Dbejte zvýšené opatrnosti při porovnávání své úspory do plánování důchodu Benchmarks

„Kolik musím spořit na stáří?“

To je jeden z nejnáročnějších otázek, protože odpověď je vždy – „ To záleží! “

Výraz „záleží“ odpověď může být frustrující pro někoho, kdo se dívá na magické číslo, které jim pomohou rozhodnout, zda jsou na správné cestě. Již existuje obrovské množství nejistoty celý plánovací proces odchodu do důchodu začít. Obecně platí, že lidé žijí déle, náklady na zdravotní péči rostou, penziony mizí, a mrak pochybností obklopuje co sociálního zabezpečení bude vypadat desetiletí od této chvíle.

Ale osobní penzijní plány mají být osobní. Stanoví, jak dlouho máte v plánu žít, nebo pokud budete promítat krátkou životnost kvůli vážným zdravotních problémů mohou drasticky změnit své budoucí potřeby pro odchod do důchodu. Zadáním roky do důchodu s nebo bez hypotéky nebo spotřebitelské zadlužení bude mít vliv i vaše potřeby příjmu v důchodu. Hlavní myšlenkou je, že výběr životního stylu jít dlouhou cestu při určování, jak vytvořit co nejpřesnější odhad budoucích potřeb příjmů a chce. Vzhledem k tomu, všechny jedinečné proměnné a nejistota ohledně toho, jak moc někdo potřebuje zachránit, aby bylo dosaženo vysoké pravděpodobnosti úspěchu, to dává smysl, že některé obecné směry kolem, které nám pomáhají sledovat náš pokrok.

Důchodové spoření jako násobek příjmu

Jedním pravidlem pro odchod do důchodu je založen na spořicích faktorů, které jsou spojeny s vaší příjmy. S tímto přístupem cíle úspory se vytváří na základě násobků příjmu pomoci lidem sledovat svůj pokrok v celé akumulační fázi pracovní kariéry.

Fidelity určila pro odchod do důchodu úspor měřítka pro různé věkové skupiny podél cesty k odchodu do důchodu.

Například, aby se odejít se stejným pohodlný životní styl Fidelity doporučuje, aby někdo mít 10x jejich roční plat uloženy věkem 67. Poskytují také časovou osu s několika užitečných referenčních použít k dosažení doporučeného objemu úspor potřebných k důchodu na dráha:

• Od 30: Nechte ekvivalent 1x svého platu zachránil
• Od 35 : Have 2x váš plat uloží
• Od 40: Už 3x váš plat uloží
• Od 45: Už 4x váš plat uloží
• Od 50 : Have 6x váš plat uloží
• O 55: Už 7x váš plat uloží
• Od 60: Už 8x váš plat uloží
• 67: Už 10x váš plat uloží

Mějte na paměti, že úspory okolnosti užívané Fidelity jsou nastavitelné podle toho, kdy jste chtěli odejít a váš očekávaný životní styl potřebuje při odchodu do důchodu. Například, 45-letý plánování do důchodu podle věku 67 s průměrným životním stylem budou muset cílové úspory 4x (dvakrát) mzdy zrušil pro odchod do důchodu. Nicméně, přizpůsobení věku odchodu do důchodu na 65 let v podobném scénáři narazí úspory faktor až 6x (krát) plat. Můžete se podívat na vaše úspory na penzi faktorů na základě vaší aktuální věku, kdy si přejete do důchodu, a požadované životní styl výdajových potřeb pomocí tohoto odkazu .

Důležité pokyny pro odchod do důchodu projekce

Konvenční moudrost říká, že budete muset vyměnit asi 70 až 90 procent svého současného příjmu v důchodu k udržení své stejný životní styl při odchodu do důchodu. Další běžně používané pravidlo v nastavení plánování odchodu do důchodu je často označován jako „The 4% pravidlo.“ To se vztahuje na obecném předpokladu, že si můžete vzít 4% odstoupení od svého rovnováhy důchodového spoření si ročně a zvýší částku s inflací každý rok ,

Proto, pokud máte $ 1 milion svých penzijních účtů, měli byste být schopni utratit $ 40.000 během prvního roku. To v podstatě znamená, že pro každý $ 1,000 měsíčně chcete utratit v důchodu, budete potřebovat přibližně 300.000 dolarů důchodového spoření.

Důvody k použití Pozor s úsporami pokynů na základě příjmu

Je důležité si uvědomit tyto úspory benchmarky jsou prostě milníky a působí jako poněkud pohyblivý cíl. Před několika lety, takzvané magické číslo vodítkem byl 8x platu podle věku 67. Nejlepším způsobem, jak zjistit, zda jsou úspory dost pro odchod do důchodu je spustit podrobnější kalkulačku pro odchod do důchodu a vytvoření rozpočtu plán pro odchod do důchodu na základě realistického potřebám životního stylu náklady. To umožní přečíst celý finanční situaci a zahrnuje individuální odhady sociálního zabezpečení, je možné využití kapitálu ve vaší domácnosti, požadovaného rozmezí příjmu na základě svých cílů, a jiné zdroje příjmů, jako je dědictví, práce na částečný úvazek, nebo příjmy z pronájmu ,

Úspěšný odchodu do důchodu plán vyžaduje více než jedna velikost fits-all přístupu. Obecné zásady, jako je věrnost své spořící faktory poskytují přijatelnou výchozí bod k určení, zda jste na správné cestě se svými úspory na penzi. Pro mnoho lidí jsou faktory úspory budou sloužit jako zdravá budíček. Pro ostatní, tento přístup dává příliš mnoho předpokladů pro vás a postrádá personalizovaného přístupu. Lepším přístupem je provozovat některé důchodové kalkulačky založené na více individuálních cílech a zjistit, zda sledujete k zabezpečené odchodu do důchodu, nebo ne.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nikdo nemá rád platit žádné další daně Uncle Sam, než je nezbytně nutné. Naštěstí IRS daňový zákon poskytuje určité daňové výhody pro účast v různých spořících účtů důchodu pomoci snížit naše daně. Ale jak se koncem roku se blíží naše možnosti snížení daně pro rok 2015 daňového roku se stal trochu omezenější.

Zde je několik last minute alternativy, které mohou pomoci snížit vaše daně, nyní (nebo novější), zatímco ramping své úspory na penzi:

Udělat last minute příspěvky na 401 (k) nebo 403 (b), penzijním plánem.  Jedním ze způsobů snížení daně z příjmu, zatímco spoření na důchod je zvýšit pre-daňové příspěvky na 401 (k) nebo 403 (b) plán, pokud spadají do jedné z těchto důchodového zabezpečení při práci. Limit pro IRS 401 (k) a 403 (B) plánech je $ 18,000 v roce 2015 (24.000 $ pro děti od 50 let a starších) a tento limit neobsahuje žádné příspěvky odpovídající. Pokud nejste schopni přispět až do maximální výše v tomto roce, alespoň ujistěte se, že jste získali zápas plný zaměstnavatele pokud je k dispozici. Obraťte se na oddělení lidských zdrojů, aby viděli, jak si můžete dát více peněz do konce roku.

Přispět k účtu pro odebrání individuální (IRA).  Další společný daňový strategie redukce, která může být použita pro odchod do důchodu je, aby se odečitatelnou přispět k IRA. Limit příspěvku je 100% odškodnění až do výše $ 5,500 ($ 6,500, pokud jste 50 nebo starší) nebo vašeho zdanitelného příjmu z práce za rok, pokud váš kompenzace je nižší než tyto limity.

Mějte na paměti, že pokud se již účastní důchodového plánu prostřednictvím svého zaměstnavatele, možnost odečíst tyto příspěvky jsou omezeny na základě vašeho příjmu. Pro rok 2015 daňového roku, schopnost dělat odečitatelné příspěvky IRA není řešením, pokud jste jediný filer s modifikovaným očištěného hrubého příjmu (MAGI) ve výši $ 71.000 a více (118.000 $ pro manželské páry, který podal společně).

