Každý nadcházející důchodce chce vědět, jak dlouho své peníze vydrží do důchodu. Přijít s odpovědí, je třeba zabývat se všemi sedmi položek v tomto seznamu.
Table of Contents
1. míra návratnosti
První ze sedmi kusů je návratnost vyděláte.
Míra výnosnosti získáte na úspory a investice bude mít velký vliv na to, jak dlouho vaše peníze vydrží. Tam byly dlouhé časové úseky, kde bezpečné investice (jako jsou CD a vládních dluhopisů) získal slušnou úrokovou sazbu a dobu (jako dnes), kde úrokové sazby jsou poměrně nízké. Stejné je to s populací. Tam byly desítky, kde jsou sklady poskytované mimořádné výnosy a desetiletí, kdy se vrátí byly zhruba stejné jako to, co byste si, kdybyste zabředli bezpečných investicích. Neexistuje žádný způsob, jak přesně vědět, co návratnost budete vydělávat na své peníze v důchodu.
Zakládá úspěch svého plánu pouze na průměrných výnosů není dobrý nápad. Průměrně znamená polovinu času byste vydělali něco nižší než průměr.
Co dělat: Podívejte se na historické výnosy při pohledu na obou lepším případě i nejhoršího případu výsledky. Asi 20-leté lhůty vypadají skvěle; jiní ne. Musíte se ujistit, váš plán funguje, i když se dostanete výsledek, který je nižší než průměr. Potom můžete spustit scénáře zobrazující různé možnosti, takže víte, co upravit ve svém plánu (jako je trávení), pokud jste odejít do časové období, které přináší podprůměrné výnosy.
2. Posloupnost návratů
Když užíváte peníze z účtů, posloupnost přiznání, nebo pořadí, ve kterém budete mít výnosy, záleží. To se označuje jako riziko sekvence. Předpokládejme například, že v prvních 5 až 10 let svého odchodu do důchodu všechny své investice v důsledku dobře, a tak budete mít nejen částku, kterou potřebujete ustoupit, ale navíc vaše hlavní zůstatek roste. V této situaci, vaše šance na dojdou peníze jít dolů. Na druhou stranu, pokud vaše investice dělají špatně, vaše Prvních několik let odchodu do důchodu, možná budete muset strávit některé z vašich jistiny na pokrytí vašich životních nákladů. Bude to těžší pro vaše investice získat zpět v tomto bodě.
Co dělat: Otestujte svůj plán po mnoha možných výsledků. Dojde-li k chudým sekvence výnosů brzy po odchodu do důchodu, v plánu na tom klesající úpravu své výdaje a životní styl, aby se ujistil své peníze vydrží po celé vaše odchodu do důchodu let.
3. Kolik jste Natáhněte
Tradiční penzijní plány jsou založeny na něčem zvaném sazba odnětí. Například, pokud máte $ 100.000 a vyjměte $ 5.000 ročně, váš těžební výkon je o pět procent. Mnoho výzkumů bylo provedeno na to, co se nazývá udržitelný sazba odnětí; což znamená, kolik si můžete vybírat, aniž dojdou peníze v průběhu svého života. Různé studie dal toto číslo kdekoli od asi tři procenta na zhruba šest procent ročně, v závislosti na tom, jak se vaše peníze investovány, jaký časový horizont chcete plánovat (30 let oproti 40 let například) a jak (nebo pokud) zvýšit své výběry pro inflaci.
Co je třeba udělat: vytvořit plán, který počítá svůj předpokládaný kurz pro odstoupení od smlouvy a to nejen rok od roku, ale také měřeno v průběhu celého časového horizontu odchodu do důchodu. V závislosti na tom, kdy začít sociálního a důchodového zabezpečení, může trvat několik let, kdy je třeba zrušit více než ostatní. To je v pořádku tak dlouho, jak to funguje při pohledu v souvislosti s plánem víceleté.
4. kolik utratíte – a když se utratit
Jednou z největších penzijních chyb vidím lidi, aby se nepřesně odhadovat, co stráví v důchodu. Lidé zapomínají, že jednou za několik let mohou vzniknout náklady na opravy domů. Mají zapomenout, že je třeba koupit nové auto každý tak často. Také zapomněl dát velké náklady na zdravotní péči ve svém rozpočtu.
