Pravidlo je nepřesný, ale pohodlný standard k použití. S pravidly odchodu do důchodu je považuji za průměry, které mohou platit, pokud seskupíte celou populaci, ale nemusí se vůbec vztahovat na vaši konkrétní situaci.
Důchodová pravidla mohou být užitečná, pokud nemáte představu o tom, kolik ušetřit, kolik můžete vybrat, jak rychle mohou vaše peníze růst nebo jak rozdělit své investice. Neměly by však být používány jako tvrdé a rychlé pravidlo, které na vás s jistotou platí. Některé odpovědi přicházejí pouze z pohledu na vaše konkrétní finanční projekce a zjištění, co se na vás vztahuje a nevztahuje. Níže uvedená „pravidla“ používejte pouze jako obecné obecné pokyny.
„Pravidlo pro výběr 4%“
Pokud si nejste jisti, jaký příjem vám mohou poskytnout vaše úspory a investice, výchozí pravidlo vám poskytne pravidlo 4%. Říká se v něm, že z každých 100 000 $ úspor, které máte, můžete vybrat přibližně 4 000 $ ročně a máte přiměřeně spravedlivé očekávání, že vaše peníze vydrží 30 let v důchodu. Není to jistý výsledek. V závislosti na investicích, které si vyberete, a na ekonomice během vašich důchodových let, můžete být schopni vybrat více či méně.
„Pravidlo přidělení 100 mínusů“
Pokud si nejste jisti, kolik vašich úspor a investic by mělo být do akcií nebo dluhopisů, pravidlo 100 mínus věk vám poskytne vodítko, které je třeba dodržovat. Říká, že byste měli vzít 100 mínus svůj věk, a to byste měli v zásobách. To znamená, že jak stárnete, budete mít v akciích stále méně. Nedávný výzkum ukázal, že to nemusí být nejlepší přístup, který byste mohli použít v důchodových letech.
Pravidlo „Budete potřebovat 80% svého příjmu“
Když se snažíte přijít na to, jak moc byste mohli do důchodu potřebovat, mnoho lidí používá něco, čemu se říká „pravidlo 80%“. Říká se, že v důchodu budete potřebovat asi 80% výše příjmu, který jste měli při práci. Tohle pravidlo se mi opravdu nelíbí. Životní styl, současné návyky v oblasti výdajů a úspor a daňová osnova se u každého člověka liší. Musíte si vytvořit svůj osobní odhad toho, kolik budete v důchodu potřebovat.
„Pravidlo 72“
Přemýšleli jste někdy o tom, jak dlouho vám bude zdvojnásobení peněz trvat? Pravidlo 72 vám dává rychlý a snadný způsob, jak to odhadnout v závislosti na míře návratnosti, kterou očekáváte. Problém s tímto pravidlem spočívá v tom, že nemůžete přesně vědět, jakou návratnost byste v budoucnu mohli získat. Pokud chcete své peníze zdvojnásobit rychleji, nejlepší, co můžete udělat, je ušetřit více.
Pravidlo „Ušetřete 10% ze svého příjmu“
Pokud nemáte představu, kolik ušetřit na důchod, pak je samozřejmě lepší ušetřit 10% ze svého příjmu než žádný. V tomto ohledu je pravidlo 10% užitečné jako výchozí místo. Zjistil jsem však, že toto pravidlo neplatí stejně pro lidi. Někteří už mají našetřeno dost nebo zdědili peníze a už vůbec nemusí spořit. Jiní jsou velcí investoři a budou muset ušetřit daleko více než 10% svých příjmů, aby si mohli v důchodu zachovat svůj životní styl.
Verdikt: Vytvořte si osobní plán
Neexistuje žádné pravidlo, které by se mohlo přiblížit nahrazení osobního penzijního plánu. Odejdete do důchodu jen jednou a na to není vhodné dělat chyby. Většina nadcházejících důchodců bude považovat za výhodné použít kvalifikovaného plánovače důchodů, který vám pomůže určit, která pravidla se vás týkají a která se na ně nevztahují.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Odchod do důchodu je cíl, který sdílejí všichni pracující lidé, ale načasování se od člověka k člověku významně liší. Největším faktorem při rozhodování většiny lidí o tom, kdy odejít do důchodu, jsou peníze, které si naspořili v penzijním fondu. Odejděte příliš brzy, aniž byste ušetřili dostatek finančních prostředků, a možná se budete muset vrátit do práce nebo snížit svou životní úroveň.
Kolik tedy stačí na penzijní spoření? Možná nebude mít definitivní odpověď, ale zkroucení některých čísel vám může poskytnout nápad. Zde je několik pokynů, které vám mohou pomoci při plánování vašeho odchodu do důchodu.
Konfliktní pravidla palce
Obecně řečeno, existují dvě pravidla, která mohou lidé použít ke stanovení hrubých cílů v důchodu.
Na základě příjmu
Jedno z těchto pravidel naznačuje, že musíte ušetřit dostatek peněz, abyste mohli žít ze 75% až 85% svého předdůchodového příjmu. Pokud vy a váš manžel například společně vyděláte 100 000 dolarů, měli byste si dva naplánovat, že si naspoříte dost peněz na to, abyste měli mezi důchodem 75 000 až 85 000 dolarů ročně.
Na základě výdajů
Druhé základní pravidlo naznačuje, že při plánování odchodu do důchodu by se měly řídit vaše výdaje , nikoli váš příjem. Spíše než nastavit číslo odpovídající vašemu aktuálnímu platu, vyžaduje tato strategie, abyste zjistili, z jakých peněz chcete každý rok během důchodu žít, a poté vynásobte 25. To je, kolik budete muset ušetřit.
Pokud se například vy a váš manžel rozhodnete každý rok doplnit svůj příjem ze sociálního zabezpečení o dalších 40 000 USD ze svých úspor, budete po odchodu do důchodu potřebovat hodnotu portfolia 1 milion USD. Pokud vy a váš manžel chcete vybrat 80 000 $ ročně, budete potřebovat 2 miliony $.
Otázky, které vám pomohou vypočítat vaše výdaje
Zatímco první pravidlo je poměrně jednoduché – vezměte si svůj aktuální plat a vypočítejte procentní podíl – druhé pravidlo bude vyžadovat trochu více práce z vaší strany. Aby byl cíl odchodu do důchodu užitečný, musíte přesně odhadnout, kolik peněz budete každý rok potřebovat na své životní náklady při odchodu do důchodu.
Nejprve se podívejte na svůj aktuální rozpočet. Vaše výdaje v důchodu nemusí přesně odrážet vaše současné výdaje, ale poskytne vám dobrý výchozí bod pro vaše odhady. Chcete-li to zpřesnit, rozdělte rozpočet podle kategorií a zvažte, jak by tyto kategorie mohly být ovlivněny vaším životním stylem odchodu do důchodu.
Jakmile znáte svůj aktuální rozpočet, položte si následující otázky.
Budou vaše děti záviset na vaší finanční podpoře po odchodu do důchodu?
Zvažte náklady na posílání dětí na vysokou školu a jejich případnou podporu prostřednictvím postgraduálního studia. Zvažte, zda je pravděpodobné, že si půjčí peníze na auto, dům nebo zásnubní prsten. Plánujete zaplatit za jejich svatbu? To vám může zvýšit výdaje na odchod do důchodu.
Tip: Amortizujte jednorázové výdaje. Pokud například plánujete zaplatit 20 000 $ za svatbu svého dítěte, předpokládejme, že vaše roční náklady na odchod do důchodu budou v průměru o 2 000 $ ročně vyšší než vaše současné účty.
Jste vy a váš manžel v dobrém zdravotním stavu?
Máte rodinné anamnézy hlavních zdravotních stavů, které by se mohly ukázat jako drahé? Medicare zvládá některé náklady, ale mnoho seniorů bude za některé výdaje platit z vlastní kapsy.
