojištění majitelů domů poskytuje finanční ochranu před následky katastrof, nebezpečí a dalších neočekávaných scénářů.
• Většina poskytovatelů hypotečních úvěrů vyžaduje, abyste měli aktivní politiku majitelů domů.
• I když pojištění domácnosti není vyžadováno, může vám pomoci financovat opravy vašeho domova a vyměnit věci, pokud dojde k něčemu neočekávanému.

Co je pojištění majitelů domů?

Pojištění majitelů domů kryje váš dům a věci proti škodám způsobeným některými katastrofami, nehodami a jinými scénáři. Pokud dojde ke kryté události, může vaše pojistná smlouva uhradit škody a ztráty, i když jste stále odpovědní za vaši spoluúčast.

Standardní pojištění domácnosti se obvykle vztahuje na váš domov spolu s dalšími budovami nebo strukturami na vašem majetku. Tyto zásady navíc pokrývají váš osobní majetek, osobní odpovědnost a lékařské platby, pokud se někdo u vás doma zraní.

Důležité: Standardní pojištění domácnosti nezahrnuje škody způsobené každým typem katastrofy nebo nebezpečí. K ochraně před povodněmi a zemětřesením bude možná nutné zakoupit další krytí.

Kdy je povinné pojištění majitelů domů?

Pojištění majitelů domů není ze zákona povinné. Pokud však máte hypotéku na svůj dům, může vám věřitel ze zákona požadovat, abyste měli pojistku. Tímto způsobem, pokud se vašemu domu něco stane, je jeho investice chráněna.

Každá pojistka majitele domu má limit krytí. Váš věřitel pravděpodobně požaduje, abyste měli u sebe minimální částku – obvykle 80% nákladů na výměnu vašeho obydlí – ale někdy může vyžadovat až 100%.

Pokud musíte mít jako podmínku hypotéky pojištění majitelů domů, ale nemáte, může vám věřitel koupit pojistku a po předchozím upozornění vám pošle účet. Zásady mohou být dražší, než kdybyste si je koupili sami, a mohou pokrývat pouze věřitele, nikoli vás.

Poznámka: Pokrytí osobního majetku má dvě různé formy: reprodukční náklady a skutečnou peněžní hodnotu. Zásady náhradních nákladů poskytují peníze na nákup nové (náhradní) položky. Skutečné zásady peněžní hodnoty nabízejí peníze za aktuální peněžní hodnotu položky, která po odpisu nemusí stačit na její nahrazení. Přestože zásady náhradních nákladů často stojí více, mohou ušetřit spoustu peněz, pokud potřebujete po katastrofě zařídit svůj dům.

Při kontrole pojistky vašeho domova můžete zvážit snížení nebo odstranění krytí, abyste ušetřili peníze na pojistném. Standardní pojistky poskytují šest typů krytí: 

• Obydlí (pokrytí A)
• Jiné struktury (pokrytí B)
• Osobní věci (pokrytí C)
• Dočasné životní náklady během stěhování (pokrytí D)
• Ochrana odpovědnosti (pokrytí E)
• Lékařské platby (pokrytí F)

Některé pojišťovny vám umožňují zvýšit nebo snížit limity pro každou z těchto oblastí pokrytí a přizpůsobit tak své pojistky. Pokud máte například méně vedlejších budov (pokrytí B), můžete v této oblasti snížit množství pokrytí a potenciálně tak snížit svou prémii. Nechcete však jít pod minimální požadavky věřitele na krytí.

Proč by si někdo vybral pojištění majitelů domů?

Pro mnoho lidí je jejich domov tím nejcennějším aktivem; pojištění domácnosti jim pomáhá chránit jejich investice. Proto může mít smysl mít politiku, i když ji nepotřebujete, pokud máte pocit, že si nemůžete dovolit vyměnit svůj domov a majetek v případě katastrofy.

Dalším důvodem, proč mít zásady vlastníků domů, je to, že pravděpodobně poskytují ochranu odpovědnosti, pokud se někdo zraní na vašem majetku. Může také zaplatit škody způsobené ztrátou, pokud osoba, která se zraní, nemůže nějakou dobu pracovat. Bez pojištění byste pravděpodobně museli tyto škody zaplatit z kapsy.

Často kladené dotazy (FAQ)

Proč je povinné pojištění majitelů domů?

Vaše hypoteční společnost vyžaduje pojištění majitelů domů, aby zajistila, že stále dostane peníze, které dlužíte, pokud se ve vašem domě něco stane. Je to způsob, jakým společnost chrání své finanční zájmy ve vašem domě.

Jaké informace jsou vyžadovány pro nabídku pojištění majitele domu?

Chcete -li získat nabídku na pojistnou smlouvu majitele domu, možná budete potřebovat následující informace:

• Vaše identifikační údaje (jako je vaše jméno, číslo sociálního pojištění a datum narození)
• Adresa domu
• Informace o aktuálním stavu vašeho domova
• Informace o provedených rekonstrukcích
• Podrobnosti o vašem domě (například věk, styl a typ vnější úpravy)
• Seznam obyvatel domu
• Seznam domácích bezpečnostních zařízení, která máte

Jaká je minimální pojistná smlouva vlastníků domů požadovaná věřiteli?

Minimální částka požadovaného krytí se u jednotlivých bank liší. Některé banky požadují, aby vaše pojistka zajistila 100% odhadované pojistné hodnoty domova; ostatní připouštějí méně. Ověřte si u svého věřitele, zda vaše zásady splňují požadavky.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Stejně jako všechny formy pojištění i životní pojištění pomáhá chránit před katastrofickými ztrátami. Když pojištěná osoba zemře, obdrží její příjemci významnou výplatu, aby zmírnili finanční zátěž, která může po smrti vzniknout.

I když existuje několik typů životního pojištění, zaměříme se na celé životní pojištění, včetně toho, jaké je, a jeho kladů a záporů, takže se můžete rozhodnout, zda pro vás celé životní pojištění dává smysl.

Co je to celé životní pojištění?

Celé životní pojištění poskytuje pevnou částku krytí, které může trvat tak dlouho, dokud je pojištěný naživu. Na rozdíl od pojistných smluv, které končí po určitém počtu let, mohou pojistky na celý život nadále poskytovat krytí, pokud budete nadále platit náklady na pojištění.

Když platíte pojistné do pojistné smlouvy, pojišťovna odečte náklady na poskytování životního pojištění a přidá peníze navíc k vaší peněžní hodnotě. V průběhu času se tato peněžní hodnota může akumulovat uvnitř vaší politiky a sloužit jako rezervoár k financování budoucích nákladů. Peněžní hodnota obecně roste s odložením daně a můžete k ní získat přístup půjčením proti vaší politice nebo výběrem. Zásady však obvykle obsahují období odevzdání, které může trvat až 20 let, přičemž během této doby bude za výběr z hotovostní hodnoty účtován poplatek.

Důležité: Pokud použijete příliš velkou část své hotovostní hodnoty, můžete dlužit daně a v případě, že vaše zásady přestanou platit, můžete přijít o krytí. Jakékoli nesplacené půjčky obvykle snižují dávku při úmrtí.

Pojistné na celé životní pojištění je často na úrovni, což znamená, že se rok od roku nemění, pokud nevyberete určité možnosti. A podle toho, který z typů celého životního pojištění si vyberete, můžete platit pojistné za stanovený počet let nebo za celý svůj život. 

Je celé životní pojištění dobrou investicí?

