V průběhu vašich pracovních let musíte pomalu šetřit na důchodové roky a bít konkrétní milníky v určitém věku. Podle Národního institutu pro důchodové zabezpečení má více než 60% pracujících domácností ve věku 55–64 let méně než jedenkrát svůj roční příjem v penzijním spoření.

Nemusíte být předurčeni ke stejnému osudu. Abyste se vyhnuli náhlému probuzení v důchodovém věku, abyste si uvědomili, že jste pozadu, budete muset tempo sami. Zaměření na konkrétní „mílové značky“ na vaší finanční cestě zajistí, že zůstanete na správné cestě, abyste dosáhli svých cílů.

Správa vašich financí – od doby, kdy vstoupíte do dospělosti, do okamžiku, kdy očekáváte odchod do důchodu – je jako provozovat maraton. Abyste se ujistili, že dosáhnete svého cíle v požadovaném čase, musíte si být vědomi svého tempa a vzdálenosti. Marathoners nezačínají klidným tempem s očekáváním, že si nakonec vymyslí čas, ale tolik z nás se tak blíží k odchodu do důchodu.

Cíle k dosažení podle věku 25 let

Těch prvních 20 let je ten pravý čas na vytvoření zdravých finančních návyků. Využijte skutečnost, že je čas na vaší straně, a podívejte se, jak zasáhne tyto důležité milníky.

• Mít plně financovaný nouzový fond: Pro jakýkoli solidní finanční plán je nutné vyčlenit peníze pro mimořádné události. Podívejte se, zda máte ušetřeny tři až šest měsíců nákladů.
• Zajistěte si své vlastní zdravotní pojištění : Protože již nebudete moci zůstat na mamince a tátově zdravotním pojištění začínajícím ve věku 26 let, vytvořte si plán dostatečně dlouho, aby nedošlo ke ztrátě krytí.
• Začněte přispívat k odchodu do důchodu: Nechte složený úrok provést svou magii tím, že jej brzy odložíte na odchod do důchodu. Pokud bojujete se studentskými půjčkami, udělejte z nich prioritu, ale pokuste se něco přispět k 401 (k) nebo IRA a snažte se je každoročně zvyšovat.

Cíle k dosažení podle věku 30

Než vstoupíte do svých třicátých let, dostáváte se na tuto věc zvanou dospělost. Je čas posílit vaši finanční nadaci. Podívejte se zasáhnout tyto cíle.

• Eliminujte studentské půjčky: Pokuste se zbavit své studentské půjčky co nejrychleji. Koneckonců, možná budete mít své děti (nebo budoucí děti) vysokou školu, aby o tom přemýšleli brzy, takže nezapomeňte platit za své.
• Úspora zálohy na dům: Pokud je nákup domu cílem, snažte se ušetřit 10-20% za zálohu. I když si můžete koupit dům s menším poklesem, zdravější záloha vám dává možnost budovat kapitál a vyhýbat se soukromému hypotečnímu pojištění (PMI).
• Zajistěte životní pojištění a založte závěť: Pokud jste založili rodinu nebo je-li někdo závislý na vašem příjmu, uzavřete životní pojištění pro vás i pro manžela / manželku (je-li ženatý / á) a napište svou vůli. I když jste ještě nezaložili rodinu, stojí za to ji prozkoumat, protože když jste mladí a zdraví, můžete zamknout nižší sazbu životního pojištění.
• Přispějte 15% svého příjmu k odchodu do důchodu: Pokud v této fázi dáváte méně než 10% svého příjmu před zdaněním na odchod do důchodu, je čas to zvýšit. Zaměřte se na 15% a rozhodně ne méně než 10%.

Cíle odchodu do důchodu do věku 40 let

Do 40 let jste se v životě více etablovali a vaše finance by to měly odrážet. Zaměřte se na tyto kritické mezníky.

• Eliminujte všechny (nemotorové) spotřebitelské dluhy: Doufejme, že vaše studentské půjčky jsou v tomto bodě daleko za vámi. Podívejte se také na knock out kreditní karty, půjčky na auta a další spotřebitelské dluhy do tohoto věku.
• Mít plán pro děti ‘College: Nečekejte, až vaše děti jsou senioři a dívají se na jejich dopisy přijetí začít přemýšlet o financování školy. Předtím, než se k tomu dostanete, mějte připravený plán a buďte realističtí o tom, co si můžete dovolit přispět.
• Nechejte si dvakrát ušetřit svůj příjem: Skvělým cílem je usilovat o to, aby se dvojnásobek ročního příjmu uložil na váš důchodový účet do tohoto věku. To vám pomůže udržet si přehled, abyste měli dostatek spoření, jakmile dosáhnete důchodového věku.

Cíle k dosažení podle věku 50 let

Pokračujte v budování vaší pevné finanční nadace tím, že se snažíte dosáhnout těchto milníků do 50.