Existují také „nepřímé“ náklady na lékařskou péči, například dovybavení vašeho domu tak, aby byl vhodný pro vozíčkáře, což může stát jmění. Podle výzkumu Fidelity průměrný 65letý pár, který odejde do důchodu v roce 2019, utratí po celou dobu svého odchodu do důchodu 285 000 dolarů na náklady na zdravotní péči, a to za předpokladu, že na tento pár se bude vztahovat Medicare.
Máte dluh?
Dluh z kreditní karty, půjčky na auta a studentské půjčky budou mít vliv na váš rozpočet. Posuďte své dluhové zůstatky a jejich odpovídající úrokové sazby, poté použijte k odhadu vaší časové osy splácení dluhu a jak to ovlivní váš roční rozpočet na odchod do důchodu.
Budete mít hypotéku na bydlení?
Při výpočtu dluhu nezapomeňte na hypotéku. Rozhodování o tom, jak dlouho budete splácet hypotéku, je hlavním faktorem při plánování vašeho odchodu do důchodu.
Jaké jsou vaše náklady na bydlení?
Dokonce i když jste splatili hypotéku, stále budete mít průběžné náklady spojené s vlastnictvím domu. Podívejte se na sazbu daně z nemovitosti a vypočítejte tyto roční náklady. Pojištění majitelů domů je další průběžná cena, za kterou budete muset počítat.
Budete se starat o své rodiče?
Máte vy nebo váš manžel starší rodiče? Ve stáří by mohli potřebovat fyzickou nebo finanční pomoc, takže byste se měli na tyto potřeby připravit.
Budete se starat o další členy rodiny?
Pokud očekáváte, že budete potřebovat pomoci sourozencům, bratrancům nebo jiným členům rodiny, měli byste tyto náklady naplánovat.
Spočítejte si důchodový příjem
Pochopení vašich zdrojů důchodového příjmu vám pomůže lépe odhadnout, kolik úspor budete potřebovat k udržení své životní úrovně v důchodu.
Poznámka: Váš důchodový příjem se odečte od vašich výdajů při plánování vašeho důchodového rozpočtu. Tento příjem zahrnuje dávky sociálního zabezpečení, výplaty důchodů a veškeré příjmy z pronájmu nemovitostí, licenčních poplatků nebo anuit.
V roce 2019 obdržela prostředky z plánu důchodového nebo důchodového spoření méně než jedna třetina Američanů ve věku 65 let nebo starších. Pokud vaše práce nabízí důchodový plán, zeptejte se svého zaměstnavatele na podrobnosti o tom, kolik dostanete. Oddělení lidských zdrojů je nejlepší místo, kde se začít ptát.
Sociální zabezpečení jednou ročně zasílá formulář Američanům ve věku 60 let a starším, který je informuje o tom, kolik mají nárok na odchod do důchodu, na základě aktuálních příspěvků. Očekávanou platbu najdete v tomto formuláři. Pokud formulář nemůžete najít, použijte odhad na oficiálním webu sociálního zabezpečení.
Sečteno a podtrženo
Neexistuje žádná náhrada za najímání finančního plánovače, který se může podrobně podívat na vaši jedinečnou situaci a podle toho plánovat. To znamená, že použití obecného pravidla vám může dát praktický cíl, ke kterému se můžete při přiblížení svých zlatých let dopracovat. Tyto základní cíle můžete založit na svém současném příjmu nebo očekávaných výdajích. Důležité je, že začnete plánovat a šetřit dobře, než doufáte, že pracovní sílu opustíte navždy.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Spoření na důchod je chytrý, ale věděli jste, můžete odejít bez uložení penny? Lidé to dělají pořád. A některé z nich odejít s docela pěkným životní styl. Jak to dělají? V několika různými způsoby. Zde jsou tři způsoby, jak můžete odstoupí bez uložení vůbec.
1. Career Plan
Pokud si zvolíte kariéru, kde jsou dobré výhody a penzijní plán je poskytován , můžete odejít s pohodlným zaručený příjem a nikdy uložit penny podél cesty.
Čím déle budete pracovat ve zvoleném kariéře, bude tím vyšší starobní důchod bude.
Vidím, že tento přístup v praxi nejčastěji s učiteli, ohněm a policejních pracovníků, vojenského personálu, a lidé, kteří pracují pro federální nebo státní vlády. Drží se své kariéry, struktury věci tak jejich dům se vyplatilo o době odchodu do důchodu, a se stabilním důchod, zdravotní přínosy důchodce, a v některých případech sociálního zabezpečení i oni jsou schopni žít docela pohodlně.
Co dělá tento plán práce dobře se drží u stejného zaměstnavatele po delší dobu. Nejvíc důchodů vám výhodu založené na tom, kolik let jste tam byli a na svých závěrečných letech náhrady. Čím více let, a čím vyšší kompenzace, tím vyšší dávka. Pokud se pohybujete příliš mnoho, je nepravděpodobné, že budete mít možnost získat co největší důchod, jako byste zůstat u stejného zaměstnavatele po dobu dvaceti či třiceti let.
Jedna věc je mít na paměti, můžete dostat své plné sociální zabezpečení a důchod. Existuje pravidlo sociálního zabezpečení s názvem Mimořádné Elimination ustanovení , která vás může ovlivnit, pokud dostáváte důchod z let práce, kde se vaše příjmy nejsou zahrnuty v rámci systému sociálního zabezpečení. To často ovlivňuje učitelé v 13 státech, které mají penzijní plány, sociálního zabezpečení, a to může ovlivnit vás, pokud dostáváte důchod z práce v zahraničí.
2. Pozdní start plán
Profesionálové, jako jsou lékaři, právníci, architekti, účetní, často dostanou do zvyku utrácet více, jelikož se v nich víc. V této situaci je snadné najít sami sebe ve středním věku s žádnými podstatnými úspory na penzi.
Jednou z možností, aby zvážila: odejít soukromou praxi nebo malé firmy a jít najít firemní či vládní práci, která nabízí důchod. Strávit posledních 10 až 15 let své kariéry v místě, kde jsou penzijní zdravotní výhody a penzijní součástí balení. Tato pozdní-start plán může být zachránce života pro vysoké příjmy, které nebyly ušetřit na cestě. To nemusí být to, co Představoval si, že pozdější část své kariéry být rád, ale penzijní příjmy a výhody bude vaše roky do důchodu mnohem pohodlnější.
Tento přístup vám umožní žít velké a trávit co uděláte ve svých mladších letech. Ale nezapomeňte, že neexistuje žádná záruka, budete mít možnost se dostat, že vládní práci později. Pokud nechcete uložit a nemohou přecházet do kariéry s důchodu, pak budete muset jít s poslední možnost na tomto seznamu.
Život na sociální zabezpečení nemusí znít jako ideální penzijním plánem, ale pokud jste měli spoustu zábavy na cestě, trade-off by mohlo stát za to. Tento plán může fungovat skvěle hodí pro volný-rázný typu, nebo pro každého, kdo z nějakého důvodu neuložil podél cesty.
A pokud budete pracovat až do 70 let, a počkejte, až 70 nároku na sociální zabezpečení, budete stále slušný příjem. Získáte mnohem více tím, že prohlásí později. Zkombinujte tyto příjmy s low-cost životní styl je a žije na sociální zabezpečení, věřte tomu nebo ne, může být pohodlné – pokud víte, jak protáhnout své dolarů.
Existuje celá řada způsobů, jak vydělat své peníze úsek. Můžete si koupit věci, které potřebujete pro méně tím, že nakupovala u Goodwill nebo najít jiné způsoby, jak koupit věci z druhé ruky. Můžete ušetřit na bydlení pronájem prostor od rodiny nebo přátel.
Anebo můžete obchodovat dovednosti, jako je vaření nebo pet-posezení, výměnou za nájemné nebo služby. Buďte kreativní ve svých pozdějších letech, a můžete vytáhnout docela úspěch – do důchodu, aniž by ukládání penny!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Spoření na důchod může být dost náročné, ale to může být ještě víc pro millennial žen ve věku 18 až 34.
