Nouzová hotovost může pocházet z různých míst. V ideálním případě máte vytvořen nouzový fond – takže si půjčíte jen od sebe. Pokud ne, možná budete potřebovat nouzovou hotovostní půjčku. Existují způsoby, jak najít hotovost, když dojde ke katastrofě. Musíte se však poučit, na které avenue vás může vystavit nejmenšímu riziku.

Půjčky od banky a spořitelních a úvěrních družstev

Banka nebo družstevní záložna by měla být vaší první volbou, pokud dostáváte půjčku na pokrytí nouzových výdajů. Jiní věřitelé mohou slibovat rychlé peníze a snadné schválení, ale tyto sliby často přicházejí za cenu – obvykle vysoké úrokové sazby a nepříznivé podmínky. Nouzové hotovostní půjčky od banky můžete získat různými způsoby:

• Poplatek z vaší bankovní kreditní karty
• Půjčka na bydlení
• Úvěrová linie domácího kapitálu (HELOC)
• Nezajištěná půjčka – známá také jako „podpisová“ půjčka

Při podávání žádosti o půjčku nezapomeňte porovnat banky s místními spořitelními a úvěrními družstvy. V družstevní záložně můžete získat více osobní pozornosti, takže můžete mít větší šanci na schválení. Velká banka se často bude dívat pouze na údaje z vaší žádosti o půjčku.

Půjčky na bydlení a úvěrové linky na bydlení používají k vydání půjčky hodnotu, kterou jste nashromáždili ve své domácnosti. Hlavní rozdíl spočívá v tom, že HELOC vám umožňuje vybírat prostředky během stanoveného období, zatímco kapitálová půjčka poskytuje půjčené prostředky jednorázově. Buďte však opatrní, protože někdy mohou mít tyto kapitálové půjčky pohyblivé úrokové sazby.

Nezajištěné osobní půjčky je obtížnější získat, protože věřitel nemá k zabezpečení poznámky nic jiného než váš podpis a potřesení rukou. Tyto půjčky budou mít obvykle vyšší úrokovou sazbu, vyžadují návratnost v kratším období a pravděpodobně budou za nižší dolarovou částku.

Musíte také pochopit, že přijetí zálohy v hotovosti z vaší bankovní kreditní karty vás bude stát víc, než kolik jste si půjčili. Tyto peněžní zálohy budou účtovány úroky a další poplatky. Pokud jste však vyčerpali jiné zdroje, může to být možnost.

Než si půjčíte, zvažte zajištění

Než si půjčíte, důkladně si promyslete jakýkoli typ zajištění, které se slíbíte k zajištění půjčky. Zastavení aktiva, jako je váš domov – pokud používáte půjčku na bydlení nebo úvěrovou linii na bydlení – znamená, že riskujete svůj domov. Pokud nedodržíte poznámku, může věřitel požadovat váš domov nebo finanční část vašeho domu ve výši půjčky. Protože je bankovka zajištěna kolaterálem vašeho domova, banka riskuje méně. Můžete tedy získat půjčku na větší částku a často získáte nižší úrokovou sazbu.

Mezi další zástavy, které byste mohli slíbit, patří věci, jako jsou auta, lodě, obytné automobily a další majetek. Začněte tím, že se podíváte na nezajištěné osobní půjčky, a pokud potřebujete, složte zástavu.

Zvažte nejhorší scénář: pokud se tato mimořádná situace zhorší a nebudete schopni splácet půjčku, co se stane? Tím, že jste uvedli svůj dům na trh, jste jej zpřístupnili svým věřitelům. Nejlepší je půjčit si, aniž byste ohrožovali důležitá aktiva (pokud je tato možnost k dispozici).

Malá pomoc od vašich přátel

Místo toho, abyste se zadlužili pro nouzovou hotovostní půjčku, zvažte rozhovor se svou sítí přátel a rodiny. Pokud jste utrpěli potíže, mohou být ochotni pomoci. Samozřejmě se neurazte, pokud od nich nedostanete peníze. Poskytnutí půjčky může být větší riziko, než si mohou dovolit vzít, a mohou mít vlastní rozpočtové problémy. Pamatujte také, že každý den mohou skončit s vlastními mimořádnými událostmi.

Pomoc cizinců

Můžete si také půjčit od cizinců známých jako půjčky typu peer-to-peer (P2P). Peer-to-peer weby o půjčování vás spojí s jednotlivci – a někdy i institucemi -, kteří jsou ochotni půjčit peníze. V mnoha případech budou tyto P2P půjčky za podmínek, které jsou výhodnější, než jaké najdete v bance.

Půjčky v den výplaty – nebezpečné nouzové půjčky v hotovosti

Pokud nemáte dostatečný úvěr a příjem, abyste se kvalifikovali pro půjčku, nemusí být tradiční půjčka řešením. Jako poslední možnost vám mohou půjčky v den výplaty pomoci překonat těžké časy. Je však nemožné to přeceňovat, půjčky v den výplaty jsou nebezpečné a věci se mohou snadno použít špatně, když je použijete.

Při používání půjček v den výplaty musíte být opravdu opatrní. Problém s nimi je, že s největší pravděpodobností vaši situaci  ještě zhorší . Půjčka na výplatu pro nouzovou hotovost je jako náplast – nezdraví vás a dříve či později odpadne. Kromě toho vám v budoucnu nezabrání v škrábání.

Pamatujte, že půjčky v den výplaty vás mohou snadno stát  několik stovek procent  APR. Jinými slovy, jedná se o extrémně drahé půjčky (a pokud jste neměli příjem a úvěr, abyste se kvalifikovali pro tradiční půjčku, jak budete splácet drahou půjčku ve výplatu)?

Titulní půjčky jsou obdobným typem vysoce nákladné půjčky. Můžete získat trochu peněz, ale riskujete ztrátu důležitých aktiv, jako je váš automobil. Ztratíte-li auto, ztratíte schopnost pracovat a vydělávat si příjem?

Nouzové alternativy hotovostního úvěru

Nakonec musíte mít nouzový fond. Pokud dnes žádný nemáte, začněte ho stavět pro další událost. Zvažte také svá aktiva. Můžete prodat něco (nebo několik) na pokrytí nákladů na tuto mimořádnou událost? Bude to mnohem lepší volba než převzetí dluhu.

Zvažte možnosti. Možná máte pěknou televizi, auto nebo gauč, které vás baví. Můžete buď prodat zboží a dostat se z nouze relativně nezraněný, nebo byste mohli ukončit splácení dluhu na několik let (nebo více). Pokud používáte půjčku v den výplaty, můžete utratit mnohem víc, než jste si půjčili (a to může být více, než kolik stojí nákup zbrusu nové televize).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nezajištěné půjčky vám umožňují půjčit si peníze téměř na jakýkoli účel. Prostředky můžete použít k zahájení podnikání, konsolidaci dluhu nebo ke koupi drahé hračky. Než si půjčíte, ujistěte se, že rozumíte tomu, jak tyto půjčky fungují, a dalším alternativám, které máte k dispozici.

Základy nezajištěných osobních půjček

Věřitel, který vám nabízí nezajištěnou půjčku, nebude vyžadovat žádný majetek ani zajištění, aby zajistil nebo zaručil půjčku. U zajištěného úvěru, například hypotéky, je úvěr zajištěn nemovitostí. Pokud úvěr nesplácíte, má váš věřitel právo prodat váš dům a vybrat, co dlužíte z výnosů z prodeje. U nezajištěných půjček nebylo nic konkrétního zastaveno jako zástava. Díky tomu jsou pro vás, dlužníka, o něco méně riskantní, protože pokud nesplatíte, následky nejsou tak okamžité.

Na druhé straně věřitelé více riskují nezajištěné osobní půjčky. Nemají žádný majetek na prodej, pokud nezaplatíte půjčku, ale mají k dispozici další možnosti, pokud chtějí splácet – například právní kroky proti vám a pokus o výplatu vaší mzdy. Vzhledem k tomu, že věřitelé riskují více u nezajištěných půjček, účtují obecně vyšší úrokové sazby než u zajištěných půjček.

