Nezajištěné půjčky vám umožňují půjčit si peníze téměř na jakýkoli účel. Prostředky můžete použít k zahájení podnikání, konsolidaci dluhu nebo ke koupi drahé hračky. Než si půjčíte, ujistěte se, že rozumíte tomu, jak tyto půjčky fungují, a dalším alternativám, které máte k dispozici.
Table of Contents
Základy nezajištěných osobních půjček
Věřitel, který vám nabízí nezajištěnou půjčku, nebude vyžadovat žádný majetek ani zajištění, aby zajistil nebo zaručil půjčku. U zajištěného úvěru, například hypotéky, je úvěr zajištěn nemovitostí. Pokud úvěr nesplácíte, má váš věřitel právo prodat váš dům a vybrat, co dlužíte z výnosů z prodeje. U nezajištěných půjček nebylo nic konkrétního zastaveno jako zástava. Díky tomu jsou pro vás, dlužníka, o něco méně riskantní, protože pokud nesplatíte, následky nejsou tak okamžité.
Na druhé straně věřitelé více riskují nezajištěné osobní půjčky. Nemají žádný majetek na prodej, pokud nezaplatíte půjčku, ale mají k dispozici další možnosti, pokud chtějí splácet – například právní kroky proti vám a pokus o výplatu vaší mzdy. Vzhledem k tomu, že věřitelé riskují více u nezajištěných půjček, účtují obecně vyšší úrokové sazby než u zajištěných půjček.
Váš kredit je jedním z nejdůležitějších faktorů při rozhodování, zda obdržíte nezajištěnou půjčku. Pokud máte dobrý úvěr, budete platit nižší úrokové sazby a budete mít k dispozici více možností půjčky. Se špatným úvěrem nebudete mít tolik možností a možná budete potřebovat spoluzakladatele, aby vám byl schválen úvěr. Kdykoli žádáte o půjčku, je dobré se dozvědět více o tom, jak fungují kreditní skóre.
Druhy půjček
Věřitelé nabízejí několik typů nezajištěných osobních půjček a každý z nich má kompromisy. Hledejte půjčku, která nejlépe odpovídá vašim potřebám, a přitom minimalizujte své náklady.
Podpisová půjčka: Jedná se o nejzákladnější typ nezajištěné půjčky. Jak název napovídá, půjčka není zajištěna ničím jiným než vaším podpisem nebo příslibem platby. Tyto půjčky najdete prostřednictvím bank a družstevních záložen a můžete je použít k jakémukoli účelu. Jen se ujistěte, že jste si vědomi jakýchkoli omezení, která mohou mít vaši věřitelé ohledně toho, jak budete používat půjčky, abyste se vyhnuli právním problémům.
Tyto půjčky jsou obecně splátkové půjčky, které se časem amortizují, takže si půjčíte jednu částku peněz a splácíte ji pevnou měsíční splátkou, dokud půjčku nevyplatíte. Tyto půjčky jsou dobrou volbou, pokud máte dobrý kredit, protože mají obecně relativně nízké úrokové sazby. Podpisové půjčky vám také mohou pomoci získat úvěr, aby se půjčky v budoucnu staly snazšími a levnějšími. Chcete-li získat podpisovou půjčku, řekněte své bance, že si chcete půjčit peníze pomocí osobní půjčky.
Osobní úvěrová linka: Osobní úvěrová linka je další formou nezajištěné osobní půjčky, ale místo toho, abyste si vzali celý výtěžek z půjčky najednou, banka vám schválí určitou částku, kterou můžete použít a podle potřeby splácet. Můžete například mít nezajištěnou osobní úvěrovou linku ve výši 15 000 $ a čerpat z ní 5 000 $, které použijete na platbu v probíhajícím projektu renovace domu.
I když splácíte půjčku ve výši 5 000 USD, máte stále k dispozici dalších 10 000 USD pro případ, že by došlo například k neočekávanému nebo velkému účtu. Jakmile doplatíte zůstatek, kreditní linka bude opět k dispozici k použití. Úroky platíte pouze z té části úvěrového limitu, kterou jste si vypůjčili, a je možné, že získáte nižší sazbu, než jakou získáte u půjčky na kreditní kartu.
Kreditní karty jako půjčky: Používání kreditních karet je formou půjčky pro mnoho lidí. Pokud používáte kreditní kartu, nedostanete na začátku půjčky paušální částku, jako je tomu u podpisové půjčky. Místo toho si při každém použití karty efektivně půjčíte, co potřebujete, kdykoli to potřebujete, jako byste to udělali s osobním úvěrovým limitem. Pokud budete později potřebovat více peněz, můžete z kreditní karty strhnout další částku až do výše svého úvěrového limitu.