Podle nedávného průzkumu NFCC , 39 procent žen v tisícileté generace boje, jen aby udržel krok s platby za pravidelné měsíční účty včas. Ženy jsou dvakrát vyšší pravděpodobnost, že mají pocit, že jejich studentské půjčky dluh je neovladatelný, ve srovnání s muži. A samozřejmě, že odměňování mužů a žen znamená, že ženy vydělávají 82 procent toho, co muži vydělávají v průměru, čímž se jejich finanční problémy.
Vytváření zabezpečení důchodového tváří v tvář těmto překážkám se může jevit jako do kopce stoupání na tisíciletých ženy. Je však možné se správnou strategii.
Odchod do důchodu Plánování Tipy pro Millennial ženy
Získání plánování odchodu do důchodu nárok na tisíciletých žen znamená zhodnocením majetku a zdrojů, stejně jako je jasné, o dlouhodobých cílů a záměrů. Dohromady to může nabídnout pohled na to, co by ženy měly být usilovat.
Začít s velkým obrázek a Zoom In
Důležitým krokem při plánování odchodu do důchodu pro mladší ženy je vytvoření základní linie pro svůj cíl cíl úspor. Číslo zvolíte v konečném důsledku závisí na typu životního stylu jste hledají v důchodu.
Například Millennial ženy, kteří potřebují cestovat může potřebovat více peněz do důchodu, než ty, kteří plánují, aby se zmenšily do malé domácnosti nebo pokračovat v práci na částečný úvazek po odchodu do důchodu. Pokud jste nepřijal čas vytvořit jasnou vizi pro odchod do důchodu, je důležité k tomu, že dříve, než později.
Kalkulačka důchodu může být užitečné při určování, kolik peněz budete potřebovat odejít do financování vybraného životního stylu. Potom můžete porovnat, že na tom, kolik jste uložili vidět, kolik existuje mezera je naplnit. A to může být značný; podle průzkumu 2018 , 45 procent žen má méně než $ 10,000 vyčlení pro odchod do důchodu.
Odstranění překážek pro ukládání
Kolektivně, ženy dluží více než dvě třetiny z národa je téměř 1,5 bilionu $ za studentské půjčky dluhu. Ve srovnání s tisíciletých muži Millennial ženy jsou třikrát větší pravděpodobnost, že zprávy nejsou plně pochopit důsledky na půjčky na financování své vysokoškolské vzdělání. Celkově lze říci, Millennial ženy mají $ 68.834 v dluhu v průměru, včetně studentských půjček, kreditních karet a dalších dluhů.
Když dluh stojí v cestě najít peníze navíc ušetřit, jak se zbavit toho by měla být nejvyšší prioritou. Refinancování může být obrovská pomoc pro millennial žen při vysoké úrokové sazby jim brání v získání jakékoliv trakce.
Soukromým žákem úvěr na refinancování může vyústit v nižší úrokové sazby, a to může také zjednodušit měsíční platby. Zatímco federální úvěry lze refinancovat do soukromých úvěrů, přitom znamená ztrátu některých federálních ochranu, jako je například odklad nebo shovívavosti období.
Před zvážením jakékoliv možnosti refinancování, ať už je to pro studentské půjčky, kreditní karty nebo jiné dluhy, by měl Millennial ženy srovnat se úrokové sazby věřitelem nabídky a poplatků, které účtují, aby zajistily, že jsou stále nejlepší možné řešení.
Pákový daňově zvýhodněný Spořící příležitosti
Zaměstnavatel sponzorované penzijním plánem, může být přínosem pro millennial ženy, ale výzkum ukazuje, že jsou jejich nedostatečné využití. Podle jednoho průzkumu, průměrné ženy je 38.000 $ uloženy v jejich 401 (k), v porovnání s 74.000 $ pro muže.
Minimálně tisícileté ženy by měly být úspory alespoň tak v plánu jejich zaměstnavatele mají nárok na plnou odpovídajícího příspěvku, pokud je k dispozici. Odtud mohou začít pracovat na úsporu 10 až 15 procent (nebo více) z jejich příjmů. Auto-eskalace je relativně snadný způsob, jak toho dosáhnout.
Auto-eskalace umožňuje zvýšit sazbu příspěvků automaticky každý rok o přednastavenou hodnotu. Pokud se například, Millennial ženy očekávají, že obdrží roční navýšení o 1 procento, mohli odpovídajícím způsobem zvýšit roční míru úspor o 1 procento. Která jim umožňuje rozvíjet jejich hnízda vejce rychleji, aniž by cítil významné životní styl pinch.
Centrum zdraví Spořicí účet je dalším užitečným způsobem, jak ušetřit. HSAs jsou spojeny s vysokými zdravotními plány odčitatelných a nabídnout třílůžkové daňové výhody: příspěvky daňově neuznatelné, růst daní odložena a nezdaněné výběry pro výdaje na zdravotní péči. I když to není technicky odchodu do důchodu účet, Millennial ženy zůstat zdravý mohl čerpat ze svých úspor na penzi pro nákladů na zdravotní péči, nebo non-zdravotní péče. Po věku 65 let, oni by jen platit daň z příjmu o nelékařských výběry.
A konečně, Millennial ženy mohou a měly by zvážit Roth individuální důchodový účet za záchranu. Roth IRA nabízí výhody bezcelních kvalifikované výběry v důchodu, které mohou být významné pro ženy, které očekávají, že ve vyšším daňovém držáku. Tradiční IRA, při srovnání, by bylo plně k dani při odchodu do důchodu, ale to přece nabízejí výhodu příspěvků daňově uznatelné.
Neváhejte Retirement Planning
Nejdůležitější věc tisícileté ženy mohou udělat, pokud jde o plánování odchodu do důchodu, je prostě začít tam, kde jsou. Čas může být silný influencer při určování schopnosti ukládání a hromadit bohatství prostřednictvím slučování zájem. Spouštění – i když to znamená, že začínající malé – je rozhodující pro získání plánování pro odchod do důchodu na správné cestě.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Plánovat dopředu. Zdravotní pojištění v důchodu mohou být drahé.
Pokud jste si drží stabilní zaměstnání pro většinu své kariéry, je pravděpodobné, že jste se museli dát hodně myslel na své zdravotní pojišťovny plánu. Namísto toho, že to byl přínos důsledně nabízeny prostřednictvím svého zaměstnavatele. Díky odchod do důchodu se blíží, co teď? Budete chtít, aby postupujte podle následujících kroků, aby zhodnotit své možnosti odchodu do důchodu na zdravotní pojištění.
1. Další informace o vaší skupině Health důchodových dávek
První věc, kterou musíte udělat, je naučit se vše o vaše stávající zdravotní pojištění a jak se mění v důchodu.
Máte možnost pokračovat ve svém plánu skupiny? Už jste tam pracoval tolik let, nebo dosáhla věku, kdy se stanete udělená v některých zdravotního pojištění? Účast na seminářích a číst všechny literaturu váš zaměstnavatel poskytne na zdravotní pojištění v důchodu. Pokud váš zaměstnavatel nenabízí důchodce plán zdravotní prospěšnosti, budete mít nárok zůstat na aktuální plán podle předpisů COBRA? Pokud tomu tak je, zjistit, na jak dlouho a kolik to stojí.
2. Prozkoumat vaše volby
Pokud jste odchodu do důchodu před dosažením věku 65, dobrá zpráva je, že nelze popřít pokrytí pro pre-existujících podmínek, v důsledku zákona o cenově dostupnou péči, která vstoupila v platnost dne ledna 2014. Nicméně, „přijatelnou“ část zákona o cenově dostupnou péči nevznikly, takže i když se můžete dostat pokrytí, můžete zaplatit 1000 $ za měsíc nebo více, pokud jste ve věku mezi 55 a 64. Trump je pravděpodobné, že ke změně zdravotní péče krajiny mezi, ale schopnost získat pokrytí bez ohledu na pre-existující podmínky, je pravděpodobné, že zůstane.