Stejně jako u každé investiční strategie záleží na vašich potřebách a okolnostech. Pojistné na celé životní pojištění je vyšší než pojistné, které byste platili za stejnou dávku při úmrtí na základě pojistné smlouvy. Pokud tedy primárně potřebujete životní pojištění k ochraně blízkých po určitou dobu, je obvykle nejlepší životní pojištění na dobu určitou. Můžete například potřebovat pouze krytí, které trvá, dokud vaše děti nevyrostou nebo dokud nebude splacena hypotéka.

Pojistné na celé životní pojištění je relativně vysoké, protože na rozdíl od pojistné smlouvy na dobu určitou je tento typ pojistky navržen tak, aby platil náklady na pojištění po celý váš život (proto mají trvalé pojistné smlouvy složku peněžní hodnoty). Pro většinu lidí pracujících s omezenými prostředky je chytré nasměrovat tyto „extra“ dolary jinde. Například za stejnou částku peněz jako celoživotní prémie si můžete koupit termínovou pojistku a také ušetřit na financování vzdělávání, splácet dluhy nebo přispívat na důchodové účty.

Celé životní pojištění má největší smysl, když víte, že potřebujete trvalé krytí – chcete-li zajistit, aby oprávněné osoby dostaly dávku v případě úmrtí, bez ohledu na to, jak dlouho vy nebo pojištěná osoba žijete. Můžete například chtít injekci v hotovosti, která vám pomůže s daněmi z nemovitostí nebo poskytne likviditu při úmrtí. Se správným pojistným krytím nemusí mít příjemce potřebu prodat aktiva (možná rychle nebo v nevhodnou dobu) poté, co pojištěná osoba zemře.

Poznámka: Primárně jako investiční strategie má celý život zřídka smysl. Pokud však potřebujete pojištění, vyčerpali jste všechny ostatní daňově zvýhodněné strategie spoření, nehledáte vysoké výnosy a jste ochotni akceptovat omezení životního pojištění, může se to hodit.

Klady a zápory celého životního pojištění

Profesionálové

• Potenciální celoživotní krytí : Na rozdíl od termínovaného pojištění, pokud je zaplaceno dostatečné pojistné, celý život je navržen tak, aby poskytoval celoživotní krytí.
• Dane bez úmrtí : Příjemci obvykle neplatí daň z příjmu z úmrtí ze smlouvy o životním pojištění, což jim umožňuje využít všechny prostředky k uspokojení svých potřeb.
• Potenciální výhody z dividend : Pokud vaše politika vyplácí dividendy, tyto peníze mohou potenciálně snížit vaše požadované pojistné, zvýšit dávku při úmrtí nebo vám mohou být vyplaceny v hotovosti, abyste mohli utratit, jak chcete.1
• Přístup k peněžní hodnotě : Pokud potřebujete získat přístup k peněžní hodnotě ve vaší pojistné smlouvě, můžete tyto prostředky využít prostřednictvím výběru nebo půjčky. Mohou však být účtovány poplatky za odevzdání, zejména v prvních letech vlastnictví pojistky. Než tak učiníte, prodiskutujte s vaší pojišťovnou výhody a nevýhody.

Nevýhody

• Relativně vysoké pojistné : Protože financujete hotovostní hodnotu, která vám po zbytek života uhradí náklady vaší pojistky, musíte v prvních letech platit relativně vysoké pojistné (ve srovnání s náklady na dočasné krytí termínovaným pojištěním). Pokud nejste schopni platit pojistné a nemáte dostatečnou peněžní hodnotu k úhradě interních nákladů, riskujete ztrátu krytí.
• Platby pojistného nelze pozastavit: Pojistné na celé životní pojištění je obvykle nutné platit konzistentně; pokud nemůžete provést požadované platby pojistného, ​​politika může zaniknout. To je v rozporu s univerzálními životními pojistkami, které jsou postaveny tak, aby měly větší flexibilitu a budou čerpat z peněžní hodnoty k pokrytí požadovaného pojistného.
• Použití hotovostní hodnoty by mohlo snížit pokrytí : I když je vaše peněžní hodnota k dispozici pro půjčky a výběry, při přístupu k těmto fondům existuje určité riziko. Například jakýkoli nesplacený zůstatek půjčky snižuje dávku při úmrtí, kterou vaši příjemci dostávají. A pokud si vyberete příliš mnoho ze své hotovostní hodnoty, vaše politika by mohla zaniknout, což by vedlo ke ztrátě krytí a potenciálním daňovým důsledkům.
• Omezení přístupu k fondům : Vaše peněžní hodnota nemusí být snadno dostupná. Zejména v prvních letech možná budete muset zaplatit poplatky za odevzdání, pokud se rozhodnete vyplatit peníze nebo odstoupit od svých pojistných smluv.

Je pro vás to pravé životní pojištění?

Rozhodnutí o pojištění vyžadují pečlivou analýzu vašich potřeb a vašeho rozpočtu. Níže uvedené tipy mohou poskytnout podnět k zamyšlení při hodnocení zásad celého života.

Potřebujete trvalé pojištění?

Potřeba celoživotního pokrytí je vodítkem, že byste možná chtěli celoživotní politiku. Může to být případ, pokud chcete pokrýt konečné výdaje bez ohledu na to, kdy projdete, nebo pokud máte závislé osoby se speciálními potřebami. Pojištění termínovaného pojištění končí po stanoveném počtu let a neexistuje způsob, jak přesně předpovědět, jak dlouho budete žít. Ale pokud nepotřebujete trvalé krytí, může být vynikajícím řešením termínované pojištění.

Máte dostatečný peněžní tok?

Pojistné na celé životní pojištění může být poměrně vysoké. Pokud máte ve svém rozpočtu k dispozici omezené peníze, nákup dostatečného pokrytí by mohl být obtížný. Pokud však máte každý měsíc dostatek přebytečné hotovosti a nemáte to nikde jinde, může být vhodná celoživotní politika.

Potřebujete předvídatelnost?

U celého životního pojištění se vaše pojistné obvykle určuje na začátku vaší pojistné smlouvy. V té době mohou být také nastaveny hodnoty hotovosti a odevzdání, takže víte, co můžete očekávat v příštích letech

Alternativy k celoživotnímu pojištění

Pokud celé životní pojištění nevypadá jako perfektní, můžete použít několik alternativ.

Termínové životní pojištění

Nejjednodušší formou životního pojištění je pojištění. Vyberete si, na jak dlouho chcete krytí platit, a platíte pojistné, abyste udrželi zásady v platnosti. Pro většinu rodin chránících před předčasnou smrtí rodiče je dlouhodobý život dostupným řešením.

Další zásady trvalého života

Pokud máte srdce na nákup trvalého pojištění, existují i ​​jiné alternativy. 

• Univerzální život nabízí větší flexibilitu, ale menší předvídatelnost. Platby pojistného musí být dostatečné, ale mohou být flexibilní a peněžní hodnota roste tempem, které závisí na investiční výkonnosti vaší pojišťovny, takže nebudete vědět, kolik vyděláte předem. 
• Variabilní životní pojištění vám umožňuje vybrat různé investice podobné podílovým fondům pro vaši peněžní hodnotu a je možné s těmito investicemi získat nebo ztratit peníze.

Investiční účty

Pokud je vaším cílem růst vašich aktiv, nemusíte k tomu používat pojistnou smlouvu. Můžete si například zakoupit termínované životní pojištění pro krytí, které potřebujete, a investovat do jiných účtů. Penzijní účty, včetně penzijních plánů na pracovišti a IRA, mohou potenciálně poskytovat daňové výhody. Užitečné mohou být také zdanitelné zprostředkovatelské účty, které nemají stejná omezení jako důchodové účty.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pojištění životního pojištění poskytuje částku peněz – nazývanou dávka v případě úmrtí – jednomu nebo více příjemcům v případě vaší smrti. Trvalé životní pojištění je navrženo tak, aby vydrželo po celý váš život a po určitém počtu let nevyprší.

