Nechápejte zaskočil svého daňového zákona v důchodu.

Budete i nadále platit daně v důchodu. Daně jsou počítány ze svého příjmu každý rok, jak jste jej obdržel, stejně jako, jak to funguje, než odejdete do důchodu. Je důležité odhadnout částku daně budete platit v důchodu, takže si můžete rozpočet pro něj a nastavit své daňové odvedené (nebo čtvrtletní platby) v předstihu.

Každý typ příjmu obdržíte budou mít různé daňové předpisy, které se na něj vztahují. Odhadnout své daně v důchodu, je třeba vědět, jak každý zdroj příjmů objeví na daňovém přiznání.

Níže jsem uvedeny jak jsou zdaňovány šest nejběžnější typy důchodového příjmu. Pak jsem poskytují příklad, jak odhadnout své daňové sazby a celkové daně v důchodu.

1. Příjmy sociálního zabezpečení

Pokud je váš jediný zdroj příjmů pro odchod do důchodu je sociální zabezpečení, pak jste pravděpodobně nebude platit žádné daně v důchodu. Máte-li další zdroje příjmů, pak se část svého příjmu sociálního zabezpečení, je pravděpodobné, že bude zdaněn. Vzorec určuje výši vašeho sociálního zabezpečení, která není povinná k dani. Výsledkem je, že budete muset obsahovat až 85% dávky sociálního zabezpečení zdanitelného příjmu na svém daňovém přiznání.

Částka, která je povinná k dani (kdekoli od nuly do pětaosmdesát procent) závisí na tom, kolik dalších příjmů máte kromě sociálního zabezpečení. IRS nazývá jiný příjem „společný příjem,“ a v daňovém listu připojíte svůj kombinovaný příjem do vzorce zjistit, kolik z vašich výhod bude zdanitelné každý rok.

Důchodců s vysokým množstvím měsíčního důchodových příjmů bude pravděpodobně platit daně na 85% svých dávek sociálního zabezpečení, nd jejich celková daňová sazba může běžet kdekoli od 15% až tak vysoko, jak 45%. Důchodců s téměř žádný příjem jiného než sociálního zabezpečení budou pravděpodobně obdrží dávky bez daně a platit žádné daně z příjmu v důchodu.

2. IRA a 401 (k) Čerpání

Většina výběry z penzijních účtů jsou zdaněny v důchodu. To znamená, že výběry IRA, stejně jako výběry z 401 (k) plány, 403 (b) plány, 457 plánů apod jsou uváděny v daňovém přiznání jako zdanitelný příjem. Většina lidí bude platit nějaký poplatek, pokud vybrat peníze ze svého IRA nebo jiného důchodového zabezpečení.

Částka daně, kterou zaplatíte, závisí na celkovém objemu příjmů a odpočtů máte a jaké daňové pásmo jste v tomto roce. Například, pokud máte ročně s více srážkami než příjmy (například jeden rok s množstvím léčebných výloh), pak nemusí platit daň z výběrů pro tento rok.

Tam je jeden typ důchodového účtu, na kterém výběry jsou obvykle osvobozeny od daně. Pokud se to udělá správně, budete platit žádné důchodové daně z výběrů Roth IRA.

3. Důchody

Největší penzijní příjmy budou zdaněny. Nejjednodušší způsob, jak určit pravděpodobnost, že váš důchod příjmy budou zdaněny, je použít jednoduchý pokyn: pokud se vešel před zdaněním pak, když jej odvolat, bude zdaněn. Většina penzijní účty byly financovány s pre-daňových příjmů, což znamená, že celá částka za roční důchodového příjmu budou zahrnuty ve vašem daňovém přiznání za zdanitelný příjem každý rok.

V tomto případě můžete požádat, aby daně odepřeno přímo z vašeho penzijního kontrolou.

Je-li část vašeho důchodového účtu byl financován s po-dolary daňových poplatníků a pak každý rok část svého důchodového příjmu bude podléhat zdanění a část ne.

4. Anuita Distribuce

Je-li váš důchod ve vlastnictví IRA nebo jiného důchodového účtu, pak daňová pravidla v kapitole o výběry IRA se bude vztahovat na všechny výběry nebo anuitní splátky, které obdržíte od této renty.

Pokud byl váš důchod zakoupené po zdanění dolarů (ve smyslu nezakoupili v IRA nebo jiného důchodového účtu), pak daňová pravidla, která platí, závisí na tom, jaký typ anuity jste zakoupili.

• Výnosy z okamžitého anuity -A část každé platby obdržíte od okamžitého anuity je považován za návrat jistiny a část je považován za úrok. Budou zahrnuty pouze úrokové část ve své zdanitelných příjmů. Každý rok anuita společnost může říct, jaké jsou vaše „vyloučení ratio“ je, který vám řekne, kolik z příjmu anuity obdržíte mohou být vyloučeny ze svého zdanitelného příjmu.
• Výběry z pevné nebo variabilní anuity daňových pravidel -The na tyto typy renty říci, že příjmy musí být staženy jako první, což znamená, že pokud váš účet je cennější než to, co přispělo k tomu, když budete mít výběry, zpočátku budete odnímání zisk nebo investiční zisk, a to všechno bude zdanitelný příjem pro vás. Poté, co jste vzal všechny své příjmy, pak se vám bude odnímání své původní příspěvky (tzv vaše náklady základ), a ty, které nejsou zahrnuty v zdanitelných příjmů.

5. Investiční výnosy

Budete platit daně z dividend, úroků nebo kapitálových zisků, stejně jako ty předtím, než jsi odešel. Tyto typy investičních výnosů jsou uvedeny na 1099 daňový formulář každý rok, který je odeslán přímo od finanční instituce, která vede vaše účty.

Máte-li systematicky prodávat investice generovat příjmy pro odchod do důchodu, bude každý prodej generovat zisk dlouhé nebo krátkodobého kapitálu (nebo ztrátu) a že zisk nebo ztráta se bude vykazovat na své daňové přiznání. Pokud jsou vaše další zdroje příjmů, nejsou příliš vysoké, mohou mít nárok na nula procent daně z kapitálových výnosů rychlosti, což znamená, budete platit žádnou daň na všechny nebo část svých zisků pro tento rok.

Máte-li vlastní investice, které nejsou uvnitř důchodového účtu se můžete naučit, jak spravovat své kapitálové zisky a ztráty ke snížení daní, které platí v důchodu.

Ne každý zdroj peněžních toků z investic je počítán jako zdanitelný příjem. Předpokládejme například, že vlastníte bankovní CD. CD zraje ve výši $ 10,000. Že $ 10,000 není navíc k dani z příjmů, které mají být hlášeny na svém daňovém přiznání jen pro zájem vydělal je hlášena. Ale celá $ 10,000 je k dispozici jako cash flow můžete použít k pokrytí nákladů.

6. Zisky při prodeji vašeho domova

Pokud jste žili ve vaší domácnosti po dobu alespoň dvou let, pak s největší pravděpodobností nebude platit daně na zisky z prodeje svého domova, pokud máte zisky přesahující $ 250,000, pokud jeden, nebo $ 500,000, pokud se vzal. Pokud si pronajmout svůj domov se na chvíli, pravidla dostat složitější a pravděpodobně budete muset pracovat s daňovým odborníkem zjistit, jak je třeba hlásit veškeré zisky.

K tomu, aby to všechno dohromady, můžete provést „falešný“ daňové přiznání odhadnout své daně v důchodu. Následuje příklad.

Výpočet Váš daňová sazba v důchodu

Vaše daňová sazba v důchodu bude záviset na vaší celkové částky příjmů a odvodů. Odhadnout List daňová sazba jednotlivé typy příjmů, a kolik bude k dani. Dodat, že nahoru. Pak snížit toto číslo podle svých očekávaných srážek a výjimek.

Předpokládejme například, že jste ženatý a budete mít $ 20,000 sociálního zabezpečení, $ 25,000 za rok ve důchodového příjmu, můžete očekávat odstoupit $ 15,000 ze svého IRA, a odhadujete, budete mít $ 5,000 za rok dlouhodobé kapitálový zisk příjmy z distribucí podílových fondů. Přidáte svůj běžný příjem (nikoliv včetně kapitálových zisků) za použití 85% svých dávek sociálního zabezpečení, a získat $ 57,000.