Pokud máte v plánu na odchodu do důchodu před dosažením věku 65, to je dobrá věc.
Když jste ve věku 65 let, většina z vás stane nárok na Medicare, ale budete ještě možnosti je třeba provést. Například můžete chtít původní Medicare Advantage nebo plán Medicare. Každý z nich má své klady a zápory. Nejpřesnější informace najdete je na Medicare.gov, ale poté, co učil vše, co můžete, můžete ještě chtít odbornou pomoc učinit takové důležité rozhodnutí, což znamená, že mluví s agentem.
I když jste zkoumá možnosti, ujistěte se, že stavět v odhadovaných nákladů na zdravotní péči do svého odchodu do důchodu rozpočtu. Kolik byste měli v plánu na výdaje? Záleží na vašem pojištění. V průměru plánujete strávit $ 10,000 na osobu a rok za všechno, včetně prémií, zubní, out-of-kapsy nákladů, atd
3. Diskuse k Agent bez úvazku s většinou významných dopravců
Vaše nejlepší volba bude mluvit s zdravotního pojištění agent, který na základě smlouvy s většinou významných zdravotních plánů ve vaší oblasti. Zvláště, podívejte se na zdravotní pojištění agentura, která se specializuje na zdravotní pojištění v důchodu; mohou provést kompletní analýzu vašich možností by vás žádá o vaše stávající lékařů a léků, a pak ti, které plánuje poskytne nejvíce nákladově efektivní dávky na základě své osobní zdravotní situaci.
Jednou z možností pro radu, je mluvit s týmem Allsupovy Medicare Advisor. Další možností je najít státní pojistný program svého státu zdravotní pomoc (plavidlo), který bude mít dobrovolníků, kteří mohou pomoci.
4. Volby aktualizace plánu každý rok
Ať už nad nebo pod 65 let poté, co jste si zajistili zdravotní pojištění v důchodu, měli byste být proaktivní o posouzení jeho provedením roční přehled o svých možnostech pokrytí během otevřeného zápisu každý pád.
Přínosy a náklady měnit, a to je možné nový plán vám mohou nabídnout lepší pokrytí za nižší cenu; nebudete vědět, pokud se podíváš. Opět budete chtít hovořit s agentem, který na základě smlouvy se všemi hlavními dopravci získat objektivní analýzu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jako důchody i nadále ustupovat od pracovišti, sociálního zabezpečení je zaručena pouze zdrojem příjmů v důchodu, že mnoho Američanů může spolehnout. Bohužel, tyto vládní kontroly neposkytují úroveň podpory, že většina dospělých bude muset při svých pozdějších letech.
Průměrná měsíční dávka nabízen pod starobní, pozůstalostní a invalidní pojištění Program (Sociální zabezpečení je oficiální přezdívka) je 1,360 $ pro vysloužilé zaměstnance a 703 $ za manžele. To znamená, že typický pár přináší pouze $ 24.756 ročně. Šance je, že nebude stačit na pokrytí všech vašich účtů, a to zejména pokud jste stále platit hypotéku.
A, bohužel, mnoho Američanů nejsou financovány jejich 401 (k) y a IRAS dost, aby se rozdíl. Jestli je to vám, jaké jsou jiné způsoby, jak při svých dodatečně pracuje letech doplnit svůj příjem? Zde jsou některé zdroje, které budete chtít, aby zvážila.
zdanitelné Investice
Jste-li to štěstí, aby přispěly více než 401 (k) a Ira limity umožňují, zdanitelný majetek, jako jsou akcie, dluhopisy a podílové fondy jsou další skvělý způsob, jak šetřit na důchod. fondy index a ETF jsou zvláště atraktivní, protože nabízejí nízké náklady a vestavěný diverzifikace.
Klíčem je vytvořit vhodnou kombinaci tříd aktiv. Opírající se příliš silně na akcie mohou být nebezpečné pro lidi s omezenými roky zotavit se z medvědích trhů. Nicméně, portfolio zahrnuje pouze cenné papíry s pevným výnosem, jako jsou dluhopisy, nebude poskytovat růstový potenciál, že většina lidí potřebují delší důchodu.
Typickým pravidlem je držet část zásob ve výši 110 minus váš věk. To znamená, že 65-letý bude mít portfolio s 45% jeho celkové hodnoty zásob a 55% dluhopisů. Samozřejmě, můžete provést mírné úpravy tohoto vzorce založeného na toleranci rizik.
renty
Žít dlouhý život se může zdát jako velké tvrzení, ale to není tak skvělé pro vaše finance. Mnoho lidí nemá dostatek aktiv na podporu jejich životní styl v případě, že aby se do jejich pozdních 80. let a 90. let.
Pevná anuitní, který poskytuje tok příjmů životnost při nastavené úrokové sazby, je jeden způsob, jak řídit toto riziko. Můžete si dokonce koupit odložené anuity, které neplatí, dokud dosáhnete určitého věku. Jakmile budou účinkovat, které nabízejí větší výplaty než okamžitým důchodových produktů.
Příjmy z pronájmu
Máte náhradní ložnici ve vaší domácnosti se, že vaše děti mají odstěhoval? Pronájem to může být snadný způsob, jak generovat hotovost každý měsíc tak dlouho, jak si můžete uzavřít mír s novým spolubydlícím. Najít lidi buď vědí nebo mají dobré reference pro mohou pomoci odstranit bolesti hlavy dolů na silnici.
Další myšlenkou: redukce do bytu nebo chatě, zatímco pronajímání původní domov. Jedna z výhod stává pronajímatel je, že si můžete odečíst věci, jako je hypoteční úroky, odpisy a inženýrských sítí, snížení daňové příjmy účet. Existuje riziko, samozřejmě, jako je neschopnost najít nájemce nebo nepředpokládané náklady na údržbu.
prodejní Stuff
Jak člověk stárne je tu dobrá šance, váš suterénu nebo garáže se zaplnily věci, které již nepotřebujete. Prodávat tyto položky na eBay nebo Craigslist může být skvělý způsob, jak vydělat trochu peněz navíc – nemluvě o vyklidit vašeho domova. Pokud jste po ruce, můžete použít webové stránky, jako je Etsy na trh své řemesla a jiné domácí produkty, což vytváří příjemné boční podnikání pro sebe.
Domácí spravedlnost
Když ostatní zdroje příjmů jsou nedostatkovým zbožím, mnozí senioři využívat vlastní kapitál ve svém domě, aby získali přístup k okamžité hotovosti. Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je pomocí vlastního domu úvěrové linie. HELOC vám může pomoci řešit krátkodobé potřeby, pokud očekáváte, které mají příjem později ji splatit. A protože se jedná o úvěrové linie, budete muset použít tolik, kolik stačí.
Dalším způsobem, jak proniknout své domovské vlastního kapitálu je s reverzní hypotéku, která vám umožní zůstat ve vaší domácnosti a půjčit proti své hodnoty. Když se nakonec prodat nemovitost, vaše výnosy jsou sníženy o výši úvěru, který je stále vynikající. Před schválením reverzní hypotéky, ale vědí, že mohou být komplikované dohody s významnými počátečních poplatků z úvěrů a ostatních nákladů. A pokud jste ženatý, být vědomi toho, jak váš manžel zapadá do plánu.
Práce na poloviční úvazek
Vzhledem k tomu, mnoho Američanů v důchodovém věku nemají dostatek výnosy z investic do bydlení na značný počet vybrat, zda pracovat déle, nebo najít práci na částečný úvazek, když opustí svou kariéru. US Bureau of Labor Statistics předpovídá, že téměř třetina dospělých ve věku mezi 65 a 74 mezi budou pracovat v nějaké funkci do roku 2022.