• Možnosti maximálního odchodu do důchodu: Maximalizujte všechny možnosti, které máte k odchodu do důchodu. Seznamte se s odborníkem a zjistěte, jaké úpravy je třeba provést, abyste zůstali na cestě k dosažení vašich cílů v oblasti odchodu do důchodu. Využijte vyšších limitů příspěvků na dobíjení začínajících ve věku 50 let.
• Plaťte navíc na svůj domov: Se zadlužením spotřebitelů za vámi je vhodný čas začít přemýšlet o tom, jak platit navíc u vás doma. Pokud jste maximalizováni na odchod do důchodu a máte zajištěné financování na vysoké škole, proměňte všechny dostupné dolarů ve svém rozpočtu na hypotéku.
• Podívejte se do dlouhodobého pojištění péče: Podívejte se na dlouhodobé pojištění péče pro sebe a svého manžela / manželku, pokud je ženatý / vdaná. V ideálním případě to chcete mít na místě, než to budete potřebovat.

Cíle odchodu do důchodu na 60 let

Jste v domácím úseku svého finančního maratonu, ale ještě jste nepřekročili cílovou čáru. Cílem je splnit tyto úkoly.

• Dolaďte si své cíle odchodu do důchodu: Znovu se setkejte s profesionálem, abyste zhodnotili své cíle v oblasti odchodu do důchodu a jaké další kroky je třeba podniknout, abyste jich dosáhli. Pokud uvažujete o zmenšení vašeho domova, přestěhování nebo o provedení jiných významných změn před odchodem do důchodu, stanovte pevnou časovou osu, na které musíte pracovat.
• Zkontrolujte svou vůli a životní pojištění: Znovu proveďte svou vůli, abyste se ujistili, že odráží vaši současnou situaci a přání. Proveďte potřebné změny. A zkontrolujte, zda vaše životní pojištění splňuje vaše potřeby.

Mít důchodový plán

Může být skličující přemýšlet o zasažení všech těchto milníků, zvláště pokud jste již některé z nich prošli kolem. Nenechte se však odradit. Místo toho posuďte, kde jste a co musíte udělat, abyste se dostali do jejich pozice.

Klíčem je mít plán a být úmyslný s vašimi finančními možnostmi. Když si uvědomíte tyto milníky a zaměříte se na ně, nastavíte se na cestě k dosažení vašich cílů v oblasti odchodu do důchodu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jako majitel malé firmy, jste zcela zodpovědný za své vlastní plánování důchodu. Pokud máte zaměstnance, může se cítit zodpovědný za jim pomáhá plán pro úspěšné odchodu do důchodu. Úvahy a důchodové spoření, které vás pracují, jako majitel malého podniku, by mělo být prvořadé při plánování pro své vlastní odchod do důchodu, a že z vašich zaměstnanců.

Zvolit tradiční důchodců strategii

Tam jsou některé jiné než pomocí malé firmy financovat svůj odchod do důchodu tradiční možnosti, například IRAS a 401 (k) y, které fungují jako další zdroje příjmů pro odchod do důchodu kromě likvidace vaší malé firmy.

Zřídit SIMPLE IRA:  spoření motivační zápas plán pro zaměstnance, nebo jednoduché IRA, je jedním penzijním plánem k dispozici pro malé a střední podniky. V roce 2018 zaměstnanci mohou odložit až do výše $ 12,500 ze svého platu, před zdaněním, a ti, kteří jsou 50 nebo starší, může odložit až do výše $ 15.500 využitím příspěvku na $ 3,000 catch-up. Nicméně, zaměstnanci, kteří se podílejí na jiných plánů zaměstnavatelem sponzorované může přispět více než 18.000 $ do všech plánů zaměstnavatelem sponzorované dohromady.

Zaměstnavatelé mohou odpovídat příspěvky zaměstnanců na jednoduchý IRA až 3% kompenzace zaměstnance. Naopak zaměstnavatelé mohou přispět 2% náhrady každý způsobilý zaměstnance až do výše $ 270,000 v roce 2018. příspěvky zaměstnavatele jsou daňově uznatelné.

Zřídit SEP IRA:  Zjednodušený zaměstnanec důchod (SEP) je jiný typ individuálního důchodového účtu (IRA), ke kterému může malých podnikatelů a jejich zaměstnanci přispívají. V roce 2018 to umožňuje zaměstnancům, aby před zdaněním příspěvky až do výše 25% z příjmů nebo 55.000 $, podle toho, co je menší. Stejně jako jednoduchý plán, SEP umožňuje malých podnikatelů přispívat daňově odečitatelné jménem způsobilých zaměstnanců, a zaměstnanci nebudou platit daně z částky, zaměstnavatel přispívá na jejich účet, dokud berou distribuce z plánu při odchodu do důchodu.

Téměř každý malý podnik může vytvořit SEP. Nezáleží na tom, jak málo zaměstnanci máte, nebo zda se vaše firma strukturována jako podniku jednotlivce, partnerství, korporace nebo neziskové organizace. Každý rok se můžete rozhodnout, kolik přispět jménem svých zaměstnanců, takže není uzamčen v k tomu, že příspěvek, pokud vaše firma má špatný rok. Majitelé firmy jsou také považovány za zaměstnance, a mohou přispívat zaměstnanců na jejich vlastní účet.

Celkově lze říci, že plán září je lepší volbou pro mnoho malých podniků, protože umožňuje větší příspěvky a větší flexibilitu.

