Dluh je dvousečný meč: to může být užitečné, když budete investovat do budoucnosti, ale nakonec muset splatit dluh, takže si můžete vytvořit čisté jmění. Když jste schopni to udělat (z jakéhokoli důvodu), výsledkem je dluh cyklus, který je obtížné nebo nemožné se dostat ven.
Půjčování je to způsob života pro mnoho spotřebitelů. Hypotéky a studentské půjčky, často považované za „dobrý dluh“ může trvat až podstatnou část svého měsíčního příjmu.
Přidejte dluhy z kreditních karet a nové auto úvěr do mixu jednou za několik let, a můžete snadno dostat přes hlavu. Výplata půjčky a jiné toxické úvěry jsou téměř zaručeno, že povede k dluhu cyklu.
Co je to dluhu cyklus?
Dluh cyklus je neustálý půjčky, která vede ke zvýšení zadlužení, zvyšující se náklady a případné prodlení. Když budete trávit víc, než si přinést, můžete jít do dluhu. V určitém bodě, úrokové náklady stát významným měsíční náklady a váš dluh roste ještě rychleji. Dalo by se dokonce vzít půjčky na splacení stávajících půjček, nebo jen proto, aby udržel krok s vašimi povinných minimálních plateb.
Někdy to dává smysl, aby si nový úvěr, který se vyplatí stávající dluh. konsolidaci dluhu vám pomůže strávit méně na zájmu a zjednodušení své finance. Ale když budete potřebovat získat úvěr jen proto, aby udržel krok (nebo financovat svou aktuální spotřebu, na rozdíl od investování investice do budoucna, jako je vzdělání a majetku), věci začínají stále riskantní.
Jak se dostat z dluhové pasti
Prvním krokem k získání ven z pasti dluhů cyklu se uznává , že máte příliš mnoho dluhů. Žádný úsudek je nutné – minulost je minulost. Jen se realistický pohled na situaci, takže můžete začít přijetí opatření.
Dokonce i když si můžete dovolit všechny své měsíční splátky dluhu, budete chytat sám ve svém současném životním stylu, které pobývají v dluzích.
Odvykání svou práci pro rodinu, měnící kariéry, odchodu do důchodu jednou, nebo pohybující se po celé zemi bez práce bude téměř nemožné, pokud je třeba zachovat tento dluh. Jakmile zjistíte vaše potřeba se dostat z dluhů, začít pracovat na řešení.
Porozumět své finance: je třeba přesně vědět, kde stojíte. Kolik z příjmu si přinést každý měsíc, a kde všechny peníze jdou? Je důležité sledovat všechny vaše výdaje, a tak udělá cokoliv, aby se to stalo. Jediné, co potřebujete, aby to po dobu jednoho měsíce nebo dvou získat dobré informace. Několik tipů pro sledování své výdaje zahrnují:
- Strávit s kreditní nebo debetní karty, takže budete mít elektronický záznam o každé transakci
- Nosit poznámkový blok a tužku s vámi
- Udržovat (nebo make) potvrzení pro každou cenu
- Udělat elektronický seznam v textovém dokumentu nebo tabulky
Zvlášť pokud budete platit účty online, jít přes vaše bankovní výpisy a účty kreditních karet za několik měsíců, aby se ujistil patří nepravidelné výdaje, jako jsou například čtvrtletní nebo roční platby. Zůstatek na účtu alespoň jednou za měsíc, takže jste nikdy zaskočila.
Vytvořit „výdajový plán:“ Nyní, když víte, kolik si můžete dovolit utratit (vaše příjmy) a kolik jste byli výdaje, aby rozpočet, který můžete žít.
Začít se všemi svými skutečnými „potřeb“, jako je bydlení a potraviny. Pak se podívejte na jiné výdaje, a uvidíme, co se hodí. V ideálním případě byste rozpočet na budoucí cíle a první zaplatit sami, ale dostat se z dluhů může být mnohem naléhavější priority. Bohužel, toto může být tam, kde je třeba provést některé nepříjemné změny. Hledat způsoby, jak utratit méně za potraviny, zbavit kabelu, získat levnější mobilní telefon plán, jezdit na kole do práce, a mnoho dalšího. Jedná se o první krok v živé níže svých prostředků.
Skrýt platební karty: kreditní karty nejsou nutně špatné (ve skutečnosti, že jsou skvělé, pokud budete platit je pryč každý měsíc), ale dělají to příliš snadné spadnout do dluhové spirály. Vysoce úrokové sazby na většině karet znamenat budete platit mnohem více za cokoliv, co koupit, a zaplacení minimální je zaručeno, že přinese problémy. Udělejte vše pro to, aby přestat používat – nakrájejte up, dát je do misky s vodou do mrazáku, nebo cokoliv jiného.
