Table of Contents
Tipů, jak se vyhnout problémům s reverzní hypotéka
Reverzní hypotéky je uspořádání pro majitele domů ve věku nad 62 pro převod jmění na hotovost. Výhody jsou přitažlivé: Dostanete se držet svého domova, dostanete peníze na cokoliv chcete, a není nutné, aby se splátky. Dalo by se dokonce „vyhrát“ big pokud žijete mimořádně dlouhou životnost.
Reverzní hypotéky jsou volbou pro některé majitele domů, ale nemají smysl pro každého. Pokud se vy a vaše cíle nesedí ten správný profil, reverzní hypotéky může proměnit v noční můru pro vás a vaši rodinu.
Tyto úvěry se vyvinuly, aby se stala levnější a uživatelsky vstřícný, ale jsou stále složité. Snad nejdůležitější je, jak se z reverzní hypotéky může být obtížné, pokud si to rozmyslíte.
Vyloučit Alternativy
Dříve než začnete používat reverzní hypotéku, vyhodnotí všechny alternativy. Ty by mohly mít i jiné možnosti k dispozici, a stále můžete nechat otevřené dveře pro reverzní hypotéku později. V závislosti na trhu s bydlením, může to být ještě lepší počkat tak dlouho, jak je to možné před podáním žádosti o reverzní hypotéky – za předpokladu, ceny nemovitostí stoupají a úrokové sazby spolupracovat, kterou možná ne. Alternativní strategie vám mohou pomoci oddálit půjček nebo se vyhnout reverzní hypotéku úplně.
- Zmenšit: Pokud máte značný kapitál ve vaší domácnosti, existuje několik způsobů, jak převést na hotovost. Jednou z možností je jednoduše prodat svůj majetek. Po dosažení věku 62, někteří majitelé jsou připraveni skoncovat s úkoly a náklady na údržbu větší domů, takže zmenšování vám může pomoci získat peníze a zjednodušit život. Ať už si koupíte levnější místo, nebo začít pronájmu, měli byste být schopni uvolnit nějaké peníze. Dalo by se také vynechat tyto náklady zpětné hypotéky, a to zejména pokud očekáváte pohybuje mimo domov tak jako tak,
- Prodat rodině: Pokud nejste připraveni, aby se odstěhoval ještě ne, měli byste být schopni prodávat na rodinného příslušníka, který má zájem ve vaší domácnosti. Je-li vše vyjde, můžete si dokonce zůstat ve vaší nemovitosti, platby nájemného na člena rodiny po celý zbytek svého života. K smrti se nemovitost stává prázdný a majitel může dělat, co chce s ním. Tyto transakce jsou složité, ale dobrý právník a daňový poradce lze snadno udělat práci za vás. Správa vztahy mezi členy rodiny může být nejnáročnější část.
- „Forward“ úvěru: Místo toho, aby reverzní hypotéku, můžete získat více tradiční domácí kapitálové půjčky? Budete potřebovat dostatečné příjmy, aby nárok, ale budete mít více možností a možná menší dluh, pokud budete mít tuto cestu. Porovnávat úrokové náklady a náklady na uzavření a zjistit, co funguje nejlépe.
- Vydělávají více: Ty by mohly být v důchodu, ale je tu nějaká práce, kterou můžete udělat, a jsou ochotni udělat, aby se vyjít s penězi? Budete něco našetřit a to by mohlo být ještě dobré pro vaše zdraví. To znamená, že dávat pozor na případné dopady na svých daní, sociálního zabezpečení a další výhody.
To jsou jen několik nápadů. Buďte kreativní a zjistit, jestli tam je ideálním řešením pro vaši situaci. Diskuse s finančními poradci a dluhových poradců získat druhý názor, než při pohybu vpřed.