Váš kredit je jedním z nejdůležitějších faktorů při rozhodování, zda obdržíte nezajištěnou půjčku. Pokud máte dobrý úvěr, budete platit nižší úrokové sazby a budete mít k dispozici více možností půjčky. Se špatným úvěrem nebudete mít tolik možností a možná budete potřebovat spoluzakladatele, aby vám byl schválen úvěr. Kdykoli žádáte o půjčku, je dobré se dozvědět více o tom, jak fungují kreditní skóre.

Druhy půjček

Věřitelé nabízejí několik typů nezajištěných osobních půjček a každý z nich má kompromisy. Hledejte půjčku, která nejlépe odpovídá vašim potřebám, a přitom minimalizujte své náklady.

Podpisová půjčka: Jedná se o nejzákladnější typ nezajištěné půjčky. Jak název napovídá, půjčka není zajištěna ničím jiným než vaším podpisem nebo příslibem platby. Tyto půjčky najdete prostřednictvím bank a družstevních záložen a můžete je použít k jakémukoli účelu. Jen se ujistěte, že jste si vědomi jakýchkoli omezení, která mohou mít vaši věřitelé ohledně toho, jak budete používat půjčky, abyste se vyhnuli právním problémům.

Tyto půjčky jsou obecně splátkové půjčky, které se časem amortizují, takže si půjčíte jednu částku peněz a splácíte ji pevnou měsíční splátkou, dokud půjčku nevyplatíte. Tyto půjčky jsou dobrou volbou, pokud máte dobrý kredit, protože mají obecně relativně nízké úrokové sazby. Podpisové půjčky vám také mohou pomoci získat úvěr, aby se půjčky v budoucnu staly snazšími a levnějšími. Chcete-li získat podpisovou půjčku, řekněte své bance, že si chcete půjčit peníze pomocí osobní půjčky.

Osobní úvěrová linka: Osobní úvěrová linka je další formou nezajištěné osobní půjčky, ale místo toho, abyste si vzali celý výtěžek z půjčky najednou, banka vám schválí určitou částku, kterou můžete použít a podle potřeby splácet. Můžete například mít nezajištěnou osobní úvěrovou linku ve výši 15 000 $ a čerpat z ní 5 000 $, které použijete na platbu v probíhajícím projektu renovace domu.

I když splácíte půjčku ve výši 5 000 USD, máte stále k dispozici dalších 10 000 USD pro případ, že by došlo například k neočekávanému nebo velkému účtu. Jakmile doplatíte zůstatek, kreditní linka bude opět k dispozici k použití. Úroky platíte pouze z té části úvěrového limitu, kterou jste si vypůjčili, a je možné, že získáte nižší sazbu, než jakou získáte u půjčky na kreditní kartu.

Kreditní karty jako půjčky: Používání kreditních karet je formou půjčky pro mnoho lidí. Pokud používáte kreditní kartu, nedostanete na začátku půjčky paušální částku, jako je tomu u podpisové půjčky. Místo toho si při každém použití karty efektivně půjčíte, co potřebujete, kdykoli to potřebujete, jako byste to udělali s osobním úvěrovým limitem. Pokud budete později potřebovat více peněz, můžete z kreditní karty strhnout další částku až do výše svého úvěrového limitu.

Kreditní karty jsou oblíbeným řešením, protože jakmile jsou schváleny, můžete si půjčit peníze prakticky okamžitě. Bohužel na kreditních kartách obecně zaplatíte poměrně vysokou úrokovou sazbu. Někdy můžete získat upoutávku a půjčit si na chvíli nula procent, ale tyto sazby nakonec končí. Je snadné se dostat do problémů s kreditními kartami a zjistit, že platíte stovky dolarů měsíčně pouze na úrokových poplatcích.

Chcete-li použít kreditní kartu jako půjčovací prostředek, zkontrolujte si poštovní schránku, která je pravděpodobně plná nabídek, pokud máte dobrý kredit. Hledáte také online kreditní karty, které nabízejí nabídky s nulovým nebo nízkým procentem.

Půjčka typu peer to peer: Tento novější typ financování vám umožňuje půjčit si od jednotlivců, na rozdíl od půjček od tradičního věřitele, jako je banka. Několik webů vám umožňuje odeslat žádost o půjčku online a lidé mají možnost vstoupit a financovat vaši půjčku. Tyto půjčky, stejně jako podpisové půjčky, mají obecně splátkové platby s pevnou sazbou a konkurenční úrokové sazby. Umožňují také půjčit si slušnou částku. Vaše kreditní skóre však ve většině případů stále zůstává faktorem.

Chcete-li získat půjčku typu peer-to-peer, zkuste navštívit některou z populárních půjčovacích stránek P2P, jako je Prosper.com nebo LendingClub.

Studentské půjčky : Tyto nezajištěné půjčky nabízejí studentům financování vzdělávání. Často jsou dobrou volbou, protože studentské půjčky mají funkce, které jinde nenajdete, jako jsou flexibilní možnosti splácení, lhůty splatnosti, dotace na úroky a další. U některých půjček nezáleží ani na tom, zda máte dobrý úvěr. Jediným problémem se studentskými půjčkami je, že musíte být studentem.

Chcete-li získat studentskou půjčku, začněte tím, že navštívíte kancelář finanční pomoci ve vaší škole. Lidé v této kanceláři, kteří s těmito půjčkami pracují každý den, vás provedou procesem vyplnění příslušných papírování a pomohou vám pochopit vaše možnosti.

Která půjčka má pro vás smysl?

Při posuzování možností půjčky rozhodněte, která kritéria jsou pro vaše rozhodnutí relevantní, a zvažte následující:

• Studentské půjčky mají přiměřené úrokové sazby a většina jednotlivců se pravděpodobně kvalifikuje, pokud jsou zapsáni do kurzů v akreditované vysokoškolské instituci. Tyto půjčky nabízejí delší dobu splácení a také obvykle mají odkladnou lhůtu, než budete muset začít splácet. Tyto prostředky však můžete použít pouze na výuku a související náklady na školu.
• Podpisové a peer-to-peer půjčky nabízejí prostředky za rozumné úrokové sazby a možná budete moci najít atraktivnější úrokové sazby prostřednictvím družstevní záložny nebo své banky, zejména pokud máte vložené prostředky. Tyto půjčky vám často umožňují půjčit si od 1 000 $ do 35 000 $ s tříletou splatností. Pokud vaše kreditní skóre spadá do kategorie „spravedlivé“ nebo nižší, můžete mít potíže se schválením.
• Kreditní karty a osobní úvěrové linky mohou poskytnout prostředky mnoha dlužníkům, ačkoli čím nižší je vaše kreditní skóre, tím vyšší úroková sazba vám bude účtována, aby se vyrovnalo riziko splácení, které pro věřitele představujete. Lidé s dobrým až skvělým úvěrem mohou využít nabídky nulových procent vydavatelů kreditních karet, i když tyto obvykle vyprší po 12 až 18 měsících.

Jelikož si půjčíte a zaplatíte úrok pouze ze skutečné částky peněz, kterou používáte, mohou být tyto půjčky pro vaši osobní situaci atraktivnější a nákladově efektivnější. Možná nebudete mít nárok na větší půjčku, pokud nemáte dostatečný měsíční příjem, který by uspokojil požadavky věřitele.

Možnosti, pokud máte špatný kredit

Získat nezajištěnou půjčku, když máte špatný úvěr, může být náročné, ale není to nemožné. Budete mít méně možností a pravděpodobně budete platit vyšší úrokové sazby než dlužník s dobrým úvěrem. Pokud se vám těžko půjčují, dozvíte se, jak získat nezajištěnou půjčku se špatným úvěrem. Je-li to možné, počkejte, dokud si půjčku nevytvoříte až do bodu, kdy budete moci půjčky získat za atraktivnějších podmínek.

Svůj úvěr můžete posílit půjčováním a splácením půjček, přičemž i malé půjčky mohou něco změnit. Pokud máte v současné době nízké kreditní skóre, buďte proaktivní při jeho opětovném budování. Vyzkoušejte malou půjčku zajištěnou hotovostí v bance, abyste získali určitý impuls.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Prodlení s půjčkou znamená, že jste po delší dobu neprovedli dostatečné splátky. Věřitelé budou považovat půjčku za výchozí, pokud jste nezaplatili minimální požadovanou splátku po určitý počet měsíců v řadě, jak je uvedeno ve vaší smlouvě o půjčce.

