Pokud jste spoření na důchod pro řadu let, po celou dobu postupovat ve své kariéře a pohybuje se mezi jednotlivými pracovními místy, můžete mít několik různých penzijních účtů rozprostřené v celé řadě různých společností.

Správa všech těchto účtů může dostat matoucí. Ty by mohly začít ztratit přehled o tom, kde každý účet, který z nich jste přispívají k, a jak jste investovat v rámci každé z nich.

Může to být také neefektivní. Udržování několik plánů by mohla udržet si investovali do vyšších nákladů podílových fondů, než jsou k dispozici jinde, stejně jako takže je obtížné jak implementovat požadovanou investiční plán a k obnovení rovnováhy v průběhu času, jak posunout trhy, z nichž každý může dělat to těžší pro vás dosáhnou své konečné investiční cíle.

Konsolidace své penzijních účtů může vyřešit mnoho těchto problémů, ale přijít na to, když konsolidovat a jak upevnit správnou cestu, není vždy snadné. Tento příspěvek vám pomůže na to přišel.

Který Retirement Accounts smíte konsolidovat?

Než se dostane do rozhodnutí o tom, zda konsolidaci své penzijních účtů, je užitečné vědět, které představuje jste dokonce povoleno upevnit na prvním místě.

Existuje mnoho různých typů penzijních účtů, a můžete podrobný graf z IRS zde , které vám přesně, jaké typy účtů lze kombinovat ukazuje. Ale existují dva běžné scénáře, že mnozí lidé se často setkávají.

První společný scénář má jednu nebo více penzijních účtů ze starých zaměstnavatele, obvykle 401 (k) y a / nebo 403 (b) s. Máte několik možností, pokud jde o tyto účty:

1. Nechat je tam, kde jsou.
2. Valit jeden nebo více z nich v průběhu do aktuálního zaměstnavatele 401 (k) nebo 403 (b), pokud přijímá příchozí rollovers.
3. Valit jeden nebo více z nich i do IRA s investičním poskytovatele vašeho výběru.

Druhým častým scénářem je mít více IRAS buď s stejného poskytovatele nebo různých poskytovatelů. Možná jste otevřel v různých časech, nebo můžete mít více najetí IRAS, které byly otevřeny, aby přijala rollovers ze starých plánů zaměstnavatelů. Tato situace vám také nabídne několik možností:

1. Nechat je tam, kde jsou.
2. Valit jeden nebo více z nich v průběhu do aktuálního zaměstnavatele 401 (k) nebo 403 (b), pokud přijímá příchozí rollovers.
3. Zkombinovat do jednoho IRA se stejným poskytovatelem. Háček je v tom, že pokud chcete provést konverzi Roth a zaplatit s tím spojené daně, tradiční IRAS je třeba kombinovat pouze s jinými tradičními IRAS a Roth IRAS je třeba kombinovat pouze s jinými Roth IRAS.

Ideální konsolidace by nechat se od jednoho do tří penzijních účtů – některé kombinace: důchodového plánu se svým současným zaměstnavatelem, tradiční IRA a Roth IRA.

Ale maximální konsolidace není vždy tou nejlepší cestou. Někdy budete muset učinit volbu mezi konsolidaci a optimalizaci. Což nás přivádí k …

Pět faktory, aby zvážila před Konsolidace své penzijní účty

Cílem konsolidace své penzijních účtů je obecně dvojí:

1. Zjednodušení:  Snížením počtu penzijních účtů budete muset zvládnout, je to snazší udržet přehled o všem a důsledně implementovat požadované investiční plán.
2. Optimalizace:  Konsolidací své peníze v jednom z nejlepších penzijních účtů máte k dispozici, můžete maximalizovat množství peněz, které je investovali do těch nejlepších investičních možností, které máte.

Háček je v tom, že tyto dva cíle ne vždy jdou ruku v ruce. Někdy se může spojit všechny své penzijní účty do jednoho, který nabízí nejlepší investiční možnosti a nejnižší náklady na, která je výhodná pro celou cestu kolem. Ale někdy zachování přístupu k nejlepším investičních možností bude vyžadovat udržování více účtů otevřený, v takovém případě budete muset učinit některé těžké rozhodnutí.

Zde jsou hlavní faktory byste měli být uvažují, jak se rozhodnout, zda má nebo nemá konsolidovat své penzijních účtů.

1. Investiční Choices

V první řadě je nutné, aby bylo možné realizovat požadované investiční plán. Takže před konsolidací, existují dvě velké otázky je třeba se ptát:

1. Které penzijní účty nabízejí investiční možnosti, které se hodí váš plán?
2. Které odchod do důchodu účty nabízejí tyto investiční možnosti s co nejnižšími náklady?

Jednou z výhod valivých starých zaměstnavatel odchodu do důchodu plány do IRA je, že máte plnou kontrolu nad svými investičními možnostmi, a proto může zvolit kvalitní, low-cost finanční prostředky.

Ale někteří 401 (k) y nabídka ještě lépe a levnějších podílových fondů, než můžete získat z IRA nebo z aktuálního plánu zaměstnavatel, v takovém případě byste měli být lépe opouštět ty peníze tam, kde je místo konsolidace.

2. Ostatní Poplatky

Kromě nákladů spojených s jednotlivými investičními možnostmi, některé 401 (k) y a IRAS mají správních poplatků a poplatků za správu, které přidávají k nákladům na své investice a sníží se vaše výnosy.

Pokud se můžete vyhnout tyto poplatky buď kolejových své peníze ze starého penzijního plánu nebo při přeložení na nové poskytovatele IRA, budete pravděpodobně zlepší vaše šance na úspěch.

3. Pohodlí

Čím méně důchodu účty máte, tím snazší je, aby se vaše celkové investiční plán na správné cestě. V některých případech může být i stojí za to trochu víc, aby měli všechny své peníze odchod do důchodu v jednom, snadno spravovat účet.

4. Backdoor Roth Způsobilost

Pokud je váš příjem je příliš vysoká pro běžné Roth IRA příspěvky, možná budete mít zájem o využití ‚Backdoor Roth IRA‘ strategii.

Úlovek s touto strategií je, že vám obvykle vyžaduje, aby neměl žádné peníze v tradiční IRA, alespoň pokud chcete, aby se zabránilo daně. Takže pokud je to něco, co chcete dělat, může být nejprve nutné přesunout tradiční IRA peněz do svého aktuálního plánu zaměstnavatele, nebo alespoň se zabránilo válcování již zaměstnavatel plány do tradiční IRA.

Ochrana 5. Věřitel

Pokud máte hodně peněz pro odchod do důchodu našetřil a chtěli byste, aby byl chráněn před věřiteli v případě úpadku, budete muset vzít v úvahu různé úrovně ochrany, které nabízí různé typy penzijních účtů.

401 (k) y a další plány zaměstnavatelů nabídnout neomezenou ochranu věřitelů, zatímco až do výše $ 1.283.025 v IRAs během konkurzu chráněna, s nějakou variací stát od státu, pokud jde o obecnou ochranu před věřiteli.

Pokud máte značné úspory na penzi, omezená ochrana může být důvodem myslet dvakrát před válcováním svůj plán zaměstnavatel do IRA.

Konsolidace Smart Way

Otázka, zda se konsolidovat své penzijních účtů opravdu přijde na vyvážení jednoduchost s optimalizací. V mnoha případech konsolidace vám umožní dosáhnout obou cílů zároveň, ale v jiných budete muset obětovat jeden podporovat druhé.