Mezi běžné typy trvalého životního pojištění patří celoživotní pojištění s celoživotním zajištěním, univerzální životní pojištění a variabilní životní pojištění. Každý z těchto typů stálých životních pojištění má různé funkce, ale všechny zahrnují hotovostní účet, ke kterému máte přístup. 

Tady je to, co potřebujete vědět o trvalém životním pojištění, abyste se mohli rozhodnout, zda je některá z těchto smluv a jaký typ pro vás to pravé. 

Co je trvalé životní pojištění?

Trvalé životní pojištění je druh životního pojištění, které po určitém počtu let nekončí ani nekončí. Pokrývá vás po celý život, pokud provedete dostatečné a včasné platby pojistného.

Když zemřete, bude životní pojistka vyplácet vašemu příjemci dávku bez úmrtí. V zásadě můžete pojmenovat jednoho nebo více příjemců, kteří budou mít prospěch.

Trvalé životní pojištění je také známé jako životní pojištění v hotovosti, protože poskytuje příležitost k dosažení úspor prostřednictvím pojistné smlouvy s odloženou daní. Když platíte pojistné za politiku trvalého života, část platby, kterou provedete, jde na náklady na dávku při úmrtí a další část na účet v hotovosti. 

To je nutné, protože s přibývajícím věkem se náklady na pojištění zvyšují. Peněžní hodnota kompenzuje náklady na pojištění, takže můžete mít úroveň pojistného (v případě celého životního pojištění) nebo zvládnutelné pojistné pro celou pojistnou smlouvu. Další výhodou peněžní hodnoty je, že si z ní můžete vybrat peníze nebo si půjčit půjčky, jakmile v nich vytvoříte aktiva. 

Jak funguje trvalé životní pojištění?

Trvalé životní pojištění obvykle začíná aplikací. Jakmile jste schváleni a vlastníte pojistku, platíte pojistné, abyste ji udrželi v platnosti. Přestože je trvalé životní pojištění navrženo tak, aby jednoho dne platilo dávku v případě úmrtí, je finanční aktivum, zatímco jej vlastníte.

Každá z těchto fází životního pojištění – žádost, vlastnictví a výplata dávky v případě úmrtí – mají jedinečné vlastnosti a úvahy.

aplikace

Chcete-li požádat o životní pojistku, musíte podat žádost o požadovanou výši krytí, kterou pojišťovna používá k určení vaší způsobilosti pro pojistku a pojistné.

Podání žádosti o životní pojištění může (nebo nemusí) zahrnovat lékařskou prohlídku, ale obvykle vyžaduje lékařskou anamnézu vaší i vaší rodiny. To, zda je vyžadována lékařská prohlídka, závisí na upisovacích kritériích společnosti.

Poznámka: Pokud je zásada plně lékařsky upisována, znamená to, že v rámci upisování používá vaši anamnézu, ale ne vždy to znamená, že musíte absolvovat laboratoře nebo absolvovat zkoušku.

Můžete mít například možnost získat plně lékařsky upsanou pojistku a nemít zkoušku, pokud pojišťovna používá proces zvaný zrychlené upisování.

Jiné zásady nelékařské medicíny nabízejí zjednodušené upisování (které obvykle sestává z dotazníku) a některé, například zásady zaručené emise, nemají vůbec žádné otázky.

Kromě shromažďování lékařských informací se pojišťovna může zeptat na vaše povolání, vaše zvyky, důvod, proč chcete krytí, a další faktory, které považuje za nezbytné k posouzení rizika společnosti. Může také požádat o spuštění kreditu a kontrolu pozadí a historie jízdy. 

Vlastnictví

Po schválení vaší žádosti pojistitel potvrdí krytí a pojistné. Před vydáním se můžete rozhodnout přidat do svých zásad různé jezdce nebo funkce, jako jsou životní výhody nebo prominutí pojistného za zdravotní postižení. Jezdci jsou volitelné výhody, které zvyšují prémii. 

Když dokončíte své možnosti, zaplatíte dohodnutou prémii. Část této platby pojistného jde na náklady na dávku při úmrtí. Další část jde na peněžní hodnotu pojistky a na všechny další jezdce nebo funkce, které jste zakoupili. 

Pokud máte investiční možnosti (jako v případě variabilního životního pojištění), částka, která jde do peněžní hodnoty, se rozdělí mezi vybrané investiční nebo pevné účty. Veškeré poplatky nebo platby za pojistné smlouvy jsou vyňaty z peněžní hodnoty nebo prémie.

K peněžní hodnotě máte přístup prostřednictvím půjčky na pojistku nebo výběru. A pokud jste si zakoupili volitelné jezdce, jako je kritické onemocnění, smrtelné onemocnění, zdravotní postižení nebo chronické onemocnění, můžete za určitých okolností získat část nominální hodnoty „brzy“ jako zrychlenou dávku při úmrtí.

Upozornění: Je důležité prověřit, jak může mít přijetí pojistné smlouvy nebo výběr z peněžní hodnoty dopad na pojistnou smlouvu. V některých případech jej může vystavit riziku zaniknutí nebo snížit dávku při úmrtí. Mohou také existovat nepříznivé daňové důsledky v závislosti na tom, jak spravujete výběr nebo půjčku. 

Výplata dávky v případě smrti

Výplata dávky při úmrtí nastane, když zemřete. Váš příjemce obdrží plnou hodnotu dávky v případě úmrtí, ať už zemřete pět let po uzavření smlouvy nebo na konci dlouhého života. Pokud je vaše politika má peněžní hodnotu, vaše příjemce obvykle nedostanou smrti prospěch a na peněžní hodnotu. Některé zásady jsou však navrženy tak, aby vyplatily jak nominální hodnotu, tak kumulovanou peněžní hodnotu. Pokud je pro vás tato funkce důležitá, nezapomeňte ji před zakoupením pojistné smlouvy prodiskutovat s pojišťovacím agentem.

Většina, ne-li všechny, životní politiky mají dvouleté období soutěživosti. Pokud zemřete během prvních dvou let po vydání pojistné smlouvy, může pojišťovna zkontrolovat vaši přihlášku ohledně významných chyb a potenciálně váš nárok zamítnout. Žádost o smrt v důsledku sebevraždy může být také zamítnuta během období napaditelnosti.

Důležité: Trvalé životní pojistky mají datum, ke kterému dospívají, například věk 100 nebo 121. Pokud vaše pojistná smlouva dozraje, vyplatí vám životní pojišťovna minimálně celou peněžní hodnotu pojistné smlouvy, čímž ukončí její krytí a vytvoří zdanitelná událost. Různé politiky zpracovávají splatnost politiky odlišně.

Druhy stálého životního pojištění

Pokud se rozhodnete, že trvalé životní pojištění je tou správnou volbou pro vaše potřeby, zvažte, který typ trvalého životního pojištění je nejvhodnější.

Celé životní pojištění

Celé životní pojištění poskytuje zaručenou dávku v případě úmrtí, pojistné na úrovni (pojistné, které se časem nezvyšuje) a schopnost vytvářet peněžní hodnoty. Díky „účasti“ na celoživotním pojištění (k dispozici u některých vzájemných pojišťovacích společností) můžete vydělávat roční dividendy, které zvyšují hodnotu pojistky.

