Jsou to otázky, téměř všichni mladí a středního věku pracovníci kladli: Mám opustit svou práci a odejít do předčasného důchodu? Co bych potřebovat? Jak poznám, že jsem připraven?

Pokud uvažujete předčasný odchod do důchodu, budete vzdát nejen bolesti hlavy práci, ale i další vydělané peníze, které by učinily váš odchod do důchodu ještě komfortnější. Pomoci zde se rozhodnout, šest značek budete moci odejít do předčasného důchodu namísto pokračovat v práci.

6 Známky jste připraveni odejít do předčasného důchodu

1. Vaše Dluhy jsou spláceny

Pokud je vaše hypotéka splacena a nemáte žádné úvěry, úvěrových linek, velké kreditních karet zůstatky nebo jiný dluh, nebudete muset starat o tom, velké platby při odchodu do důchodu. Toto opustí vaše úspory a výnosy odchod do důchodu k dispozici, aby si život po práci, a zdarma k použití v případě nouze, spíše než mít to svázaná v vyplácí velké účty.

2. své úspory Exceed odchodu do důchodu cíle

Plánovali jste, stanovila cíl pro úspory na penzi a teď vaše investice stejnou nebo vyšší částku, kterou doufali uložit. To je další dobré znamení můžete vzít do předčasného důchodu. Nicméně, mějte na paměti, že pokud si nechat pracovat několik let předtím, než jste chtěli, vaše úspory musí být dostatečná na pokrytí tyto další roky do důchodu. Pokud jste nenastavili plán úspor odchodu do důchodu pro předčasný odchod do důchodu, budete muset přepočítat délku svých úspor, včetně těchto dodatečných let. Také, v závislosti na vašem věku, nemusí být ještě nárok na sociální zabezpečení a Medicare. Vaše úspory budou muset pokrýt své výdaje, dokud se nedostanete způsobilého věku.

„Myslíš, že‚pravidlo 25.‘ Připraví mít 25 krát hodnotu svých ročních výdajů, „říká Max Osbon, partner v Osbon Capital Management v Bostonu, Massachusetts.“ Proč 25? Je to převrácená hodnota 4%. V tomto bodě, stačí, aby se dosáhlo 4% vrátit ročně pokrýt své roční výdaje na neomezenou dobu.“

3. Vaše penzijní plány nemají předčasný výběr trest

Nikdo nemá rád platit zbytečné tresty, a brzy důchodců chystají pevným výnosem jsou neliší. Pokud vaše důchodového spoření zahrnují 457 plán, který nemá k trestu předčasného výběru, předčasný odchod do důchodu a odstoupení od plánu nebude stát vám navíc penále; ale vzít na vědomí – budete i nadále platit daň z příjmu na vašich výběrů.

K dispozici je také dobrou zprávou pro rádoby časných důchodců s 401 (k) y. Máte-li pokračovat v práci pro svého zaměstnavatele do roku, který se dáte 55 (nebo po tomto datu), IRS umožňuje vybírat pouze z tohoto zaměstnavatele 401 (k) bez postihu, když odejdete do důchodu nebo opustit, pokud ji necháte v této společnosti a ne vrátit do IRA. Nicméně, pokud vaše 59. narozeniny, byl alespoň šest měsíců, jste oprávněni k trestu bez výběry z některého z 401 (k) plány. Tyto zásady obecně platí pro jiné plány kvalifikovaný odchodu do důchodu kromě 401 (k), ale obraťte se na IRS, abyste se ujistili vy je v ceně.

„Je tu opatrnost, nicméně: Pokud zaměstnanec odejde do důchodu před dosažením věku 55 [s výjimkou jak je uvedeno výše], je předčasný odchod do důchodu ustanovení je ztracen, a pokuta 10% budou vynaloženy pro výběry před dosažením věku 59 až 1/2,“ říká James B. Twining, CFP, zakladatel a výkonný ředitel finančního plánu, Inc. v Bellingham, Wash.

Třetí možností pro čerpání důchodu plánu trestných prosté je vytvořit sérii v podstatě stejných výběrů po dobu nejméně pěti let, nebo dokud se obrátit 59-1 / 2, podle toho, co je delší. Stejně jako výběry z 457 plánu, budete ještě muset platit daně na své výběry.

Pokud vaše penzijní plány obsahují některou z výše uvedených možností výběru penalty-free, je to další bod pro ponechání práce brzy.

4. Vaše Healthcare je pokryta

Healthcare mohou být neuvěřitelně nákladné, a brzy důchodců by měl mít plán na místě pokrýt náklady na zdravotní péči v průběhu let po odchodu do důchodu a před dosažením způsobilosti k Medicare ve věku 65 let Máte-li pokrytí prostřednictvím plánu vašeho manžela, nebo pokud můžete nadále dostávat pokrytí prostřednictvím svého bývalého zaměstnavatele, je to další znamení, že předčasný odchod do důchodu by mohla být možnost pro vás. Podívejte se na úkor sanitního jízdu, krevní test nebo měsíční, non-generic předpis, aby získali představu o tom, jak rychle se vaše zdravotní náklady raketově stoupat.

Další možností předčasných důchodců je zakoupit soukromé zdravotní pojištění. Máte-li zdravotní Spořicí účet (HSA), můžete použít bezdaňovými rozdělení platit pro out-of-kapsy kvalifikovaných výdajů na zdravotní péči bez ohledu na to, jakého věku jste (i když, pokud opustí svou práci, nebudete schopni pokračovat přispívající k HSA). Je příliš brzy na to říci, jak zdravotní pojištění a její náklady budou měnit a jak cenově dostupné soukromé zdravotní péče bude brzy, neboť prezident Trump je i cílem Republikánské Kongresu ze dne, kterým se zrušuje zákon o cenově dostupnou péči. Mějte na paměti, že COBRA může rozšířit svoji zdravotní pokrytí poté, co opustil svou práci, i když bez příspěvků vašeho bývalého zaměstnavatele do svého pojištění, mohou být vaše náklady s COBRA vyšší než u jiných možností.

5. V současné době můžete žít na odchod do důchodu rozpočtu

Důchodců žijících na fixních příjmů, včetně důchodů a / nebo čerpání důchodu plánu mají obvykle nižší měsíční příjmy, než tomu bylo, když byli v práci. Pokud jste již praktikuje se držet svého rozpočtu příjmů pro odchod do důchodu po dobu nejméně několik měsíců, pak si může být o krok blíže k předčasnému odchodu do důchodu. Pokud jste to ještě zkusil, může být za šoku. Vyzkoušet svůj snížený rozpočet pro odchod do důchodu získat okamžitý pocit, jak těžké žijící na pevné příjmy může být.

„Lidé nemají rádi změny, a to je těžké rozbít staré zvyky, jakmile jsme si zvykli na ně. Tím,‚road-testování‘váš odchod do rozpočtu, se v podstatě učí sami rozvíjet každodenní návyky kolem toho, co si můžete dovolit v důchodu, “říká Mark Hebner, zakladatel a prezident index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii, a autor. “fondů index. 12-Step Recovery Program pro aktivní investory”

6. Máte nový plán nebo projekt pro odchod do důchodu

Odjezdem do práce brzy trávit dlouhé dny se nic dělat povede k nešťastné předčasných odchodů do důchodu, a může také vést ke zvýšení výdajů (obchodů a restaurací se někdy používají k vyplnění času). S definovanou cestování, hobby, nebo na částečný úvazek plánu zaměstnání nebo dokonce obrys denní rutiny může pomoci zmírnit do předčasného důchodu. Možná budete nahradit obchodní setkání s týdenním golfového výletu či dobrovolnictví a přidejte každodenní procházky nebo výlety do posilovny. Plánovat dlouhodobě očekávanou cestu, nebo vzít tříd učit novou aktivitu.

Pokud můžete snadno myslet na realistických, non-související s prací způsobů, jak příjemně průchod své dny, předčasný odchod do důchodu by mohla být pro vás. Stejným způsobem, že test-řídit váš odchod do rozpočtu, zkuste užívat týden nebo i déle volno trávit své dny tak, jak byste v důchodu. Stanete-li se nudit dlouhé procházky, denní televizi a koníčky v rámci týdne, budete určitě dostat antsy v důchodu.