IRAS a Solo 401 (k) y: Pokud jste v konkurenčním poli a chtějí přilákat ty nejlepší talenty, možná budete muset nabídnout penzijní plán, jako dva výše popsaného. Nicméně, zaměstnavatelé nejsou povinni nabízet důchodových dávek svým zaměstnancům. Pokud tak neučiníte, jedním ze způsobů, můžete ušetřit za svůj vlastní důchod bez účasti své zaměstnance je přes Roth nebo tradiční IRA, který někdo s příjmu ze zaměstnání může přispět k.

Také můžete přispět k IRA v zastoupení svého manžela. Roth IRAS umožňují přispívat po zdanění dolarů a trvat bezdaňovými rozdělení do důchodu; Tradiční IRAS umožňují přispívat před zdaněním dolarů, ale budete platit daň z distribucí. Nejvíce můžete přispět k IRA v roce 2018 je 5,500 $ (6500 $, pokud jste 50 nebo starší).

A konečně, pokud váš malý podnik nemá jiné než svého manžela oprávněné zaměstnance, můžete přispět ke Solo 401 (k).

Vyvinout ústupovou strategii pro vaše podnikání

Mohlo by se zdát podivné, že rozvoj ústupovou strategii podnikání by měl být jeden z vašich prvních úvah při plánování pro odchod do důchodu. Ale za to: malé firmy budete trávit svůj život budování může stát váš největší aktivum. Pokud chcete financovat svůj odchod do důchodu – a přestane fungovat – budete muset likvidovat své investice. Pro přípravu prodat vaše malé firmy jednoho dne, to musí být schopen pracovat bez tebe. Je to nikdy příliš brzy začít přemýšlet o tom, jak dosáhnout tohoto cíle, a o tom, jak najít nejlepší kupce pro malé firmy.

Podmínky na trhu bude mít vliv na vaši schopnost prodávat své podnikání. Možná budete chtít vytvořit flexibilitu do svého odchodu do důchodu plánu, takže můžete prodat svůj podíl v silném trhu, nebo pracovat déle, pokud recese zasáhne. Budete určitě chtít, aby se zabránilo prodeji nouzový: Jedním z problémů, se kterými se setkáte, pokud budete čekat, až na poslední chvíli ukončit vaše firma je, že blížící se odchod do důchodu bude vytvářet dojem prodeje tísně mezi potenciálními kupci a nebudete moci prodat firmu na prémie.

Sečteno a podtrženo

Více než třetina vlastníků malých podniků dotázaných v roce 2014 tím, že nechtěli odejít, čtvrtina z nich ho nemají v plánu odejít do důchodu, více než třetina z nich však v plánu rozdělit svůj čas pro odchod do důchodu mezi práci a volný čas, a další než polovina řekl, že by se jen těžko úplně odejít. Dokonce i když jste jedním z mnoha malých podnikatelů, kteří plánují pokračovat v práci, kterou se stanoví odchod do důchodu plán pro malé firmy Je to dobrý nápad, protože vám dává možnosti – a s možností znamená, že budete cítit spokojeni s tím, co cestu si zvolíte ,

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Existuje několik způsobů, jak se seřadí investice takovým způsobem vyrábět z příjmu nebo cash flow, které budete potřebovat v důchodu. Vybírá nejlepší může být matoucí, ale tam opravdu není některý ideální volbou. Každý z nich má své klady a zápory, a její vhodnost může záviset na své vlastní osobní situaci. Ale pět přístupy splnili test pro mnoho důchodců.

Garantovat výsledek

Pokud chcete, aby se mohli spolehnout na určitém výsledku v důchodu, můžete ji mít, ale to bude pravděpodobně stát trochu víc, než je strategie, která přichází s menší záruky.

Vytvoření určitého výsledku znamená používat pouze bezpečné investice financovat své potřeby příjmu v důchodu. Dalo by se použít vazby žebříku, což znamená, že by si koupil pouto, které by dospět v tomto roce za každý rok odchodu do důchodu. Byste strávit jak úrok a jistinu v roce vazba vyzrálé.

Tento přístup má mnoho variant. Například, můžete použít bezkupónové dluhopisy, které neplatí žádné úroky až do dospělosti. Ty by si je mohli koupit se slevou a získat veškeré úroky a vrátit se vaše jistiny v době jejich splatnosti. Dalo by se použít pokladny inflace chráněných cenných papírů, nebo dokonce CD ke stejnému výsledku, nebo byste mohli pojistit výsledek s použitím anuit.

Výhody tohoto přístupu jsou:

• jistý výsledek
• Nízký stres
• Nízké nároky na údržbu

Některé nevýhody patří:

• Příjem nemusí být inflace očištěné
• méně flexibility
• Strávíte Hlavní jako bezpečné investice zralý nebo použít jistinu na nákup anuity, takže tato strategie nesmí opustit tolik pro své dědice
• To může vyžadovat více kapitálu než jiné přístupy

Mnoho investice, které jsou zaručeny, jsou také méně likvidní. Co se stane, pokud jeden z manželů přechází mladý, nebo pokud chcete marnotratnost na dovolenou jednou-in-a-celoživotní kvůli zdravotním události ohrožující život? Uvědomte si, že některé výsledky lze uzamknout svůj kapitál, což ztěžuje ke změně kurzu, jak život se stane.