K nesplácení půjčky může dojít u jakéhokoli typu úvěru, ať už jde o hypotéku, kreditní kartu nebo firemní půjčku. Selhání úvěrového závazku je vážné a může ovlivnit úvěruschopnost jednotlivce nebo společnosti v prodlení. Je důležité porozumět podmínkám vaší půjčky, jak zabránit selhání a co můžete udělat, pokud zaostáváte.

Co je nesplácení půjčky?

Pokud přijmete dluh, jako je hypotéka, zůstatek na kreditní kartě, studentská půjčka nebo jiný typ osobní půjčky, podepíšete smlouvu se svým věřitelem. Tato smlouva je právní dokument, který vás zavazuje k podmínkám v ní uvedeným.

Vaše smlouva stanoví časový rámec, ve kterém může být vaše půjčka po splatnosti (delikventní), než přejde do selhání. To se může pohybovat od měsíce u hypoték po 270 dní u studentské půjčky. Rovněž bude popsán postup vašeho věřitele, pokud byste svou půjčku nesplnili.

Tip: Většina smluv o spotřebitelském úvěru uvádí, že proti vám budou podniknuty právní kroky, pokud nezaplatíte nebo nesplníte úvěr nebo smlouvu, kterou podepíšete.

Co se stane, když splácíte úvěr?

Pokud nesplníte půjčku, například osobní půjčku nebo kreditní kartu, budete čelit následkům, včetně poplatků z prodlení, postupů inkasa a soudních sporů. Pokud nesplácíte zajištěný úvěr, například hypotéku nebo půjčku na automobil, může váš věřitel zabavit dům nebo převzít vaše auto. Jakékoli nesplácení půjčky může vést k obstavení mezd, což ztěžuje splnění vašich každodenních finančních závazků.

Výchozí hodnoty půjčky se také zobrazí ve vaší kreditní historii a projeví se ve vašem úvěrovém skóre. Vaše kreditní skóre bude klesat a v budoucnu bude pro vás velmi obtížné získat kredit.

Varování: Selhání úvěru může mít dlouhodobé účinky. Možná budete muset podat návrh na konkurz. Výchozí nastavení studentské půjčky vás může následovat po odchodu do důchodu snížením plateb sociálního zabezpečení a snížením vrácení daní.

Zde je jen několik příkladů toho, co se stane, když nesplníte některé z nejběžnějších půjček.

Výchozí nastavení na kreditní kartě

První věc, která se stane, pokud nastavíte výchozí platby na kreditní kartě, je, že budete muset platit poplatky za pozdní platbu za každý měsíc, kdy neprovedete platbu. Po měsíci vydavatel vaší kreditní karty nahlásí vaši delikventní platbu třem hlavním úvěrovým kancelářím. Poté, co zmeškáte dvě minimální platby, které jsou obvykle na 60denní hranici, vaše roční procentní sazba (RPSN) vzroste. Když se vaše RPSN zvýší, zvýší se částka, kterou dlužíte, spolu s částkou poplatků z prodlení.

Čím déle zůstanete ve výchozím nastavení, tím více bude ovlivněno vaše kreditní skóre. Po šesti měsících může společnost vydávající kreditní karty z vašeho účtu strhnout částku a odeslat ji do sbírky. V tomto okamžiku je vaše kreditní historie a kreditní skóre vážně a nepříznivě ovlivněno. Můžete být žalováni nebo donuceni k bankrotu.

Výchozí nastavení pro studentskou půjčku

Prodlení se studentskými půjčkami může v budoucnu zkomplikovat získání federální studentské pomoci a celý váš zůstatek půjčky může být dokonce splatný najednou. Dobrou zprávou je, že věřitelé studentských půjček jsou obvykle velmi shovívaví, pokud jde o vypracování platebního plánu, pokud jste nezaměstnaní. Existují programy pro odpuštění půjčky, odklad platby a toleranci.

Výchozí nastavení pro půjčku na automobil

Pokud přeskočíte více než jednu platbu, hrozí vám, že vaše auto bude mít zpět věřitel. Bude prodán v aukci a pokud se bude prodávat za méně, než kolik dlužíte, budete zodpovědní za rozdíl plus náklady, nebo budete pravděpodobně čelit soudnímu procesu.

Nesplnění hypotéky

Při selhání hypotéky vám hrozí ztráta domova. Než může banka nebo půjčující společnost zabavit dům a vystěhovat vás, musí u soudu podat oznámení o neplnění. Po podání tohoto oznámení můžete buď uzavřít dohodu s věřitelem, nebo hypotéku aktualizovat splácením splátek. Pokud nemůžete využít jednu z těchto možností, bude dům zabaven a budete vystěhováni. V závislosti na státních zákonech možná budete muset zaplatit z domu, pokud se neprodá za dostatečnou částku na splacení půjčky. Rovněž můžete nést odpovědnost za výdaje.

Přesné podrobnosti se mohou lišit podle typu půjčky, ale pokud úvěr nesplácíte, věřitelé proti vám mohou podniknout řadu kroků, které vám mohou zničit úvěr a stát peníze až do odchodu do důchodu.

Výchozí půjčka vs. neplacení

Je důležité nezaměňovat nesplácení půjčky s kriminalitou. První den zpoždění splácení půjčky jste neplní. Obvykle se jedná o poplatek za pozdní platbu a můžete přijít o další výhody, například ochrannou lhůtu na kreditní kartě. Nejste však považováni za výchozí, dokud nebudete delikventi delší dobu, která se liší podle typu půjčky. Důsledky nesplácení půjčky jsou mnohem závažnější než delikty.

Co dělat, pokud nesplníte úvěr

Spíše než splácení půjčky je vždy nejlepší hledat řešení u věřitele. Nejlepší věc, kterou můžete udělat, je kontaktovat svého věřitele, jakmile si myslíte, že byste mohli mít potíže s platbami.

Pokud však úvěr nesplácíte, můžete podniknout několik kroků. Federální studentské půjčky nabízejí několik možností odložení a rehabilitace půjčky a tyto platební programy jsou obvykle založeny na příjmu. Hypoteční věřitelé s vámi často spolupracují, aby vám pomohli vyhnout se uzavření trhu, a společnosti vydávající kreditní karty vám pomohou nastavit platební plány.

Pokud příliš zaostáváte ve svých dluzích, můžete prozkoumat drastickější opatření, jako je program konsolidace půjček nebo dokonce bankrot. Nejedná se o opatření, která je třeba brát na lehkou váhu, ale mohou poskytnout způsob, jak se vrátit zpět na správnou cestu. Nejprve si promluvte s právníkem.

Klíčové jídlo

• Pokud jste se zpožděním se splácením půjčky po delší dobu, považujete se za splácení vaší půjčky.
• Přesné účinky selhání jsou různé podle typu půjčky, ale mohou zahrnovat poškození vašeho úvěrového skóre, ztrátu určitých aktiv a obtížnost získání nových půjček v budoucnu.
• Pokud nesplníte půjčku, měli byste s věřitelem prozkoumat možnosti oddlužení a splátkového kalendáře.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Když hledáte flexibilní možnosti financování, když jste v malém, osobní půjčka může být dobrým nástrojem. Jsou ale bankovní půjčky nejlepší volbou pro osobní půjčky?

Zatímco banka může být dobrým místem pro hledání osobní půjčky, realita je taková, že nyní existují další možnosti. Nezapomeňte zkontrolovat, co vaše banka nabízí, ale nevylučujte některé z dalších konkurentů. Online banky a věřitelé poskytují schůdnou alternativu k tradičním bankám.

Tady je to, co potřebujete vědět při zvažování bankovních půjček pro osobní půjčky.

Výhody a nevýhody bankovních půjček

Použití banky pro vaši půjčku vám může poskytnout osobní pozornost a přístup. Existují však také nevýhody použití tradiční banky k získání vaší osobní půjčky.

Pros bankovních půjček

• Můžete půjčku prodiskutovat a požádat o ni osobně a poskytnout vám spojení s půjčujícím úředníkem.
• Podání žádosti v bance, kde již máte účet, vám může získat lepší podmínky a přístup.

