Pokud uvažujete o odchodu do důchodu před věkem 65, jste pravděpodobně vyvažování vzrušení z možností, co nás čeká ve svém životě v průběhu tohoto významného přechodu s některými legitimní obavy. Jedna z těchto obav je, jak zaplatit za jeden z největších nákladů během svého odchodu do důchodu let limitu výdajů kapsy na zdravotní péči.
Náklady na zdravotní péči je již drahé pro většinu domácností. Jako odchod se blíží, výhled není o mnoho lepší.
Ve skutečnosti, podle Fidelity v průměru pár může očekávat, že stráví $ 275,000 na náklady na zdravotní péči po celou dobu jejich odchodu do důchodu let. Tento údaj je založen na 2017 odhadu a představuje nárůst o 6 procent oproti předchozímu roku ($ 260,000 v roce 2016).
Problém s těmito typy odhadů je to, že jsou založeny na očekávaném odchodu do důchodu ve věku 65 let Takže, co se stane, když se odejít do předčasného důchodu? Jak jste si možná očekávalo, do důchodu před věkem 65 by mohly významně zvýšit své předpokládané náklady na zdravotní péči.
Kolik bude předpokládané náklady na zdravotní péči zvýšit, pokud do důchodu před Medicare způsobilosti ve věku 65 let? Můžete odhadnout své náklady na zdravotní péči pomocí této kalkulačky poskytované AARP:
AARP nákladů na zdravotní péči kalkulačka
Kde získat zdravotní pojištění
Proaktivní zdravotní pojištění plánování je nutné, aby se pokusila udržet co nejníže své náklady na zdravotní péči. Přezkoumání možnosti zdravotního pojištění vám pomůže pohnout kupředu s důvěrou se svými plány do důchodu podle vašich podmínek.
Zde jsou možnosti zdravotního pojištění pro zaměstnance přijímání časný odchod do důchodu programu stimul:
Získat pokrytí přes zdravotní plán zaměstnavatel podporovaný svého manžela. Pokud je váš manžel je stále pracuje a mají nárok na zdravotní pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele, proces hledání záložní pojištění může být snadné řešení.
Důvodem je, že vždy, když manžel ztratí zdravotní pojištění po převzetí předčasné nabídku pro odchod do důchodu To je považováno za kvalifikační akce pro účely přidává ke stávajícímu plánu. Ujistěte se, že k zahájení procesu projednávání možnosti odchodu do důchodu co nejdříve, pokud jste ženatý, takže můžete koordinovat načasování při odchodu do důchodu.
Získat pokrytí nabídky od soukromého pojistného trhu. Pokud jste relativně zdravá, byste měli zkontrolovat své možnosti v soukromém pojišťovacím trhu. Čím dříve počáteční datum pro odchod do důchodu, tím větší je pravděpodobnost, že bude přínosem pro vás nakupovat za pravou pojištění. Soukromé pojištění tržiště nabízí širší škálu možností pokrytí. Ale rodina a individuální zdravotní pojištění plány mohou skončit vás to stálo více peněz. Jak již bylo řečeno, to není na škodu podívat se na soukromé možností pojištění a nakupovat.
Můžete začít porovnáním pojistné plány a ceny pomocí on-line trhu. Některé příklady užitečných míst patří ehealthinsurance.com a gohealthinsurance.com. Další doporučená varianta zahrnuje práci přímo s pojišťovacím makléřem. Jen mějte na paměti, že pokud jste skončili rozhodování získat zdravotní pojištění za COBRA nebo zákona o cenově dostupnou péči, je to stále doporučuje nakupovat a porovnávat náklady na prémiové a pokrytí částky.
Prozkoumat možnosti pojištění podle zákona o cenově dostupnou péči (ACA). Když ztratíte své pokrytí zaměstnavatel, za předpokladu, je to považováno za kvalifikační událost za účelem získání pokrytí pod ACA. To znamená, že můžete získat pokrytí mimo normální otevřené období pro zápis. U časných důchodců, což je důležité vzhledem k tomu, že dotace na základě příjmu jsou k dispozici na základě zákona o cenově dostupnou péči. V závislosti na výši vašeho nového výši příjmů domácností po předčasných odchodů do důchodu, můžete mít nárok na dotaci ve výši pojistného. Tyto dotace jsou založeny na upraveném upraveného hrubého příjmu v průběhu roku, že politika je v platnosti. Můžete začít porovnání možností politiky ve svém stavu v HealthCare.gov . Můžete také odhadnout, pokud budou mít nárok na dotace na základě příjmu pomocí Health Insurance Marketplace kalkulačku k dispozici přes Kaiser Family Foundation.
Informujte se u svého současného nebo předchozího zaměstnavatele, aby zjistili, zda máte nárok na důchodce zdravotní pojištění. Podíl důchodců na něž se vztahuje zaměstnavatelem za předpokladu, důchodce zdravotního pojištění výrazně poklesl v posledních několika desetiletích. Podle nadace Kaiser pouze 16 až 25 procent důchodců mělo doplňkové Medicare pokrytí. Máte-li k dispozici důchodce zdravotní pojištění, ujistěte se, že dávat pozor na data služeb a požadavků na věk pro způsobilost. Je také důležité zjistit, jak tyto dávky měnit, jak jste věku.