Total Return

S celkovým zpáteční portfolia, jste investovat pomocí následujících diverzifikovaný přístup s očekávanou dlouhodobou návratnost založenou na poměru zásob dluhopisů. Používání historické výnosy jako proxy, můžete nastavit očekávání ohledně budoucích výnosů s portfolia akciových a dluhopisových indexů fondů.

Zásoby historicky v průměru o 9 procent měřeno Dluhopisů S & P 500. mají v průměru o 8 procent měřeno Barclays USA Aggregate Bond Index. Použití tradiční přístup portfolio o přidělení 60 procent akcií a 40 procent dluhopisů by vám umožní nastavit dlouhodobý hrubá míra návratnosti očekáváním na úrovni 8,2 procenta. Která má za následek návrat 7 procent po odečtení odhadovaných poplatků, který by měl běžet asi 1,5 procenta ročně

Pokud předpokládáte, že vaše portfolio se průměrný výnos na 7 procent, by mohl odhadnout, že budete moci vybrat 5 procent ročně a nadále sledovat vaše portfolio rostou. Ty by odstoupit 5 procent hodnoty výchozího portfolia každý rok, i v případě, že účet nevydělal 5 procent, že rok.

Měli byste očekávat, měsíční, čtvrtletní a roční volatility, takže tam by nastat situace, kdy vaše investice byly v hodnotě nižší, než tomu bylo před rokem. Ale tato volatilita je součástí plánu, pokud jste investovat na základě dlouhodobého očekávaného výnosu.

V případě, že portfolio pod plní svou cílovou návratnost po delší dobu, budete muset začít strhávat méně.

Výhody tohoto přístupu jsou:

• Tato strategie historicky pracoval pokud se budete držet s disciplinovanou plán
• Flexibilita, můžete upravit své výběry, nebo strávit nějaký jistiny pokud je to nutné
• Vyžaduje méně kapitálu, pokud vaše očekávaný výnos je vyšší, než by se používat zaručený přístup výsledek

Některé nevýhody patří:

• Neexistuje žádná záruka, že tento přístup bude dodávat svůj očekávaný výnos
• Možná budete muset vzdát inflační raise nebo omezit výběry
• Vyžaduje více řízení než některé jiné přístupy

Zájem pouze

Mnoho lidí si myslí, že jejich odchod do důchodu plán příjmů by mělo znamenat žít z úroků, že jejich investice vytvářejí, ale to může být obtížné v úrokovém prostředí nízkých.

Je-li CD platí jen 2 až 3 procenta, mohli jste vidět své příjmy z tohoto poklesu aktiv od 6.000 $ ročně až do $ 2,000 za rok, pokud jste měli $ 100,000 investováno.

Nižší investice úrokové riziko ložisko patří CD, vládní dluhopisy, dvojité A jmenovitý nebo vyšší korporátní a komunální dluhopisy a blue-chip dividendu placení zásob.

Máte-li opustit nižší investice úročené riziko pro vyšší investice výnos, pak hrozí, že dividenda může být snížena. To by okamžitě vedlo ke snížení hodnoty jistiny investice příjmů produkovat, a to se může stát najednou, takže vám jen málo času na plánování.

Výhody tohoto přístupu jsou:

• Hlavním zůstane beze změny, jsou-li použity bezpečné investice
• Může to vést k vyšší počáteční výnos než jiné přístupy

Některé nevýhody patří:

• Příjmy se může měnit
• Vyžaduje znalost základních cenných papírů a faktorů, které mají vliv na výši příjmu, kterou zaplatí out
• Hlavním může kolísat v závislosti na typu investice do vybraných

doba Segmentace

Tento přístup zahrnuje výběr investice založené na okamžiku, kdy je budete potřebovat. To je někdy nazýváno přístup bucketing.

Investice s nízkým rizikem jsou používány za peníze byste mohli potřebovat v prvních pěti letech do důchodu. Nepatrně větší riziko může být užíván s investicemi budete potřebovat několik let šest až 10, a rizikovější investice budou použity pouze pro část svého portfolia, že byste neměl předjímat potřebovat až 11 let a mimo ni.

Výhody tohoto přístupu jsou:

• Investice jsou přizpůsobeny k práci, kterou jste v úmyslu
• Je to psychicky uspokojující. Víte, že nepotřebujete vyšších investic rizikového dohledné době, takže jakákoliv kolísavost vás mohou obtěžovat méně

Některé nevýhody patří:

• Neexistuje žádná záruka, že vyšší investice do rizikových dosáhne potřebného výnosu nad jejich určeném časovém období
• Musíte se rozhodnout, kdy prodat vyšších investic rizikového a načerpat kratší dobu časové úseky jako část je použita

Combo Approach

Ty by strategicky vybrat z těchto dalších možností, pokud používáte přístup combo. Dalo by se použít jistinu a úroky z bezpečných investic po dobu prvních 10 let, což by byla kombinace „Záruka výsledku“ a „Time segmentace.“ Pak byste měli investovat dlouhodobější peníze v „Total Return portfolia.“ Pokud vzrostou úrokové sazby v určitém okamžiku v budoucnosti, můžete přepnout na CD a státních dluhopisů a žít z úroků.