Na konci dne, je to často alespoň nějaká úroveň konsolidace důchodového účtu, který oba zjednodušuje život a dává více peněz do lepších investic. Je to tak vzácné win-win, že to rozhodně stojí za prozkoumání.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Důležitá pravidla pro důchodce k zapamatování

Existuje celá řada finančních „nepsaným pravidlům“, které mi záleží, jak se vztahují k doplnění příjmů pro odchod do důchodu se úspory na penzi. I když jsem chtěl věřit všem těmto pravidlům držet dobrou trochu hodnotu a jsou dobře známy, jeden z mých oblíbených všech dob je $ 1000 Bucks-a-měsíc Rule.

Než jsme se ponořit do podrobností o $ 1,000 Bucks-a-měsíční pravidlo, že je nezbytně nutné si uvědomit, že toto pravidlo je pravidlem.

Toto pravidlo nefunguje lineárně v daném roce, a to nefunguje stejně v každém věku. Než dáte pravidlo pracovat, být jisti, že jste pochopili tyto dvě důležité věci:

1. na mém $ 1000 Bucks-a-měsíční bázi pravidel, někdo v „normální“ důchodovém věku důchodců (62-65), může naplánovat na 5 procent sazby pro odstoupení od svých investic. Nicméně, mladší důchodci ve věku 50 by měl plán na odebírání nižší číslo než 5 procent ročně, obvykle 4 procenta nebo méně. Důvodem je to, že v případě odchodu do důchodu na 50 let, tam je prostě příliš dlouhý časový horizont, kdo ruší 5 procent – je to prostě příliš brzy.
2. V letech, které na trhu a úrokové sazby jsou v normálním historickém rozmezí 5 procent těžební výkon funguje dobře (opět, pokud jste normální věk odchodu do důchodu, nebo starší důchodce). Ale musíte být ochotni přizpůsobit svůj těžební výkon v daném roce, pokud se tržní síly pracovat proti vám. Možná bude nutné, aby se méně v těchto letech a musí být dostatečně flexibilní, aby se přizpůsobily tomu, co se děje v našem ekonomickém prostředí. To by mohlo znamenat, že můžeš něco navíc v dobrých letech, ale je důležité, aby pochopili, že byste mohli potřebovat, aby se méně v následujících letech, které nejsou tak dobré.

Definování $ 1,000 Bucks-a-měsíc Rule

Jednoduše řečeno, $ 1,000 Bucks-a-měsíc Pravidlo funguje takto: Pro každý $ 1000 dolarů měsíčně, které chcete mít k dispozici v důchodu, je třeba mít 240.000 $ zachránil.

Při bližším pohledu, se podíváme, jak $ 240,000 v bance se rovná 1000 $ za měsíc:

$ 240000 x 5 procent (těžební výkon) = 12000 $

$ 12,000 děleno 12 měsíců = $ 1.000 měsíčně

Proč je toto pravidlo důležité?

Pravidlo $ 1,000 Bucks-a-Měsíc je důležité, protože to přidává další kus „koláče z příjmu“ na měsíční bázi. Každý $ 1,000 vůle:

• Doplňovat příjmy sociálního zabezpečení
• Doplněk důchodového příjmu
• Doplněk práci na částečný úvazek z příjmů
• Doplnit další proudy se vám podaří navázat

V závislosti na velikosti vašeho sociálního zabezpečení, důchodů, nebo práci na částečný úvazek proudů, počtem $ 240,000 násobky se budou lišit. Pravidlo sám nebude lišit; pravidlo Bucks-a-měsíc $ 1,000 je pravidlo, které je konstantní. Za každých 1.000 $ chcete každý měsíc v důchodu, je to nezbytně nutné, ušetříte nejméně $ 240,000.

Ve světě nízkých úrokových sazeb a těkavých akciovém trhu, 5 procent těžební výkon je zcela jistě významná, zvláště když existují časové úseky – a někdy i desetiletí – kdy akciový trh sám o sobě není vidět velký zisk. Ale 5 procent těžební výkon je založen na dvou klíčových faktorech:

1. Investování příjem  je způsob, jak vytvářet konzistentní cash flow z vašich likvidní investice. Pochází ze tří míst: dividend, úroků a distribucí. Pokud je vaše číslo cash flow je již téměř 4 procenta, pak už jsme u čísla 5 procent hledáme.
2. 5 procent rychlost s nulovým zájmem.  Předpokládám, že máte svůj odchod do nádrže sedí v hotovosti a poskytující malou nebo žádnou výtěžku. Ve skutečnosti, předpokládejme, že výnos je vlastně 0 procent ročně. I když budete mít o 5 procent na 0 procent úrokové sazby, finanční prostředky budou i nadále vám vydrží 20 let. Úroveň 5 procent odnětí za rok x 20 let = 100 procent. Všechny vaše finanční prostředky jsou pryč, ale to trvalo 20 let, a to není tak špatný. Ale může to být mnohem lepší. Co když máte 30 nebo 40 let v důchodu? Co když jste přemýšlel o odchodu něco svým dětem?

Factor # 1: (při použití investování příjmů generovat každý rok na svém portfoliu nádrži nějaký výnos) má zásadní význam pro 1000 Bucks-a-měsíc pravidlo. To umožňuje vaše peníze dobrou šanci trvající odchod do důchodu život, než dojdou za posledních 20 let.

Jak to souvisí s faktorem # 2, pokud máte výnos portfolia ve výši 3 až 4 procenta (dividendy a pouze úroky) a portfolia zkušenosti i trochu růstového / zhodnocení, pak 3 až 4 procenta výnos plus 1, 2, nebo 3 procenta růstu v průběhu času ukazuje, že si můžete vzít ven 5 procent po delší časové období.

Diskuse o pravidlo 4 procenta; dlouhou dobu považována za finanční plánování pravidlem stejně. Toto pravidlo bylo poprvé představil William Bengen, finanční plánovač, který prohlásil, že důchodci by mohly odečíst 4 procenta ze svého portfolia ročně (kromě nastavení až o inflaci), a ne dojdou peníze po dobu nejméně 30 let. Analytici a akademici ověřena Bengen své údaje a podpořil jeho tvrzení. Řekl, že důchodci, kteří měli mix 60 procent akcií a 40 procent dluhopisů, a žili na 4 procenta nebo tak každý rok, už nikdy nebudete muset starat o dojdou peníze. Jsem velkým zastáncem, že toto je způsob, jakým by lidé měli v plánu, neboť závisí na straně investování příjmů z příjmu.

Na $ 1,000 Bucks-a-měsíc Pravidlo je návod k použití, jak jste se hromadí majetek (přírůstcích $ 240,000) a průvodce, aby vás do svého odchodu do důchodu let. Re-cap: pro každý $ 1.000 dolarů za měsíc, musíte mít k dispozici v důchodu, je třeba mít 240.000 $ zachránil. Tento snadno následovat bit moudrosti vám může pomoci si uvědomit, že jste šetří peníze, aby mohl jednoho dne nahradit proud příjmů ztratíte, když přestanete pracovat.

Zveřejňování:  Tato informace je poskytována jako zdroj pouze pro informační účely. To je předkládán bez zohlednění investičních cílů, toleranci rizik nebo finanční situací jakéhokoliv konkrétního investora a nemusí být vhodné pro všechny investory. Minulá výkonnost není indikátorem budoucích výsledků. Investice zahrnuje riziko, včetně případné ztráty jistiny. Tyto informace nejsou určeny k, a neměla by vytvářet primární základ pro jakékoliv investiční rozhodnutí, které můžete udělat. Před provedením jakékoli / Daňové / nemovitosti / úvahy nebo rozhodnutí investiční finanční plánování se vždy poraďte s vlastní právní, daňové nebo investiční poradce.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pochopit, jak proměnit své úspory do důchodu důchodu

Pokud máte obavy o tom, jak proměnit své úspory na penzi do důchodu při odchodu do důchodu jste v dobré společnosti. Podle Centra pro výzkum důchodců na Boston College, o něco více než polovina všech domácností v Americe jsou vystaveni riziku, že není schopen nahradit své běžné výdaje životního stylu při odchodu do důchodu. Dobrou zprávou je, že důvěra odchod do důchodu se od té doby Velké recese postupně zlepšovala.