Home for Life
Reverzní hypotéky fungují nejlépe, když jste – a co-výpůjčky manžel, pokud jste ženatý – v plánu žít ve vaší domácnosti po celý zbytek svého života , a nechat své dědicové prodat domů po vaší smrti. Reverzní hypotéky musí být splaceny při poslední dlužník zemře nebo „trvale“ se pohybuje ven z domu, včetně dočasný pohyb nikde jinde, jako je asistované žití, po dobu delší než 12 měsíců.
V nejhorším případě-scénář, manžel nebo partner, který není uveden jako co-dlužník z úvěru může mít, aby se odstěhoval.
To samé platí i pro děti nebo jiné závislé osoby žijící v domácnostech s vámi. Pokud nemohou splácet úvěr, budou muset odejít. To může být velmi rušivě.
Dobrou zprávou je, že vaše dědicové nebudou dlužit více než odhadní hodnoty nebo tržní hodnoty domova – a to i v případě, že jste půjčil více než domácnosti je v současné době stojí za předpokladu, že jste použili FHA pojištěných HECM reverzní hypotéky.
Tip: Chcete-li se vyhnout potížím, aby plán pro budoucnost, ať už je to alternativa bydlení pro pozůstalé nebo životní pojistky, které mohou splácet úvěr a pomůže všem zůstat doma.
Šetřit Equity?
Co když máte v plánu, aby se zmenšily nebo přesunout rodinu někam jinam? Je možné tak učinit poté, co jste použili reverzní hypotéky, ale je to těžší. Reverzní hypotéky proniknout do vašeho vlastního domu, takže nižší hodnoty uložené ve vaší domácnosti.
Když prodáte svou aktuální domů, budete muset splatit reverzní hypotéku pomocí hotovost nebo mimo výnosy z prodeje. Pokud jste byli v jedné rovině s hotovostí, pravděpodobně by se používal reverzní hypotéku na prvním místě – takže budete mít, že mnohem méně peněz na další domov.
Tip: Pokud si myslíte, že byste mohli pohybovat mimo domov, než zemřete, budou mít na zřeteli své výdaje. Čím méně si půjčit, tím více equity budete mít k dispozici utratit za další domov. Samozřejmě, že tato strategie může selhat: S reverzní hypotéku, je možné splácet méně, než jste si půjčili – v některých situacích, měli byste být lépe půjčovat více .
Zůstat nad věcí
Když máte vlastní domov, náklady a údržbu nikdy neskončí. Musíte být obzvláště pilní s reverzní hypotéku na místě. Váš úvěr může přijít z důvodu – což znamená, že bude muset vrátit všechny peníze, nebo rizika vyloučení je, pokud nechcete udržet svou část dohody.
Váš domov slouží jako zajištění pro reverzní hypotéku, která chrání svého věřitele. Výsledkem je, že váš věřitel chce ujistit, že domov stojí, stejně jako je to možné. Netěsná střecha nemusí obtěžovat vás , ale hnijící desky a plísně u vás doma může být problém při příštím kupující nemá kontrolu. Také je potřeba držet krok s majetkových daní a poplatků Hoa. V opačném případě budete mít zástavní právo na vaši nemovitost. Věřitelé dokonce požadovat, že budete mít odpovídající pojištění. Pokud je váš domov je poškozen nebo zničen, je třeba přestavět tak, že je to dost stojí na splacení úvěru.
Tip: Pokud máte tendenci nechat věci jít, najít způsob, jak zůstat na vrcholu náklady a údržbu předmětů váš věřitel vyžaduje. Rozpočet pro pravidelnou údržbu, takže si můžete zaplatit za opravy v případě potřeby. Nastavit automatické elektronické vyúčtování plateb pro své pojistné a daň z nemovitosti, takže máte méně věcí sledovat.
Minimalizovat náklady na úroky
Když si půjčit peníze, budete platit úroky, a to je obecně ne výdajem můžete obnovit, pokud jste prodávat. Takže je to moudré, aby se minimalizovalo tyto náklady – nebo se ujistěte, že jste opravdu dostat své peníze to stojí.