Pokud jste si vzal podání společně s manželem na které se vztahuje plán, ale nejste, můžete také odpočitatelné příspěvky IRA, pokud MAGI je nižší než $ 193.000.

Využijte dalších možností důchodového spoření, pokud jste osoba samostatně výdělečně činná.  Mezi další možnosti, jak vyčleněné prostředky pro odchod do důchodu v daňových zvýhodněné účty existují pro podnikatele a osoby samostatně výdělečně činné. SEP IRAS, jednoduchý IRAS a Solo 401 (k) y jsou populární důchodu možnosti úspory pro osoby samostatně výdělečně činné. Jednoduché IRAS musí být nastaven před uplynutím lhůty 1. října a Solo 401 (k) plány musí být zřízen v prosinci 31. Nicméně, SEP-IRAS mohou být stanoveny do 15. dubna následujícího roku (do 15. října, pokud podání prodloužení.

Roth účty mohou pomoci snížit své budoucí daně z příjmu.   Pokud váš zaměstnavatel nabízí Roth 401 (k), nebo Roth volba 403 (b), možná budete chtít, aby zvážila, které přispívají k těmto účtům, pokud nepotřebujete běžný rok daňový odpočet. Před zdaněním příspěvky na penzijním plánem zaměstnavatelem sponzorované nebo na odečitatelnou IRA může být méně výhodné, pokud jste v nižšího daňového pásma, nejsou ve svých špičkách vydělávat let, nebo pokud si předvídat, že k vyšší mezní daňového pásma se v budoucnost.

V těchto situacích může to větší smysl, aby přispěly k účtu Roth využít růstu nezdanitelné zisku. Mějte na paměti, že Roth IRAS mají různé omezení příjmu než odečitatelných IRAS, ale částka příspěvku stejná.

Zvážit zrušení finančních prostředků na Spořicí účet zdraví (HSA). Pokud jste se zapsal do vysoké odčitatelných Zdravotní plán, HSAs jsou daňově zvýhodněné, způsob, jak pomoci platit za budoucí výdaje související se zdravím s okamžitým daňových výhod. HSAs také vynikající strategii spoření na poslední chvíli, které pomáhají snižovat své daně z příjmu. V roce 2015 limity HSA příspěvků jsou 3,350 $ pro individuální krytí a 6.650 $ pro rodinnou pokrytí.

Pokud jste 55 let nebo starší, je zde dalších $ 1,000 příspěvek catch-up, dokud se nezačne Medicare způsobilost při 65 ° C.

Zdravotní spořicí účty jsou jedinečné v tom, že nabízejí trojnásobný osvobození od daně. Peníze, které vložíte do HSAs snižuje aktuální zdanitelné příjmy, roste daňové odložené, a vyjde účtu osvobozeny od daně z tak dlouho, jak jej použít na výdaje související se zdravím. HSA jsou často považovány za důležitý vozidlo důchodového spoření, protože neexistují žádné sankce za používání těchto účtů pro non-léčebných výloh, jakmile dosáhnete 65 let (Non-kvalifikované výběry po věku 65 jsou zdaňovány při běžných sazeb daně z příjmu).

HSA příspěvků může být dorazilo do 15. dubna 2016, za rok 2015 daňový rok. Pohodlí a jednoduchost přispívající prostřednictvím automatických srážkách ze mzdy je lákavá rysem HSAs. Nicméně, mnoho účastníků HSA nejsou vědomi dodatečné lhůtě, aby se příspěvky na rok 2015 daňového roku mimo pravidelné srážkách ze mzdy. Máte do lhůty (která neobsahuje žádné rozšíření), daňové evidence, aby se dodatečné příspěvky na vaší HSA pokud jste dosud max out vaše příspěvky prostřednictvím srážkách ze mzdy od 31. prosince Aby bylo možné využít této daňové úspory příležitosti byste třeba, aby se přímé příspěvky na účet HSA přímo psaní kontrola nebo nastavení automatických převodů z vašeho bankovního účtu.

Dalším přínosem daňového odpočtu HSA příspěvků je, že nemusíte rozvrhnout odpočty uplatnit nárok na odpočet. Pro daňové účely HSA příspěvky jsou považovány za výše odpočtu linky. To znamená, že může pomoci snížit očištěného hrubého příjmu (AGI) a potenciálně pomoci nárok za jiných daňových odpočtů a úvěrů, které jsou závislé na příjmu.

Jste-li zdravá, nebo nepotřebují přístup k HSA fondů neexistuje žádná „use it or lose it“ ustanovení, jako je tomu v případě flexibilní výdajové účty (FSA). Výsledkem je, že můžete pokračovat v přibližování nechat HSA prostředky na účtu a nechat váš zůstatek rostou do odchodu do důchodu let. Zdravotní spořící účty také různorodé možnosti investování prostřednictvím různých podílových fondů, které nabízejí dlouhodobý růstový potenciál.

Na rozdíl od příspěvků do IRA, zdravotní spořící účty nemají omezení příjmu. Stačí být vědomi toho, že musí být kryta zdravotního pojištění plánu vysoké odečitatelné jako zdraví spořící účet spojený s tím v roce 2015 daňový rok. Uzávěrka pro výrobu HSA příspěvků prací je 15. dubna, i když jste podání prodloužení.

Odhadnout své daňové úspory.  Pokud jste zvědaví na své odhadované daně za poslední rok daně nemusíte čekat, až jste podali daňové přiznání. Tento pre-tax úspor kalkulačka může být použit k odhadu daňové dopady dodatečných příspěvků do penzijního plánu zaměstnavatelem sponzorované, odečitatelných IRAS, osoby samostatně výdělečně činné plánů nebo HSAs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Zjistit, kolik let vaše úspory odchod do důchodu bude fungovat, není exaktní věda. Existuje mnoho proměnných ve hře – výnosy z investic, inflace, nepředvídané výdaje – a každý z nich může výrazně ovlivnit životnost svých úspor.

Ale je tu ještě hodnota v přijít s odhadem. Nejjednodušší způsob, jak to udělat, je zvážit své celkové úspory, plus návratnost investic v průběhu času, proti své roční výdaje.

Způsoby, aby se vaše úspory vydrží déle

Výše Kalkulačka jako ta může být užitečným vodítkem. Ale je to sotva konečné slovo o tom, jak daleko vaše úspory může protáhnout, zvláště pokud jste ochotni přizpůsobit své výdaje tak, aby vyhovovaly některé strategie abstinenční společný odchod do důchodu.

Níže jsou uvedeny některé chytré orientační pravidla o tom, jak vybírat své úspory na penzi v cestě, která vám dává nejlepší šanci mít své peníze vydrží tak dlouho, jak budete potřebovat, bez ohledu na to, co svět posílá do cesty.

Pravidlo 4%

Pravidlo 4% je založen na výzkumu William Bengen, publikoval v roce 1994, která zjistila, že pokud investoval nejméně 50% své peníze v zásobách a zbytek v dluhopisech, že máte velkou pravděpodobnost, že budou moci odejmout inflace očištěné o 4% svého hnízda vejce každý rok po dobu 30 let (a možná i déle, v závislosti na návratnosti investice v průběhu této doby).

Tento přístup je jednoduchý: Ty se z 4% ze svých úspor v prvním roce, a každý následující rok budete mít na to, že stejná částka v dolarech a úprava inflace.

Bengen testoval svou teorii přes některé z nejhorších finančních trhů v historii Spojených států, včetně Velké hospodářské krize, a 4% byla bezpečná míra odstoupení.

Pravidlo 4% je jednoduché, a pravděpodobnost úspěchu je silná, pokud vaše úspory odchod do důchodu je investováno minimálně 50% do akcií.

dynamické výběry

Pravidlo 4% je relativně tuhá. Částka, kterou zrušit každý rok se upraví inflací a nic jiného, ​​tak finance Odborníci přišli s několika způsobů, jak zvýšit své šance na úspěch, a to zejména pokud hledáte pro své peníze vydrží mnohem déle než 30 let.

