Úroky jsou náklady na používání peněz někoho jiného. Když si půjčit peníze, budete platit úroky. Když se půjčují peníze, získáte úrok.
Existuje několik různých způsobů, jak vypočítat úrok, a některé metody jsou výhodnější pro věřitele. Rozhodnutí o zaplacení úroků závisí na tom, co dostanete na oplátku, a rozhodnutí o úroky závisí na alternativních možnostech investovat své peníze.
Co je to úrok?
Úrok se vypočítá jako procento z rovnováhy úvěr (nebo záloha), placené pro věřitele pravidelně za právo používat své peníze. Částka je obvykle citován jako roční sazbou, ale zájem je možné vypočítat na období, které jsou delší nebo kratší než jeden rok.
Zájem je další peníze, které musí být vrácena – navíc k původnímu zůstatku úvěru nebo vkladu. Řečeno jinými slovy, zabývat otázkou: Co je potřeba si půjčit peníze? Odpověď: Více peněz.
Když půjčování: Chcete-li si půjčit peníze, budete muset splatit, co si půjčit. Kromě toho, aby kompenzovat věřitele za riziko úvěrování pro vás (a jejich neschopnost používat peníze někde jinde, když jej používáte), budete muset splácet víc, než si půjčil .
Při zapůjčování: Máte-li peníze navíc k dispozici, můžete si půjčit to sami, nebo vložit prostředky do spořícího účtu (efektivně nechal banky půjčovat ji nebo investovat prostředky).
Výměnou, budete očekávat, že úroky. Pokud si nebudete vydělávat nic, můžete být v pokušení utrácet peníze místo toho, protože tam je malá výhoda čekat (jiné než šetřit na budoucí výdaje).
Kolik budete platit, nebo vydělávat na úrocích? To záleží na:
Úroková sazba
Výše úvěru
Jak dlouho trvá, než se vrátit
Vyšší rychlost nebo dlouhodobější výsledky úvěr ve dlužník zaplatí více.
Příklad: s úrokovou sazbou pět procent ročně a zůstatek 100 $ za následek úroky ve výši 5 $ ročně za předpokladu, že budete používat jednoduchý úrok. Chcete-li vidět výpočet pomocí Tabulek Google tabulku s tímto příkladem . Změna tři faktory uvedené výše vidět, jak změny úrokových nákladů.
Většina bank a vydavatelů kreditních karet nepoužívají jednoduchý úrok. Místo toho, zájmové sloučeniny, což vede k zájmu množstvích, které rostou rychleji (viz níže).
úročení
Získáte zájem, když půjčují peníze nebo vložit peníze do bankovního úročený účet, jako je spořící účet nebo potvrzení o vkladu (CD). Banky proveďte úvěrů pro vás: Využívají své peníze nabízet úvěry jiných zákazníků a provést další investice, a projdou část těchto příjmů pro vás ve formě úroku.
Periodicky (každý měsíc nebo čtvrtletí, například), že banka zaplatí úroky z vašich úspor. Uvidíte transakci na úrokové platby, a všimněte si, že vaše zvyšuje zůstatek na účtu. Buď můžete strávit, že peníze nebo ji ponechat na účtu, takže i nadále úroky. Vaše úspory skutečně může stavět na síle, když necháte zájem o účtu – budete vydělávat zájem o původní vklad , jakož i přidanou ke svému účtu úroky .
Úročení na vrcholu zájmu, které získal dříve je známý jako složeného úroku.
Příklad: vložíte $ 1,000 na spořící účet, který platí pětiprocentní úrokovou sazbu. S jednoduchým zájmu, byste vydělat $ 50 za jeden rok. Vypočítat:
Vynásobte $ 1,000 v úsporách o pět procent zájmu.
$ 1,000 x 0,05 = $ 50 zisku (viz, jak převést procenta a počet desetinných míst).
zůstatek na účtu po uplynutí jednoho roku = $ 1,050.
Nicméně, většina bank spočítat své úrokové příjmy každý den – a to nejen po uplynutí jednoho roku. To funguje ve váš prospěch, protože budete využívat slučování. Za předpokladu, že váš bankovní sloučenin zájem denně:
Zůstatek na účtu bude 1,051.16 $ po uplynutí jednoho roku.
Vaše roční procentní výnos (APY) by bylo 5,12 procenta.
Ty by vydělat $ 51,16 v zájmu v průběhu roku.
Rozdíl může zdát malé, ale mluvíme jen o váš první $ 1,000 (což je impozantní start, ale bude to trvat ještě další úspory dosáhnout většiny finančních cílů).
S každým $ 1,000, budete vydělávat o něco víc. V průběhu času (a jak uložit více), tento proces bude i nadále narůstat do větších a větších zisků. Necháte-li sám účet, budete vydělávat $ 53,78 v následujícím roce (ve srovnání s 51,16 $ v prvním roce).
Podívejte se na Google listy tabulku s tímto příkladem . Vytvořit kopii tabulky a provést změny, aby se dozvědět více o složeného úroku.
placení úroků
Když si půjčit peníze, je obvykle nutné platit úroky. Ale to nemusí být zřejmé, – že to není vždy řádkové položky transakce nebo samostatný návrh na úrokové náklady.
Splátky dluhu: S úvěry jako standardní doma, auto, a studentské půjčky, úrokové náklady se peče do vaší měsíční platby. Každý měsíc se část vaší platby jde na snížení váš dluh, ale druhá část je váš úrokové náklady. S těmito úvěry, si zaplatit svůj dluh v průběhu určitého časového období (15-leté hypotéky nebo 5-year auto úvěr, například).
Otáčivé dluh: Ostatní úvěry revolvingové úvěry, takže můžete půjčit více každý měsíc a bude provádět pravidelné platby na dluh. Například, kreditní karty vám umožní opakovaně trávit tak dlouho, jak si pobyt pod kreditní hranicí. Úrokové výpočty se liší, ale to není příliš těžké přijít na to, jak se úroky a jak vaše platby fungovat.
Dodatečné náklady: Úvěry jsou často citován s roční procentní sazba nákladů (RPSN). Toto číslo vám řekne, kolik budete platit za rok a může zahrnovat dodatečné náklady nad rámec úrokových nákladů. Vaše čisté úrokové náklady je zájem „rate“ (ne APR). U některých úvěrů, budete platit nákladů na uzavření či finančních nákladů, které jsou technicky ne úrokové náklady, které přicházejí z výše vašeho úvěru a své úrokové sazby.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Osobní půjčka umožňuje rychlý přístup k trochu hotovosti s několika připojenými řetězci – pokud provádíte měsíční platby. Ale jak nakupujete za jeden, můžete se zeptat sami sebe: Na co mohu použít osobní půjčku? Technicky můžete osobní půjčku použít téměř na cokoli. Některá použití však mohou být výhodnější než jiná – a jiná jsou naprosto riskantní.
Konsolidovat dluh
Pokud jste nashromáždili značné množství dluhů na své kreditní kartě, osobní půjčka může být dobrým způsobem, jak splácet tento dluh lépe spravovatelným. Toto je jedno z nejčastějších použití osobních půjček – a to z dobrého důvodu.
Profesionálové
Jedna, nastavená platba
Potenciálně nižší úroková sazba
Nevýhody
Mohli byste získat více dluhů
Pros vysvětlil : Můžete použít osobní půjčku k splacení několika dalších půjček, takže vám stačí jedna půjčka a jedna měsíční splátka. Doba fixní půjčky znamená, že přesně víte, kdy budete bez dluhů. Můžete se také kvalifikovat na osobní půjčku s nižší úrokovou sazbou, než jakou máte na stávajícím dluhu, takže můžete dlouhodobě ušetřit peníze.
Nevýhody vysvětleno : Použití osobní půjčky k splácení dluhu na kreditní kartě obvykle znamená, že máte více kreditu, který můžete utratit. Pokud nejste disciplinovaní, můžete před splácením osobní půjčky snadno získat více dluhů na kreditní kartě.
Alternativy
Kreditní karta pro převod zůstatků umožňuje přesouvat zůstatky z více karet na jednu novou kartu, často s nižší úvodní úrokovou sazbou po omezenou dobu. Navíc, pokud máte penzijní plán, možná si budete moci půjčit peníze na svůj zůstatek na konsolidaci dluhu.
Varování: I když je to alternativa, získání půjčky od vašeho 401 (k) nebo IRA by mohlo vést k přísným daňovým sankcím, takže to není opravdu doporučeno.
Vybudujte si svůj kredit
Máte-li omezenou úvěrovou historii, může být obtížné získat úvěry s vysokým dolazem, jako je hypotéka na bydlení. Osobní půjčka může být atraktivní možností, jak začít budovat úvěrovou historii prostřednictvím pevných, včasných plateb.
Profesionálové
Snadnější se kvalifikovat
Pomáhá diverzifikovat váš kredit
Nevýhody
Dokáže se obrátit na vaše kreditní skóre
Vysvětlení výhod : Zatímco hypotéky často přicházejí s přísnými požadavky na úvěr, osobní půjčky jsou mnohem pružnější pro menší částky dolaru. Existují dokonce osobní půjčky pro lidi se špatným nebo žádným úvěrem. Kreditní skóre zohledňuje typy dluhů, které nesete. Přidání splátkového úvěru jako osobní půjčky může pomoci vašemu skóre, pokud máte pouze revolvingové úvěry jako kreditní karty.
Nevýhody vysvětleno : Nová osobní půjčka by mohla poškodit vaše kreditní skóre vytvořením nového úvěrového dotazu ve vaší zprávě nebo přidáním k celkovému dluhu.
Poznámka: I když můžete získat osobní půjčku bez velkého kreditu, banka může říci, že pro její zajištění budete stále potřebovat spolutvůrce, pokud nemáte mnoho úvěrových zkušeností nebo vysoký příjem.
Alternativy
Banky a družstevní záložny mají mnoho levnějších možností pro lidi, kteří chtějí vybudovat úvěrový profil. Úvěry zajištěné akciemi nabízí mnoho bank a spořitelních a úvěrních družstev a pro zajištění půjčky použijte zůstatek na vašem spořicím účtu, účtu peněžního trhu nebo na účtu certifikátu. Zabezpečené kreditní karty vám umožňují vložit určitou částku do banky a poté získat přístup k úvěrové linii rovnající se hotovost v hotovosti.
Doplňte studentské půjčky
Vaše federální studentské půjčky nemusejí pokrýt všechny výdaje, na které narazíte během školní docházky. Osobní půjčka vám může pomoci splnit cíle, zatímco vyděláte svůj titul.
Profesionálové
Bez omezení použití
Nevýhody
Méně ochrany
Pros vysvětlil : Osobní půjčky obecně nevyžadují, abyste utratili peníze za nějakou konkrétní věc, což znamená, že mohou zaplnit jakoukoli mezeru, které čelíte.
Nevýhody vysvětlené : Budete muset začít splácet osobní půjčku hned, zatímco studentské půjčky často umožňují provádět platby na základě vašich příjmů nebo odkládat části vaší platby až po ukončení studia.
Alternativy
Pokud uvažujete o osobní půjčce na pokrytí výdajů na vysoké škole, budete obecně moci najít lepší možnosti.
Spolkové studentské půjčky prostřednictvím vládních programů obvykle mají nejnižší náklady. Soukromé studentské půjčky jsou obvykle dražší než federální půjčky, ale mají mnoho stejných funkcí. Mají pomoci doplňovat federální studentské půjčky.
Začít podnikat
Trvá peníze, než se vám podaří získat nové podnikání, a osobní půjčka vám může pomoci.