Sečteno a podtrženo

Když přijde na rozhodování o tom, zda byste měli odejít do předčasného důchodu, existuje několik příznaky se dívat na. Být bez dluhů , se zdravou důchodového účtu, který bude podporovat vaše další roky nepracuje je kritická. Navíc, pokud si můžete stáhnout z penzijních účtů bez trestu, získat přístup k cenově dostupné zdravotní pojištění Medicare až kopy a mají plán, aby si svůj čas nefunguje zatímco žije na rozpočet pro odchod do důchodu, si jen může být připraven odejít do předčasného důchodu. Nejlepší způsob, jak být jisti, že mohou úspěšně provést přechod mluví s finančním odborníkem.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Otázka: Mám splatit svůj dluh před spoření na důchod?

Bydlím na napjatém rozpočtu a mají nějaké dluhy z kreditních karet. Měl bych dostat z dluhů, než přemýšlet o přispívání k mým 401k plán?

Odpovědět:

Ne nutně. Zatímco někteří lidé budou tvrdit, že jste lepší splatit dluh před uložením a investovat své peníze, může mít smysl dělat obojí najednou.

Argumentem pro Placení dluhů Nejdříve

Důvodem, proč lidé radí, že budete splatit dluh dříve, než úspory a investovat své peníze, je logické jedna. Je to otázka vážení úrokové sazby. Pokud platíte vysoké úrokové sazby na váš dluh, řekněme 15% roční procentní sazba placená průměrný Američan v těchto dnech, jakmile budete platit, pokud off, právě jste získal 15%, který byl ztrácí. Pokud si myslíte o splacení dluhu za investice, které jste právě dostali návratnost 15% investic. Docela dobře v každém trhu. Tak to dává smysl, aby všechny své peníze ke že dokud dluh splacen, a můžete jít najít nějaké skutečné návratnosti jinde.

Zde je užitečný dluh přínos kalkulátor můžete použít vidět, jak moc budete moci ušetřit na úrokové platby kreditní kartou v průběhu času tím, že dodatečné platby na vaší kreditní karty dluhu.

Proč Common Sense nemusí vždy dávat smysl

Problém s tímto argumentem je, že lidé ne vždy chovají logicky.

Kdybychom udělali, by většina z nás nenosí tolik dluhu na prvním místě. Ale nosit to často dělají. Pokud budete čekat splatit dluh před spoření na důchod, ale potom nikdy podaří splatit dluh, jednoho dne může si uvědomit, že je čas odejít a jste úplně nepřipravené. A možná ještě v dluhu.

To je pozice, kde je mnoho 30-, 40-, 50- a dokonce 60-somethings ocitnou v těchto dnech. Oni mají plánovat pro odchod do důchodu na poslední chvíli.

Dalším problémem je to, že některé roky své investice může vrátit mnohem více než 15%. O několik let méně, ale pokud si pobyt investoval na trh dlouhodobě a udržet dělat pravidelné příspěvky, vaše peníze by měly být alespoň očekával, že uvidí nějaký růst a předstihnout inflace. Historicky, akciový trh se vrátil kolem 10% ročně v průměru. Plus, vaše peníze sloučeniny na investičním účtu daňového-odložená jako je 401 (k), nebo IRA. Takže to může růst ještě rychleji. Chybí na jednom nebo dvou velkých letech mohl dělat rozdíl ve vašich celkových úspor.

Aby bylo jasno, dluh může růst stejně rychle nebo víc. A vím, že budu mít připomínky od čtenářů, kteří říkají, že dluh je hrozné a já podporovat rozvoj (nejsem). Ale realisticky vzato, může být dovnitř a ven z kreditní karty dluhu mnohokrát v průběhu svého života. Pokud jste se splácením dluhů a zároveň úsporu pro odchod do důchodu, měli byste skončit na silnější úroveň, než by jinak bylo.

Při spoření na důchod První z nich je jasná volba

Spoření na důchod bez ohledu na dluh je ne-nasnadě, pokud váš zaměstnavatel odpovídá příspěvky nebo část příspěvků, které provedete na 401 (k).

S 401 (k) zápas jste získali rychlou návratnost vašich peněz. Ber to jako bonus, na zvýšení platů, cokoliv. Je to snadné peníze. Tak ušetřit alespoň až do výše váš zaměstnavatel bude odpovídat; obvykle někde mezi 3% až 6% svého platu.

Ale říkám spoření na důchod je ne-nasnadě tak jako tak. Dluhové a odchodu do důchodu Úspory jsou dvě různé věci, tak proč uvažovat o dluh ve vašem rozhodnutí přispět k 401 (k), nebo IRA penzijním plánem? Ať už máte zápas zaměstnavatele, nebo ne, budete muset vzít odpovědnost za svůj budoucí odchod do důchodu je třeba, stejně jako vaše aktuální finanční potřeby. Starobní plán by měl být co nejvíce součástí rozpočtu jako váš pronájmu, auto, mobil a kabel. Dluhu může přijít nebo odejít, odchod do důchodu by měla být vždy prioritou.

Stále snaží zjistit, jak upřednostňovat své osobní finanční závazky?

Zde je infographic , které lze použít, které vám pomohou rozhodnout nejdůležitější oblast vašeho finančního plánu zaměřit se na další.

Obsah na této stránce jsou poskytovány pro informační a diskusní určeny pouze. Není zamýšlen jako profesionální finanční poradenství a nemělo by být jediným podkladem pro rozhodnutí o investicích nebo daňového plánování. Za žádných okolností se tyto informace představují doporučení k nákupu nebo prodeji cenných papírů.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Odchod do důchodu není cíl, je to cesta, často zdlouhavý a dobrodružná cesta. Někteří důchodci si na to po zlém, když dividendy ze svých investičních portfolií a ještě déle sociálního zabezpečení není uspokojovat své potřeby příjmu.

Takže co dělat, když tváří v tvář finanční výzvy v důchodu? Můžete buď snížit své výdaje nebo zvýšit svůj příjem. Více důchodci vybírá druhé, zvýšit své příjmy tím, že jde zpátky do práce po odchodu do důchodu.

Někteří to nazývají tento druhý akt, ale já raději jinou přezdívku: otáčivými dveřmi do důchodu.

Prosazení otáčivými dveřmi z důchodu zpět do práce není tak jednoduché, jak to zní. Pokud jste se řídí práci dělat něco, co milujete, pak jít na to. Nicméně, pokud jste se rozhodování o tom, zda otáčivých dveří do důchodu má smysl pro vás být vědomi, že mohou být daňové důsledky, rodná důsledky a zvýšené výdaje na vaší straně. Zde je to, co byste měli zvážit, než se vrátit do práce v důchodu.

zvýšené náklady

Pokud jste byli ze světa práce po dobu několika let, můžete si vzpomenout, jak jste byli zvyklí trávit oblékání do kanceláře, dostat se tam a zpět, a jíst a pít, zatímco tam. Náklady na věci, jako je oblečení, dojíždění náklady a jídla jedli z domu lze přidat až rychle, takže se ujistěte, že je porovnávat své potenciální příjmy. Nebo zvážit najít práci-at-home nebo úzké-to-home práci, kde nejsou tyto faktory relevantní, nebo nebude významně snížit do důchodu získáte.

Pokud zvířata nebo lidé se mohou spolehnout na každodenní péči, může se také muset zaplatit za náhradníka, jako je pes chodítko nebo den zdravotní sestra.

Daň z příjmů Úvahy

Na druhé straně účinek zvýšit svůj příjem je potenciálně narážela se do vyšší sazby daně z příjmů. Nezapomeňte, že jednou z výhod při distribuci z 401 (k), nebo IRA v důchodu je, že je pravděpodobné, že v nižším příjmu daňového pásma, a proto platí nižší daně.

Vydělávat spoustu příjmů ve svém odchodu do důchodu let mohou ovlivnit vaše daňové sazby a kolik budete platit za rozdělení na účtu pro odebrání.

Rodná Úvahy

Tyto otázky sociálního zabezpečení dostat trochu složitější, v závislosti na vašem věku a zda jste již sbírání výhody. Začněme tam. Pokud jste shromažďování sociálního zabezpečení, ale nedosáhli běžného důchodového věku (v současné době někde mezi věkem 66 a 67 let, pokud jste se narodili po roce 1943), návrat do práce vás bude stát, alespoň prozatím. Za každých utracených $ 2 vydělat přes ročního limitu (což je $ 17.040 v roce 2018), ztratíte $ 1 výhody. Před dosažením normálního důchodového věku, ročního limitu stoupá (na $ 45.360 v roce 2018) a ztratíte $ 1 na dávky pro každý $ 3 vydělal. Když přijde vaše narozeniny měsíc a že jste dosáhli plného věku odchodu do důchodu, dostanete všechny výhody bez ohledu na vaše příjmy.