Vaše standardní odpočet a osobní výjimky přidat až $ 20.800. Že staví svůj odhadu zdanitelného zisku na $ 36.200. Vzhlédneš daňové sazby 2017 a uvidíte, že vám dává 15% daňového pásma. Vzhledem k tomu, daňové sazby jsou odstupňovány, zaplatíte 10% z první $ 9.325 zdanitelného příjmu a 15% z příjmů, která spadá mezi $ 9.326 a 37.950 $. To dává svůj předpokládaný daňový výměr $ 4.963. Jak jste na 15% nebo nižší daňové pásmo, budou kapitálové zisky nárok na nula procent víčko získává rychlostí a nebudou zdaněny. Platit své daně včas můžete buď nastavit čtvrtletní platby daní ve výši $ 1.240 za čtvrtletí, nebo můžete požádat svého důchodu srazit daň při teplotě asi sazbou 20%.

Existují samozřejmě způsoby, jak strukturovat svůj důchodový příjem tak, že budete platit menší daně v důchodu, to bude trvat výzkum na vaší straně nebo za asistence profesionálního plánovače pro odchod do důchodu nebo daňovým poradcem.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Zásoby versus Real Estate – záleží na cílech

Arizona, Nevada, Kalifornie a Florida, ceny nemovitostí vyšplhaly v roce 2004 až 2006. Ano, stoupal v jiných částech země také, ale tito čtyři stavy zažili to nejlepší z boom, a pak nejhorší poprsí.

Během této stoupající fázi se zdálo, že každý klient, který vešel do dveří ptal se mě, jestli jsem si myslel, že by měly investovat do pronájmu nemovitostí. Začal jsem se cítit jako zlomený rekord.

Jako by mi příběh za příběhem svého souseda nebo spolupracovníka, který právě hodil domu a z $ 50,000 několika měsíci bych doporučil jim, že pokaždé, když uslyší slovo ‚nemovitostí‘, že mentálně vložit slovní zásoby ‚technologie‘ místo. Některé poslouchal.

Poté, co trh s nemovitostmi zhroutil jsem našel zcela novou skupinu lidí ve své kanceláři v letech 2009 a 2010, mě ptá, jestli jsem si myslel, že by krátké prodat své domovy, nebo nechat je jít do uzavření trhu. Pro mnoho čtenářů, by se mohlo zdát divné, že moji klienti by dokonce se mě ptát na tuto otázku, ale pochopit, Arizona je non-využít stát, který znamená, že někdo může odejít z domova a banka nemůže jít za nimi po zbývající dluh.

jsem se snažil vybudovat síť zdrojů pro ty, jejichž domy byly silně pod vodou. Jedna dáma, kterou jsem našel se ukázalo být fenomenální vyjednavače, a byl schopný dostat mnoho bank upravit půjčky jménem svých klientů.

Byl jsem na telefonu s touto dámou jednoho dne, když řekla: „No zásoby jsou mnohem lepší investicí než s nemovitostmi v pořádku? Jsi finanční plánovač, takže samozřejmě, že to, co říci své klienty.“

Neměl jsem slov.

Pokračovala „Koneckonců, pokud byste dali všechny své peníze do Googlu, když to vyšlo s IPO, měli byste být nyní nastaven, že jo?“

Odpověděl jsem: „Jo, a pokud si dát své peníze za sto dalších populací Mohl bych jmenovat pryč, teď byste být na mizině.“

Chcete-li zjistit, zda jedna investice je lepší než druhá, první věc, kterou musíte udělat, je definovat „lepší“. Musíte vědět, co dělá dobrou investici pro vás.

Začněte s několika otázkami, jako jsou:

Jaké jsou vaše cíle reklam, které investice je s největší pravděpodobností pomůže jim dosáhnout během přiděleného časového rámce?

Chceš být ruce na manažera své investice, nebo pasivní investor?

Potřebujete své investice vyrábět příjem brzy, nebo hledáte pro zhodnocení?

Jaké jsou jejich daňové důsledky a minimální kupní částky potřebné k financování investic?

Pak vyhodnotí charakteristiky obou akcií a nemovitostí určit, které by mohly být nejvhodnější z hlediska svých cílů.

Akcie a nemovitosti mají mnoho podobností jsou investice:

• Obě akcie a nemovitosti zahrnuje kompromisy mezi rizikem a výnosem.
• Obojí lze zakoupit nováčky – ale neměla by být.
• Obojí může udělat spoustu peněz – nebo ztratit spoustu peněz.
• U obou akcií a nemovitostí, pokud používáte pákového efektu (půjčit peníze na nákup investice), můžete ztratit více peněz, než jste investovali.
• Obě akcie a nemovitosti mohou být snadno koupil prostřednictvím veřejně obchodovaných fondů, jako je fond indexových fondů nebo REITs (investičních fondů s nemovitostmi). Toto je obvykle nejlepší volbou pro ty, kteří nemají znalosti a zkušenosti pro zhodnocení jednotlivé obrázky a realitní nákupy.
• Obě akcie a nemovitosti mohou produkovat příjmy; Zásoby od vyplacení dividend a nemovitostí prostřednictvím příjmů z pronájmu.

Příliš mnoho nezkušených investorů nakupovat akcie a nemovitosti v domnění, že se chystáte, aby se snadno peníze. To nefunguje tímto způsobem. Konzistentně vydělávat pomocí libovolného investici vyžaduje zkušenosti a znalosti.

Se všemi podobnosti, jaké jsou rozdíly?

Zásoby (za předpokladu, že jsou veřejně obchodované akcie) jsou obvykle více tekutiny – to znamená, můžete prodat poměrně snadno. To může trvat měsíce nebo roky prodat kus nemovitosti, v závislosti na lokalitě a trhu.

Sečteno a podtrženo: Myslím, že oba stavy a nemovitostí může být vhodná investice pro odchod do důchodu. Je jeden lepší než druhý? Ne. Je to zcela závisí na vašich individuálních cílů a okolností.

[1] Tento non-využít pravidlo neplatí pro všechny druhy dluhu jednoho může nést proti majetku, ani se nevztahuje na všechny státy.

Požádat o radu realitní právník, který zná pravidla svého stavu před prochází krátký prodej uzavření.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A jak čas až do důchodu ovlivní moje investiční rozhodnutí?

Investování není set-it-a-zapomenout-to usilovat. Vaše portfolio by se v průběhu času mění a jak vaše finanční profily zraje. Když jste mladší, si můžete dovolit přijmout větší riziko, ale jak jste věku, budete pravděpodobně přesunout více prostředků do bezpečných investic.

Investiční portfolio není jediný důvod, proč držet bezpečné investice. Musíte nouzový fond. Udržovat dostatek peněz v likvidních a bezpečných investic pokrýt minimálně 3 až 6 měsíců v hodnotě životní náklady.

To znamená, že pokud budete potřebovat $ 2.000 na měsíc žít pohodlně, musíte mít $ 6,000 – $ 12.000 bezpečné, snadno přístupných investic, jako jsou bankovní spořící účty nebo fondů peněžního trhu.

Udržet tyto 2 orientační pravidla na mysli:

• Čím méně zabezpečit své zaměstnání, tím více peněz si chcete udržet v bezpečné investice.
• Čím blíže jste k odchodu do důchodu, tím více peněz budete chtít mít na bezpečné investice.

Pro ty, daleko od důchodu

Za peníze v IRAS a dalších penzijních účtů, má smysl investovat do růstu, a nestarat se o výkyvy trhu. Pokud máte 15 nebo více let, až budete používat peníze, koho to zajímá, co na trhu je na tom tento týden, tento měsíc nebo v tomto roce? Zaměřit na nejvyšší potenciální dlouhodobou návratnost.

Pro ty, Důchod v nejbližších letech

Mají 3 až 10 let v hodnotě výběrů v bezpečných investic, jako jsou fondy peněžního trhu, vkladových certifikátů, agenturních dluhopisů, pokladničních papírů a pevných anuity.

Jedním ze způsobů, jak to udělat, je vytvořit vazby nebo CD žebříku, kde každý rok dozrává za bezpečnou investici, a hlavní bude k dispozici pro vás. V ideálním případě byste začít tento proces asi 10 let od požadované datum vašeho odchodu do důchodu.

Toto bezpečné Peníze jsou peníze, které budete používat pro životní náklady během několika prvních letech v důchodu.