Univerzální životní pojištění

Díky univerzální životní pojistce můžete upravit své platby pojistného a změnit dávky v případě úmrtí (i když možná budete muset podstoupit lékařské upisování, abyste je zvýšili). Zásady také nabízejí minimální garantovanou úrokovou sazbu z peněžní hodnoty. Pokud neprovádíte platby pojistného nebo platby nejsou dostatečné, politika sníží peněžní hodnotu na pokrytí nákladů a může nakonec zaniknout.

Variabilní životní pojištění

V závislosti na typu pojistného může být pojistné pevné nebo flexibilní a může existovat minimální záruka v případě úmrtí. Klíčovým rysem variabilního životního pojištění je schopnost investovat peněžní hodnotu, obvykle do různých podílových fondů, prostřednictvím podúčtů do pojistky. Z důvodu investičních funkcí jsou poplatky za pojištění a náklady vyšší než u zásad s proměnlivou životností. 

Tento typ pojistky má vyšší riziko ztráty peněz nebo zániku, pokud trh nefunguje dobře, nebo pojistné nestačí k pokrytí pojistných poplatků.

Zaručené emise životního pojištění

Pojištěním zaručené emise je trvalé životní pojištění, které nevyžaduje žádné lékařské upisování. Běžně se označuje jako konečné náklady nebo pohřební pojištění, obvykle nabízí minimální krytí (obvykle pod 25 000 USD a někdy až 50 000 USD).

Poznámka: Životní pojištění s nejvíce garantovanou emisí zahrnuje odstupňovanou dávku v případě úmrtí, což znamená, že pokud zemřete v prvních dvou letech pojištění z jakéhokoli jiného důvodu než z důvodu nehody, vaši dědici nedostanou nominální hodnotu pojistky. Místo toho obdrží pouze zaplacené pojistné, případně plus procento.

Trvalé životní pojištění vs. dlouhodobé životní pojištění

Zatímco trvalé životní pojištění poskytuje doživotní ochranu, termínové životní pojištění vás může pokrýt již za jeden rok a až 30 nebo 40 let. Na rozdíl od trvalých smluv, termínové politiky obvykle neobsahují peněžní hodnotu. Pokud během tohoto období zemřete, dávka pro případ úmrtí se vyplácí příjemci, ale jakmile je doba platnosti delší, již na něj nemáte nárok. 

Vzhledem k tomu, že poskytuje krytí na omezenou dobu a nehromadí peněžní hodnotu, má termínované životní pojištění obvykle levnější pojistné než trvalé životní pojištění.

Potřebuji trvalé životní pojištění?

Kromě ochrany finanční stability vaší rodiny splňuje trvalé životní pojištění mnoho potřeb. Zde je několik příkladů situací, kdy je trvalé životní pojištění dobrou volbou:

• Chcete svým dětem poskytnout dědictví osvobozené od daně
• Chcete celoživotní pokrytí
• Chcete uzavřít pojistné krytí, když jste mladí a zdraví 
• Chcete použít životní pojištění jako nástroj k vytvoření úspor odložených na daň – jako záchranná síť, pro důchodový příjem nebo jako pomoc při financování hlavních nákladů, jako je vzdělání dítěte nebo záloha na dům 
• Když zemřete, chcete si udělat velký charitativní dárek
• Chcete doplnit další životní pojištění (dlouhodobé pojištění nebo životní pojištění prostřednictvím práce) trvalou pojistkou

Pokud se rozhodnete koupit životní pojištění, jste v dobré společnosti. 57% Američanů má životní pojištění, které pomáhá doplňovat důchod, 66% má převod majetku, 84% má životní pojištění, které pomáhá platit náklady na pohřeb a konečné výdaje, a 62% má nahradit ztracené příjmy nebo mzdy.

Klíčové jídlo

• Trvalé životní pojištění poskytuje dávku při úmrtí, která vás kryje na celý život.
• Existuje několik typů trvalého životního pojištění.
• Lékařské uzavřené trvalé životní pojištění je možné získat bez lékařské prohlídky. 
• Úspory s odkladem daně můžete vytvořit pomocí funkce peněžní hodnoty trvalé politiky.
• Různé typy trvalých politik mají na výběr různé investiční funkce.
• Trvalé životní pojištění může zaniknout, pokud není zaplaceno pojistné, když jsou poplatky příliš vysoké, nebo pokud si půjčíte nebo vyberete peníze ze smlouvy a nejste opatrní.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pojištění nabízí klid proti neočekávaným. Najdete pojistnou smlouvu, která pokrývá téměř cokoli, co si lze představit, ale některá jsou důležitější než jiná, v závislosti na vaší situaci a potřebách. Při mapování vaší finanční budoucnosti by těchto pět typů pojištění mělo být pevně na vašem radaru.

Auto pojištění

Pojištění automobilu je zásadní, pokud řídíte. Nejen, že je vyžadován ve většině států, ale automobilové nehody jsou drahé – přes 10 000 dolarů i bez zranění a více než 1,5 milionu dolarů, pokud je nehoda smrtelná. Tyto náklady pocházejí z nákladů na lékařskou péči, poškození vozidla, ztráty mezd a produktivity atd.

Většina států vyžaduje, abyste měli základní pojištění odpovědnosti z provozu automobilu, které kryje náklady na právní zastoupení, zranění nebo smrt a poškození majetku ostatních v případě, že jste právně odpovědní. Některé státy také vyžadují, abyste měli ochranu osob (PIP) a / nebo nepojištěné krytí motoristů. Tato krytí hradí léčebné výdaje spojené s nehodou pro vás a vaše cestující (bez ohledu na to, kdo je na vině), nehody typu „hit-and-run“ a nehody s řidiči, kteří nemají pojištění.

Poznámka: Pokud kupujete auto s půjčkou, může být od vás také požadováno, abyste do svých zásad přidali komplexní a kolizní pokrytí. Tato krytí platí za škody na vašem vozidle vyplývající z dopravních nehod, krádeží, vandalismu a dalších nebezpečí, a jsou obzvláště důležité, pokud by vám oprava nebo výměna vašeho vozu způsobila finanční potíže.

Pojištění domácnosti

Pro mnoho lidí je domov jejich největší výhodou. Pojištění domácnosti chrání vás a vaši investici rozšířením finanční záchranné sítě, když dojde k nepředvídatelnému poškození. Pokud máte hypotéku, váš věřitel pravděpodobně vyžaduje smlouvu. Pokud si však nekoupíte své vlastní zásady, může je váš věřitel koupit za vás – potenciálně za vyšší náklady a s omezenějším pokrytím – a zaslat vám účet.

Pojištění domácnosti je dobrý nápad, i když jste splatili hypotéku, protože vás chrání před náklady na škody na majetku a odpovědností za úrazy a škody na majetku způsobené vámi nebo vaší rodinou (včetně domácích mazlíčků). Může také pokrýt další životní náklady, pokud je váš dům po kryté reklamaci neobyvatelný, a zaplatit za opravu nebo přestavbu oddělených konstrukcí, jako je váš plot a kůlna, poškozených krytou reklamací.

Pokud si pronajmete svůj dům, je stejně důležité a může být vyžadováno pojištění nájemce. Jistě, pojištění vašeho pronajímatele pokrývá samotnou strukturu, ale vaše osobní věci mohou přidat až značné množství peněz. V případě vloupání, požáru nebo katastrofy by vaše náklady na náhradu měly pokrývat vaše zásady pro nájemce. Může vám také pomoci zaplatit další životní náklady, pokud musíte zůstat někde jinde, zatímco se váš dům opravuje. Stejně jako pojištění domácnosti i pojištění nájemce nabízí ochranu odpovědnosti.

