Kolik peněz budete potřebovat odejít do důchodu? Možná víc, než si myslíte.

Prodloužené délky života, snížení dávky zaměstnavatel, nižší výnosy na akciových trzích a zvýšené náklady na bydlení (zejména ty lékařské související s) všichni zvýšil částky potřebné pro ty západu slunce let. Bohužel, většina Američanů dělá špatnou práci zajištění své budoucnosti. Zaměstnaneckých výhod Research Institute uvádí, že pokud bude současný trend pokračovat, do roku 2030, každoroční deficit mezi výší důchodu Američané potřebují a výše mají ve skutečnosti bude alespoň 45 miliard $. Podle nedávného průzkumu veřejného mínění z Allianz Life, 28% pracovníků ve věku mezi 55 až 65 se obávají, že nebudou schopny pokrýt základní životní náklady v důchodu. Chcete-li se vyhnout nutnosti flip hamburgery ve věku 75, jedna z nejlepších věcí, které můžete udělat pro sebe, je spočítat teď, kolik budete potřebovat v budoucnu.

Můžete odejít s $ 1 milion dolarů? Samozřejmě můžete. Po pravdě řečeno, byste měli být schopni odejít s mnohem méně. Na druhou stranu, možná nebudete schopni odejít s $ 1 milión a $ 2 miliony nebo dokonce 10 milionů $. To vše závisí na vaší osobní situaci.

Obvykle vidíme tři kategorie lidí, kteří se snaží rozhodnout, zda jsou připraveni odejít do důchodu:

1. „Samozřejmě, že můžete odejít! Žít ji a užívejte si!“ Pokud jste alespoň ve svých 70. letech s rozumnými náklady, je zde velká šance, vy a váš $ 1 milion pokles v této kategorii.
2. „Pravděpodobnost, že pro odchod do důchodu vypadá dobře. Jen to ne zbláznit a koupit Porsche.“ Pokud jste alespoň 62 a vždy žil skromný životní styl, pak vy a vaše 1.000.000 $ budou pravděpodobně bude spadat do této kategorie.
3. „Pojďme předefinovat důchodu pro tebe.“ To je jen o všechny ostatní, včetně časných důchodců s $ 1 milión žije skromně a 70-letých s $ 1 milión tráví bohatě.

Takže mohu odejít s $ 1 Million?

Mnoho poradců a finančních profesionálů vaří odpověď dolů na jedno číslo, také známý jako svatý grál analýzy pro odchod do důchodu: 4% udržitelné míry odstoupení od smlouvy. V podstatě, to je částka, kterou můžete vybrat v dobrém i zlém, a přesto očekávat, že vaše portfolio bude trvat nejméně 30 let, ne-li déle. To by mělo pomoci určit, jak dlouho vaše úspory odchod do důchodu bude trvat, a vám pomůže určit, kolik peněz budete potřebovat pro odchod do důchodu, který chcete. Samozřejmě, že ne všichni souhlasí s tím, že tato těžební výkon je udržitelná v dnešním finančním prostředí.

Máte-li 65 s $ 1 milion úspory, můžete očekávat, že vaše portfolio řádně diverzifikovaných investic poskytnout $ 40,000 za rok (v dnešních dolarech), dokud si nejste 95. Dodávám, že do svého příjmu sociálního zabezpečení a vy byste měli být uvedení do zhruba 70,000 $ a rok.

Nyní, pokud to není dost pro vás k udržení životní styl, který chcete, jste přijdou na své nešťastné odpověď poměrně rychle: Ne, nemůžete odejít s $ 1 milión.

Nyní počkejte, vy říkáte, co můj manžel, který je také stále sociálního zabezpečení? Co když nejsem 75, ne 65? Co když chci umřít na mizině? Co když Dostávám vládní penzi a výhody? Co když mám v plánu odejít do důchodu v Kostarice? Existuje mnoho „co kdyby“, ale matematika je stále matematika: Pokud máte v plánu potřebovat mnohem více než $ 40,000 od svého odchodu do hnízda vejce, pak pravděpodobnost úspěšného důchodu na 1 milion $ není dobré.

A předčasný odchod do důchodu, to znamená před sociální zabezpečení a Medicare kop, pouze s $ 1 milion, je velmi riskantní. Necháte se s tak málo možností, pokud se mi to hrozně špatně. Jistě, můžete jít do Kostariky a jíst ryby tacos každý den. Ale co když chcete přesunout zpět do USA? Co když chcete změnit? Mít více peněz zrušil vám poskytne větší flexibilitu a zvýšit pravděpodobnost, že pokračující finanční nezávislosti na to, co chcete v rozumných mezích, až do smrti. Pokud jste nuceni zůstat v Kostarice, nebo si práci, pak jste učinit správné rozhodnutí a plán.

Projektování budoucí výdaje

Mnoho knih a článků diskutovat o dlouhověkost rizika, sled výnosů, nákladů na zdravotní péči a dluhu. Ale vědět, kolik budete potřebovat odejít do důchodu ještě scvrkává na promítání své budoucí výdaje až do smrti. V ideálním případě, že roční počet se přidat až méně než 4% svého hnízda vejce.

Takže $ 1 milion dolarů portfolio by vám měl dát nanejvýš 40.000 $ rozpočtu. Pokud jste nuceni přijmout více než 40.000 $ nastaví na čas během svého odchodu do důchodu, budete lákavé osud a spoléhat na štěstí, aby vás dostat. Takže, pokud chcete alespoň $ 40,000 za rok, $ 1 milion je opravdu nejmenší množství peněz je minimum, měli byste mít dříve, než spustíte do důchodu.

„Pokud jste jen zachránil $ 1 milion a odnímání 4% nebo více v důchodu, budete s největší pravděpodobností v pokušení vystavit své účty na sebe zvýšenou míru rizika vynahradit nedostatek úspor. Díky většímu vystavení nestálém trhu existuje větší šance vaše penzijní účty vzniknou během korekcí trhu značné ztráty,“říká Carlos Dias Jr., bohatství manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Plánování odchodu do důchodu znamená maximalizovat svůj životní styl a zároveň musí být zachována vysoká pravděpodobnost, že jsou schopni tvrdit, že životní styl až do dne zemřeš. Takže škrábání dohromady minimum hnízdo vajec je jako průzkumník míří do džungle po dobu jednoho týdne se právě dost zásob. Co když se něco stane? Proč ne vzít další? „Lidé nemají řádně plán pro příjem v důchodu, protože nejsou ve skutečnosti přemýšlet o sociálním zabezpečení správně, oni rozčlenit svůj majetek, ale nemyslím, že o tom, jak vše, co vlastní mohou vytvářet příjmy, nedokáží ocenit sílu pákového efektu v odchod do důchodu. není to obzvláště riskantní mít jen $ 1 milión v majetku odchodu do důchodu, pokud si vlastní věci, které lze proměnit v příjmu v důchodu,“říká Tracy Ann Miller, SRP ®, výkonný ředitel a šéf důstojník portfolio, portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma ,

Takže, až budete mít svůj 1.000.000 $, soustředit se na to, co můžete ovládat, nebo přinejmenším vliv. Nemůžete ovládat, když zemřete, ale mohou mít vliv na zdravotní náklady tím, že dělá to nejlepší, aby zůstali zdraví, dokud máte nárok na Medicare. Nemůžete ovládat návratnost investic, ale můžete ovlivnit rozsah přiznání. Nemůžete kontrolovat inflaci, ale můžete ovlivnit své fixní náklady a své variabilní náklady.

Výdaje a náklady

Několik rychlých bitů o nákladech a výdajích. Do určité míry, plánování odchodu do důchodu je umění přesně odpovídající budoucí příjmy s výdaji. Lidé se zdají ignorovat určité náklady. Například, rodinné dovolené a vnuka svatební dar počítat stejně jako zubní chirurgii a autoopravárenství v plánování odchodu do důchodu, ale lidé ani obsahovat tyto příjemné náklady, jsou-li promítání své náklady ani si uvědomují, jak je těžké se jim snížit. Zkuste to říct jedno dítě, které nemůže pomoci s jeho nuptuals po zaplacení pro druhé dětské svatby!

„Často pre-důchodců připíše se s větší kontrolu nad výdaji, než je reálné. Život je chce rychle stala potřebám. Spíše než zoufalství nad utrácet více, než jste předpovídal, navrhuji více šetřit, aby rezervu na tyto a další nepředvídatelné nepředvídatelné,“ říká Elyse Foster, SRP ®, zakladatel Harbour Financial Group v Boulder, Colo.

Pokud chcete odejít s $ 1 milión, že se chystá sestoupit na kombinaci: 1), jak se definují pro odchod do důchodu; 2) vaše osobní zásoby všeho, co ve svém životě, jako je majetek, dluhy, lékařské, rodina; a 3), co přinese budoucnost.

Můžete odejít s $ 1 milion dolarů, ale je lepší být v bezpečí, než později litovat – střílet na 2.000.000 $. Chcete-li zajistit, aby vaše roky do důchodu nejsou jen boj o existenci.