Použijte COBRA udržovat pokrytí skupinu po dobu 18 měsíců. Když odejdete do důchodu se můžete rozhodnout pokračovat v pokrytí skupiny pod COBRA po dobu 18 měsíců. Ale vaše prémie budou pravděpodobně výrazně zvýší, protože jste bude nyní platit v plné pojistné sami. Jedinou výjimkou by bylo, kdyby jste důchodce k dispozici ke kompenzaci nákladů na zdravotní plán dolarů, pokud máte přístup k důchodce zdravotní plán. Mějte na paměti, že pokud máte účet zdravotní spoření, můžete využít finanční prostředky z HSA platit pojistné na zdravotní péči pokračování pokrytí prostřednictvím COBRA. Výhodou výběru COBRA pokrytí je, že vaše pojištění a nebudete mít možnost měnit poskytovatele. Nevýhodou je, že jste nyní ztrácí dotace založené zaměstnavatele a zaplatí veškeré náklady na své zdravotní pojistné.
V případě, že budete mít pre-existující stav a budou do důchodu během 18 měsíců od soustružení 65, může COBRA skončit jako nejlepší volba v tomto období nejistoty. Tak dlouho, jak si i nadále platit pojistné, budete moci udržet krytí, dokud máte nárok na Medicare. Pokud nechcete mít pre-existující stav, výběr COBRA vám dát nějaký čas navíc přijít na své další kroky pro pojištění. Nicméně je možné, že bude nalezen menší náklady příliš vysoké pokrytí, když můžete získat krytí pod ACA.
Usilovat o práci na částečný úvazek, která poskytuje přístup ke zdravotní pojištění. Někteří zaměstnavatelé jsou velkorysejší než ostatní v oddělení dávek. Pokud uvažujete o práci na částečný úvazek při odchodu do důchodu, může být schopen generovat dodatečné příjmy při získávání zdravotní pojištění. Budete s největší pravděpodobností ještě pokrýt všechny nebo většinu nákladů vašeho zdravotního pojištění. Avšak tím, že se účastní plánu skupině můžete mít přístup k více komplexní pokrytí. Zkontrolujte, zda se potenciální zaměstnavatelé ve vaší oblasti poskytování zdravotní pojištění sociální péče pro pracovníky na částečný úvazek.
Způsoby, jak převzít kontrolu nad vaším nákladů Future Health Care
Zde jsou některé další věci, aby zvážila, že pomůže snížit out nákladů kapesních zdravotní péče:
Využijte účet zdravotní spoření, zatímco vy se stále pracuje. Pokud jste se vztahuje vysoké odpočitatelné zdravotní plán, můžete uložit pro budoucí náklady na zdravotní péči na účet zdravotní spoření (HSA). Zdravotní spořicí účty jsou velmi prospěšné, protože nabízejí trojnásobný osvobození od daně. Peníze, které vložíte do HSAs snižuje aktuální zdanitelné příjmy, roste daňové odložené, a vyjde účtu osvobozeny od daně z tak dlouho, jak jej použít na výdaje související se zdravím.
Vypracovat zdravotní návyky, které vám pomohou před a po dosažení odchodu do důchodu. Vyhnout se problémové chování, jako je kouření a obezita mohou pomoci vyhnout se zůstat na cestě k vysoké současných a budoucích nákladů. Je také důležité, aby se stal informovaný pacient. Podle poskytovatelů zdravotní gramotnosti, jako EdLogics, se zaměřením na vzdělávání pro více než 50 vysoce nákladových podmínek, včetně metabolického syndromu, onemocnění srdce a diabetu pomůže při podpoře jednotlivců, aby přijaly opatření a zlepšit jejich celkové zdraví a pohodu. Průzkum Bank of America Merrill Lynch ukázal, že téměř dvě třetiny nejsou šetří tolik v jejich důchodového zabezpečení při práci v důsledku nákladů na zdravotní péči. Inteligentní hygienické návyky mohou pomoci udržet nízké náklady při odchodu do důchodu. Ale zdravý životní styl může být i klíčem k vybudování větší odchod do důchodu hnízdo vejce.
Vytvořte rozpočet plán pro odchod do důchodu. Vytvoření přibližný odhad vašich potřeb životního stylu nákladových a chce vám pomohou plně posoudit požadované potřeby příjmu důchodu v dnešních dolarech. To může být také užitečné při zkoumání vlivu různých nákladů, které by mohly změnit, jakmile opustí svou práci (zdravotní pojištění, cestování, atd.)
Zvyšte své finanční rezervy. Většina finančních plánovačů doporučujeme zachovat alespoň 3 až 6 měsíců životní náklady v případě nouze fondu. Pokud jste předčasný odchod do důchodu, měli byste uvažovat o úsporu více než tento přibližný odhad. Budování krátkodobé likvidní úspory na účtech, jako je spořící účet, kontrola úroky, fondu peněžního trhu, krátké trvání CD nebo pokladničních poukázek vám pomohou pokrýt předpokládané maximum out-of-kapsy nákladů na zdravotní péči. Tato extra úspory mohou být také užitečné v udržení svého zdanitelného příjmu tak nízká, jak je to možné. Zdravotního pojištění dotace jsou založeny na upraveném upraveného hrubého příjmu za rok si přejete pokrytí.
Použít daň z příjmu metod plánování chytré udržet nízké náklady na prémie. Ty s největší pravděpodobností by se předtím, než první, kterou se stanoví základní plán příjmu důchodu. Stejně tak je nutné mít základní daňový plán, který vám pomůže zjistit způsoby, jak strukturovat odchod do důchodu příjem v daňovém inteligentním způsobem. U časných důchodců spoléhají na zaručené pojistitelnosti prostřednictvím zdravotnického trhu, daňové plánování může také pomoci snížit pojistné. Osvobozeny od daně z příjmů z Roth 401 (k) Roth IRA, nebo HSA může být cennou součástí vašeho daňového plánu. Jak již bylo zmíněno dříve, ACA pojištění dotace jsou založeny příjem pro běžného pojistného roku. Efektivní daňové plánování vám může pomoci splnit cíle lifestyle výdajích a zároveň minimalizovat náklady na zdravotní pojištění.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.