Zdravotní pojištění

Zdravotní pojištění je snadno jedním z nejdůležitějších typů pojištění. Vaše dobré zdraví vám umožňuje pracovat, vydělávat peníze a užívat si života. Pokud by u vás došlo k vážnému onemocnění nebo k úrazu, aniž byste byli pojištěni, možná byste se ocitli neschopní podstoupit léčbu nebo jste nuceni platit velké účty za lékařskou péči. Nedávná studie zveřejněná v časopise American Journal of Public Health ukázala, že téměř 67% respondentů má pocit, že jejich léčebné výdaje přispěly k jejich bankrotu.

“Nákup zdravotního pojištění je nedílnou součástí řízení klíčových osobních finančních rizik,” řekl Harry Stout, autor osobních financí a bývalý prezident a generální ředitel životní a všeobecné pojišťovny. Stout řekl The Balance v e-mailu, že „nemít pokrytí může být pro domácnosti finančně zničující kvůli vysokým nákladům na péči.“

Zdravotní pojištění zakoupené prostřednictvím Health Insurance Marketplace může dokonce zahrnovat preventivní služby (vakcíny, vyšetření a některé prohlídky), abyste mohli udržovat své zdraví a pohodu tak, aby splňovaly životní požadavky.

Tip: Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo na volné noze, můžete si při podání daňového přiznání odečíst z kapsy odvody z pojistného na zdravotní pojištění.

Pojištění proti invaliditě

“Na rozdíl od toho, co si mnoho lidí myslí, jejich domov nebo auto není jejich největší výhodou.” Spíše je to jejich schopnost vydělat si příjem. Mnoho profesionálů si přesto nezajišťuje šanci na zdravotní postižení, “uvedl John Barnes, CFP® a majitel My Family Life Insurance, v e-mailu The Balance.  

Dále uvedl, že „postižení se stává častěji, než si lidé myslí.“ Správa sociálního zabezpečení odhaduje, že k invaliditě dochází u každého čtvrtého 20letého člověka před dosažením důchodového věku.

“Pojištění pro případ invalidity je jediným typem pojištění, které vám vyplatí dávku, pokud jste nemocní nebo zraněni a nemůžete vykonávat svou práci.” 

Zaměstnanci mají pravdu v tom, že si myslí, že mají dávky v invaliditě prostřednictvím odškodnění pracovníka za úrazy, ke kterým při práci došlo. Barnes přesto varuje, že odměna pracovníka „se nevztahuje na úrazy mimo zaměstnání nebo nemoci jako rakovina, cukrovka, roztroušená skleróza nebo dokonce COVID-19“.

Naštěstí není pravděpodobné, že pojištění pro případ invalidity rozbije banku; tento typ pojištění může sklouznout do většiny rozpočtů. “Pojistné na invalidní pojištění obvykle stojí dva centy za každý dolar, který vyděláte,” řekl Barnes. “Pojistné se jistě liší podle věku, povolání, platu a zdravotních podmínek.” Pokud vyděláte 40 000 $ ročně, vyjde to na 800 $ ročně (asi 67 $ měsíčně).

Životní pojistka

Mnoho finančních odborníků považuje životní pojištění za nedílnou součást vašeho finančního plánu. Jak zásadní je zahrnout do plánování závisí na vašich okolnostech. „Potřeba životního pojištění se liší a časem se mění,“ vysvětlil v e-mailu The Balance Stephen Caplan, CSLP ™, finanční poradce společnosti Neponset Valley Financial Partners. “Pokud je někdo mladý a svobodný, jeho potřeba je minimální.” Pokud jsou odpovědní za podporu rodiny, je zásadní zajistit odpovídající ochranu. “

Pokud jste po smrti ženatý / vdaná s rodinou, může životní pojištění nahradit ztracený příjem, pomoci platit přetrvávající dluhy nebo platit vysokoškolské vzdělání vašich dětí. Pokud jste nezadaní, životní pojištění by mohlo zaplatit náklady na pohřeb a splatit všechny dluhy, které po sobě zanecháte. 

Vaše schopnost koupit si životní pojištění závisí především na vašem věku a zdravotním stavu. Čím mladší a zdravější jste, tím nižší budou pravděpodobně náklady. Možná budete muset absolvovat lékařskou prohlídku, ale některé životní pojišťovny nabízejí životní pojistky bez zkoušek.

Pokud si nejste jisti, zda by pro vás bylo životní pojištění výhodné, Caplan navrhuje položit tyto otázky k vyhodnocení vašich potřeb:

• Jakým okamžitým finančním výdajům by vaše rodina čelila, když zemřete? Přemýšlejte o nesplacených dluzích, nákladech na pohřeb atd.
• Jak dlouho by vaši závislí potřebovali finanční podporu, kdybyste dnes zemřeli?
• Kromě pokrytí nejnaléhavějších potřeb vaší rodiny byste chtěli nechat peníze na důležité, ale méně naléhavé výdaje? Zvažte vzdělání nebo dědictví vašich dětí, charitativní dary atd.

Sečteno a podtrženo

“Pojištění hraje důležitou, ale jednoduchou roli: Nahrazuje ekonomické ztráty v případě katastrofy,” uvedl Caplan. Auto, majetek, zdraví, zdravotní postižení a životní pojištění jsou nejlepší typy pojištění, které vám pomohou chránit sebe a svůj majetek. Je ale také důležité zvážit vaše individuální potřeby a chatovat s licencovanými agenty, abyste zjistili, jak lze zásady upravit tak, aby vám lépe sloužily. Finanční poradci a plánovači vám mohou poradit, zda by součástí vaší finanční strategie měly být i další běžné typy pojištění, jako je deštník a dlouhodobá péče.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pojištění úvěru je druh pojištění, které vyplácí zůstatek na vaší kreditní kartě nebo půjčce, pokud nejste schopni platit z důvodu úmrtí, invalidity, nezaměstnanosti nebo v určitých případech, pokud dojde ke ztrátě nebo zničení majetku. Pro podnikatele poskytuje jeden typ pojištění úvěru ochranu před neplatícími klienty.

Jak pojištění úvěru funguje

Spíše než aby byly prodávány pojišťovacími agenty, jako je životní pojištění a pojištění automobilu, je pojištění úvěru obvykle doplňkovou službou nabízenou vydavatelem nebo věřitelem vaší kreditní karty, která je nabízena v okamžiku podání žádosti nebo později v průběhu trvání půjčky.

Pojistné za úvěrové pojištění se liší v závislosti na výši dávky. Obecně řečeno, čím vyšší dluh, tím vyšší bude vaše pojistné. Pojistné je často připoutáno k vašemu měsíčnímu účtu, dokud nevyužijete pojištění nebo nezrušíte dávku. V ostatních případech je pojištění úvěru účtováno jednorázově a je zahrnuto do celkových nákladů na půjčku. Pokud si musíte uplatnit nárok, pojistné dávky se vyplácejí přímo věřiteli, nikoli vám.

5 typů pojištění úvěru

Existuje pět typů pojištění úvěrů – čtyři z nich jsou určeny pro produkty spotřebitelského úvěru. Pátý typ je pro podniky.