Profesionálové
Pružnější pro vlastníky a nové podniky
Nevýhody
V sázce jsou vaše vlastní peníze a úvěr
Vysvětlení výhod : Osobní půjčky se snadněji zabezpečují než obchodní půjčky, protože ty často vyžadují, abyste poskytli obchodní plán a finanční historii svého podnikání. Nevýhody vysvětleno : Mnoho podnikatelských úvěrů ohrožuje vaše obchodní aktiva. V případě osobní půjčky jsou v sázce vaše vlastní peníze a kreditní skóre – ne vaše společnost.
Alternativy
I když to není první volba, osobní úvěr je docela běžné použít při zahájení podnikání. Nejdříve však stojí za prozkoumání dalších možností. Půjčky od věřitelů prostřednictvím federální správy malých podniků vám mohou pomoci dostat vaši drobnou firmu ze země. SBA a Grants.gov také nabízejí velké množství grantů pro veterány, ženy, technologické podnikatele a další skupiny lidí. Mnoho bank má navíc obchodní kreditní karty pro nové i malé podniky. Ty mohou přijít s nízkými, úvodními kurzy nebo odměnami.
Získejte domácí vylepšení
Pokud chcete do svého domu přidat novou místnost nebo si koupit nový systém HVAC, můžete zvážit osobní půjčku.
Profesionálové
Snadný přístup
Váš dům není v sázce
Nevýhody
Vyšší úrokové sazby než alternativy
Pros vysvětlil : Pokud potřebujete naléhavou opravu domů, osobní půjčka může být jedním z nejrychlejších způsobů, jak získat hotovost, kterou potřebujete. Obvykle můžete své peníze získat během jednoho nebo dvou pracovních dnů. Navíc, některé alternativy zahrnují půjčky zajištěné vaším domovem, což znamená, že byste je mohli ztratit pro uzavření trhu, pokud nechcete platit. S osobní půjčkou se tomuto riziku nestojíte.
Nevýhody vysvětlené : Osobní půjčky obvykle přicházejí s vyššími úrokovými sazbami než půjčky na bydlení, které by mohly sníst váš rozpočet na zlepšení domova.
Alternativy
V závislosti na rozsahu projektu můžete zvážit přijetí levnějšího dluhu. Úvěry na bydlení vám umožňují přístup k vlastnímu kapitálu vytvořenému ve vaší domácnosti, obvykle za nízké sazby. Refinancování výplaty hotovosti zahrnuje vyjmutí nové hypotéky za vyšší částku, než jakou v současné době dlužíte, a poté zbývající částku v hotovosti, kterou pak můžete použít na cokoli chcete.
Půjčky FHA podle hlavy I jsou také možností pro ty, kteří se kvalifikují. Umožňují vám získat mezi 25 000 a 60 000 USD za vylepšení domů v domech s jedním nebo více rodinami, i když nemáte vlastní kapitál. Tento typ půjčky však lze použít pouze na projekty, které výrazně zlepšují životaschopnost domu.
Proveďte velký nákup
Pokud jste na trhu s drahou věcí, jako je snubní prsten nebo svatba, líbánky nebo bytové doplňky, osobní půjčka vám může rychle získat hotovost na jeho nákup.
Profesionálové
Vytváření vzpomínek
Nevýhody
Vaše budoucí finanční možnosti jsou ohroženy
Pros vysvětlil : Osobní půjčky vám poskytují flexibilní způsob, jak si svatek nebo dovolenou svých snů – i když nemáte hotovost předem – a financovat je v průběhu času.
Nevýhody vysvětleno : Využití osobní půjčky na pokrytí prchavé události je vážný závazek. Mohli byste začít svůj manželský život s velkým množstvím dluhů nebo se dostat do nevýhody, když žádáte o hypotéku.
Alternativy
Než si vezmete půjčku jakéhokoli typu, pečlivě přemýšlejte o tom, kolik si můžete dovolit utratit. I když je to dražší, váš kreditní limit na kreditní kartě vás může povzbudit, abyste v rámci svých prostředků utráceli stále více. A pokud jste disciplinovaní, můžete jednoduše ušetřit dostatek peněz na to, abyste zaplatili za ten snubní prsten nebo dovolenou, aniž byste vzali dluh.
Sečteno a podtrženo
Osobní půjčky se často snadno žádají, rychle přijímají a přicházejí s flexibilitou v tom, za co utratíte peníze. Ale převzetí jakéhokoli druhu dluhu není něco, co by bylo třeba vzít na lehkou váhu. Než stisknete spoušť osobní půjčky, ujistěte se, že pečlivě vyhodnotíte své alternativy a kolik stojí každá.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Spořicí účty jsou skvělé místo, aby v hotovosti: získáte zájem a peníze, je k dispozici, pokud ji budete potřebovat. Ale jak přístupný je peníze na spořicí účet? Například:
Můžete napsat šek od spořicí účet?
Jak se o tom, online nákupy s těmi penězi?
Můžete nastavit opakované vyúčtování plateb?
Odpověď na tyto otázky je obecně ne. Spořicí účty zřídka umožňují psát šeky pro platby a nákupy.
Obvykle je snadné získat kontrolu ze spořicího účtu k úhradě vámi (vlastník účtu) , ale jedná v podstatě o odstoupení. Tyto kontroly jsou vytištěny vaše banka, a nechcete dostat svůj vlastní šekovou knížku pro psaní zkontroluje sami.
Pokud vaše banka nemá dovolí (nebo jste úspěšně nastavit), je to něco, co je třeba pozorně sledovat – byste měli být lépe používat běžný účet pro tyto transakce. Je-li příliš mnoho z těchto výběrů stane každý měsíc, očekávají nepříjemnostem (museli otevřít nový účet, a přesto změnit tyto platby), jakož i bankovní poplatky.
To znamená, že tam jsou způsoby, jak využijí hotovosti na spořící účet.
Šest Za měsíc
Důvodem, proč není možné provádět platby ze spořícího účtu je federální zákon, který stanovuje limity pro určité typy výběrů (nařízení D). Když máte co do činění s kontrolu účtu, můžete vytvořit tolik výběrů, jak chcete (o psaní kontrola, pomocí debetní karty, takže elektronické vyúčtování plateb, nebo výběru peněžních prostředků).
Ale v spořicí účet, tyto typy plateb, spolu s elektronickými platbami a automatických převodů, jsou omezeny na šest měsíčně (pokud je dělat in-osobně, telefonicky, poštou, nebo v bankomatu).
To vysvětluje, proč nemůžete psát kontroly ze spořících účtů nebo je použít pro on-line nakupování: bez omezení z vaší banky, měli byste pravděpodobně přejet federální mez a banka dostane do potíží, pokud to uděláte.
Neexistuje žádný limit na počet depozit můžete udělat na spořicí účet. Takže jděte do toho a přidat peníze, kdykoli budete mít příležitost.
Nejbližší věc
Pokud chcete účet, který platí úroky a schopnost utrácet peníze snadno, máte několik možností.
Úrokové kontrolní účty jsou přesně to, co zní jako: kontrola účetnictví (bez měsíčního limitu transakce), které platí úroky z vaší hotovosti. Úrokové sazby jsou často nižší, než to, co můžete dostat do spořícího účtu, ale on-line zájem kontrolní účty platit výhodné ceny.
Peněžního trhu účty jsou podobné nadupaným-up spořící účty. Mají platit více, než plain-vanilkové spořící účty, a ty jsou povoleny psát šeky z účtu peněžního trhu (můžete také získat debetní kartu za výdaje). Nicméně, stejně jako spořící účty, které jste dostali tento limit šesti za měsíc (a některé banky snížit na tři), takže tyto účty nejsou pro každodenní použití. Ale pokud budete potřebovat pouze psát kontroly svých úspor příležitostně , mohou vyhovovat vašim potřebám.
Co můžeš udělat
Pravidlo šest za měsíc neznamená, že budete muset udělat výlet do banky použít peníze na svých spořících účtů.
Dostanete šest šancí, aby se odstěhoval, co budete potřebovat za měsíc. Zde jsou některé způsoby, jak udržet své peníze k dispozici.
Převést na kontrolu: přenést to, co budete potřebovat, aby váš běžný účet, a tráví z tohoto účtu. Tyto typy převodů jsou omezeny na šest měsíčně (pokud je dělat in-osobně nebo v bankomatu), ale s trochou plánování, měli byste být schopni získat dostatek ven každý měsíc. Pokud nechcete mít běžný účet, který je otevřený jeden. Zkuste předplacený účet, pokud se vám nedaří otevřít běžný účet u banky nebo družstevní záložny.
Získat hotovost: nejsou tam žádné federální limity na to, jak často budete vybírat hotovost z spořicí účet prostřednictvím bankomatu nebo pokladní.
Získat kontrolu: pokud nejste spokojeni s použitím hotovosti, můžete mít banka tisknout šek z spořicí účet. V případě, že kontrola je splatná na vás (vlastník účtu), bude tato transakce nebudou započítávat měsíční limit.
Můžete také požádat o šek splatný do někoho jiného, ale poraďte se se svým banky první: je-li to povoleno, pravděpodobně budete muset podepsat formuláře a bude započítávat svých šest obchodů.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Imputovaný úrok je úrok, o kterém se předpokládá, že věřitel obdržel, a musí vykazovat jako příjem ze svých daní bez ohledu na to, zda jej obdržel. Vztahuje se na rodinné půjčky a jiné osobní a obchodní půjčky poskytované bez úroků nebo úrokových sazeb, které IRS považuje za příliš nízké.
Pochopte připsaný úrok, abyste určili, kdy a jak je to zpoplatněno, kolik zaplatíte jako věřitel a jak tomu zabránit.
Co je imputovaný zájem?
Zákon o daňové reformě z roku 1984 stanovil ustanovení pro „použitelné federální sazby“ (AFR) – minimální úroková sazba, která musí být účtována u všech půjček, dokonce i osobních půjček.1 IRS zveřejňuje sazby online jako „Index AFR Rulings“ a mění je každý měsíc, aby držel krok s ekonomikou. Kromě toho existují různé sazby pro úvěry s různou dobou trvání (krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé) a kombinované (roční, pololetní, čtvrtletní a měsíční).
Pokud věřitel poskytne „úvěr pod tržním trhem“, tj. Neúčtuje žádný úrok ani úrok s nižší sazbou než AFR, IRS „zpochybňuje“ nebo přiřadí věřitelům úrokový výnos, který by obdržel za sazby AFR bez ohledu na zda to skutečně obdrží. Věřitelé musí zase zadat úrok, o kterém se domnívají, že obdrželi – „imputovaný úrok“ – na daňovém přiznání jako zdanitelný úrokový výnos.
Věřitelé, na které se tento zákon běžně zaměřuje, jsou rodiče, členové rodiny a přátelé – lidé, kteří se jen snaží pomoci blízkému v hodině nouze. Mohou poskytnout půjčku někomu blízkému s očekáváním, že budou nakonec splaceny, ale nemusí účtovat úroky. IRS označuje tyto půjčky pod tržním trhem jako „dárkové půjčky“, protože akt nenaplatení úroků se považuje za dar. Stále však zachází s úrokem, který by byl dlužen za použitelnou imputovanou úrokovou sazbu tak, jak byla přijata věřitelem a zdanitelná.
Pravidlo imputovaného úroku samozřejmě přesahuje půjčky rodinným příslušníkům a přátelům. Podnik může za obtížných okolností bez jakýchkoli úroků vydělat zaměstnanci nebo vlastníkům peníze a IRS podrobuje tento typ transakce rovněž připsanému úroku.
Důležité : Většina lidí nepovažuje finanční prostředky, které půjčují rodině nebo přátelům, za oficiální transakce, ale IRS zastává názor, že všechny půjčky by měly platit alespoň minimální částku úroku a že jde o zdanitelný příjem pro věřitele.