Na povrchu, plánování pro odchod do důchodu nebo „finanční nezávislost“ se točí kolem výzvu, aby bylo možné vybírat dost peněz na živobytí, aniž by se tak moc, že ​​vaše úspory odchod do důchodu vyprší dříve, než vy. Dále jen „4 procenta pravidlo“ je společným pravidlo mnoha finančních plánovačů použit na pomoc průvodce strategií vysazení. Toto pravidlo je založeno na studiích, které ukázaly jste mohli historicky staženy asi 4 procenta počáteční hodnoty pro odchod do důchodu portfolio složené z 50 procent akcií a 50 procent obligací a bezpečně zvýšil tyto výběry s inflací každý rok po dobu 30 let.

Problém s tímto obecné vodítko je, že současná „udržitelné míry abstinenční“, může být výrazně nižší v důsledku mnoha faktorů, včetně prostředí nízkých úrokových sazeb. Výzkumníci takový jako Wade Pfau nedávno upozornil na rizika spojená s „4 procenta pravidlo“. Současný příjem důchodu skutečnost, že mnoho pre-důchodců nyní čelí, je blíže k 3 procenta bezpečného nebo udržitelný sazbou odnětí po celou dobu jejich odchodu do důchodu.

Evan Inglis , chlapík s společnosti aktuárů, obhajoval za podobnou změnu tradičního „4 procenta pravidlo“, že jen výdajové pravidlo „cítí bez“. Tato jednoduchá adaptace trvá důchodci věku, a rozdělí ji 20, čímž se získá obecně platí, kolik z úspor může být vynaložena v průběhu daného roku.

Například, 70-letý mohl plánovat strávit 3,5% úspor (70/20 = 3,5).

Jak se změny týkající se množství výběrů udržitelný důchodový účet ovlivnit vaše plány?

Ať už jste v akumulační fázi svého odchodu do důchodu plánování cesty nebo v pozdních fázích své kariéry, tam jsou některé strategie, které vám pomohou zvýšit pravděpodobnost úspěchu svého plánu příjmů pro odchod do důchodu. Zde jsou výhody a nevýhody těchto možností:

Pracovat déle, ušetřit více a splatit dluh

Pros: Pracovat déle může pomoci zvýšit příjmy doživotní ze sociálního zabezpečení a důchodových dávek. To také umožňuje, aby Vaše úspory a investice do růstu a zároveň snížit počet let, budete muset čerpat tyto prostředky, aby vyhovoval vašim potřebám příjmů. Například, pokud jste nahromaděné $ 300k v aktivech penzijních 4 procenta odnětí vodítkem by mělo za následek $ 12k příjem za rok. Nicméně, používat tento stejný scénář věc oddálit odchod do 5 let a maxing 401 (k) příspěvky na 24k $ ročně by poskytovala přes $ 177k v dodatečné investice odchodu do důchodu za předpokladu 3 procenta skutečné anualizovaný výnos. To by přineslo více než 19k $ ročního příjmu pomocí pravidlo 4 procenta. Pomocí revidované 3 procentní sazbu pro odstoupení od smlouvy na dodatečné úspory by pomoci dosáhnout kolem 14k $ příjmů.

Několik dalších let v pracovních sil může také poskytnout více času na pomoc splatit hypotéku, studentské půjčky či kreditní karty před odchodem do důchodu. Kromě toho, že více času akumulovat další odchodu do důchodu majetek, schopnost snížit budoucí náklady na dluh může být rozdíl výrobce.

Nevýhody: Největší nevýhodou tohoto plánu je možnost, že vaše práce již nemusí existovat (nebo nemusí být ochotni nebo schopni pokračovat v práci). Zatímco rostoucí počet zaměstnanců v plánu pracovat i po dosažení věku 65 let, střední věk odchodu do důchodu zůstane na 62. Práce později není možnost, měli byste počítat. Pokud nastavíte počáteční plány pro věk odchodu do důchodu na dolním konci rozsahu možných variant několik dalších let může pomoci vám s chybou. Vzhledem k tomu, zdraví a zaměstnavatelé ne vždy spolupracovat s našimi plány nejlepší strategií je zachránit co nejvíce, jak můžete v daňových zvýhodněné účty (401ks, IRAS a Roth IRAS) a dostat do hry co nejdříve.

Vezměme si rentu z příjmů

Pros : Anuita je smlouva mezi pojišťovnou a která je nakonec navržen tak, aby vám vyplatit stálý proud příjmů pro život. Ale ne všechny renty jsou stvořeni sobě rovni. Zatímco fixní a variabilní anuity získat co nejvíce pozornosti a je větší pravděpodobnost, že bude prodávat, výnosy renty poskytuje garantovanou tok příjmů z vašeho majetku. Například, rychlé vyhledávání citace v ImmediateAnnuities.com odhaluje 65-letá žena na Floridě mohl příjem celoživotní 1522 $ měsíčně (18.264 $ ročně) s použitím stejný $ 300k majetku z předchozího příkladu. V případě odchodu do důchodu plán váš zaměstnavatel nabízí předkupní právo rentu můžete porovnat možnosti platby a jít s nejvyšší možnou výplatu.

Jinou alternativou je nákup odložené příjmů rentu, označovaný také jako dlouhověkosti anuity. Odložené příjmy renty nezačnou vyplácet příjem až později. Výhodou je, že vyžaduje menší množství svých důchodových úspor obdržet stejné výši příjmů. Daňové zákony nyní umožňují používat část svého IRA a / nebo 401 (k) pro nákup Výnosy příštích období anuity. Klíčovou výhodou je, že výnosy příštích období anuity se nezapočítává při určování své požadované minimální distribucí, pokud je důchod začne platit od věku 85. Hlavní myšlenkou opožděným nástupem je, že anuitní vás ochrání před spuštěním z příjmů v případě, že používáte všechny své úspory na penzi do té doby.

Nevýhody:  Nákup okamžitého anuity odstraňuje pružnost tohoto aktiva i nadále růst, zůstanou přístupné, nebo je předat dědicům. To je důvod, proč byste se měli pokusit udržet dostatek peněz mimo anuity ke krytí veškerých nouzových výdajů nebo plánované velké nákupy. Další potenciální nevýhodou je, že nákup dalších jezdců, jako je ochrana inflace sníží své počáteční platby. Vzhledem k tomu, výnosy jsou garantovány pojišťovnou, vaše schopnost vybírat platby za život závisí na finanční stabilitu pojišťovny. Z tohoto důvodu, budete chtít, aby přezkoumala finanční rating pojišťovny a diverzifikovat koupi rent z různých firem, aby se minimalizovalo riziko.

Vyjměte Reverzní hypotéky

Klady:  Mnoho důchodců si, že významné procento jejich celkové čisté hodnoty lze nalézt v jejich domovech. Vlastního domu je potenciální aktivum, které by mohly být použity ke zlepšení vašeho příjmu důchodu alternativy. Reverzní hypotéka liší od tradičních hypotečních produktů v tom, že nejsou k dispozici žádné měsíční platby vyžadované. Výsledkem je, že můžete v podstatě otočit část svého domova na paušální částku nebo rentu. V návaznosti na následky krize na trhu nemovitostí nové reformy zvrátit hypotečních produktů učinily reverzní hypotéky přitažlivější.