Spořicí Rate

Podívejme se na problematiku penzijního peněz jinou cestu: ne, pokud jde o tom, jak velká částka, měli byste mít, ale kolik byste měli být schraňovat pryč ročně.

Deset procent je historický doporučená míra úspor. Nicméně, tam je extrémní nesoulad mezi touto optimální míry úspor a skutečnou mírou úspor mezi Američany dnes. Podle St. Louis Federální rezervní banky a dalších zpráv, míra úspor amerických spotřebitelů je nižší než 5%.

Pojďme se podívat na to, jak tyto předpoklady může hrát ven pro budoucí důchodce.

5% Retirement Savings Rate

Začneme s tím, jak úspora 5% svých příjmů během svého pracovního života bude hrát ven, když je čas odejít.

Předpokládejme, že Beth, 30-letý, činí $ 40,000 za rok a očekává 3,8% zvyšuje až do odchodu do důchodu ve věku 67. Dále, co se do diverzifikovaného portfolia akciových a dluhopisových podílových fondů, Beth očekává návrat ve výši 6% ročně na ni příspěvky do důchodu.

5% míry úspor v průběhu svého pracovního života, Beth bude mít $ 423.754 našetřeno (v 2051 dolarech) ve věku 67. Když Beth potřebuje 85% svého předdůchodovém příjem žít dál a také přijímá sociální zabezpečení, pak ji 5% důchodového spoření jsou podstatně nižší než známky.

Aby odpovídal 85% jejího předdůchodovém příjmu v důchodu, Beth potřebuje 1,3 milionu $ ve věku 67. 5% míra úspor ani umístit své úspory ve výši 50% finančních prostředků, že budete potřebovat.

Je zřejmé, že 5% míra úspor důchodců nestačí.

Úspory Cena: Co je to dost?

Udržování výše uvedené předpoklady o svém platu a očekávání, 10% míra úspor vede Beth $ 847528 (v 2051 dolarech) ve věku 67. Její projekce potřeby zůstávají stejné u $ 1.3 milionu. Takže i na míře úspor 10%, Beth zmešká její přednostní množství úspor.

Pokud Beth čerpadla do její míra úspor až 15%, pak se dosáhne 1,3 milionu $ (2051) částku. Přidání v předpokládané sociálního zabezpečení, bude její odchod do důchodu budou financovány.

Znamená to, že lidé, kteří nemají ušetřete 15% svých příjmů bude odsouzena k nestandardní odchodu do důchodu? Ne nutně.

konzervativních předpokladů

Stejně jako u jakékoliv budoucí projekce scénář, jsme udělali určité konzervativních předpokladů. Návratnost investic by mohla být vyšší než 6% ročně. Beth mohli žít v low-cost-of-living oblasti, kde bydlení, daně a životní náklady jsou pod průměrem v USA. Mohla by potřebovat méně než 85% svého pre-důchodových příjmů, nebo ona může rozhodnout se pracovat až do věku 70. V růžovém případě Bethin plat by mohl růst rychleji než o 3,8% ročně. Všechny tyto optimistické možností by vsítil větší důchodového fondu a nižší životní náklady, zatímco v důchodu. V důsledku toho, v nejlepším případě, Beth mohla ušetřit méně než 15% a mají dostatečnou finanční rezerva pro odchod do důchodu.

Co když počáteční předpoklady jsou příliš optimističtí? Mnohem pesimističtější scénář zahrnuje možnost, že platby sociálního zabezpečení by mohl být nižší než nyní. Nebo Beth nesmí pokračovat na stejné pozitivní finanční trajektorii. Nebo Beth mohli žít v Chicagu, Los Angeles, New Yorku nebo jiný high-cost-of-living oblast, kde náklady jsou mnohem vyšší než ve zbytku země. S těmito bezútěšnějších hypotéz, dokonce i 15% míra úspor by mohla být nedostatečná pro pohodlné odchodu do důchodu.

Měřící vašim potřebám

Pokud jste dosáhli v polovině kariéry, aniž by úspory, stejně jako tato čísla říkají, že by měl dát stranou, je důležité, aby plán na dodatečné úspory nebo příjmových toků od této chvíle, aby se na tomto deficitu. Nebo můžete v plánu odejít do důchodu v místě s nižší životní náklady, takže budete potřebovat méně. Můžete také v plánu pracovat déle, což rozšíří své výhody sociálního zabezpečení, stejně jako svůj zisk, samozřejmě.

Máte-li zájem o jediné číslo, které bude váš odchod do důchodu hnízdo vejce cíl jste, existují obecné zásady, které vám pomohou nastavit jednu. Někteří poradci Vám šetří 12 krát vašeho ročního platu. Podle tohoto pravidla, je 66-letý $ 100,000 činná bude potřebovat 1,2 milionu $ při odchodu do důchodu. Ale jak bývalí příklady ukazují – a vzhledem k tomu, že budoucnost je neznámá – není dokonalá procento důchodového spoření nebo cílové číslo.

Že je nutné plánovat

Místo přemýšlení, pokud jde o konkrétní hnízdo vajec částek, jako je $ 1 milion) nebo míry úspor, prvním krokem v plánování je určit, kolik budete potřebovat.

Mnohé studie ukazují, že důchodci budou muset mezi 70% až dokonce 100% jejich pre-důchodových příjmů pro udržení své současné životní úrovně. Takže rozumný cíl je ten, který vám poskytne s ročním příjmem podobném příjmu máte teď. Pak je třeba zvážit, „bezpečný“ těžební výkon. To je procento vašeho odchodu do důchodu hnízdo vejce budete vybírat každý rok během svého odchodu do důchodu. Jak již bylo uvedeno výše, 4% je tradiční postavou benchmark, ale 5% až 6% by mohly být realističtější. To poskytuje rychlou a špinavou vzorec pro stanovení celkového množství, které potřebujete ušetřit důchodu: rozdělit požadovanou roční příjem rychlostí odstoupení od smlouvy.

Hnízdo osrstění faktory

Při výpočtu vaší cílové hnízdo vajec, a kolik budete muset ušetřit každý měsíc k dosažení tohoto cíle, existuje mnoho faktorů, které přicházejí do hry:

• Váš aktuální věk.
• Určený věk odchodu do důchodu.
• Délka života.
• Běžné příjmy.
• zdroje příjmů při odchodu do důchodu.
• Množství současných penzijních úspor.
• Očekávané úspory příspěvky.
• Peněžní prostředky použité při odchodu do důchodu.
• Portfolio riziko / výnos.
• Inflace.

Ze všech z nich, možná třetí předposlední je nejdůležitější – nebo přinejmenším, nejvíce kontrolovatelné. „Mít dobré pochopení na svých životních nákladů je rozhodující pro odchod do důchodu úspěch. Je mnohem lépe pochopit vaši situaci, kdy můžete být aktivní a provést úpravy, spíše než čekat na krizi vybuchnout a byl nucen do akce. Jak se říká, “unce prevence bije libru lék,“ říká Jack Brkich III, SRP ®, zakladatel JMB finančních manažerů, Inc., v Irvine v Kalifornii.

Jakmile budete mít představu o tom, jak zjistit, kolik budete potřebovat, je čas začít používat nástroje, které máte k dispozici. V současné době tyto plány jsou definovány a přínosů se staly prakticky vyhynul, přenesení důkazního důchodového spoření od korporací a na zaměstnance. Takže kost se na daňové zvýhodnění výhody 401 (k) plány, IRAS a Roth IRAS, a údaj o tom, jak maximalizovat jejich použití.

Nikdo neví, budoucnost, nebo co míra úspor je dost. Stejně tak víme, že naše případné návratnosti investic. Ale střadatelé může kontrolovat, kolik ušetřit – a pochopit, jak se vrátí sloučeniny. Kvůli kouzlu zájmu zájem generující, čím dříve začnete, tím méně budete muset ušetřit na měsíční bázi.

Sečteno a podtrženo

Je zřejmé, že v plánu pro odchod do důchodu není něco, co děláte krátce před přestat pracovat. Spíše je to celoživotní proces. Všechna vaše odpracovaných let, bude vaše plánování podstoupit řadu fází, ve které budete hodnotit váš pokrok a cíle a rozhodují, aby vám jich dosáhnout.

Úspěšný odchodu do značné míry závisí nejen na své vlastní schopnosti uložit a investovat moudře, ale i na vaši schopnost plánovat. Pamatujte si, že věci se děje v životě. Opravdu chcete spustit tento 30-plus roky dobrodružství s minimem? Jen dostat tím není dobrý způsob, jak začít desetiletí nezaměstnanost a snižující se zaměstnatelnosti. Pokud se stane něco neočekávaného, ​​jaké jsou vaše možnosti? Re-vstoupit do pracovního procesu, změnit svůj životní styl, nebo získat více agresivní s vašimi investicemi? To odpovídá zdvojnásobení dolů v blackjacku: Může pracovat, ale my bychom na to nesázel – více než jednou.