Jak funguje imputovaný zájem
IRS připisuje úrokové příjmy daňovým poplatníkům, kteří poskytují půjčky, aby zajistili, že federální vláda získá spravedlivý podíl na všech finančních transakcích, včetně výměny peněz mezi rodinou a přáteli.
Podívejte se na příklad imputovaného zájmu o akci:
Půjčíte 10 000 $ svému bratrovi, který přišel o práci a má rodinu, kterou by měl podporovat. Očekáváte, že vám vrátí po dobu tří let, jakmile získá zaměstnání, ale protože je to jeho rodina, neúčtujete mu úrok.
Řekněme, že AFR pro krátkodobé půjčky (tři roky nebo méně) je 1% složeno ročně.5 Vzhledem k tomu, že úroková sazba, kterou jste posoudili u dárkového úvěru, je „pod tržní hodnotou“, musíte použít AFR na zůstatek úvěru a zvážit výsledná částka jako roční úrokový výnos.
Každý rok nahlásíte 100 $ (0,01 * 10 000) jako úrokový výnos z daňového přiznání.
Je pravda, že imputovaný úrok z malé půjčky nestačí k přerušení banky, když na ni platíte mezní sazbu daně, ale musíte ji nahlásit a zaplatit daně, i když jste ji nikdy neobdrželi (jako v příkladu výše, kde dlužník nikdy vám nezaplatil žádný úrok). I kdyby vám byly účtovány úroky, ale při nižší sazbě než AFR, stále byste platili daně, jako kdybyste byli účtováni pomocí sazby AFR, protože IRS by vám přičítal rozdíl v úrokových příjmech.
Tip : Poskytněte dárkové půjčky do 10 000 dolarů, abyste zabránili přičtení ušlého úroku z půjčky.
Musím zaplatit imputovaný úrok?
Imputovaný úrok se uplatní nejen v případě, že není účtován žádný úrok, ale také při použití nepatrné sazby – nižší, než je sazba požadovaná AFR. Stejné pravidlo o připsaném úroku platí, pokud ve skutečnosti nedáte peníze, ale raději postoupíte své právo na příjem někomu jinému.
To znamená, že se nemusíte bát toho, že 500 dolarů, které jste minulý měsíc přispěli na nájem své dcery. IRS opravdu nemá zájem sledovat každý poslední cent příjmů, který mění ruce. Daňový zákon osvobozuje dárkové půjčky do 10 000 dolarů z pravidla o imputovaném úroku. Stejná prahová hodnota – 10 000 $ – platí pro půjčky související se zaměstnáním a půjčky poskytované akcionářům. Limit se však nevztahuje na darování aktiv produkujících příjmy. A v případě půjček ve výši 100 000 USD nebo méně nesmí celková částka imputovaného úroku překročit čistý výnos z investice dlužníka.
Toto není zvlášť ochromující daňový zákon pro malé půjčky a existuje několik způsobů, jak si můžete ušetřit bolesti hlavy. Vraťme se k předchozímu příkladu a dejte svému bratrovi místo 9 000 $, nikoli 10 000 $. Jeden odkup vás odstraní z radaru IRS.
Pokud si to můžete dovolit, můžete také zvážit poskytnutí peněz jako dar, nikoli jako půjčku. Mějte na paměti: IRS ukládá také daň z darů a je také splatná dárcem, ale strop je 15 000 $ na osobu a rok od roku 2020.8 Tento práh se označuje jako roční vyloučení z daně z darů. Můžete dát svému bratrovi 10 000 dolarů bez daně, protože je pod vyloučením, pokud nechcete peníze zpět.
Klíč s sebou
Imputovaný úrok je úrok, který IRS předpokládá, že věřitel obdržel, a podléhá zdanění, ať už jej obdržel nebo ne.
Vztahuje se na půjčky pod tržním trhem, které neukládají žádný úrok ani nepřiměřený úrok.
Sazby se mění každý měsíc a liší se v závislosti na délce úvěru a intervalech sestavování.
Věřitelé se mohou vyhnout připsanému úroku poskytnutím půjček na dárky pod 10 000 $.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Zatímco většina z nás pochopit, že je důležité, jak šetřit peníze, to neznamená, že víme, kam uložit. Bohužel, přijít na to, jaký typ spořicích účtů bude fungovat nejlépe, je často nejtěžší část začínají.
Dobrou zprávou je, že existují nejméně čtyři různé typy spořících účtů, které by mohly slušet. Mezi nejoblíbenější druhy účtů za své peníze zahrnují běžné účty, spořící účty, depozitní certifikáty (CD) a peněžního trhu účty.
I když každá z těchto účtů obvykle nabízejí FDIC pojištění na vklady až do $ 250,000, o správný typ spořicího účtu pro vás závisí na vaší úspor stylu a osobních cílů.
Čtyři typy spořícím účtům, aby zvážila
Pokud rybaření ušetřit více peněz než v předchozím roce, nebo jen hledáte nejlepší místo, aby bezpečně schovat své krátkodobé úspory, zde jsou čtyři typy bankovních účtů, aby zvážila:
šekové konto
Pokud hledáte pro snadné a častý přístup k penězům zač, běžný účet může být vaše nejlepší sázka. Se běžný účet, můžete psát šeky proti své váhy k platbě za zboží či služby. Za předpokladu, vaše banka nabízí správu on-line účtu, můžete také platit účty a posílat peníze online. Některé běžné účty nabízejí také debetní karty, které dělají z prostředků účtu pro nákupy hračkou.
Nejlepší kontrolní účty na trhu nabízejí minimální poplatky, širokou síť bankomatů, kde můžete rychle přistupovat k hotovosti a požadavek na nízké minimální zůstatek.
Zatímco přínosy kontroly účtů budou mít dostatečně široký, aby pomohl skoro finanční obraz ničí, je tam jeden pozoruhodný nevýhoda, aby zvážila: Většina kontrolu účtů stěží platit žádné úroky z vašich vkladů. Takže, chcete-li získat zájem a pěstovat své peníze v průběhu času, budete lépe ukládání své peníze jinde.
Spořící účet
Zatímco spořící účty fungují podobně jako kontrolu účtů, které nenabízejí běžný komponentu, pokud jde o přístup ke svému peníze. Obecně řečeno, můžete přístup k finančním prostředkům v spořicího účtu poměrně snadno prostřednictvím on-line systému pro správu účtu, na bance samotné, nebo v bankomatu – i když federální zákon vás omezuje na šest výběrů nebo převodů měsíčně, na rozdíl od běžného účtu.
Nejlepší spořicí účty nabízejí nízké poplatky a minimální požadavek na nízký vklad. Dále mají téměř vždy, aby to pro vás snadné, aby vám přístup k peněz. Nejlepší část o spořící účty, nicméně, je to, že obvykle nabízejí vyšší úrokové sazby než běžné účty. S účtem online spoření řečeno, můžete obvykle získat slušnou míru návratnosti a pěstovat své peníze v průběhu času.
Osvědčení o vkladu (CD)
Kde kontrola a spořicí účty usnadňují přístup k peníze, když je budete potřebovat, potvrzení o vkladu, nebo CD, svazuje své peníze na dlouhé úseky času. S CD, začnete výběrem délky času na své peníze růst – obvykle někde od tří měsíců do 10 let. Během této doby bude váš vklad generovat pevným výnosem. Obecně platí, že budete mít vyšší míru Čím déle zablokování v hotovosti.
Je zřejmé, že tam jsou stinné stránky, aby zvážila, pokud jde o investice do CD. Za prvé a především, vkladové certifikáty neumožňují přístup ke své peníze snadno – můžete očekávat, že zaplatí pokutu, pokud hotovost z vašeho CD brzy (i když někdy může vypůjčit proti penězům pomocí CD úvěru). Také, většina bank vyžadovat, abyste vložit minimálně $ 1,000 k otevření CD, které vytvoří bariéru vstupu že většina nových střadatelů nemůže překonat hned.
Na druhou stranu, CD tendenci nabízet vyšší úrokové sazby než téměř jakýkoli jiný typ investice s nízkým rizikem nebo spořicí účet.
Účet peněžního trhu
V mnoha ohledech účet peněžního trhu nabízí kombinaci výhod nalezené v ostatních spořicích účtech. Máte-li účet peněžního trhu, je obvykle nutné vložit $ 1,000 nebo více, ale ty mají tendenci získat větší zájem, než byste s tradičními spoření nebo běžný účet. Na rozdíl od CD, nicméně, účet peněžního trhu nebude svazovat své peníze z jakéhokoli předem stanovenou dobu.
Mnoho účty peněžního trhu také poskytnout vám šeky nebo debetní karty, které usnadňují, aby rychle a bez potíží získat přístup k hotovosti. Pokud chcete, aby možnost vybírat peníze v případě nouze, bude účet peněžního trhu není vám v tom zabránit.
Na federální předpisy, které omezují „výběry pohodlí“, nicméně, vaše schopnost přistupovat k hotovosti může být omezeno na šest krát za měsíc, stejně jako spořicí účet založen. Ujistěte se, že víte, jak často můžete přistupovat hotovost na účtu peněžního trhu, a zda existují nějaké poplatky zapojeny.
Jaký typ bankovního účtu byste měli zvážit?
Pokud jde o typy spořících účtů, máte spoustu faktorů, aby zvážila. Chcete-li najít nejlepší typ účtu pro vaše potřeby, měli byste začít tím, že ptát sami sebe několik klíčových otázek:
Kolik peněz si můžete uložit hned? Jak často budete potřebovat pro přístup své peníze? Chcete mít schopnost psát kontroly proti své váze? Také, jak důležitá je vaše úroková sazba?
Ptát sami sebe na tyto otázky a další vám pomůže zúžit výběr pouze na nejvhodnější typ účtu pro vaše potřeby. Jakmile jste pochopili své možnosti, můžete vyrazit na tradiční, cihel a malty banky nebo hop on-line otevřít svůj účet virtuálně.
Se správným typem účtu, úspora pro vaši budoucnost bude mnohem jednodušší.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dluh je dvousečný meč: to může být užitečné, když budete investovat do budoucnosti, ale nakonec muset splatit dluh, takže si můžete vytvořit čisté jmění. Když jste schopni to udělat (z jakéhokoli důvodu), výsledkem je dluh cyklus, který je obtížné nebo nemožné se dostat ven.
Půjčování je to způsob života pro mnoho spotřebitelů. Hypotéky a studentské půjčky, často považované za „dobrý dluh“ může trvat až podstatnou část svého měsíčního příjmu.
Přidejte dluhy z kreditních karet a nové auto úvěr do mixu jednou za několik let, a můžete snadno dostat přes hlavu. Výplata půjčky a jiné toxické úvěry jsou téměř zaručeno, že povede k dluhu cyklu.
Co je to dluhu cyklus?
Dluh cyklus je neustálý půjčky, která vede ke zvýšení zadlužení, zvyšující se náklady a případné prodlení. Když budete trávit víc, než si přinést, můžete jít do dluhu. V určitém bodě, úrokové náklady stát významným měsíční náklady a váš dluh roste ještě rychleji. Dalo by se dokonce vzít půjčky na splacení stávajících půjček, nebo jen proto, aby udržel krok s vašimi povinných minimálních plateb.
Někdy to dává smysl, aby si nový úvěr, který se vyplatí stávající dluh. konsolidaci dluhu vám pomůže strávit méně na zájmu a zjednodušení své finance. Ale když budete potřebovat získat úvěr jen proto, aby udržel krok (nebo financovat svou aktuální spotřebu, na rozdíl od investování investice do budoucna, jako je vzdělání a majetku), věci začínají stále riskantní.