Pro některé důchodce, pracující sníženou plánu v důchodu, je právě to, co potřebují – možnost být v low-stresové prostředí a poznat nové lidi.
boční Firmy
Místo toho, aby pracoval pro někoho jiného, můžete se rozhodnout, byste raději stát svým vlastním šéfem po odchodu do důchodu. To by mohlo znamenat, pracující ve svém předchozím poli jako konzultant nebo vývoj zcela novou sadu nových dovedností. Možná, že jste vždy chtěli založit svůj vlastní pekárnu nebo údržbář služby. Možná byste chtěli založit firmu poskytující daňové příprava, takže budete muset pracovat jen část roku. Výhodou je CEO: Můžete tvarovat pozici do svého stávajícího životního stylu.
Sečteno a podtrženo
Social Security je pěkný záchranná síť pro důchodce, ale je to obvykle nestačí k pokrytí všech nákladů. Pokud jste opustil pracovní síly a najít sami štípající haléře, může to být čas, aby se kreativní a sledují jiné způsoby, jak předkládat dodatečné hotovosti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Říká se, že čas letí, když se bavíte, ale to je také pravda, když spoření na důchod. Ve svých 30. letech do důchodu připadalo jako celý život pryč, ale budete oslavit své 50. narozeniny, než ji znáte, a pak je třeba zdravé hnízdo vejce do důchodu pohodlně v 15 až 20 letech. Ale co když váš zůstatek je trochu hubený? Co když je váš sen je cestovat, nebo trávit čas s vnoučaty místo práce? Je tu stále dost času na záchranu.
1. Zbavit svého dluhu před odchodem do důchodu
Při pohledu na úspory a investice strategie je důležité, ale dluh – obzvláště vysoké úrokové sazby dluhy z kreditních karet – může zničit veškeré investiční zisky. Neměli byste používat vaše úspory na penzi na splacení dluhu, ale jak si můžete vládnout ve výdajích se dostat do dluhů bez života dlouho před odchodem do důchodu? Nehromadí majetek jen proto, aby to všechno zpět do splátek dluhu.
2. Utáhněte opasku
Budete muset strávit méně získat více. Jedním z nejlepších způsobů, jak je zmenšit. Že obří doma žiješ se všemi ložnicích? Prodat a získat něco, co se hodí k prázdné hnízdo životní styl a zároveň ponechává prostor pro děti a vnoučata na návštěvu. Kolik byste mohli udělat o prodeji svého domova, která by mohla jít k zaplacení dluhů nebo přispívají více do penzijních účtů?
3. Zkontrolujte, catch-up Příspěvky
Internal Revenue Service (IRS) klade limity, kolik vám může přispět k vaší daňové zvýhodněné důchodu účty každý rok. V roce 2018 si můžete dát až $ 18,500 do 401 (k). To zahrnuje zaměstnanec plat odkladů spolu s po zdanění příspěvků do Roth IRA v rámci vašeho 401 (k). Jedná se o celkovou dobu všech 401 (k) účty, není limit per-účtu.
Nicméně, IRS vám umožní přispět extra $ 6,000 za příspěvek na catch-up, pokud jste 50 let nebo starší, přinášet úhrn na $ 24,500 za rok 2018. Na rozdíl od tolika pravidly IRS, pravidlo catch-up je tak jednoduché, jak to zvuky. Pokud jste 50 nebo starší, můžete dohnat na financování své penzijních účtů.
Jak se o individuální penzijní účty (IRA)? Můžete přispět až do výše $ 5,500 do svého IRA v roce 2018, s Catchup přispění $ 1,000, pokud jste 50+, tedy celkem $ 6,500. Mohou existovat i jiné předpisy IRS týkající se příspěvků, které se vztahují k vám, ale vy byste měli za cíl přispět maximální každý rok, pokud jste pozadu.
4. Up Your Risk
To není těžké najít pomoc povzbuzování vám výrazně snížit míru rizika ve svých investicích, jak se dostanete ke svým 50., ale většina plánovači se domnívají, že je příliš brzy ustoupit do převážně nízkorizikových aktiv, jako jsou dluhopisy a peněžní nástroje. Můžete pouze vaše příspěvky tolik; Nicméně, kombinovat, že s vyšší mírou návratnosti na to, co máte, a budete se pohybovat mnohem blíže k vašim cílům.
Pokud upping svůj rizikový profil vás udrží vzhůru v noci, i když strategie nemusí být pro vás. Mluvit s finančním poradcem a získat názor na to, jak si můžete vyladit své portfolio pro vyšší výnosy.
5. Vezměme si Dlouhodobá péče pojištění
Netráví desítky let spoření na důchod platit pouze to všechno v léčebných výloh v pozdějším věku. Dlouhodobá péče o pojištění vás chrání před takovém scénáři. Medicare nepokrývá náklady na dlouhodobou péči, a Medicaid není řešením, dokud jste strávil většinu svých úspor. Nikdo nemá rád pořídit si pojištění, ale v tomto případě je to nutné.
Mladší začnete, tím nižší vaše pojistné bude. Uvědomte si, že pojistné dlouhodobé pojištění je velmi vysoká; existují i jiné možnosti, které by mohly dosáhnout svých cílů při nižších nákladech.
6. Pochopit sociálního zabezpečení
Sociálního zabezpečení není snadné zabalit svůj mozek kolem sebe, tak začít s tím. Čím déle můžete odložit jeho užívání, tím větší je vaše měsíční kontroly bude. I když je možné podat na dávky ve věku 62 a čekal, až 66 – Sociální zabezpečení plné důchodového věku pro současnou generaci důchodců – zvýší jim o jednu třetinu. Delší čekací doby UPS částku ještě víc, až se dostanete věku 70, když je třeba začít užívat výhod.
7. Konsolidace účtů
Pokud máte zapnutý pracovní místa alespoň jednou ve své kariéře, možná budete mít více 401 (k) plány s co největším počtu poskytovatelů. Zapracovávat do jednoho účtu pro snadnější správu. Existuje spousta možností, včetně konsolidaci do IRA. Mluvit s finančním poradcem o nejlepší způsob, jak získat všechny nebo většinu svých důchodových aktiv pod jednou střechou.
Sečteno a podtrženo
Není to příliš pozdě na to odejít s dostatek peněz, abyste se cítili pohodlně, jak ukončit pracovní sílu, ale to bude pravděpodobně zahrnovat hledají způsoby, jak ušetřit, upping vaše příspěvky a hledají vyšší výnosy. Nedělejte to sám. Zeptejte se odborníka o pomoc.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pokud uvažujete o odchodu do důchodu před věkem 65, jste pravděpodobně vyvažování vzrušení z možností, co nás čeká ve svém životě v průběhu tohoto významného přechodu s některými legitimní obavy. Jedna z těchto obav je, jak zaplatit za jeden z největších nákladů během svého odchodu do důchodu let limitu výdajů kapsy na zdravotní péči.
Náklady na zdravotní péči je již drahé pro většinu domácností. Jako odchod se blíží, výhled není o mnoho lepší.
Ve skutečnosti, podle Fidelity v průměru pár může očekávat, že stráví $ 275,000 na náklady na zdravotní péči po celou dobu jejich odchodu do důchodu let. Tento údaj je založen na 2017 odhadu a představuje nárůst o 6 procent oproti předchozímu roku ($ 260,000 v roce 2016).
Problém s těmito typy odhadů je to, že jsou založeny na očekávaném odchodu do důchodu ve věku 65 let Takže, co se stane, když se odejít do předčasného důchodu? Jak jste si možná očekávalo, do důchodu před věkem 65 by mohly významně zvýšit své předpokládané náklady na zdravotní péči.
Kolik bude předpokládané náklady na zdravotní péči zvýšit, pokud do důchodu před Medicare způsobilosti ve věku 65 let? Můžete odhadnout své náklady na zdravotní péči pomocí této kalkulačky poskytované AARP:
Proaktivní zdravotní pojištění plánování je nutné, aby se pokusila udržet co nejníže své náklady na zdravotní péči. Přezkoumání možnosti zdravotního pojištění vám pomůže pohnout kupředu s důvěrou se svými plány do důchodu podle vašich podmínek.