Tyto metody se nazývají „dynamické strategie abstinenční.“ Obecně platí, že vše, co znamená, že je upravit v reakci na návratnost investic, omezení stahování produktů v letech, kdy návratnost investic nejsou tak vysoké, jak se očekávalo, a – ach, happy day – tahání více peněz když se vrací na trhu dovolí.

Existuje mnoho strategií dynamické abstinenční, s různým stupněm složitosti. Možná budete chtít pomoc od finančního poradce nastavit jednu nahoru.

Strategie příjem podlaha

Tato strategie vám pomůže zachovat své úspory na dlouhou trať tím, zda nemáte prodávat akcie, když je trh dole.

Zde je návod, jak to funguje: Zjistit celkovou částku v dolarech, které potřebujete pro základní výdaje, jako je bydlení a jídlo, a ujistěte se, že máte tyto náklady pokryty garantovaným příjmem, jako je sociální zabezpečení, plus dluhopisy žebřík nebo anuity.

Slovo o rent: I když některé z nich jsou předražené a riskantní, jednorázovou prémii okamžitá anuita může být účinným nástrojem pro odchod do důchodu příjmy – můžete vysázet paušální částky na oplátku za garantované platby za život. Za správných okolností, dokonce i reverzní hypotéka by mohlo fungovat, aby upevnil svou příjmovou podlahu.

Tak vždy víte, vaše základy jsou pokryty. Poté nechte své investované úspory být zodpovědní za své diskreční výdaje. Například, měli byste se spokojit s staycation při tankování akciového trhu. Což vyvolává otázku: Myslíte si stále říkat staycation, když jste odešel?

Ne tak docela připraven odejít do důchodu?

Když jste na pokraji odchodu do důchodu, jste povinni se ptát, do jaké míry se vaše stávající úspory vás. Ale pokud jste ještě několik let od odchodu z pracovního procesu, pomocí kalkulačky pro odchod do důchodu, je to skvělý způsob, jak odhadnout, jak by změny míry úspor ovlivní, kolik budete mít při odchodu do důchodu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jste tvrdě pracovali, aby ušetřit dost peněz na důchod, ale to je jen část bitvy.

Poté, co do důchodu a spoléhat na tyto peníze jako hlavní zdroj příjmů, poslední věc, kterou chci, je, aby vláda získat velký kus toho. Většina lidí vstoupí do důchodu za méně peněz než potřebují, takže daně musí být minimalizováno. Ve skutečnosti, i když jste zachránil spoustu peněz, budete i nadále chtít zaplatit co nejnižší daně.

Zeptali jsme se několik finančních poradců, aby vážit o tom, jak platit méně na daních vládě a ušetřit více peněz pro vás a vaši rodinu.

1. Víte, co je povinná k dani

Je to jednoduché – stačí asi všechno je zdanitelné. Otázkou je, pokud je to povinné k dani? Máte-li investovat mimo penzijních účtů daní zvýhodněny, jsou zdanitelné každý rok, ať už jsou v důchodu, nebo ne. Ty mohou zahrnovat pravidelné makléřské účty, nemovitosti, spořící účty a některé další.

Most odchod do důchodu-označil příjmy, na druhou stranu, není povinná k dani, dokud se skutečně do důchodu. Pak je. Výběry z tradiční IRAS, 401 (k) y a 403 (b) s – a platby z renty, důchody, vojenských penzijních účtů a mnoho dalších – může být zdanitelné.

Roth IRA, zatím, je hybridní. Peníze, které dal do účtu je povinná k dani před provedením vkladu, ale investiční zisky jsou osvobozeny od daně, pokud budete čekat na jejich stažení, dokud se setkáte s „kvalifikační událost.“ Soustružení 59½ je jeden kvalifikační události; , nějaký výzkum na vlastní pěst nebo s pomocí finančního poradce vám pomůže přijít na to ostatní, stejně jako, které ostatní aktiva jsou zdanitelné.

2. Know Your konzola

Podle Nathan Garcia, SRP, generální ředitel nebo westbournského Investments, „Nejjednodušší způsob, jak snížit daně, je tím, že drží své příjmy v rámci daňového pásma, že daně dlouhodobé kapitálové zisky ve výši 0%. Jako pár, což znamená příjem nižší než 75.300 $. Přitom se také, aby se vaše běžné daně z příjmu na 15% konzole na. Spousta plánování musí jít do správné provádění této strategie, protože je třeba začlenit sociální zabezpečení, důchod a jiné zdroje příjmů spolu se všemi distribucemi na účtu pro odebrání. Vy nebo váš poradce musí mít jasnou představu o vaší základu ve svých nekvalifikovaných investičních účtů.“

Pokračuje: „Aby bylo možné správně provést tuto strategii je třeba vzít rozdělení do horní mezní daňového pásma (až do výše $ 75.300 za pár), i když nepotřebujete příjem. Přitom vám pomůže vytvořit vyrovnávací paměť pro budoucí roky, když potřebují příjem. Pokud zjistíte, že budete potřebovat více peněz, než $ 75.300 můžete vzít tyto peníze z účtu Roth.“

3. Proveďte Roth konverze

Nezapomeňte, že daně vám Roth IRA nyní místo, když se stáhne peníze. Placení daní teď, když jste stále ještě pracuje, odstraňuje daňovou zátěž později v životě, když budete potřebovat všechny peníze, které můžete získat.

Josh Trubow, CFP, citelného finančního plánování řekl: „Aniž by za předpokladu, že žádné změny v daňových zákonech v budoucnu, dělá Roth konverze při nízké letech příjmy je strategie pro placení daní v nižšího daňového pásma tím, že přesouvá když si uvědomíte, příjem. Určíme, kolik by měl klient převést na rok od roku bázi, aby doplnili nižších daňových pásem a platit daně za nižší cenu (nyní), než kdyby čekali, a stáhl fondy v roce, kdy jsou‘ budu ve vyšším daňovém pásmu.“

4. daňové Diverzifikace

Stejně jako byste měli diverzifikovat své investiční portfolio, aby se zabránilo ztrátám ve velkém měřítku, byste měli udělat to samé s vašimi daněmi, protože vaše daňové pásmo bude pravděpodobně pohybovat v různých dobách ve vašem životě.

Chris Kowalik of ProFeds, federálního penzijního odborníka a častým řečníkem na federálních zaměstnanců o finanční plánování, říká: „Daňové diverzifikace je pojem, který v různých ekonomických časech, důchodce má několik kbelíky peněz z čeho vybírat. Když jsou poměrně vysoké daně, důchodce může zvolit, aby se příjmy z účtu daňového-free. Když daně jsou poměrně nízké, důchodce si může zvolit, aby se příjmy ze zdanitelného účtu.“

5. uvažovat o přemístění

Někdy, proč Florida je tak populární destinací pro důchodce? Není to jen pláže – to je nedostatek státní daně z příjmu. Nevada, New Hampshire, Jižní Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming a Aljaška všechny postrádají daň z příjmu státu, jakož.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, říká: „Tato strategie může fungovat, ale není to jediné řešení. Jednou z možností je investovat do státních specifické obecní dluhopisových fondů. Ale dříve, než budete dělat cokoliv, pochopit, jak státní a místní daně bude mít vliv na váš odchod do důchodu hnízdo vajec.“

Sečteno a podtrženo

Klíčem k úspěchu je udržení svého odchodu do důchodu daně nízké není počkat až do důchodu začít dělat plány. Místo toho, aby plány, dlouho předtím, než budete muset spolehnout na své úspory na penzi jako hlavní zdroj příjmů. Finanční plánování není snadný úkol. Je to nejlepší požádat o radu finančního poradce se zkušenostmi v projektování plány správy majetku daňových efektivní.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Generace před většina Američanů by počítat s tím odejít hned ve věku kolem 65, ale toto tradiční jistota se rychle stává minulostí. Moderní technologie a lékařskou péči nám dali volby, které naši rodiče nikdy měl; Ženy mohou nyní bezpečně unést děti v jejich pozdních třicátých let, mnozí zaměstnanci jsou zdravé dost pokračovat v práci do svých sedmdesátých a práce daleko od domova pracovní místa jsou stále běžnější. Ale osobní volby jsou stále nejdůležitějším faktorem při odchodu do rovnice. Existuje několik velkých životních rozhodnutí, která mohou mít značný vliv na to, kdy si můžete naplánovat, aby přestal pracovat.