Tato strategie při malém riziku s touto částí svého portfolia umožňuje ponechat zbývající část svých investic vložených do růstu potenciálně poskytuje určitou ochranu proti inflaci. Když se vaše investice do růstových mít dobrý rok, budete mít zisky a použít výtěžek doplnit bezpečné investice, které jste používali k financování své životní náklady.

Kdy je ten správný čas pro přepnutí do bezpečné investice?

Měli byste přejít do bezpečných investic na pravidelné plánu tak, aby v době, kdy se dostanete do důchodu máte v bezpečných investicích dostatek peněz, aby vyhovoval vašim požadavkům příjmů po mnoho let.

Zvláštní opatření vstupují do hry v 10 letech před požadovaného věku odchodu do důchodu. V tomto okně 10 let, pokaždé, když se vaše rizikové investice mají jeden rok s nadprůměrným výnosů, měli byste mít zisky a zvýšit množství peněz, které jste přidělených na bezpečné investice. Bohužel, většina investorů, nedělej to. Místo toho koupit rizikové investice poté, co šly nahoru v hodnotě, a pak je prodávají v panice poté, co vstoupil do hodnoty.

Nejsou příliš bezpečné

Bezpečné investice jsou důležité pro diverzifikaci portfolia a udržovat finanční záruku pokud dojde k neplánované události, ale pokud vaše portfolio je příliš bezpečné, můžete zjistit sami neprodukuje dostatečné příjmy k dosažení svých finančních cílů.

Zvážit mluvit s finanční plánovač, aby se ujistil, vaše investice je dostatečně bezpečný, aby tě chránil, ale ne tak bezpečné, že vážně horší.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Chcete, aby vaše úspory odchod do důchodu pracoval jako těžké pro vás, jak je to možné. Čím víc peněz funguje, tím rychleji dostanete k odchodu do důchodu, a tím méně budete skutečně muset zachránit se tam dostat.

Jedním z nejjednodušších způsobů, jak získat co nejvíce ze své peníze, je použití správné účty. Využitím správných daňových úlev a dalších triky obchodu, můžete urychlit své úspory a dosáhnout finanční nezávislost i dříve. Takže tady je návod krok za krokem můžete použít zvolit správný účet pro odebrání pro vaši konkrétní situaci.

Rychlá poznámka: Tato rada je zaměřena na zaměstnance. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, můžete odkazovat na tento článek .

1. 401 (k) zaměstnavatel zápasu

Pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvky do 401 (k), to je místo, kde začít, bez ohledu na to, co se děje. *

Přispět alespoň natolik, aby si celý zápas ještě předtím, než hledá jinde. To je zaručena návratnost investic, které ostatní účty prostě nemůže nabídnout.

Každá firma má jiný odpovídající program a někteří nesouhlasí vůbec, takže budete muset udělat trochu terénní výzkum, aby zjistili, co vaše firma nabízí. Ptá se na zástupce personálního oddělení je dobrý začátek, a můžete také požádat o shrnutí plán popis , který bude ležel to všechno ven.

Jako příklad lze uvést, vaše firma může nabídnout dolar-pro-dolar zápas na vaše příspěvky až do výše 6% svého platu. V takovém případě byste chtěli, aby se 6% Přínos do 401 (k) před vstupem přispívá k jakýmkoliv jiným účtům.

* Když říkám, 401 (k), ve skutečnosti mám na mysli jakoukoli společnost penzijní plán, včetně 403 (b) S a jiných odrůd. 

2. Zdraví spořicí účet

To je trochu netradiční, ale když je to správně používány účet zdravotní spoření může být nejlepší odchod do důchodu účet tam. Je to jediný účet, který nabízí všechny tyto daňové úlevy:

1. Daňový odpočet na příspěvcích
2. Osvobozeny od daně růst
3. Nezdanitelné výběry (za léčebných výloh kdykoliv, nebo z nějakého důvodu po 65 let)

Jinými slovy, je to jediný účet, který vám umožní ukládat a používat své peníze zcela bez daně .

Háček je v tom, že většina lidí, nejsou způsobilé k použití HSA. Musíte mít opravňující vysoké odpočitatelné zdravotní pojištění plán , který pro rok 2016 znamená alespoň $ 1.300 uznatelné pro individuální krytí nebo $ 2600 odpočitatelné pro rodinné pokrytí.

3. 401 (k), ale pouze v případě …

Dalším místem, kde hledat, je zpátky na 401 (k), ale pouze v případě, že nabízí vysoce kvalitní, možnosti investování low-cost.

Pokud ano, je to velký další krok, protože si může přispět hodně (až 18.000 $ v roce 2016, nebo až 24.000 $, pokud jste 50+) a udržuje věci jednoduché, protože účet je již nastaveno a jste pravděpodobně již přispět tam dostat svůj zápas zaměstnavatele.

Tak, jak víte, zda investiční možnosti jsou k ničemu?

Za prvé, podívejte se na poplatcích. Pořizovací cena je zdaleka nejlepší prediktor budoucích výnosů z investic, s investicemi levnějších fungují lépe. A bohužel, mnohé 401 (k) y jsou protkána poplatků, které bolí vaše výnosy.

Můžete použít tento návod, aby zjistili, které poplatky byste měli hledat. Pokud je vaše 401 (k) je high-cost, můžete přejít ke kroku 4.

Ale v případě, že poplatky jsou nízké, se podívat na samotných investic. Má plán nabídka indexových fondů? Do nabízejí low-cost fondy cílové datum odchodu do důchodu? Můžete najít takové investice, které odpovídají vaše osobní investiční profil?

V případě, že odpovědi jsou ano, můžete se dobře přispívá ke 401 (k) až po roční maximum, nad rámec vašeho zaměstnavatele zápas cítit.

Je tu ještě jedna věc, kterou zde v úvahu, a to, zda vaše firma nabízí Roth 401 (k) možnost.

4. Tradiční a Roth IRA

Pokud je vaše 401 (k) není k ničemu, nebo pokud jste již přispěli k maximální částku a chcete ušetřit více, další místo, kde hledat je IRA.

IRA pracuje skoro úplně stejně jako 401 (k), ale můžete ho otevřít sami, místo abyste jej prostřednictvím svého zaměstnavatele. A tam jsou dva hlavní typy, s velkým rozdílem je, jak je aplikována daň přestávka:

• Tradiční IRA:  Jako většina 401 (k) y, dostanete daňový odpočet za vaše příspěvky, daňové bez růstu, a pak se vaše výběry jsou zdaňovány jako běžný příjem.
• Roth IRA:  Neexistuje žádný daňový odpočet za vaše příspěvky, ale dostanete nezdaňovaný růst a nezdaněné výběry v důchodu.

Který z nich je nejlepší pro vás opravdu záleží na specifika vaší situaci. Tradiční IRA má tendenci být lepší pro příjmy s vysokými příjmy, i když v některých případech to může být lepší i pro příjmy se středními příjmy. Roth IRA bývá lepší při nižších příjmech, a to zejména pokud očekáváte, že váš příjem výrazně zvýšit v budoucnu.

Oba jsou velcí účty i když, takže hlavním cílem je jednoduše otevřít jednu a přispívání.

Rychlá poznámka: Roth IRA je flexibilní účet s řadou dalších zajímavých použití.

5. Návrat do 401 (k)

Pokud jste přeskočil 401 (k) v kroku 3 z důvodu poplatků, nyní je čas, aby ji znovu s žádné peníze navíc byste chtěli přispět. Pokud se poplatky jsou velmi vážný problém, budou daňové výhody, které nabízí 401 (k), pravděpodobně převáží nad náklady.

6. Základ daně investiční účet

Pokud jste použili všechny své penzijních účtů daňově zvýhodněn, a přesto chcete přispět více peněz, dobré i pro vás! Pravidelný starý zdanitelné investiční účet je pravděpodobně způsob, jak jít.

Nejsou žádné zvláštní daňové výhody, ale existuje mnoho způsobů, jak investovat daňově efektivně, a máte také velkou flexibilitu s těmito účty investovat však budete chtít. A na rozdíl od IRA nebo 401 (k), kde předčasné výběry obvykle přicházejí s trestem, můžete také získat přístup k peněz ve zdaňovacím účtu kdykoli az jakéhokoli důvodu.