Nevýhody: Největší Nevýhodou pomocí reverzní hypotéky jako alternativní zdroje příjmů pro odchod do důchodu je, že musíte být vlastník domu s dostatečnou vlastního kapitálu ve vaší domácnosti. Dalším con je, že reverzní hypotéka musí být splacen v době smrti vlastníka nebo, pokud se pohybujete. To představuje překážku, pokud máte v úmyslu převést svůj domov, aby blízkými. Zatímco životní pojištění může pomoci zmírnit tuto obavu jiný způsob, jak udržet doma v rodině je mít dědicové nárok na tradiční hypotéky. Nicméně, to může ukázat jako náročné pro některé členy rodiny, aby i nárok na hypotéku. To nemusí být obavy, pokud nemáte plán na udržení doma v rodině. Ale potenciální nevýhody jsou důvodem, proč mnoho lidí, často pohled reverzní hypotéky jsou v krajním případě. Pokud jde o zvyšování odchodu do důchodu výsledky mohou poskytnout tolik potřebnou flexibilitu a pomůže snížit riziko brát peníze z penzijních účtů, když se odejít z práce při poklesu trhu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pokud jste někdy stavěl dům, víte, že je to snadné uvíznou v detailech: světel, spotřebičů, podlahových krytin a povrchových úprav. Rozhodování o všech těchto věcí může být vyčerpávající. Plánování odchodu do důchodu může cítit trochu jako to. Ale stejně jako stavba domu, v důchodu, pravý základ tvoří trvalou hodnotu.

Mít dostatečný příjem v důchodu

Každý potřebuje příjmy. Pro většinu lidí v důchodu, že příjmy pocházejí z kombinace dávek sociálního zabezpečení a osobních úspor. Některé skupiny také těšit old-stylu důchody, ale ty jsou stále vzácné. Učitelé, železničáři ​​a mnoho státní zaměstnanci (místní, státní a federální) některé z mála skupin, které stále mají důchodové dávky.

Klíčem k úspěchu zisku koordinuje měsíční výdaje s měsíčním příjmem. V mnoha domácnostech, osobní úspory zahrnuje jak pre a post-daňových dolarů. Volba Čerpací systém pro minimalizaci daně může udělat velký rozdíl, podobně jako schopnost přizpůsobit na měnící se okolnosti. Dva netradiční produkty jsou stále oblíbenější.

Odložené anuity může být použit k zajištění budoucích příjmů. Jednorázová prémie dnes bude slibují pravidelný příjem pozdějších letech, až do 85 nebo 90 let. S jedním z těchto specializovaných pojistných produktů, nebudete přežít své peníze.

Reverzní hypotéky může být také použita k doplnění příjmu. Kontrola má vymačkané mnoho nákladů a nevýhod z těchto úvěrů, a to může být úspěšně použit ke kohoutku vlastního domu pro lepší účely. Dávejte si pozor na agresivní prodejní techniky a přiblížit své pravidelné hypoteční profesionální pomoc.

Penzijním plánem Distribuce

Ačkoli důchody jsou méně časté, jiné typy důchodového zabezpečení jsou hojné: podíly na zisku, 401 (k) plány, daňové-chráněné anuity (453 plány), odložené odměny (457 plány) a individuální penzijní účty (IRAS) oplývají. Navíc oba zjednodušené zaměstnanecké důchody (ŠVP) a SIMPLE (úspora motivační daňový plán pro zaměstnance), plány jsou penzijní plány IRA bázi.

Většina plánů poskytnout jediné velké platby důchodového, která vyžaduje zvláštní pozornost. Za prvé, typické rozdělení může být větší, než jakékoliv jiné finanční transakce a je to skličující množství pro mnoho důchodců. Za druhé, některá část není vrácena do IRA stojí oba federální a státní daně z příjmu.

Za třetí, různé IRA převrácení alternativy může uložit vysoké poplatky, investičními omezeními a / nebo odstoupení. Někteří zaměstnavatelé umožňují důchodců zůstat v plánu zaměstnavatele. Pokud plán poplatky jsou nízké a jsou k dispozici dostatečné možnosti kvalitní investice, může to být dobrá volba pro zdatné investory. Nicméně, jiní lidé mohli mít prospěch z odborné pomoci a širších možností.

Správné množství rizikových

Lidé nyní žijí desítky let v důchodu, a že je příliš konzervativní je stejně nebezpečná jako příliš riskantní. Podívejte se zpět do roku 1988. Kolik bylo nové auto pak? Kolik bylo měsíční nájem nebo dům platby? Co ty věci dnes stojí? Co budou stát v 2048?

Lidé se dnes odcházejí do důchodu čelí 30 let pro odchod do horizont. Pokud důchodci investovat v hodnotě nového vozu peněz dnes, to ještě musí koupit nové auto v roce 2038 nebo 2048. To je ten nový investiční výzvu. Konzervativní investiční-vazby, depozitní certifikáty (CD), fixní anuity, pravděpodobně nebude držet krok s rostoucí cenou bydlení nebo automobily.

Dlouhodobým diverzifikované portfolio z blue chip akcií a dluhopisů nabízí nejlepší šanci udržet krok.

Plánování Estate

Každý ví, že byste měli mít základní majetkové plánovací dokumenty – poslední vůli, plné moci a možná přenést na vlastnictví smrti za bankovní účty či nemovitosti. Zvýhodněné označení jsou často přehlíženy, ale jsou nesmírně důležité i dnes. IRAS, jiné důchodové účty a pojistné smlouvy veškeré převody podle posledního určení příjemce. Neexistuje žádný spoluvlastnictví a vůle nebo trust nesejde.

IRA rolloverů a důchodové účty může uložit značné daňové povinnosti na příjemce. Není určení příjemce vytváří problém majetku a výzvy zrychlil zdanitelný distribuci od IRA nebo anuity účtů. Dělají úmyslné rozhodovat o tom, kdo dostane to, co a jak.

Správné plánování majetku může vést ke snížení daní a maximalizovat dárky pro rodinu nebo dobročinné účely. Udělejte si čas, aby si toto právo.

Význam flexibilita a jednoduchost

S dnešními dlouhém časovém horizontu odchodu do důchodu, je to ryzí chybou omezit flexibilitu. Výrobky, které kladou značné náklady předání nebo zámek v sériových platby jsou problematické. Okolnosti změní a budete chtít změnit s nimi.

Mnozí z nás mají příliš mnoho účtů. Tam jsou staré 401 (k) účty pro zaměstnanost jsme opustili už před lety. Tam jsou bankovní účty, kde jsme žili a online účty, které se zdálo jako dobrý nápad v určitém okamžiku. To vytváří absurdní množství zbytečného papírování a koordinaci. Eliminovat malé podniky příliš. To může být zábava na vlastní akcie společnosti Disney, Harley Davidson nebo Facebook, ale pro většinu z nás, tyto podíly jsou malé ve srovnání s naší celkové portfolio. Fun možná, ale neproduktivní a neefektivní. Čas zjednodušit život a brát vážně.

Vezmeme-li čas, aby přezkoumala své zdroje příjmů pro odchod do důchodu, rozvody strategie a investiční a realitní plány vám umožní vytvořit pevný základ, na kterém lze postavit do důchodu můžete spolehnout a užívat si.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Chcete-li mít nejen dost peněz žít pohodlně, když odejdete do důchodu, ale o trochu víc. Možná budete chtít dost cestovat jazyce ta strana podnikat vždy mluvili nebo si koupit svůj sen domů, protože budete mít čas si ho vychutnat. Ať už jsou vaše odchodu do důchodu sny, maximalizaci svého odchodu do důchodu příjem může pomoci.

Zde je několik způsobů, jak jen to.

Začněte šetřit co nejdříve

Vy jste bezpochyby slyšeli o výhodách složeného úroku. Čím dřív začnete šetřit, tím dříve začnete získání zájmu a čím dříve, že zájem může začít míšení. O dva roky dělá rozdíl, ale pět až 10 let je velký rozdíl ve výši jste skončili s při odchodu do důchodu.