Pokud máte rádi pohodlí (a automatické sledování) strávit s plastem, použití debetní kartou propojen s vaším běžný účet nebo předplacenou debetní kartou, která neumožňuje dát dohromady dluh.
Změňte své návyky kousek po kousku: je to skvělé dostat ty „velké vítězství“, jako je zeštíhlování své auto nebo zrušení drahé služby kabelové televize. Ale malé změny na tom taky. Možná jste chytit oběd ven s kolegy několikrát týdně, nyní jíst out o víkendech a rád utrácet peníze na koncertech a míčové hry. Zatímco žádný z těchto zvyky jsou špatné , mohou zničit váš rozpočet. Pokud jste vážně, jak dostat z dluhů, budete muset změnit své návyky, krůček po krůčku. Začít v malém tím, že kávu doma a přináší svůj oběd do práce a jít od toho.
Snižte náklady na půjčky: je to riskantní, aby si další půjčky, ale poslední půjčka by mohla být v pořádku. Pokud máte dluhy z kreditních karet na vysoké úrokové sazby, které by vás mohly téměř být pokrytí nákladů úrokové každý měsíc – a to i s pořádnou výplatu. Konsolidaci dluhu se správným úvěru může pomoci více každého dolaru jít na snížení dluhu. Ale je třeba disciplínu – jakmile se vyplatí dluh (nebo, přesněji řečeno, přesunout dluh), nemůžete trávit na těchto kartách už ne. Přenos zůstatek kreditní karty je jeden způsob, jak získat levný úvěr dočasně – jen pozor na konci období promoční akce – a on-line věřitelé nabídnout výhodné ceny při dlouhodobých úvěrů.
Vyzvednout na částečný úvazek: v závislosti na tom, kolik dluhů máte, na částečný úvazek nebo boční ruch může být v pořádku. Sekání trávníků, pet-sedící o víkendech a koncerty v spoluspotřebitelství jsou všechny dobré volby. Přesčasy na svém současném zaměstnání pomůže, zejména při time-and-a-půl platu. Jakékoli další uděláte může být uveden ke své dluhy, které pomáhají urychlit platby.
Vyhnout dluhu cyklus
Vyhnout dluhu na prvním místě, je jednodušší, než kopat sebe ven z díry. Jakmile jste na solidní finanční zemi zůstat disciplinovaní. S reklamou hodil do obličeje všude od v rádiu, aby na Instagram krmiv, plus tlak „držet krok s Joneses,“ vyhnout dluh není jednoduché.
Žít pod svým způsobem: jen proto, že si dovolit to neznamená, že je to správná volba. Koupi domu si můžete snadno dovolit, a ne ten, že budete moci dovolit za posledních pět let. Utrácet opatrně a mít konzervativní přístup k tomu, jak zvládnout peníze. Žijící pod svým způsobem vám nyní i později v životě zakládá na finanční úspěch. Navíc to znamená méně stresu, jestli vám život hází Curveball.
Nenakupujte maximální povolené: na podobných principech, pamatujte, že věřitelé nemají své nejlepší zájmy na srdci. Hypotečních úvěrů často poskytují nejvyšší domácí kupní cenu na základě vaší poměr dluhu k příjmy – ale můžete (a často měli) utratit méně. Auto obchodníci rádi mluví, pokud jde o maximální měsíční platby, ale to není správný způsob, jak si vybrat auto.
Vyhnout půjčku s kreditními kartami: pokud můžete splatit své kreditní karty v plné výši každý měsíc, neměli byste být pomocí jednoho. Více často než ne, kreditní karty vést k nadměrnému utrácení, protože nemáte „cítit“ peníze vynakládány. Vytvořte hotovost rozpočtu a použití nebo debetní kartu, dokud jste spokojeni s výdaji. Vždy se můžete vrátit do kreditních karet pro ochranu spotřebitele a odměn po jste z dluhu cyklu.
Uložit pro případ nouze: Někdy lidé skončí v dluzích kvůli nepředvídaným okolnostem – ne každodenní výdaje. I když tento dluh může být nevyhnutelné, v mnoha případech by to mohlo být zabráněno uložením s předstihem pro případ nouze a nečekaných výdajů. Okamžitě zahájit nouzový fond, a snaží se budovat ji až za tři až šest měsíců v hodnotě životních nákladů.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.