- K financím, nebo ne? Budete muset zaplatit nákladů na uzavření, aby si reverzní hypotéku, a vy budete muset rozhodnout, zda chcete zaplatit tyto náklady, out-of-kapsy nebo financovat při započtení nákladů na vaše zůstatku úvěru. Financování je lákavá, protože nemáte předat peníze, když jste blízko, ale je to také dražší. Vzhledem k tomu, tyto náklady jsou součástí vašeho úvěru, budete platit úroky z extra částku rok co rok. Placení out-of-kapsy bolí víc dnes, ale často se pracuje lépe finančně.
- Úvěrové linie? Také máte několik možností, jak se finanční prostředky ze svého reverzní hypotéky. Jednou z možností je, aby co nejvíce peněz, jak je to možné – co nejdříve – jednorázově. Další možností je použít reverzní hypotéku jako úvěrové linie, přičemž jen to, co potřebujete, když ji potřebujete. Řada úvěrů vám pomůže udržet úrokové náklady nízké, protože to zdržuje svou půjčku . Místo toho, aby počínaje obrovským zůstatku úvěru a příslušných úroků na jeden den, budete půjčovat pomalu. Pokud používáte reverzní hypotéku na doplnění životní náklady od několika set dolarů měsíčně, například, můžete rozložit půjčky se v průběhu mnoha let. A co víc, vaše k dispozici bazén peněz může růst v průběhu času, pokud používáte linku úvěru.
Tam je přinejmenším jeden potenciální nevýhodou pro úvěrové linie, které byste měli být vědomi: Pokud zvolíte úvěrovou linku, dostanete variabilní úrokovou sazbu na svém opačném hypotéku. To není nutně špatná, ale pevná sazba paušální částka by mohla lépe fungovat v některých situacích.
vyhnout hucksters
Reverzní hypotéky jsou mocné finanční nástroje, a mohou být velmi užitečné v pravém situace. Bohužel, oni jsou také zneužívána. Pokud někdo navrhne, abyste použili reverzní hypotéku koupit, co oni prodávají, jako jsou anuity, dlouhodobé pojištění sociální péče nebo timeshare, podívejte se na jejich zájmy a poradit jinde, pokud máte podezření na jakoukoliv zaujatost.
Váš vlastního domu je obvykle velký bazén peněz, a to je atraktivní pro podvodníci a prodejci, kteří hledají příjem navíc. Pokud používáte reverzní hypoteční peníze investovat, budete muset pokrýt hypoteční náklady zpětné jen zlomit dokonce. A co víc, jste uvedení svého domova na lince – riskuje vyloučení – když není možné držet krok s daní a nákladů na údržbu.
Vezměte Poradenství Vážně
Budete muset absolvovat povinnou poradenství relace s HUD-schválené poradce pro použití programu FHA HECM. To není jen překážkou pro přeskakování – je to příležitost dozvědět se, co jste se dostal do. Zeptejte se, jak mnoho otázek, jak je to nutné, a přezkoumat věřitele citace a čísla se svým poradcem.
Diskutovat s rodinou
Je to váš dům a vaše peníze, ale vaše rodina a ostatní mohou být ovlivněny svá rozhodnutí. Oni tě milují a chtějí si být pohodlné, ale může mít také očekávání ohledně udržování domu a případně i tam žijí. Pokud se jejich očekávání jsou nereálná, dejte jim vědět, nebo spolupracovat a najít způsob, aby vyhovoval vašim potřebám a zároveň pomáhá vaše rodina s jejich cíli.
To, co nemají chcete, je pro vaše dědicové předpokládat, že doma zůstane v rodině prostě proto, že žijete tam až do smrti. Rodinní příslušníci nemusí pochopit, že bude muset přijít s velkou sumu peněz, aby hlídaly doma. Většina dědicové nebudou mít dostatečnou hotovost – budou muset prodat dům, nebo refinancovat úvěr. Dejte jim vědět o tom raději dříve než později, aby mohly řídit své kreditní a jiné půjčky, což je více pravděpodobné, že bude schválen pro refinancování úvěru.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.