Takže i když jste na napjatém rozpočtu, kdo stashing alespoň trochu z toho pryč na účtu pro odebrání. Mají automaticky odečtena z vaší výplatní pásku, takže nejste v pokušení utratit. Budete investovat do své vlastní budoucnosti.

Začněte šetřit s paušální částkou

Tenhle není vždy možné, ale pokud jste náhodou mít pěkný paušální sumu peněz přijde do vašeho vlastnictví, zvažte jeho použití jako základ svého penzijního fondu. Promoce a svatby často za následek dary v hotovosti, takže používat tyto jako semeno svého důchodového účtu pro zvýšení složeného úroku a větší návratnost při odchodu do důchodu.

Zjistit, který IRA účet pracuje pro vás a vyhnout se dostat přetíženi

Individuální penzijní účty (IRA) pomoci důchodců-k-být přispět k jejich budoucnost, dávat peníze pryč do různých investic a zároveň je užitečné nástroje daňové správy.

Dva nejběžnější IRAS jsou tradiční a Roth IRAS, a jeden z nejvýznamnějších rozdílů je, jak zdaňovat příspěvky a distribuce. Například, jestliže osoba A je do nižšího daňového pásma v důchodu než dříve, měl by pravděpodobně používat tradiční IRA, která umožňuje některé odečitatelné příspěvků a daní distribuce jako běžný příjem.

Získat sady Příspěvky

Dva typy IRAS je zjednodušená zaměstnanců Pension (SEP-IRA) a Match spořícího pobídky pro zaměstnance (SIMPLE-IRA), aby zaměstnavatelé přispívat k zaměstnaneckých IRAs. Je zřejmé, že má přídavný nebo odpovídající přínos pro vaši IRA zvýší hodnotu, takže se ujistěte, že jste požádat svého zaměstnavatele, aby tak učinily.

Promluvte si s profík

Je to dobrý nápad udělat svůj vlastní výzkum, vzdělávat sami o své možnosti a učinit informovaná rozhodnutí, ale můžete také získat pokročilé pomoc od finančního profesionála, jehož vzdělání a profesního soustředit na plánování a spoření na důchod.

Získat co nejvíce z finančního poradce tím, že dělá svůj domácí úkol jako první. Přijďte na setkání s nějakou základní pochopení možností, vlastních finančních cílů a specifických otázek o tom, jak nejlépe k dosažení těchto cílů. Poučeně svého konzultanta a své vlastní inteligencí, budete moci najít nejlepší strategie pro maximalizaci svého důchodového příjmu.

Podívejte se mimo krabici

Nebojte se podívat se na další možnosti pro zvedání a ukládání pro odchod do důchodu příjem. Můžete investovat do nemovitostí, se stal spekulativního kapitálu, zvýšit zájem půjčováním své vlastní peníze, nebo investovat do položky, které mají znatelný hodnotu, aby se růst vašeho důchodového příjmu.

To nejlepší, co udělat, je být aktivní při dohledu, jak váš důchodový příjem roste. Pasivita je smrtící. Získat zájem, zapojit se, vzdělávat se a začít spravovat svou budoucnost nyní.

Sečteno a podtrženo

Mít dostatek peněz na pohodlný život, když odejdete do důchodu není dost pro většinu lidí. Je také důležité mít něco navíc, takže si můžete splnit některé ze svých životních snů dlouhých cestách, jako když odejdete do důchodu. Ať už je to dostat radu od profík nebo ukládání dříve, existuje mnoho jednoduchých způsobů, aby se ujistil, že jste připraven při odchodu do důchodu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

„Umění není o vydělávání peněz, ale udržet ji.“ – Přísloví

Kolik musím odejít? Měl jsem zvýšit rizikovost svém portfoliu, aby se ujistil, že mám dost peněz na důchod? Kolik bych měl být úspory jako procento z mého příjmu mít dost velký investiční portfolio?

Jedná se o řadu otázek všichni máme, když se snažíme přijít na to, jak zachránit pro naše pozdějších letech. Samozřejmě není správný způsob, jak odpovědět na tyto otázky, aniž by věděl svůj rizikový profil nebo časový horizont.

Zde jsou některé další otázky, zeptejte se sami sebe: Plánuješ s vaší hypotéky se vyplatila v době odchodu do důchodu? Kolik let máte zachránit? Už jste přemýšlel, jaké jsou vaše životní náklady budou při odchodu do důchodu a jak inflace přijde do rovnice za 30-40 let máte v plánu žít po práci?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Takže od této chvíle každý rok při pokusu odpovědět na otázku: „Kolik potřebuji odejít ?,“, můžete se podívat na váš postup a ujistěte se, že jste na správné cestě k finanční nezávislosti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Předčasný odchod do důchodu je možnost pro skromný Savers a extrémní plánovačů

Zatímco předčasný odchod do důchodu se může zdát jako přitažené za vlasy nápad většinu z nás, je to reálná možnost, pokud jste ochotni dát svou cestu k finanční nezávislosti na vysokorychlostních kolejích.

Obecně platí, že důvěra důchodu zůstává na nízké úrovni s téměř polovina všech amerických domácností bytí v riziku, že nebudou mít dost peněz v důchodu. Pro extrémní střadatelů s ambiciózních cílů dosáhnout finanční nezávislosti podle věku 40, obecná nepřipravenost pro odchod do důchodu v této zemi nemá vliv na jejich touhu napadnout konvenční moudrost.

Předčasný odchod do důchodu je sen mnoho lidí by chtěla dosáhnout. Skutečnost je však taková, že přechod na předčasný odchod do důchodu vytváří určité problémy finančního plánování. Prvním úkolem se snaží přijít na to, kolik peněz budete skutečně potřebovat, aby byly uloženy, jakmile se dostanete 1.den finanční nezávislosti. Odpověď: To záleží na tom, jak definujete důchodu.

Předčasný odchod do důchodu: Kolik Úspory je dost?

Obecným vodítkem pro většinu důchodců střadatele je snažit se nahradit zhruba 80 procent příjmů předdůchodovém. Tato náhrada příjmu Cílem je cílová částka nastavena na udržení své stejný pohodlný životní styl při odchodu do důchodu. Důchodců kritéria, jako to může fungovat pro většinu zaměstnanců plánují na více tradiční datum odchodu do startu ve svých 60 letech. Nicméně, tradiční úsporu pro odchod do důchodu kritéria jsou méně účinné, pokud máte v plánu na předčasný odchod do důchodu. Důvodem je, že brzy důchodců jsou pravděpodobně již používá k které vyžadují mnohem méně než 100 procent příjmů na pokrytí životních nákladů.

Další výzvy patří poznání, že zdroje příjmů pro odchod do důchodu, jako je sociální zabezpečení budou k dispozici až 62 v co možná nejkratší. Když brzy důchodci mají nárok na sociální zabezpečení skutečné výhody se pravděpodobně bude snížena v důsledku zkrácené pracovní historii. To je proto, že dávky sociálního zabezpečení jsou založeny na průměrných indexovaných měsíčního výdělku v průběhu 35 let, ve kterém získal nejvíce zdanitelné příjmy.

Jakékoliv předčasného odchodu do důchodu let s nulovou nebo omezených příjmů dojde ke snížení předpokládané měsíční dávku.

Většina potenciálních časných důchodců mohli sociálního zabezpečení jako další výhodu. Přiznejme si to, pokud máte schopnost agresivně ukládat dost pro odchod do důchodu a touha přechod do finanční nezávislosti ve svých 40 letech s největší pravděpodobností nebude spoléhat na sociální zabezpečení sám, pokud vůbec. Schopnost odejít z pracovní síly na svých hodnotách (nebo alespoň mít možnost odejít, když jste připraveni k) obvykle vyžaduje kombinace těchto složek: nadprůměrné úspory-to-income poměry, skromný životní a eliminuje problematické dluh.