1. Kreditní životní pojištění vám vyplatí zůstatek na kreditní kartě, pokud zemřete. To brání vašim blízkým v tom, aby museli platit zbývající zůstatek na kreditní kartě ze svého majetku nebo v horším případě ze své vlastní kapsy.
2. Pojištění invalidity kreditu vyplácí vaši minimální platbu přímo vydavateli kreditní karty, pokud jste invalidní. Možná budete muset být po určitou dobu invalidní, než se pojištění vyplatí. Může trvat čekací doba, než se dávka začne využívat. Nemůžete tedy přidat pojistnou smlouvu a vznést nárok ve stejný den.
3. Úvěrové pojištění v nezaměstnanosti vyplácí vaši minimální výplatu, pokud ztratíte práci bez vlastní viny. Pokud například odejdete, pojistné plnění nenastartuje. V některých případech možná budete muset být po určitou dobu nezaměstnaní, než vám pojištění vyplatí minimální výplatu.
4. Pojištění úvěrového majetku chrání jakýkoli osobní majetek, který jste použili k zajištění půjčky, pokud je tento majetek zničen nebo ztracen při krádeži, nehodě nebo přírodní katastrofě.
5. Pojištění obchodního úvěru je druh pojištění, které chrání podniky, které prodávají zboží a služby na úvěr. Chrání před rizikem klientů, kteří neplatí z důvodu platební neschopnosti a několika dalších událostí. Většina spotřebitelů tento typ pojištění nebude potřebovat.

Alternativy k pojištění úvěru

V závislosti na typu dluhu možná nebudete nutně potřebovat pojištění úvěru. Zatímco někteří vydavatelé nebo věřitelé kreditních karet mohou použít vysokotlakou prodejní taktiku, aby vás přiměli k přihlášení k pojištění, není to podmínkou vaší půjčky.

Poznámka: U kreditních karet možná nebudete potřebovat pojištění, pokud každý měsíc platíte zůstatek na kreditní kartě v plné výši, protože se nebudete muset starat o zůstatek.

Možná budete mít možnost se vyhnout pojištění úvěru, pokud máte naspořený pohotovostní fond. Účelem nouzového fondu je poskytnout zdroj finančních prostředků, pokud se stanete invalidním, ztratíte práci nebo máte jinou ztrátu příjmu.

Vaše životní pojištění může také poskytovat dostatečnou ochranu, abyste se vyhnuli samostatnému pojištění úvěru. Dávka v případě úmrtí vyplácená z vašeho životního pojištění by měla stačit na pokrytí vašich nesplacených dluhů a ponechání dalších prostředků vašim blízkým. Pokud to nestačí k pokrytí vašich stávajících povinností, můžete si promluvit se svým pojišťovacím agentem o zvýšení dávky při úmrtí. Cena může být nižší než u samostatného pojištění úvěru a nebudete muset platit úroky ze své životní pojistky.

Jemný tisk

Pokud uvažujete o pojištění úvěru, je důležité si přečíst drobný tisk nabízených výhod, kdy se pojištění vyplácí, a případné výjimky. Zvažte, zda je pojištění lepší než jiné krytí, které máte.

Nepřihlašujte se k pojištění telefonicky, pokud je propagováno zástupcem oddělení služeb zákazníkům na kreditní kartě. Místo toho si vyžádejte brožuru nebo web, který můžete navštívit, abyste se dozvěděli více o podrobnostech pojištění. Ujistěte se, že znáte události, na které se pojištění nevztahuje, a podrobnosti o tom, jak můžete pojištění zrušit, pokud již není potřeba.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Upisování pojištění je proces hodnocení rizika společnosti při pojištění domu, automobilu, řidiče nebo zdraví nebo života jednotlivce. Určuje, zda by bylo pro pojišťovnu ziskové riskovat poskytnutí pojistného krytí jednotlivci nebo firmě.

Po určení příslušného rizika upisovatel stanoví cenu a stanoví pojistné, které bude účtováno výměnou za jeho převzetí.

Co je upisování pojištění?

Pojišťovna musí mít způsob, jak rozhodnout o tom, kolik hazardu bere, tím, že poskytuje krytí, a jak je pravděpodobné, že se něco pokazí, což způsobí, že společnost bude muset vyplatit pohledávku. Například výplata je prakticky zajištěna, pokud je společnost požádána o pojištění života pacienta s terminálním karcinomem.

Poznámka: Pokud jsou šance na nákladnou výplatu příliš vysoké, společnost nepřevezme riziko vydání pojistné smlouvy.

Dojít k závěru, jaká rizika jsou přijatelná, zahrnuje upisování, vysoce sofistikovaný proces zahrnující data, statistiky a pokyny poskytované pojistnými matematiky. Tyto informace umožňují upisovatelům předpovědět pravděpodobnost většiny rizik a podle toho účtovat pojistné.  

Jak funguje upisování pojištění

Pojistitelé jsou vyškolení pojišťovací profesionálové, kteří rozumějí rizikům a tomu, jak jim předcházet. Mají specializované znalosti v oblasti hodnocení rizik a pomocí těchto znalostí určují, zda něco nebo někoho pojistí a za jakou cenu.

Upisovatel zkontroluje všechny informace, které váš agent poskytne, a rozhodne, zda je společnost ochotna s vámi hazardovat. Pracovní pozice zahrnuje:

• Přezkoumání konkrétních informací k určení skutečného rizika
• Určení toho, jaký druh pojistného krytí nebo jaké nebezpečí se pojišťovna zavazuje pojistit a za jakých podmínek
• Možná omezení nebo změna pokrytí schválením
• Hledáte proaktivní řešení, která by mohla snížit nebo eliminovat riziko budoucích pojistných událostí
• Možná jednání s vaším agentem nebo makléřem, abyste našli způsoby, jak vás pojistit, když problém není tak jasný nebo existují problémy s pojištěním

Poznámka: Mnoho upisování je automatizované. Informace mohou být zadány do počítačových programů v případech, kdy situace nemá zvláštní okolnosti a mává červeným praporkem. Programy jsou podobné druhu systémů nabídek, které můžete vidět, když dostanete nabídku pojištění online.

Pojistitel se s největší pravděpodobností zapojí do případů, kdy je nutný zásah nebo dodatečné posouzení, například když pojištěný jedinec podal několik pojistných událostí, když jsou vydány nové pojistné smlouvy nebo když u pojištěného nastanou problémy s platbami.

Pojistní upisovatelé obvykle přezkoumají pojistné smlouvy a informace o rizicích, kdykoli se situace zdá být mimo normu. Nemusí to nutně znamenat, že upisovatel se už nikdy nebude na váš případ dívat jen proto, že jste již uzavřeli smlouvu na pojistnou smlouvu. Upisovatel se může zapojit, kdykoli dojde ke změně pojistných podmínek nebo významné změně rizika. 

Poznámka: Upisovatel přezkoumá situaci, aby určil, zda je společnost ochotna pokračovat v pojistné smlouvě za současných podmínek, nebo zda při změně pojistných podmínek předloží nové podmínky. Nové pojistné podmínky mohou zahrnovat snížené nebo omezené krytí nebo zvýšené odpočty. 

Státní zákony zakazují upisovací rozhodnutí na základě otázek, jako je rasa, příjem, vzdělání, rodinný stav nebo etnická příslušnost. Některé státy také zakazují pojistiteli, aby odmítl pojistku pro auto pouze na základě kreditního skóre nebo zpráv.

Upisovatelé vs. agenti / makléři

Agent nebo makléř prodává pojistné smlouvy. Upisovatel určuje, zda by pojišťovna měla a bude provádět prodej tohoto krytí. Váš agent nebo makléř musí předložit spolehlivá fakta a informace, které upisovatele přesvědčí, že riziko, které prezentujete, je dobré.