Máte-li začít přijímat sociální zabezpečení po dosažení plného důchodového věku, můžete obdržet všechny výhody bez ohledu na vaše příjmy.

Pokud jste začali přijímat sociální zabezpečení a brzy vrátit do práce do jednoho roku, můžete přestat pobírat dávky, splatit celý rok v hodnotě dávek, a získat možnost získat plný užitek později.

Zdravotnická Úvahy

Pokud jste se vztahuje Medicare, měli byste zvážit, zda pojistné plnění nového zaměstnavatele se změní své pokrytí. Když jsou jednotlivci ve věku 65 let nebo starší se vztahuje skupina zdravotního pojištění, protože pracují, nebo jeden z manželů pracuje, plán skupina obvykle platí první, před výhody Zdravotnická kop. To může záviset na velikosti společnosti, pro kterou pracujete.

Odchod do důchodu Úspory Úvahy

Samozřejmě, pokud jste mladší než 70 let a vydělávat příjem, máte možnost dát část stranou na důchodovém účtu, jako je například IRA nebo 401 (k). Když se otočné dveře se zastaví u plného důchodu, mohli byste mít trochu větší úspory čekají tam na vás.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nad 40 ° C a Za při odchodu do důchodu spoření? Zde je 7 tipů,

Poté, co jste otevřeli své 40. narozeniny karty, jste si uvědomil, měli byste se dozvěděli o úspory na penzi. Koupili jste si odchod do důchodu knihu nebo časopis, který řekl, že – ouha! – jste měl začít spořit na důchod ve svých dvaceti.

Ach, zatraceně. Jste nezačal spoření na důchod brzy. Co teď?

Zde je několik rad, jak postupovat spoření na důchod, pokud jste vstupu do hry pozdě.

Play Catch Up

Předpokládejme, že jste 40 let, s $ 0 úspory na penzi.

Ve vašem věku, jste ze zákona dovoleno ušetřit $ 17,000 za rok ve 401k penzijního fondu. Jak daleko, že peníze jdou?

Za předpokladu, že rychlost 7 procent návratnosti – což není náhodou, je průměrná anualizované tempo návratnosti investice, které legenda Warren Buffet předpovídá, uvidíme v příštích desetiletích – vaše 401k vzroste na $ 1 milion 24 let a 2 měsíce. To znamená, že budete na cestě k mít $ 1 milion ve věku 64 let, v době odchodu do důchodu.

Budete potřebovat další 7 let mají inflace očištěné o $ 1 milion, což odpovídá dnešních dolarech. Jinými slovy, budete mít inflace očištěné o $ 1 milion ve věku 71, za předpokladu, že budete mít přispívat $ 17,000 za rok. Vzhledem k tomu, mnoho důchodců pracovat až do věku 68 nebo 70 let, pracoval po dobu dalších 7 let by mohl být proveditelný cíl.

Porozumět kolik budete potřebovat

„Ale nepotřebuji milion!“ můžete být myšlení. „Chci jen jednoduchý život.“

Ach, ale jednoduchý život vyžaduje $ 1 milion v bance.

Víte, většina odborníků se shoduje, že během svého odchodu do důchodu, měli byste vybírat ne více než 3-4 procent svého odchodu do důchodu portfolio každý rok. (Ty jsou známé jako „4 pravidla procent“ a „3 procenta pravidlo“).

Tři procenta 1.000.000 $ je $ 30,000. Čtyři procenta 1.000.000 $ je $ 40,000. Jinými slovy, pokud chcete žít na příjem $ 30,000 – $ 40,000 za rok v důchodu, budete potřebovat ve svém portfoliu 1 milion minimálně $ dolarů.

(To předpokládá, že nemáte důchod, pronájem nemovitostí, nebo jiné zdroje příjmů pro odchod do důchodu. To platí i pro sociální zabezpečení, které mnoho lidí, aby se více ubohý, než očekávají.)

Neberte na sebe zvýšenou míru rizika

Někteří lidé dělají tu chybu, že převzetí dalšího investičního rizika dohnat ztracený čas. Potenciální výnosy jsou vyšší: spíše než 7 procent, je tu šance, že vaše investice může růst o 10 procent nebo 12 procent.

Ale riziko, potenciál pro ztrátu, je také mnohem vyšší. Riziko by mělo vždy být vždy v souladu s váš věk. Lidé ve svých dvaceti let může přijmout větší ztráty, protože oni mají více času na zotavení. Lidé v jejich čtyřicátých letech nemůže.

Nepřijímejte zvláštní riziko ve svém portfoliu. Vyberte si jednu z následujících osvědčenou a pravdivé doporučení alokace aktiv:

• 120 minus váš věk v akciových fondech, se zbytkem v dluhopisových fondech. (Nejvyšší přijatelnou úroveň rizika).
• 110 minus váš věk v akciových fondech, se zbytkem v dluhopisových fondech. (Střední míra rizika).
• Váš věk do dluhopisových fondů, zbytek do akciových fondů. (Nejkonzervativnější přijatelnou úroveň rizika).

Otevřít Roth IRA

Jakmile dokončíte maxing svou 401k, otevřít IRA a maximalizovat svůj příspěvek ke že stejně.

A 40-letý, který má nárok na plně přispět k Roth IRA může přidat další peníze každý rok, aby jejich úspory na penzi.

Příspěvky do Roth IRA poroste bez daně a mohou být staženy bez daně. Budete dokonce vyhnout se daň z kapitálových výnosů.

Koupit odpovídající pojištění

Kalamity jsou největším důvodem, že lidé jsou nuceni vyhlásit bankrot. Snížit riziko tím, že koupí dostatečné zdravotní pojištění, invalidního pojištění a pojištění vozidla.

Máte-li rodinní příslušníci, zvážit termín životní pojištění po dobu trvání času, že vaše rodinné příslušníky se bude opírat o vás finančně. Mnozí finanční experti říkají, že celý životní pojištění je obecně není tak dobrý nápad, zvláště pokud jste začínající politiku ve svých 40 letech.

To jsou jen obecné vyjádření. Mluvit s finanční plánovač poplatek jen získat osobně na míru radu.

Podívejte se pro projektanty, kteří mají „povinnost důvěrníka“ pro vás jako svého klienta.

Splácení dluhů

Splatit dluhy z kreditních karet, půjčky na auta a další high-zájem nebo non-hypotečního dluhu.

Vážit, zda je třeba provést další platby na vaší hypotéky. Pokud jste v počátečním stádiu své hypotéky, a mnoho z vašich plateb jsou použity k zájmu, mohlo by to větší smysl, aby se další hypoteční splátky.

Pokud se však, že jste v posledních letech vaší hypotéky a vaše platby jsou primárně používané na zmocnitele, může být lépe investovat tolik peněz.

Pamatovat: vy a váš manžel jsou na prvním místě

Ne šetřit na penzijní spoření poslat své děti na vysokou školu. Vaše děti mají více možností a příležitostí než vy.

Vaše děti si mohou zařídit studentské půjčky. Nemůžete vzít si „odchod do důchodu půjčku.“

Vaše děti mají svůj celý život před sebou. Čas je na jejich straně. Čas není na vaší straně.

Vaše děti mohou začít spoření na důchod ve věku 20 a 30 let. Nemůžeš.

Vaše děti jsou nyní dospělé; nechal postavit na vlastní nohy. Nejlepší dárek, který jim může dát, je vaše vlastní finanční odchod do důchodu zabezpečení.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Další informace o 4% pravidlo v důchodu a jak to funguje

Jak jste blízko odchodu do důchodu a začít snažit se spočítat, kolik příjem, který může mít, budete narazit na několik nepsaným pravidlům, která cirkuluje po celá léta. Jedním z nich je ‚4 procenta pravidlo‘. Tady je to, co to je – a proč to nemusí vždy fungovat.

4% pravidlo v důchodu

Pravidlo 4% pro odchod do důchodu se týká Vašeho odstoupení sazby: roční výši odpovídající hodnotě počátečního portfolia, které by mohly odstoupit od portfolia akcií a dluhopisů v důchodu.

Například, pokud máte $ 100,000, když odejdete do důchodu, pravidlo 4% by se říci, že by mohl odstoupit asi 4% z této částky, nebo $ 4,000, v prvním roce odchodu do důchodu, a tuto částku zvýšit inflaci, a že pravděpodobnost je poměrně vysoká (95%), že peníze bude trvat po dobu nejméně 30 let za předpokladu, že svou alokaci portfolia byla 50% zásoby / 50% dluhopisy.

Historie 4% Pravidlo

Pravidlo 4% začaly obíhat po roce 1998 papíru, který je označován jako studie Trojice. Samotný název tohoto článku je spoření zavedeného: Volba těžební výkon, který je udržitelný .