Nevýhody bankovních půjček

• Požadavky na úvěr mohou být u bankovních půjček vyšší.
• Možná budete platit vyšší sazby a poplatky, protože tradiční banka má obvykle režijní náklady spojené s kamenem.
• Je možné, že nebudete moci požádat o půjčku nebo s někým mluvit mimo běžnou pracovní dobu.
• Možná budete muset počkat několik dní na rozhodnutí – a několik dalších na své peníze.

Pokud vám nevadí jít do banky během běžné pracovní doby a dáváte přednost osobní interakci, která přichází s fyzickým bankovnictvím, může mít tradiční banka velký smysl.

Můžete také vstoupit do místní družstevní záložny a získat osobní zkušenost. Družstevní záložny často nabízejí nižší sazby, protože jejich model ziskovosti se liší od modelu banky.

Výhody a nevýhody používání online půjčovatele

Místo získání tradičních bankovních půjček by mohlo mít smysl obrátit se na online věřitele. Když používáte online věřitele, stále podléháte úvěrovým požadavkům, ale kritéria nemusí být tak přísná.

Zde je to, co potřebujete vědět o online věřitelích.

Pros online věřitelů

• O půjčku můžete požádat kdykoli, protože přístup na internet je 24/7.
• Nižší režie může znamenat nižší úrokové sazby než u bankovních půjček.
• V některých případech jsou úvěrové požadavky méně přísné. Pokud máte špatný úvěr, možná budete mít nárok na půjčku, která vám zabrání obrátit se na věřitele v den výplaty.
• Rozhodnutí jsou často přijímána rychle a své peníze obvykle získáte za pár dní.

Nevýhody online věřitelů

• Zákaznický servis může být omezený. Možná nebudete moci volat, a místo toho si musíte vystačit s online chatem nebo e-mailem.
• Zástupci nemusí být vždy tak dobře informovaní o financích, jako byste viděli v tradiční bance.
• Musíte věnovat pozornost podmínkám. Někteří online věřitelé nejsou o moc lepší než věřitelé v den výplaty.

Pokud máte rádi pohodlí a snadnost používání internetu ke správě svých financí a je vám s ním dobře, online věřitel může být dobrým způsobem, jak rychle získat peníze.

Porovnejte své možnosti

Ať už si pro své osobní půjčky vyberete tradiční banku nebo se obrátíte na online věřitele, je důležité porovnat vaše možnosti. Ujistěte se, že porovnáváte jablka s jablky, protože vezmete v úvahu následující položky:

• Úroková sazba z úvěru
• Délka období, ať už je to méně než rok nebo až tři roky
• Celková částka, kterou splácíte v době, kdy byly přidány všechny poplatky a úroky
• Pokuty, které mohou vzniknout, pokud se opozdíte s platbou nebo nesplníte závazek

V mnoha případech můžete některé z těchto informací získat vyplněním formuláře u online věřitele. Věřitel udělá měkký úvěr a vrátí se s možnostmi půjčky. Poté můžete tyto možnosti půjčky vzít do tradiční banky, abyste zjistili, zda jsou ochotni dodržet podmínky (nebo vám dokonce nabídnou lepší nabídku.)

Upozornění: Důkladně zkontrolujte, zda věřitel při poskytování cenové nabídky provádí kontrolu měkkého úvěru, která nemá vliv na vaše kreditní skóre. Když učiníte své konečné rozhodnutí a vyplníte oficiální žádost, věřitel pomocí tvrdé kontroly kreditu ověří vaše kreditní údaje.

Nakonec musíte vybrat nejlepší volbu pro vaši situaci a úroveň pohodlí. V některých případech bankovní půjčky splňují vaše potřeby. Je však důležité porovnat tři nebo čtyři možnosti, abyste zajistili, že získáte nejlepší možnou nabídku pro svou osobní půjčku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Účet peněžního trhu je účet, který nabízí dva atraktivní rysy: Úroky z vašich vkladů, a snadný přístup k penězům.

Peněžního trhu účty kombinují nejlepší vlastnosti kontroly účtů a spořící účty, ale tam jsou výhody a nevýhody pro každý typ účtu. Podívejme se, co dostanete (a to, co budete muset vzdát), při použití těchto účtů.

Zisk a Access

Účty peněžního trhu, jako spořící účty, platit úroky.

Jsou bezpečné místo pro uložení peněz, protože jsou FDIC pojištěné (nebo, pokud používáte družstevní záložny, NCUSIF pojištěna). Úrokové sazby jsou často lepší, než budete mít z tradiční spořicí účet – zejména u větších zůstatků na účtech – takže jsou obvykle někde mezi CD a spořicí účet, pokud jde o vydělávat potenciál.

Stejně jako kontrola účtů, účty peněžního trhu, aby bylo snadné utratit své peníze. Většina účtů vám umožní vypisovat šeky či vybírat hotovost, a některé mají debetní karty, které lze použít k nákupům. Tento snadný přístup, v kombinaci s konkurenčním úrokové sazby, je to, co tradičně peněžního trhu účty jedinečná. V posledních letech se odměnit kontrolu, zájem o běžné účty a on-line banky se staly více populární a nabízejí stejné výhody, ale někdy budete mít lepší řešení z účtu peněžního trhu.

Fine Print

Peněžního trhu účty jsou skvělé, ale existuje několik věcí, které byste měli být vědomi před otevřením účtu.

Minimální zůstatky: účty peněžního trhu obvykle vyžadují poměrně velkou minimální zůstatek. Obecně můžete otevřít spořicí účet (zejména on-line spořícího účtu) s malým vkladem, ale účty peněžního trhu by mohla být k dispozici pouze v případě, že máte několik tisíc nebo více dolarů. Pokud zůstatek účtu klesne pod minimum, očekávat, že zaplatí poplatek (což samozřejmě jíst do svého návratu).

Transakční limity: máte přístup k hotovosti na účet peněžního trhu, ale existují určité hranice. Nebudete moci provádět platby s šekovou knížku nebo debetní kartou více než šestkrát měsíčně (ze zákona), a některé banky umožňují jen tři platby za měsíc. Můžete vybírat hotovost tak často, jak se vám líbí, ale tyto účty nejsou tak flexibilní jako běžný účet, pokud jde o každodenní použití.

Správná volba? Peněžního trhu účty jsou skvělý nástroj. Ale nemusí být ten správný nástroj pro vaše potřeby. Mohl byste více vydělávat pomocí CD? Pokud použijete CD žebříku si můžete vydělat slušné výnosy při zachování některé ze svých peněz kapaliny (a více to bude brzy kapalina) a minimalizovat předčasný výběr pokut. Máte-li investovat do dlouhodobě, mluvit s finanční plánovač, co kombinace investic bude nejlépe pomohou dosáhnout vašich cílů.

Je to bezpečné? Pokud chcete, bezpečnost, ujistěte se, že používáte peněžního trhu účtu z banky nebo družstevní záložny. Peněžního trhu fondy mají své místo, ale nejsou totéž.

Co oni jsou nejlepší pro

Peněžního trhu účty jsou skvělé pro peníze, které budete (nebo by mohly ) Potřeba v relativně blízké budoucnosti. Ty vám umožní získat malou návratnost při zachování finanční prostředky v bezpečí a přístupné.

Jsou užitečné zejména pro velké, řídké náklady, jako jsou:

• nouzové fondy
• Rozpočtování pro čtvrtletní platby daní
• Výuka

Opět platí, že to není nejlepší místo, aby finanční prostředky pro běžné výdaje, protože tam jsou limity na to, kolik platby můžete udělat. To znamená, že byste mohli udržet prostředky na některé z vašich největších měsíční výdaje (například hypotéky) na účet peněžního trhu, jak vydělat trochu větší zájem.

Účty Peněžní trh versus fondy peněžního trhu

Peněžního trhu fond není totéž jako peněžního trhu účtu . Fondy peněžního trhu jsou podílové fondy, které nakupují cenné papíry, a to je možné ztratit peníze pomocí fondy peněžního trhu: nejsou zaručeny FDIC nebo NCUA jako váš účet v bance nebo družstevní záložny by mohl být. Fondy peněžního trhu může přijít v několika odrůd a nabízejí potenciál pro daňové výhody, ale držet se peněžního trhu v úvahu , pokud chcete, bezpečnost.