1. Když máte děti to může být jedním z největších faktorů ovlivňujících odchodu do důchodu, a to zejména pro ty s nižšími příjmy. Rodiče, kteří se ocitnou s novým členem rodiny, když jsou na nebo poblíž středním věku může být nutné pokračovat v práci na dalších 20-25 let a pare zpět své úspory na penzi na chvíli déle, aby byly pokryty výdaje vyššího vzdělání pro maličká.
   Naopak ti, kteří dokončí, které mají děti ve věku 20 lze očekávat, že do konce platit za vysoké školy výdaje, které ve středním věku, takže jim zbytek své kariéry se připravit na odchod do důchodu. To může přeložit do velkého rozdílu v množství peněz, které je nahromaděné.
2. Kolik dětí máte Náklady na výchovu dítěte v dnešním světě může snadno přesáhnout $ 100.000 – a to ani nemusí zahrnovat vysokoškolské financování. Rodiče, kteří se rozhodnou mít velké rodiny mohou často očekávat, že zaplatí dvakrát tolik v útrat jsou rodin pouze s jedním nebo dvěma dětmi. Kromě toho, rodiče s mnoha dětmi mohou mít také jednu nebo více z nich v pozdějším věku, a tak jejich umístění v předchozí kategorii stejně. Tím se snižuje množství peněz k dispozici pro úspory na penzi a může oddálit odchod do důchodu o několik let.
3. Při spuštění ukládání Tento all-moc-common chyba vás může stát stovky tisíc dolarů na spoření na důchod v průběhu let. Pokud nechcete začít spořit na důchod až do věku 45 let, pak se vaše investice mají 20 méně let k růstu než pro někoho, kdo začal ukládání přímo z vysoké školy.
   Ti, kteří jsou schopni maximálně z jejich důchodového spoření od okamžiku, kdy absolvent mohou hromadit slušný hnízdo vajec podle věku 50. 25-letý vydělávat $ 60,000 za rok, který věrně ponožky daleko $ 5,000 za rok v Roth IRA a dělá maximum příspěvkem ke svému podniku 401 (k) plán lze očekávat, že mají celkem $ 375,000 od věku 50 let, za předpokladu, že roční tempo růstu ve výši 7%. To je více než to, co mnozí pracovníci odcházející do důchodu ve věku 70 mají čerpat. Eliminace firemních důchodů činí tento problém ještě kritičtější.
4. Vaše úroveň všeobecného vzdělání Před generace, studenti, kteří získali vysokoškolské vzdělání má přiměřenou jistotu, vydělávat si na slušné živobytí z tohoto titulu. Nicméně, bakalářský titul nyní pravděpodobně nese o stejné hmotnosti, že maturitu prováděné v minulých dnech. Diplomové nebo doktorátu je nyní nutné pro mnoho vyšší placených pracovních míst, a to zejména ty, které v podnikovém nebo akademického světa. Ti, kteří se rozhodnou se získat jakýkoli druh vysokoškolské akademického nebo odborného vzdělávání mohou ocitnout v situaci vydělávají minimální mzdy pro velkou část svého života.
5. Vaše úroveň finančního vzdělávání Ti, kteří pracují ve firmách, které podporují své zaměstnance, aby si šetřit na jejich odchodů do důchodu a poskytují významné vzdělávací materiály pro tento účel jsou statisticky mnohem pravděpodobnější, že šetřit na jejich odchodů do důchodu, než ti, kteří nemají. Ti, kteří se najmout investiční poradce nebo finanční plánovače, které jim pomohou řídit své peníze jsou také mnohem větší pravděpodobnost, že šetřit na odchod do důchodu z důvodu odborného doporučení.
6. Své utrácení Ti, kteří tráví značné části svých příjmů na položky big-ticket, jako RV, lodí, prázdninových domů a podobně, může být samozřejmě očekávat, že do důchodu později, než ti, kteří nálevce peníze do své úspory na penzi místo. Šetrné spenders kteří hledají výhodnější může ušetřit tisíce dolarů ročně, dolary, které mohou být uváděny do IRA nebo plánech společnosti odchodu do důchodu. Majitelé domů, kteří mohou najít způsob, jak splatit své hypotéky brzy může také zkrátit jejich pracovní držby.
7. Váš věk Statistiky z úřadu práce uvádějí, že ti, kteří se narodili v letech 1946 a 1954, jsou s největší pravděpodobností vlastní nějaký druh důchodového účtu daňového-odložená, zatímco ti narodili v letech 1928 a 1945 mají nejvíce odchodu do důchodu majetek. Jak se dalo předpokládat, že studie také ukazují, že se postupně mladší věkové kategorie mají úměrně méně pro odchod do důchodu majetek, s generace Y mají nejméně.
8. Vaše povolání To může občas přepíše prakticky všechny další faktory, pokud jde o připravenost pro odchod do důchodu. Lékaři, právníci a další odborníci s vysokými příjmy, může být schopen ponožka pryč 20-30K $ ročně ve svých pozdějších letech, a to zejména v případě, že usilují o usazení v jejich vlastních postupů. Pracovníci s nízkými příjmy musí záviset mnohem více na spuštění předčasné spoření s cílem umožnit jejich majetek roste.
9. Váš psychologie a pozadí Pokud vaši rodiče vštípil Thrifty návyky vás jako dítě, pak budete pravděpodobně mnohem pravděpodobnější, že spoření na stáří jako dospělý. Ti, kteří chápou hodnotu úspory jsou mnohem pravděpodobnější, že ponožka pryč peněz na IRA, než ti, kteří vyrostli v bídě a nemají žádnou představu o spoření nebo hospodaření s penězi.

Sečteno a podtrženo

To jsou jen některé z možností, které mohou mít vliv na to, jak brzy odchodu do důchodu. Výše rizika, které budete chtít mít ve svých plánech odchodu do důchodu se bude hrát hlavní roli ve vaší návratnosti kapitálu v průběhu času. Ti, kteří jsou ochotni pracovat druhé zaměstnání ani na chvíli může také posílit své úspory na penzi značně pokud jsou ochotni alokovat své zisky z tohoto zdroje příjmů do svých úspor. Pro více informací o tom, jak volby, které provedete může ovlivnit váš odchod do důchodu, obraťte se na svého finančního poradce.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sledování těžební výkon je důležitý pro odchod do důchodu. Zde je důvod, proč.

Rychlost odstoupení je výpočet, který říká, že velkou část svých investovaných aktiv jste výdaje, nebo strávit každý rok v důchodu.

Odstoupení Rate Příklad

Podívejme se na příklad, jak abstinenční ceny práce.

• Předpokládejme, že na začátku roku máte $ 100,000 investičního účtu.
• V průběhu roku budete vybírat $ 8,000.
• Váš těžební výkon za rok činí 8% ($ 8,000 děleno $ 100,000).

Bezpečná rychlost odvolání má být částka, kterou můžete strávit každý rok, aniž by vůbec obávat dojdou peníze. V závislosti na stupni rizika svých investic, výkonnost investic, a že je třeba zvýšit výběry pro inflaci, trezor sazba odnětí může pohybovat v rozmezí od 3% do 4,5% ročně.