Ačkoli pravidlo 4% stala citován jako „bezpečnou rychlostí odstoupení“ pro použití v důchodu, nikde v novinách to odkazovat se na to takhle.

• Několik závěrů tohoto příspěvku je, že jsem pro ně zajímavé, jsou:
• „Většina důchodců bude pravděpodobně mít prospěch z přidělení nejméně 50% do kmenových akcií.“
• „Důchodci, kteří požadují CPI očištěné výběry během svého odchodu do důchodu let budou muset smířit s podstatně sníženou sazbu odstoupení od původního portfolia.“
• „Na sklad-ovládal portfolií, abstinenční míra 3% a 4% představují mimořádně konzervativní chování.“

Aktualizace 4% Pravidlo

Autoři studie publikované Trinity aktualizovaného výzkumu v Journal finančního plánování v roce 2011. Najdete ji na adrese: portfolia úspěch sazby: Kde Draw the Line .

Závěr neměla významně měnit. V něm se říká,

„Vzorové údaje naznačují, že klienti, kteří plánují provést každoroční úpravy inflace výběry měl také v plánu nižší počáteční ceny abstinenční do 4 procent na 5 procent rozsahu, opět z portfolií 50 procent nebo kmenové akcie více velkých firem, aby se pojmout budoucí nárůst výběrů.“

Wade Pfau, akademický s specialitou v důchodu odchod do důchodu, komentoval tuto studii ve svém odchodu do důchodu Výzkumník blogu na Trinity Study Aktualizace .

• Několik bodů Wade provádí, jsou:
• „Studie Trinity nezahrnuje vzájemné poplatků fondů.“
• „Pravidlo 4% nebyl zvedl skoro stejně ve většině ostatních zemí vyspělých tržních jak to má ve Spojených státech“
• „Studie Trojice se domnívá délky odchodu do důchodu až na 30 let. Prosím, mějte na paměti, že pro manželský pár a to jak odchází do důchodu ve věku 65 let, je zde velká šance, alespoň jeden z manželů žijí déle než 30 let.“

Co si myslím o 4% pravidlo?

4% pravidlo v důchodu by neměly být označovány jako pravidlo. Slyšel jsem, že jeden novinář se vztahují k těmto věcem jako „pravidla němý“ spíše než „nepsaným pravidlům“.

Myslím, že tyto „pravidla“ by měl být označován jako obecné pokyny. Pokud chcete, obecnou představu o tom, kolik příjmy ve stáří vaše úspory může podporovat, pravidlo 4% vám řekne, že v závislosti na vaší touze mít svůj důchodový příjem držet krok s inflací, můžete pravděpodobně odstoupit o $ 4,000 – 5,000 $ ročně za každý $ 100,000 jste investovali, za předpokladu, že budete dodržovat určitý portfolia směs s asi 50% svého portfolia do akcií (když říkám, že zásoby myslím široce diverzifikované portfolio stock indexových fondů).

Další věc, kterou byste měli mít na mysli; použití tohoto pravidla neodpovídá za daně. Máte-li zrušit $ 4,000 z IRA, budete platit federální a státní daně z této částky, takže $ 4,000 vysazení může mít za následek pouze $ 3,000 finanční prostředky k dispozici utratit.

Měli byste použít 4% pravidlo?

Ačkoli pravidlo 4% důchodu může poskytnout všeobecné pokyny, nemyslím si, že někdo by měl používat to, aby skutečně rozhodnout, kolik ustoupit každý rok v důchodu.

Jako ve skutečnosti, tak dlouho, jak jsem byl cvičit (od roku 1995 – předtím, než původní trojice Studie byla publikována) Mám ještě vidět plán příjmu ve stáří, kde jsme na základě výběry na 4% hodnoty portfolia.

Místo toho, každá nastávající důchodce má svůj vlastní plán založený na svých jiných předpokládaných zdrojů příjmu, typy investic použita, očekává životnost, předpokládané daňové sazby každý rok, a mnoho dalších faktorů.

Při vytváření inteligentní plán příjmu ve stáří, může to vést k většímu počtu výběrů v některých letech, a méně v jiných zemích.

Dalším důvodem pravidlo 4% se stává diskutabilní je, že jakmile se dostanete věku 70 ½ jste povinni vzít výběry ze svých IRAS a každý rok si s přibývajícím věkem, je třeba zrušit vyšší částku. Je pravda, že nemusíte utratit – ale vy si ji stáhnout z IRA, což znamená, že neplatí daně na to. Tyto požadované minimální distribuce jsou určeny pomocí vzorce, a vzorec bude vyžadovat, aby se více než 4% svého zbývajícího hodnoty účtu, jak si s přibývajícím věkem.

Má 4% Pravidlo stále funguje jako vodítko?

V roce 2013 papír, 4 Procentuální pravidlo není bezpečné v nízkém výtěžku světových autorů Michael Finke, Wade Pfau a státních David Blanchett, že

• „Úspěch pravidla 4% ve Spojených státech může být historická anomálie, a klienti si mohou přát, aby zvážila své strategie důchodového příjmu šířeji než spoléhat pouze na systematických výběrů z těkavého portfolia.“
• „Pravidlo 4% nelze považovat za bezpečnou počáteční rychlosti pro odstoupení od smlouvy v dnešní low-úrokové sazby.“

Tento článek naznačuje, že očekávání muset být revidovány jako předchozí studie byly na základě historických dat, kde výnosy dluhopisů a výnosy dividend z akcií byly mnohem vyšší než to, co vidíme dnes.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. depozitní certifikáty a další bezpečná investice

CD je vkladní vydané bankou. Bývají FDIC pojištěny a čím delší je doba CD, tím vyšší úroková sazba, které dostanete.

Pros: Principal je v bezpečí.

Nevýhody: Tato strategie bude generovat malý proud příjmů. Příjem se pohybuje s úrokovými sazbami jako CD je zralé a jsou obnovena. Příjem nemusí držet krok s inflací. V závislosti na úrokové sazby, může to vyžadovat velké množství kapitálu generovat výši příjmů pro odchod do důchodu, kterou potřebujete. Úroky z CD je 100 procent k dani, pokud vlastníte CD vnitřek IRA nebo Roth IRA.

Když přijde na výběr mezi bezpečnějších investičních alternativ mít čas se naučit, jak by mohly být použity pro část svého portfolia, spíše než pro všechny vaše portfolio. Tímto způsobem můžete použít i jiné díly investovat do věcí, které jsou více pravděpodobné, že přinesou vyšší částky příjmů.

2. Laddered Bonds

Dluhopis, jako CD, má datum splatnosti. Můžete si koupit dluhopisy (nebo CD), nyní tak, že zrají u různých dalších místech, kdy jste s největší pravděpodobností potřebovat příjem. Existuje mnoho typů vazeb, takže si můžete vybrat bezpečnou vláda vydala dluhopisy, nebo s vyšším výnosem firemních emitované dluhopisy.

Pros:  Dluhopisy budou pravděpodobně poskytovat větší příjem než CD nebo jiné mimořádně bezpečnou volbou. Můžete odpovídat dluhopisové splatnosti s potřebami cash flow. Pokud jste na vysoké daňové sazby, můžete použít komunální dluhopisy, které by mohly přinést nezdaněné příjmy pro vás.

Nevýhody: Výnosy nemusí držet krok s inflací. V závislosti na úrokové sazby, může to vyžadovat velké množství kapitálu generovat výši příjmů pro odchod do důchodu, kterou potřebujete.

Budování portfolia dluhopisů může být obtížné dělat na ty vlastní, takže je důležité pochopit, jak investovat do dluhopisů žebříku před nákupem dluhopisů náhodně.

3. Reklamní Dividenda Příjem

Některé akcie (tzv dividendě Artistocrats) mají za sebou historii rostoucích dividend každý rok a některé legální dividenda podílových fondů umožní investovat do skupiny těchto populací najednou.

Pros: Historicky, kapitál bude růst, a firmy postupně zvyšovat dividendy, poskytovat prostředky pro vaše příjmy porostou s inflací. Kromě toho, mnoho firem vyplácet kvalifikované dividendy, které jsou zdaněny nižší sazbou než úrokové výnosy.

Nevýhody: Principal kolísá v hodnotě s tržními pohyby. Společnosti mohou omezit nebo vyloučit dividendy během těžkých časech.

Vyplatí se pochopit, jak dividendový výnos na skladě funguje předtím, než jdete hledat výnos.