Jako vždy, podívejte se na svou banku nebo družstevní záložnu, aby se ujistil, vaše finanční prostředky jsou pojištěny, a mít jistotu, aby vaše vklady nižší než maximální limity.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Půjčky v den výplaty lze snadno najít, ale nemusí být nejlepším zdrojem financování kvůli jejich vysokým nákladům. Alternativy k těmto půjčkám mohou poskytnout tolik potřebnou úlevu od téměř 400% výplaty APR v den výplaty. Navíc jiné typy půjček mohou mít delší doby splácení, což vám umožní provádět relativně malé měsíční splátky, protože eliminujete dluh. I když máte špatný úvěr, stojí za to prozkoumat alternativy, než půjčku v den výplaty získáte.

Alternativní půjčky v den výplaty

Alternativní půjčky Payday (PAL), nabízené výhradně prostřednictvím družstevních záložen, mají konkrétní pravidla, která omezují náklady, které platíte, a částku, kterou si půjčíte. Například poplatky za podání žádosti jsou omezeny na 20 USD nebo méně. Můžete si půjčit od 200 do 1 000 dolarů a na splácení půjčky máte až šest měsíců.

Osobní půjčky

Použití osobní půjčky vám obvykle umožňuje půjčit si na období jednoho až sedmi let. Výsledkem dlouhodobého horizontu jsou menší měsíční splátky, takže je snadnější spravovat velké zůstatky půjček. Úroky však platíte tak dlouho, jak si půjčíte, takže není ideální věci natahovat příliš dlouho. Několik online věřitelů je ochotno spolupracovat s dlužníky, kteří mají spravedlivý nebo špatný kredit.

Kreditní karty

Kreditní karty vám umožňují rychle utratit peníze nebo si půjčit oproti kreditnímu limitu s hotovostní zálohou. Pokud už máte otevřenou kartu, je to snadné. Můžete také požádat o novou kreditní kartu a po schválení dostanete rychlou odpověď. I když sazby mohou být relativně vysoké, kreditní karty jsou pravděpodobně levnější než půjčka v den výplaty a můžete se těšit větší flexibilitě, pokud jde o splácení.

Důležité: Pokud máte špatné kreditní skóre, vaše nejlepší šance na kreditní kartě mohou být zabezpečené kreditní karty. Tyto karty vyžadují hotovostní vklad, který slouží jako váš kreditní limit, a minimální vklady obvykle začínají na 200 USD.

Konsolidujte stávající dluhy

Místo toho, abyste přijali větší dluh s výplatou předem, můžete využít přeskupení nebo refinancování svých současných půjček. Pokud získáte nižší sazbu nebo delší dobu splatnosti, měli byste mít nižší měsíční splátky, což potenciálně eliminuje potřebu půjčovat si více. Prozkoumejte půjčky na konsolidaci dluhů, které vám umožní spojit vše do jedné půjčky a získat hotovost pod kontrolou.

Půjčte si s podepisovatelem

Spoluúčastník vám může pomoci získat schválení pro osobní půjčku, kreditní kartu nebo půjčku na konsolidaci dluhů. Požádá o půjčku s vámi a v důsledku toho věřitel při rozhodování o poskytnutí půjčky zohlední kreditní historii spoluzakladatele. Aby tato strategie fungovala, měl by mít váš spoluzakladatel vysoké kreditní skóre a dostatek příjmů na pokrytí měsíčních plateb (i když v ideálním případě platí právě vy).

Poznámka: Společné podepisování je obecně riskantní, takže může být těžké najít někoho, kdo je ochoten za vás uvést svůj kredit.

Půjčte si od přátel nebo rodiny

Výpůjčky od lidí, které znáte, mohou vztahy zkomplikovat, ale někdy je nejlepší volbou, jak se vyhnout půjčkám s vysokými náklady. Pokud je někdo ochoten vám pomoci, zvažte klady a zápory a přemýšlejte o tom, jak to půjde, pokud nebudete schopni splácet svůj úvěr. IRS vyžaduje, abyste vy a váš rodinný příslušník vytvořili podepsaný dokument, který obsahuje dobu splácení půjčky a minimální úrokovou sazbu. Pokud můžete, sjednejte si bezplatnou konzultaci s CPA a zeptejte se jí, jak by mohly vypadat daňové důsledky půjčky pro vás a osobu, která vám půjčuje.

Získejte zálohu na mzdu

Pokud je váš pracovní plán konzistentní, možná budete moci požádat svého zaměstnavatele o poskytnutí zálohy na vaše budoucí výdělky. Tímto způsobem byste se mohli vyhnout vysokým nákladům na půjčky v den výplaty, ale je tu jeden háček: V následujících výplatních obdobích obdržíte menší výplaty (nebo bankovní vklady), což by vás mohlo dostat do obtížné situace.

Jednou z nejflexibilnějších aplikací pro výplaty mezd je Earnin, která neúčtuje měsíční poplatky ani nevyžaduje účast zaměstnavatele. S Earninem si můžete půjčit až 100 až 500 dolarů za den, pokud máte nárok, a služba bude inkasována z vašeho bankovního účtu po výplatě. S Earninem nejsou žádné úrokové náklady ani poplatek za zpracování, ale můžete nechat tip prostřednictvím aplikace.

Požádejte své věřitele o pomoc s platbami

Pokud uvažujete o půjčce v den výplaty, protože potřebujete pomoci držet krok s platbami nebo účty, zeptejte se na platební a asistenční programy. Například váš půjčovatel autopůjček může být ochoten s vámi něco vyřešit. Možná budete moci vyjednat zpožděné platby nebo jiný časový plán plateb, což by eliminovalo potřebu převzít větší dluh nebo nechat auto znovu převzít. 

Zvažte vládní programy

Pokrytí některých výdajů vám mohou pomoci také místní asistenční programy prostřednictvím vašeho ministerstva zdravotnictví a sociálních služeb. Vaše místní kancelář by měla mít informace o různých programech finanční pomoci, které by mohly pokrýt náklady na jídlo a další výdaje. 

Například Program doplňkové výživy (SNAP) by mohl poskytnout až 646 $ měsíčně na nákup potravin. Pokud máte nárok na tento program, peníze, které získáte za potraviny, vám mohou pomoci vyhnout se čerpání půjčky. 

Nouzové úspory

Pokud máte to štěstí, že máte k dispozici nouzové úspory, zvažte místo čerpání půjčky v den výplaty tyto prostředky využít. Jedním z účelů nouzového fondu je pomoci vám splnit vaše potřeby a vyhnout se nákladným dluhům – a možná se nacházíte uprostřed nouze. Samozřejmě je nejlepší nechat své úspory beze změny, pokud místo potřeby potřebujete uvažovat o půjčování na „nedostatek“.

Další finanční tahy

Pokud výše uvedené strategie neuvolňují peněžní tok, můžete najít určitou úlevu při tradičních (ale ne nutně snadných) pohybech peněz. Prodej věcí, které vlastníte, vám pomůže rychle získat peníze, ale pouze pokud máte cenné předměty, se kterými jste ochotni se rozloučit. Další možností je vydělávat si tím, že budete více pracovat, a vyžaduje to, abyste na to měli čas, energii a příležitost. A konečně, snížení nákladů by mohlo do jisté míry pomoci, pokud jste své výdaje ještě nezkrátili.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Spořicí účet je to skvělé místo, aby se peníze, které nemáte v plánu ihned utratit. Tyto účty, aby se vaše peníze v bezpečí a přístupné při placení Máte zájem, ale existuje několik různých typů spořících účtů z čeho vybírat. Každá varianta (a banka nebo družstevní záložna) má různé funkce, takže je důležité pochopit své možnosti.