Všechny tyto přístupy fungovat, ale ujistěte se, že jste pochopili, kdo jste si zvolili, a být ochotni držet se ho. Pomáhá také mají předdefinované pokyny týkající jakých podmínek by opravňovaly ke změně.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Porozumění předdůchodovém Možnosti připravenosti

Chcete-li získat skutečný o odchodu do důchodu, je tu jednoduchý první krok. Zkuste jeden nebo více z těchto penzijních připravenosti kalkulaček, které ukazují, jak jste připraveni žít po dobu 20, 30 nebo více let na svých současných penzijních úspor.

Byl jsem příjemně překvapen zkušenosti Johna Schwartz, spisovatele nedávného článku v  The New York Times , Retirement realita dohání With Me . Schwartz se snažil přijít na to, jak se připravit na odchod do důchodu on a jeho manželka byli, s použitím nástrojů z SSA.gov a Vanguard. Překvapující bylo, že byl, jak radostný kus byl. Přiznal, že to nenapadlo poskytnut dostatek myšlenku do důchodu, ale byl to dobrý spořič. Velký objev, že byl na správné cestě. Dalo by se cítit úlevu. Ne všichni z nás bude mít takové štěstí.

V roce 2014 do důchodu Confidence Survey ze strany zaměstnance Benefit Research Institute, pouze 18 procent pracovníků hlášeno pocit „velmi jisti“, že bude mít dostatek peněz na pohodlný život v důchodu. Pokud jste v druhém 82 procent, tam jsou věci, které můžete udělat. To je důvod, proč je důležité používat kalkulačku, která vám umožní vidět, co se stane, když budete provádět úpravy času, míra úspor, růst investic a těžebního výkonu. Použil jsem a ocenili jednoduchost Fidelity je MyPlan snímek , který může kdokoli přístup. Vaše vlastní správce 401k plán může mít něco podobného. Důležitou věcí je schopnost provádět změny, protože pokud nejste připraveni na odchod do důchodu, řešení bude zahrnovat změnu jedné nebo více z těchto prvků vašeho penzijního plánu, zatímco vy se stále pracuje.

1. spořit a investovat více

Jeden zřejmý způsob, jak posílit své budoucí úspory je odložit větší část svého platu pro odchod do důchodu.

Část problému může být v zpráv. Odborníci (včetně Vy opravdu) často doporučují šetřit alespoň 6 procent svého platu, protože to je obvykle kolem částky zaměstnavatel bude odpovídat. Jasnější doporučení je začít na 6 procent s cílem zvýšit ji každý rok. One Center pro odchod do důchodu Research krátký zjištěno, že průměrný činná, která začne ukládat na 35 let a do důchodu v 67 potřeby ušetřit 18 procent za rok, za předpokladu, že návratnost 4 procenta. Je pravda, že to je hodně. Ale úspora 10 procent, nebo dokonce 12 procent svého platu před zdaněním by měl být rozumný cíl.

2. Zvýšit svůj investiční riziko

Těkavá nebo dolů-Směřování trhů mohou škodit na portfolio, ale ne nutně proto, že hodnota vaší investice klesá. Co může být škodlivější je obava, že dojde během těchto tržních směn, které mohou způsobit investoři brát zbytečné nebo špatně načasované akce. Pohybující se kolem peněz v reakci na posun na trhu může stát investorům peníze.

Je obzvláště nákladné, pokud se někdo stane tak averzi vůči riziku, že se pohybuje všechno z trhu nebo do hotovosti jako investice. Chcete-li mít jistotu, že je velké riziko v tom to (inflační riziko, úrokové riziko, riziko dlouhověkosti), kolik investuje do horkých zásob. Mnoho investorů má příliš mnoho tohoto druhu rizika a ne dost riziko růstu vlastního kapitálu ve svých portfoliích.

To ovšem neznamená, že horké zásoby by měly dominovat investičního portfolia. Pamatujte si, že je to všechno o nalezení správné rovnováhy a udržet tuto rovnováhu bez ohledu na tržních pohybů. Pokud jste se odchýlili od svého původního plánu, je čas k obnovení rovnováhy.

3. Práce Delší

Může se to zdát paradoxní, že jedním ze způsobů, aby se odchod do důchodu jednodušší je pokračovat v práci tak dlouho, jak je to možné, ale je to jistá sázka pro ustaraných pre-důchodců. Dokonce i když se rozhodnete pracovat méně hodin, nebo přesunout do jiného kariéry, pracovat déle zkrátí dobu, po kterou očekáváte žít z vašich investic do odchodu do důchodu, a to vám umožní i nadále přispívat na investice odchodu do důchodu na několik dalších let.

Čím déle budete odkládat práci, tím větší vaše potenciální příjmy sociálního zabezpečení, stejně. Jedinci, kteří čekat až do věku 70 nároku mohou získat maximální přínos pro kterou kvalifikují. Páry také měly koordinovat, kdy každý člen manželství začne prohlašovat sociálního zabezpečení.

4. snížení výdajů v důchodu

Pokud byste měli žít na polovinu svého současného platu, jsi to mohl udělat? To je ten druh otázek pre-důchodců by měl být ptát sami sebe: Co je minimální měsíční částka potřebná k životu?

