Table of Contents
Pochopit, jak proměnit své úspory do důchodu důchodu
Pokud máte obavy o tom, jak proměnit své úspory na penzi do důchodu při odchodu do důchodu jste v dobré společnosti. Podle Centra pro výzkum důchodců na Boston College, o něco více než polovina všech domácností v Americe jsou vystaveni riziku, že není schopen nahradit své běžné výdaje životního stylu při odchodu do důchodu. Dobrou zprávou je, že důvěra odchod do důchodu se od té doby Velké recese postupně zlepšovala.
Na povrchu, plánování pro odchod do důchodu nebo „finanční nezávislost“ se točí kolem výzvu, aby bylo možné vybírat dost peněz na živobytí, aniž by se tak moc, že vaše úspory odchod do důchodu vyprší dříve, než vy. Dále jen „4 procenta pravidlo“ je společným pravidlo mnoha finančních plánovačů použit na pomoc průvodce strategií vysazení. Toto pravidlo je založeno na studiích, které ukázaly jste mohli historicky staženy asi 4 procenta počáteční hodnoty pro odchod do důchodu portfolio složené z 50 procent akcií a 50 procent obligací a bezpečně zvýšil tyto výběry s inflací každý rok po dobu 30 let.
Problém s tímto obecné vodítko je, že současná „udržitelné míry abstinenční“, může být výrazně nižší v důsledku mnoha faktorů, včetně prostředí nízkých úrokových sazeb. Výzkumníci takový jako Wade Pfau nedávno upozornil na rizika spojená s „4 procenta pravidlo“. Současný příjem důchodu skutečnost, že mnoho pre-důchodců nyní čelí, je blíže k 3 procenta bezpečného nebo udržitelný sazbou odnětí po celou dobu jejich odchodu do důchodu.
Evan Inglis , chlapík s společnosti aktuárů, obhajoval za podobnou změnu tradičního „4 procenta pravidlo“, že jen výdajové pravidlo „cítí bez“. Tato jednoduchá adaptace trvá důchodci věku, a rozdělí ji 20, čímž se získá obecně platí, kolik z úspor může být vynaložena v průběhu daného roku.
Například, 70-letý mohl plánovat strávit 3,5% úspor (70/20 = 3,5).
Jak se změny týkající se množství výběrů udržitelný důchodový účet ovlivnit vaše plány?
Ať už jste v akumulační fázi svého odchodu do důchodu plánování cesty nebo v pozdních fázích své kariéry, tam jsou některé strategie, které vám pomohou zvýšit pravděpodobnost úspěchu svého plánu příjmů pro odchod do důchodu. Zde jsou výhody a nevýhody těchto možností:
Pracovat déle, ušetřit více a splatit dluh
Pros: Pracovat déle může pomoci zvýšit příjmy doživotní ze sociálního zabezpečení a důchodových dávek. To také umožňuje, aby Vaše úspory a investice do růstu a zároveň snížit počet let, budete muset čerpat tyto prostředky, aby vyhovoval vašim potřebám příjmů. Například, pokud jste nahromaděné $ 300k v aktivech penzijních 4 procenta odnětí vodítkem by mělo za následek $ 12k příjem za rok. Nicméně, používat tento stejný scénář věc oddálit odchod do 5 let a maxing 401 (k) příspěvky na 24k $ ročně by poskytovala přes $ 177k v dodatečné investice odchodu do důchodu za předpokladu 3 procenta skutečné anualizovaný výnos. To by přineslo více než 19k $ ročního příjmu pomocí pravidlo 4 procenta. Pomocí revidované 3 procentní sazbu pro odstoupení od smlouvy na dodatečné úspory by pomoci dosáhnout kolem 14k $ příjmů.
Několik dalších let v pracovních sil může také poskytnout více času na pomoc splatit hypotéku, studentské půjčky či kreditní karty před odchodem do důchodu. Kromě toho, že více času akumulovat další odchodu do důchodu majetek, schopnost snížit budoucí náklady na dluh může být rozdíl výrobce.
Nevýhody: Největší nevýhodou tohoto plánu je možnost, že vaše práce již nemusí existovat (nebo nemusí být ochotni nebo schopni pokračovat v práci). Zatímco rostoucí počet zaměstnanců v plánu pracovat i po dosažení věku 65 let, střední věk odchodu do důchodu zůstane na 62. Práce později není možnost, měli byste počítat. Pokud nastavíte počáteční plány pro věk odchodu do důchodu na dolním konci rozsahu možných variant několik dalších let může pomoci vám s chybou. Vzhledem k tomu, zdraví a zaměstnavatelé ne vždy spolupracovat s našimi plány nejlepší strategií je zachránit co nejvíce, jak můžete v daňových zvýhodněné účty (401ks, IRAS a Roth IRAS) a dostat do hry co nejdříve.