„Odchod do důchodu by měla být změna zaměstnání, možnost dělat to, co chcete dělat. Máme vše jen tolik času, aby něco udělat, dokud nám naše těla selže a co můžeme dělat méně a méně,“ říká Wes Shannon, SRP ®, zakladatel SJK finančního plánování, LLC, v Hurst, Texas. Kolik z příjmu budete potřebovat v důchodu, je těžké vědět, a složité plánovat. Ale jedna věc je jistá: Je mnohem lepší, když jste v průběhu přípravy, než když křídlo to.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Odchod do důchodu je velké rozhodnutí. Spolu s sňatek, rozvod, které mají děti, a pohybující se, je to jedna z největších životních přechodů se kterými se setkáte. Výzkumy ukazují, že nejšťastnější důchodci začít plánovat nejméně pět let před jejich požadované datum odchodu do důchodu. Bohužel, příliš mnoho lidí čekat, až na poslední chvíli, například při jejich firma nabízí balíček předčasných odchodů do důchodu. Nejlepší je začít plánovat dlouho předtím, než budete mít taky!

Spustit analýzu pohledem do jaké faktory hrají do rozhodnutí o odchodu do důchodu v různých věkových kategorií. Všichni důchodci muset pracovat přes výpočty určit, jak dlouho své peníze může trvat – ale někdo, kdo chce odejít do důchodu na 50 let má jinou sadu základních předpokladů, které budou potřebovat použít, když ve srovnání s někým, kdo chce odejít do důchodu na 70 let.

Příštích několik snímků vás provede, jak předpoklady měnit podle věku, tím, že pohled na to, co je zapotřebí, aby do důchodu na 50, 55, 62, 65 nebo 70.

Důchodu při 50

Ti, kteří do důchodu o 50 proveďte jednu z mála věcí; žijí na velmi málo a ušetřit spoustu, zdědí peníze, nebo se pěstují a prodávají výnosný obchod (nebo vyvinout nějakou jinou formu duševního vlastnictví).

Pokud jste ochotni žít dál méně a nemají mnoho úspor, za low-cost pro odchod do důchodu životního stylu je, jako se sídlem v RV v kempu, do důchodu v low-cost zámořského společenství a, nebo žijí v malém byt se nachází v místě, kde je vlastníkem své vlastní vozidlo není nutné. Pokud jsou tyto životní styl rozumné pro vás, časný odchod do důchodu, může pracovat pro vás – i když nemáte velké množství úspory na penzi.

Pokud jste vždycky kariéru orientovaný člověk, písmeno „A type“ nebo over-něčeho dosáhl, a máte finanční prostředky na udržení předčasného odchodu do důchodu, existují i ​​jiné než finanční důvody pro vás myslet dvakrát před spaním. Můžete najít odchodu příjemné po dobu několika měsíců, avšak bez nového projektu pracovat, příliš mnoho volného času může zestárnout pro vás. Majitelé firem a pracovních odborníci jsou s největší pravděpodobností se nudit v důchodu.

Bez ohledu na typ může být, mít úspěšný předčasný odchod do důchodu je třeba vzít v úvahu, jak budete platit za náklady na zdravotní péči – a je potřeba počítat za to, že vaše finanční prostředky může být nutné k pokrytí více než 40 let (nebo více) životní náklady.

Poznámka: Pokud máte dostatek úspor, ale většina z nich je v důchodu představuje jeden ze způsobů přístupu k úsporám odchod do důchodu předčasně, aniž by zaplatil pokutu je nastavit, co se nazývá 72t platby z účtu IRA. Tato volba umožňuje, aby se peníze z před dosažením věku 59 1/2, aniž by zaplatil pokutu předčasného výběru.

Odchodu do důchodu na 55 let

Pokud máte dostatek úspor odchodu do důchodu ve věku 55, může být vhodnější, než si myslíte. Proč? Mnoho lidí si myslí, jejich odchod do důchodu peníze, je zakázáno, dokud nedosáhnou věk 59 1/2, ale zvláštní pravidlo ve většině 401 (k) plány dovolí sankční bez výběry ve věku od 55 – 59 1/2 –   ale jen  v případě odchodu do důchodu po vašem 55th narozeniny . Brát peníze z penzijních účtů brzy zatímco oddaluje zahájení věku sociálního zabezpečení do 70 let věku mohou často časný odchod do důchodu proveditelné.

Další věc, kterou budete muset plánovat: budete mít deset let předtím, než začne Medicare pokrytí, takže když budete stavět svůj odchod do rozpočtu jistý faktor v nákladech na nákup svůj vlastní zdravotní pojištění.

A stejně jako všechny ty, kteří uvažují o předčasný odchod do důchodu, budete také chtít, aby se rozhodnout, co máte v plánu na tom se svým časem. Přečtěte si příběhy od jiných důchodců a vidět ty, které jste ztotožnit. Když víte, co můžete očekávat, že budete s větší pravděpodobností mít úspěšný přechod do důchodu.

Odchodu do důchodu na 62

Podle amerického sčítání lidu Bureau, 62 je průměrný věk odchodu do důchodu ve Spojených státech. To dává smysl, protože 62 je ve velmi raném věku, můžete se sbírání své vlastní důchodové dávky sociálního zabezpečení. Dávejte pozor na tvrzení ihned; Mnoho lidí, kteří začnou jejich přínos při 62 skončit litoval toto rozhodnutí, když vidí, o kolik víc by mohl dostat v případě, že začal výhody v pozdějším věku.

I s opožděným sociálního zabezpečení datum zahájení, pokud si plánovat dopředu, měli byste být schopni ušetřit dost do důchodu v 62 a udržet si pohodlný životní styl. Plánování do budoucna znamená, že jste pracovali si cestu přes položky v kontrolním seznamu pro odchod do důchodu.

Myslíte si, že máte dobrý plán? Pokud jste konsolidovanou účetní závěrku, pochopit vaše sociálního zabezpečení možnosti uplatnění, víte, které účty budete odstoupit od a odhadují daně budete platit v důchodu, pak děláte věci správně.

Důchodu na 65

Pětašedesát je reálný věk odchodu do důchodu pro většinu. Výhody Zdravotnická začínají v 65 letech, můžete začít sbírat sociálního zabezpečení kdykoliv, a nejsou tam žádné sankční poplatky za výběry z účtu pro odebrání.

Budete mít nějaké velké rozhodnutí, která činí při 65 ° C i když: jaký typ doplňkové zdravotní politiky, které chcete, jak plánovat potenciální náklady na dlouhodobou péči, a jak zvládnout budoucí kognitivní pokles. Budete také muset mít „dekumulace“ plán – tedy plán, jak budete vybírat z účtů, v jakém pořadí, kolik atd

Také pozor, pro nadcházející důchodců plný věkové hranice pro vaše dávky sociálního zabezpečení není 65 – to je věk 66 let nebo později. Pro většinu z vás to znamená, že i v případě odchodu do důchodu na 65 let, budete mít nejlepší off čekat rok nebo tak před započetím své výhody sociálního zabezpečení.

Odchodu do důchodu na 70 let

Pokud jste stále ještě pracuje na 70 ° C může být typ, který nikdy nechce odejít. Na tom není nic špatného!

Pokud chcete odejít do důchodu na 70 let dobrou zprávou je, budete mít maximální výše dávek sociálního zabezpečení čekáním na začátek výhody ve věku 70. Poznámka: Neexistuje žádný přínos čekat kolem 70 let.

Je tu další dobré zprávy; Některé penzijní produkty získat více atraktivnější s věkem; anuity a reverzní hypotéky jsou dva produkty, které, stejně jako víno, získat lepší s věkem. Budete také muset v plánu vzít výběry IRA jako povinné minimální distribuce začne ve věku 70 1/2. Jestliže jste zapomněl nich je statný trest, takže ujistěte se, že je začít včas.

Jakmile budete mít finance v pořádku, uvažoval všechny přijímající označení a dostat své základní majetkové plánovací dokumenty v pořádku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

To je nejlepší se staví nákladů na zdravotní péči do vašeho důchodu rozpočtu

Jak si představují náklady na zdravotní péči ve svém odchodu do důchodu plánování? Pokud jste jako většina, jste podceňují tyto náklady.

I když Medicare části A, která se vztahuje na určitou úroveň hospitalizace, je zdarma (za předpokladu, že jste pracovali v USA dost dlouho na to nárok), převážná část Medicare pokrytí není zadarmo. Budete platit pojistné za Medicare části B, a za připojištění či předpis plánů.

Kromě toho budete mít náklady na out-of-kapsy.

Když vezmete všechno v něm je odhadována Medicare se bude týkat jen asi 50 až 60 procent svých potřeb zdravotní péče. A postupem času prémií a out-of-pocket náklady půjdou nahoru.

Jak lidé zapomenout na náklady na zdravotní péči v jejich rozpočtu

Mnoho nastávající důchodci a lidé chystá přechod z pracovního procesu, zapomenout rozpočtu na zdravotní péči, když odhadnout jejich náklady v důchodu. Proč? Jejich zaměstnavatel se často vyzvednout většinu kartě (obvykle asi 75 procent) a zbývající náklady (průměr je asi 25 procent) pochází ze svého platu. Myslí si, že je třeba stejné množství vzít domů platit, že v současné době – ​​ale zapomínají, že nyní bude odpovědný za zaplacení svých pojistného na zdravotní péči kromě nákladů na out-of-kapsy.