Budeme kopat do detailů pro každý z těchto společných skrýš své peníze:

1. Základní spořicí účty
2. Online spořicí účty
3. Peněžního trhu účty
4. Vkladové certifikáty (CD)
5. kontrola Zájem
6. Speciální účty (úspora student a cílená účty, například)

Úročení: Všechny účty uvedené na této stránce odměňování zájmu, který vám pomůže růst své úspory – i když tempo růstu může být pomalé. Jak jste si porovnat možnosti, vyhodnotit úrokovou sazbu, která je často citován jako roční procentní sazba (APY) rozhodovat, který účet je nejlepší. Nemusíte nutně muset vybrat účet s nejvyšší úrokovou sazbou – jen získat konkurenční sazby. Zejména u menších zůstatky na účtech, úroková sazba není tak důležité jako jiné rysy účtů, jako je likvidita a poplatků.

Placení poplatků? Poplatky jsou škodlivé pro zdraví spořicí účet je. Díky relativně nízké úrokové sazby, případné poplatky mohou zničit své roční příjmy, nebo dokonce způsobit váš zůstatek na účtu sníží v průběhu času. Prověřit vyúčtování vaší banky před uložením peněz opatrně.

Základní účty Spořící

Ve své nejjednodušší formě, spořicí účet je právě to místo držet peníze. Vložíte do účtu, úroky, a brát peníze, když ji budete potřebovat. Existují určitá omezení na to, jak často si můžete vybrat peníze (až šestkrát měsíčně za předschválený výběry – ale neomezený na osobu), a můžete přidat na účet tak často, jak se vám líbí.

Na tom není nic používáte některý z těchto plain-vanilkové účty špatně, ale existují i  jiné  typy spořících účtů, které by mohly být lepší volbou pro vás. Ty ostatní účty jsou všechny variace na tradiční spořicí účet. To znamená, že pokud vaše potřeby jsou poměrně jednoduché, můžete asi jen otevřít spořicí účet v bance jste již pracujete a hotovo.

On-line spořící účty

Upozorní na on-line bankovních účtů patří:

1. Vysoké úrokové sazby z vašich vkladů
2. Low (nebo ne) měsíční poplatky
3. Žádné požadavky na minimální zůstatek
4. Nejmodernější technologie

Tyto typy účtů byli zpočátku k dispozici prostřednictvím on-line jen pro banky. Ale většina cihla-a-malta banky nyní zahrnují online funkce, jako je on-line platby účtů a dálkového vkladu, a některé banky mají pouze online voleb s nižšími poplatky a vysoké ceny, než jejich standardní účty.

Self-service: Online spořicí účty jsou nejvhodnější pro soběstačné technicky zdatné zákazníky. Nemůžete jít na pobočku a získat pomoc od pokladníka – budete dělat většinu svého bankovnictví on-line sami. Nicméně správě účtu je velmi jednoduché, a můžete vždy zavolat zákaznickou službu o pomoc (všimněte si, že některé cihla-a-malta banky omezují, jak často můžete volat zákaznický servis, a oni mohou účtovat poplatky za získání pomoci od člověka). Naštěstí můžete dokončit většina žádostí se – kdy a kde je to výhodné pro vás.

Propojené účty: Chcete-li používat online účet, budete obvykle potřebovat také cihel a malty bankovní účet (téměř jakýkoliv běžný účet bude dělat). To je Vaše „spojený“ účet, a to je obvykle účet budete používat pro svůj počáteční vklad. Jakmile vaše online účtu se rozběhne, můžete provádět vklady z jiných zdrojů, stejně – můžete pravděpodobně dokonce uložit kontroly na účet s vaším mobilním telefonem.

Kapesné: Pokud není žádný fyzický větev, může vás zajímalo, jak utratit své peníze, pokud ji rychle potřebovat. Naštěstí, některé online banky také nabízejí on-line  kontrolních  účtů, které vám umožní vypisovat šeky, platit účty online, a pomocí debetní karty pro nákupy a výběry hotovosti. Pokud potřebujete přesunout peníze do místního bankovního účtu, který obvykle trvá převod se stane během několika pracovních dní. Navíc, některé online banky vám umožní objednat kontroly pokladníka, které jdou ven poštou.

Variace na spořících účtech

Pokud budete potřebovat více než jen standardní (nebo on-line), spořicí účet, existují i ​​jiné typy účtů, které platí úroky a zároveň nabízí další výhody.

Peněžního trhu účty (MMAS):  peněžního trhu účty vypadat a cítit se jako spořicí účty. Hlavním rozdílem je, že budete mít snazší přístup ke své hotovosti: Obvykle můžete vypisovat šeky proti účtu, a ty by mohly být dokonce schopen strávit těchto fondů s debetní kartou. Nicméně, stejně jako u jakéhokoli spořícího účtu, tam jsou limity na to, kolikrát za měsíc můžete výběrům. Peněžního trhu účty často platí více než spořící účty, ale mohou také vyžadovat větší vklady. Jsou to dobrá volba pro mimořádné úspory, protože máte přístup k vaší hotovosti, ale stále jsou úročeny.

Depozitní certifikáty (CD):  CD jsou podobné spořicí účty, ale oni obvykle platit více. Kompromisem? Musíte zamknout své peníze do CD po určitou dobu (6 měsíců nebo 18 měsíců, například). Je  možné  čerpat fondy brzy, ale budete muset zaplatit pokutu, takže CD smysl pouze za hotovost, kterou nebudete potřebovat v dohledné době. Pro více informací, přečtěte si o základech CD.

Kontrola Zájem:  Pokud opravdu potřebují přístup k vaší hotovosti (a přesto chcete úroky), můžete dostat to, co potřebujete z běžného účtu. Tradiční kontrolní účty nemají platit úroky, ale některé typy účtů vám umožní získávat a utrácet tak často, jak budete chtít. On-line banky nabízejí kontrolu účtů, které platí trochu zájmu (obvykle méně než spořicí účet). Odměny kontrolní účty platit ještě víc, ale kvalifikace může být obtížné.

Student spořící účty

S výjimkou online banky, spořitelní účty mohou být drahé, pokud nechcete udržovat velký zůstatek na účtu. Banky účtují měsíční poplatky, a oni zaplatí malý nebo žádný zájem na malých účtů. Pro studenty (kteří tráví většinu svého času studiem – nefunguje), to je problém. Některé banky nabízejí „studentská“ spořící účty, které pomáhají studentům, aby se zabránilo poplatků, až se dostanou práci a mohou získat měsíční osvobození od poplatků.

Pokud jste student, student spořící účet u cihel a malty banky nebo družstevní záložny, je skvělá volba pro váš první bankovní účet. Uvědomte si, že účet může převést na „normální“ účet na nějakém místě, a budete muset být vědomi poplatků po tomto převodu.

Cílená spořící účty

Můžete ušetřit na cokoliv – nebo nic konkrétního – na spořicí účet, ale někdy je to užitečné, aby vyčlenila finanční prostředky na konkrétní účel.

Například můžete chtít vytvářet úspory na nové vozidlo, váš první domov, na dovolenou, nebo dokonce dárky pro blízké. Některé banky nabízejí spořící účty, které jsou speciálně navrženy pro dosažení těchto cílů.

Hlavním přínosem těchto účtů je psychologický. Vám obvykle nemají více vydělávat na svých úspor (i když některé banky a družstevní záložny nabízejí výhody k podpoře pravidelné spoření), ale může být s větší pravděpodobností k dosažení cílů úspor, pokud je určitý účet vázána na něco, co jste hodnotu. Pokud to zní jako něco, co byste využít, podívejte se na „klubu spoření“ (nebo podobné) programů. Můžete si také vytvořit svůj vlastní program, nebo si můžete vytvořit „podúčty“ nebo více účtů (s popisnými přezdívek) na většině internetových bank.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pokud máte vy a váš manžel drasticky odlišné finanční styly, může to poškodit váš vztah. Vy a váš manžel musíte najít způsob, jak sloučit své finance v harmonii, k lepšímu nebo k horšímu. Jak si můžete poradit s touto situací? Vyzkoušejte tuto inovativní taktiku:

Zřídit účet „Váš“, „Můj“ a „Náš“

Zřídit jeden společný bankovní účet, ze kterého budete platit své kombinované účty, jako je nájemné nebo hypotéka, služby, potraviny, plyn a další nezbytné náklady na životní náklady.