Některé studie navrhují, že je třeba zachovat výběry ve výši 4% nebo méně, že je v bezpečí. Toto pravidlo odstoupení 4% může sloužit jako orientační vodítko následovat. Další výzkum ukázal, že by po disciplinovaný sadu pravidel těžební výkon, který vám poradí, kdy se dostanete raise, a když je třeba, aby se snížení platu, který můžete strávit trochu více a odstoupit 4% -6% ročně namísto 3 4%.

Pokud nejste ještě v důchodu, jeden způsob, jak používat sazbu pro odstoupení od smlouvy je přiblížit co budete moci stáhnout později. Například při rychlosti odtahu 5% byste mohli odvolat $ 5.000 případů na rok za každý $ 100,000 jste investoval.

Samozřejmě některé z těchto $ 5,000 bude muset vyčlenit na daň z příjmů v důchodu.

Když se dostanete vážně dělá váš odchod do důchodu plánování, spíše než se spoléhat na pravidlo, že budete chtít vytvořit plán nebo harmonogram, který ukazuje své očekávané výběry každý rok po celou dobu odchodu do důchodu.

O několik let budete potřebovat více finančních prostředků na nákup automobilu nebo na výlet. Ostatní lety, možná budete muset méně.

Proč chcete sledovat své těžební výkon

Když v důchodu, je důležité sledovat své těžební výkon každého roku a porovnat jej s plánem, který ukazuje, co by mělo být, aby vaše peníze, aby vydržel po celou dobu odchodu do důchodu.

Pokud váš těžební výkon je trvale vyšší než to, co plánuje a stále mají dlouhou životnost, mohl byste dojdou peníze. Sledovací tuto metriku je jako jít do pro fyzické. Je to způsob, jak zkontrolovat a ujistěte se, že výdaje je zdravý udržitelný, když vzhledem k velikosti portfolia.

Těžební výkon Úspěchy

Protože budoucnost je dobře, budoucí a neurčité, budete chtít mít flexibilní plán, který umožňuje určité „manévrovací prostor“ v kolik budete vybírat každý rok. Tento typ flexibilního plánu znamená, že budete moci stáhnout více za jeden rok pro velký nákup, jako auto, a méně v dalším roce, kdy nedochází k velké nákupy.

Jeden způsob, jak se ujistit, že nestáhnou moc je vytvořit systematický odstoupení od plánu, že přímé vklady stanovenou částku peněz z vašich investic do svého běžného účtu. Toto slouží jako „výplatní pásku“, a pokud budete trávit jen to, co je uloženo to může udržet vás z ponořením do a utrácet peníze navíc, který byl opravdu vyčleněné pro budoucnost – ne pro běžný rok.

Dalším úspěšným přístupem je něco, co nazývá odnětí přístup časově segmentovaný, kde jsou investice provedeny tak, aby odpovídal časový rámec, kdy je budete potřebovat. Například CD může zrát každý rok, aby vyhovoval vašim potřebám výdajů pro daný rok.

Máte-li peníze v IRAS a 401 (k) plány, jedna věc je mít na paměti, je to, jak budou vaše výběry, kdy požadovaná minimální Distribuce začíná měnit. Toto nařízení vyžaduje, začnou stahovat z penzijních účtů ve věku 70 1/2, a každý rok si s přibývajícím věkem, budete muset ustoupit trochu víc.

Při výběru v důchodu, že nejdůležitější je plánovat a poté se měří proti tomuto plánu. Mít a následující plán je jedním z nejdůležitějších věcí, kterou můžete udělat, aby se ujistili, že máte dostatek finančních prostředků na všechny vaše odchodu do důchodu let.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nad 40 ° C a malou nebo žádnou penzijního spoření? Není příliš pozdě.

Pokud jste jedním z milionů Američanů, kteří jsou na druhé straně 40 a přesto nemají podstatný pro odchod do důchodu hnízdo vajec, nezoufejte. Není to příliš pozdě, ale je třeba provést některé strategie, které vás postaví zpátky na trať.

Odhadnout, kolik budete potřebovat v důchodu

Odhadnout zhruba kolik peněz budete muset žít v důchodu. Nechápejte zapadl konfliktními radu o tom, jak vypočítat částku.

Přibližný údaj je dobrým výchozím místem. Vezměme si pomocí kalkulačky pro odchod do důchodu, který vám pomůže určit, kolik budete muset mít na svém místě.

Spočítejte si zdroje příjmů

Jakmile budete mít představu o tom, kolik budete potřebovat pro odchod do důchodu, spočítat, co budou k dispozici z jiných zdrojů než vaše úspory zdrojů. Například, jaký je váš očekávaný sociálního zabezpečení v důchodovém věku? Máte vy nebo váš manžel má důchod z předchozího či současného zaměstnavatele? Pokud máte 401 (k) plán, jaká je jeho očekávaná hodnota na plánované věk odchodu do důchodu? Použijte konzervativní tempo růstu, aby se zabránilo nadhodnocení.

Nastavit finančních cílů

Stanovit cíle pro dosažení částka, kterou budete potřebovat, aby se rozdíl mezi sociálního zabezpečení, důchodů a jakýchkoli dalších penzijních fondů, které již máte.

Max Out Your 401 (k)

Pokud váš zaměstnavatel má 401 (k) nebo 403 (b) nebo jiný dobrovolný příspěvek penzijním plánem, a nejste již účastní, přihlaste se ještě dnes a snaží se přispět maximální povolené zákonem.

Nezapomeňte, že daňové úspory na vaše odpočty zmírní ránu. Pokud jste v kombinovaném federální a státní daně z příjmu konzole 35 procent, budou vaše příspěvky vám stál pouze 65 centů za každý dolar jste vložili do svého účtu. Přezkoumá 401k a penzijní plán limity pro tento daňový rok a také zvážit „catch-up“ příspěvky.

Pokud váš zaměstnavatel zápasy procento vašeho příspěvku, který je bez peněz byste nikdy neměli nechat ujít. Přidejte svůj zápas zaměstnavatele na svých vlastních příspěvků odchodu do důchodu a budete mít pořádek dodatečnou částku ve výši přibližně 364.000 $, za předpokladu, že zápas zaměstnavatele 50 procent, v celkové výši více než jeden milion dolarů.

Jít na Roth

Pokud uděláte pod prahy z příjmů, můžete přispět k Roth IRA kromě 401 (k) nebo 403 (b) plán. Příspěvek není daňově uznatelné, ale zisk budou osvobozeny od daně v důchodu. Maximální příspěvek na Roth IRA v roce 2006, pokud jste pod 50 let je $ 4,000 ($ 5,000, pokud jste starší 50 let). $ 4,000 za rok se zvýší na téměř 208.000 $ v 21 letech na 7 procent míra návratnosti, a budete dlužit žádné daně z jakýchkoli příjmů ve vašem Roth IRA.

Nebuďte příliš konzervativní

Dokonce i na 45 nebo 50 let, máte k dispozici několik desítek let pro vaše příjmy důchodců roste, takže investovat velké procento v pečlivě prozkoumány, prokázané zásoby, nebo ještě lépe, podílové fondy.

Zvážit přemístění nebo Downsizing

Pokud žijete v oblasti s vysokými náklady na bydlení, pohybující se na méně nákladné oblasti a investovat své úspory na penzi mohl udělat velký rozdíl ve své schopnosti hromadit pěkné hnízdo vejce.

Pokud vaše děti opustili hnízdo a vy jste stále žije ve velkém domě, který ocení v hodnotě uvažovat o prodeji to a kupovat menší, levnější domů. Ušetříte nejen na splátky hypotéky, ale v méně zřejmých místech, jako jsou náklady na vytápění, chlazení, pojištění a opravy vašeho domova, majetkových daní, atd můžete ponožku veškeré úspory pryč pro odchod do důchodu, nebo využít některé z nich aby si svůj život teď.

Take na druhé zaměstnání

Pokud máte obavy o stále schopen shromáždit dostatek peněz na penze, zvažovat na druhé zaměstnání a investování své příjmy.