Review: Rychlý pořadí úkonů

Páni! To je hodně. Tak tady je rychlý pořadí operací můžete sledovat, jak si udělat toto rozhodnutí pro sebe:

1. 401 (k) až do úplné shody zaměstnavatele
2. účet zdravotní spoření
3. 401 (k), ale pouze v případě, že má minimální poplatky a dobré investiční možnosti
4. Tradiční nebo Roth IRA, a to buď namísto špatného 401 (k), nebo peníze navíc na vrcholu 401 (k)
5. 401 (k), pokud jste přeskočil, protože poplatků
6. Zdanitelný investiční účet

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

„Pokud nemůžete změnit, změnit způsob, jakým si myslíte o tom.“

Resilience je definována jako schopnost vypořádat se s životními událostmi a v podstatě „rolka s údery“. Když budete mít chvilku přemýšlet o všech událostech, které napadají naši pružnost seznam těchto životních zkušeností se může jevit jako poměrně rozsáhlá. Tyto důležité životní události mohou být pozitivní (např narození dítěte, nástupu do nového zaměstnání) nebo by mohly skončit negativní (například zdravotní problémy, ztráta zaměstnání).

Jak se rozhodnete reagovat na tyto případné překážky na cestě k odchodu do důchodu má velký vliv na vaši celkovou finanční pohody. Jako takový, finanční pružnost může skončit rozdíl mezi prosperující během svého odchodu do důchodu let a jen se snaží přežít.

Co to znamená mít pružnou penzijním plánem

Být pružný není považován za rys osobnosti, ale představuje dynamický proces učení. Pružné jednotlivci nemají mohli potenciálně stresovým situacím jako neřešitelný. Ale místo toho, vnímají je jako vzdělávací zkušenost a příležitost pro osobní růst a rozvoj.

Pojem finanční pružnosti označuje schopnost odrazit a přestát životní události, které mají zásadní vliv na vaše příjmy a / nebo majetku. Schopnost zotavit z finančních nezdarů je obohacen o finanční zdroje, jako adekvátní úspory, zdravotního pojištění a spolehlivý příjem.

Některé příklady kroků finančních akčních a dalších příznaků, které můžete podniknout, aby pomohla zlepšit svůj vlastní smysl pro finanční pružnosti patří:

1. Udržovat nízký poměr dluhu k příjmům.
2. Udržovat nouzový fond nákladů alespoň po dobu tří měsíc.
3. Zvažte své vzdělání nebo kariéru trénink probíhající proces.
4. Pečovat o své tělesné zdraví a pohodu.
5. Koupit adekvátní život a invalidní pojištění chránit své milované proti potenciálním ztrátám nebo snížení příjmu.

Pokud jste si jisti, že jste na dobré cestě k dosažení svých cílů odchodu do důchodu, jsou v menšině. Poznatky z národního důchodu Index Risk (NRRI) odhalil, že 52 procent domácností jsou v nebezpečí, že není schopen udržet své stejné životní úrovně v důchodu. S úrovní spolehlivosti odchodu do důchodu tak nízká, že je důležité, aby se zabránilo oznámením, strach a úzkost kontrolu využívání. Pružný důchodový plán přesouvá těžiště do věcí, které můžete udělat, a umožňuje jednat dnes s cílem zlepšit své šance na úspěch. Jedním ze základních krokem je spuštění základní výpočet důchodového vidět, kolik byste měli být úspora k dosažení svých cílů.

Předpokládá se, že bude docházet k potenciálním překážkám na cestě k odchodu do důchodu. Některé z nejběžnějších finančních nezdarů, které bolí důchodová pojištění jsou následující:

• Zvýšené náklady na bydlení
• Omezené zdroje odešel spoření na stáří
• Bez přístupu k penzijním plánem při práci
• Traumatické životní události (nemoci, invalidita, rozvod, atd.)
• Akumulace dluhu
• náklady na vzdělávání
• Placení za současných a / nebo budoucích nákladů na zdravotní péči
• Péče o stárnoucí rodiče nebo jiné blízké osoby

Z hlediska plánování pro odchod do důchodu, zde je pět důležité signály, že váš odchod do důchodu plán má odolnost proti povětrnostním potenciální problémy a překážky, které by mohly rušit své plány, jak dosáhnout finanční nezávislost.

1. Váš životní plán Finanční výsledky dlouhodobé plány pro odchod do důchodu

Nastavení finančních a dalších cílů život v pravidelných intervalech může mít pozitivní vliv na vaši schopnost dělat inteligentní finanční rozhodnutí. Finančně pružné jednotlivci používat cíle, priority svých rozhodnutí a zůstat soustředěný na čem záleží nejvíce. stanovení cílů také pomáhá připravit se na věci, které by mohly dát důležité plány mimo trať. Ale jednoduše vytváří písemný finančního plánu je pouze prvním krokem, aby přijaly. Musíte mít prověrku dotáhnout do konce na plánu a soustřeďte se na finanční chování, které dělají rozdíl.

Můžete si vytvořit svůj písemný plán pro odchod do důchodu tím, že vypíše krátkodobé a dlouhodobé finanční cíle, a zeptejte se sami sebe tyto důležité otázky týkající se vašeho odchodu do důchodu.

• Proč má finanční plán život pro mě tak důležitý?
• Co se těším na tom nejvíc v důchodu?
• Proč je dosažení těchto cílů odchodu do důchodu tak důležité?
• Kolik z příjmu je potřeba žít pohodlný životní styl v důchodu?

Jakmile budete mít odpovědi na tyto otázky, plánování odchodu do důchodu, můžete začít dávat svůj plán v písemné podobě. Pro více informací o tom, aby byl tento proces se zdá trochu méně skličující uvažovat o vytvoření jednoduchého jednu stránku finanční plán.

2. jste podnikla kroky chránit vaši rodinu a své bohatství

Finanční odolnost vyžaduje více než silnou vůli a odhodlání projít obtížnými životními událostmi. Také je třeba mít plán na ochranu majetku a první místo na startu je vytvořit účet tísňové spoření. Potom můžete posunout zaostření na ochranu proti katastrofické události v oblasti zdraví s odpovídající zdravotní pojištění. Pojištění invalidity plánování je další způsob, jak chránit proti riziku spojenému se ztrátou příjmů. Informujte se u svého zaměstnavatele, aby zjistili, zda máte dlouhodobý pokrytí zdravotního postižení. Pokud jste ve svých 50 let a starších, pojištění dlouhodobé péče se stává další oblast zájmu o ochranu majetku. Pointa je připravit sebe a svou rodinu na těch velkých životních událostí, které mohou významně poškodit vaše šance na odchodu do důchodu podle vašich podmínek.

3. Můžete Retirement Savings Plan je na dobré cestě ke splnění cíle vašeho příjmu

Finanční wellness je dlouhodobé užívání zhodnotit své celkové finanční zdraví. Finanční wellness se skládá z více než jen naše vnímání a pocity o naší vlastní finanční zdraví. Koncept  autentické finanční wellness  se měří kombinací faktorů, včetně celkové spokojenosti s naší současnou finanční situaci, skutečné finanční chování (tj rozpočtu, úspory, splácí zůstatky kreditních karet v plném rozsahu), finanční postoje, finanční znalosti a objektivní finanční stav. Finanční Finesse definuje finanční wellness jako stav pohody, kdy jedinec dosáhl minimálního finančního stresu, vybudovala silnou finanční základ a vytvořili trvalou plán na pomoc dosáhnout budoucích finančních cílů.

Finanční wellness nezaručuje odolnost při výskytu překážky nebo překážky stojí v cestě. Se zaměřením na celkové finanční zdraví může jít dlouhou cestu vám pomůže připravit se na odchod do důchodu, a zároveň se s výzvami. Můžete sledovat své finanční pokrok prostřednictvím pravidelně posuzování významné finanční měření, jako je vaše celkové čisté jmění, poměr dluhu k příjmům a poměru spoření. Kontrola finančního zdraví přinejmenším několikrát do roka by mělo být stejně důležité jako pravidelné zdravotní prohlídky a wellness.

Poté, co jste zkoumal své finanční základ, můžete i nadále sledovat své finanční zdraví, jak to konkrétně vztahuje k cílům odchodu do důchodu. To je často navrhl, že používáte základní výpočet důchodového nejméně jednou ročně by měla být součástí probíhajícího finančního plánu. Většina finančních plánovačů doporučujeme nastavit přibližný cíl nahradit 70 až 90 procent svého předdůchodovém příjmu. Tento cíl může být upravena tak, aby účet pro váš odchod do důchodu životního stylu. Jakmile bude vaše plánované datum odchodu do důchodu je 10 let nebo méně obvykle dává smysl jít nad rámec náhrady příjmu přístup a spustit rozpočet plán pro odchod do důchodu.