Zde jsou možnosti zdravotního pojištění pro zaměstnance přijímání časný odchod do důchodu programu stimul:
Získat pokrytí přes zdravotní plán zaměstnavatel podporovaný svého manžela. Pokud je váš manžel je stále pracuje a mají nárok na zdravotní pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele, proces hledání záložní pojištění může být snadné řešení.
Důvodem je, že vždy, když manžel ztratí zdravotní pojištění po převzetí předčasné nabídku pro odchod do důchodu To je považováno za kvalifikační akce pro účely přidává ke stávajícímu plánu. Ujistěte se, že k zahájení procesu projednávání možnosti odchodu do důchodu co nejdříve, pokud jste ženatý, takže můžete koordinovat načasování při odchodu do důchodu.
Získat pokrytí nabídky od soukromého pojistného trhu. Pokud jste relativně zdravá, byste měli zkontrolovat své možnosti v soukromém pojišťovacím trhu. Čím dříve počáteční datum pro odchod do důchodu, tím větší je pravděpodobnost, že bude přínosem pro vás nakupovat za pravou pojištění. Soukromé pojištění tržiště nabízí širší škálu možností pokrytí. Ale rodina a individuální zdravotní pojištění plány mohou skončit vás to stálo více peněz. Jak již bylo řečeno, to není na škodu podívat se na soukromé možností pojištění a nakupovat.
Můžete začít porovnáním pojistné plány a ceny pomocí on-line trhu. Některé příklady užitečných míst patří ehealthinsurance.com a gohealthinsurance.com. Další doporučená varianta zahrnuje práci přímo s pojišťovacím makléřem. Jen mějte na paměti, že pokud jste skončili rozhodování získat zdravotní pojištění za COBRA nebo zákona o cenově dostupnou péči, je to stále doporučuje nakupovat a porovnávat náklady na prémiové a pokrytí částky.
Prozkoumat možnosti pojištění podle zákona o cenově dostupnou péči (ACA). Když ztratíte své pokrytí zaměstnavatel, za předpokladu, je to považováno za kvalifikační událost za účelem získání pokrytí pod ACA. To znamená, že můžete získat pokrytí mimo normální otevřené období pro zápis. U časných důchodců, což je důležité vzhledem k tomu, že dotace na základě příjmu jsou k dispozici na základě zákona o cenově dostupnou péči. V závislosti na výši vašeho nového výši příjmů domácností po předčasných odchodů do důchodu, můžete mít nárok na dotaci ve výši pojistného. Tyto dotace jsou založeny na upraveném upraveného hrubého příjmu v průběhu roku, že politika je v platnosti. Můžete začít porovnání možností politiky ve svém stavu v HealthCare.gov . Můžete také odhadnout, pokud budou mít nárok na dotace na základě příjmu pomocí Health Insurance Marketplace kalkulačku k dispozici přes Kaiser Family Foundation.
Informujte se u svého současného nebo předchozího zaměstnavatele, aby zjistili, zda máte nárok na důchodce zdravotní pojištění. Podíl důchodců na něž se vztahuje zaměstnavatelem za předpokladu, důchodce zdravotního pojištění výrazně poklesl v posledních několika desetiletích. Podle nadace Kaiser pouze 16 až 25 procent důchodců mělo doplňkové Medicare pokrytí. Máte-li k dispozici důchodce zdravotní pojištění, ujistěte se, že dávat pozor na data služeb a požadavků na věk pro způsobilost. Je také důležité zjistit, jak tyto dávky měnit, jak jste věku.
Použijte COBRA udržovat pokrytí skupinu po dobu 18 měsíců. Když odejdete do důchodu se můžete rozhodnout pokračovat v pokrytí skupiny pod COBRA po dobu 18 měsíců. Ale vaše prémie budou pravděpodobně výrazně zvýší, protože jste bude nyní platit v plné pojistné sami. Jedinou výjimkou by bylo, kdyby jste důchodce k dispozici ke kompenzaci nákladů na zdravotní plán dolarů, pokud máte přístup k důchodce zdravotní plán. Mějte na paměti, že pokud máte účet zdravotní spoření, můžete využít finanční prostředky z HSA platit pojistné na zdravotní péči pokračování pokrytí prostřednictvím COBRA. Výhodou výběru COBRA pokrytí je, že vaše pojištění a nebudete mít možnost měnit poskytovatele. Nevýhodou je, že jste nyní ztrácí dotace založené zaměstnavatele a zaplatí veškeré náklady na své zdravotní pojistné.
V případě, že budete mít pre-existující stav a budou do důchodu během 18 měsíců od soustružení 65, může COBRA skončit jako nejlepší volba v tomto období nejistoty. Tak dlouho, jak si i nadále platit pojistné, budete moci udržet krytí, dokud máte nárok na Medicare. Pokud nechcete mít pre-existující stav, výběr COBRA vám dát nějaký čas navíc přijít na své další kroky pro pojištění. Nicméně je možné, že bude nalezen menší náklady příliš vysoké pokrytí, když můžete získat krytí pod ACA.
Usilovat o práci na částečný úvazek, která poskytuje přístup ke zdravotní pojištění. Někteří zaměstnavatelé jsou velkorysejší než ostatní v oddělení dávek. Pokud uvažujete o práci na částečný úvazek při odchodu do důchodu, může být schopen generovat dodatečné příjmy při získávání zdravotní pojištění. Budete s největší pravděpodobností ještě pokrýt všechny nebo většinu nákladů vašeho zdravotního pojištění. Avšak tím, že se účastní plánu skupině můžete mít přístup k více komplexní pokrytí. Zkontrolujte, zda se potenciální zaměstnavatelé ve vaší oblasti poskytování zdravotní pojištění sociální péče pro pracovníky na částečný úvazek.
Způsoby, jak převzít kontrolu nad vaším nákladů Future Health Care
Zde jsou některé další věci, aby zvážila, že pomůže snížit out nákladů kapesních zdravotní péče:
Využijte účet zdravotní spoření, zatímco vy se stále pracuje. Pokud jste se vztahuje vysoké odpočitatelné zdravotní plán, můžete uložit pro budoucí náklady na zdravotní péči na účet zdravotní spoření (HSA). Zdravotní spořicí účty jsou velmi prospěšné, protože nabízejí trojnásobný osvobození od daně. Peníze, které vložíte do HSAs snižuje aktuální zdanitelné příjmy, roste daňové odložené, a vyjde účtu osvobozeny od daně z tak dlouho, jak jej použít na výdaje související se zdravím.
Vypracovat zdravotní návyky, které vám pomohou před a po dosažení odchodu do důchodu. Vyhnout se problémové chování, jako je kouření a obezita mohou pomoci vyhnout se zůstat na cestě k vysoké současných a budoucích nákladů. Je také důležité, aby se stal informovaný pacient. Podle poskytovatelů zdravotní gramotnosti, jako EdLogics, se zaměřením na vzdělávání pro více než 50 vysoce nákladových podmínek, včetně metabolického syndromu, onemocnění srdce a diabetu pomůže při podpoře jednotlivců, aby přijaly opatření a zlepšit jejich celkové zdraví a pohodu. Průzkum Bank of America Merrill Lynch ukázal, že téměř dvě třetiny nejsou šetří tolik v jejich důchodového zabezpečení při práci v důsledku nákladů na zdravotní péči. Inteligentní hygienické návyky mohou pomoci udržet nízké náklady při odchodu do důchodu. Ale zdravý životní styl může být i klíčem k vybudování větší odchod do důchodu hnízdo vejce.
Vytvořte rozpočet plán pro odchod do důchodu. Vytvoření přibližný odhad vašich potřeb životního stylu nákladových a chce vám pomohou plně posoudit požadované potřeby příjmu důchodu v dnešních dolarech. To může být také užitečné při zkoumání vlivu různých nákladů, které by mohly změnit, jakmile opustí svou práci (zdravotní pojištění, cestování, atd.)