Kromě toho udržujte oddělené účty, na kterých má každý z manželů trochu flexibilních peněz, které mohou utratit, jak se jim však líbí. Vzájemně se shodujeme, že každý z manželů utratí tyto peníze jakýmkoli způsobem, který jim nejlépe vyhovuje, a druhý partner nemůže vyjádřit žádnou námitku (za předpokladu, že peníze jsou utraceny za něco, co je zákonné a etické).

Jakmile si oba dva založíte tento účet, musí oba manželé dodržovat pravidlo, že nemohou vyjádřit námitku proti tomu, jak druhý partner utrácí své peníze, bez ohledu na to, jak se mohou cítit. Nejlepší je, aby oba manželé nevyslovovali žádný názor.

O partnerských nákupech mlčte tak, jak byste to dělali se známým. To nejsou vaše peníze; jsou to peníze, které patří vašemu manželovi, a kvůli svému vztahu jste se oba dohodli, že si tuto část svého rozpočtu užijete plnou samostatnost.

Kolik byste za to měli rozpočet

Vy dva musíte spolupracovat při rozhodování o tom, jak velké by měly být vaše individuální účty. Některé páry se rozhodnou vést individuální účty, které představují náhodné částky peněz, například 1% nebo 2% jejich celkového rozpočtu domácnosti. 

Pokud například pár přinese dohromady 5 000 $ měsíčně a přiřadí 2% tohoto příjmu na své individuální účty, každý z nich bude mít 50 $ měsíčně (celkem 100 $), se kterými bude hrát, jak se jim líbí. 

Jiné páry se rozhodnou ponechat na svých individuálních účtech významnější část svého rozpočtu domácnosti, například 5%, 10% nebo dokonce 20%. 

Pokud se stejný pár, který přinese dohromady 5 000 $ měsíčně, rozhodne o přidělení 20% svých příjmů na tento projekt, pak každý jednotlivý partner dostane 500 $ měsíčně, aby utratil, jak by chtěl. V tomto příkladu je na projekt „tvůj a můj“ věnováno celkem 1 000 $.

Vydělávat různé částky

Tato situace bude ošidná, pokud vy a váš manžel vyděláváte drasticky odlišné částky peněz. Manžel s vyšším výdělkem se může cítit, jako by dotoval manžela s nižším příjmem, zejména pokud oba manželé mají zaměstnání produkující příjmy mimo domov, ale manžel s vyšším příjmem má sklon pracovat déle. V některých vztazích to může být zdrojem odporu.

Na druhé straně se může manžel s nižším příjmem cítit podceňován, zejména pokud převezme většinu úkolů v domácnosti. V těchto situacích se může manžel s nižším příjmem cítit, jako by jejich domácí příspěvky nebyly uznány.

Neexistuje žádné univerzální řešení tohoto problému. Zde jsou některé možnosti:

• Některé páry přidělí každé osobě stejné množství peněz bez ohledu na příjem každého jednotlivce. 
• Některé páry přidělují peníze každé osobě, která je úměrná jejich příslušné úrovni příjmu. Pokud jeden partner přinese 70% kombinovaného příjmu domácnosti, zatímco druhý partner přinese zbývajících 30%, pak každý jednotlivec získá osobní výdajový účet, který je úměrný jejich finančnímu příspěvku. 
• Některé páry platí „plat“ manželovi, který řeší většinu úkolů v domácnosti. 

Jak vidíte, jedná se o jedinečné přístupy. Žádná z nich není lepší nebo horší než jakákoli jiná možnost, jsou prostě jiná. Osobní finance jsou „osobní“, takže se musíte rozhodnout, který přístup nejlépe vyhovuje vašim hodnotám, osobnostem a stylům. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Spořicí účty a vkladové certifikáty (CD), aby se vaše peníze v bezpečí a zaplatit úroky. Oba jsou vynikající volbou pro fondy možná budete muset utratit v příštích několika letech, ale mají různé vlastnosti, které jsou důležité vědět. Takže, což je nejlepší pro vaše peníze?

Odpověď obvykle závisí na dvou faktorech:

1. Snadný přístup: Spořicí účty jsou flexibilnější než CD. Můžete si vybrat peníze bez sankcí kdykoli, a můžete pokračující vklady na spořicí účet. Ale to neznamená, že byste měli vyloučit CD.
2. Úrokové sazby: CD poskytuje garantovanou úrokovou sazbu, která obvykle nemění. Pokud si myslíte, že úrokové sazby budou brzy stoupat, spořicí účet by mohl dávat větší smysl. Ale pokud jste spokojeni s úrokovou sazbou na disku CD a jste ochotni zamknout své peníze, CD může dobře fungovat.

CD odměnou vám za závazek

CD jsou termínované vklady, které budete potřebovat, aby se zavázaly k opuštění své peníze na účet za minimální dobu. Například, můžete si koupit CD za podmínek tak krátká, jak tři měsíce, a tak dlouho, jak pět let. Na oplátku své banky nebo družstevní záložny nabízí platit vyšší sazby, jak si zavázat k delších splatnostech.

Nejlepší spotřeba: CD jsou ideální pro finanční prostředky, které potřebujete v určitém datu v budoucnosti. Například, pokud víte, že budete platit školné za 19 měsíců, 18 měsíců CD vám může pomoci maximalizovat své úrokové příjmy. Případně, pokud máte peníze navíc, které chcete udržet v bezpečí, bez úmyslu brzy utrácení peněz, CD může být užitečný.

Vyšší sazby: Banky obvykle platit vyšší úrokové sazby na CD, než je tomu u spořících účtů. To je zvláště pravda, jak si jít s delší dobou (2-leté CD by mělo platit více než 3 měsíce CD). Všechny ostatní věci jsou stejné, ceny mají tendenci být vyšší na CD vs. spořicích účtech.

Zaručené ceny: Při přehrávání CD můžete přesně předpovědět, kolik si vyděláte. Většina bank nastavit rychlost na začátku CD, a že rychlost se nikdy nemění. Který pracuje ve váš prospěch, pokud úrokové sazby zůstanou stejné nebo pokles, ale mohli byste přijít o dodatečných příjmů, pokud výrazně vzrostou ceny.

Sankce jedno: Obvykle můžete proplatit brzy, což může být nezbytné, pokud budete potřebovat naléhavou hotovosti nad rámec toho, co máte v deštivý den fondu. Ale obvykle zaplatit předčasného výběru penále, které může zničit jakýkoli zájem, budete vydělávat, a jíst do své původní jistiny vkladu. Některá CD, známý jako tekuté CD, vám umožní vybírat peníze brzy, ale být jisti, že jste pochopili informace Před použitím těchto nástrojů.

Strategie vám pomůže vyhnout se problémům: CD zamknout své peníze a může uvíznou s nízkou rychlostí, pokud se zvýší úrokové sazby. Ale můžete použít strategie, jako je CD žebříky a činky aby se snížilo riziko a získat co nejvíce z vašich CD.

Spořicí účet Udržujte vaše možnosti otevřené

Spořicí účty umožňují vkládat a vybírat s minimálními omezeními, i když federální zákon omezuje některé výběry na šest měsíčně. Jsou s nimi snadno pracuje a snadno pochopitelné.

Nejlepší využití: Spořicí účty jsou ideální pro hotovost byste mohli potřebovat pro přístup kdykoli, stejně jako peněz máte v plánu utratit v příštích šesti měsících, nebo tak. Například, spořicí účet je vynikajícím místem pro malé nouzového fondu nebo hotovostní polštář, který převádí na kontrolu, aby se zabránilo přečerpání.

Žádné minima: Spořicí účty vám umožní začít v malém, takže pracují dobře, když máte omezené finanční prostředky. Za to, že na tom není nic držet významné zůstatky v úsporách, tak dlouho, jak to udělat záměrně špatně. CD, na druhou stranu, někdy mají minimální požadavky na vklad. Cihla-a-malta banky mohou vyžadovat, aby investovaly alespoň $ 1,000, ale několik online banky nabízejí CD bez počátečních minim.