Jak se dostat z dluhové pasti
Prvním krokem k získání ven z pasti dluhů cyklu se uznává , že máte příliš mnoho dluhů. Žádný úsudek je nutné – minulost je minulost. Jen se realistický pohled na situaci, takže můžete začít přijetí opatření.
Dokonce i když si můžete dovolit všechny své měsíční splátky dluhu, budete chytat sám ve svém současném životním stylu, které pobývají v dluzích.
Odvykání svou práci pro rodinu, měnící kariéry, odchodu do důchodu jednou, nebo pohybující se po celé zemi bez práce bude téměř nemožné, pokud je třeba zachovat tento dluh. Jakmile zjistíte vaše potřeba se dostat z dluhů, začít pracovat na řešení.
Porozumět své finance: je třeba přesně vědět, kde stojíte. Kolik z příjmu si přinést každý měsíc, a kde všechny peníze jdou? Je důležité sledovat všechny vaše výdaje, a tak udělá cokoliv, aby se to stalo. Jediné, co potřebujete, aby to po dobu jednoho měsíce nebo dvou získat dobré informace. Několik tipů pro sledování své výdaje zahrnují:
Strávit s kreditní nebo debetní karty, takže budete mít elektronický záznam o každé transakci
Nosit poznámkový blok a tužku s vámi
Udržovat (nebo make) potvrzení pro každou cenu
Udělat elektronický seznam v textovém dokumentu nebo tabulky
Zvlášť pokud budete platit účty online, jít přes vaše bankovní výpisy a účty kreditních karet za několik měsíců, aby se ujistil patří nepravidelné výdaje, jako jsou například čtvrtletní nebo roční platby. Zůstatek na účtu alespoň jednou za měsíc, takže jste nikdy zaskočila.
Vytvořit „výdajový plán:“ Nyní, když víte, kolik si můžete dovolit utratit (vaše příjmy) a kolik jste byli výdaje, aby rozpočet, který můžete žít.
Začít se všemi svými skutečnými „potřeb“, jako je bydlení a potraviny. Pak se podívejte na jiné výdaje, a uvidíme, co se hodí. V ideálním případě byste rozpočet na budoucí cíle a první zaplatit sami, ale dostat se z dluhů může být mnohem naléhavější priority. Bohužel, toto může být tam, kde je třeba provést některé nepříjemné změny. Hledat způsoby, jak utratit méně za potraviny, zbavit kabelu, získat levnější mobilní telefon plán, jezdit na kole do práce, a mnoho dalšího. Jedná se o první krok v živé níže svých prostředků.
Skrýt platební karty: kreditní karty nejsou nutně špatné (ve skutečnosti, že jsou skvělé, pokud budete platit je pryč každý měsíc), ale dělají to příliš snadné spadnout do dluhové spirály. Vysoce úrokové sazby na většině karet znamenat budete platit mnohem více za cokoliv, co koupit, a zaplacení minimální je zaručeno, že přinese problémy. Udělejte vše pro to, aby přestat používat – nakrájejte up, dát je do misky s vodou do mrazáku, nebo cokoliv jiného.
Pokud máte rádi pohodlí (a automatické sledování) strávit s plastem, použití debetní kartou propojen s vaším běžný účet nebo předplacenou debetní kartou, která neumožňuje dát dohromady dluh.
Změňte své návyky kousek po kousku: je to skvělé dostat ty „velké vítězství“, jako je zeštíhlování své auto nebo zrušení drahé služby kabelové televize. Ale malé změny na tom taky. Možná jste chytit oběd ven s kolegy několikrát týdně, nyní jíst out o víkendech a rád utrácet peníze na koncertech a míčové hry. Zatímco žádný z těchto zvyky jsou špatné , mohou zničit váš rozpočet. Pokud jste vážně, jak dostat z dluhů, budete muset změnit své návyky, krůček po krůčku. Začít v malém tím, že kávu doma a přináší svůj oběd do práce a jít od toho.
Snižte náklady na půjčky: je to riskantní, aby si další půjčky, ale poslední půjčka by mohla být v pořádku. Pokud máte dluhy z kreditních karet na vysoké úrokové sazby, které by vás mohly téměř být pokrytí nákladů úrokové každý měsíc – a to i s pořádnou výplatu. Konsolidaci dluhu se správným úvěru může pomoci více každého dolaru jít na snížení dluhu. Ale je třeba disciplínu – jakmile se vyplatí dluh (nebo, přesněji řečeno, přesunout dluh), nemůžete trávit na těchto kartách už ne. Přenos zůstatek kreditní karty je jeden způsob, jak získat levný úvěr dočasně – jen pozor na konci období promoční akce – a on-line věřitelé nabídnout výhodné ceny při dlouhodobých úvěrů.
Vyzvednout na částečný úvazek: v závislosti na tom, kolik dluhů máte, na částečný úvazek nebo boční ruch může být v pořádku. Sekání trávníků, pet-sedící o víkendech a koncerty v spoluspotřebitelství jsou všechny dobré volby. Přesčasy na svém současném zaměstnání pomůže, zejména při time-and-a-půl platu. Jakékoli další uděláte může být uveden ke své dluhy, které pomáhají urychlit platby.
Vyhnout dluhu cyklus
Vyhnout dluhu na prvním místě, je jednodušší, než kopat sebe ven z díry. Jakmile jste na solidní finanční zemi zůstat disciplinovaní. S reklamou hodil do obličeje všude od v rádiu, aby na Instagram krmiv, plus tlak „držet krok s Joneses,“ vyhnout dluh není jednoduché.
Žít pod svým způsobem: jen proto, že si dovolit to neznamená, že je to správná volba. Koupi domu si můžete snadno dovolit, a ne ten, že budete moci dovolit za posledních pět let. Utrácet opatrně a mít konzervativní přístup k tomu, jak zvládnout peníze. Žijící pod svým způsobem vám nyní i později v životě zakládá na finanční úspěch. Navíc to znamená méně stresu, jestli vám život hází Curveball.
Nenakupujte maximální povolené: na podobných principech, pamatujte, že věřitelé nemají své nejlepší zájmy na srdci. Hypotečních úvěrů často poskytují nejvyšší domácí kupní cenu na základě vaší poměr dluhu k příjmy – ale můžete (a často měli) utratit méně. Auto obchodníci rádi mluví, pokud jde o maximální měsíční platby, ale to není správný způsob, jak si vybrat auto.
Vyhnout půjčku s kreditními kartami: pokud můžete splatit své kreditní karty v plné výši každý měsíc, neměli byste být pomocí jednoho. Více často než ne, kreditní karty vést k nadměrnému utrácení, protože nemáte „cítit“ peníze vynakládány. Vytvořte hotovost rozpočtu a použití nebo debetní kartu, dokud jste spokojeni s výdaji. Vždy se můžete vrátit do kreditních karet pro ochranu spotřebitele a odměn po jste z dluhu cyklu.
Uložit pro případ nouze: Někdy lidé skončí v dluzích kvůli nepředvídaným okolnostem – ne každodenní výdaje. I když tento dluh může být nevyhnutelné, v mnoha případech by to mohlo být zabráněno uložením s předstihem pro případ nouze a nečekaných výdajů. Okamžitě zahájit nouzový fond, a snaží se budovat ji až za tři až šest měsíců v hodnotě životních nákladů.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tipů, jak se vyhnout problémům s reverzní hypotéka
Reverzní hypotéky je uspořádání pro majitele domů ve věku nad 62 pro převod jmění na hotovost. Výhody jsou přitažlivé: Dostanete se držet svého domova, dostanete peníze na cokoliv chcete, a není nutné, aby se splátky. Dalo by se dokonce „vyhrát“ big pokud žijete mimořádně dlouhou životnost.
Reverzní hypotéky jsou volbou pro některé majitele domů, ale nemají smysl pro každého. Pokud se vy a vaše cíle nesedí ten správný profil, reverzní hypotéky může proměnit v noční můru pro vás a vaši rodinu.
Tyto úvěry se vyvinuly, aby se stala levnější a uživatelsky vstřícný, ale jsou stále složité. Snad nejdůležitější je, jak se z reverzní hypotéky může být obtížné, pokud si to rozmyslíte.
Vyloučit Alternativy
Dříve než začnete používat reverzní hypotéku, vyhodnotí všechny alternativy. Ty by mohly mít i jiné možnosti k dispozici, a stále můžete nechat otevřené dveře pro reverzní hypotéku později. V závislosti na trhu s bydlením, může to být ještě lepší počkat tak dlouho, jak je to možné před podáním žádosti o reverzní hypotéky – za předpokladu, ceny nemovitostí stoupají a úrokové sazby spolupracovat, kterou možná ne. Alternativní strategie vám mohou pomoci oddálit půjček nebo se vyhnout reverzní hypotéku úplně.
Zmenšit: Pokud máte značný kapitál ve vaší domácnosti, existuje několik způsobů, jak převést na hotovost. Jednou z možností je jednoduše prodat svůj majetek. Po dosažení věku 62, někteří majitelé jsou připraveni skoncovat s úkoly a náklady na údržbu větší domů, takže zmenšování vám může pomoci získat peníze a zjednodušit život. Ať už si koupíte levnější místo, nebo začít pronájmu, měli byste být schopni uvolnit nějaké peníze. Dalo by se také vynechat tyto náklady zpětné hypotéky, a to zejména pokud očekáváte pohybuje mimo domov tak jako tak,
Prodat rodině: Pokud nejste připraveni, aby se odstěhoval ještě ne, měli byste být schopni prodávat na rodinného příslušníka, který má zájem ve vaší domácnosti. Je-li vše vyjde, můžete si dokonce zůstat ve vaší nemovitosti, platby nájemného na člena rodiny po celý zbytek svého života. K smrti se nemovitost stává prázdný a majitel může dělat, co chce s ním. Tyto transakce jsou složité, ale dobrý právník a daňový poradce lze snadno udělat práci za vás. Správa vztahy mezi členy rodiny může být nejnáročnější část.
„Forward“ úvěru: Místo toho, aby reverzní hypotéku, můžete získat více tradiční domácí kapitálové půjčky? Budete potřebovat dostatečné příjmy, aby nárok, ale budete mít více možností a možná menší dluh, pokud budete mít tuto cestu. Porovnávat úrokové náklady a náklady na uzavření a zjistit, co funguje nejlépe.
Vydělávají více: Ty by mohly být v důchodu, ale je tu nějaká práce, kterou můžete udělat, a jsou ochotni udělat, aby se vyjít s penězi? Budete něco našetřit a to by mohlo být ještě dobré pro vaše zdraví. To znamená, že dávat pozor na případné dopady na svých daní, sociálního zabezpečení a další výhody.
To jsou jen několik nápadů. Buďte kreativní a zjistit, jestli tam je ideálním řešením pro vaši situaci. Diskuse s finančními poradci a dluhových poradců získat druhý názor, než při pohybu vpřed.
Home for Life
Reverzní hypotéky fungují nejlépe, když jste – a co-výpůjčky manžel, pokud jste ženatý – v plánu žít ve vaší domácnosti po celý zbytek svého života , a nechat své dědicové prodat domů po vaší smrti. Reverzní hypotéky musí být splaceny při poslední dlužník zemře nebo „trvale“ se pohybuje ven z domu, včetně dočasný pohyb nikde jinde, jako je asistované žití, po dobu delší než 12 měsíců.
V nejhorším případě-scénář, manžel nebo partner, který není uveden jako co-dlužník z úvěru může mít, aby se odstěhoval.