4. vysokou výtěžností Investice

Některé investice vyplatit super-velké výnosy; může být ve formě soukromých úvěrových programů, uzavřené fondy, nebo master-komanditních společností. Buďte opatrní, často vyšší výnosy přicházejí s vyššími riziky.

Výhody: Vysoká částka počátečního příjmu získaného.

Nevýhody: Principal se bude pohybovat na hodnotě. Investice s vysokým výnosem, může snížit nebo eliminovat jejich distribuce v těžkých časech. Vyšší investice výnos bývají rizikovější než nižší výnosných alternativ.

Vysoký výnos investice může být velmi riskantní. Někdy je navíc riziko klade větší příjmy do svého účtu.

5. Systematická Výběry z vyvážené portfolio

Vyvážené portfolio je vlastníkem obou akcií a dluhopisů (obvykle ve formě podílových fondů). Systematické výběry poskytnout automatizovaný způsob, jak prodávat poměrnou část toho, co je v úvahu každý rok, takže si můžete stáhnout z účtu, aby vyhovoval vašim potřebám důchodového příjmu.

Pros: Pokud se provádí správně, tento přístup je pravděpodobné, že generovat dostatečné množství inflace očištěné celoživotní příjmy. Akciový podíl zajišťuje dlouhodobý růst; část vazba dodává stabilitu.

Nevýhody: Principal se bude pohybovat na hodnotě a vy musíte být schopni držet s vaší strategie v dobách dolů. Kromě toho může být roky, kdy budete muset snížit své výběry.

Přístup vyvážené portfolio je relativně snadné sledovat a je dostatečně flexibilní, aby vydržely volatilitu trhu. Studovat pravidla těžební výkon budete chtít použít, aby tento přístup založený na největší pravděpodobnost úspěchu.

6. Okamžité anuity

Pojišťovny vydávat smlouvy zvané anuity. S okamžitým anuity výměnou za paušální vkladu příjem na celý život.

Pros: příjmu i Garantovaná životnost, pokud žijete v minulosti 100.

Nevýhody: příjem nebude držet krok s inflací, pokud si koupíte inflace očištěná bezprostřední důchod (který bude mít mnohem nižší počáteční výplaty). Chcete-li dosáhnout nejvyšší výhru budete mít žádný přístup k hlavnímu ani bude jakákoliv zbývající jistiny předat k dědicům.

Okamžité anuity může být dobrý způsob, jak zajistit doživotní cash flow Pokud potřebujete co nejvyšší výhru z aktuálního jistiny. Naučte se jemnůstky okamžité anuity, než si koupit.

7. příjmů pro život model

Tento přístup používá něco jako časové segmentaci sladit své investice s bodem v době, kdy bude zapotřebí. Poskytuje logický způsob, jak moc dát do bezpečných investic a kolik dát na investice růstově orientované.

Výhody: snadno pochopitelný a má potenciál přinést skvělé výsledky.

Nevýhody: Ve své nejčistší podobě, tato strategie znamená vzít na investiční riziko, ale to mohlo být modifikován tak, že byste používat produkty zaručeného příjmu.

Specializuji se na odchod do důchodu a tento přístup je můj preferovaný přístup k poskytování důchodového příjmu, mohu použít tento typ modelu, ale vyplnit kusů vazbou žebříkem a index růstu finančních prostředků. Kusy by mohly být vyplněny s dalšími možnostmi, jako jsou CD, indexové fondy, anuity, atd. Podívejte se na příjmu pro životní strategie pro odkaz na film, kde se můžete dozvědět více.

8. Variabilní anuity se zaručenou Feature příjmu

Proměnná anuita je smlouva vystavená pojišťovnou, ale uvnitř rentu které vám umožní vybrat portfolio investic založených na trhu. Co pojišťovna poskytuje je příjem celoživotní přínos jezdec, který zajišťuje v případě, že investice nemusí fungovat dobře, budete ještě důchodového příjmu.

Pros: garantovaný příjem doživotní, které mohou držet krok s inflací v případě, že trh se zvedne. Hlavním zůstává k dispozici předat k dědicům.

Nevýhody: Může mít vyšší poplatky, než jiné možnosti-a poplatky u některých produktů může být tak vysoká, že jste nuceni spoléhat na záruky za investice je nepravděpodobné, že by mohl vydělat dost překonat náklady.

Budu upřímný, je to moje nejméně výhodná strategie důchodového příjmu. Jsou na pojištění s těmito produkty, které jsou pojišťování vaše budoucí příjmy, a to je často nákladné. Nicméně, pokud je použit pro část svých peněz, i když jsou daně započítány tyto produkty vlastněné IRA se vejde do plánu příjmů pro odchod do důchodu.

Allocation Plan 9. Celostní Retirement Asset

Když se podíváte na všechny možnosti k dispozici, většinu času nejlepší volbou je plán, který používá mnoho možností diskutovaných. Cílem celostního odchod aktiv alokačního plánu není maximalizovat návratnost je maximalizovat příjmy doživotní. To je jiný cíl než tradiční alokace aktiv investující mantra maximalizaci výnosu na jednotku rizika.

Pros: Kombinace několika myšlenek z příjmů pro odchod do důchodu uvedených v této prezentaci je často to, co je potřeba k vytvoření ideálního tok příjmů pro vaše potřeby.

Nevýhody: Trvá hodně práce, aby dal dohromady v pořádku, ale hodiny plánování může být stojí za námahu po celé měsíce a roky dopředu!

Pokud jste blízko odchodu do důchodu, nejdůležitější věc, kterou byste měli vědět, je, že odchod do důchodu investice je třeba udělat jinak. Budete potřebovat příjem pro život ne horké akciové špičky.

Od této chvíle, měli byste být připraven k použití těchto technik koordinovaným způsobem. A vždy pamatovat plánování není one-size-fits-all přístup. Vaše jedinečné okolnosti a schopnosti je třeba zvážit.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tradiční uvažování o výběry na účtu pro odebrání může být špatně

Spousta akademického výzkumu bylo provedeno na  bezpečnou rychlostí odstoupení  z úspory na penzi. Kolik si můžete pohodlně odejmout, aniž by hrozilo riziko pomocí peněz příliš brzy?

Tradiční odstoupení přístup používá něco, co nazývá pravidlo 4 procenta . Toto pravidlo říká, že budete moci vybrat asi 4 procenta svého jistiny každý rok, takže si mohl vybírat asi 400 $ za každý $ 10,000 jste investovali.

Ale ty by nemusela být schopna to všechno utratit. Některé z těchto 400 dolarů bude muset jít do daní.

Pokud se jedná o jediný způsob, jak se díváte na tom, kolik můžete utratit v důchodu jste, děláte to špatně. Výpočet bezpečnou rychlost pro odstoupení od smlouvy je dobré koncepční myšlenka, ale nebere v úvahu strategie, které mohou zvýšit svůj po-daňových příjmů. Je možné, že odcházející peníze na stůl pouze pomocí míru vysazení jako vodítko.

Jak daně ovlivňují, kolik můžete Natáhněte

Uvažovat o časové ose a zjistit, kdy má smysl obrátit některé zdroje příjmů zapnout nebo vypnout. Jeden z největších faktorů budete chtít vzít v úvahu při vypracování plánu pro odstoupení od smlouvy do důchodu je výše příjmů po zdanění, který bude k dispozici pro vás v průběhu vaší odchodu do důchodu let.

Například tradiční myšlení říká, že byste měli odložit výběry z vašich účtů IRA, dokud nedosáhnete věku 70 1/2, kdy je třeba začít brát požadované minimální distribuce.

Ale toto pravidlo je často špatně. Mnoho párů, i když ne všechny, mají možnost zvýšit výši příjmů po zdanění k dispozici pro ně tím, že IRA rozdělení časné a oddálit datum začátku jejich dávky sociálního zabezpečení. Pak se může snížit, co oni odstoupení od odchodu do důchodu účty, kdy začíná sociálního zabezpečení.

To znamená, že několik let můžete odstoupit e-mail od investičních účtů než v jiných letech, ale konečný výsledek je obvykle větší zisk po zdanění.

Jak míra návratnosti ovlivňuje kolik budete moci vybrat

Budete také chtít strávit nějaký čas studiem historických míru návratnosti, takže můžete pochopit, jak se sazba z vašich investic bude mít vliv na tom, kolik si můžete vyzvednout v důchodu. Ty by mohly dostat 20 let z velkých návratů, nebo byste mohli zasáhnout ekonomický období, kdy úrokové sazby jsou nízké a výnosů akcií jsou v jednociferné.

