Odchod do důchodu je cíl, který sdílejí všichni pracující lidé, ale načasování se od člověka k člověku významně liší. Největším faktorem při rozhodování většiny lidí o tom, kdy odejít do důchodu, jsou peníze, které si naspořili v penzijním fondu. Odejděte příliš brzy, aniž byste ušetřili dostatek finančních prostředků, a možná se budete muset vrátit do práce nebo snížit svou životní úroveň.
Kolik tedy stačí na penzijní spoření? Možná nebude mít definitivní odpověď, ale zkroucení některých čísel vám může poskytnout nápad. Zde je několik pokynů, které vám mohou pomoci při plánování vašeho odchodu do důchodu.
Table of Contents
Konfliktní pravidla palce
Obecně řečeno, existují dvě pravidla, která mohou lidé použít ke stanovení hrubých cílů v důchodu.
Na základě příjmu
Jedno z těchto pravidel naznačuje, že musíte ušetřit dostatek peněz, abyste mohli žít ze 75% až 85% svého předdůchodového příjmu. Pokud vy a váš manžel například společně vyděláte 100 000 dolarů, měli byste si dva naplánovat, že si naspoříte dost peněz na to, abyste měli mezi důchodem 75 000 až 85 000 dolarů ročně.
Na základě výdajů
Druhé základní pravidlo naznačuje, že při plánování odchodu do důchodu by se měly řídit vaše výdaje , nikoli váš příjem. Spíše než nastavit číslo odpovídající vašemu aktuálnímu platu, vyžaduje tato strategie, abyste zjistili, z jakých peněz chcete každý rok během důchodu žít, a poté vynásobte 25. To je, kolik budete muset ušetřit.
Pokud se například vy a váš manžel rozhodnete každý rok doplnit svůj příjem ze sociálního zabezpečení o dalších 40 000 USD ze svých úspor, budete po odchodu do důchodu potřebovat hodnotu portfolia 1 milion USD. Pokud vy a váš manžel chcete vybrat 80 000 $ ročně, budete potřebovat 2 miliony $.
Otázky, které vám pomohou vypočítat vaše výdaje
Zatímco první pravidlo je poměrně jednoduché – vezměte si svůj aktuální plat a vypočítejte procentní podíl – druhé pravidlo bude vyžadovat trochu více práce z vaší strany. Aby byl cíl odchodu do důchodu užitečný, musíte přesně odhadnout, kolik peněz budete každý rok potřebovat na své životní náklady při odchodu do důchodu.
Nejprve se podívejte na svůj aktuální rozpočet. Vaše výdaje v důchodu nemusí přesně odrážet vaše současné výdaje, ale poskytne vám dobrý výchozí bod pro vaše odhady. Chcete-li to zpřesnit, rozdělte rozpočet podle kategorií a zvažte, jak by tyto kategorie mohly být ovlivněny vaším životním stylem odchodu do důchodu.
Jakmile znáte svůj aktuální rozpočet, položte si následující otázky.
Budou vaše děti záviset na vaší finanční podpoře po odchodu do důchodu?
Zvažte náklady na posílání dětí na vysokou školu a jejich případnou podporu prostřednictvím postgraduálního studia. Zvažte, zda je pravděpodobné, že si půjčí peníze na auto, dům nebo zásnubní prsten. Plánujete zaplatit za jejich svatbu? To vám může zvýšit výdaje na odchod do důchodu.
Tip: Amortizujte jednorázové výdaje. Pokud například plánujete zaplatit 20 000 $ za svatbu svého dítěte, předpokládejme, že vaše roční náklady na odchod do důchodu budou v průměru o 2 000 $ ročně vyšší než vaše současné účty.
Jste vy a váš manžel v dobrém zdravotním stavu?
Máte rodinné anamnézy hlavních zdravotních stavů, které by se mohly ukázat jako drahé? Medicare zvládá některé náklady, ale mnoho seniorů bude za některé výdaje platit z vlastní kapsy.
Existují také „nepřímé“ náklady na lékařskou péči, například dovybavení vašeho domu tak, aby byl vhodný pro vozíčkáře, což může stát jmění. Podle výzkumu Fidelity průměrný 65letý pár, který odejde do důchodu v roce 2019, utratí po celou dobu svého odchodu do důchodu 285 000 dolarů na náklady na zdravotní péči, a to za předpokladu, že na tento pár se bude vztahovat Medicare.
Máte dluh?
Dluh z kreditní karty, půjčky na auta a studentské půjčky budou mít vliv na váš rozpočet. Posuďte své dluhové zůstatky a jejich odpovídající úrokové sazby, poté použijte k odhadu vaší časové osy splácení dluhu a jak to ovlivní váš roční rozpočet na odchod do důchodu.
Budete mít hypotéku na bydlení?
Při výpočtu dluhu nezapomeňte na hypotéku. Rozhodování o tom, jak dlouho budete splácet hypotéku, je hlavním faktorem při plánování vašeho odchodu do důchodu.
Jaké jsou vaše náklady na bydlení?
Dokonce i když jste splatili hypotéku, stále budete mít průběžné náklady spojené s vlastnictvím domu. Podívejte se na sazbu daně z nemovitosti a vypočítejte tyto roční náklady. Pojištění majitelů domů je další průběžná cena, za kterou budete muset počítat.
Budete se starat o své rodiče?
Máte vy nebo váš manžel starší rodiče? Ve stáří by mohli potřebovat fyzickou nebo finanční pomoc, takže byste se měli na tyto potřeby připravit.
Budete se starat o další členy rodiny?
Pokud očekáváte, že budete potřebovat pomoci sourozencům, bratrancům nebo jiným členům rodiny, měli byste tyto náklady naplánovat.
Spočítejte si důchodový příjem
Pochopení vašich zdrojů důchodového příjmu vám pomůže lépe odhadnout, kolik úspor budete potřebovat k udržení své životní úrovně v důchodu.
Poznámka: Váš důchodový příjem se odečte od vašich výdajů při plánování vašeho důchodového rozpočtu. Tento příjem zahrnuje dávky sociálního zabezpečení, výplaty důchodů a veškeré příjmy z pronájmu nemovitostí, licenčních poplatků nebo anuit.
V roce 2019 obdržela prostředky z plánu důchodového nebo důchodového spoření méně než jedna třetina Američanů ve věku 65 let nebo starších. Pokud vaše práce nabízí důchodový plán, zeptejte se svého zaměstnavatele na podrobnosti o tom, kolik dostanete. Oddělení lidských zdrojů je nejlepší místo, kde se začít ptát.
Sociální zabezpečení jednou ročně zasílá formulář Američanům ve věku 60 let a starším, který je informuje o tom, kolik mají nárok na odchod do důchodu, na základě aktuálních příspěvků. Očekávanou platbu najdete v tomto formuláři. Pokud formulář nemůžete najít, použijte odhad na oficiálním webu sociálního zabezpečení.
Sečteno a podtrženo
Neexistuje žádná náhrada za najímání finančního plánovače, který se může podrobně podívat na vaši jedinečnou situaci a podle toho plánovat. To znamená, že použití obecného pravidla vám může dát praktický cíl, ke kterému se můžete při přiblížení svých zlatých let dopracovat. Tyto základní cíle můžete založit na svém současném příjmu nebo očekávaných výdajích. Důležité je, že začnete plánovat a šetřit dobře, než doufáte, že pracovní sílu opustíte navždy.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.