Play Catchup

Daňové zákony nyní umožňují ty starší 50 let s cílem přispět něco navíc 401 (k) -type důchodového zabezpečení a IRAS, aby mohli něco dělat, dohánějí jako oni blízko důchodového věku. Využijte tuto možnost, pokud jste starší 50 let.

Splatit dluh

Pokud nosíte tisícovým zůstatků kreditní karty a platit minimální platby každý měsíc, vaše potenciální úspory odchod do důchodu se děje přímo do vaší kreditní karty společnosti ve formě úroku. Placení pouze minimální platby na kreditní karty je jednou z nejhorších finančních chyby můžete udělat. Začít používat co nejvíce vašich zůstatky kreditní karty a poté, co jste se vyplatilo, vyřešit zaplatit zůstatek v plné výši každý měsíc. Budete se divit, kolik peněz uvolní pro úspory na penzi v průběhu času.

Čím starší jste, když začnete vážně spoření na důchod, tím těžší, budete muset pracovat na to, ale to může být provedeno v návaznosti na doporučení výše, takže se nemusíte nechat pochybnosti nebo odrazování vás od spuštění ihned, bez ohledu váš věk.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Stává se vám často sní o tom dni, kdy již není nutné, aby do práce? Úspěšné výsledky důchodců často vyžadují desetiletí ukládání a plánování, co by mohly dělat se svým časem, nadání a prostředky. Ale někdy nečekané příležitosti vznikají jako nabídku od svého zaměstnavatele se speciálními pobídky do důchodu dříve, než jste původně předpokládalo.

Mnoho společností, které poskytují pracovníci s balíky předčasného odchodu do důchodu na podporu dobrovolného odlety.

Pokud se ocitnete v této situaci by se mohlo zdát lákavá. Nicméně, to je důležité se ptát sami sebe na následující otázky předtím, než rozhodne, zda je třeba přijmout nebo odmítnout časný odchod do důchodu nabídku balíčků:

Jste připraveni na odchod váš zaměstnavatel?

Před spuštěním nějaké projekce důchodového příjmu, být upřímní sami se sebou a posoudit emoce, které jsou za vaše rozhodnutí. Pokud jste opravdu spokojeni se svou současnou roli a vaším úkolem je klíčovou součástí vaší identity, pak velká nabídka odstupné nemusí stačit, aby vás vyzve k odejít do předčasného důchodu, pokud si můžete udělat něco podobného na jiné společnosti. Také může mít silný sociální síť se svými přáteli a kolegy v práci. Ale možná největší emocionální výzvou je často souvisí s tím, jak máte v plánu rozdělit svůj čas, kdy vaše práce je již kolem.

Je také důležité posoudit celkový stav budoucnosti vašeho zaměstnavatele.

Pokud máte obavy ohledně dlouhodobé životaschopnosti podniku, nebo si myslíte, že vaše práce může být v prostředí s nebezpečím, které může být dalším důvodem, aby nabídku na předčasný odchod.

Pokud jste dosud stanovena jasnou představu o tom, co můžete těšit dělat co nejvíce při odchodu do důchodu je třeba začít řešit tento problém co nejdříve.

Jen mějte na paměti, že nebudete muset přijít na to všechno najednou. Mnozí zaměstnanci použít balíček předčasného odchodu do důchodu jako příležitost přechodem na jinou roli na jinou společnost nebo zahájit novou spouštěcí nápad.

Můžete Realisticky si dovolit plně odejít právě teď?

Spuštění základní příjmu ve stáří projekci zjistit, jestli si můžete dovolit odejít z vašich podmínek je něco, co bychom měli dělat, alespoň jednou za rok. Tato analýza by měla vycházet z toho, co jste dosud uložili, obdobné výnosy z investic (pronájem nemovitostí a / nebo samostatně výdělečná činnost), a vaše odhadované příjmy ze sociálního zabezpečení a všechny důchody. Akt spuštění základní odchodu do důchodu kalkulačka nabývá většího významu se zvýšeným pocitem naléhavosti, když se potýkají s rozhodnutím o předčasný odchod do důchodu. Obecně platí, že mnoho finančních plánovači doporučujeme nastavit náhradní příjem cíl 60-90 procent svého pre-důchodových příjmů pro udržení stejné životní styl během svého odchodu do důchodu let.

Problém s použitím tohoto obecného pravidla je, že potřebuje důchodový příjem a chce se výrazně liší na základě vašeho příjmu a dalších faktorů, jako je požadované životní styl. Jakmile bude vaše plánované datum odchodu do důchodu se blíží okno 5 až 10 let, budete muset začít vážně přemýšlet o své budoucí životní styl a příjmy potřebné k financování důchodu tím, že vytvoří všeobecný výdajový plán pro odchod do důchodu – bez ohledu na to, jak se rozhodnete definovat tuto etapu života.

Vytvořit rozpočtový plán pro odchod do důchodu, aby plně posoudit požadované potřeby příjmu důchodu v dnešních dolarech. To může být také užitečné při zkoumání vlivu různých nákladů, které by mohly změnit, jakmile opustí svou práci (zdravotní pojištění, cestování, atd.)

Jak získáte dostupné zdravotní pojištění?

Není to úplná ostuda, že zdravotní pojištění je drahé, zatímco vy pracujete, a během svého odchodu do důchodu let. Průměrná celková cena rodinného krytí je více než 18.000 $ ročně. Ale pokud jste se podílejí na zdravotní plán skupiny váš zaměstnavatel je s největší pravděpodobností vyzvednout velkou část skutečných nákladů na zdravotní pojištění. Přijetí balíčku předčasného odchodu do důchodu obvykle znamená, že budete muset najít cenově dostupné zdravotní péče pokrytí, dokud jste ve věku 65 let a mohou zúčastnit Medicare.

Přezkoumání možnosti zdravotního pojištění vám pomůže pohnout kupředu s důvěrou. Zde jsou možnosti zdravotního pojištění pro zaměstnance přijímání časný odchod do důchodu programu stimul:

• Získat pokrytí přes zdravotní plán zaměstnavatel podporovaný svého manžela. Pokud je váš manžel je stále pracuje a mají nárok na zdravotní pojištění prostřednictvím zaměstnavatele najít záložní pojištění může být snadné řešení. Když manžel ztratí zdravotní pojištění po převzetí předčasné nabídku pro odchod do důchodu je považován za kvalifikační akce pro účely přidává ke stávajícímu plánu.
• Prozkoumat možnosti pojištění podle zákona o cenově dostupnou péči (ACA). Ztratí své pokrytí zaměstnavatel-předpokladu, že je považován za kvalifikační událost za účelem získání pokrytí pod ACA mimo neurčitou zápisu. Dotace na základě příjmu jsou k dispozici na základě zákona o cenově dostupnou péči. V závislosti na výši vašeho nového výši příjmů domácností po předčasných odchodů do důchodu, můžete mít nárok na dotaci ve výši pojistného. Tyto dotace jsou založeny na vašem příjmu v průběhu roku, že politika je v platnosti. Můžete začít porovnání možností politiky ve svém stavu v HealthCare.gov.
• Použijte COBRA udržovat pokrytí skupinu po dobu 18 měsíců. V některých situacích, zaměstnavatelé nabízejí balíček předčasného odchodu do důchodu se mohou rozhodnout pokrýt měsíční pojistné COBRA jako součást balíčku odstupného. V této situaci se COBRA často stávají cenově výhodnější varianta. Nicméně je možné, že nižší náklady příliš vysoké krytí lze nalézt pod ACA.

Když začnete dostávat příjmy ze sociálního zabezpečení?

To je lákavé pro brzy-k-být důchodci začít přijímat příjem sociálního zabezpečení ve věku 62. Ve skutečnosti, zpráva z Centra pro odchod do důchodu výzkumu vyplývá, že téměř polovina všech žen a více než 40 procent mužů začnou pobírat dávky sociálního zabezpečení, co nejdříve. V závislosti na různých faktorech, jako je například plánovaná střední délky života a své skutečné úspory na penzi to může stát peníze během na dlouhou trať.