Vezměme si rentu z příjmů
Pros : Anuita je smlouva mezi pojišťovnou a která je nakonec navržen tak, aby vám vyplatit stálý proud příjmů pro život. Ale ne všechny renty jsou stvořeni sobě rovni. Zatímco fixní a variabilní anuity získat co nejvíce pozornosti a je větší pravděpodobnost, že bude prodávat, výnosy renty poskytuje garantovanou tok příjmů z vašeho majetku. Například, rychlé vyhledávání citace v ImmediateAnnuities.com odhaluje 65-letá žena na Floridě mohl příjem celoživotní 1522 $ měsíčně (18.264 $ ročně) s použitím stejný $ 300k majetku z předchozího příkladu. V případě odchodu do důchodu plán váš zaměstnavatel nabízí předkupní právo rentu můžete porovnat možnosti platby a jít s nejvyšší možnou výplatu.
Jinou alternativou je nákup odložené příjmů rentu, označovaný také jako dlouhověkosti anuity. Odložené příjmy renty nezačnou vyplácet příjem až později. Výhodou je, že vyžaduje menší množství svých důchodových úspor obdržet stejné výši příjmů. Daňové zákony nyní umožňují používat část svého IRA a / nebo 401 (k) pro nákup Výnosy příštích období anuity. Klíčovou výhodou je, že výnosy příštích období anuity se nezapočítává při určování své požadované minimální distribucí, pokud je důchod začne platit od věku 85. Hlavní myšlenkou opožděným nástupem je, že anuitní vás ochrání před spuštěním z příjmů v případě, že používáte všechny své úspory na penzi do té doby.
Nevýhody: Nákup okamžitého anuity odstraňuje pružnost tohoto aktiva i nadále růst, zůstanou přístupné, nebo je předat dědicům. To je důvod, proč byste se měli pokusit udržet dostatek peněz mimo anuity ke krytí veškerých nouzových výdajů nebo plánované velké nákupy. Další potenciální nevýhodou je, že nákup dalších jezdců, jako je ochrana inflace sníží své počáteční platby. Vzhledem k tomu, výnosy jsou garantovány pojišťovnou, vaše schopnost vybírat platby za život závisí na finanční stabilitu pojišťovny. Z tohoto důvodu, budete chtít, aby přezkoumala finanční rating pojišťovny a diverzifikovat koupi rent z různých firem, aby se minimalizovalo riziko.
Vyjměte Reverzní hypotéky
Klady: Mnoho důchodců si, že významné procento jejich celkové čisté hodnoty lze nalézt v jejich domovech. Vlastního domu je potenciální aktivum, které by mohly být použity ke zlepšení vašeho příjmu důchodu alternativy. Reverzní hypotéka liší od tradičních hypotečních produktů v tom, že nejsou k dispozici žádné měsíční platby vyžadované. Výsledkem je, že můžete v podstatě otočit část svého domova na paušální částku nebo rentu. V návaznosti na následky krize na trhu nemovitostí nové reformy zvrátit hypotečních produktů učinily reverzní hypotéky přitažlivější.
Nevýhody: Největší Nevýhodou pomocí reverzní hypotéky jako alternativní zdroje příjmů pro odchod do důchodu je, že musíte být vlastník domu s dostatečnou vlastního kapitálu ve vaší domácnosti. Dalším con je, že reverzní hypotéka musí být splacen v době smrti vlastníka nebo, pokud se pohybujete. To představuje překážku, pokud máte v úmyslu převést svůj domov, aby blízkými. Zatímco životní pojištění může pomoci zmírnit tuto obavu jiný způsob, jak udržet doma v rodině je mít dědicové nárok na tradiční hypotéky. Nicméně, to může ukázat jako náročné pro některé členy rodiny, aby i nárok na hypotéku. To nemusí být obavy, pokud nemáte plán na udržení doma v rodině. Ale potenciální nevýhody jsou důvodem, proč mnoho lidí, často pohled reverzní hypotéky jsou v krajním případě. Pokud jde o zvyšování odchodu do důchodu výsledky mohou poskytnout tolik potřebnou flexibilitu a pomůže snížit riziko brát peníze z penzijních účtů, když se odejít z práce při poklesu trhu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.