4. jste vytvořili Foundation Basic finančních znalostí

Finanční odolnost vyžaduje základnu finančních znalostí pomáhat dělat důležitá rozhodnutí. Je to také není žádným překvapením, že obecné finanční znalosti jsou důležitým aspektem finančního wellness. Pokud jde o finanční rozhodování existuje rozpor mezi znalostmi a akce. Vědění, dělá mezera je obvykle zprostředkována důvěrou. Výzkumníci  zjistili, že naše vlastní vnímání o tom, kolik toho víme o finančních tématech lze lépe předpovědět finančních chování budeme skutečně vykazují.

Zde jsou některé konkrétní plánování odchodu do důchodu opatření k vzdělávat sami o budoucích možnostech:

• Získat odhad vašich dávek sociálního zabezpečení
• Pochopit různé alternativy příjmu v důchodu
• Přezkoumá Medicare způsobilosti a jiné alternativy zdravotní péče
• Přečtěte si o způsobech, jak snížit svůj dluh před odchodem do důchodu

5. Máte více než Financial Capital vytvořeny pro odchod do důchodu

Vybudování dostatečné úspory pro odchod do důchodu je samozřejmě důležitá. Ale něco se běžně označuje jako „psychologickou kapitál“ je další důležitou součástí připravenosti pro odchod do důchodu, který může být rozdíl výrobce.

Nemůžete prostě myslet si cestu k odchodu do důchodu úspěch. Ale má pružný myšlení vám pomůže dostat se přes hlavních životních přechodů. Kromě důležitého hlediska odolnosti, to je také důležité mít naději, optimismus, a self-účinnost (nebo svou víru v sebe sama). To jsou základní prvky psychologického kapitálu, které mohou být užitečné nástroje, které vám pomohou se daří při odchodu do důchodu.

Dalším aspektem pružnosti je lidský kapitál. Nepřetržitě podniká kroky, aby se učili a zdokonalovali svou práci a osobní dovednosti mohou vytvářet pracovní příležitosti a snížení rizika finanční překážka, která by mohla ovlivnit vaši schopnost zvyšovat své příjmy a rostou vaše úspory na penzi.

Během velkých životních přechodů, může se obrátit na přátele, spolupracovníky a rozšířených sociálních sítí (včetně prodejen sociálních médií) poskytnout podporu. Tato takzvaná „sociální kapitál“ je užitečný nástroj k přežití obtížné přechody a které vám pomohou prokázat odolnost.

Jak vytvořit plán, který je Pružné

Máte-li nějaké překážky, které stojí v cestě dosažení svůj vlastní smysl pro finanční odolnosti povědomí o těchto potenciálních překážek může pomoci identifikovat potřebu změny. Zhodnocení možných slabin ve svém finančním plánu vám pomůže používat tento povědomí, aby přijaly opatření a vytvoření důchodového plánu, že dnes také vyrovnává současných priorit. V důsledku toho bude zlepšení v oddělení finančního odolnosti lépe připravit se na další hlavní životní přechodu a budete nakonec byli lépe připraveni na odchod do důchodu úspěch.

Abychom to shrnuli, zvážit zrušení chvilku přemýšlet o tom, co stojí mezi vámi a žít svůj současný život, jak chcete. Teď rychle vpřed do důchodu let. Jaké jsou některé překážky, které stojí v cestě budete dosažení vašich nejdůležitějších životních cílů pro odchod do důchodu? Tím odolnější vám může stát, bude méně pravděpodobné, tyto překážky stanou trvalými zátarasy.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kroky krátkodobé plánování odchodu do důchodu, které vás připraví

Jeden způsob, jak událost stresující: zamířit do něj nepřipraven. Pokud jste v průběhu pěti let od odchodu do důchodu, neodkládali. Po pěti letech se může zdát jako dlouhá doba, ale to jde rychle. A výzkum ukazuje, ti, kteří začít plánovat minimálně pět let ven mít šťastnější odchod do důchodu! Neexistuje nic, co ztratit a jen štěstí získat tím, že v následujících pěti kroků krátkodobé plánování odchodu do důchodu co nejdříve.

1. Zvýšení hotovostní rezervy

Podání žádosti o důchody a sociální zabezpečení, jakož i zřízení výběry z IRA a 401 (k) plány, vyžaduje čas a papírování. Věci se mohou dostat zpožděné a nemusí vždy dostat své první důchodové šek na čas, takže budete chtít, aby plán na závadu nebo dva podél cesty.

Připravte se na zpoždění tím, že má navíc hotovostní rezervy zastrčený v bezpečné investice; věci, jako spoření, kontrolních a peněžního trhu účtů. Částka, která má schovávat je kdekoli od tří do šesti měsíců v hodnotě životní náklady.

2. odhadnout, kolik peněz budete potřebovat odejít do důchodu

Rozhodnout, zda máte dost odejít, je nutné vypracovat přesný odhad množství peněz utratíte, a výší příjmu budete muset každý měsíc. Ačkoli nudný, to je nejdůležitější plánování důchodu krok si můžete vzít.

Začít se žlutým pad a zapište aktuální plat take-home a aktuální měsíční výdaje.

Nezapomeňte na variabilní náklady, jako jsou koníčky, domácí zlepšení a opravy vozidel.

Zapište si měsíční příjem, který bude k dispozici od důchody, sociální zabezpečení a IRA / 401 (k) výběry. Je toto číslo v blízkosti vaší aktuální vzít domů platu? Pokud ne, máte čtyři možnosti: utrácet méně v důchodu, více šetřit teď pracovat o několik dalších let, nebo získat vyšší návratnost svých investic.

Pokud si nejste dobrý v tom tyto výpočty na svém vlastním hledání kvalifikované finanční poradce na pomoc. Odchod do důchodu je, doufejme, co si jen udělat jednou, tak hledá odbornou pomoc, je naprosto v pořádku.

3. Vyhodnotit daňové důsledky

Budete v nižšího daňového pásma za několik let? Pak být jisti, že s cílem maximalizovat daňově uznatelné příspěvky teď. Uvažujete o stěhování? Až $ 500,000, pokud si vzal ($ 250,000 pokud single) kapitálových zisků z prodeje vašeho domova mohou být osvobozeny od daně (s výhradou platných předpisů IRS). Máte akcií společnosti, která musí být dostatečně diverzifikovaná? Plán na výši daně, která bude dlužná rok prodáte akcie, nebo rozšířit prodej v průběhu několika kalendářních roků.

Důchodců stále podceňují množství daní, které bude platit do důchodu. Trochu plánování v této oblasti může udržet vás z hlavních problémů později.

4. diverzifikovat své investice

Sledoval vaše portfolio jít nahoru a pak zase zpátky dolů není nikdy příjemné, ale nakonec, pokud jste skončili s dostatečně velkém hrnci peněz, to nezáleží na tom, jak jste se tam dostal.

Jakmile jste v důchodu, ale to je jiný příběh. Když užíváte pravidelné výběry z portfolia, volatility má mnohem větší dopad.

To je něco, co nám důchodu plánovači volání riziko sekvence. Snižování nahoru a dolů je možné výrazně zvýšit pravděpodobnost, že vaše peníze vydrží prostřednictvím střední délky života.

Trávit čas přijít na to, jaké kombinace investic bude dosažení míru návratnosti, kterou potřebujete a zároveň s hladinou nebo riziku, že je rozumné pro vás. Pravidla pro výpočet rizika / návratnosti svého portfolia určí, kolik příjem, který bude mít, a jak dlouho to bude trvat.

5. Vzdělávejte se

Ačkoli je vhodné usilovat o odborné poradenství, pravdou je, nikdo se o své peníze nikdy starat, stejně jako vy. Udělejte si čas dozvědět se o plánování odchodu do důchodu a investování.

Budete chtít dozvědět o investování přístupy, které mají vliv na distribuční fázi po odchodu do důchodu, protože je úplně jiný než akumulační fázi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

V určitém okamžiku v životě, budete téměř jistě hodil myšlenku životního pojištění jako investice.

Hřiště bude znít dobře. Bude to znít jako jste získali garantovaný výnos, s malý k žádné riziko negativního vývoje, a že peníze budou k dispozici pro téměř cokoliv chcete kdykoliv.

