Máte-li finanční prostředky, aby splatit hypotéku předčasně, ale rozhodnout, že tak neučiní, jste ve skutečnosti vybírá investovat s vypůjčenými penězi. To by dávalo smysl, pokud po zvážení rizika a daní, míra návratnosti svých investovaných aktiv převyšuje úrokové náklady na vaší hypotéky. Pro většinu lidí, to není tento případ.
Table of Contents
Pros platícím Off Your hypotéky
Jedním z kladů na splácení své hypotéky je, že je zaručena bez rizika návrat a.
Můžete investovat do bezpečných bezrizikové investice jako potvrzení banky pojištěných vkladů a státní cenné papíry, ale jen zřídka budete získat vyšší výnos z těchto typů investic než úrokové sazby budete platit na hypotéku.
Pokud jste ochotni riskovat, a přístup investování v dlouhodobém horizontu, budete muset investovat své peníze do akcií (nejlépe akciové indexy fondy) mají největší šanci vydělávat návratnost, která bude vyšší než náklady na hypotéku ,
Přitom jste půjčování peněz z banky, aby ji investovat na akciovém trhu; strategie s sebou nese riziko – hlavní riziko je nesprávné nakládání s těmito investicemi. Například průměrné investoři vydělávají podprůměrné výnosy na trhu, protože oni dělají emocionální, není racionální, investiční rozhodování.
Studie dochází k závěru Většina důchodců Pokud splatit své hypotéky
Po zvážení výše rizika by investor musel vzít do důvodně předpokládat, že získat návratnost vyšší než náklady na jejich hypotéky, Centrum pro odchod do důchodu pro výzkum dospěl ve své studii s názvem „ Pokud nosíte Hypoteční do důchodu “, který při pohledu v důchodu, domácností „ všechno kromě této malé menšiny bude lépe splácí hypotéku .“ malá menšina byli s odkazem na to ochotni investovat částku do akcií, která byla rovna nebo přesáhl částku, kterou si půjčil jejich hypotéky.
Tato studie se zaměřila jak na riziko a daní, a dospěl k závěru, že většina lidí v důchodu bude lépe splatit své hypotéky kdyby se finanční aktiva, aby tak učinily.
Nevýhody splácení hypotéky
Největší con na splácení hypotéku předčasně, je velmi nízké likvidity. Je mnohem snazší přístup k finančním prostředkům sedí na investiční účet nebo bankovní účet, než přístup k finančním prostředkům ve formě vlastního domu.
Zvážit vytvoření vlastního domu úvěrovou linku, jakmile vaše hypotéka je splacena, takže máte dodatečnou likviditu, nebo přístup do svých peněz v případě potřeby.
Jaký majetek byste měli použít k splatit hypotéku?
Pokud jste v důchodu a chcete splatit hypotéku předčasně, jak se vám jít o likvidaci majetku, aby tak učinily? V následujícím pořadí:
- Za prvé, likvidovat bezrizikové investice do zdanitelných účtů. Proč? Ty jsou v podstatě obchodují jednu investici bez rizika pro druhé; na bankovní spořící účet pro non-zastavené domova, například.
- Za druhé, likvidovat rizikovější investice do zdanitelných účtů. Zde jsou zpeněží investic, které mají potenciál získat vyšší výnosy a jejich obchodování na domě, který je ve vlastnictví bez závad.
- Za třetí, pokud jste ve věku nad 59 ½ můžete uvažovat o stažení investic z daňových-odložená účty splatit část vaší hypotéky, ale dávejte pozor na to udělat. Výběry z daňových-odložená účtů jsou zahrnuty v zdanitelných příjmů v roce budete mít výběr. To znamená, že pokud budete mít velký kus peněz z IRA nebo 401 (k), navíc příjem, který by mohl narazit do vyššího daňového pásma. Můžete potenciálně vyhnout tím rozbití velkých výběrů do menších krocích, které mají být staženy v průběhu několika kalendářních roků.
Před splácení hypotečního brzy budete také chtít, aby zvážila daňové dopady vaší hypotéky.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.