To samé platí i pro děti nebo jiné závislé osoby žijící v domácnostech s vámi. Pokud nemohou splácet úvěr, budou muset odejít. To může být velmi rušivě.
Dobrou zprávou je, že vaše dědicové nebudou dlužit více než odhadní hodnoty nebo tržní hodnoty domova – a to i v případě, že jste půjčil více než domácnosti je v současné době stojí za předpokladu, že jste použili FHA pojištěných HECM reverzní hypotéky.
Tip: Chcete-li se vyhnout potížím, aby plán pro budoucnost, ať už je to alternativa bydlení pro pozůstalé nebo životní pojistky, které mohou splácet úvěr a pomůže všem zůstat doma.
Šetřit Equity?
Co když máte v plánu, aby se zmenšily nebo přesunout rodinu někam jinam? Je možné tak učinit poté, co jste použili reverzní hypotéky, ale je to těžší. Reverzní hypotéky proniknout do vašeho vlastního domu, takže nižší hodnoty uložené ve vaší domácnosti.
Když prodáte svou aktuální domů, budete muset splatit reverzní hypotéku pomocí hotovost nebo mimo výnosy z prodeje. Pokud jste byli v jedné rovině s hotovostí, pravděpodobně by se používal reverzní hypotéku na prvním místě – takže budete mít, že mnohem méně peněz na další domov.
Tip: Pokud si myslíte, že byste mohli pohybovat mimo domov, než zemřete, budou mít na zřeteli své výdaje. Čím méně si půjčit, tím více equity budete mít k dispozici utratit za další domov. Samozřejmě, že tato strategie může selhat: S reverzní hypotéku, je možné splácet méně, než jste si půjčili – v některých situacích, měli byste být lépe půjčovat více .
Zůstat nad věcí
Když máte vlastní domov, náklady a údržbu nikdy neskončí. Musíte být obzvláště pilní s reverzní hypotéku na místě. Váš úvěr může přijít z důvodu – což znamená, že bude muset vrátit všechny peníze, nebo rizika vyloučení je, pokud nechcete udržet svou část dohody.
Váš domov slouží jako zajištění pro reverzní hypotéku, která chrání svého věřitele. Výsledkem je, že váš věřitel chce ujistit, že domov stojí, stejně jako je to možné. Netěsná střecha nemusí obtěžovat vás , ale hnijící desky a plísně u vás doma může být problém při příštím kupující nemá kontrolu. Také je potřeba držet krok s majetkových daní a poplatků Hoa. V opačném případě budete mít zástavní právo na vaši nemovitost. Věřitelé dokonce požadovat, že budete mít odpovídající pojištění. Pokud je váš domov je poškozen nebo zničen, je třeba přestavět tak, že je to dost stojí na splacení úvěru.
Tip: Pokud máte tendenci nechat věci jít, najít způsob, jak zůstat na vrcholu náklady a údržbu předmětů váš věřitel vyžaduje. Rozpočet pro pravidelnou údržbu, takže si můžete zaplatit za opravy v případě potřeby. Nastavit automatické elektronické vyúčtování plateb pro své pojistné a daň z nemovitosti, takže máte méně věcí sledovat.
Minimalizovat náklady na úroky
Když si půjčit peníze, budete platit úroky, a to je obecně ne výdajem můžete obnovit, pokud jste prodávat. Takže je to moudré, aby se minimalizovalo tyto náklady – nebo se ujistěte, že jste opravdu dostat své peníze to stojí.
K financím, nebo ne? Budete muset zaplatit nákladů na uzavření, aby si reverzní hypotéku, a vy budete muset rozhodnout, zda chcete zaplatit tyto náklady, out-of-kapsy nebo financovat při započtení nákladů na vaše zůstatku úvěru. Financování je lákavá, protože nemáte předat peníze, když jste blízko, ale je to také dražší. Vzhledem k tomu, tyto náklady jsou součástí vašeho úvěru, budete platit úroky z extra částku rok co rok. Placení out-of-kapsy bolí víc dnes, ale často se pracuje lépe finančně.
Úvěrové linie? Také máte několik možností, jak se finanční prostředky ze svého reverzní hypotéky. Jednou z možností je, aby co nejvíce peněz, jak je to možné – co nejdříve – jednorázově. Další možností je použít reverzní hypotéku jako úvěrové linie, přičemž jen to, co potřebujete, když ji potřebujete. Řada úvěrů vám pomůže udržet úrokové náklady nízké, protože to zdržuje svou půjčku . Místo toho, aby počínaje obrovským zůstatku úvěru a příslušných úroků na jeden den, budete půjčovat pomalu. Pokud používáte reverzní hypotéku na doplnění životní náklady od několika set dolarů měsíčně, například, můžete rozložit půjčky se v průběhu mnoha let. A co víc, vaše k dispozici bazén peněz může růst v průběhu času, pokud používáte linku úvěru.
Tam je přinejmenším jeden potenciální nevýhodou pro úvěrové linie, které byste měli být vědomi: Pokud zvolíte úvěrovou linku, dostanete variabilní úrokovou sazbu na svém opačném hypotéku. To není nutně špatná, ale pevná sazba paušální částka by mohla lépe fungovat v některých situacích.
vyhnout hucksters
Reverzní hypotéky jsou mocné finanční nástroje, a mohou být velmi užitečné v pravém situace. Bohužel, oni jsou také zneužívána. Pokud někdo navrhne, abyste použili reverzní hypotéku koupit, co oni prodávají, jako jsou anuity, dlouhodobé pojištění sociální péče nebo timeshare, podívejte se na jejich zájmy a poradit jinde, pokud máte podezření na jakoukoliv zaujatost.
Váš vlastního domu je obvykle velký bazén peněz, a to je atraktivní pro podvodníci a prodejci, kteří hledají příjem navíc. Pokud používáte reverzní hypoteční peníze investovat, budete muset pokrýt hypoteční náklady zpětné jen zlomit dokonce. A co víc, jste uvedení svého domova na lince – riskuje vyloučení – když není možné držet krok s daní a nákladů na údržbu.
Vezměte Poradenství Vážně
Budete muset absolvovat povinnou poradenství relace s HUD-schválené poradce pro použití programu FHA HECM. To není jen překážkou pro přeskakování – je to příležitost dozvědět se, co jste se dostal do. Zeptejte se, jak mnoho otázek, jak je to nutné, a přezkoumat věřitele citace a čísla se svým poradcem.
Diskutovat s rodinou
Je to váš dům a vaše peníze, ale vaše rodina a ostatní mohou být ovlivněny svá rozhodnutí. Oni tě milují a chtějí si být pohodlné, ale může mít také očekávání ohledně udržování domu a případně i tam žijí. Pokud se jejich očekávání jsou nereálná, dejte jim vědět, nebo spolupracovat a najít způsob, aby vyhovoval vašim potřebám a zároveň pomáhá vaše rodina s jejich cíli.
To, co nemají chcete, je pro vaše dědicové předpokládat, že doma zůstane v rodině prostě proto, že žijete tam až do smrti. Rodinní příslušníci nemusí pochopit, že bude muset přijít s velkou sumu peněz, aby hlídaly doma. Většina dědicové nebudou mít dostatečnou hotovost – budou muset prodat dům, nebo refinancovat úvěr. Dejte jim vědět o tom raději dříve než později, aby mohly řídit své kreditní a jiné půjčky, což je více pravděpodobné, že bude schválen pro refinancování úvěru.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ať už kupujete nebo něco prodat, poštovní poukázkou může být vaše nejlepší volba (nebo vaše jediná možnost) o platbu. Jsou považovány za „bezpečný“ způsob platby, což je populární alternativou ke kontrolám. Ale je důležité pochopit výhody a nevýhody pomocí poštovní poukázky, i když jiné platební metody jsou lepší volbou.
Co je to Money Order?
Poštovní poukázkou je papírový dokument, podobně jako šek, který se používá pro provádění plateb.
Peněžních poukázek jsou předplacené, takže jsou vydávány pouze poté, co kupující zaplatí za poštovní poukázkou v hotovosti nebo jinou formou zajištěných fondů.
Zajištěné fondy: Vzhledem k tomu, emitentů vyžadovat platbu předem, peněžní poukázky jsou považovány za relativně bezpečné, nebo „zaručené“, způsoby platby. Neměly by odrazit podobnou osobní šeky sílu.
Specifická příjemce: Jméno příjemce (příjemce peněžní poukázky) a jménem finanční instituce, která vystavila poukázku objeví na každé poštovní poukázkou. Když si koupíte poukázku určíte, kdo by měl obdržet finanční prostředky tím, že vyplní jméno osoby nebo organizace, které chcete zaplatit. To ztěžuje zloději ukrást nástroj a získat peníze.
Rizika: Uvědomte si, že poukázky jsou někdy používána v podvody, ale oni jsou také používány pro legitimní účely. Budeme detail několik společných podvody níže.
Kde koupit: Poukázky jsou k dispozici z různých zdrojů, včetně:
Supermarkety a obchody se smíšeným zbožím
Banky a družstevní záložny
Zkontrolujte, zda proplacení, převod peněz a výplatě úvěru obchody
Spojené státy americké Pošty
Jak nakupovat: Chcete-li si koupit poukázku, budete muset platit zajištěných fondů.
Platba: Na vaší banky, můžete převádět prostředky z kontroly nebo spořicí účet. U obchodníka, budete platit v hotovosti, transakce debetní karty pomocí kódu PIN, nebo cash advance z vaší kreditní karty. Všimněte si, že v hotovosti kreditní kartou zálohy jsou drahé, protože budete platit další poplatky a vysoké úrokové sazby z těchto vah , a tak se snaží zabránit tomu, aby volby.
Množství a příjemce: Řekněte poukázku vydavatele, kolik byste chtěli peněžní objednávku, a oni si vytisknout dokument pro vás. Budete muset psát ve jménu svého příjemce na řádek, který říká: „Dávejte pořadí.“
Uchovávat záznamy: Udržujte příjem a všechny ostatní podrobnosti o nákupu. Pokud se něco pokazí, budete potřebovat tyto informace pro sledování nebo zrušit poštovní poukázkou.
Náklady: Očekávat, že zaplatí malý poplatek získat poukázku. Ceny jsou obvykle nejnižší v supermarketech a samoobsluhách-around $ 1 nebo tak na poštovní poukázkou. Banky a družstevní záložny často účtují $ 5 až $. 10 Pro více informací o poplatcích, zobrazí se seznam míst s jejich cenách.
Koupit částky: Poukázky mají maximální limit, často $ 1,000 per poukázkou. To z nich dělá vhodný pro menší nákupy, ale pokud budete potřebovat víc než to, že si můžete koupit více peněžní poukázky (a platit více poplatků). Případně můžete použít jinou metodu, jako je šek.
Získání peněz: Pokud obdržíte poukázku, můžete jej v hotovosti nebo uložit jej stejně jako kontrolou. K tomu budete obvykle potvrdí zadní stranu poukázkou podpisem své jméno. Je to nejlepší hotovosti peněžní poukázky na stejném místě, které byly zakoupeny od stolu (Western Union nebo MoneyGram, nebo banky nebo družstevní záložny, které je vydáno).
Pokud nepotřebujete hotovost hned, je to moudré, aby uložení finančních prostředků na bankovní účet pro bezpečné vedení.
Proč používat poukázky?
Poukázky jsou jednou z mnoha možností pro provádění plateb. Takže když to největší smysl použít poštovní poukázkou?
Alternativa k hotovosti: poštovní poukázkou mohou být vystaveny na konkrétní osobu, což snižuje riziko krádeže. Je-li poukázkou dostane ke ztrátě nebo odcizení, můžete ji zrušit a získat náhradu.