Plovoucí úrokové sazby: Na rozdíl od CD, spořící účty mají úrokové sazby, které mohou v průběhu času měnit. Banky upravit sazby spořící účet v závislosti na ekonomickém prostředí, hospodářské soutěže a jejich touze vzít z vkladů. Pokud ceny rostou, váš účet úspory by mohly platit více za měsíc, než se nyní platí (ačkoli banky se pomalu zvyšovat sazby). Ale pokud se ceny prudce padají, banky obvykle reagují tím, že zaplatí méně, zatímco příjmy by se nezmění, pokud jste byli na CD.

Všechny nebo Žádné?

Naštěstí nemusíte volit mezi CD vs. spořících účtů. Můžete použít oba, a další alternativy mohou vyhovovat vašim potřebám.

• Udržovat dostatek peněz na spořící účet, aby splňoval všechny nejbližší době potřeby. Budete mít snadný přístup k těmto hotovosti, a nebudete čelit sankcím, pokud budete potřebovat k výběru peněz příležitostně.
• Zvážit použití CD pro některé své přebytečné hotovosti, pokud máte dostatek hotovosti na úspory, se vám líbí úrokové sazby CD, a nejste obavy o ceny rostou.
• Podívejte se na jiné alternativy, pokud CD jsou příliš omezující pro vaše chuťové, ale spořicích účtech nejsou dost zaplatit. Peněžního trhu účty mají vlastnosti obou CD a spořící účty: Umožňují omezené výběry, ale často platit o něco více než u standardních spořicích účtů. Účty pro správu hotovosti, může také přinést vyšší zisky. Jen být jisti, že vaše finanční prostředky jsou FDIC pojištěné, pokud bezpečnost je pro vás důležité (NCUSIF pojištění u družstevních záložen je stejně bezpečné).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Když potřebujete půjčit peníze, prvním krokem je rozhodnutí, jak to udělat. Můžete zvážit kreditní kartu nebo půjčku na domácí kapitál, ale osobní půjčka by také mohla být dobrá. Osobní půjčka je způsob, jak získat hotovost poměrně rychle, as nezajištěným osobním úvěrem není nutné žádné zajištění. Pokud jste zvědaví na nejčastější důvody osobních půjček – nebo jak fungují – tady je to, co potřebujete vědět.

Co je osobní půjčka?

Osobní půjčka je částka peněz, které si půjčíte od banky, družstevní záložny nebo online věřitele. Osobní půjčky lze zajistit, což znamená, že potřebujete kolaterál, abyste mohli být schváleni nebo nezajištěni. Osobní půjčku splácíte v průběhu času, obvykle s pevnými měsíčními platbami a pevnou úrokovou sazbou, i když některé osobní půjčky mohou mít variabilní sazby. Věřitel nastaví částku, kterou si můžete půjčit, a podmínky splácení.

Podmínky pro osobní půjčku závisí na několika faktorech, včetně vaší bonity.

Poznámka: Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím vyšší je pravděpodobnost schválení.

Vyšší kreditní skóre může také znamenat nižší úrokovou sazbu z osobní půjčky. Osobní půjčovatelé mohou také vzít v úvahu věci jako:

• Váš příjem
• Celková měsíční splátka dluhu
• Ať už svůj dům pronajímáte nebo vlastníte

Pomocí kalkulačky půjček můžete získat představu o tom, kolik budou vaše měsíční platby a jaké úroky budete platit po celou dobu trvání půjčky.

Osobní půjčky, někdy nazývané půjčky na podpis, jsou typem splátkového dluhu. U splátkových půjček máte přístup k paušální částce peněz a půjčka má pevně stanovené datum výplaty. To se liší od úvěrové linky nebo kreditní karty, což jsou typy revolvingového dluhu.

S revolvingovým dluhem provádíte platby na váš zůstatek měsíčně, což uvolní místo v dostupném úvěrovém limitu. Můžete nést zůstatek z měsíce na měsíc nebo zaplatit v plné výši. Kreditní karty jsou obvykle otevřené, což znamená, že můžete i nadále účtovat nové nákupy a platit je na dobu neurčitou. Revoluční úvěrová linie, jako je domácí úvěrová linka, může být otevřena pouze po stanovené období.

Dobré důvody pro osobní půjčky, když potřebujete půjčit

Existuje několik dobrých důvodů pro osobní půjčky versus jiné typy půjček nebo úvěrů, když se ocitnete v půjčce. Můžete zvážit osobní půjčku pro některý z těchto scénářů:

• Konsolidace dluhu
• Koupě auta
• Platit za svatbu
• Užíváte si dovolenou
• Neočekávané výdaje

Konsolidace dluhu

Pokud máte více půjček s vysokými úrokovými sazbami, může být obtížné je splácet, když se velká část vaší platby dostane na úrok. Konsolidace dluhů pomocí osobní půjčky vám umožňuje vrátit je do jediného dluhu. Toto spojení dluhů vám poskytne pouze jednu platbu za správu každý měsíc, oproti několika. A v ideálním případě získáte také nižší úrokovou sazbu, která vám může ušetřit peníze.

K konsolidaci kreditních karet můžete použít také osobní půjčku. Až bude váš účet schválen a výtěžek z půjčky bude uložen na váš bankovní účet, můžete jít dolů seznam a vyplatit své karty. Do budoucna budete platit do půjčky, protože zůstatky na vaší kartě jsou nulové.

Varování: Spuštění nových zůstatků na vašich kreditních kartách po jejich zaplacení osobní půjčkou by mohlo přidat váš dluh. A váš rozpočet by mohl zůstat napjatý.

Koupě auta

Osobní půjčka může být také užitečná, pokud si chcete koupit auto. Obdobně jako při konsolidaci dluhu byste získali výtěžek z půjčky a poté z bankovního účtu napište šek na pokrytí nákladů na vozidlo. Kromě automobilů můžete také použít osobní půjčku na nákup lodí, motocyklů, přívěsů nebo rekreačních vozidel.

Platit za svatbu

Průměrná svatba stojí v roce 2019 více než 33 900 $. Pokud nemáte takovou hotovost, můžete si svůj velký den zachránit pomocí osobní půjčky. Například můžete použít osobní půjčku na krytí vkladů, zaplatit stravovatele a fotografa, zakoupit svatební šaty nebo smoking, pokrýt cestovní náklady pro přátele a rodinu, pokud máte cílovou svatbu, nebo zaplatit za líbánky.

Vzít si dovolenou

I když se neoženíte, možná budete chtít dostat pryč. Pokud máte vysněnou destinaci na dražší straně, můžete na pokrytí svých výdajů použít osobní půjčku. Patří sem vaše letenky nebo jiné cestovní náklady na cestu tam a zpět, hotelové pokoje nebo jiná ubytování, jídlo, zábava, suvenýry a jakékoli další náklady, které by se mohly během cesty objevit.

Neočekávané výdaje

Více než polovina Američanů by nebyla schopna pokrýt nouzové výdaje pomocí úspor. Pokud stále pracujete na svém nouzovém fondu, nebo pokud ještě nezačnete, osobní půjčka vám může pomoci s jakoukoli finanční křivkou, kterou vám život hodí.

Další důvody pro osobní půjčky

Toto jsou některé z nejčastějších důvodů pro osobní půjčky, ale existují i ​​jiné způsoby, jak je použít. Můžete se například rozhodnout použít osobní půjčku k:

• Pokryjte náklady na přestavbu domů
• Založit malou firmu
• Pomozte pokrýt výdaje na studium dítěte v zahraničí
• Zaplaťte daňový doklad
• Krytí lékařské účty
• Platte konečné výdaje za blízkého
• Financování tah
• Kryjí právní poplatky
• Kupte si malý dům

Sečteno a podtrženo

Ať už jsou důvody osobních půjček jakékoli důvody, je třeba zvážit několik věcí, než je získáte:

1. Jakou úrokovou sazbu zaplatíte a věřitel si účtuje poplatky?
2. Kolik si můžete půjčit a jaké budou vaše měsíční platby?
3. Existují nějaké alternativy osobní půjčky, které mohou lépe vyhovovat vašim potřebám a rozpočtu?

Nezapomeňte porovnat věřitele, abyste zjistili, kde lze najít nejlepší podmínky osobní půjčky. A samozřejmě si před podepsáním osobní půjčky pečlivě přečtěte drobný výtisk, abyste se ujistili, že rozumíte podrobnostem splácení a nákladům na výpůjčky.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.