Zde je několik užitečných rad o způsobech, jak si pozici pro předčasný odchod do důchodu:

Ušetřit co nejvíce v 401 (k), IRAS a zdanitelné investice. Klíčem k dosažení předčasného odchodu do důchodu je obvykle soustředěna kolem agresivně šetří tolik peněz, jak je to možné. Může to znít jako ne-nasnadě, a většina finančních plánovačů již naznačují maximalizaci úspor. Ale také chcete zaměřit se na úspory na správných místech a umístění aktiv. Přispívat až do maximální možnou částku do 401 (k) plány, individuální penzijní účty, a brokerské účty pomáhá vytvořit pocit daňového diverzifikace.

Obecně platí, že penzijní účty, jako je 401 (k), nebo IRA má 10 procent předčasný pokutu za rozdělení před věkem 59 a půl. Zvláštní daňové předpisy, jako je Internal Revenue Code 72 (t) může pomoci vyhnout se těmto sankcím. Ale brzy důchodců v konečném důsledku je třeba faktor v daňových důsledků souvisejících na místo, kde budou generovat příjmy pro odchod do důchodu.

Udržovat životní náklady, které neodpovídají svou úroveň příjmů. Kde jste se rozhodli žít a vaše volby životního stylu bude mít silný vliv na schopnost spořit. Je to proto, že bez velkého množství volného příjmu budou tyto odchodu do důchodu sny zůstat sny. Vaše životní náklady během svých odpracovaných let, musí být také dobrou volbou pro požadovanou pro odchod do důchodu životního stylu. Minimalismus a skromný životní koncepty zůstat populární přes rostoucí skupinu lidí větší zájem o hromadí smysluplné životní zkušenosti, spíše než věci.

Pokud můžete dosáhnout důležitých životních cílů a zároveň vyžadují menší kus svých příjmů, budete pravděpodobně již být použity k nižší náhrady z příjmu v důchodu a zároveň udržení stejné pohodlný životní styl.

Eliminovat vysoký zájem spotřebitelů dluh a udržovat nízký poměr dluhu k příjmům. Nižší dluhové obligace v důchodovém pomoci uvolnit příjem základních potřeb a nákladů životního stylu. Nejvíce časní důchodci sdílejí společné pouto stát bez dluhů před jejich odchodu do přechodu. Zvládnutelné dluhové obligace za reálných aktiv, jako primární bydliště nebo pronájmu nemovitostí jsou výjimkou, pokud měsíční splátky dluhu jsou nízké. A 20 procent nebo méně dluhu k příjmům poměr je navrženo vodítko, pokud máte v plánu na odchodu do důchodu ve věku od 40 let.

Když jsou úspory alespoň polovinu svého příjmu není potenciální překážkou pro své plány finanční nezávislosti, existují i ​​jiné věci, aby zvážila. Za prvé, Medicare způsobilosti není kop až do věku 65 let to znamená, že budete muset zvážit alternativní způsoby, jak získat dostupné zdravotní pojištění.

Jednoduchý výpočet: Vynásobte požadovanou „předčasného odchodu do důchodu“ zisk o 25

Kolik důchodu úspory budete opravdu potřebovat pro odchod do důchodu? Vezměte si své plánované roční výdaje v důchodu a vynásobte tuto částku podle počtu 25. To vám pomůže odhadnout, kolik bude třeba k dosažení svého předčasného odchodu do důchodu cíle. Benchmark důchodového spoření předpokládá, že je možné odstoupení 4 procenta vašich investic ročně bez podstatného rizika dojdou peníze.

Zde je krátký příklad 4 procenta odstoupení vodítko v akci. Předpokládejme, že váš příjem důchodu cílem je generovat $ 40.000 investičních příjmů ročně. Pro splnění tohoto cíle, budete muset uložit přibližně $ 1 milión v požadovaném věku odchodu do důchodu. Nyní se podívejme na 25-letého vydělávat $ 50,000 za rok s možností uložení polovinu svého příjmu po dobu 15 let. Za předpokladu, že mírně agresivní 7 procent průměrného ročního výnosu, $ 25,000 investováno ročně poroste o něco více než 628.000 $.

4 Procentuální pravidlo poskytuje návod na to, jak moc se může potenciálně odejmout každoročně, jakmile jste v důchodu. V předchozím příkladu, brzy důchodce by předjímat má něco málo přes $ 25,000 roční příjem za použití odhadu přibližný.

Je důležité si uvědomit, že toto pravidlo odstoupení 4 procenta je spíše vodítkem než záruky. Nedávný vědecký výzkum napadl pravidlo 4 procenta pro výběry udržitelné na účtu pro odebrání. Nižší míra vysazení bylo prokázáno, že zvýšení sazeb pravděpodobnost, že odchod do důchodu hnízdo vejce tam bude po všechna vaše odchodu do důchodu let. Skutečnost předčasných důchodců s delší dobou pro odstoupení od smlouvy je, že budoucnost je nejistá, a to je důležité zachovat určitou míru flexibility při vytváření plánu příjmu ve stáří.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Plánování odchodu do důchodu může být těžké. Je dost těžké zachránit pro pohodlný důchod během svých pracovních let. Poté, co ve skutečnosti odejít, správu výběry a vaše výdaje může být komplikované. Jednou z důležitých a složitou oblast v obou částech svého života se řízení procesu ve většině daňově efektivním způsobem.

Máte-li části svého hnízda vejce v různých typech účtů od daně z odložené daně-free (Roth) nebo povinné k dani, může to být problém se rozhodnout, které účty využilo a v jakém pořadí.

Povinné minimální distribuce (RMDS) také vstoupí do hry po dosažení věku 70½. Zde je několik tipů pro ty, spoření na důchod, pro důchodce a pro finanční poradce jim radí.

Vykrmovat Up Your 401 (k) 

Přispívání k tradičním 401 (k) účet je skvělý způsob, jak snížit svůj splatný daňový závazek a zároveň šetří na stáří. Kromě toho vaše investice rostou daní odložena, dokud se jejich stažení dolů na silnici.

U většiny pracovníků, přispěje co nejvíce ke 401 (k) plán nebo podobným plán definovaných příspěvků jako 403 (b) je skvělý způsob, jak šetřit na důchod. Maximální plat odklad pro roky 2016 a 2017 je 18.000 $ s přídavným catch-up pro ti stárnou 50 nebo přes na $ 6,000, čímž se celkový maximálně na $ 24,000. Přidávat žádné odpovídající společnost nebo podílu na zisku příspěvky do což je významný daň odložená důchodového spoření vozidel a skvělý způsob, jak hromadit bohatství pro odchod do důchodu.

Na druhou stranu je, že s tradičním 401 (k) účet daně – na dosah nejvyšší mezní sazba – bude splatná, pokud stáhne peníze. Až na několik výjimek, bude trest vedle daně splatné, pokud se odvolání před věku 59½. Předpoklad za 401 (k) a podobných plánů je, že budete v nižšího daňového pásma v důchodu. Jak lidé žijí déle a daňové zákony změnit, i když jsme toto zjištění není vždy případ. To by mělo být plánování úvaha pro mnoho investorů.

Použijte IRAS

Peníze investované do individuálního důchodového účtu (IRA) roste daní odložena, dokud stažena. Příspěvky k tradičním IRA může být vyroben na bázi před zdaněním pro některé, ale pokud jsou zahrnuty do penzijního plánu v práci, omezení příjmů je velmi nízká.