Pokud dojde ke ztrátě peněz, je to pryč nadobro. Mailing hotovost je prostě příliš riskantní, takže peněžní poukázky jsou dobrou volbou, pokud jste zaslání platby. A co víc, můžete sledovat platby a dokázat, že příjemce skutečně dostal zaplaceno.
Žádný bankovní účet zapotřebí: Pokud nechcete mít bankovní účet, zda nechcete jednu nebo nemůžete nárok na jedné poukázky může být vaše nejlepší volba pro provádění plateb.
Můžete platit účty jako účty, pojistného a poplatků za mobilní telefon s poukázkami každý měsíc. Nicméně, náklady na nákup poukázky sčítá. Že náklady a čas potřebný na nákup poukázky každý měsíc, vás mohou motivovat k otevření místní bankovní účet.
Udržovat informace tajemství: Když píšete osobní šek, že kontrola obsahuje citlivé informace. Například kontroly často ukázat svou domácí adresu, telefonní číslo, čísla bankovních účtů a názvy všech spoluvlastníků účtu (jako svého manžela nebo partnera, pokud existuje). Pokud si nevíte, nebo důvěřovat osobě platíte, poštovní poukázkou skrývá tuto informaci.
Požaduje prodávajícího: Někteří prodejci požadovat, aby platíte poštovní poukázkou. Oni nechtějí riskovat přijímat osobní šeky, a to je docela běžné požádat o peněžní poukázky. Šek by nabízely stejnou bezpečnost, ale poukázky se zdají být výhodné, a jsou méně nákladné pro kupující.
Poslat peníze do zahraničí: Pokud potřebujete poslat finančních prostředků v zahraničí, peněžní poukázky jsou bezpečné a levný způsob, jak učinit. Příjemce může snadno převést peněžní poukázky na místní měně, a USPS poštovní poukázky jsou dobře pokládaný v mnoha zemích po celém světě.
Alternativy k peněžní poukázky
Poukázky nejsou jediným způsobem, jak zaplatit. Mezi další možnosti nabízet „zaručené“ fondů, a některé z nich jsou dokonce bezpečnější než peněžní poukázky.
Pokladní šeky jsou podobné peněžní poukázky. Oba jsou papírové dokumenty vydané ke konkrétnímu příjemci a zaručené emitentem. Nicméně, banky a družstevní záložny vydat pokladní šeky ne večerky a peněžních obchodů. Také kontroly pokladní jsou k dispozici pro větší dolarové částky, takže jsou lepší volbou pro velké platby. Přečtěte si více o tom, jak kontroluje pokladníka v porovnání s poukázkami.
Bankovní převod je elektronický přenos zajištěných fondů. Opět platí, že prodejci si mohou být jisti, ještě jistější, než kdyby získat poukázkou, že oni dostali zaplaceno. Bankovní převody jsou dražší (asi $ 35 ve většině případů) a těžkopádnější, ale nelze zfalšovat nebo zrušit jako poukázek. Další informace o používání převody posílat peníze.
Elektronické platby z nezaručených fondy jsou také možnost. Pokud jste právě placení účtů, vaší banky on-line platba bill služba může zaslat finanční prostředky téměř kdekoliv, obvykle zdarma. I v případě, že nemáte bankovní účet, mnohé předplacené debetní karty nabízejí stejné služby, nebo si můžete zaplatit pomocí čísla karty. On-line služby a aplikace mohou také posílat peníze (nejlépe jen lidem, kterým důvěřujete) bez poplatku.
Osobní šeky , zatímco staromódní, jsou často dost dobrý. Billers jako energetických společností a poskytovatelů telefonních služeb stále přijímat osobní šeky. On-line prodejci a jiní (jako cizinci jste se zabývají na Craigslist) by mohl požádat o poukázku na zvýšení bezpečnosti.
Dávejte si pozor na podvody
Poukázky jsou obecně považovány za bezpečné, ale mohou být použity v boji proti podvodům. Ve skutečnosti, představa, že jsou v bezpečí, je přesně to, co z nich dělá ideální pro podvody.
Sledování společných červených vlajek vám pomůže vyhnout se problémům. Být v bezpečí:
Nikdy neposílejte „extra“ peníze zpět s někým, kdo platí příliš mnoho s poukázkou, je to téměř jistě podvod. Dávejte si pozor na předání peněz navíc, aby „odesílatelů.“
Ověřit prostředky na jakékoliv poštovní poukázkou, že máte pochybnosti o tom dříve, než jste si ji s sebou do banky.
Vyhnout se placení někdo s poukázkou, pokud si myslíte, že budete někdy potřebovat zvrátit platbu. Můžete zrušit pouze peněžní poukázky před tím, než jsem byl proplacen.
Omezení poukázek
Nyní, když víte, základy, můžete ocenit výhody a nevýhody používání peněžní poukázky. Některé z hlavních nevýhod poukázek jsou popsány níže.
Maximální limity: Poukázky jsou obvykle vydávají s maximálně $ 1,000. Některé poukázek emitentů použít i dolní mez (například mezinárodní USPS peněžní poukázky je omezena na 700 $). Je-li částka nákupu je více než $ 1,000, budete potřebovat více peněžní poukázky. Pak se věci stanou těžkopádné, a stejně drahé jako jiné formy placení.
Pohodlí: Poukázky jsou snadné se dostat. Stačí jít na zákaznický servis stůl v supermarketu nebo navštívit pobočku banky. Existují ale i jiné způsoby platby jsou mnohem jednodušší pracovat. Koupit poukázku, je často nutné získat hotovost, čekat ve frontě, čekat na zástupce zákaznické služby (který je podle svých sil) k dokončení transakce, a získat poukázku do e-mailu. Osobní šeky a elektronické platby odstranit většinu nebo všechny tyto kroky.
Důvěra: Většina lidí věří, že poukázky jsou v bezpečí. Prodejci spolehnout na emitenta (namísto jednotlivce) poskytovat finanční prostředky. Nicméně, peněžní poukázky mohou zvýšit červené vlajky, protože jsou často používány pro podvod. V některých případech, peněžní poukázky jsou zakázány, nebo mohou způsobit další administrativní práci a zpoždění. Například některé finanční instituce (jako pojišťoven a makléřských firem) nepřijímají peněžní poukázky, protože mohou být použity v operací praní peněz. Stejně tak banky nemusí vám umožní používat mobilní zařízení pro ukládání peněžní poukázky, ale šeky nejsou žádný problém.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Půjčování dělá spoustu možných věcí. Pokud si nemůžete dovolit platit v hotovosti na dům (nebo něco jiného s vysokou cenu), domácí úvěr vám umožní koupit domů a začít budovat vlastní kapitál. Ale půjčování mohou být drahé, a může dokonce zničit vaše finance. Než se dostanete úvěr, se seznámí s tím, jak úvěry fungují, jak si půjčit za nejlepší ceny, a jak se vyhnout problémům.
půjčit moudře
Úvěry největší smysl, když uděláte investice do vaší budoucnosti, nebo koupit něco, co opravdu potřebujete, a nemůže koupit v hotovosti.
Někteří lidé si myslí, pokud jde o „dobré dluh“ a „špatných dluhů,“ zatímco jiní vidět všechny dluhy za špatné. Je snadné poznat špatný dluh (drahé výplatě půjček nebo dovolenou financovaný výhradně na kreditní kartě), ale dobrý dluh je složitější.
Popíšeme mechaniku pod úvěrů. Předtím, než se dostanete do šrouby a matice, je důležité zhodnotit, proč jste si půjčili.
Náklady na vzdělávání mají poměrně dobrou pověst: Budete platit za tituly a dovednosti, které otevírají dveře pro vás profesionálně zajistí příjem. To je většinou přesné, ale vše, co je nejlepší v moderování. Jako výchozí studentské půjčky dostat do všech historických maxim, stojí to za vyhodnocení, kolik budete platit proti potenciálnímu přínosu. Vyberte si obor moudře a udržet půjčky na minimum.
Vlastnictví domu je také viděn jako dobré využití dluhu. Přesto, úvěry na bydlení byly zodpovědné za hypoteční krize v roce 2008, a majitelé domů jsou vždy ulevilo, aby jejich poslední splátky hypotéky. Vlastnictví domu vám umožní převzít kontrolu nad svým prostředím a vybudovat vlastní kapitál, ale domácí úvěry jsou velké půjčky – takže jsou obzvláště riskantní.
Automobily jsou pohodlné, ne-li to nutné, v mnoha oblastech. Většina pracovníků je třeba fyzicky jít někam vydělávat na živobytí, a veřejná doprava nemusí být možnost, kde žijete. Bohužel, je to snadné utrácet v automobilu, i ojetých vozidel často jsou přehlíženy jako levnou možností.
Spuštění a rostoucí podnikání může být prospěšný, ale je to riskantní. Většina nových podniků nepodaří během několika let, ale dobře prozkoumány podniky s zdravou injekci „potu vlastního kapitálu“ může být úspěšný. Je tu riziko a odměna kompromis v oblasti obchodu a půjčování peněz je často součástí dohody – ale ne vždy potřebují půjčit velké částky.
Úvěry lze použít na cokoliv jiného, (za předpokladu svého věřitele neomezuje, jak využít fondy). Zda má smysl půjčit, nebo ne, je něco, co budete muset pečlivě vyhodnotit. Obecně platí, že půjčky na financování své běžné výdaje – stejně jako vaše platební bydlení, jídlo a účty – je neudržitelný a je třeba se vyhnout.
Kde získat úvěr
Můžete si asi půjčit od několika různých zdrojů, a vyplatí se nakupovat, protože úrokové sazby a poplatky se liší od věřitele věřitele. Získat citace ze tří různých poskytovatelů úvěrů, a jít s nabídkou, která vám nejlépe vyhovuje.
Banky často přijde na mysl jako první, a to může být skvělá volba, ale i jiné typy věřitelé jsou rozhodně stojí za to podívat. Banky patří velká jména domácnosti a komunitní banky s lokálním zaměřením.
Družstevní záložny jsou velmi podobné bankám, ale oni jsou ve vlastnictví zákazníka namísto externích investorů. Tyto výrobky a služby jsou často prakticky stejné, a sazby jsou i poplatky jsou často lépe družstevních záložen (ale ne vždy).
Družstevní záložny také bývají menší než velké banky, tak to může být jednodušší získat úvěr důstojník osobně prohlédne vaše žádost o úvěr. Osobní přístup zlepší vaše šance na získání schválen, pokud existují nesrovnalosti, které jsou příliš komplikované pro automatizované programy, které se zabývají.
Online věřitelé jsou relativně nové, ale jsou dobře zavedené v tomto bodě. Fondy pro on-line půjčky pocházejí z různých zdrojů. Jedinci s extra peníze by mohly poskytnout peníze prostřednictvím peer-to-peer věřitelů a nebankovních úvěrových institucí (jako velké investiční fondy) také dodávat finanční prostředky na úvěry. Tito věřitelé jsou často konkurenceschopné, a oni by mohli schválit půjčku na základě různých kritérií, než ty, které se používá ve většině bank a družstevních záložen.
Hypotečních makléřů jsou stojí za to při pohledu na při koupi domu. Zprostředkovatel zprostředkovává úvěry a může být schopen nakupovat u mnoha konkurentů. Poraďte se se svým realitní agent pro návrhy.
Tvrdé peníze věřitele poskytnout finanční prostředky investorů a dalších osob, kteří kupují nemovitosti – ale nejsou typické domů.
Tito věřitelé hodnotit a schvalovat půjčky na základě hodnoty majetku zakoupíte a vaše zkušenosti, a jsou méně zaujatý poměry příjmů a kreditní skóre.