No, jsem tady, abych vám říct, že věci nejsou takové, jakými se zdají, a to až na několik vzácných výjimek byste se měli vyhnout Životní pojištění jako investici. Zde je důvod, proč.

Za prvé, Quick Primer na životní pojištění

Než se dostane do všech důvodů, proč životní pojištění není dobrá investice, pojďme krok zpět a podívat se rychle na dva hlavní typy životního pojištění:

1. Rizikové životní pojištění:  Rizikové životní pojištění je stanovená částka krytí, které trvá určitou dobu, často 10 až 30 let. Je to levné, a není tam žádný investiční složkou k němu. Je to čistě finanční ochrana proti předčasnému úmrtí.
2. Permanentní životní pojištění:  trvalý životní pojištění přichází v mnoha různých tvarů a velikostí, ale v podstatě to poskytuje záruku, která trvá celý život a má spořící složku, která může být použita jako investiční účet. Uslyšíte také vyzval celý život , Univerzální život ,  variabilní život , a dokonce i vlastního kapitálu indexovaných život . To jsou všechny různé druhy trvalé životní pojištění.

K dispozici je celá debata, aby se měl o termínu životní pojištění versus trvalé životní pojištění od pojišťovny pohledu, ale to je předmětem jiného příspěvku. (Tip: Většina lidí jen někdy je třeba termín životní pojištění).

Zde se budeme soustředit na spořící složkou trvalého životního pojištění, které je často rozbil jako fantastický investiční příležitost.

Zde je sedm důvodů, proč životní pojištění je téměř nikdy dobrá investice.

1. Garantovaná návratu není, jak se zdá

Jednou z velkých výhod uvedených celý životní pojištění je, že budete mít zaručený minimální výnos, který je často řekl, aby byl okolo 4% ročně.

To zní úžasně, že jo? To je mnohem víc, než budete mít z nějaké spořicí účet v těchto dnech, a to je jen minimální výnos. K dispozici je samozřejmě možnost, aby mohla být lepší.

Problém je v tom, že nejste ve skutečnosti dostat výnos 4%, bez ohledu na to, co říkají. Celý život projekce Nedávno jsem přezkoumala, ten, který „zaručené“ výnos 4%, ve skutečnosti jen ukázal výnos 0,30%, když jsem běžel čísla. To je mnohem méně, než to, co byste si z jednoduchého důvodu on-line spoření, ani v tomto low-úrokové sazby prostředí.

Jsem upřímně si jistý, proč jim bude dovoleno aby byla zaručena návratnost, že nemáte skutečně dostávají, ale předpokládám, že návrat IS 4% … před všemi druhy poplatků jsou zapracovány do rovnice.

Bez ohledu na to, i když nejste dostat nikde poblíž oplátku oni jsou slibné.

2. Budete být negativní na chvíli

Těsně nad jsem řekl, že zaručený výnos z této politiky se ukázalo být jen 0,30%. No, to bylo pouze v případě, že pojistník čekal 30 let před přijetím nějaké peníze. Návratnost byla mnohem nižší, a často negativní, za všechny roky před tím.

Vidět, když budete platit na celou politiku životního pojištění, většina vašich počátečních pojistné jít na poplatcích. Je tu náklady na pojištění sám, dalších administrativních nákladů, a samozřejmě velké provize, které je třeba věnovat na agenta, který vám prodává politiku.

Což znamená, že to trvá dlouho, často 10 let nebo více, jen aby se  zlomit i na investice. Před tím, váš garantovaný výnos je negativní. A dokonce i po tom, to trvá dlouho, než návrat začne blížit něco rozumné.

Líbí se vám nápad investovat do něčeho, co je pravděpodobné, že k dosažení negativní výnos pro příští desetiletí nebo více?

3. Je to drahé

Celý životní pojištění je drahé ve dvou zásadních bodech:

1. Prémie jsou mnohem vyšší, než rizikové životní pojištění ve stejné výši krytí. Je to často, jak moc je 10 krát dražší.
2. Existuje spousta probíhajících poplatků, z nichž většina je skrytý a utajený.

Nezapomeňte, že cena je jediný nejlepší předpovědí budoucího návratnosti investic. Čím nižší je cena, tím vyšší je pravděpodobnost, že ven-výkon.

Typicky, celý životní pojištění je jedním z nejdražších investic venku.

4. daňových úspor nadhodnoceny

Jeden z uvedených výhod celého životního pojištění je, že je to další daňově zvýhodněný účet. A to je pravda, do určité míry:

1. Váš investiční účet roste osvobozeny od daně.
2. Můžete „odstoupit“ Peníze tax-free.

Oba z nich mají některé velké úlovky ačkoli.

Za prvé, zatímco vaše peníze dělá roste osvobozeny od daně, vaše příspěvky nejsou odečitatelné z daní. V tomto smyslu, že je to něco jako non-odpočitatelné IRA, bez plných výhod obou Roth IRA nebo tradiční IRA.

Za druhé, tvrzení o nezdaněných výběrů je neuvěřitelně zavádějící. Co jste vlastně dělal, když jste výběru peněz z životní pojistky je půjčování peněz pro sebe. Bereš si půjčku, a že půjčka se hromadí úrok tak dlouho, dokud nezaplatíte ji zpět do své politiky.

Takže ne, nejsou zdaněny na těchto výběrů, ale …

1. Ty jsou účtovány úroky, které v podstatě nahradí daňové náklady (i když to může být více či méně).
2. V některých případech můžete vybírat příliš mnoho peněz, v takovém případě by musel dát peníze zpět do politiky (pravděpodobně ne část svého odchodu do důchodu rozpočtu) nebo povolit politika skončila.

Tyto druhy komplikací přijít po celou dobu s politikou, jako je tento, a jsou zřídka vysvětlil dopředu.

5. Je Undiversified

Diverzifikace je klíčovou charakteristikou dobrou investiční strategie. V podstatě se jedná šíří své peníze se v průběhu několika různých investic tak, že dostanete výhodu každý bez jednoho konkrétního součást svého investičního portfolia být schopný tě potopit.

Celý životní pojištění je ze své podstaty undiversified. Jste investovat značné množství peněz pomocí jedné společnosti a spoléhat se na to jak jejich investiční dovednosti a jejich dobré vůle produkovat výnosy pro vás.

Musí být dost dobrý, aktivní investiční manažeři překonat trh (nepravděpodobné). A musí se rozhodnout připsat dost těch vrací do tebe, po zohlednění všech nákladů na obou řídících investice a  řízení jejich pojistné závazky.

To je hodně vašich vejce do jednoho košíku.

6. To postrádá flexibilitu

Šetří peníze na pevných základech, je jednou z nejdůležitějších součástí investičního úspěchu. Takže v ideálním případě budete moci nastavit své měsíční úspory a pokračovat v jejich do nekonečna, nebo dokonce zvýšit jejich průběhu času.

Ale život se stane, a pružnost je užitečné, když to dělá.

Řekněme, že ztratíte práci. Nebo možná budete chtít vrátit do školy. Anebo můžete obdržet dědictví to znamená, že už nemusíte šetřit tolik.

Pokud přispívají k něčemu, jako je 401 (k), nebo IRA, můžete jednoduše pozastavit nebo snížit své pravidelné příspěvky, aby se uvolnily nějaké cash flow. Do té doby budou peníze, které jste již uložili i nadále růst, a můžete proměnit své příspěvky zpět kdykoliv.

Nemáte tu flexibilitu s životním pojištěním. Pokud nechcete zachovat placení pojistného, ​​budou úspory, které jste nahromaděné využít zaplatit jim za vás. A když to dojdou peníze, vaše politika bude platit.

Což znamená, že jakákoli změna ve finanční situaci by mohlo znamenat, můžete ztratit veškerý pokrok, které jste provedli s celou politikou životního pojištění. Není toho moc flexibility tam šlapat vodu, dokud se věci vrátí do normálu.

7. Máte lepší možnosti!

Zeptáte-li se jen o nějaké finanční plánovač, který nemá podíl v prodeji celý životní pojištění, budou téměř vždy doporučujeme maxing všechny ostatní penzijních účtů daňově zvýhodněné ještě předtím, než zvažuje životní pojištění jako investici, jednoduše proto, že nabízejí lepší daň přestávky, větší kontrolu nad svými investicemi a často nižší poplatky.