Zvyšte své finanční rezervy. Většina finančních plánovačů doporučujeme zachovat alespoň 3 až 6 měsíců životní náklady v případě nouze fondu. Pokud jste předčasný odchod do důchodu, měli byste uvažovat o úsporu více než tento přibližný odhad. Budování krátkodobé likvidní úspory na účtech, jako je spořící účet, kontrola úroky, fondu peněžního trhu, krátké trvání CD nebo pokladničních poukázek vám pomohou pokrýt předpokládané maximum out-of-kapsy nákladů na zdravotní péči. Tato extra úspory mohou být také užitečné v udržení svého zdanitelného příjmu tak nízká, jak je to možné. Zdravotního pojištění dotace jsou založeny na upraveném upraveného hrubého příjmu za rok si přejete pokrytí.
Použít daň z příjmu metod plánování chytré udržet nízké náklady na prémie. Ty s největší pravděpodobností by se předtím, než první, kterou se stanoví základní plán příjmu důchodu. Stejně tak je nutné mít základní daňový plán, který vám pomůže zjistit způsoby, jak strukturovat odchod do důchodu příjem v daňovém inteligentním způsobem. U časných důchodců spoléhají na zaručené pojistitelnosti prostřednictvím zdravotnického trhu, daňové plánování může také pomoci snížit pojistné. Osvobozeny od daně z příjmů z Roth 401 (k) Roth IRA, nebo HSA může být cennou součástí vašeho daňového plánu. Jak již bylo zmíněno dříve, ACA pojištění dotace jsou založeny příjem pro běžného pojistného roku. Efektivní daňové plánování vám může pomoci splnit cíle lifestyle výdajích a zároveň minimalizovat náklady na zdravotní pojištění.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Spoření na důchod je funkce, která je často přidržen těmi, kteří mají pocit, že mají dostatek času, aby mohli začít s plánováním a uložení později. I když to není nikdy příliš brzy začít spořit na důchod pro všechny věkové skupiny, ti, kteří spadají do věkové rozmezí 55-64 let jsou mnohem jasněji ukazuje své důležitosti, protože odchod do důchodu je na spadnutí. Jako takový, věk 55 až 64 let je kritickým obdobím získat realistické hodnocení toho, jak finančně připraven jste pro odchod do důchodu.
1. zhodnotit, zda jsou finančně připraveni na odchod do důchodu
Posouzení své finanční připravenost vám pomůže určit, zda máte plánovaný schodek a zda je nutné změnit své strategie odchodu do důchodu, cíle a cíle. K tomu budete muset shromáždit několik věcí, které zahrnují zůstatky všech vašich účtů, vaše sazba daně z příjmů, průměrná návratnost svých úspor a informace o aktuální příjmy, jakož i výše příjmů promítat budete potřebovat během svého odchodu do důchodu období.
Pokud se účastníte plánu definovaných přínosů, správce plán nebo zaměstnavatel by měl být schopen poskytnout vám s projektovanou příjmy z vašeho důchodu.
Výsledky projekce může ukázat, zda máte nedostatek ve své úspory na penzi, v závislosti na tom, jak dlouho máte v plánu strávit důchod a váš plánovaný odchod do důchodu životní styl. Pokud zjistíte, že jste za svými důchodového spoření, není tam žádný důvod k poplachu – zatím – to jen znamená, že některé radikální změny musí být provedeny do svého finančního plánování.
Tyto změny mohou zahrnovat následující:
– Střih zpět na každodenní výdaje, pokud je to možné. Například snížení počtu případů, kdy budete jíst ven, bavit se a krmit své neřesti. Například, pokud si snížit své náklady o $ 50 za týden (přibližně 217 dolarů za měsíc) a dodává, že na měsíčních úspor, by se hromadí na přibližně 79.914 $ v průběhu 20-ti leté periodě, za předpokladu, že denní složená úroková sazba ve výši 4%. Přidáte-li měsíční úspory na účtu, ke kterému se dostávají 8% míra návratnosti je, že úspory by se hromadí na $ 129.086 po 20 letech.
– Získejte druhé zaměstnání. Pokud máte dovednosti, které by mohly být použity k vytváření příjmů, zvážit vytvoření své vlastní podnikání, kromě pokračování své pravidelné práci. Pokud jste schopni generovat dostatečné příjmy pro přidání $ 20,000 ročně na penzijním plánem pro podnikání, úspory by mohly být významné. Za dobu 10 let, které by se hromadí na přibližně 313.000 $ (nebo 988.000 $ po dobu 20 let) – za předpokladu, že 8% míru návratnosti je.
– zvýšit částku, kterou jste přidali do svého hnízda vejce každý rok. Přidání $ 10,000 ročně na vaše úspory na penzi bude produkovat přibližně 495.000 $ po dobu 20 let.
– Pokud je váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvek z platu odkladu programu, jako je 401 (k) plán, se snaží přispívat tolik, kolik je potřeba získat maximální přínos odpovídající.
– Zvažte, zda budete muset změnit životní styl jste chtěli žít v důchodu. To může zahrnovat žijí v oblasti, kde jsou životní náklady nižší, cestovat méně, než jste plánoval, prodej vašeho domova a přestěhování do domu, který je méně nákladné na údržbu a / nebo s pracovním důchodu namísto plného důchodu. (Chcete-li zjistit, jak ušetřit peníze tím, že mění svůj životní styl, viz Life Planning – více než jen peníze .)
– Revidovat váš rozpočet vyřadit některé z vyvolených pěkný-to-a ponechat pouze nesmí chybět. Samozřejmě, je potřeba pro jednu rodinu může být umístit na jiný, ale při rozhodování o tom, co se držet v úvahu skutečné potřeby vaší rodiny.
Mohlo by se zdát obtížné se obejít bez věcí, které dělají život příjemnější, ale vzít v úvahu alternativní náklady vzdát trochu nyní pomoci zajistit finance pro odchod do důchodu.
Otálení Zvýšení Výzvy k záchraně I když to nikdy není pozdě začít spořit na důchod, čím déle budete čekat, tím těžší je pro splnění svého cíle. Například, pokud je vaším cílem je zachránit $ 1 milión pro odchod do důchodu a začnete o dvacet let dříve, než odejdete do důchodu, budete muset ušetřit 27.184 $ každý rok, za předpokladu, že míra výnosu ve výši 5,5%. Pokud budete čekat, až o pět let později spustit a máte v plánu odejít do důchodu v 15 letech, budete muset ušetřit $ 42.299 ročně za předpokladu, že stejnou míru návratnosti.
2. přehodnotit své portfolio
S možností příjmu velké návratnost investic, akciový trh může být atraktivní, zvláště pokud jste začínají pozdě. Nicméně, spolu s možností vysokou návratností přichází možnost ztráty většiny – pokud ne všechny – z vaší počáteční investice. Jako takový, že čím blíže se dostanete k odchodu do důchodu, tím konzervativnější budete chtít, aby se vaše investice, protože tam je méně času zotavit ztráty. Domnívám se nicméně, že alokace aktiv modelu mohou obsahovat směs investic s různou míru rizika – chcete být opatrný, ale ne do té míry, že ztratí se na příležitosti, které by vám mohly pomoci k dosažení své finanční cíle dříve. Práce s příslušným finančním plánovač se stává ještě důležitější v této fázi, protože je třeba, aby se minimalizovalo riziko a maximalizovat návratnost více než kdybyste začala dříve.
3. vyplatí vysoký zájem dluhy
Vysoké úrokové dluhy může mít negativní dopad na vaši schopnost ukládat; částka, kterou zaplatíte na úrocích sníží částku, kterou mají k dispozici, aby si šetřit na důchod. Zvážit, zda má smysl přenášet vysoké úrokové úvěrové účty, jako jsou kreditní karty, na účet s nižšími úrokovými sazbami. Rozhodnete-li se vyplatí velký zájem revolvingového úvěru zůstatků, dbejte na to, aby se dostal do pasti obnovovat zůstatky vyplývají z těchto účtů. To může znamenat, že uzavření těchto účtů. Před uzavřením účtů, poraďte se se svým finanční plánovač, zda by to mohlo negativně ovlivnit vaší kreditní rating.
