Plánování odchodu do důchodu může být těžké. Je dost těžké zachránit pro pohodlný důchod během svých pracovních let. Poté, co ve skutečnosti odejít, správu výběry a vaše výdaje může být komplikované. Jednou z důležitých a složitou oblast v obou částech svého života se řízení procesu ve většině daňově efektivním způsobem.
Máte-li části svého hnízda vejce v různých typech účtů od daně z odložené daně-free (Roth) nebo povinné k dani, může to být problém se rozhodnout, které účty využilo a v jakém pořadí.
Povinné minimální distribuce (RMDS) také vstoupí do hry po dosažení věku 70½. Zde je několik tipů pro ty, spoření na důchod, pro důchodce a pro finanční poradce jim radí.
Table of Contents
Vykrmovat Up Your 401 (k)
Přispívání k tradičním 401 (k) účet je skvělý způsob, jak snížit svůj splatný daňový závazek a zároveň šetří na stáří. Kromě toho vaše investice rostou daní odložena, dokud se jejich stažení dolů na silnici.
U většiny pracovníků, přispěje co nejvíce ke 401 (k) plán nebo podobným plán definovaných příspěvků jako 403 (b) je skvělý způsob, jak šetřit na důchod. Maximální plat odklad pro roky 2016 a 2017 je 18.000 $ s přídavným catch-up pro ti stárnou 50 nebo přes na $ 6,000, čímž se celkový maximálně na $ 24,000. Přidávat žádné odpovídající společnost nebo podílu na zisku příspěvky do což je významný daň odložená důchodového spoření vozidel a skvělý způsob, jak hromadit bohatství pro odchod do důchodu.
Na druhou stranu je, že s tradičním 401 (k) účet daně – na dosah nejvyšší mezní sazba – bude splatná, pokud stáhne peníze. Až na několik výjimek, bude trest vedle daně splatné, pokud se odvolání před věku 59½. Předpoklad za 401 (k) a podobných plánů je, že budete v nižšího daňového pásma v důchodu. Jak lidé žijí déle a daňové zákony změnit, i když jsme toto zjištění není vždy případ. To by mělo být plánování úvaha pro mnoho investorů.
Použijte IRAS
Peníze investované do individuálního důchodového účtu (IRA) roste daní odložena, dokud stažena. Příspěvky k tradičním IRA může být vyroben na bázi před zdaněním pro některé, ale pokud jsou zahrnuty do penzijního plánu v práci, omezení příjmů je velmi nízká.
Reálné využití pro IRA pro mnohé je schopnost valit přes 401 (k) plán od zaměstnavatele, když opustí zaměstnání. Vzhledem k tomu, že mnozí z nás budou pracovat na různých zaměstnavatelů v průběhu své kariéry, IRA může být skvělým místem pro konsolidaci penzijních účtů a spravovat je na základě daně odloženo do důchodu.
Úvahy s Roth IRA
Účet Roth, ať už IRA nebo do 401 (k), může pomoci důchodců střadatelé diverzifikovat své daňové situace, když přijde čas vybrat peníze v důchodu. Příspěvky do Roth při práci budou s po zdanění dolarů, takže neexistují žádné stávající daňové úspory. Nicméně, Roth účty rostou bez daně, a pokud jsou správně řízena, všechny výběry jsou osvobozeny od daně.
To může mít řadu výhod. Vedle zřejmého prospěchu budou moci vybrat své peníze bez daně po dosažení věku 59½ a – za předpokladu, že jste měl Roth po dobu nejméně pěti let – Roth IRAS nepodléhají RMDS, požadované minimální distribucí, které musí začít, když dostanete 70½. To je velké daňové úspory pro důchodce, kteří nepotřebují příjmy a chtějí minimalizovat jejich daňové hit. Za peníze v Roth IRA, bude vaše dědicové muset vzít potřebné rozvody, ale nebudou vynakládat daňovou povinnost, pokud budou splněny všechny podmínky.
To je obecně dobrý nápad vrátit 401 účet (k) Roth do Roth IRA, spíše než nechat ji se svým bývalým zaměstnavatelem, aby se zabránilo, že je třeba přijmout potřebná distribuce ve věku 70½, pokud to je úvaha pro vás.
Ti, kteří jsou nebo se blíží odchodu do důchodu by mohlo uvažovat o převedení některých nebo všech svých tradičních IRA dolarů na Rotha, aby se snížil dopad RMDS když dosáhnou 70½ v případě, že nepotřebují peníze. Důchodci mladší, který by měl podívat na svého příjmu každý rok a ve spojení se svým finančním poradcem, rozhodnout, zda mají dostatečný prostor v jejich současném daňovém pásmu vzít nějaký dodatečný příjem z konverze pro daný rok.
Otevření účtu HSA
Máte-li k dispozici jeden na vás, zatímco vy pracujete, přemýšlet o založení účtu HSA, pokud máte vysoký-odpočitatelné zdravotní pojištění plánu. V roce 2016, jednotlivci mohou přispět až 3350 $ za rok; to se zvedne na $ 3,400 v roce 2017. Rodiny mohou přispět $ 6.750 v obou letech. Pokud jste ve věku 55 let nebo starší, můžete si dát v dalších $ 1,000.
Finanční prostředky v HSA může růst osvobozeny od daně. Skutečnou příležitost zde pro odchod do důchodu střadatele je určen pro ty, kteří si mohou dovolit zaplatit out-of-pocket léčebných výloh z jiných zdrojů, zatímco oni pracují a nechte částky na HSA hromadí až do odchodu do důchodu na úhradu nákladů na zdravotní péči, které Fidelity nyní projektů na $ 245.000 pro důchodce pár, kde oba manželé jsou stáří 65. Výběry na pokrytí kvalifikované léčebných výloh jsou osvobozeny od daně.
Vyberte specifický podíl metodu pro nevýdělečně
U cenných papírů držených ve zdanitelné účtů, je důležité zvolit zvláštní identifikační podíl způsob stanovení svou nákladovou základnu, když jste si koupili několik spoustu hospodářství. To vám umožní maximalizovat strategií, jako je sběr daňových ztrát a aby co nejlépe odpovídaly kapitálových zisků a ztrát. Daňové účinnosti ve svých zdanitelných podniků může pomoci zajistit, že více je ponecháno pro odchod do důchodu.
Finanční poradci mohou pomoci klientům určit nákladovou základnu a radí jim na tento způsob dělání tak.
Správa kapitálových zisků
V letech, kdy se vaše zdanitelné investice odhodit velké distribuce – do té míry, že část z nich jsou kapitálové zisky – můžete využít sklizeň daňové ztráty kompenzovat dopad některých z těchto zisků.
Jako vždy, provádění této strategie by mělo být provedeno pouze tehdy, pokud to zapadá do vaší celkové investiční strategie a nikoli pouze jako opatření daňové úspory energie. To znamená, že daňová správa může být pevný taktika pomoci zdanitelného část svého důchodového spoření portfolia růst.
Sečteno a podtrženo
Spoření na důchod je většinou o částku, která je uložena. Ale ve všech fázích spoření na důchod tam jsou věci, investoři mohou udělat, aby pomohla snížit daně, které lze přidat k množství nakonec k dispozici v důchodu. Jedná se o oblast, kde znalosti a zkušenosti finanční poradci mohou skutečnou přidanou hodnotu do svého odchodu do důchodu plánování.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.