To znamená, že maxing 401 (k), IRAS první zdravotní spořící účty, a osoby samostatně výdělečně penzijní účty. A i poté, s ohledem na věci, jako 529 plánu nebo dokonce pravidelně stará zdanitelného investiční účet.

Pokud jste dosud plně využívat těchto jiných penzijních účtů, s použitím životní pojištění jako investice by měla být poslední věc, kterou máš na mysli.

Kdy Permanentní Životní pojištění má smysl?

Pro většinu lidí, bude životní pojištění nikdy smysl jako investici. Ale to neznamená, že trvalý životní pojištění je k ničemu.

Zde je několik situací, ve kterých se může smysl:

1. Máte dítě se speciálními potřebami a chtějí, aby zajistily, že on nebo ona bude mít vždy dostatek finančních prostředků, bez ohledu na to, co se děje.
2. Máte miliony dolarů potenciálně podléhají nemovitosti daní a chcete používat životní pojištění jako způsob, jak zachovat ty peníze, když je to přeneseno na své rodině.
3. Už jste maxing všech ostatních účtů daňově zvýhodněny, chcete šetřit na důchod, a váš příjem je natolik vysoká, že daňové výhody, které nabízí životní pojištění jsou atraktivní.

Ve všech třech těchto případech, že chcete pracovat s odborníkem, který by mohl navrhnout politiku, aby vyhovoval vašim specifickým potřebám, minimalizace poplatků, a maximalizovat množství peněz, který zůstane v kapse. Celý životní pojistky většina agentů nabízet nebude splňovat tato kritéria.

‚Příliš dobré, aby to byla pravda‘ je obvykle

Celý životní pojištění pitch zní dobře. Garantované výnosy, osvobozeny od daně růst, daňové bez výběry, a peníze k dispozici pro všechny potřeby kdykoliv.

Kdo říká, že ne, že?

Samozřejmě, že když něco zní příliš dobře, aby to byla pravda, je to obvykle znamená, že i tento není výjimkou. Životní pojištění je obvykle není dobrá investice, a ve většině případů budete lépe vyhnout se.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Když odejdete do důchodu, vaše příjmy obvykle proudí ze tří zdrojů: dávky sociálního zabezpečení, distribucí IRAS a důchodového zabezpečení a prostředků z úspor a ostatních investic (například dividend, inkasovány-in CD a zisky z prodeje cenných papírů a jiného majetku ). V závislosti na vaší úrovni příjmů, možná budete chtít použít některé daňové strategie pro svůj prospěch. Zde je několik, aby zvážila.

Žít v daňovém-friendly státu

Jeden z nejlepších strategií pro ukládání daně z příjmu v důchodu je žít nebo přesunout do stavu, který je daňově přívětivé. To bude důležité zejména v roce 2018 až do roku 2025, kdy jen celkem $ 10,000 v místním vlastnictví a státní a místní příjmu nebo daně z prodeje bude odčitatelná pro účely daně z příjmů federální. Sedm států nemají žádné daně z příjmu: Alaska, Florida, Nevada, Jižní Dakota, Texas, Washington a Wyoming. New Hampshire a Tennessee pouze daňové úrok a dividendy; počínaje rokem 2022, bude Tennessee připojí seznam států, bez daní.

Stavy jsou promlčeny podle federálního zákona ze zdanění rezidentů na důchodové dávky získané v jiném státě. Tak například, vydělávat důchod v Kalifornii a New Yorku (high daňové státy) a přemístění do důchodu na Floridě a Texasu (žádné daňové státy) vyhýbá státní daň z tohoto příjmu.

Jiné státy mohou mít nízké daně z příjmů (viz informace o tomto problému od nadace dani ) nebo speciální přestávky na příjmu v důchodu. Například státy mohou mít žádnou daň na dávky sociálního zabezpečení a na některých nebo všech příjmů z IRAS a důchodového zabezpečení.

Přezkoumat své investice

Možná budete chtít změnit své investiční podíly v důchodu – a to nejen pro zachování jistiny, ale také ušetřit na daních.

• Komunální dluhopisy . Úroky z těchto dluhopisů je bez daně z federálního příjmu, i když zájem může mít dopad na daň z dávek sociálního zabezpečení.
• Dividenda platící zásoby . Pokud se zobrazí „kvalifikované dividendy“ (v podstatě pravidelné dividendy z veřejně obchodovaných amerických společností, jakož i některých zahraničních společností), které jsou zdaňovány příznivější ceny než běžný příjem. Daňová sazba může být nula, 15% nebo 20%, v závislosti na vašem zdanitelných příjmů.
• Vezměte ztráty . Můžete použít ztráty z prodeje cenných papírů a jiného majetku k vyrovnání kapitálových zisků, takže budete platit žádnou daň na zisky. A co víc, pokud máte přebytek kapitálové ztráty, můžete použít až do výše $ 3,000 kompenzovat běžný příjem (například bankovní úroky) a případné další ztráty mohou být převedeny.

Vyhnout nebo odložit RMDS

Pokud jste alespoň 70½, nemusíte platit daň z povinných minimálních distribucí (RMDS) z vašeho IRA, pokud převede finanční prostředky na charitu. Tady je to, co je zapotřebí:

• Vaše IRA správce nebo opatrovník musí převádět finanční prostředky přímo na IRS schválenou veřejnou charitu.
• Musíte obdržet písemné potvrzení od charity, jako byste na charitativní příspěvek.

K dispozici je $ 100,000 roční limit pro tuto strategii. Pokud jste vdaná, každý z manželů má samostatný $ 100,000 hranici. Tato strategie může být použita pouze pro IRAS, ne pro IRA, jako účty, jako je SEP-IRAS nebo jednoduchý IRAs.

Můžete také odložit nutnost přijmout RMDS a zajistit, že nebude možné spustit z příjmu v důchodu investovat do speciálního odložené anuity. Můžete použít až do výše $ 125,000 (ale ne více než 25% zůstatku účtu) z IRA nebo 401 (k) na nákup anuitní smlouvy kvalifikovaný dlouhověkosti (QLAC) v rámci důchodového účtu. Finanční prostředky přidělené na QLAC jsou vyňaty z výpočtů RMD. Platby z QLAC nemusí začít okamžitě, ale musí začít nejpozději ve věku 85 Platby jsou zdanitelné na vás, a finanční prostředky z QLAC automaticky splňují požadavky ŘSD pro tuto část IRA nebo penzijním plánem.

Ale zvážit nevýhody e-mailem QLAC před pokračováním. Neexistuje žádná peněžní hodnota, která může být využit před annuitizing. Tam může být vyšší poplatky pro tento typ investic než ostatní dostupné prostřednictvím IRA nebo 401 (k) plán. A ty musíš žít cílené věku (například 85) se nyní příjem.

Buď Strategické O dávky sociálního zabezpečení

Pokud nepotřebujete výhody při plné důchodového věku (v současné době 66), protože budete mít jiné příjmy, zvážit odložení přijetí dávky až do věku 70 Budete získat další kredity k posílení své měsíční dávky v té době, a jste vyhráli ‚t muset platit daně se o výhodách.

Když dostanete výhody, jsou zcela osvobozeny od daně nebo includible ve vaší hrubého příjmu ve výši 50% nebo 85%, v závislosti na jiných příjmů (včetně daně bez úroků z komunálních dluhopisů). Přesněji řečeno, pokud váš předběžný zisk (termín jedinečné výpočtu zdanitelného části dávek sociálního zabezpečení) je menší než 25.000, pokud jste jediný, nebo $ 32,000, pokud jste si vzal podání společně $, pak žádný z vašich výhod jsou zdaňovány , Ale pokud váš příjem se pohybuje mezi $ 25.000, a 34,000 $, pokud jediné, nebo 32,000 $ a $ 44,000, pokud jste ženatý podání společně, pak 50% dávky jsou zdanitelné. S příjmy přes $ 34,000 nebo 44,000 respektive $ znamená, že dávky jsou 85% zahrnuty do hrubého příjmu. Vdané osoby podávající samostatně mít automaticky 85% dávek obsažených v hrubém příjmu.