Jaké druhy prémií Health Care budete mít?

Existují čtyři typy pojistného na zdravotní péči, budete pravděpodobně mít v důchodu:

• prémie Medicare Part B
• Medigap (označované jako Medicare připojištění) nebo Medicare Advantage Pojistné (označované jako Medicare části C)
• Medicare Part D pokrytí (pokrytí lék)
• Dlouhodobé pojistné Care

Níže jsou uvedeny podrobnosti o každé z těchto položek:

• Medicare Part B: V roce 2016 to běží jen něco málo přes $ 120 za měsíc, ale to jde jako váš příjem stoupá. Uděláte-li více, budete platit více.
• Pokud se chcete pojistit náklady, které nejsou zahrnuty v základní Medicare budete vypadat při koupi buď Medigap politiku nebo Advantage plán Medicare, stejně jako pokrytí lék na předpis.
• Máte-li Medigap politiky, nemusí hradit náklady na zubní, vize a péči o oči, potenciálně takže vám některé velké výdaje, zejména pro dentální potřeby.
• Máte-li politiku Medicare Advantage, která obsahuje zubní, vize a oční péči, nemusí poskytovat tolik dalších hospitalizace pokrytí, případně opouští vás a vaši rodinu s velkým zákona by měl chronické nebo závažné onemocnění přijdou.
• Medicare nepokrývá většinu nákladů na dlouhodobou péči můžete zažít. Chcete-li si být jisti, máte finanční prostředky na úhradu těchto nákladů, která považují za dlouhodobý pojištění sociální péče.

Tak kolik by toto pokrytí a související out-of-pocket náklady přidat až?

Co se částka nákladů Celkový zdravotní péče mohou se vyskytnout?

Pro odhad vlastních současných a budoucích nákladů na zdravotní péči vyzkoušet on-line zdravotní péče nákladů kalkulačka od HVS Financial.

Pomocí této kalkulačky, řekl jsem, že jsem muž, 65 let, a to odhaduje své celkové pojistné a náklady na out-of-kapsy na asi 4500 $ ročně. To znamená, že pokud jste se dát asi 375 $ za měsíc do svého rozpočtu nákladů na zdravotní péči, budete ocitnete krátký na hotovosti.

Je také pravděpodobné, že tyto náklady na zdravotní péči se zvýší na zhruba dvojnásobek míry inflace, což znamená, že 10 let do důchodu, aby $ 375 za měsíc může být blíže k 675 $ za měsíc (za použití 6 procent míra inflace).

Pro manželský pár, je třeba zdvojnásobit ty čísla. Ouch.

Co můžete udělat pro snížení nákladů Rising zdravotní péče?

Nedávno jsem mluvil s Danem McGrath, dříve s  HealthView Services , a nabídl tři návrhy na pomoc náklady na zdravotní péči rostou kontroly.

1. Stay Healthy

Kdo chce dlouhý, nezdravý život? Postarat se o vaší zdravotní péči. Provádět výzkum. Klást otázky.

Dan měl některé zajímavé připomínky k zůstat zdravý. Dvě že uvízl se mnou:

• Získat dobrou zubaře, a jít za nimi každých šest měsíců. Kardiovaskulární onemocnění se objeví ve vašich dásní jako první. Zubař, který se věnuje všimnout něčeho dávno předtím, než lékař dělá.
• Jít naboso. Ano, naboso.

2. Správa Distribuce Tax-Efektivně

Dan měl také řadu užitečných připomínky k řízení distribuce účet v daňovém efektivním způsobem.

Pro daňové poplatníky s vysokými příjmy (za rok 2016 to znamená, že singly s očekávaným příjmům 85k $ nebo více, novomanželé na $ 170k nebo více), tím více uděláte, tím vyšší je vaše prémie Medicare Part B a tím vyšší je vaše prémie Medicare Part D. Pokud pracujete s dobrým planner daňové či odchodu do důchodu plánovač můžete použít tyto nápady pro efektivní správu distribucí větší daň a případně aby se vaše pojistné z rostoucích tolik:

• Distribucí z HSA účtů, Roth IRA účtů nebo z peněžních hodnot životních pojistek se nepočítají do vzorce, který určuje konečnou částku vašich pojistného Medicare Part B. Výnosy z reverzní hypotéky nepočítá jeden.
• Peníze stažen z tradičních penzijních účtů může být často kompenzováno s náklady odpočitatelné zdravotní péče.
• Vzhledem k tomu, výběry z Roth IRA nepočítají do vzorce, který může zvýšit vaše prémie Medicare Part B, pokud máte velké zůstatky v tradičních IRAs to znamená, že budete mít značné množství požadovaných minimálních distribucí ve věku 70 a mimo ni, a možná budete chtít zvážit převedení část svého IRA do Roth před dosažením věku 65. především Dan řekl: „Roth je největší investiční nástroj známý pro lidi.“ Musím zůstat s ním souhlasím.

3. Nenechte se chytit Off-Guard

Rostoucí náklady na zdravotní péči se bude realitou. Make řádkovou položku ve svém rozpočtu pro ně. Pokud máte v plánu na předčasný odchod do důchodu (před 65) ujistěte se, že jste pochopili náklady nést své vlastní zdravotní pojištění, dokud se nedostanete Medicare věku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Máte-li finanční prostředky, aby splatit hypotéku předčasně, ale rozhodnout, že tak neučiní, jste ve skutečnosti vybírá investovat s vypůjčenými penězi. To by dávalo smysl, pokud po zvážení rizika a daní, míra návratnosti svých investovaných aktiv převyšuje úrokové náklady na vaší hypotéky. Pro většinu lidí, to není tento případ.

Pros platícím Off Your hypotéky

Jedním z kladů na splácení své hypotéky je, že je zaručena bez rizika návrat a.

Můžete investovat do bezpečných bezrizikové investice jako potvrzení banky pojištěných vkladů a státní cenné papíry, ale jen zřídka budete získat vyšší výnos z těchto typů investic než úrokové sazby budete platit na hypotéku.

Pokud jste ochotni riskovat, a přístup investování v dlouhodobém horizontu, budete muset investovat své peníze do akcií (nejlépe akciové indexy fondy) mají největší šanci vydělávat návratnost, která bude vyšší než náklady na hypotéku ,

Přitom jste půjčování peněz z banky, aby ji investovat na akciovém trhu; strategie s sebou nese riziko – hlavní riziko je nesprávné nakládání s těmito investicemi. Například průměrné investoři vydělávají podprůměrné výnosy na trhu, protože oni dělají emocionální, není racionální, investiční rozhodování.

Studie dochází k závěru Většina důchodců Pokud splatit své hypotéky

Po zvážení výše rizika by investor musel vzít do důvodně předpokládat, že získat návratnost vyšší než náklady na jejich hypotéky, Centrum pro odchod do důchodu pro výzkum dospěl ve své studii s názvem „ Pokud nosíte Hypoteční do důchodu “, který při pohledu v důchodu, domácností „ všechno kromě této malé menšiny bude lépe splácí hypotéku .“ malá menšina byli s odkazem na to ochotni investovat částku do akcií, která byla rovna nebo přesáhl částku, kterou si půjčil jejich hypotéky.

Tato studie se zaměřila jak na riziko a daní, a dospěl k závěru, že většina lidí v důchodu bude lépe splatit své hypotéky kdyby se finanční aktiva, aby tak učinily.

Nevýhody splácení hypotéky

Největší con na splácení hypotéku předčasně, je velmi nízké likvidity. Je mnohem snazší přístup k finančním prostředkům sedí na investiční účet nebo bankovní účet, než přístup k finančním prostředkům ve formě vlastního domu.

Zvážit vytvoření vlastního domu úvěrovou linku, jakmile vaše hypotéka je splacena, takže máte dodatečnou likviditu, nebo přístup do svých peněz v případě potřeby.

Jaký majetek byste měli použít k splatit hypotéku?

Pokud jste v důchodu a chcete splatit hypotéku předčasně, jak se vám jít o likvidaci majetku, aby tak učinily? V následujícím pořadí:

• Za prvé, likvidovat bezrizikové investice do zdanitelných účtů. Proč? Ty jsou v podstatě obchodují jednu investici bez rizika pro druhé; na bankovní spořící účet pro non-zastavené domova, například.
• Za druhé, likvidovat rizikovější investice do zdanitelných účtů. Zde jsou zpeněží investic, které mají potenciál získat vyšší výnosy a jejich obchodování na domě, který je ve vlastnictví bez závad.
• Za třetí, pokud jste ve věku nad 59 ½ můžete uvažovat o stažení investic z daňových-odložená účty splatit část vaší hypotéky, ale dávejte pozor na to udělat. Výběry z daňových-odložená účtů jsou zahrnuty v zdanitelných příjmů v roce budete mít výběr. To znamená, že pokud budete mít velký kus peněz z IRA nebo 401 (k), navíc příjem, který by mohl narazit do vyššího daňového pásma. Můžete potenciálně vyhnout tím rozbití velkých výběrů do menších krocích, které mají být staženy v průběhu několika kalendářních roků.