Reálné využití pro IRA pro mnohé je schopnost valit přes 401 (k) plán od zaměstnavatele, když opustí zaměstnání. Vzhledem k tomu, že mnozí z nás budou pracovat na různých zaměstnavatelů v průběhu své kariéry, IRA může být skvělým místem pro konsolidaci penzijních účtů a spravovat je na základě daně odloženo do důchodu.

Úvahy s Roth IRA

Účet Roth, ať už IRA nebo do 401 (k), může pomoci důchodců střadatelé diverzifikovat své daňové situace, když přijde čas vybrat peníze v důchodu. Příspěvky do Roth při práci budou s po zdanění dolarů, takže neexistují žádné stávající daňové úspory. Nicméně, Roth účty rostou bez daně, a pokud jsou správně řízena, všechny výběry jsou osvobozeny od daně.

To může mít řadu výhod. Vedle zřejmého prospěchu budou moci vybrat své peníze bez daně po dosažení věku 59½ a – za předpokladu, že jste měl Roth po dobu nejméně pěti let – Roth IRAS nepodléhají RMDS, požadované minimální distribucí, které musí začít, když dostanete 70½. To je velké daňové úspory pro důchodce, kteří nepotřebují příjmy a chtějí minimalizovat jejich daňové hit. Za peníze v Roth IRA, bude vaše dědicové muset vzít potřebné rozvody, ale nebudou vynakládat daňovou povinnost, pokud budou splněny všechny podmínky.

To je obecně dobrý nápad vrátit 401 účet (k) Roth do Roth IRA, spíše než nechat ji se svým bývalým zaměstnavatelem, aby se zabránilo, že je třeba přijmout potřebná distribuce ve věku 70½, pokud to je úvaha pro vás.

Ti, kteří jsou nebo se blíží odchodu do důchodu by mohlo uvažovat o převedení některých nebo všech svých tradičních IRA dolarů na Rotha, aby se snížil dopad RMDS když dosáhnou 70½ v případě, že nepotřebují peníze. Důchodci mladší, který by měl podívat na svého příjmu každý rok a ve spojení se svým finančním poradcem, rozhodnout, zda mají dostatečný prostor v jejich současném daňovém pásmu vzít nějaký dodatečný příjem z konverze pro daný rok.

Otevření účtu HSA

Máte-li k dispozici jeden na vás, zatímco vy pracujete, přemýšlet o založení účtu HSA, pokud máte vysoký-odpočitatelné zdravotní pojištění plánu. V roce 2016, jednotlivci mohou přispět až 3350 $ za rok; to se zvedne na $ 3,400 v roce 2017. Rodiny mohou přispět $ 6.750 v obou letech. Pokud jste ve věku 55 let nebo starší, můžete si dát v dalších $ 1,000.

Finanční prostředky v HSA může růst osvobozeny od daně. Skutečnou příležitost zde pro odchod do důchodu střadatele je určen pro ty, kteří si mohou dovolit zaplatit out-of-pocket léčebných výloh z jiných zdrojů, zatímco oni pracují a nechte částky na HSA hromadí až do odchodu do důchodu na úhradu nákladů na zdravotní péči, které Fidelity nyní projektů na $ 245.000 pro důchodce pár, kde oba manželé jsou stáří 65. Výběry na pokrytí kvalifikované léčebných výloh jsou osvobozeny od daně.

Vyberte specifický podíl metodu pro nevýdělečně

U cenných papírů držených ve zdanitelné účtů, je důležité zvolit zvláštní identifikační podíl způsob stanovení svou nákladovou základnu, když jste si koupili několik spoustu hospodářství. To vám umožní maximalizovat strategií, jako je sběr daňových ztrát a aby co nejlépe odpovídaly kapitálových zisků a ztrát. Daňové účinnosti ve svých zdanitelných podniků může pomoci zajistit, že více je ponecháno pro odchod do důchodu.

Finanční poradci mohou pomoci klientům určit nákladovou základnu a radí jim na tento způsob dělání tak.

Správa kapitálových zisků

V letech, kdy se vaše zdanitelné investice odhodit velké distribuce – do té míry, že část z nich jsou kapitálové zisky – můžete využít sklizeň daňové ztráty kompenzovat dopad některých z těchto zisků.

Jako vždy, provádění této strategie by mělo být provedeno pouze tehdy, pokud to zapadá do vaší celkové investiční strategie a nikoli pouze jako opatření daňové úspory energie. To znamená, že daňová správa může být pevný taktika pomoci zdanitelného část svého důchodového spoření portfolia růst.

Sečteno a podtrženo

Spoření na důchod je většinou o částku, která je uložena. Ale ve všech fázích spoření na důchod tam jsou věci, investoři mohou udělat, aby pomohla snížit daně, které lze přidat k množství nakonec k dispozici v důchodu. Jedná se o oblast, kde znalosti a zkušenosti finanční poradci mohou skutečnou přidanou hodnotu do svého odchodu do důchodu plánování.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nikdo nechce probudit jeden den a pocit, že let uplynulo jim. Ale víte, co je ještě horší? Probuzení a uvědomil si, že jste spadl příliš daleko za sebou na svém odchodu do důchodu plánování.

Bohužel, to je pozice příliš mnoho Američanů jsou v. Bilance medián důchodový účet je jen $ 12,000 pro domácnosti blízko odchodu do důchodu, v souladu s Národním ústavem při odchodu do důchodu zabezpečení.

Není divu, že nejnovější průzkum do důchodu důvěra ze zaměstnaneckých výhod Research Institute (EBRI) uvádí, že jen 22 procent pracovníků jsou pevně přesvědčeni, že budou mít bezpečný odchod do důchodu.

Ocitnete-li se v této poloze, je na čase přestat bát a dělat něco.

John Sweeney, výkonný viceprezident pro odchod do důchodu a investičními strategiemi ve Fidelity Investments, porovná ji s naplánováním návštěvy se svým lékařem poté, co šel příliš dlouho mezi schůzkami. „Víte, oni jsou pravděpodobně ti to říct, změnit své stravovací návyky a více cvičit,“ říká. „Ale důvodem, proč lékař vám řekne, že je to, že jste se dostat zpátky na trať.“

Vezměme si tyto tipy svůj recept na převzetí zpět kontrolu nad vaší finanční budoucnosti.

Získat plán

Jaký je největší rozdíl mezi těmito lidmi, kteří přesvědčeni o jejich odchodu do důchodu, a ti, kteří postrádají důvěru? Podle EBRI je účast na důchodovém pracovišti plánu, jako 401 (k).

To dává smysl. Když jste v plánu pracoviště, ušetříte automaticky, s penězi přichází z každé výplatní pásku. Pokud máte plán k dispozici a vy nejste zapsáni, volejte správce výhod dnes.

Pokud nemáte plán k dispozici, můžete to udělat sami s IRA nebo Roth IRA, a nastavit jej tak, že peníze jsou elektronicky předávány z vašeho běžného účtu a do svého důchodového spoření na měsíční bázi.

Pokud jste pod 50, bude měsíční příspěvek na $ 458,33 dostanete k plnému $ 5500 IRA příspěvek do konce roku; pokud máte 50-plus, vaše číslo je 551,66 $ (protože vaše max je $ 6500, včetně příspěvku $ 1,000 catch-up).

A pokud si nejste jisti, kam investovat ty peníze? Podívejte se na cílové datum penzijního fondu, který bude vybírat vhodnou kombinaci investic pro váš věk a předpokládaný datum odchodu do důchodu.

pracovat déle

Beyond automatické ukládání, nejvíce efektivní, co můžete udělat v tomto bodě je zvýšit časový rámec, nad nimiž pracujete.