Další chyba lidé dělají; utrácet více, když investice dařit brzy. Když odejdete do důchodu, pokud jsou investice provádět docela dobře své prvních letech odchodu do důchodu je snadné předpokládat, že znamená, že můžete utratit přebytečné zisky. To nemusí nutně fungovat tímto způsobem; velcí vrátí brzy by měl být ukrytý potenciálně dotovat slabé výnosy, které se mohou objevit později. Sečteno a podtrženo: pokud byste o stažení příliš mnoho příliš brzy, může to znamenat, že 10 až 15 let po silnici bude váš odchod do důchodu plán dostat do potíží.
Co je třeba udělat: vytvořit rozpočet pro odchod do důchodu a projekce budoucího vývoje své účty budou následovat. Pak sledovat svůj odchod do situace, ve srovnání s vaší projekce. Pokud je váš plán ukazuje, že máte přebytek, teprve pak můžete strávit trochu více.
5. Inflace
Není pochyb o tom, věci více, než tomu bylo před dvaceti lety stojí. Inflace je skutečná. Ale jak moc to bude mít dopad na to, jak dlouho své peníze vydrží do důchodu? Možná ne tak velký, velký dopad, jak si můžete myslet. Výzkum ukazuje, jak lidem dosáhnout jejich pozdější odchod do důchodu let (věk 75 +), jejich výdaje mají tendenci zpomalit tak, že offsety stoupající ceny. Zejména výdaje na cestování, nakupování a stravování klesá.
Bylo prokázáno, že inflace bude mít menší dopad na vyšších příjmových domácností, protože tráví více peněz na non-základy, a proto mají „Extras“, které mohou být vzdali pokud míra inflace dostat se vysoko.
Inflace má větší vliv na domácností s nižšími příjmy. Musíte jíst, spotřebovávat energii a koupit základní potřeby. Když ceny rostou v následujících položkách domácností s nižšími příjmy nemají jiné věci ve svém rozpočtu, které mohou vystřihnout. Musí najít způsob, jak pokrýt nejnutnější.
Co dělat: Monitor potřeby výdajové a výběry na rok od roku bázi a provést úpravy v případě potřeby. Pokud jste nižší příjem domácnosti, zvážit investice do energeticky účinných domů, počínaje zahradu a žít někde se snadným přístupem k veřejné dopravě.
6. Náklady zdravotní péče
Zdravotní péče v důchodu není zadarmo. Medicare se bude týkat některé ze svých léčebných výdajů – ale rozhodně ne všechny. V průměru lze očekávat, že Medicare pokrýt asi 50 procent nákladů souvisejících se zdravím, budete vzniknou v důchodu. Nižšími příjmy důchodců lze očekávat, že stráví téměř 30 procent svých životních nákladů v důchodu na zdravotní péči související položky.
Tyto odhady pocházejí z pohledu na celkový zdravotní výdaje péče účely, které zahrnuje pojistné na Medicare část B Medigap politiky, nebo Advantage plánu Medicare, stejně jako co-platí i lékaře návštěvy, laboratorní práce, recepty, a peníze pro jednání, zubní a vize péče.
Co dělat: Udělejte si čas na odhad nákladů na zdravotní péči v důchodu. Je lepší předpokládat, že bude vysoká, a že budete muset strávit své plné odečitatelnou každý rok. Pokud nevzniknou náklady, pak máte možnost utrácet peníze na něco jiného. Plánování Tímto způsobem si ponechává prostor pro doplňky. Je to mnohem lepší, než přijít krátká.
7. Jak dlouho žijete
V průměru lze očekávat, že žít do poloviny 80. let. Ale nezapomeňte, že nikdo je průměrná. Polovina lidé žijí déle, než je průměr; někdy i mnohem déle. Je lepší budovat svůj plán za předpokladu, že budete žít déle, než je průměr.
Pokud jste ženatý, máte k účtu pro potenciální dlouhověkosti podle toho, že jeden z vás by měl žít nejdelší spíše než se dívat na věci, jako byste byli single. Máte-li věkový diferenciál je třeba myslet na střední délky života mladší z vás dvou. Čím déle váš odchod do důchodu peníze musí trvat, tím více opatrní musíte být o sledování to, aby se ujistil jste na správné cestě.
Co dělat: Odhad průměrné délky života a dát dohromady pro odchod do důchodu projekce, což je rok od roku harmonogram výnosů a nákladů. Prodloužit tuto časovou osu z asi věku 90 let.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.