Poté co určíte číslo, zkusit to vidět v případě, že číslo je realistický. To nepomůže stanovit cíle příjmů, které nelze udržet v průběhu času.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pouze 3 typy lidí by měly vlastnit akcie po odchodu do důchodu

Existují tři typy lidí, kteří měli zvážit vlastnící akcie v důchodu.

1. Ti, kteří si mohou dovolit, aby se na rizika
2. Ti, kteří berou riziko jako součást celostního plánu příjmů pro odchod do důchodu
3. Ti, kteří rozumějí činnosti, které je třeba přijmout v případě, že rizika naplní

Tento článek vysvětluje, jak zjistit, zda splňují některé nebo všechny z těchto kritérií.

Můžete si dovolit riskovat?

Když se přiblížíte odchodu do důchodu, budete chtít spočítat minimální vrátit vaše investice je třeba získat pro vás, aby vyhovoval vašim životním cílům.

Předpokládejme například, že máte $ 200,000 uložen. Se rozhodnete, že je v pořádku zemřít $ 1 v bance. Do té doby, budete potřebovat $ 10,000 ročně na příštích 30 let. Váš $ 200k bude mít požadovanou minimální výnos 2,85% a splnit svůj životní styl cíl of $ 10,000 za rok.

Pokud můžete dosáhnout tohoto cíle s něčím, bezpečné a jisté, stejně jako okamžité anuity, proč přijmout riziko? Na druhou stranu, pokud jste si $ 300,000 zachránil, pak možná první $ 200k, kterou lze připevnit svůj životní styl cíle a zbytek by mohly být použity na investice do akcií – protože v tomto místě si můžete dovolit riskovat s extra $ 100k.

Požadujete-li vaše akciové portfolio získat průměrné výnosy za váš plán do práce pak si nemůžete dovolit riskovat. Průměrné znamená, že polovinu času budou vaše akcie vydělávat více a polovinu času budou vydělávat méně. Váš odchod do důchodu plán by měl využívat zásoby jako „extra“ boost-li na trhu dělá dobře – ale pokud budete potřebovat zásoby část svého portfolia vykonávat pak nemáte pevný plán.

Používáte riziko jako součást celostního plánu?

Další způsob využití zásob jako součást plánu by bylo vzít $ 200,000 a žebřík z CD nebo dluhopisy, takže $ 10,000 zraje každý rok na příštích 20 let. S potřebami cash flow zajištěné za posledních 20 let, zbývajících $ 100k by mohly být investovány do akcií, s neuvěřitelně vysokou pravděpodobností, že by zdvojnásobit v hodnotě více než těch 20 let.

Během tohoto období 20 let, v případě, že zásoby udělal dobře, rozumná část zisků by mohla být přijata k zajištění další roky cash flow, nebo financovat bonusy na cestě.

Tato strategie znamená, že používáte zásoby jako součást plánu – je třeba získat o 2,36% průměrného výnosu z více než 20 let – což je hluboko pod historickým 20. ročníku trhu se vrací metriky i ve špatném 20 let. Nejste vyžadují zásoby doručit něco, co se stane pouze 50% času.

Máte nějaký akční plán následovat v případě vzniku pojistné události?

Co když budete mít část svých úspor investovaných do akcií v důchodu a zásoby nedělají dobře vůbec? Musíte pochopit důsledky.

Za prvé, měli byste mít peníze v akciích, pokud budete muset prodávat a používat tuto část svých úspor v příštích pěti letech. Vy nikdy nechci vlastnit akcie, pokud mají možnost NOT prodat, když je trh dole.

Za druhé, pokud zásoby dělají špatně, po delší dobu, budete možná muset snížit své výdaje. Pokud jste měl v plánu strávit $ 10,000 za rok ze svého portfolia a zásoby doručit nula vrací možná budete muset snížit výdaje na $ 9,500 a 9,000 $ ročně.

U některých důchodců, schopnost utrácet více na počátku je dostatečná náhrada za převzetí rizika – ale vědí, pokud se dostanou prodloužené chudé výnosy akciových trhů, mohou muset snížit výdaje později.

Jsou to pomocí zásob v důchodu – ale s akčním plánem na místě. Chápou možných důsledků v případě akciové trhy nepřinášejí pozitivní výsledky.

Jak Vlastní akcie v důchodu

Pokud splňujete výše uvedená kritéria, další věc je pochopit, jak vlastnit akcie. Když řeknu, že „zásoby“ Nechci dávat velkou část svých peněz do jednoho chovu a nemyslím kropení své peníze přes hrst zásob, které zkoumal a četl (pokud se jedná o malou část vaše celkové penzijní fondy a nevyžadují tu část, které vám pomohou splnit vaše potřeby příjmu v důchodu).

To, co mám na mysli, je uvedení odpovídající část své peníze do diverzifikovaného portfolia akciových indexů finančních prostředků. Tím můžete získat expozici téměř 15.000 veřejně obchodovaných společností po celém světě a výrazně snížit množství investičního rizika užíváte.

Klady a zápory z vlastnictví akcie (prostřednictvím indexových fondů) v důchodu

Zde je krátké shrnutí výhod a nevýhod zásoby jako součást svého odchodu do důchodu portfolia.