Před splácení hypotečního brzy budete také chtít, aby zvážila daňové dopady vaší hypotéky.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Od roku 1994, kdy William P. Bengen publikoval jeho výzkum ukazuje, že důchodce mohl odstoupit přibližně 4% svého odchodu do důchodu portfolia, nastavte jej ročně o inflaci, a ještě být jisti, přežít jeho peníze, toto vodítko se stal poněkud průmyslový standard as bezpečný odchod do důchodu sazba odnětí. Ale, stejně jako jakékoliv jiné pravidlo, některé problémy jsou prezentovány, pokud je vedení podíval na blízko.

Pojďme se podívat na některé z běžného uvažování o bezpečném odchodu do důchodu účtu rychlostí odstoupení od smlouvy.

Safe Odstoupení Ceny: More Than pravidlo?

Jako Michael Kitces sdíleny s finančním poradcem komunity v Řešení paradoxu – Je bezpečné Těžební výkon někdy až příliš bezpečné? (Květen 2008), což je scénář, ve kterém dva páry s identickými portfolií odejít rok od sebe může vést k překvapivým a poněkud nelogické výsledky v závislosti na tom, co se děje na trhu příslušné roky páry do důchodu. Pokud se na trhu měly zvýšit nebo v průběhu roku výrazně snižovat, kdy jeden pár odejde, ale druhá strana ne, každý pár se pravděpodobně bude informován o poměrně různým množstvím bezpečné vysazení po zbytek svého života na základě pravidla o 4% zavedené Bengen, i když poměrně jsou poučeni odstoupení částky jsou rozporuplné. K tomu dochází, přestože má stejné výchozí portfolio.

Podle pravidla 4%, pouze načasování jejich odchodem do důchodu a hodnoty účtu manželů v době odchodu do důchodu diktuje dramatický rozdíl v navrhované udržitelné životní úrovně. S žádné další úvahy jsou vyrobeny, pravidlo 4% jen prostě neposkytuje pevný a rychlou odpověď s udržitelnou úroveň příjmů pro odchod do důchodu.

Je ale výchozí bod. Vezměme si pár, například, kdo odešel těsně před medvědího trhu finanční krize v roce 2008. Podle pravidla 4%, měly by přiměřeně moci vybírat stejnou částku, kterou stáhl rok předtím, očištěné o inflaci. Ale je to částka výběru nadále udržitelná po hit jejich portfolio se v roce 2008? Otázkou je prostě neodpověděl pravidlem 4% samotným.

Takže co je bezpečné do důchodu Odstoupení částka?

No, zda bezrizikové řešení pro bezpečné rychlosti pro odstoupení od smlouvy existuje. Každý návrh má buď riziko, že trávíte příliš mnoho příliš rychle a dojdou, nebo že budete trávit příliš málo a pozdě v životě, stanou zklamán jste neměli strávit více dříve během odchodu do důchodu. Jednou z alternativ návrh je použít pravidlo 4% jako výchozí bod, je si vědom některých klíčových faktorů, které mohou řídit vás k strávit více či méně v daném roce v průběhu svého odchodu do důchodu, jako je například následující:

• Váš zdravotní stav se může snížit, jak si s přibývajícím věkem. Vezměme si utrácet více na počátku roku odchodu do důchodu na položky, jako je cestování a dovolené s vědomím, že váš rozpočet cestování brzy po odchodu do důchodu může velmi dobře muset být přerozděleny do svého rozpočtu na zdravotní péči v pozdějším odchodu do důchodu.
• Na trhu může trvat výrazný pokles krátce po odchodu do důchodu.  Pokud se to stane vám, jak to udělal důchodců těsně před rokem 2008, za stupňování zpět výdaje v prvních letech dát své investice šanci se vrátit, než si uvědomil svoji ztrátu z prodeje za relativně nízkou bodu.
• Možná přežije svou živou očekávanou.  Dnes, mnoho důchodců žije dobře do jejich devadesátých let a jiní musí trvat na dodatečné náklady delší životnost společně s dalšími rozpočtovými zabijáků jako dlouhodobé péče. Pro zajištění rizika přežívají svůj majetek, zvažte boji možnost koupí okamžitého anuity či dlouhověkosti renty, aby zajistily, že se na vás vztahuje. Long pojištění dlouhodobé péče je také stojí za zvážení.

Odchod do důchodu Odstoupení sazby nejsou jistá věc

I s tímto omezeným informacím, můžete pravděpodobně vidět, proč je to prakticky nemožné poskytnout přesné pokyny, kolik si můžete dovolit utratit za daný rok v důchodu.

Tam jsou prostě příliš mnoho neznámých proměnných. Přesto, jak lidé touží zjednodušení ze stále komplikovanějším pojetí důchodu, může být užitečné orientační pravidla. Osobně budu usilovat o to, kdo na 4% jeden den, s vědomím, že jsou banda proměnných, z nichž mnohé nemohu ovládání, které by mohly změnit svůj konečný poměr výdajů z roku na rok. Přehodnocení mého portfolia a rozpočet bude prostě součástí každoročně rovnice.

Sečteno a podtrženo

Určování bezpečného důchodového příjmu založenou na hodnotě portfolia prostě není tak jednoduché, jak jeden těžebního výkonu. Ale pečlivé sledování vašeho portfolia a výdaje, případně s příslušným finančním poradcem na vaší straně, může dát důvěru strávit pohodlně na položky, které skutečně touží s načasováním to dává smysl vzhledem k tomu, vaše celkové cíle pro odchod do důchodu. Snad nejdůležitější plánování příjem důchodu strategie učinit, je vytvořit plán před zahájením stáčení do své investice odchodu do důchodu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cesta do důchodu začíná nabývat na větší pocit důležitosti v průběhu posledního desetiletí vašich odpracovaných let. To proto, že rozhodnutí, které provedete v průběhu posledních 10 let své kariéry jsou velmi důležité pro vaši schopnost skutečně užívat důchodu, ale můžete zvolit, zda definují to období života.

Mnoho významných životních událostí se objevují během pozdních fázích své kariéry. Pokud máte děti, které jsou pravděpodobně zahajuje svou vlastní kariéru a opuštění hnízda.

Vlastní rodiče může být blíží pozdějších fázích jejich vlastních odchodu do důchodu let. V důsledku toho se může ocitnout někde uprostřed všech těch životních změn, co vaše vlastní odchod do důchodu vypadá, zatímco vy i nadále tvrdě pracovat a ušetřit tolik, kolik můžete. Ve skutečnosti je posledním desetiletí své kariéry se může nakonec vypadat jako v době, kdy budete mít konečně možnost, aby spoření na důchod nejvyšší prioritou. Ale s odchodem do důchodu na obzoru tam jsou některé důležité kroky, aby přijaly (jiné než úspory, stejně jako je to možné), aby pomohla, aby váš přechod úspěšný.

Definovat, co vaše verze Ideal „důchodu“ Vypadá to, že

Co se těšit na tom nejvíc při odchodu do důchodu? Přestaneš pracovat úplně, nebo máte v plánu vzít na částečný úvazek, nebo zahájení činnosti podniku? Neexistují žádná one-size-fits-all odpověď na tyto otázky. Přizpůsobte si představu o odchodu do důchodu tak, že odpovídá své hodnoty a životní cíle, jak si pečlivě zvážit, jaké jsou vaše ideální pro odchod do důchodu vypadá.

Spustit původní rozpočet plán pro odchod do důchodu

Přezkoumání svého rozpočtu nebo osobní výdajový plán je něco, co většina z nás se shodují všichni bychom měli dělat, ale se snadněji řekne, než udělá. Jako důchodu přibližuje proces sestavování rozpočtu bere na zcela novou úroveň významnosti. Jakmile určíte, kde se vaše peníze jdou, můžete se pokusit, aby se uvolnily nějaké peníze navíc, aby spořit a investovat pro odchod do důchodu.

Můžete také jít dopředu a vytvořit rozpočtový plán pro odchod do důchodu s cílem určit oblasti výdajů, jako je zdravotní péče nebo na cestách, které mohou být měnící se nejvíce při své finanční svobodu let.

Zda je váš penzijní spoření bude stačit

Jste uložili dost pro odchod do důchodu? To je otázka, na kterou by měl být požádán co nejdříve v procesu plánování. Přesto, pokud jste v posledním úseku do důchodu a nemají spustit základní odchodu do důchodu kalkulačka nejste sami. Přezkoumání všech svých potenciálních zdrojů příjmů pro odchod do důchodu (401k, IRAS, penzijní, sociální zabezpečení, atd.) Pomůže poskytnout odpověď na tuto důležitou otázku. To vám také pomůže určit, zda jsou zapotřebí změny s cílem zlepšit svůj odchod do důchodu výhled.

Rozhodnout, kde byste chtěli žít v důchodu

Zatímco alokace aktiv je důležitým faktorem při zvyšování své úspory na penzi, vaše poloha odchod do důchodu je důležitou determinantou vaše celkové životní spokojenosti. Přemýšlejte o tom, kde máte v plánu strávit roky do důchodu. Budete zmenšování svou bytovou situaci nebo přemístění? Jak blízko budete s přáteli a rodinou? Existuje celá řada důležitých kvality života faktory, jako je zábava, zdravotnictví, daní a životní náklady, které se vztahují na vaše rozhodnutí o poloze do důchodu.