Můžete zajistit proti špatným přiznání, používáte-li odstoupení od smlouvy do důchodu plán, aby odpovídaly investice se v okamžiku, kdy budete muset použít. Například, pokud to dává větší smysl, aby se příjmy z vaší IRA brzy, budete chtít částky, které budete potřebovat v příštích pěti letech, které mají být umístěny v bezpečné investice. Na druhou stranu, že peníze má delší čas na práci pro vás a může být investováno více agresivně, pokud vaše odstoupení plán ukazuje, že je to pro vás nejlepší odložit výběry IRA až do věku 70 1/2.

Tento proces odpovídající investice, kdy je budete potřebovat je někdy označován jako časové segmentace.

Co když se natáhněte příliš?

Bude důležité sledovat své výběry proti původnímu plánu v době, kdy vaše odstoupení plán je navržen tak, a budete také chtít aktualizovat svůj plán z roku na rok.

Užívání příliš mnoho peněz příliš brzy vám může samozřejmě způsobit problémy později.

Použijeme příklad Susan, jejíž investice vedla velmi dobře prostřednictvím jejích prvních letech v důchodu. Trvala na tom, vytáhl spoustu dodatečných finančních prostředků v průběhu těchto let. Ona byl varován, že její plán byl testován na dobrých i špatných investičních trhů a že by byla ohrožena její budoucí příjmy tím, že se na tyto dodatečné zisky brzy. Míra výnosnosti nad 12 procent nechodí do nekonečna, takže by měla mít převýšený ty přebytečné vrátí, aby ji mohli používat v letech, kdy se investice nedopadl stejně.

Susan však trval na tom, dodatečných finančních prostředků ihned a trhy klesly o několik let později. Neměla by tyto dodatečné zisky zrušil a její účty byly vyčerpány.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Je odchod do důchodu mrtvý? Je to děsivá otázka, a to zejména v případě, že jste v současné době pracujeme s nadějí, že kopal zpět, relaxační a těší trávit svůj čas kdekoliv, ale kancelář jeden den. Ale myslíme si, že odpověď je ano, tradiční odchod do důchodu  je  jít pryč, i když to není zcela ještě zcela vymřela.

Než začnete bát příliš mnoho, že si myslíme, že odchod do důchodu, jak ho známe, je věcí minulosti není nutně špatná věc. Abychom pochopili, že jen zvážit, kde tradiční představa důchodu přišel z na prvním místě.

Můžete začít chápat, proč tradiční odchod do důchodu již pracuje pro dnešní zaměstnance a pracovníky. Penzijní nakonec ustoupily 401 (k), to, že zaměstnanci potřeboval přispívá k rozvoji a financování sebe a mnoho z  dnešních  zaměstnanců nemají ani přístup k těmto plánům. Ve skutečnosti, jen 14% zaměstnavatelů nabízí 401 (k) plány nebo příspěvku vymezeného plány zaměstnanců.

To znamená, že lidé stále nesou odpovědnost za náklady na jejich vlastní důchod, což je pravděpodobné, že se táhnou již několik desetiletí. Odchodu do důchodu na 65 dnes mohlo znamenat váš odchod do důchodu fondu nebo nest vejce musí pokrývat 30 let životních nákladů Všechny tyto faktory dělat to mnohem dražší podnik, než bývala.

To dává smysl, když jste skutečně zvážit, co odchod vypadá každý den. Myšlenka uvedení nohy nahoru a nicnedělání zní skvěle  , když jste v zápalu své kariéry, rodinné povinnosti a další to-DOS, který jste Běh míle za minutu právě teď. Ale má kam jít, co dělat a nikdo pořádně mluvit  , že atraktivní, pokud to uděláte den co den ven?

Buď extrémní – ať už běží sám členité s prací dnes, nebo sedět s žádnou práci dělat vůbec do budoucna – nepřispívá k našemu štěstí a zdraví. Takže jaké je řešení?

To ale neznamená, že pokračovat v práci svého stejný, práci na plný úvazek až do konce času. Ale proto, že usilovně pracovali na vybudování spoření na důchod a bohatství v průběhu jejich pracovní let, jsou nyní zdarma k prozkoumání dalších aktivit pracovních míst a pozic bez obav o čísla na výplatní pásku z jejich práce. Ve skutečnosti jsme již vidět, že se děje s klienty, kteří začínají přídavek kariéry, pracovat na plný nebo částečný úvazek v oblastech, které vždy mají zájem je, ale byly vždy mimo zavedenou kariéru. Jiní zakládání podniků nebo najít způsob, jak zpeněžit své koníčky zůstat angažovaná a aktivní.

Vidíme lidi přijmout „mini důchody“ nebo „válcování důchody.“ Jsou to již pracuje až do určitého dne, přestat kouřit a nikdy vyzvednout jinou práci nebo roli znovu. Jakmile vstoupí tato nová etapa v životě, prostě změnit to, co chtějí dělat. A oni jsou zdarma, aby tak učinily, protože znovu, že už udělal práci spoření a investování do budoucna.

A tak už nejsou odkázáni na to, aby určité množství peněz, které jim uvolní sledovat příležitosti, které zachycují jejich zájem nebo představivost, i když to nepřijde s potřebovali během jejich odpracovaných let velký plat. Dělá odchod tímto způsobem znamená, že jste stále bez mletí 9-to-5, ale místo toho, přecházející do sedavý způsob, klidný život, budete i nadále podílejí na svých vášní a zájmů.

Je to výhoda pro vaše duševní a fyzické zdraví. To může také zvýšit svůj fiskální zdraví příliš. Druhý vzhůru pokračování dělat nějaký druh práce je to, že přináší do nějakého příjmu. Které mohou zmírnit extrémní tlak, aby ukládal každý cent budete potřebovat v „důchodu“, než se tam dostanete a poskytuje více možností a svobody, jakmile budete pohybovat v této fázi života.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Po celou dobu trvání pracovního a úspory, odchod do důchodu je světlo na konci tunelu. Většina z nás si představit ji jako doba odpočinku a relaxace, kde si užíváme plody naší práce. Očekáváme stálý zdroj příjmů, bez nutnosti chodit do práce každý den.

Je to skvělý zrak, ale zdroj příjmů, aniž by do práce bývá nejasná koncepce během našich pracovních let. Víme, co chceme, ale nejsou zcela jisti, jak se to stane. Tak, jak přesně budete otočit hnízdo vajec do ustáleném toku hotovosti během svého odchodu do důchodu let? Tyto konkrétní strategie může pomoci.

1. Okamžité anuity

Včetně okamžitého anuity je jednoduchý způsob, jak převést paušální částku na pokračující tok příjmů, které nelze práce přežije. Důchodci často berou peníze, které uložili během jejich odpracovaných let a použít ji s kupní smlouvou bezprostřední rentu, protože tok příjmů začíná okamžitě, je předvídatelné a není ovlivněn klesající ceny akcií nebo klesající úrokové sazby.

Výměnou za cash flow a bezpečnosti, okamžitá anuita kupující akceptuje, že platba příjem nikdy nebude zvyšovat. Čím větší zájem o většinu okamžité anuitní kupující je, že jakmile si koupíte jeden, nemůžete změnit svůj názor. Vaše hlavní je uzamčen v věčně, a po vaší smrti, pojišťovna udržuje zůstatek na účtu.

Renty jsou složité výrobky, které přicházejí v různých formách. Předtím, než budete spěchat ven a koupit jeden, dělat úkoly.

2. Strategické Systematické Výběry

Dokonce i když máte miliony dolarů sedí na vašem bankovním účtu, přičemž to všechno najednou a nacpala ji do matrace není strategickým způsobem maximalizovat a chránit váš příjem proudu. Bez ohledu na velikost vašeho hnízda vejce, přičemž se jen takové množství peněz, které budete potřebovat a nechat zbytek pokračovat v práci pro vás je chytrá strategie. Zjistit vaše potřeby cash flow a vyndání jen tolik peněz na pravidelném základě je podstatou systematické strategie pro odstoupení od smlouvy. Jistě, vyndání stejnou částku peněz každý týden nebo měsíc může být také kvalifikováno jako systematická, ale pokud se neshodují své výběry vašim potřebám, to určitě není strategický.

Tak či onak, většina lidí realizovat systematickou odstoupení od programu, likvidaci svůj majetek v průběhu času. Majetkové účasti, jako například podílových fondů a akcií v 401 (k) plány jsou často největšími bazény peněz odbočkami tímto způsobem, ale dluhopisů, bankovních účtů a dalších aktiv by měly být považovány za stejně. Správně prováděna čerpání strategie může pomoci zajistit, aby váš příjem proud trvá tak dlouho, dokud ji budete potřebovat.