Klady

• Na minulých výnosů na základě akcie častěji než jiné investice na pomoc svého portfolia a příjem důchodu držet krok s inflací.
• Zásoby vám dávají možnost vyšších výnosů a tím i možnost vyšších budoucích příjmů a schopnost zanechat větší dědictví.

Nevýhody

• Zásoby jsou nestálé a že volatilita znamená, že pokud jste odejít do časové období s podprůměrnými výnosy akciového trhu Dalo by se nutí do situace, kdy je nutné trávit méně, než jste si mysleli, do důchodu.
• To může být stresující přestát poklesy na akciovém trhu. Pokud nejste s použitím zásoby jako součást plánu, emocionální stres může způsobit, že prodávat v nevhodnou dobu, a proto trvale uzamknout ve ztrátě a nutí vás žít dál méně v důchodu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Otázka pro mailbag: jak přesně se terčem penzijního fondu vlastně funguje? Pokaždé, když jsem četl o tom to dělá menší smysl.

To udělal odstartovat jako otázka v mailbag, ale odpověď byla tak dlouhá, že se zdálo rozumné dát Tim otázku vlastní článek.

Začneme mluvit o rizika a odměny.

Existuje tuna různých možností investování venku. Oni odlišit na spoustu různých způsobů. Některé z nich jsou opravdu nízké riziko, ale neposkytují mnoho návrat, jako spořicí účet. Dokonce i v nejlepším účtu on-line spoření, budete vydělávat pouze 1% až 2% ročně, ale je v podstatě nulová pravděpodobnost ztráty peněz.

V průběhu 10 let, investice, jako by to mohlo vidět přiznání každý rok ve výši 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% a 1,5%, což odpovídá průměr (uhodli jste) 1,5%. Zatímco průměr je dost nízká, všimněte si, že neexistuje žádný jednotlivý rok, kde jsou peníze ztraceny. Není čas, ve kterém je „špatný“ se musí spoléhat na své investice, protože tato investice je tak spolehlivá, jak může být.

Jak jste si začít přidávat riziko, budete obvykle začínají přidávat větší návratnost, stejně jako, řekněme, VBTLX (Vanguard Total fondu Bond Market Index), který nabízí lepší průměrný roční výnos (kolem 4%), ale má šanci ztráty peněz v zejména s ohledem na rok.

V průběhu 10 let, investice, jako by to mohlo vidět přiznání každý rok ve výši 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% a 4,7%, přičemž v průměru o 4%. Roční výnosy jsou poměrně konzistentní, ale na vědomí, že o 0,5% ročně. V tomto roce se investice ztracené peníze, a tam bude určitě trvat roky, jako že během na dlouhou trať.

Tyto nižší než průměr let – a zejména ty ztrácejí let – jsou problematické. Řekněme, že jste měli běh nadprůměrné let a jste se rozhodli mít jen tolik peněz na své investice, aby se odchod do práce. Potom, jakmile se do důchodu, že investice stráví příští rok ztrácí peníze, odhodit své matematické úplně a dělat důchodu vypadat reálně riskantní. I když to není příliš špatný u této investice je rizikovější dostanete, tím větší je pravděpodobnost, že tento scénář se bude dít. Tyto meziroční rok variace jsou často označovány jako volatility – investice je volatilní, pokud má spoustu těchto variant.

Přidáme trochu větší riziko, a podívat se na Vanguard Celkový akciový index (VTSMX). To má průměrný roční výnos od počátku o 9,72%, což se zdá být sladká, že jo? Podívejme se blíže.

Pojďme se podívat na posledních 10 let ročních výnosů za ní v obráceném pořadí: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% a -37,04%. Tři z těchto deseti let jsou horší než spořicí účet. Jeden z nich spočívá v ztrácí více než 37% své investice.

Tato investice je ještě více volatilní. Vezměme si, že jste právě začíná svůj odchod do důchodu a máte své peníze to vše v tuto investici a trefíte jeden z těch 40% ztrátových letech. Že to bude měnit matematiku svého odchodu do důchodu drasticky. Budete tahání peněz z žít, jak se na trhu klesne, což znamená, že budete mít vyčerpány mnohem vyšší procento svých úspor odchodu do důchodu, než jste měl v jednom roce a budete pravděpodobně muset udělat, že pro příští dva nebo tři roky na počkání na trhu odskočit. To ponechává trvale vyčerpaných penzijní úspory, které buď znamená velmi štíhlé bydlení v pozdním věku, nebo návratu do zaměstnání.

Chcete vidět, jak to vypadá v číslech? Řekněme, že máte $ 1 milion investovali v tomto a odchodu do důchodu, se rozhodl odstoupit 50.000 $ ročně na živobytí. To je 5% ročně, což je docela riskantní, ale jste přesvědčeni, že dlouhodobý průměrný výnos. No, v průběhu prvního roku, investice ztrácí 40% své hodnoty. Klesá na $ 600,000 … ale vytáhl $ 50,000 žít dál, takže je to vlastně jen 550.000 $. Do budoucna, pokud budete mít $ 50,000 za rok z toho, budete zkrachovat asi 15 let (ne-li dříve, v závislosti na těkavosti).