Vzhledem k tomu, část dávek sociálního zabezpečení, která je povinná k dani, závisí na vašem jiných příjmů, ovládat to v maximální možné míře. Některé nápady:

• Snižte upraveného hrubého příjmu. Můžete to udělat tím, že přispěje k odečitatelných IRAS a 401 (k) plány, pokud jsou stále pracuje.
• Kontrole prodeje cenných papírů. Zatímco tržby by měly v prvé řadě dána finančními úvahami, kde si můžete chtít omezit prodeje tak, aby váš příjem nebude tlačit vás přes 50% zařazení na zařazení na 85% v.
• Využívat prostředky Roth IRA. Prostředky z Roth IRA nejsou brány v potaz při výpočtu daně z dávek sociálního zabezpečení.

Sečteno a podtrženo

Věnujeme-li pozornost na daňové strategie pro odchod do důchodu je důležité, ale neexistuje jediná správná strategie. osobní situaci každého člověka je jiný a daňové strategie musí být přizpůsoben pro vás. Promluvte si se svým daňovým či finančním poradcem se dozvědět více.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nenechte založit své projekce z vašeho příjmu

Jeden z nejtěžších částí o plánování odchodu do důchodu je, že obecné pravidlo založen na tom, kolik peněz budete potřebovat pro odchod do důchodu má tendenci odrážet vaši úroveň příjmů.

To přináší řadu problémů pro ty, kteří se snaží naplánovat pro odchod do důchodu.

Například, mnoho finančních experti říkají, že chcete nahradit pohybuje mezi 70% až 85% svého předdůchodovém příjmu. Takže pokud si vydělat $ 100,000 ročně, vaším cílem by mělo být vytvoření dostatečné důchodového příjmu, který by byl schopen žít někde mezi 70.000 dolarů na $ 85,000 za rok.

Problém s opíraje odchod do důchodu potřeb Off běžné příjmy

Bohužel, tento typ pravidlo není užitečné pro lidi, kteří jsou v raných fázích své kariéry. Pokud jste v 20s a 30s, můžete vydělávat příjmy, které odráží plat vstupní úrovně.

Navíc, pokud jste v polovině své kariéry a rozhodl se udělat změnu kariéry, můžete také dočasně zaznamenat nižší příjmy roky.

Když si nejste jisti, jaké jsou vaše předdůchodovou příjem bude, jak lze zajistit, aby žádné výstupky, pokud jde o množství, které budete potřebovat během svého nadřízeného let?

Další problém: Co když Jsi Saver?

Než budeme řešit tuto otázku, pojďme představit ještě jeden problém s pravidlem „nahradit váš příjem“ palce. Tato rada závisí na předpokladu, že budete trávit většinu svého příjmu.

Koneckonců, pokud jste obvykle ušetřit 10% až 15% svého příjmu pro odchod do důchodu a dalších asi 10% až 15% svého příjmu pro jiné typy non-důchodové spoření, pak důsledkem by bylo, že jste někde strávili asi 70% až 85% svého příjmu.

To dává smysl v rámci tohoto velmi specifických okolností, že pokud budete trávit většinu toho, co uděláte a nemusíte očekávat, že vaše utrácení na cokoli měnit v důchodu, pak budete muset vytvořit dost peněz, takže vše zůstane stejná , To se zdá být nejistá předpoklad.

To není nutně pravda, že lidé tráví většinu z toho, co dělají. Někteří lidé tráví více než to, co si vydělají, skončil v dluhu kreditní karty, zatímco jiní stráví podstatně nižší než množství, které vydělávají.

Jedná se o druhý, a možná ještě více pádný důvod, proč založila své prognózy pro odchod do důchodu z příjmů, a nikoli své výdaje nemusí být nejlepší rámec pro plánování.

Jaké je řešení?

Zaměřit se na výdaje, ne z příjmů

Navrhoval bych, že založit své projekce pro odchod do důchodu na úrovni trávení spíše než na vašem příjmu. To řeší oba dva problémy uvedených výše.

Nyní se, že bylo řečeno, že je to také pravda, že vaše výdaje v důchodu bude jiný než výdaji dnes. V důchodu, například nemusí mít splátku hypotéky. Vaše děti mohou být pěstovány a žít na vlastní pěst, a vy nebudete muset na jejich podporu. Náklady spojené s vaší prací, jako je péče o děti, business oblečení, a dojíždění náklady budou také rozptýlí.

Jak již bylo řečeno, můžete mít ještě další výdaje, které nejsou v současné době mají dnes. Out-of-kapesní předpis a nákladů na zdravotní péči může být větší problém. Můžete také zadávat úkoly domácí související, které v současné době dělat sami, jako čištění okapů, hrabání listí nebo odklízení sněhu, když jste ve svém 70. a 80. let.

Můžete také zvolit více cestovat, pomocí svého odchodu do důchodu, aby prozkoumala koníčky, že jste nemohli sledují během svých pracovních let.

To vše nás vede k druhému dilema, které je, že zatímco příjmy není vhodným základem pro stanovení, kolik peněz byste měli mít ve svém odchodu do důchodu portfolia, výdaje nejsou perfektní volbou jeden. Avšak namísto lepších alternativ, náklady mohou být nejlepším měřítkem, jak velký portfolia byste měli za cíl vytvořit.

Přijmeme-li skutečnost, že některé z vašich aktuálních nákladů bude klesat, ale ostatní budou růst, a my přibližný ty dva být umýt, pak je poměrně rozumné konstatovat, že částka, kterou v současné době tráví teď může být i částka, kterou strávíte během svého odchodu do důchodu let.

Kolik peněz budete potřebovat odejít do důchodu?

Teď, když jsme se zjistilo, že, kolik peněz budete skutečně potřebovat odejít do důchodu?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Zmatená o tom, kolik byste měli v úmyslu žít v důchodu? Nejsi jediný. Zde je 5 věcí, které byste měli vědět, když jste nastavování ideální cíle důchodového příjmu.

4 Procento Odstoupení Rule

Toto pravidlo říká, že můžete bez obav zrušit 4 procenta svého odchodu do důchodu portfolio každý rok, aniž dojdou peníze. Například, pokud máte $ 1 milion ve svém odchodu do důchodu portfolio, můžete odstoupit $ 40,000 za rok.

(V poslední době, někteří více konzervativní finanční experti začali ukazovat lidi na 3 procenta Zpětvzetí pravidlem, s odvoláním na zpomalující ekonomiku jako faktor).

85. Procento Rule

Mnozí experti říkají, budete muset ušetřit dost peněz, takže budete mít 85 procent svého předdůchodovém příjmu. Například, pokud si vydělat $ 50,000 za rok ve své každodenní práci, měli byste ušetřit dost vytvořit roční důchodový příjem ve výši $ 42.500. (Ostatní finanční experti říkají 75-80 procent z vaší pre-důchodových příjmů, je dost. Oni argumentují, lidé mají tendenci utrácet méně peněz v jejich 80s a 90s).

Násobně-by-25 Rule

Poté, co jste vypočítá ideální důchodový příjem, budete muset použít tato data přijít na velikost vašeho ideálního důchodového portfolia. Je to jednoduché: stačí znásobit svůj roční cíl příjmu ve stáří od 25 do zjistit, kolik peněz budete muset splnit pravidlo 4 procenta. V tomto příkladu $ 42.500 x 25 = 1.060.000 $, že byste je třeba šetřit na důchod.

(Pokud chcete založit své projekce na bezpečnější pravidla o 3 procenta, znásobit svůj cíl příjmu ve stáří od 33.)

Nesouhlas o pravidlech

Někteří finanční experti říkají, měli byste získat ideální důchodový příjem na základě vašich aktuálních nákladů , ne současného příjmu. Máte-li vydělat $ 50,000 na rok, ale jen utrácet $ 30.000 spustit své výpočty na základě počtu $ 30.000.

(Pokud jste v dluhu a vydělávají méně než utrácíte, dostat své výdaje v šachu jako první. Pak projekt pro odchod do důchodu na základě vašeho skutečných výdajů.)

Sociální pojištění

Nezapomeňte, že váš odchod do důchodu portfolio je pouze jedna noha se třemi nohami stoličku úspory na penzi. Zbylé dva „nohy“ jsou důchody a příjmy sociálního zabezpečení. Může nebo nemusí dostávat důchod. Zhruba 2 / 3rds Američanů nedostanou jeden. Pokud máte nárok na důchod, bude jeho velikost a podmínky jsou závislé na vašeho zaměstnavatele. Mezitím, příjmy sociálního zabezpečení, je těžké předpovědět, zvláště pokud jste mladí. To je důvod, proč – pro účely plánování – raději zaměřit na kus skládačky, které můžete ovládat.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.