„Pro důchodce, kteří se stahují pro odchod do důchodu peníze z tradiční IRAS (ne Roth IRA), 401 (k) y a 403 (b) s‚právo částka pro výběr‘není jejich rozhodování – spíše je určena ŘSD ( požadované minimální distribuce) začíná ve věku 70½,“říká Craig Israelsen, Ph.D., návrhář 7Twelve portfolia v Springville, Utah. „Obecně platí, že ŘSD vyžaduje menší výběry během prvních pěti až šesti let (zhruba přes 76 let). Za to, že se roční výběry RMD-založené být výrazně větší pro zbytek života důchodce je.“

3. Laddered Bonds

žebříky dluhopisů jsou vytvořeny přes koupi více dluhopisy, které jsou splatné v odstupňovaných intervalech. Tato struktura zajišťuje konzistentní výnosy, nízké riziko ztráty a ochranu před rizikem volání, protože rozložené splatnosti eliminovat riziko ze všech vazeb se nazývají současně. Dluhopisy obecně, aby úrokové platby dvakrát do roka, takže portfolio šest vazba by přineslo stálý měsíční cash flow. Vzhledem k tomu úroková sazba placená dluhopisů je uzamčen v době nákupu, pravidelné platby úroků jsou předvídatelné a neměnné.

Kdy každá vazba zraje, další je koupil, a žebřík je rozšířen jako den splatnosti nové nákupu dochází dále do budoucna, než ke dni splatnosti ostatních dluhopisů v portfoliu. Rozmanitost vazeb dostupných na trhu poskytuje značnou pružnost při vytváření vazby žebříku jako problém různé úvěrové kvality může být použit pro konstrukci portfolia.

„Jednotlivé dluhopisy – laddered napříč různými odvětvími, tříd aktiv a časových období – může poskytovat garantovanou návratnost jistiny (na základě životaschopnosti emitující společnosti) a konkurenceschopné úrokové sazby,“ říká Dave Anthony, SRP ®, prezident a manažer portfolia Anthony Capital, LLC, v Broomfield, Colo. „nedávno jsem měl klienta, který, když si stěžoval na této strategie, rozhodla vzít svého podniku $ 378k paušální penzijní buy-out nabídku a koupit 50 různých jednotlivých vazeb, z 50 různých firem , není v žádném jedné firmy riskovat jakoukoliv více než 2%, se rozprostíral v průběhu příštích sedmi let. Její výnos cash flow činil 6% ročně, více než její důchod nebo individuální anuity.“

4. Laddered vkladové certifikáty

Stavba potvrzení o vkladu (CD) žebříčku odráží techniku ​​pro budování vazeb žebříku. Několik CD s různou splatností jsou zakoupeny, s každým CD zrání později než jeho předchůdce. Například, jeden by mohl CD zrají během šesti měsíců s tím, že další zrání v jednom roce a příští splatností 18 měsíců. Jako každý CD zraje, nová je koupil a žebřík je rozšířen jako den splatnosti nové nákupu dochází dále do budoucna, než ke dni splatnosti dříve zakoupeného CD.

Tato strategie je konzervativnější než laddered strategii vazby, protože disky jsou prodávány prostřednictvím bank a jsou pojištěny podle Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD žebříky se často používají pro krátkodobé potřeby příjmy, ale může být použit pro dlouhodobé potřeby, pokud úrokové sazby jsou atraktivní a zajistit požadovanou úroveň příjmů.

Úrok z CD se vyplácí pouze tehdy, když CD dosáhnou dospělosti, takže správné strukturování žebříku je důležité zajistit, aby datum splatnosti shodovat s potřebami příjmy. Všimněte si, že některá CD mají automatické reinvestice, který tě mohl zabránit získání příjmů investice. Ujistěte se, že všechny CD použít ke generování tok příjmů pro odchod do důchodu neobsahují tuto funkci.

5. Završuje Mix

Pro mnoho lidí, financování důchodu nespoléhá na jeden zdroj příjmů. Místo toho jejich cash flow pochází z různých zdrojů, které mohou zahrnovat důchod, dávky sociálního zabezpečení, dědictví, nemovitostí či jiných investic příjmy generující. Má více zdrojů příjmů – včetně portfoliu strukturované zahrnout bezprostřední rentu, systematický odstoupení od programu, vazbu žebřík, CD žebřík nebo kombinaci těchto investic – mohou pomoci chránit váš příjem v případě, že úrokové sazby klesají, nebo některý z vašich investic přináší výnosy, které jsou nižší, než jste očekávali přijímat.

Sečteno a podtrženo

Stabilní zdrojem příjmů v důchodu, je to možné, ale to trvá plánování. Uložit pilně investovat svědomitě a určit nejlepší možnost k výplatě pro vás, když přijde čas na čerpání finanční prostředky.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Věci, které můžete udělat pro zvýšení šance na pohodlném bydlení v důchodu

Mnoho lidí začíná pouze investice, protože se myslet dopředu k odchodu do důchodu. Není to tak, že si přejí pasivní příjem dnes, ale spíše, že plán na pokračování pracovat po celou dobu jejich kariéry a chtějí, aby se ujistil, když se již nemůže ukázat do kanceláře nebo punč time-hodiny. Také, že nikdy nebudete muset starat o uvedení jídlo na stole, budou moci dovolit volně prodejných léků, které mají místo k životu, nebo budou moci platit za věci, které poskytují nejen zábavu a potěšení v jejich životech.

Fantastická příkladem toho, co je možné, když si myslíte, že dlouhodobá a uspořádat své finanční záležitosti moudře je Anne Scheiber, důchodci IRS agent, který nashromáždil jmění, že v roce 2016 inflace očištěné dolarů, by stálo $ 34.380.000 v moderním kupní síly (v ve chvíli, kdy zemřel v roce 1995, tržní hodnota překročila $ 22000000). Udělala to začíná jen s malým množstvím úspor a skromného důchodu, stavební každou pozici ve svém portfoliu z malého bytu v New Yorku, aby zavolala domů. Můžete si přečíst o štěstí Anne Scheiber v této případové studie, a poškodí některé z lekcí se můžeme dozvědět z jejího chování. Dalším příkladem je vrátný Ronald Read, který získal v blízkosti minimální mzdy práce na Sears. Když zemřel, bylo odhalili, že se tiše nashromáždil více než 8.000.000 $ v blue-chip akcií. Jeho dividendový příjem byl v šesti čísel ročně. Seznam by mohl pokračovat dál a dál, ale jde o to, tito lidé nebyli nutně výjimečná z hlediska inteligence, nebo počtu hodin pracovali.

 Poněkud, oni využili výkonu složení, dával sebe dlouhý úsek nechat své peníze rostou, zaměřená na snížení rizika, a pochopil, že nakonec, podíl na skladě není nic víc a nic méně, než vlastnického podílu ve společnosti skutečný provozní podnikání; že pokud jde o nabytí akcií, vaším úkolem je v podstatě koupit zisky.

Pokud chcete odejít Rich, musíte pochopit, že čas jsou peníze

Nejdůležitějším klíčem k odchodu bohatých je začít investovat co nejdříve a poté, žít tak dlouho, jak je to možné. Mnoho pracovníků, chybí hotovost nebo si prohlížet velký nákup, říkat, oni mohou dohnat ztracený čas tím, že vyšší příspěvky v budoucích letech. Bohužel, peníze nefunguje tímto způsobem. Díky síle složeného úroku, hotovost investoval dnes má nepřiměřený dopad na úrovni majetku při odchodu do důchodu.

K tomu, aby tuto záležitost do souvislostí, zvážit dva možné scénáře; jak předpokládáme, náš hypotetický investor odchází do důchodu v 65 letech a těší roční mírou výnosnosti 10%, což je obecně považováno za běžné a uspokojivé pro akcie po dlouhou dobu.

John je 40 let a investuje $ 20,000 za rok pro odchod do důchodu. Charlotte je 21 let a investuje $ 5,000 za rok pro odchod do důchodu. V době, kdy každý z těchto jednotlivců do důchodu, budou investovaly $ 400,000 a 220.000 $, resp. Avšak vzhledem k výkonu složeného úroku, John by odejít s polovinou peněz jako Charlotte navzdory investovat dvakrát tolik! (John by odešel s 1.970.000 $, Charlotte s 3.260.000 $).

Poučení z příběhu? Přestat okrádání své budoucnosti platit za dnešek.