Pojišťovací agenti obvykle nemají rozhodovací pravomoc nad rámec základních pravidel, která jsou uvedena v příručce pro upisování, ale agent by vás mohl odmítnout pojistit na základě svých znalostí obvyklých rozhodnutí o upisování pojišťovny. Nemohou učinit zvláštní opatření, aby vám mohli nabídnout pojištění bez souhlasu pojistitele.

Pojistný upisovatel chrání společnost prosazováním pravidel upisování a na základě tohoto porozumění vyhodnocuje rizika. Mají schopnost rozhodovat nad rámec základních pokynů o tom, jak bude společnost reagovat na rizikovou příležitost. Mohou udělat výjimky nebo změnit podmínky, aby byla situace méně riskantní.

Příklady upisování pojištění

Nejjednodušší způsob, jak pochopit, kdy může upisovatel pomoci nebo může změnit rozhodnutí pojišťovny o vašich pojistkách, je podívat se na několik příkladů.

Když není obsazený domov

Zvažte Elizabeth a Johna, kteří si koupili nový dům a rozhodli se prodat svůj starý. Trh s nemovitostmi byl v té době obtížný a svůj první dům neprodali tak rychle, jak doufali. Nakonec se odstěhovali, než to prodali.

Zavolali svého pojišťovacího agenta, aby věděli, že starý domov je prázdný. Jejich agent jim poradil, že budou muset vyplnit dotazník o volném pracovním místě a poskytnout další podrobnosti. Upisovatel by pak zkontroloval riziko a rozhodl, zda povolí povolení k volnému pracovnímu místu, aby zůstal doma pojištěný.

Když dům potřebuje opravu

Nový domov Elizabeth a Johna potřeboval hodně oprav. Pojišťovna by za normálních okolností nepojistila dům, který by neměl aktualizované elektrické rozvody, ale John a Elizabeth byli klienty již několik let a nikdy si nevznesli žádné nároky. Pojistili také své auto u stejné společnosti. Jejich agent se rozhodl postoupit jejich případ k upisování.

John a Elizabeth slíbili, že do 30 dnů opraví elektrické vedení. Útvar upisování zkontroloval jejich profil a rozhodl se, že jsou spokojeni s přijetím rizika. Upisovatel poradil agentovi, že nezruší pojištění domácnosti kvůli nedostatku oprav, ale místo toho dočasně zvýší odpočitatelnou částku a dá Johnovi a Elizabeth 30 dní na dokončení práce.

Poznámka: Podmínky politiky by se po mírném zvýšení, pokud budou splněny určité podmínky, mohly vrátit k rozumnějšímu odpočtu.

Vícenásobné nároky na pojištění automobilu

Mary za pět let vznesla na své pojistné smlouvě na auto tři nároky na sklo, ale kromě toho má dokonalý rekord v řízení. Pojišťovna ji chce nadále pojistit, ale musí udělat něco pro to, aby bylo riziko znovu ziskové. Je to zaplaceno 1400 dolarů za žádosti o sklo, ale Mary platí pouze 300 dolarů ročně za pokrytí skla a má odečitatelnou částku 100 dolarů.

Upisovatel zkontroluje soubor a po obnovení se rozhodne nabídnout Mary nové podmínky. Společnost souhlasí, že jí nabídne úplné pokrytí, ale zvýší její odpočitatelnost na 500 $. Alternativně nabízejí obnovení politiky s omezeným pokrytím skla. Toto je způsob upisovatele, jak minimalizovat riziko a přitom Mary poskytovat další potřebné krytí, jako je odpovědnost a kolize.

Klíčové jídlo

• Upisování pojištění je posouzení toho, jak riskantní by pro pojišťovnu bylo vystavit krytí určité osobě nebo společnosti vzhledem k jedinečným okolnostem dané osoby nebo společnosti.
• Proces měří, jak je pravděpodobné, že pojištěný uplatní nákladný nárok a zda pojistitel přijetím pojistky přijde o peníze.
• Pojišťovací agenti, agenti a makléři všichni pracují pro pojišťovnu, ale agent nebo makléř má také povinnost sloužit nejlepším zájmům pojištěného. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Zjednodušeně řečeno, pojistné je definováno jako částka peněz, kterou vám pojišťovna bude účtovat za pojistnou smlouvu, kterou kupujete. Pojistné je cena vašeho pojištění.

Zde jsou základní informace, které vám pomohou pochopit, co je pojistné a jak funguje.

Co je to pojistné?

Každý ví, že pojištění stojí peníze, ale termín, který je často nový, když si poprvé začnete kupovat pojištění, je „pojistné“. Typicky je pojistné částka zaplacená osobou (nebo firmou) za pojistky, které poskytují pojištění automobilu, domácnosti, zdravotní péče nebo životního pojištění.

Jak funguje pojistné

Pojistné obvykle zahrnuje základní výpočet a poté na základě vašich osobních údajů, polohy a dalších informací získáte slevy, které se přidávají k základnímu pojistnému, což snižuje vaše náklady.

K získání preferovaných sazeb nebo konkurenceschopnějšího nebo levnějšího pojistného se používají další informace. Tyto faktory podrobněji nastíníme v části o čtyřech faktorech, které určují pojistné níže. 

Pojistné se někdy platí na roční, pololetní nebo měsíční bázi. Pokud se pojišťovna rozhodne, že chce pojistné předem, může to také požadovat. To je často případ, kdy bylo v minulosti zrušeno pojištění pro neplacení.

Pojistné je základem vaší „platby pojistného“. Pojistné může být pro vás v určitých případech považováno za zdanitelný příjem (například krytí skupinového životního pojištění přesahující 50 000 USD a poskytované přímo nebo nepřímo zaměstnavatelem). Kromě toho k němu mohou být přidány poplatky za služby v závislosti na místních zákonech o pojištění a poskytovateli vaší smlouvy. Pokyny Národního sdružení komisařů pro pojišťovnictví nebo kancelář vašeho státního komisaře pro pojišťovnictví vám mohou poskytnout více informací o místních předpisech, pokud budete zpochybňovat poplatky nebo platby z vašeho pojistného.

Jakékoli další poplatky, jako jsou poplatky za vydání nebo jiné poplatky za služby, se nepovažují za prémie a budou rozepsány samostatně na vašem prémiovém účtu nebo výpisu z účtu.

Kolik stojí pojistné?

Pojistné se bude lišit v závislosti na typu krytí, které hledáte, a na riziku.

Proto je vždy dobré nakupovat pojištění nebo spolupracovat s pojišťovacím profesionálem, který pro vás může nakupovat pojistné u několika pojišťoven.

Když lidé nakupují pojištění, mohou najít různé pojistné účtované za náklady na jejich pojištění u různých pojišťoven a ušetřit spoustu peněz na pojistném, a to jen tím, že najdou společnost, která se více zajímá o „psaní rizika“.

Jaké faktory určují prémii?

Pojistné je obvykle určováno čtyřmi klíčovými faktory:

1. Typ krytí

Pojistné společnosti nabízejí různé možnosti při nákupu pojistné smlouvy. Čím větší krytí získáte nebo čím komplexnější krytí zvolíte, tím vyšší může být vaše pojistné.

Například při pohledu na pojistné pro pojištění domácnosti, pokud si koupíte pojištění domácího rizika s otevřeným rizikem nebo krytím všech rizik, bude to dražší než pojistka na pojištění domácnosti s pojmenovaným nebezpečím, která pokrývá pouze základy.