Sečteno a podtrženo
Mít své úspory na penzi na trati může poskytnout velkou spokojenost; Nicméně, je důležité, aby i nadále na této cestě, a kde si můžete zvýšit své úspory. Úsporu více než se předpokládá muset pomůže pokrýt neočekávané výdaje. Jsou-li vaše úspory pozadu, neztrácejí srdce. Namísto toho hrají na honěnou, kde si můžete i zvážit revizi životní styl jste chtěli žít v důchodu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
V průběhu vašich pracovních let musíte pomalu šetřit na důchodové roky a bít konkrétní milníky v určitém věku. Podle Národního institutu pro důchodové zabezpečení má více než 60% pracujících domácností ve věku 55–64 let méně než jedenkrát svůj roční příjem v penzijním spoření.
Nemusíte být předurčeni ke stejnému osudu. Abyste se vyhnuli náhlému probuzení v důchodovém věku, abyste si uvědomili, že jste pozadu, budete muset tempo sami. Zaměření na konkrétní „mílové značky“ na vaší finanční cestě zajistí, že zůstanete na správné cestě, abyste dosáhli svých cílů.
Správa vašich financí – od doby, kdy vstoupíte do dospělosti, do okamžiku, kdy očekáváte odchod do důchodu – je jako provozovat maraton. Abyste se ujistili, že dosáhnete svého cíle v požadovaném čase, musíte si být vědomi svého tempa a vzdálenosti. Marathoners nezačínají klidným tempem s očekáváním, že si nakonec vymyslí čas, ale tolik z nás se tak blíží k odchodu do důchodu.
Cíle k dosažení podle věku 25 let
Těch prvních 20 let je ten pravý čas na vytvoření zdravých finančních návyků. Využijte skutečnost, že je čas na vaší straně, a podívejte se, jak zasáhne tyto důležité milníky.
Mít plně financovaný nouzový fond: Pro jakýkoli solidní finanční plán je nutné vyčlenit peníze pro mimořádné události. Podívejte se, zda máte ušetřeny tři až šest měsíců nákladů.
Zajistěte si své vlastní zdravotní pojištění : Protože již nebudete moci zůstat na mamince a tátově zdravotním pojištění začínajícím ve věku 26 let, vytvořte si plán dostatečně dlouho, aby nedošlo ke ztrátě krytí.
Začněte přispívat k odchodu do důchodu: Nechte složený úrok provést svou magii tím, že jej brzy odložíte na odchod do důchodu. Pokud bojujete se studentskými půjčkami, udělejte z nich prioritu, ale pokuste se něco přispět k 401 (k) nebo IRA a snažte se je každoročně zvyšovat.
Cíle k dosažení podle věku 30
Než vstoupíte do svých třicátých let, dostáváte se na tuto věc zvanou dospělost. Je čas posílit vaši finanční nadaci. Podívejte se zasáhnout tyto cíle.
Eliminujte studentské půjčky: Pokuste se zbavit své studentské půjčky co nejrychleji. Koneckonců, možná budete mít své děti (nebo budoucí děti) vysokou školu, aby o tom přemýšleli brzy, takže nezapomeňte platit za své.
Úspora zálohy na dům: Pokud je nákup domu cílem, snažte se ušetřit 10-20% za zálohu. I když si můžete koupit dům s menším poklesem, zdravější záloha vám dává možnost budovat kapitál a vyhýbat se soukromému hypotečnímu pojištění (PMI).
Zajistěte životní pojištění a založte závěť: Pokud jste založili rodinu nebo je-li někdo závislý na vašem příjmu, uzavřete životní pojištění pro vás i pro manžela / manželku (je-li ženatý / á) a napište svou vůli. I když jste ještě nezaložili rodinu, stojí za to ji prozkoumat, protože když jste mladí a zdraví, můžete zamknout nižší sazbu životního pojištění.
Přispějte 15% svého příjmu k odchodu do důchodu: Pokud v této fázi dáváte méně než 10% svého příjmu před zdaněním na odchod do důchodu, je čas to zvýšit. Zaměřte se na 15% a rozhodně ne méně než 10%.
Cíle odchodu do důchodu do věku 40 let
Do 40 let jste se v životě více etablovali a vaše finance by to měly odrážet. Zaměřte se na tyto kritické mezníky.
Eliminujte všechny (nemotorové) spotřebitelské dluhy: Doufejme, že vaše studentské půjčky jsou v tomto bodě daleko za vámi. Podívejte se také na knock out kreditní karty, půjčky na auta a další spotřebitelské dluhy do tohoto věku.
Mít plán pro děti ‘College: Nečekejte, až vaše děti jsou senioři a dívají se na jejich dopisy přijetí začít přemýšlet o financování školy. Předtím, než se k tomu dostanete, mějte připravený plán a buďte realističtí o tom, co si můžete dovolit přispět.
Nechejte si dvakrát ušetřit svůj příjem: Skvělým cílem je usilovat o to, aby se dvojnásobek ročního příjmu uložil na váš důchodový účet do tohoto věku. To vám pomůže udržet si přehled, abyste měli dostatek spoření, jakmile dosáhnete důchodového věku.
Cíle k dosažení podle věku 50 let
Pokračujte v budování vaší pevné finanční nadace tím, že se snažíte dosáhnout těchto milníků do 50.
Možnosti maximálního odchodu do důchodu: Maximalizujte všechny možnosti, které máte k odchodu do důchodu. Seznamte se s odborníkem a zjistěte, jaké úpravy je třeba provést, abyste zůstali na cestě k dosažení vašich cílů v oblasti odchodu do důchodu. Využijte vyšších limitů příspěvků na dobíjení začínajících ve věku 50 let.
Plaťte navíc na svůj domov: Se zadlužením spotřebitelů za vámi je vhodný čas začít přemýšlet o tom, jak platit navíc u vás doma. Pokud jste maximalizováni na odchod do důchodu a máte zajištěné financování na vysoké škole, proměňte všechny dostupné dolarů ve svém rozpočtu na hypotéku.
Podívejte se do dlouhodobého pojištění péče: Podívejte se na dlouhodobé pojištění péče pro sebe a svého manžela / manželku, pokud je ženatý / vdaná. V ideálním případě to chcete mít na místě, než to budete potřebovat.
Cíle odchodu do důchodu na 60 let
Jste v domácím úseku svého finančního maratonu, ale ještě jste nepřekročili cílovou čáru. Cílem je splnit tyto úkoly.
Dolaďte si své cíle odchodu do důchodu: Znovu se setkejte s profesionálem, abyste zhodnotili své cíle v oblasti odchodu do důchodu a jaké další kroky je třeba podniknout, abyste jich dosáhli. Pokud uvažujete o zmenšení vašeho domova, přestěhování nebo o provedení jiných významných změn před odchodem do důchodu, stanovte pevnou časovou osu, na které musíte pracovat.
Zkontrolujte svou vůli a životní pojištění: Znovu proveďte svou vůli, abyste se ujistili, že odráží vaši současnou situaci a přání. Proveďte potřebné změny. A zkontrolujte, zda vaše životní pojištění splňuje vaše potřeby.
Mít důchodový plán
Může být skličující přemýšlet o zasažení všech těchto milníků, zvláště pokud jste již některé z nich prošli kolem. Nenechte se však odradit. Místo toho posuďte, kde jste a co musíte udělat, abyste se dostali do jejich pozice.
Klíčem je mít plán a být úmyslný s vašimi finančními možnostmi. Když si uvědomíte tyto milníky a zaměříte se na ně, nastavíte se na cestě k dosažení vašich cílů v oblasti odchodu do důchodu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