Zvýšit své šance na Odstupujícím Rich By maxing příspěvku limit roční IRA

Pokud jde o limity IRA příspěvků, strýčka Sama motto zdá být „use it or lose it“. Pracovníci, které nebyly vyrobeny s maximální povolenou příspěvek ke své tradiční nebo Roth IRA k datu uzávěrky jsou ploché smůlu, pokud jsou ve svých pětapadesáti a nárok na něco známý jako příspěvek na catch-up.

Proč jsou IRAS takový problém? Ty vám umožní vychutnat buď daňové-odložená nebo nezdaňovaný růst, v závislosti na typu IRA, který používáte. To zase umožňuje používat strategií, jako je umístění aktiv. Například, Roth IRA je nejbližší věc k dokonalému daňové útulku jako existuje ve Spojených státech. Tak dlouho, jak budete postupovat podle pravidel a nedělají nic příliš neobvyklého, můžete efektivně vyhnout se placení daní na kterémkoli ze svých kapitálových zisků nebo dividend na celý život.

Jak je důležité, IRAS mají různé typy úrovní ochrany majetku. Roth IRA, pro ilustraci, je obecně chráněna před věřiteli částky až do zhruba 1,25 milionu $ (částka je upravena pro inflaci a změny v čase, takže se nezapomeňte podívat na nejnovější tabulky) v případě úpadku, přičemž jen několik typů závazků budou moci napadnout ochranu, včetně daňových pohledávek a rozvodových sídel. Jiné typy IRAs nemají limit na množství konkurzní ochrany, kterou nabízejí.

Aby plně využily zaměstnavatele Matching na 401 (k)

Mnoho společností se bude shodovat významnou část svých příjmů na základě příspěvků, které provedete do vašeho 401 (k) plán. Máte-li štěstí, že pracovat pro takové činnosti, a miliony Američanů, využít naplno! Pokud tak neučiníte, budete odcházet z volných peněz. Dokonce i když vše, co udělat, je mít vaše 401 (k) příspěvky zaparkoval v hotovosti a peněžních ekvivalentů, je to často okamžik, prakticky bez rizika o 50% až 100% nebo více return.

Nenechte hotovosti ze svého penzijního plánu při změně Jobs – Použijte převrácení IRA, aby se zabránilo předčasnému odchodu penále a daně

Pokud jste něco jako průměrný americký dělník, šance jsou docela podstatné hodláte změnit zaměstnání v určitém okamžiku v průběhu své kariéry. Pokud k tomu dojde, nejvíce pošetilá věc, kterou by se mohla provést ve většině případů je hotovost ze svých investic do důchodu.

Místo toho, převalit výnosu do převrácení IRA nebo svého nového zaměstnavatele 401k plánu. Kromě vyhnout významné daně a předčasný výběr sankcí, které by jinak vznikly, budete moci udržet své peníze pracovat pro vás osvobozeny od daně nebo daňové-odložená, což je mnohem větší pravděpodobnost, sáhnete do důchodu s více peněz, než byste jinak by musel. Vzhledem k tomu dostatek času, – jste již viděli sílu několika desítkami let mohou mít na zdánlivě malé finanční částky – to by mohlo znamenat rozdíl mezi na dovolené v Tahiti a museli vzít na částečný úvazek doplnit své příjmy.

Use Your přebytek, na který kupuje výrobní aktiva a vyhnout Závazky

Nakonec, pro většinu lidí je nejlepší způsob, jak zbohatnout tím, odchod do důchodu, je dostat své ruce na vlastnictví výrobních prostředků, zejména majetkových podílů v podnicích vynikající. Opravdu pozoruhodný obchod, koupil za inteligentní ceny, dokáže divy v cestách jen velmi málo lidí se zdá, pochopit. Veřejnost bláhově se zaměřuje na tržní hodnoty krátkodobé – I obvykle definuje jako něco méně než pět let, přičemž krátkodobé – a v tomto procesu chybí les pro stromy.

Podívejte se na společnost jako Hershey. Jako příklad toho, jak skutečná hodnota se mohou lišit od tržní kotace je zkušenost vlastníka, který ho konané v letech 2005 a 2009, kdy fond ztratil 50% své hodnoty, pozvolna klesá navzdory zisku je v pořádku, je dividenda roste a / e poměr p , PEG poměr a poměr PEG dividenda očištěné vše je v pořádku. Byste byli hlupáka jej prodat, nebo dokonce ztratit chvilku spánku nad ním. Podíl společnosti na trhu je mimořádná. Její návratnost hmotného kapitálu jsou úchvatné.

To je obchod, který byl po více než století. To proplula velké hospodářské krize, což byl nejhorší ekonomická katastrofa v 600 let. To dělalo to přes 1973-1974 zhroucení. To přežilo dot-com bublina. To drželo dál během kolapsu 2007-2009. V současné době firma oznámila svůj 346. po sobě jdoucí čtvrtletní dividendu; nepřerušovaný řetězec kontrol rozesláno vlastníkům vracet generací. Každý ví, jak skvělý je to podnik, ale jen málo lidí skutečně něco udělat.

Vezměme v úvahu toto: Představte si, že je pozdě 1982. Hershey je největší čokoláda společnost v dané zemi; název prakticky každý občan, mladí i staří, to ví. Vy se rozhodnete, že chcete koupit $ 100,000 v hodnotě vlastnictví. Je to nejmodřejší z blue chips. Má silné rozvahy. Je to přesně to, co chcete ve svých makléřských účtech a důvěra funds.This není zrovna radikální problém v žádném případě. Co by se stalo?

Jak května 2016, měli byste sedět na někde kolem 49,739 podíly akcií s tržní hodnotou ve výši $ 4,582,951.46 je navíc byste získali $ 1,174,337.79 v hotovosti dividendy podél cesty pro celkový součet $ 5,757,289.25. To předpokládá, že jste investovat žádné z těchto dividend, a to buď, a že jste nikdy koupil další podíl po zbytek svého života!

Ale kolik lidí znáte vlastní akcie Hershey? Kolik lidí kolem vás mají akcie ní zastrčený na svých účtech?

V mé rodině, toto chování je nyní součástí toho, jak pracujeme. Na Vánoce, můj manžel a já dal akcie Hershey k nejmladším členům obou stranách rodokmenu. Máme to v našem portfoliu. Máme ho strčil do portfolia našich rodičů. Je plněná v portfoliích jsme navrhli pro své sourozence. Je to tak  jednoduché . Nikdo to dělá. Nikdo těží z toho, jak se zdá. Často zbohatnutí vyžaduje dělá něco, co je přímo před obličejem; tak všudypřítomné, že jste se stal slepý k němu. Jsme udělali značný sázku, že 25, 50 a více let od nynějška, Hershey utopí své rodinné příslušníky s přívaly hotovosti. Kdykoli jsme přesvědčeni, že je přiměřeně oceněny, kupujeme víc.

Najděte si svůj Hershey. Tam jsou často věci do pořádku před vámi, věci, které  vědí,  že má malou šanci na ztráty peněz po dlouhou dobu a jsou ne-brainers. Využijte své specializované znalosti. Ujistěte se, že máte dostatek diverzifikaci chránit sami, pokud se mýlíš. Nebudou kupovat akcie na margin. Není to tak složité. Čas a slučování bude dělat těžkou práci, pokud ji nechat. Máte zasadit správné semena v pravém půdě a pak dostat se ven z cesty.

Byli ochotni najít způsob, jak rozšířit koláč

Nejsou jen snížit výdaje, najít způsob, jak vydělat více peněz! Tím, že na bočním práci nebo soustružení hobby do podnikání, můžete vytvořit další proudy příjmů pomoci financovat svůj odchod do důchodu. V mnoha případech, to je vynikající alternativou k snižování nákladů, protože to vám umožní udržet si své stávající životní úrovně a zároveň poskytuje pro vaši budoucnost.

Jako na plný úvazek vysokoškoláci více než před deseti lety, můj manžel a já dělali téměř $ 100,000 ročně z vedlejších projektů na částečný úvazek a práce. To nám umožnilo financovat své investice, jak jsme žili hluboko pod našimi prostředky. Nebyli jsme říkat nikomu o tom. Nečekali jsme, aby lidé nám nabízejí příležitosti ve většině případů. Zjistili jsme, co jsme mohli prodat svět – jaké zboží a služby, které by mohly poskytnout další lidi, a za kterou by rádi, aby nám šek – a jsme založili systém, který pracoval pro nás, když jsme spali. Kdybychom se zaměřil na pouhé stříhání kupónů, bylo by to mnohem déle přijata, abychom byli tam, kde jsme dnes.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.