Řekněme, že jste 55 a cílem pro odchod do důchodu na 62. Pokud začínáte šetřit teď, mohl zdvojnásobit své příspěvky na 20 procent svého příjmu na příštích sedm let – ale to ještě nebude tak působivých as pracoval tři roky až do věku 65 let, říká, že Sweeney, nebo osm let až do věku 70. Nejen, že další tři až osm let vydělávání peněz, které mohou přispět ke svému odchodu do důchodu fondu, ale to je také méně roky do důchodu, pro kterou budete potřebují příjem.

Dalším vyzdobit čekat, až od 70 do důchodu? Tlustší kontroly ze sociálního zabezpečení. Za každý rok vložíte off začíná sociálního zabezpečení ve věku od 62 do 70 let, tam je nárůst osm procent zaplacení obdržíte.

Odložení celou cestu od 62 do 70 let přispívá k nárůstu 50 procent svých měsíčních kontrol.

Správná velikost

V době, kdy do důchodu, chcete být schopni nahradit většinu svých fixních nákladů s předvídatelným příjmem. Že příjem pochází ze sociálního zabezpečení, veškeré důchody můžete mít, a budou moci vybírat asi čtyři procenta ze svých penzijních úspor ročně. (Máte-li, aby vaše výběry asi čtyři procenta, vaše úspory by měla trvat 30 let, což je dostatečně dlouhá pro většinu.) Ale co když se díváte na vaše čísla vám a vy jste stále krátká? Pak je čas na pravém velikosti vašeho života.

To může znamenat stěhování do menšího domova, což by mělo znamenat úspory na své nájemného nebo splácení hypoték; vaše nástroje a údržba by mohla jít dolů stejně. To může znamenat, jak se zbavit auta a používat veřejnou dopravu místo.

To může znamenat, že bude ze dvou prázdnin ročně na jednu.

Nečekejte, až vám do důchodu, aby se tyto pohyby. Podřazování, zatímco vy jste stále ještě pracuje vám umožní dát další peníze stranou pro odchod do důchodu.

Udělat dohánění Příspěvky

Lidé v jejich padesátých letech mít možnost, aby se odchod do důchodu plán „catch-up“ příspěvky ročně. Zaznamenali jsme dodatečné $ 1,000 můžete přispět k IRA. Ale můžete také přispět extra $ 6000 až 401 (k), a pokud jste 55-plus, navíc $ 1,000 spořicí účet zdravotní nebo HSA.

Ale zjistit, že peníze navíc, budete muset najít místo ve svém rozpočtu. A ano, pokud nejste žijí na rozpočet, je čas začít.

Bohužel, 60 procent lidí, kteří nikdy nebude rozpočet, a většina nikdy udělat kalkulaci, zda mají dost žít v důchodu, říká Dallas Salisbury, bydliště kolega a předseda emeritní na zaměstnance Benefit Research Institute.

Zablokovat na čas v kalendáři, nalít si sklenku vína, a zhluboka se nadechněte. Pak se tvrdý pohled na vaše příjmy a výdaje (bezplatné aplikace, jako mincovny vám pomohou sledovat druhý.) Podívejte se na každou kategorii nákladů, a zeptejte se sami sebe, kde si můžete snížit uvolnit více peněz, aby odložili na zítřek. Za každý dolar, který najdete, naplánovat automatický přenos tak, aby peníze skutečně přesune ze svého účtu a výdajů do úspor. Tímto způsobem budete mít důvěru s vědomím, že to bude skutečně dít.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tipů, jak manželským párům plán pro odchod do důchodu spolu

Novomanželé mají často hodně finančního plánování je třeba udělat: startovací domu, děti, dovolenou fondu, vysněný dům, vysoké školy fondu. Je to snadné přehlédnout nebo ignorovat plánování pro sdílené odchodu do důchodu. Nedovolte, aby se to stalo. Tyto zlaté roky může být nakonec to nejlepší z vašeho manželství, pokud jste pochopili každý budoucí druhé strany branky, potřeby a očekávání. Zde je šest tipů pro plánování pro odchod do důchodu jako pár.

Diskutovat o své Big-Picture cílů

Sednout si se svým partnerem a sdílet s sebou pohodlné odchodu do důchodu. Jeden z vás se může počítají s odchodu do důchodu na 45, zatímco druhý je ochotno pracovat věčně, můžete snít o srubu v zemi, zatímco váš manžel obrázky tráví své zlaté roky v motorovém doma. Čím dříve si vědomi toho druhého gólu, tím více času budete muset pracovat na kompromisu a společnou ideálu.

Spoření na stáří Together

Každý z vás je v konečném důsledku zodpovědný za svůj vlastní důchod, ale stejně uděláte dnešní finanční rozhodnutí, jak byste měli uložit na důchod dohromady. Je váš manžel se účastní 401 (k)? Pokud ne, mohl si dovolit přidat trochu více pre-daňových příjmů do svého plánu, aby vyhovoval vašim společných cílů? Pokud jeden z manželů není pracovat mimo domov, můžete chtít, aby zvážila manželské IRA, která umožňuje odložit finanční prostředky na investiční účet daňového-odložená ve prospěch nezaměstnaného manžela.

Taktizujte sociálního zabezpečení Reklamace

Manželské páry mají velkou příležitost maximalizovat celoživotní příjmy sociálního zabezpečení načasování jejich individuální a manželské nároky na tu správnou cestou. Co to je způsob, jak záleží na vás, váš věk, věk nároku a váš manžel. Trochu pečlivého plánování v letech před dosažením věku 62, nejdříve, na které můžete začít sbírat, může být rozdíl v jeho a její zaručeného příjmu pro život.

Zvažte vaše potřeby Shared z příjmu

V závislosti na stádiu života, můžete být schopni odhadnout, kolik budete potřebovat v důchodu. Možná, že jste přesvědčeni, že byste mohli udělat rozpočet práci s polovinu svého současného příjmu, ale váš manžel chce, životní styl, který bude vyžadovat stejnou úroveň příjmů vám dnes vydělat. Vyrovnání tato očekávání vám pomůže vytvořit více realistický plán.

Check Your Příjemci

Pamatuji si, když jste poprvé začala vaše 401 (k)? Měl byste uvést jméno jednoho nebo více příjemců, lidé, kteří obdrží peníze, pokud byste měli předat. Ujistěte se, že tyto informace byly aktualizovány, protože je up-to-date, jak je to možné, a přehodnotit v návaznosti na jakékoli významné životní události, jako je manželství, narození dítěte, rozvodu nebo rodinného smrti. Změna nastavení příjemců lze provést snadno obrátit na makléřskou firmu, pokud máte IRA nebo zástupce personálního oddělení, která spravuje 401 (k) plán vaší společnosti.

Nenechte důchodu Současně

Vezměte to z jednoho důchodce, který to udělal, do důchodu na přesně stejnou dobu jako váš manžel může znít jako hodně legrace, ale ve skutečnosti tam může být hodně úprav, které jsou obtížné pro dva lidé projít společně. Omračující důchodu, každý z manželů získá lepší představu o své vlastní každodenní rutiny, záliby, aspirace a společenský život mimo domov.

Porozumět Retirement manželské výhody po rozvodu

Pokud jste šťastně ženatý, neměli byste diskutovat o rozvodu ve vztahu ke svému odchodu do důchodu plánu. Ale v případě, že manželství se blíží ke svému konci, majetek důchodců jsou na stole, a ty musí pracovat na zajištění své vlastní důchodového spoření a dlouhodobý plán. Oddělení manželské majetku může prodloužit až důchodového zabezpečení, která zahrnuje něco jako kvalifikovaný domácího vztahy objednávky (QDRO) pro divvy peníze bez předčasného výběru pokut. Můžete mít také nárok na manželské podporu při odchodu do důchodu. Rozvedení nebo ovdovělí manželé nárok na dávky sociálního zabezpečení na desce manžela.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.