Odhadnout, kolik zaručeného příjmu dostanete ze sociálního zabezpečení, důchody nebo anuity

Rozhodování o tom, kdy nároku významné výhody, jako je sociální a důchodové zabezpečení (je-li nárok) závisí na řadě faktorů, jako je plánované datum zahájení, dlouhověkosti očekávání, zdraví a potřeb z příjmu.

Přezkoumá své možnosti zdravotního pojištění

Získat cenově dostupné a spolehlivé zdravotní pojištění při odchodu do důchodu je nejvyšší prioritou pro brzy důchodců. Není divu, že náklady související se zdravím může být značná část rozpočtu při odchodu do důchodu. Máte-li důchodce zdravotní pojištění, jděte do toho a začít prohlížení možnosti a náklady s tím spojené. Mezi další možnosti patří pohledu do COBRA pokrytí nebo návštěvu  healthcare.gov  stránky, pokud bude do důchodu před věkem 65, když Zdravotnická kopy způsobilosti v.

Pokud jste ve vysoké odpočitatelné plán s možností HSA, plně využít své schopnosti, aby zrušil až 3.350 $ pro individuální krytí nebo 6.750 $ pro rodinnou pokrytí (plus $ 1,000 pro oba, pokud věku 55 a více let) z pre-dolary daňových poplatníků v zdravotnímu spořicí účet, který pomáhá pokrýt budoucí náklady.

Určit, pokud to má smysl, aby splatit hypotéku

Splatit dluh před odchodem do důchodu je vynikající strategie pro snížení celkových potřeb náklady. Eliminace potenciálně problematické dluh, jako je vysoká úrokové kreditní karty a osobní půjčky se důrazně doporučuje v příštích letech vést k odchodu do důchodu. Je také moudré načasovat přínos svého vozu, nebo studentské půjčky s rokem chcete odejít. Nicméně určení, zda má smysl splatit hypotéku není zas až tak jednoduché rozhodnutí, aby v příštích letech vést k odchodu do důchodu.

Ano, je to pravda, že odchod do důchodu přechod je obvykle jednodušší, aby se z finančního hlediska, pokud jste hypotečního dluhu-free. Nicméně, tam jsou některé výhody a nevýhody, aby zvážila, jak si prověří váš úplný finanční obraz. Možná větší věc, aby zvážila, jak máte v plánu na využití vašeho vlastního domu při odchodu do důchodu. Zeštíhlování, přemístění, vytváří příjmy z pronájmu, a za použití reverzní hypotéky jsou všechny potenciální možnosti, aby zvážila.

Rozhodnete-li Vaše aktuální Asset Allocation zápasy svého aktuálního tolerance rizika a časovým horizontem

Jako odchod do důchodu se blíží svou schopnost žaludku značnou volatilitu na investičních trzích se pravděpodobně změní. To je důvod, proč je důležité zkoumat své celkové portfolio pro odchod do důchodu v pravidelných intervalech. Nemusíte automaticky rozběhnou z akciového trhu v letech před odchodem do důchodu. Vaše celková investice časový horizont zahrnuje let do důchodu a navíc, jak dlouho předpokládáte žít.

Zvažte Re-Definování Retirement

Někdy to trvá trochu kreativity, aby odchod do důchodu v realitu. Pokud původní vize ideálního důchodu neodpovídá aktuální finanční plán, nevzdávejte to! Možná budete muset provést některé obtížná rozhodnutí přizpůsobit svůj životní styl cíle. Ale odchod do důchodu je stále na dosah.

Vyberte si svůj tým moudře

Pro mnohé brzy důchodců, buduje tým profesionálů, kteří poskytují právní, daňové a finanční poradenství je užitečný způsob, jak se orientovat tyto náročné rozhodnutí. Vyhledávat kvalifikované odborníky, kteří jsou vždy povinni dát své zájmy na první místo a dodržovat důvěrníka standard.

Nikdy není příliš pozdě na to zkontrolovat své plány odchodu do důchodu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vytvořte plán Před přiložením investiční účty

Pokud pravidelně spořit na stáří, dávat část svého platu nebo ročních příjmů do investičního účtu daňového-odložená jako důchodového účtu 401k nebo individuální, na konci své kariéry byste měli mít podstatný portfolio, ze kterého se čerpat příjmy. Ale peníze mohou žít v mnoha různých investic, které se konalo v rámci různých účtů. To není neobvyklé, že několik daňových výhod penzijních účtů, spolu s ještě jednou zdaněny investičních účtech.

Možná již být obeznámeni s důležitým konceptem alokace aktiv. Věnovat pozornost vašeho majetku místa  , je stejně důležité. Jak a kdy budete mít distribucí z každého účtu bude mít dopad na vaše daně a plánování příjmů. Tady je to, co si myslet o tom, kdy poklepáním své vlastní úspory na penzi činí příjem.

V plánu vzít stanovené procento každý rok

Důchodců, kteří stanovené disciplinovaný míru odstoupení mohou své úspory trvat déle. Odborníci důchodu obecně doporučujeme distribuční sazbu o 4 procenta ročně, upravené o inflaci. Můžete použít kalkulačku vidět, co to 4 procenta bude vypadat ze svých účtů. Může být nutné upravit rychlost pro odstoupení od smlouvy v určitém okamžiku. Názory se liší na ročním pružnosti stažení v 3 procenta až 7 procent rozsahu.

Upřednostnit určité účty

Pořadí, ve kterém začnete peníze z různých účtů, bude záviset hlavně na daních.

Zdanitelný účty dostat využit jako první. Patří mezi ně makléřské účty, zděděné investičních portfolií, a žádný účet, u kterého budete platit zdanitelné příjmy. Opustí daňové odložené peníze slučování tak dlouho, jak je to možné.

Tyto daňové-odložená IRAS a 401 (k) y jsou účty vytáhnout z další. Investoři mohou začít s distribucí z těchto účtů začíná ve věku 59 1/2.

Máte-li raději počkat, máte až do věku 70 1/2 ještě před kterou musí začít brát distribuce. Chybí požadované rozložení a ty by mohly dluží pokutu ve výši 50 procent z částky, které měly být distribuovány. Plus daně budete platit za odstoupení od smlouvy, který stále nuceni přijmout. Ouch. Nestojí to za to riziko.

Konečný účet dotek je účet tax-free, jako Roth IRA, Roth 401k nebo zdravotní spořicí účet (HSA). Tyto účty nejsou předmětem požadovaných pravidel rozdělení, bez ohledu na věk. (Výjimkou je, pokud jste mrtvý, pak je nutná úplná distribuce). Do té doby, investice do Roth může akumulovat nezdaněné zisky.

automatizovat výplaty

Některé plány zaměstnavatelů a investiční společnosti nabízejí finanční prostředky, které budou automatizovat odchodu do výplaty pro vás. Jedním z příkladů je Vanguard chvíli řeší výplata fond, který je určen k vyrovnání hlavního růstu a výplatní sazby, aby se vaše úspory poslední. Nerozdělené majetku v rámci těchto prostředků může být předán pozůstalému manželovi či jiných příjemců. Prozkoumat možnosti, které nabízí 401 (k) správce nebo prostřednictvím banky nebo makléřství, aby zjistil, jestli je tu plán, který činí výplaty pro vás snadné.

Chránit Nejistota na vrub nákladů

Pro důchodce nebo pre-důchodců, kteří se obávají dojdou peníze, některé finanční poradci doporučují nákup okamžité anuitní nebo příjmu anuity na pokrytí základních výdajů. Anuita je druh pojištění. Zjednodušeně řečeno, investor obchoduje s paušální částka za zaručeného příjmu pro život. Žijete-li 30 nebo 40 let v důchodu, je to skvělé řešení pro vás. Pokud žijete jen několik let, je to lepší řešení pro pojišťovny. Některé renty patří pozůstalostní dávky, které pokrývají jeden z manželů po anuitní držitel zemřel, ale můžete zaplatit o něco více za tuto možnost. Mohl byste to lepší investovat do trhu prostřednictvím nízké náklady fondu nebo ETF? Možná. Ale když tam nejsou jiné zaručené stálých příjmů, anuita může pomoci zajistit určitou jistotu, že základy jsou pokryty.

Samozřejmě, to je jen špička ledovce, pokud jde o to, co myslet při plánování důchodového příjmu. Nezapomeňte si vzít v úvahu i jiné zdroje zaručený příjem, jako je sociální zabezpečení, anuitní splátky nebo důchodového příjmu při výpočtu účtu potřeby distribuce.

Obsah na této stránce jsou poskytovány pro informační a diskusní určeny pouze. Není zamýšlen jako profesionální finanční poradenství a nemělo by být jediným podkladem pro rozhodnutí o investicích nebo daňového plánování. Za žádných okolností se tyto informace představují doporučení k nákupu nebo prodeji cenných papírů.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Výnosy z finančního umístění mohou být předvídatelný, variabilní, nebo garantovány.