Vláda USA financuje některé studentské půjčky, a ty úvěrové programy nemusí vyžadovat kreditní skóre nebo příjmy, aby si schválen. Soukromé půjčky jsou také k dispozici banky a jiné instituce, ale budete muset kvalifikovat se soukromými věřiteli.
Finanční společnosti , aby úvěry na vše od matrací až oděvů a elektroniky. Tito věřitelé jsou často za ukládání kreditních karet a „žádný zájem“ nabídek.
Auto obchodníci vám umožní koupit a půjčit na stejném místě. Dealeři typicky partnera u bank, družstevních záložen nebo jiných věřitelů. Někteří obchodníci, zejména těch, které prodávají levná ojetých vozů, zvládnout své vlastní financování.
Druhy půjček
Můžete si půjčit peníze na různé účely. Některé úvěry jsou navrženy (a jsou k dispozici pouze) pro určitý účel, zatímco ostatní úvěry mohou být použity pro cokoliv.
Nezajištěných úvěrů nabízejí největší flexibilitu.
Nazývají se nezabezpečené, protože nejsou k dispozici žádné majetek zajištění úvěru: nemusíte do zástavy zajištění jako záruku pro věřitele. Některé z nejběžnějších nezajištěných úvěrů (také známý jako osobní půjčky) zahrnují:
Kreditní karty jsou jedním z nejoblíbenějších druhů nezajištěných úvěrů. Máte-li účet kreditní karty, dostanete úvěrový limit, který strávíte proti, a můžete splácet i opakovaně půjčit. Kreditní karty mohou být drahé (s vysokým úrokovým sazbám a ročních poplatků), ale krátkodobé „teaser“ nabídky jsou běžné.
Podpis půjčky jsou osobní úvěry, které jsou zaručeny pouze svým podpisem: stačí dohodnout splácet, a nenabízejí žádné zajištění. Pokud se vám nepodaří splatit, všichni věřitelé mohou udělat, je poškodit váš kredit a podat žalobu proti vám (což by mohlo nakonec vést k zdobení své mzdy a brát peníze z bankovních účtů).
Konsolidace půjček jsou určeny pro kombinování stávajících dluhů, obvykle s cílem snížit své náklady na půjčky nebo své měsíční platby. Například, pokud máte zůstatky na několik kreditních karet konsolidační úvěr můžete uvolnit z vysoké úrokové sazby a zjednodušit splácení.
Studentské půjčky jsou typu nezajištěný úvěr, který platí pro výdaje na vzdělávací. Tyto úvěry jsou obvykle k dispozici pouze osobám zapsaným v některých vzdělávacích programů, a mohou být použity pro školné, poplatky, knihy a materiály, životní náklady a další. Vláda Spojených států poskytuje studentské půjčky dlužník přívětivých funkcí a soukromí věřitelé nabízejí další možnosti financování.
Auto úvěry umožňují, aby malé měsíční splátky na automobily, RVs, motocykly a jiná vozidla. Typické lhůty splatnosti pět let nebo méně. Ale pokud si přestat dělat požadované platby na auto úvěr, věřitelé mohou převzala vozidlo.
Úvěry na bydlení jsou určeny pro velké částky potřebné ke koupi domů. Standardní úvěry trvat 15 až 30 let, což má za následek relativně nízké měsíční platby. Domácí úvěry jsou obvykle zajištěny zástavním právem proti majetku si vypůjčit pro a věřitelé mohou uzavřít na tuto vlastnost, pokud přestanete prováděním plateb. Variace na standardní domácí kupní úvěru patří:
Domácí kapitálové půjčky (druhý hypotéky): Půjčit proti hodnotě domu, který již vlastníte. Dlužníci si často proplatit pro domácí zlepšení, výdaje vzdělání a jiné účely.
Vládní programy úvěrů: Jednodušší kvalifikace s menším akontace nebo nižší kreditní skóre. Věřitelé mají dodatečnou jistotu, protože půjčky jsou podporovány vládou USA. FHA půjčky jsou jedním z nejoblíbenějších domácích úvěrů k dispozici.
Úvěry ze stavebního spoření: Platit za výstavbu nového domova, včetně nákladů na pozemků, stavebních materiálů a dodavatelů.
Podnikatelské úvěry poskytují finanční prostředky pro start a růst podnikání. Většina poskytovatelů úvěrů vyžadují, aby majitelé podniků osobně garantovat půjčky, pokud firma má významná aktiva a dlouhou historii ziskovosti. Americká administrativa Small Business (SBA) garantuje půjčky povzbudit banky, aby půjčovaly.
Mikroúvěry jsou extrémně malé podnikatelské úvěry. U hubených oblečení a drobné podnikatele, tyto půjčky by mohlo být jednodušší nárok – zejména v případě, že nemáte kreditní, příjmy a zkušenosti, že tradiční věřitelé hledají.
Jak Půjčky Práce
Úvěry se může zdát jednoduchá: půjčit si peníze a splatit později. Ale musíte porozumět mechanismu půjček, aby se inteligentní výpůjční rozhodnutí.
Zájem je cena, kterou zaplatí za zapůjčení peněz. Ty by mohly platit další poplatky, ale většina nákladů by měly být úroky na vašem zůstatku úvěru. Nižší úrokové sazby jsou lepší než vysoké ceny, a roční procentní sazba nákladů (RPSN) je jedním z nejlepších způsobů, jak pochopit vaše náklady na půjčky.
Měsíční platby jsou nejviditelnější část úvěru – můžete vidět, jak opustit svůj bankovní účet každý měsíc. Vaše měsíční splátka bude záviset na částce, kterou jste si půjčoval, váš úrokové sazby a dalších faktorech.
Půjček z kreditních karet (a jiných revolvingové úvěry) mají minimální platbu, která je vypočtena na základě zůstatku účtu a požadavky svého věřitele. Ale je to riskantní jen zaplatit minimální, protože to bude trvat roky, než odstranit svůj dluh a budete platit velké množství zájmu.
Splátkové úvěry (většina auto, domov, a studentské půjčky) dostat zaplaceno v průběhu času s pevnou měsíční platbu. Si můžete spočítat, že platba, pokud víte několik údajů o vaší půjčky. Část každé měsíční splátky pokračuje směrem k zůstatku úvěru, a druhá část se vztahuje na úrokové náklady úvěru. Postupem času se stále více a více z každé měsíční platby se aplikuje do vašeho zůstatku úvěru.
Délka úvěru (v měsících nebo letech) určuje, kolik budete platit každý měsíc a kolik celkové úrokové platíte. Dlouhodobější půjčky přijít s nižšími platbami, ale budete platit vyšší úroky po dobu životnosti tohoto úvěru. Dokonce i když máte dlouhodobý úvěr, můžete zaplatit ji brzy a ušetřit náklady na úroky.
Akontace je peněz budete platit up-front na cokoliv kupujete. Zálohy jsou standardně vybaveny domů a auto nákupy, a snižují částku, kterou potřebujete půjčit. V důsledku toho akontace může snížit výši úroků, kterou zaplatíte a velikost měsíční platby.
Podívejte se, jak úvěry pracovat při pohledu na čísla. Jakmile pochopíte, jak je úrok a splátky jsou aplikovány na váš zůstatek úvěru, budete vědět, co jste se dostal do.
Podívejte se, jak amortizing půjčky dostat zaplaceno v průběhu času (většina auto, domov, a studentské půjčky)
Použijte tabulku pro výpočet plateb a náklady na úvěr uvažujete
Podívejte se, jak platby a úroky pracovat s otočnými účtů (kreditní karty)
Jak se dostat schválen
Když budete žádat o úvěr, věřitelé hodnotit několik faktorů. Chcete-li usnadnit proces, hodnotit tytéž předměty sami před instalací – a podniknout kroky ke zlepšení cokoliv, co vyžaduje pozornost.
Vaší kreditní vypráví o vaší výpůjční historii. Věřitelé se podívat do minulosti, aby se pokusili odhadnout, zda budete platit z nových úvěrů se ucházíte. K tomu, že přezkoumá informace ve vaší kreditní zprávy, které si můžete také vidět sami sebe (zdarma). Počítače mohou automatizovat proces vytváření kreditní skóre, což je jen numerická skóre na základě informací uvedených ve vaší kreditní zprávy. Vysoké skóre jsou lepší než nízké skóre, a to dobrý výsledek, je velmi pravděpodobné, že budete dostat schválen a získat dobrou rychlost.
Pokud máte špatnou kreditní nebo jste nikdy neměl příležitost k navázání úvěrovou historií, můžete si vybudovat svůj kredit pomocí půjčování a splácení úvěrů na čas.
Musíte příjem na splácení úvěru, takže věřitelé jsou vždy zvědaví vaše příjmy. Většina poskytovatelů úvěrů vypočítat poměr dluhu k příjmům, aby vidět, jak velkou část svého měsíčního příjmu jde na splácení dluhu. Je-li velká část vašeho měsíčního příjmu dostane spolknou splátky, jsou méně pravděpodobné, že ke schválení své půjčky. Obecně lze říci, že je to nejlepší, aby se vaše měsíční povinnosti vyplývající z 31 procent svého příjmu (nebo 43 procent, pokud zahrnují úvěry na bydlení).
Mezi další faktory jsou také důležité. Například:
Collateral vám může pomoci získat schválen. Chcete-li použít kolaterál, vy „slib“ něco, co věřitel může trvat i prodávat uspokojit svou neplacenou dluh (za předpokladu, že jste přestal dělat požadované platby). Výsledkem je, že věřitel má menší riziko a může být více ochotni schválit půjčku.
Poměrů úvěru k hodnotě ve vašem kolaterál jsou důležité. Pokud jste si půjčili 100 procent z kupní ceny, věřitelé přijmout větší riziko – budou muset prodávat zboží za top dolar dostat své peníze zpět. Pokud uděláte zálohu ve výši 20 procent nebo více, úvěr je mnohem bezpečnější pro věřitelé (částečně proto, že máte větší kůži ve hře).
Spolupodepsaný může zlepšit vaši žádost. Pokud nemáte dostatečný kredit, nebo příjem kvalifikovat se na vlastní pěst, můžete požádat někoho požádat o úvěr s vámi. Tato osoba (kdo by měl mít dobrý kredit a dostatečný příjem pomoci) slibuje, že na splácení úvěru, pokud tak neučiní. To je obrovská – a riskantní – laskavost, takže obě dlužníky a cosigners muset pečlivě přemýšlet, než kupředu.
Náklady a rizika úvěrů
Je snadné pochopit výhody úvěru: získat peníze, a můžete zaplatit později. Ještě důležitější je, dostanete, co chcete koupit, jako je dům, auto, nebo semestr ve škole. Chcete-li získat úplný obraz, udržet nevýhody půjčky na paměti, jak se rozhodnout, kolik si půjčit (nebo zda je či není půjčka smysl vůbec).
Platby: Je to asi žádným překvapením, že budete muset splácet úvěr, ale je to náročné, aby pochopili, co splacení bude vypadat. Zvlášť v případě platby se nezačne dřív než za několik let (jako některé studentské půjčky), je to lákavé předpokládat, budete přijít na to, až přijde čas. Nikdy to není zábavné, aby splátky, a to zejména, když zabírají velkou část svého měsíčního příjmu. Dokonce i když si půjčit moudře s prostých plateb, mohou věci změnit. Úloha cut nebo změna v rodinných výdajů je možné nechat lituje den, kdy jste dostal úvěr.