Většina dělníků dostávají balíčky předčasného odchodu do důchodu v letošním roce by se za normálních okolností mít nárok na jejich výhod sociálního zabezpečení ve věku 66 nebo 67. Pokud se rozhodnete nárokovat své výhody brzy budou snížené založen na delší výplaty. Rozhodli odložit svůj sociálního zabezpečení datum zahájení až do úplného věku odchodu do důchodu (nebo možná jak pozdní jako 70 let) se zvýší měsíční dávky sociálního zabezpečení. Zde jsou některé důležité faktory, které je třeba při rozhodování, kdy má začít přijímat vaše sociálního zabezpečení.

• Budete potřebovat dodatečné příjmy vyjít s penězi? Zkoumání váš rozpočet plán pro odchod do důchodu pomůže odpovědět na tuto otázku. V některých případech zpomalujících sociálního zabezpečení není řešením, pokud nezbytně potřebují příjem. Nicméně, pokud se můžete dostat za méně nebo s pomocí nějakého dodatečný příjem ze zaměstnání na částečný úvazek, budete moci přijímat zvýšené měsíční dávky zpožděním sociálního zabezpečení.
• Myslíte si, předvídat vydělávat žádné příjmy ze zaměstnání, nebo je váš manžel stále pracuje? Pokud vaše rodina příjmy překročí $ 15.720 v roce 2016 dojde ke ztrátě $ 1 $ 2 za každou získat nad limitem. Ale nebojte se, je přínos není zcela ztracena, protože neexistuje žádný limit na množství peněz, které mohou vydělat a ještě získat plnou sociálního zabezpečení ve výši, jakmile dosáhne plné důchodového věku.
• Jaký je stav vašeho zdraví? Máte-li nějaké přetrvávající obavy o zdraví nebo jiné dobré důvody se domnívat, že nadprůměrný dlouhověkost není ve vaší budoucnosti, můžete se rozhodnout začít pobírat dávky sociálního zabezpečení brzy. Pokud jste v dobrém zdravotním stavu, bude zpožďování často větší smysl.
• Jak dlouho už nejbližší rodinní příslušníci žili? Pokud máte dlouhou životnost ve své rodině, která je k tomu pádný důvod, aby oddálit začátek datum sociálního zabezpečení. To platí zejména, pokud někdo z vašich přímých příbuzných žil do svých 90 let nebo až 100. bod zvratu se obvykle pohybuje kolem 80 let, pokud máte v plánu používat sociálního zabezpečení financovat své výdaje v důchodu.
• Jaké další aktiva jsou k dispozici? Pokud máte 401 (k), Pension, IRA, úspory, nebo zprostředkování účtu proniknout do měli byste zvážit výhody a nevýhody tím. Obecně platí, že dojde ke zvýšení 8 procent příjmů pro každý rok zpozdit příjemcem sociálního zabezpečení. Je obtížné najít garantované investice.

Určení, zda časný odchod do důchodu balíček má smysl pro vás je osobní rozhodnutí, která by mohla být buď rozhodnutí o Slam Dunk nebo složitý zmatek. To vše záleží na tom, jak začlenit své možnosti do celkového finančního života plánu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Akcie nebo dluhopisy? Zde je několik způsobů, jak rozdělit fondy nahoru.

Při vytváření portfolia, jedním z prvních kroků, které je třeba udělat, je zjistit, kolik peněz chcete investovat do akcií vs. dluhopisy. Správná odpověď je závislá na mnoha faktorech, včetně vašich zkušeností jako investor, váš věk a investiční filozofii, že máte v plánu na využití.

Pro většinu lidí, je dobré mít přístup, který investování je na celý život, a vaše časový horizont je střední délka života.

Při přijímání dlouhodobé hledisko, můžete použít něco jako strategickou alokaci aktiv určit, jaké procento vašich investic by měla být do akcií vs. dluhopisy.

S strategického přístupu alokace aktiv, můžete si vybrat investiční mix založený na historických opatření výnosnosti a úrovní volatility (riziko měřeno krátkodobými výkyvy nahoru i dolů), z různých tříd aktiv. Například, v posledních zásoby měly vyšší míru návratnosti než vazeb (měřeno na dlouhé časové období, jako je 15 a více let), ale větší těkavost v krátkodobém horizontu.

Čtyři vzorky přidělení níže jsou založeny na strategickém přístupu – což znamená, že se při pohledu na výsledek po dlouhou dobu (15+ let). Při investování na celý život, nechcete měřit úspěch při pohledu na přiznání denní, týdenní, měsíční nebo dokonce roční; místo toho se podíváte na výsledky přes více časových období.

Ultra Agresivní přidělení: 100% Zásoby

Pokud je vaším cílem je dosáhnout výnosy z 9% nebo více, budete chtít vyčlenit 100% svého portfolia do akcií.

Je třeba očekávat, že v určitém okamžiku zažijete jeden kalendářní čtvrtletí, kde se vaše portfolio je dole, stejně jako 30%, a možná i celý kalendářní rok, kde se vaše portfolio je dolů až o -60%. To znamená, že za každých $ 10,000 investováno; hodnota by mohla klesnout až na $ 4,000. V průběhu mnoha a mnoha letech, historicky dolů let (což se stalo asi 28% času) by mělo být kompenzováno kladnými let (které se vyskytly asi 72% času).

Mírně Agresivní přidělení: 80%, 20% Zásoby dluhopisy

Chcete-li cílit na dlouhodobou míru návratnosti ve výši 8% nebo více, budete chtít přidělit 80% svého portfolia do akcií a 20% pro hotovost a dluhopisy. Je třeba očekávat, že v určitém okamžiku zažijete jeden kalendářní čtvrtletí, kde se vaše portfolio je dole, stejně jako 20%, a možná i celý kalendářní rok, kde se vaše portfolio je dolů až o -40%. To znamená, že za každých $ 10,000 investováno; hodnota by mohla klesnout až na $ 6,000. To je nejlepší rok vyvážit tento druh přidělení asi jednou.

Mírný nárůst Allocation: 60% zásob, 40% Dluhopisy

Chcete-li cílit na dlouhodobou míru návratnosti ve výši 7% nebo více, budete chtít přidělit 60% svého portfolia do akcií a 40% pro hotovost a dluhopisy. Je třeba očekávat, že v určitém okamžiku zažijete jeden kalendářní čtvrtletí a celý kalendářní rok, kde se vaše portfolio je v hodnotě dolů až o -20%. To znamená, že za každých $ 10,000 investováno; hodnota by mohla klesnout až na $ 8,000. To je nejlepší rok vyvážit tento druh přidělení asi jednou.

Konzervativní Alokace: méně než 50% do akcií

Pokud jste se více zaměřují na zachování kapitálu, než dosažení vyšších výnosů, pak investovat více než 50% svého portfolia v akciích.

Stále budete mít volatility a může mít za rok, nebo kalendářní čtvrtletí, kde se vaše portfolio je dolů až o -10%.

A investoři, kteří chtějí, aby se zabránilo riziku zcela nutné držet se bezpečné investice, jako jsou peněžní trhy, CD a dluhopisů, což znamená vyhnout zásoby dohromady.

Příděly nad poskytnout vodítko pro ty, kteří ještě nejsou v důchodu. Cílem modelu přidělování je maximalizovat návratnost vložených prostředků při zachování portfolio překročit určitou úroveň volatility, nebo riziko. Tyto příděly nemusí být pro vás to pravé, když se přesunout do důchodu, kde budete muset vzít pravidelné výběry ze svých úspor a investic.

Když vstoupíte do dekumulace fázi, kdy začnete užívat výběry, své investiční záměr změny oproti maximalizaci výnosů dodávat spolehlivé příjem na celý život.