Kreditní karty jsou oblíbeným řešením, protože jakmile jsou schváleny, můžete si půjčit peníze prakticky okamžitě. Bohužel na kreditních kartách obecně zaplatíte poměrně vysokou úrokovou sazbu. Někdy můžete získat upoutávku a půjčit si na chvíli nula procent, ale tyto sazby nakonec končí. Je snadné se dostat do problémů s kreditními kartami a zjistit, že platíte stovky dolarů měsíčně pouze na úrokových poplatcích.
Chcete-li použít kreditní kartu jako půjčovací prostředek, zkontrolujte si poštovní schránku, která je pravděpodobně plná nabídek, pokud máte dobrý kredit. Hledáte také online kreditní karty, které nabízejí nabídky s nulovým nebo nízkým procentem.
Půjčka typu peer to peer: Tento novější typ financování vám umožňuje půjčit si od jednotlivců, na rozdíl od půjček od tradičního věřitele, jako je banka. Několik webů vám umožňuje odeslat žádost o půjčku online a lidé mají možnost vstoupit a financovat vaši půjčku. Tyto půjčky, stejně jako podpisové půjčky, mají obecně splátkové platby s pevnou sazbou a konkurenční úrokové sazby. Umožňují také půjčit si slušnou částku. Vaše kreditní skóre však ve většině případů stále zůstává faktorem.
Chcete-li získat půjčku typu peer-to-peer, zkuste navštívit některou z populárních půjčovacích stránek P2P, jako je Prosper.com nebo LendingClub.
Studentské půjčky : Tyto nezajištěné půjčky nabízejí studentům financování vzdělávání. Často jsou dobrou volbou, protože studentské půjčky mají funkce, které jinde nenajdete, jako jsou flexibilní možnosti splácení, lhůty splatnosti, dotace na úroky a další. U některých půjček nezáleží ani na tom, zda máte dobrý úvěr. Jediným problémem se studentskými půjčkami je, že musíte být studentem.
Chcete-li získat studentskou půjčku, začněte tím, že navštívíte kancelář finanční pomoci ve vaší škole. Lidé v této kanceláři, kteří s těmito půjčkami pracují každý den, vás provedou procesem vyplnění příslušných papírování a pomohou vám pochopit vaše možnosti.
Která půjčka má pro vás smysl?
Při posuzování možností půjčky rozhodněte, která kritéria jsou pro vaše rozhodnutí relevantní, a zvažte následující:
- Studentské půjčky mají přiměřené úrokové sazby a většina jednotlivců se pravděpodobně kvalifikuje, pokud jsou zapsáni do kurzů v akreditované vysokoškolské instituci. Tyto půjčky nabízejí delší dobu splácení a také obvykle mají odkladnou lhůtu, než budete muset začít splácet. Tyto prostředky však můžete použít pouze na výuku a související náklady na školu.
- Podpisové a peer-to-peer půjčky nabízejí prostředky za rozumné úrokové sazby a možná budete moci najít atraktivnější úrokové sazby prostřednictvím družstevní záložny nebo své banky, zejména pokud máte vložené prostředky. Tyto půjčky vám často umožňují půjčit si od 1 000 $ do 35 000 $ s tříletou splatností. Pokud vaše kreditní skóre spadá do kategorie „spravedlivé“ nebo nižší, můžete mít potíže se schválením.
- Kreditní karty a osobní úvěrové linky mohou poskytnout prostředky mnoha dlužníkům, ačkoli čím nižší je vaše kreditní skóre, tím vyšší úroková sazba vám bude účtována, aby se vyrovnalo riziko splácení, které pro věřitele představujete. Lidé s dobrým až skvělým úvěrem mohou využít nabídky nulových procent vydavatelů kreditních karet, i když tyto obvykle vyprší po 12 až 18 měsících.
Jelikož si půjčíte a zaplatíte úrok pouze ze skutečné částky peněz, kterou používáte, mohou být tyto půjčky pro vaši osobní situaci atraktivnější a nákladově efektivnější. Možná nebudete mít nárok na větší půjčku, pokud nemáte dostatečný měsíční příjem, který by uspokojil požadavky věřitele.
Možnosti, pokud máte špatný kredit
Získat nezajištěnou půjčku, když máte špatný úvěr, může být náročné, ale není to nemožné. Budete mít méně možností a pravděpodobně budete platit vyšší úrokové sazby než dlužník s dobrým úvěrem. Pokud se vám těžko půjčují, dozvíte se, jak získat nezajištěnou půjčku se špatným úvěrem. Je-li to možné, počkejte, dokud si půjčku nevytvoříte až do bodu, kdy budete moci půjčky získat za atraktivnějších podmínek.
Svůj úvěr můžete posílit půjčováním a splácením půjček, přičemž i malé půjčky mohou něco změnit. Pokud máte v současné době nízké kreditní skóre, buďte proaktivní při jeho opětovném budování. Vyzkoušejte malou půjčku zajištěnou hotovostí v bance, abyste získali určitý impuls.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.