Náklady: Když splácet úvěr, můžete splatit všechno, co si půjčil – a můžete připlatit. Že dodatečné náklady je obvykle zájem, a u některých úvěrů (jako doma a půjčky na nákup vozu), tyto náklady nejsou dobře vidět. Zájem lze péct do své měsíční platby neviditelně, nebo to může být řádková položka na vaší kreditní karty vyúčtování. Ať tak či onak, zájem zvyšuje náklady všeho, co koupit na úvěr. Máte-li počítat, jak se vaše půjčky fungovat (viz výše), budete přesně zjistit, jak velký zájem záležitostí.
Credit: Vaše kreditní skóre spoléhají na historii výpůjček, ale tam může být příliš dobrou věc. Používáte-li půjčky konzervativně, můžete (a pravděpodobně bude) stále mají vynikající kreditní skóre. Nicméně, pokud si půjčit příliš mnoho vaší kreditní bude nakonec trpět. Navíc můžete zvýšit riziko prodlení z úvěrů, které bude opravdu táhnout dolů své skóre.
Flexibilita: Peníze kupuje volby, a získání úvěru by mohlo otevřít dveře pro vás. Ve stejné době, jakmile si půjčit, jste přilepená s půjčkou, kterou je třeba se vyplatila. Tyto platby mohou zachycovat vás v takové situaci či životní styl, který byste raději dostat ven, ale změna není volba, dokud se splatit dluh. Například pokud chcete přesunout do nového města nebo přestat pracovat, takže můžete věnovat čas na rodinu nebo podnikání, je to jednodušší, když jste bez dluhů.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Čas otevřít bankovní účet, ale nejste si jisti, které banky si vybrat? Stačí zadat další účet je důležitá volba. Vzhledem k tomu, přepínání bank je bolest, to není něco, co chcete dělat znovu.
Vybrat nejlepší bankou pro vaše potřeby, seznámit se s možnostmi, a pak zvolte instituce nejlépe vyhovuje vašim potřebám.
Co budete potřebovat dnes? Za pět let?
Pro tuto chvíli, máte pravděpodobně okamžité potřeby, které banka musí splňovat. Například, budete možná muset místo pro uložení vašeho výplatní pásku, nebo snad chcete banku, která nabíjí nižší poplatky, než je vaše aktuální sady. Všemi prostředky, dostat tyto potřeby se setkal, ale oddálit a přemýšlet o tom, jak vaše potřeby se může změnit v nadcházejících letech.
Jak hodnotíte bank, zvažte, zda budete pěstovat mimo instituce, nebo v případě bank vynikat v oblastech, kde se předvídat budoucí potřeby. Například:
Zůstanete na stejném místě?
Má banka nabízí robustní internetové nebo mobilní služby?
Pokud budete začít podnikat, může banka zpracovávat obchodní účty?
Pokud máte v úmyslu získat hypotéku nebo refinancování, Znamená tato nabídka slevy bankovní zákazníkům, kteří používají jiné služby?
I když je to rozumné plánovat dopředu, věci se mění, a to je těžké předvídat budoucnost, takže většina lidí začít tím, že se zaměří na kontrolu a spořící účty.
Sazby a poplatky
Prozkoumat úrokové sazby a poplatky účtů, jak budete nakupovat pro banku: Kolik budete vydělávat na svých úspor (za předpokladu, že budete mít značné množství tam, kolik budete platit za půjčky, a to údržba a transakční poplatky existují?
Pro kontrolu a úspory, nízké poplatky jsou zvláště důležité. Tak trochu jiná úroková sazba z úspor nebude zlomit, nebo vás finančně, takže se nemusíte být lákán nejvyšším APY pokud nejste mezi bohaté. Ale měsíční poplatky za údržbu a ztuhlé kontokorent sankce může mít vážné dent ve vašem účtu, která stojí stovky dolarů ročně.
Příklad: Když přijde na vydělávat úroků z úspor nebo depozitní certifikáty (CD), a to i rozdíl ve výši 1 procenta APY nemusí být tak působivé. Za předpokladu, že budete mít $ 3.000 úspory, to je rozdíl pouhých 30 $ ročně mezi bankami. Pokud jeden z těchto bank účtuje $ 10 za měsíc, jen aby udržela svůj účet otevřený, jasnou volbou je vybrat si banku s nižšími poplatky.
Při půjčování peněz, nezapomeňte, že nemusíte nutně muset půjčit od banky. Můžete získat úvěr od zbrusu nový družstevní záložny, když si koupíte auto, například (nákup od konkrétního prodejce byste mohli chtít způsobilý, aby se stal členem této družstevní záložny). Online věřitelé jsou také stojí za to podívat, protože mohou účtovat méně než místní banky a družstevní záložny. Pokud si půjčit na koupi domu, hypoteční makléř může (a měl by) obchod mezi mnoha poskytovatelů úvěrů pro vás, a vy nemusíte být zákazníkem s každým potenciálním banky.
Druhy bank
Můžete si vybrat z několika různých typů „banky“ za finanční služby. Většina z nich nabízejí podobné výrobky a služby (zvláště pokud jste právě hledáte pro kontrolu nebo spořící účty a platební kartu pro výdaje vy), ale tam jsou rozdíly.
Velké banky jsou národní názvy kterými jste zvyklí. Můžete vidět mnoho poboček na rušných nárožích ve velkých městech, a budete pravděpodobně slyšet o nich v novinách. Tyto instituce mají národní (a mnohonárodní) operace.
Produkty a služby jsou k dispozici patří téměř vše, co si dokážete představit (a více).
Poplatky mají tendenci být nadhodnocené, ale je možné získat poplatků upustit (o zřízení přímého vkladu, například).
Sazby z úspor a CD jsou obvykle není nejvyšší.
Větev a ATM umístění jsou četné, pokud vám záleží na bankovní osobně.
Místní banky pracují v menších zeměpisných oblastech. Mívají více zaměření komunity, a jsou neodmyslitelnou součástí místního hospodářství.
Produkty a služby jsou k dispozici , jsou obvykle dostačující pro většinu spotřebitelů. Tyto instituce by měly mít vše, co potřebujete osobně, i když velké podniky a ultra-bohatých může být nutné získat specializované služby od jiných poskytovatelů.
Poplatky mají tendenci být rozumný, a osvobození od poplatků jsou často k dispozici.
Sazby z úspor a CD se liší, ale můžete zachytit dohodu s inzerovaným „speciály“.
Větev a umístění bankomatů jsou k dispozici na místě, ale budete muset zaplatit out-of-network poplatků v případě, že banka nebude podílet na celostátní sítě bankomatů.
Družstevní záložny nejsou neziskové organizace se silným zaměřením komunity. Chcete-li otevřít účet, je třeba kvalifikovat a připojit jako „člen“, ale tento proces je často jednodušší, než si myslíte.
Všechny výrobky a služby by měly být dostatečné pro většinu spotřebitelů a malých podniků. Nejmenší družstevních záložen by mohly nabídnout o něco méně, ale můžete téměř vždy najít běžné účty, spořící účty a úvěry.
Poplatky mají tendenci být nízká, a to je relativně snadné najít volné kontrolu.
Sazby z úspor a CD jsou často vyšší než velké banky, ale nižší než online banky.
Větev a umístění bankomatu může být rozsáhlejší, než byste čekali. Pokud váš družstevní záložna účastní sdílené větvení (většina z nich), budete mít přístup k tisícům volných míst na celostátní úrovni.
On-line banky etabloval jako pevná volba, a to stojí za to má on-line pouze pro účet, i když nechcete používat pravidelně. To znamená, že bude 100% on-line se svými penězi může být složité-fyzikální lokace ještě má svou hodnotu.
Produkty a služby jsou k dispozici bezplatné kontroly a spořící účty jsou hlavním lákadlem, ale ostatní produkty mohou být k dispozici.
Poplatky mají tendenci být nízká. Nejvíce účty jsou zdarma, pokud si odskočit kontroly nebo požádat o určité transakce (jako je bankovní převody, například).
Sazby z úspor a CD jsou často vyšší, než si můžete najít kdekoliv jinde.
Větev a ATM umístění jsou neexistující, ale on-line banky buď účast na robustních celostátních sítí nebo jejich úhradu poplatků ATM (až do určitých mezí).
Účty pro správu hotovosti jsou mírné kolísání online bankovních účtů. Jedná se o typicky platebních účtů nabízené prostřednictvím obchodníků s cennými papíry, a tak ověřit, zda a kdy se vaše peníze federálně pojištěné. Některé účty platit velkorysý úrokové sazby a poskytují debetní karty a šekové knížky pro trávení.
Technologie a pohodlí
Jak jste zúžit seznam, podívejte se na důležité funkce, které budete pravděpodobně používat na den-to-denní bázi. Nechcete, aby jednání s vaší bankou být nešťastný zážitek.
Dálkové vklad: Pokud jste někdy dostat zaplaceno při fyzické kontrole, nejjednodušší způsob, jak uložit, je lapat snímek s aplikací vaší banky.
Bank s bankovními převody: Podívejte se na banky, které nabízejí bezplatné elektronické převody na další bankovní účty. To je běžná u většiny on-line banky, ale cihla-a-malty bank může to udělat taky. Transfery, aby bylo mnohem jednodušší spravovat své peníze a změna banky.
Textových zpráv a e-mailová upozornění: Všichni jsme začít jednat, a to je hezké dostat heads up od své banky, když se něco děje ve vašem účtu. Také možná budete chtít rychle aktuální informace o svém bankovním rovnováhu, aniž byste museli přihlásit do svého účtu. Banky s možností psaní textových zpráv a automatické upozornění, aby bankovní snadné.
ATM Vklady: Přechod na pobočce v bankovním hodin není vždy možné (nebo pohodlné). ATM vklady umožňují banky na svůj rozvrh a dokonce přidat prostředky na některých internetových bank.
Bankovní hodin: Pokud dáváte přednost banky osobně, jsou hodiny vhodné pro vaše potřeby? Některé banky a družstevní záložny nabízejí víkendové a večerních hodinách (alespoň na průjezdné).
Slovo o bezpečnosti
Banky mají být bezpečné místo pro své peníze. Ujistěte se, že každý účet, použít je pojištěna, s výhodou vládou USA:
Banky by měly být podpořeny FDIC pojištění.
Federálně pojištěných družstevních záložen by měl být podpořen v NCUSIF.
Pokud banka nebo družstevní záložna selže, neměli byste ztrácet peníze, pokud vaše vklady jsou nižší než maximální limity (v současné době $ 250,000 na vkladatele na instituci, a to je možné mít více než $ 250,000 na „své“ peníze na které se vztahuje na jedné instituci) ,
Jak otevřít účet
Jakmile si vyberete svůj účet, je čas projít formality otevření a financování ji. Některé instituce vám to vše on-line, která je rychlá a snadná volba, pokud jste tech-důvtipný. Pokud tomu tak není, plánovat návštěvy pobočky, a přinese identifikaci a počáteční vklad (v hotovosti může fungovat, nebo můžete napsat šek, nebo podat elektronickou přenos).
Přepínání bank: Pokud se stěhujete do nové banky, použijte kontrolní seznam, aby se ujistil nic spadá přes trhliny. Vy nechcete nechat ujít platby nebo platit poplatky za případné chyby.
Můžete mít více účtů?
Tam asi není jediný nejlepší bankovní účet tam. Různé banky mají různé silné stránky. On-line banky platí nejvyšší úrokové sazby na vaše úspory. Online věřitelé a družstevní záložny jsou skvělou volbou pro osobní půjčky a půjčky na nákup vozu.
To je v pořádku, že má více než jeden bankovní účet. Ve skutečnosti je to moudré, aby si ty nejlepší vlastnosti, kdekoliv je najdete. Tak dlouho, dokud si nejste platit více poplatků na více bank, můžete mít tolik bankovních účtů, kolik chcete.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