Před odchodem do důchodu, musíte nastavit své investice tak, že poskytují spolehlivé výnosy z investic. Některé typy investičních výnosů jsou spolehlivější než ostatní. Pokud jde o důchodové příjmy, existuje mnoho různých přístupů, které můžete podniknout, jak využít investice příjmů produkovat.

Připadá mi to užitečné, rozdělit přístupy investičních výnosů do tří kategorií: předvídatelný, variabilní a zaručené.

Každý z nich má své klady a zápory.

Předvídatelný Investiční výnosy

Úrokové výnosy z podnikových dluhopisů a výnosy z dividend z akcií jsou dva dobré příklady předvídatelného investičních výnosů. Tyto zdroje příjmů lze dovolávat ve většině případů, ale nejsou zaručeny. Můžete vytvořit poměrně stabilní zdroj příjmů pro odchod do důchodu tím, že koupí zájem a dividend platit investice nebo nákupu podílových fondů, které vlastní takové investice.

Úrokové výnosy jsou generovány podnikových dluhopisů a podílových fondů, které investují do podnikových dluhopisů, a tím, depozitní certifikáty, fondy peněžního trhu, vysoké investice výnos, pojistného z prodeje kryté opce, a úroky z výroby soukromé půjčky, jako to, co by nastalo pokud prodáváte nemovitost, kterou vlastníte úplně a nést hypotéku na nového majitele. Úrokové výnosy, jako je placená firemních obligací, je zdaněn si běžnou sazbou daně z příjmu.

Dividendové výnosy vyplácí akcie, podílové fondy, které vlastní zásoby, a mnoho uzavřených fondů, které využívají maximalizaci strategii dividend. Výnosy z dividend přichází v podobě kvalifikovaných a nekvalifikovaných dividend. Největší veřejně obchodované Americké akcie zaplatit kvalifikované dividendy. Kvalifikovaní dividendy předmětem zvýhodněného daňového režimu, ve kterém jsou zdaněny stejnou sazbu daně jako dlouhodobých kapitálových zisků, což je nižší sazba než běžnou sazbou daně z příjmu.

Mnoho lidí v plánu na odchodu, nákup portfolio investic příjmy výroby, a žít z úroků. To může fungovat, ale je zde několik věcí, třeba mít na paměti.

1. výdìleèného investice, jako jsou akcie mohou snížit jejich dividendový výplatní sazby. Když se to stane, bude cena akcií klesá.
2. Vazby mohou splácet, nebo v době jejich splatnosti nemusí být schopen koupit nové dluhopisy s úrokovou sazbou tak vysoké jako v předchozím rychlostí jste příjemcem.
3. Investice nemusí produkovat dostatečné příjmy, aby vyhovoval vašim potřebám výdajové v důchodu.
4. To může být lákavé jít na vysoké investice výnos. Ty přicházejí s vyššími riziky. Kromě toho, že mnohé z investic s vyšší výplaty mají tyto vyšší výplaty, protože s každou distribucí vracejí se některé jistinu.

Mnoho důchodců, kteří nejsou zaměřeny na odchodu velkou sumu na dědice může mít pohodlnější důchodu tím, že vytvoří plán, který jim umožňuje strávit nějaký jistiny navíc k jejich příjmy z kapitálového majetku. Tento typ plánu používá „Total Return“ přístup spíše než přístup na jediný žijící mimo investiční příjmy plynoucí.

Proměnná: Total Return Approach

Jeden způsob, jak vytvářet příjmy pro odchod do důchodu je vybudovat celkové návratnosti portfolio se skládá z hotovosti, pevným výnosem a akcie.

S tímto přístupem si vytvořit model alokace aktiv a navrhnout své portfolio tak, aby odpovídala modelu. Například typický důchodový příjem aktiv přidělování model může volat na 5% v hotovosti, 35% v roce pevným výnosem, a 60% v akciích.

Hotovosti a forma pevným výnosem dále jen „bezpečné“ část vašeho portfolia. Budou vytvářet proud příjmů z kapitálového majetku ve formě úroků. Akcie tvoří růstový část portfolia, která umožňuje své budoucí příjmy z kapitálového majetku na zvýšení inflace.

Existují pravidla abstinenční, které je třeba dodržovat při vytváření tohoto typu portfolia, takže nemusíte trávit příliš mnoho příliš brzy. Příjem vytvářený se bude měnit z roku na rok, ale nebudete spoléhat na skutečné příjmy portfolio generuje každý rok. Místo toho je portfolio je navržen tak, aby bylo dosaženo cílové míry návratnosti, a budete nastavit míru odstoupení od smlouvy, který je menší než cílové návratnosti.

Pokud si nechcete vytvořit vlastní portfolio, můžete si najmout finančního poradce, nebo použít fond příjmu ve stáří. fondy důchodového příjmu obvykle sledují celkové návratnosti přístup.

Celkový výnos strategie je účinná, pokud vhodně diverzifikovat své portfolio hospodářství a znovu rovnováhu zpět do své cílové alokace asi jednou za rok. Celková strategie výnos může být vrstvené přes základnu zaručeného příjmu. Zaručený příjem vytváří vrstvu bezpečnosti; což může být velmi důležité pro klid v důchodu.

garantovaný příjem

Zajištěná investice příjem je přesně to, co zní jako; příjmy, které je zaručeno buď americkou vládou nebo pojišťovny. Bezpečné investice, jako jsou depozitní certifikáty, státních cenných papírů a pevných anuity jsou primárním zdrojem zaručené příjmy z kapitálového majetku.

Jedním z rizik s použitím pouze bezpečné investice, je to, že úrokové sazby jsou tak nízké. Bezpečné investice používané platit mnohem vyšší úrokové sazby, což usnadňuje, aby se na ně spolehnout za příjmy z kapitálového majetku v důchodu.

Existuje několik způsobů, jak můžete zakoupit zaručený příjem, který lze spočítat na:

• Nejběžnější způsob, jak koupit zaručené příjmy z kapitálového majetku, je tím, že koupí rentu.
• Můžete také odložit spuštění vašich dávek sociálního zabezpečení, takže máte více zaručený příjem každý rok, který začíná ve věku 70.
• Váš zaměstnavatel sponzorované penzijní plán může umožnit, abyste na nákup let služby, takže můžete mít nárok na vyšší dávky.
• Můžete si koupit depozitní certifikáty, nebo vládní dluhopisy, které jsou splatné každý rok v takovém množství, které je uzavřeno na promítaný výdaje potřebuje v tomto roce.

Garantovaný příjem je výborný základ pro komplexnější strategie příjmů pro odchod do důchodu.

Spíše než používat jen jeden přístup, často je nejlepší postup při odchodu do důchodu, je ten, který obsahuje četné druhy strategií výnosy z investic.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

První pravidlo plánování příjmů pro odchod do důchodu je: Nikdy dojdou peníze. Druhé pravidlo zní: Nikdy nezapomenu ten první. Pozorný čtenář si uvědomit, že neexistuje žádný rozpor mezi těmito pravidly.

Ale tam je spousta konflikt mezi potřebou bezpečnosti a potřebou růstu k zajištění inflace v průběhu života důchodce. Vzhledem k tomu, inflace a úrokové sazby tak úzce sledovat navzájem, bude bezpečná portfoliových investic nulové riziko neustále narušuje hodnotu hnízda vejce během životnosti portfolia, a to i při velmi skromné ​​výběry. Můžeme všichni ale zaručit, že rizikové podklady nula nebude splňovat žádné rozumné ekonomické cíle.

Na druhou stranu, akciový pouze portfolio má vysoké očekávané výnosy, ale přichází s volatilitou, že rizika self-likvidace, pokud jsou nadále výběry během trhy dolů.

Vhodná strategie vyvažuje dva protichůdné požadavky.

Navrhneme portfolio, které by měly sladit požadavky liberální příjmů s dostatečnou likviditou, aby vydržely dolů trhy. Můžeme začít tím, že rozdělení portfolia do dvou částí s konkrétními cíli pro každou:

• Co nejširší diverzifikace snižuje volatilitu akciového části na nejnižší praktické meze a zároveň poskytuje dlouhodobý růst nezbytné k zajištění inflace, a odpovídá celkový výnos nezbytný pro čerpání fondu.
• Role s pevným výnosem je vytvořit zásobu hodnoty na financování distribuce a zmírnit celkové volatility portfolia. Portfolio s pevným výnosem je navržen tak, aby u volatility na peněžním trhu spíše než pokoušet se protáhnout na výnosu tím, že zvyšuje délku a / nebo snížením úvěrovou kvalitu. produkční příjem není primárním cílem.

Total Return Investování

Obě části portfolia přispívají k cíli tvorby liberální udržitelný ústup po dlouhou dobu. Všimněte si, že jsme se speciálně neinvestují do důchodu; spíše jsme investuje za účelem celkové návratnosti.

Vaši prarodiče investováno pro příjem a nacpal svých portfolií plné dividendových akcií, prioritních akcií, konvertibilních dluhopisů a dalších generických vazeb. Mantra bylo žít z příjmů a nikdy napadnout jistinu. Jsou vybrány jednotlivé cenné papíry na základě jejich velká tlustá šťavnatých výnosy. Zní to jako rozumná strategie, ale vše, co dostal, byla portfolio s nižšími výnosy a vyšší riziko, než je nutné.