Portfolio konstruovány tak, aby maximalizovat návratnost nemusí být tak efektivní při vytváření konzistentního příjmu pro život. Pamatovat, jak váš život-fáze a cíle se mění, vaše portfolio se musí změnit. Pokud jste blízko odchodu do důchodu, budete chtít vyzkoušet některé alternativní přístupy, jako odchod do důchodu investice je třeba udělat jinak v této fázi života. Například v důchodu, můžete vypočítat částku, kterou potřebujete odstoupit v průběhu příštích pěti až deseti let, a to se stane část vašeho portfolia alokovat na dluhopisy, přičemž zbytek investoval do akcií.

Pro všechny investory, to může být snadno uvíznou v poslední trend, například přesunutí prostředků ke zlatu, nebo technologických akcií nebo nemovitostí. Tam je výhoda, která má portfolio určený k účelu, nikoli do portfolia určeného na nejnovější výstřelek. Hůl s modelem alokačním, a budete držet své portfolio z potíží.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Top 3 Retirement Planning chyb, nové najímá Udělat

Možná budete číst, protože jste právě dostali novou práci nebo mají blízký přítel nebo člen rodiny, který udělal a máte rádi pomáhat ostatním. Tam je zásadní rozhodnutí ovlivňuje vaše finanční budoucnost, které musí být provedeny, ale většina lidí zkazit. Nebuďte jako většina lidí!

Plánování pro odchod do důchodu je jedním z nejdůležitějších finančních problémů, budete čelit v životě. Vytvoření správné plán pro danou situaci pomůže udržet vás na správné cestě k dosažení finanční nezávislost později v životě.

Ale když uděláte jednu z těchto „ velké trojky “ chyby při vytváření počáteční penzijním plánem po nástupu do nového zaměstnání, mohli byste čelit některé zásadní překážky na cestě k finanční nezávislosti.

Ne Ukládání dost nebo příliš dlouhé otálení se Začít

Když jste v raných fázích své kariéry odchodu do důchodu je zřejmě nikde v horní části seznamu životních problémů a obav. Když jste v 20s a 30s je více pravděpodobné, že bude zaměřen na splácení studentské půjčky a účty kreditních karet nebo placení každodenní životní náklady. Ostatní finanční cíle v rámci svých památek lze koupi domu nebo jen se snaží vybudovat, že nouzový fond uslyšíte finanční plánovači se sdělením, že je potřeba.

Všechny tyto finanční cíle a výzvy bojují za stejných těžce vydělané dolary ve svém rozpočtu. To je důvod, proč je to tak snadné udělat chybu, za předpokladu, že si můžete více zítra jednoduše uložit dohnat ztracený čas nebo odkládat úsporná úplně.

Jiní se příliš spoléhají na své zaměstnavatele, aby si mohli vybrat, kolik přispět k penzijním plánem prostřednictvím výchozího nastavení během automatického zápisu. Problém s tímto přístupem je vaše počáteční rychlost příspěvek nemusí stačit.

Nejlepší strategií, aby se ujistil jste šetří dost je spustit si základní výpočet odchodu do důchodu, když se během každoroční revize zpočátku nastavit svůj účet pro odebrání a potom znovu nejméně jednou za rok.

Často se doporučuje začít s počátečním cílem ušetřit nejméně 10-15% svého příjmu ročně průběhu své kariéry. Pokusit se alespoň přispět tak k získání plného zápas z vašeho penzijního plánu v práci, pokud je shoda zaměstnavatel nabídl, jestli úspory 15% nebo více, je nereálné od samého začátku. Pravidelně zvýšení budoucích příspěvků každoročně automaticky, je další způsob, jak „ušetřit více zítra“, je-li funkce sazba příspěvku eskalace nabídl ve svém penzijním plánem. Pokud toto není k dispozici, nastavit připomenutí kalendáře se příspěvky zvýší nejméně 1-2% ročně. Můžete také použít budoucí růst platů či bonusy do svého odchodu do důchodu účet. Pointa je automatizovat úspory a zaplatit dopředu do svého odchodu do důchodu!

Nemít plán od začátku

Pokud jste někdy byli na restauraci, která má více než 200 položek menu znáte ten pocit nerozhodnosti, když nuceni zúžit možnosti. Vaše finanční budoucnost je daleko důležitější než dalším jídlem.

Některé volby v životě se může zdát ohromující, zvláště když víme, jak důležité jsou.

Vybírá své počáteční investiční možnosti v penzijním plánem je výzvou pro mnohé z nás, protože jsme ne všichni mají finanční jistotu učinit informované rozhodnutí. Skutečností je, že nástroje a prostředky existují, což nám pomáhá činit taková rozhodnutí, a dokonce i nováček investor potřebuje základní plán. Pokud nechcete mít písemný plán hry vaše budoucí důchodového spoření nemusí stačit na pomoc platit za důležitých životních cílů.

Základní investiční plán také nám pomáhá vyhnout emocionální rozhodnutí, která může hodit naše plány mimo trať. Když období extrémní volatility trhu mnoho investorů tendenci vyhýbat zásoby a investovat příliš konzervativně. Dovolit nedávné ups trhu a pády, aby vás vyděsit pryč od akciovém trhu může být obrovskou chybu, když jste v dřívějších fázích své kariéry.

To proto, že jen se zaměřením na akciovém trhu rizika může být krátkozraké a vystavit vás na větší riziko a že je nebezpečí přežívají své peníze.

Pro hands-off investor, zvažte použití low-cost, pasivní investiční strategii, která se zaměřuje na alokaci aktiv (nebo jak si rozdělit svůj účet přes tříd aktiv jako jsou akcie, dluhopisy, nemovitém majetku a hotovosti). To bude obvykle pracují lépe, než jen se snaží vybrat nejlepší pracovníky z minulých let. Jedním ze způsobů hands-off investovat do diverzifikovaného portfolia, která poskytuje odborné poradenství zahrnují výběru alokace aktiv podílového fondu, která odpovídá vašemu rizikovou toleranci. Jako alternativu, je cílovým datem podílový fond, který se automaticky přizpůsobí se postupně stávají více konzervativně investováno jak se budete blížit důchodu.

Nevyužívá maximálně daňově zvýhodněny účty

Mnoho důchodců střadatelé dělají tu chybu, není plně využít daňové-příznivé zacházení 401 (k) plány a IRAS. Tradiční penzijní účty, jako je 401 (k) plány a odečitatelných IRAS poskytují pěkný náskok, protože máte okamžitý daňová úleva a schopnost snižovat svůj zdanitelný příjem. Příspěvek hranice IRS na 401 (k) je 18.000 $ a limit IRA příspěvek je $ 5,500 v roce 2016.

Další klíčovou výhodou plné využití penzijních účtů je, že umožňují vaše výdělky rostou na bázi daní odložena. Když se spárovat tuto daňovou výhodu s výkonností slučování zájem, myšlenka na odchod do důchodu začíná vypadat trochu méně skličující. Můžete také použít koncept umístění aktiv ve svůj prospěch tím, že přispěje k Roth 401 (k), nebo Roth IRA získat výhody nezdanitelné růstu zisků. Stačí být vědomi toho, že Roth účty jsou financovány po zdanění dolarů. Výsledkem je, že tato strategie obecně nejlépe funguje, když nemusíte snížit zdanitelné příjmy v běžném roce, nebo pokud se očekávat, že bude ve vyšším daňovém pásmu při odchodu do důchodu.

S poklesem důchodů a obavy o životaschopnost sociálního zabezpečení, je stále více jasné, že břemeno financování důchodu je u nás jako jednotlivce. Pokud se vyhnete tyto top 3 chyby při vytváření penzijní plán, budete moci vyvážit užívat si života dnes s klidným vědomím, připravujete pro skutečnou finanční nezávislost v důchodu (bez ohledu na to, jak daleko je tento cíl může zdát nebo jak vás definovat vlastní „důchod“).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.