2. Výše ​​krytí a náklady na pojistné

Ať už kupujete životní pojištění, pojištění automobilu, zdravotní pojištění nebo jakékoli jiné pojištění, vždy budete platit více pojistného (více peněz) za vyšší částky krytí.

To může fungovat dvěma způsoby, první způsob je docela přímočarý, druhý způsob je trochu komplikovanější, ale dobrý způsob, jak ušetřit na pojistném:

• Vaše výše krytí může být změněna požadovanou hodnotou dolaru u všeho, co pojistíte. Například pojištění domu za 250 000 $ se bude lišit od pojištění domu za 500 000 $. Je to docela jednoduché: čím vyšší hodnotu dolaru chcete pojistit, tím dražší bude pojistné
• Můžete platit méně peněz za stejnou částku krytí, pokud použijete pojistku s vyšší spoluúčastí. Například v pojištění domácnosti můžete ušetřit až 25% zvýšením odečitatelné částky z 500 na 1 000 dolarů. V případě zdravotního pojištění nebo doplňkových zdravotních pojištění si můžete vzít nejen vyšší spoluúčast, ale podívat se na pojistky s různými možnostmi, jako jsou vyšší spoluúčast nebo delší čekací lhůty. 

3. Osobní údaje žadatele o pojistnou smlouvu

Vaše historie pojištění, kde žijete, a další faktory vašeho života se používají jako součást výpočtu k určení pojistného, ​​které bude účtováno. Každá pojišťovna bude používat různá ratingová kritéria.

Některé společnosti používají skóre pojištění, které lze určit mnoha osobními faktory, od úvěrového hodnocení po četnost dopravních nehod nebo historii osobních škod a dokonce i zaměstnání. Tyto faktory se často promítají do slev na pojistném.

U životního pojištění budou použity i další rizikové faktory specifické pro pojištěnou osobu, které mohou zahrnovat věk a zdravotní stav.

Pojišťovací společnosti mají cílové klienty, stejně jako jakékoli podnikání. Aby byly pojišťovny konkurenceschopné, určí, jaký je profil klientů, které chtějí přilákat, a vytvoří programy nebo slevy, které jim pomohou přilákat cílové klienty.

Například jedna pojišťovna se může rozhodnout, že chce přilákat seniory nebo důchodce jako klienty, kde jiná bude oceňovat své pojistné, aby přilákala mladé rodiny nebo milénia.

4. Konkurence v pojišťovnictví a cílová oblast

Pokud se pojišťovna rozhodne, že chce agresivně sledovat segment trhu, může odchýlit sazby, aby přilákala nové obchody. Jedná se o zajímavý aspekt pojistného, ​​protože může drasticky změnit sazby dočasně nebo trvaleji, pokud má pojišťovna úspěch a dobré výsledky na trhu. 

Kdo rozhoduje o pojistném?

Každá pojišťovna má lidi, kteří pracují v různých oblastech hodnocení rizik.

Pojistní matematici například pracují pro pojišťovnu, aby určili:

• pravděpodobnost rizika a nebezpečí
• náklady spojené s katastrofou nebo škodou, a pak pojistní matematici musí na základě těchto informací vytvořit projekce a pokyny

Pomocí výpočtů pojistní matematici určují, kolik nákladů bude mít na výplatu škod a kolik peněz by měla pojišťovna shromáždit, aby zajistila, že vydělají dost peněz na výplatu potenciálních škod a také na vydělávání peněz.

Informace z pojistných matematiků pomáhají utvářet upisování. Pojistitelům jsou dány pokyny k upisování rizika a součástí toho je stanovení pojistného.

Pojišťovna rozhodne, kolik peněz vám bude účtovat za pojistnou smlouvu, kterou vám prodávají.  

Co dělá pojišťovna s pojistným?

Pojišťovna musí vybírat pojistné od mnoha a zajistit, aby ušetřily dostatek těchto peněz do likvidních aktiv, aby byly schopny platit pohledávky několika.

Pojišťovna vezme vaše pojistné a odloží je stranou, aby rostla každý rok, kdy nemáte nárok. Pokud pojišťovna nashromáždí více peněz, než kolik zaplatí za náklady na pojistná plnění, provozní náklady a další výdaje, budou ziskové.

Proč se mění pojistné?

V ziskových letech nemusí pojišťovna potřebovat zvyšovat pojistné. V méně ziskových letech, pokud pojišťovací společnost utrpí více škod a ztrát, než se očekávalo, pak bude možná muset přezkoumat svou strukturu pojistného a přehodnotit rizikové faktory v tom, co pojišťuje. V takových případech může prémie vzrůst.

Příklady úprav pojistného a zvýšení sazeb

Už jste někdy mluvili s přítelem pojištěným v jedné pojišťovně a slyšeli jste je říkat, jaké skvělé ceny mají, pak jste to porovnali s vlastní zkušeností s cenami stejné společnosti a bylo to úplně jiné?

K tomu může dojít na základě různých osobních faktorů, slev nebo faktorů umístění, jakož i zkušeností s konkurencí nebo ztrátou pojišťovny.

Například pokud pojistní matematici pojistných matematiků přezkoumají určitou oblast jeden rok a zjistí, že má nízkorizikový faktor a v daném roce účtuje pouze velmi minimální pojistné, ale pak do konce roku zaznamenají nárůst kriminality, velkou katastrofu, vysoké ztráty nebo výplaty škod, způsobí to, že zkontrolují své výsledky a v novém roce změní prémii, kterou účtují za tuto oblast.

V důsledku toho se v této oblasti zvýší rychlost. Pojišťovna to musí udělat, aby mohla zůstat v podnikání. Lidé v této oblasti se pak mohou rozhlédnout a jít někam jinam.

Díky vyšší ceně pojistného v této oblasti mohou lidé změnit svoji pojišťovnu. Jelikož pojišťovna ztrácí klienty v této oblasti, kteří nejsou ochotni platit pojistné, které chtějí účtovat za to, co určili jako riziko, ziskovost nebo ztráta pojišťovny se pravděpodobně sníží.

Méně škod a řádné pojistné za rizika umožňuje pojišťovně udržovat přiměřené náklady pro svého cílového klienta.

Jak získat nejnižší pojistné

Trik, jak získat nejnižší pojistné, je najít pojišťovnu, která má největší zájem vás pojistit.

Pokud sazby pojišťovny najednou příliš stoupnou, vždy stojí za to se zeptat svého zástupce, zda existuje něco, co lze udělat pro snížení pojistného.

Pokud pojišťovna není ochotná změnit pojistné, které vám účtuje, pak vám může nakupování najít lepší cenu. Nakupování v okolí vám také pomůže lépe pochopit průměrné náklady na pojištění vašeho rizika.

Požádáním svého zástupce v pojišťovnictví nebo pojišťovacího odborníka, aby vám vysvětlil důvody, proč se vaše pojistné zvyšuje nebo zda existují příležitosti k získání slev nebo ke snížení nákladů na pojistné, vám také pomůže pochopit, zda máte možnost získat lepší cenu a jak postupovat tak. 

Klíčové jídlo

• Pojistné je částka vyplacená pojišťovně za pojistnou smlouvu, kterou kupujete.
• Vaše historie pojištění, kde žijete, a další faktory se používají jako součást výpočtu k určení ceny pojistného.
• Pojistné se bude lišit v závislosti na typu krytí, které hledáte.
• Získání dobré ceny za vaše pojistné vyžaduje, abyste se poohlíželi po pojišťovně, která vás zajímá.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.