Půjčky v den výplaty lze snadno najít, ale nemusí být nejlepším zdrojem financování kvůli jejich vysokým nákladům. Alternativy k těmto půjčkám mohou poskytnout tolik potřebnou úlevu od téměř 400% výplaty APR v den výplaty. Navíc jiné typy půjček mohou mít delší doby splácení, což vám umožní provádět relativně malé měsíční splátky, protože eliminujete dluh. I když máte špatný úvěr, stojí za to prozkoumat alternativy, než půjčku v den výplaty získáte.
Table of Contents
Alternativní půjčky v den výplaty
Alternativní půjčky Payday (PAL), nabízené výhradně prostřednictvím družstevních záložen, mají konkrétní pravidla, která omezují náklady, které platíte, a částku, kterou si půjčíte. Například poplatky za podání žádosti jsou omezeny na 20 USD nebo méně. Můžete si půjčit od 200 do 1 000 dolarů a na splácení půjčky máte až šest měsíců.
Osobní půjčky
Použití osobní půjčky vám obvykle umožňuje půjčit si na období jednoho až sedmi let. Výsledkem dlouhodobého horizontu jsou menší měsíční splátky, takže je snadnější spravovat velké zůstatky půjček. Úroky však platíte tak dlouho, jak si půjčíte, takže není ideální věci natahovat příliš dlouho. Několik online věřitelů je ochotno spolupracovat s dlužníky, kteří mají spravedlivý nebo špatný kredit.
Kreditní karty
Kreditní karty vám umožňují rychle utratit peníze nebo si půjčit oproti kreditnímu limitu s hotovostní zálohou. Pokud už máte otevřenou kartu, je to snadné. Můžete také požádat o novou kreditní kartu a po schválení dostanete rychlou odpověď. I když sazby mohou být relativně vysoké, kreditní karty jsou pravděpodobně levnější než půjčka v den výplaty a můžete se těšit větší flexibilitě, pokud jde o splácení.
Důležité: Pokud máte špatné kreditní skóre, vaše nejlepší šance na kreditní kartě mohou být zabezpečené kreditní karty. Tyto karty vyžadují hotovostní vklad, který slouží jako váš kreditní limit, a minimální vklady obvykle začínají na 200 USD.
Konsolidujte stávající dluhy
Místo toho, abyste přijali větší dluh s výplatou předem, můžete využít přeskupení nebo refinancování svých současných půjček. Pokud získáte nižší sazbu nebo delší dobu splatnosti, měli byste mít nižší měsíční splátky, což potenciálně eliminuje potřebu půjčovat si více. Prozkoumejte půjčky na konsolidaci dluhů, které vám umožní spojit vše do jedné půjčky a získat hotovost pod kontrolou.
Půjčte si s podepisovatelem
Spoluúčastník vám může pomoci získat schválení pro osobní půjčku, kreditní kartu nebo půjčku na konsolidaci dluhů. Požádá o půjčku s vámi a v důsledku toho věřitel při rozhodování o poskytnutí půjčky zohlední kreditní historii spoluzakladatele. Aby tato strategie fungovala, měl by mít váš spoluzakladatel vysoké kreditní skóre a dostatek příjmů na pokrytí měsíčních plateb (i když v ideálním případě platí právě vy).
Poznámka: Společné podepisování je obecně riskantní, takže může být těžké najít někoho, kdo je ochoten za vás uvést svůj kredit.
Půjčte si od přátel nebo rodiny
Výpůjčky od lidí, které znáte, mohou vztahy zkomplikovat, ale někdy je nejlepší volbou, jak se vyhnout půjčkám s vysokými náklady. Pokud je někdo ochoten vám pomoci, zvažte klady a zápory a přemýšlejte o tom, jak to půjde, pokud nebudete schopni splácet svůj úvěr. IRS vyžaduje, abyste vy a váš rodinný příslušník vytvořili podepsaný dokument, který obsahuje dobu splácení půjčky a minimální úrokovou sazbu. Pokud můžete, sjednejte si bezplatnou konzultaci s CPA a zeptejte se jí, jak by mohly vypadat daňové důsledky půjčky pro vás a osobu, která vám půjčuje.
Získejte zálohu na mzdu
Pokud je váš pracovní plán konzistentní, možná budete moci požádat svého zaměstnavatele o poskytnutí zálohy na vaše budoucí výdělky. Tímto způsobem byste se mohli vyhnout vysokým nákladům na půjčky v den výplaty, ale je tu jeden háček: V následujících výplatních obdobích obdržíte menší výplaty (nebo bankovní vklady), což by vás mohlo dostat do obtížné situace.
Jednou z nejflexibilnějších aplikací pro výplaty mezd je Earnin, která neúčtuje měsíční poplatky ani nevyžaduje účast zaměstnavatele. S Earninem si můžete půjčit až 100 až 500 dolarů za den, pokud máte nárok, a služba bude inkasována z vašeho bankovního účtu po výplatě. S Earninem nejsou žádné úrokové náklady ani poplatek za zpracování, ale můžete nechat tip prostřednictvím aplikace.
Požádejte své věřitele o pomoc s platbami
Pokud uvažujete o půjčce v den výplaty, protože potřebujete pomoci držet krok s platbami nebo účty, zeptejte se na platební a asistenční programy. Například váš půjčovatel autopůjček může být ochoten s vámi něco vyřešit. Možná budete moci vyjednat zpožděné platby nebo jiný časový plán plateb, což by eliminovalo potřebu převzít větší dluh nebo nechat auto znovu převzít.
Zvažte vládní programy
Pokrytí některých výdajů vám mohou pomoci také místní asistenční programy prostřednictvím vašeho ministerstva zdravotnictví a sociálních služeb. Vaše místní kancelář by měla mít informace o různých programech finanční pomoci, které by mohly pokrýt náklady na jídlo a další výdaje.
Například Program doplňkové výživy (SNAP) by mohl poskytnout až 646 $ měsíčně na nákup potravin. Pokud máte nárok na tento program, peníze, které získáte za potraviny, vám mohou pomoci vyhnout se čerpání půjčky.
Nouzové úspory
Pokud máte to štěstí, že máte k dispozici nouzové úspory, zvažte místo čerpání půjčky v den výplaty tyto prostředky využít. Jedním z účelů nouzového fondu je pomoci vám splnit vaše potřeby a vyhnout se nákladným dluhům – a možná se nacházíte uprostřed nouze. Samozřejmě je nejlepší nechat své úspory beze změny, pokud místo potřeby potřebujete uvažovat o půjčování na „nedostatek“.
Další finanční tahy
Pokud výše uvedené strategie neuvolňují peněžní tok, můžete najít určitou úlevu při tradičních (ale ne nutně snadných) pohybech peněz. Prodej věcí, které vlastníte, vám pomůže rychle získat peníze, ale pouze pokud máte cenné předměty, se kterými jste ochotni se rozloučit. Další možností je vydělávat si tím, že budete více pracovat, a vyžaduje to, abyste na to měli čas, energii a příležitost. A konečně, snížení nákladů by mohlo do jisté míry pomoci, pokud jste své výdaje ještě nezkrátili.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.