V té době nikdo nevěděl lépe, takže je můžeme odpustit. Oni dělali to nejlepší, co mohli podle převažujícího znalostí. Kromě toho, dividendy a úroky byly v době svého dědečka mnohem vyšší, než je tomu dnes. Takže, i když zdaleka není dokonalá, tato strategie pracoval po módě.

V současné době existuje mnohem lepší způsob, jak přemýšlet o investování. Celý tah moderní finanční teorie je změnit zaměření z individuálního výběru bezpečnostního alokaci aktiv a konstrukci portfolia, a soustředit se na celkový výnos spíše než příjmů. V případě, že portfolio potřebuje, aby distribuce jakéhokoli důvodu, jako například na podporu životního stylu při odchodu do důchodu, můžeme si vybírat mezi třídami aktiv oholit akcie podle potřeby.

Total Return Investiční Approach

Celková návratnost investice opouští umělé definice výnosů a jistiny, které vedly k četným účetních a investiční dilemata. Vyrábí portfolio řešení, která jsou daleko optimálnější než starý příjem generace protokolu. Rozvody jsou financovány oportunisticky z jakékoliv části portfolia bez ohledu na účetní výnosy, dividendy nebo úroky, zisky nebo ztráty; bychom mohli charakterizovat distribuci jako „syntetické dividend.“

Celkový výnos investiční přístup je všeobecně přijat akademické literatuře a institucionální osvědčených postupů. Je požadováno rozumnou investici zákona Uniform (UPIA), zákon o zaměstnance do důchodu zabezpečení z příjmů (ERISA), zvykové právo a předpisy. Různé zákony a předpisy, které vše se změnilo v průběhu času, aby začlenil moderní finanční teorie, včetně myšlenky, že investice pro příjem je nevhodná investiční politika.

Přesto, tam jsou vždy ty, které nemají dostat slovo. Příliš mnoho individuálních investorů, zejména důchodci nebo ty, kteří potřebují pravidelné rozdělení na podporu jejich životní styl, jsou stále utápí v investiční politice dědečka. Vzhledem k tomu, volba mezi investicí s 4% dividendu o a 2% očekávaným růstem nebo 8% očekávaného výnosu, ale bez dividendy, by mnozí rozhodnou pro investici dividendy, a oni by mohli argumentovat proti všem dostupné důkazy, že jejich portfolio je „bezpečnější .“ Je to prokazatelně není tomu tak.

Bohužel, v úrokovém prostředí nízkých, že poptávka po produktech z příjmů-produkovat je vysoká. Fondů společnosti a manažeři se řítí přinést řešení příjmu na trh ve snaze maximalizovat své výnosy. Dividendové strategie jsou miláčkové prodavač, vždy připravený „push jim způsob, jakým jsou naklápění.“ A tisk je plný článků o tom, jak nahradit ztracené úrokové výnosy v nulové výnosové světě. Nic z toho slouží investory dobře.

Tak, jak by mohl investor generování proudu výběry na podporu svých potřeb životního stylu z celkových výnosů portfolia?

Příklad

Začněte výběrem udržitelnou míru vysazení. Většina pozorovatelů věří, že sazba ve výši 4% je udržitelný a umožňuje portfolio růst v průběhu času.

Udělat nejvyšší alokaci na úrovni aktiv ve výši 40% do krátkodobých, vysoce kvalitních dluhopisů a zbytek do diverzifikovaného globálního akciového portfolia asi 10 až 12 tříd aktiv.

Hotovost pro rozvody mohou být generovány dynamicky, jak to situace vyžaduje. V dole trhu, přidělení 40% do dluhopisů by mohla podpořit distribuci po dobu 10 let před jakýmkoliv těkavých (equity) majetku bude muset být zlikvidovány. V dobré období, kdy byly kapitálové aktiva ocenit, rozvody mohou být vyrobeny holení off akcií, a pak pomocí libovolného přebytku re-rovnováhu zpět na 40% / 60% vazby / vlastního modelu.

Vyvažování v rámci akciových tříd bude postupně zvyšovat výkon v dlouhodobém horizontu vynucovat disciplínu prodejem vysoce a nákup nízká výkonnost mezi různými třídami mění.

Některé rizikové averzi investorů mohou rozhodnout, že k obnovení rovnováhy mezi akciemi a dluhopisy v průběhu dolů akciové trhy v případě, že se raději drží při bezpečných aktiv beze změny. Zatímco toto chrání budoucí distribuce v případě vleklé dolů akciovém trhu, přichází za cenu nákladů příležitostí. Nicméně jsme si vědomi, že spí dobře je legitimním zájmem. Investoři budou muset určit své preference pro obnovení rovnováhy mezi bezpečných a rizikových aktiv jako součást své investiční politiky.

Sečteno a podtrženo

Celková politika návratnost investice bude dosahovat vyšší výnosy s nižším rizikem než méně optimální dividendové politiky nebo příjmů. To se promítá do vyšší distribuční potenciál a zvýšení koncových hodnot, a zároveň snižuje pravděpodobnost portfolia vyčerpání prostředků. Investoři mají hodně získat tím, že přijmeme celkovou návratnost investic politiky.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dobrou zprávou o tom, že jediné, jak vstoupit do důchodu je, že váš odchod do důchodu plánování je obvykle mnohem méně komplikovaný než srovnatelné plánování pro páry. Je třeba myslet, pokud jde o vaše střední délky a příjmových životních potřeb a může učinit bez obav o tom, jak vaše volby ovlivní partnera.

Zde jsou čtyři plánovací rozhodnutí pro odchod do důchodu, že singles se bude chtít podívat na jinak než páry bude.

1. Podívejte se na životě toliko a důchodových Možnosti

Pokud máte to štěstí, že důchod k dispozici pro vás, musíte nejprve rozhodnout, zda chcete, aby paušální částku nebo rentu. Čím déle si myslíte, že byste mohli žít, tím větší smysl volba renta bude obvykle dělají.

Je-li volba anuita je pro vás v úvahu jediný život pouze možnost. Tato možnost poskytuje maximální příjem pro vás. Můžete také zvážit okamžité anuity s životním pouze opce. Nejedná se o velké možnosti pro páry, protože pojišťovny vyplatit méně, pokud mají pokrýt společnou délku života. Ale singles mohou využít vyšších variant život jen výplaty, které jsou k dispozici.

2. Vezměme si dlouhodobou péči pojištění

Mnoho párů se spoléhají na sebe pro poskytování péče v pozdějším životě. Jak jeden, možná budete chtít jistotu, máte pojištění, které pomáhají náklady pokrývají pečující. Jste daleko více pravděpodobné, že hledat péči, kterou potřebujete, pokud máte dlouhodobé politiky péče na svém místě, aby pomohla pokrýt náklady.

Oni nejsou levné, ale oni přinášejí jistotu, že nebude třeba zdůraznit, o pokrytí později životní potřeby zdravotní péče, které mohou nastat.

3. Sociální zabezpečení Tvrzení je jednodušší

Pokud jste jediný bez předchozího manželství, které trvalo 10 let nebo více než vaše žádají volby sociálního zabezpečení jsou poměrně jednoduché.

Dostanete mnohem více čeká, až 70 nároku. Pro většinu dvouhry, bude to dělat jen smysl nároku dříve, pokud máte důvod se domnívat, že vaše průměrná délka života je kratší než průměr.

Pokud tvrdí, než se dostanete své plné důchodového věku a budete pokračovat v práci, dejte si pozor na hranici sociálního zabezpečení zisku; můžete skončit dluží peníze zpět, pokud uděláte příliš mnoho. Jakmile jste v minulosti plné důchodového věku limit zisk již neplatí.

Pokud jste single a mají z předchozího manželství, který byl deset let nebo déle, vaše volby sociálního zabezpečení jsou trochu složitější. Budete moci uplatnit nárok na manželské výhody na základě záznamu zisku své ex jeho, a později přejít na své vlastní výši dávek. Pokud máte zesnulého ex-manžel, můžete mít nárok na vdovský / vdovecký prospěch založený na jejich záznam zisku. Prozkoumat všechny své možnosti, než tvrdíte.

4. Prozkoumat Alternativní Lifestyles

Jak jeden, můžete vyrazit na nové dobrodružství kdykoliv. Někdy přemýšleli o životě v zahraničí? Podívejte se na to, jak moc pro odchod do důchodu v zahraničí může stát; možná budete překvapeni, najít nějaké velmi cenově dostupné možnosti. To, co o životě na cestě cestování RV styl v důchodu? Najdete skupiny cestovat s přátelství a zábavy.

Dalo by se také pronajmout pokoj v vašeho domova, aby v některých extra příjem nebo cestování, které pobývají v jiných domovů. Nebo možná jen chcete přesunout do jiného stavu. V některých státech, důchodci zaplatí mnohem menší daně než v jiných. Jedná se o všechna rozhodnutí, která jsou jednodušší, aby se jako jeden.

Všechno je možné, takže se nemusíte držet zpátky. Začít plánovat svůj odchod do cesty.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.