Můžete držet přidání více a více rizika a získat vyšší průměrný roční výnos, ale klíčové slovo je zde v průměru . Můžete se podívat na věci, jako je VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), který má velmi vysokou průměrnou roční výnos, ale je připravena přijmout absolutní bití příště poklesu na akciovém trhu, což znamená, že přijdete o velkou procento z její hodnoty jako ty podniky bojují v kontextu ekonomické krize (což někteří investoři prodávat) a jiní investoři uprchnout do bezpečnějších investic. Budete nakonec dosáhne investice, které jsou rovná hazardu, jako kryptoměna, která je tak těkavá, že byste mohla ztrojnásobit svou investici, nebo ztratit polovinu z nich za měsíc nebo dva.

Takže, co je tu zprávu? Máte-li hodně let, než odejdete do důchodu, budete chtít své peníze do něčeho dost agresivní, která má opravdu dobré průměrné roční výnosy, ale může mít několik jednotlivé roky, které jsou opravdu drsné.  Pokud nepotřebujete peníze v dohledné době, tyto jednotlivé špatné roky nejsou skutečně důležité pro vás – ve skutečnosti, že jsou něco jako požehnání pro vás, protože to je levnější koupit na investice, kdy je trh dole.

Když začnete blíží odchodu do důchodu a skutečně odejde, ty jednotlivé roky začnou být mnohem důležitější. Pokud máte velké množství ve svém odchodu do důchodu účtu, nemůžete si dovolit jeden z těch velkých dolů let, které jsou poněkud pravděpodobné, že se nakonec stane s agresivní investice. Pokud se to stane, budete mít pravdu zpět do pracovního procesu.

Řešením tedy je být agresivní se svými investicemi odchodu do důchodu, když jste mladí a pak, když se přiblížíte do důchodu, přesunout své investice do méně agresivní a méně volatilních investic, které se můžete spolehnout na víc.

Nejlepší způsob, jak začít pochopení toho, co cílové datum index fond dělá, je podívat se na některé lidi, kteří jsou na cestě k odchodu do důchodu.

Angie je 25 let. Ona nemá v úmyslu odejít do důchodu na 40 let. Vzhledem k tomu, její odchod do důchodu je tak daleko, může si dovolit hodně rizika ve svých penzijních úspor. Si může dovolit investovat do věcí, které mají velmi dobrou průměrnou roční výnos, který je spárován s rizikem enormní ztráty. Mohla by dát své peníze do indexu Vanguard Total akciového trhu a / nebo s nízkou kapitalizací fondu Vanguard Value Index. Jejím cílem je vytvořit co největší hodnotu, jak se může v průběhu příštích 40 let a pronásleduje vysokou průměrnou roční výnos je nejlepší způsob, jak to udělat.

Brad je 45 let. On nemá v úmyslu odejít do důchodu na 20 let. Nejspíš ještě bude dost agresivní, ale představa, že bude méně volatilní mohly začít objevovat v hlavě. Pořád chce velmi vysokou průměrnou roční výnos, ale přijde bod brzy, kde je potřeba provést některé změny.

Connor je 60 let. Přemýšlí o odchodu do důchodu za posledních pět let. Má dost téměř do důchodu ve svých penzijních úspor. V tomto bodě, on opravdu nemůže dovolit, aby vše, co v agresivním investicím, které by mohly klesnout 40% své hodnoty. Tak, že by mohl opustit některé z nich do akcií, ale zbytek by mohly být přesunuty do vazby. Jeho průměrný roční výnos může být nižší, ale to už by hrozilo nebezpečí, že ztratí 40% celých svých penzijních úspor.

Dana je 70 let. Pokud její důchodového spoření stále roste v pomalém a stabilním způsobem, vracet jen několik procent ročně, ale neztrácí banda hodnoty v daném roce, bude to v pořádku. Nejspíš chce být hlavně v čele celkového indexu dluhopisového trhu a možná dokonce mají někteří ve fondu peněžního trhu (blízký spořícího účtu s velmi malým rizikem).

Jak můžete vidět z těchto příběhů, jak člověk stárne, a blíže k odchodu do důchodu, to dělá hodně smysl, aby postupně přesouvat své investice z vysoce agresivních investic do více ty konzervativnější. Otázkou však je, jak se dá vědět, kdy začít dělat tyto přechody? Navíc budete pamatovat na to, a na to právo? To nejsou jednoduché otázky pro jednotlivce spoření na důchod. To není úplně jasné, kdy to ani dělat, jak to udělat, a mnoho lidí se nebude dát do výzkumu a času, jak to udělat. Lidé prostě chtějí dát pryč peníze, a pak mají peníze, když je čas odejít.

Že je místo, kde fondy cílové důchodu přijde. Dělají to automaticky.

Podívejme se zpět na 25 let Angie. Ona si klade za cíl do důchodu v 40 letech. Takže teoreticky, chce vybrat docela agresivní investice, aby její úspory na penzi do. Nicméně, když je v jejím koncem čtyřicátých a počátku padesátých let, mohla by chtít začít pomalu dělat více konzervativní věci, a to dostane ještě více to platí, když dosáhne důchodového věku, a pak odejde. Nechce ošklivý šok, když je starý.

To je to, co cíl penzijního fondu dělá automaticky. Pokud Angie je 25, ona se chystá odejít někdy kolem roku 2060, aby mohla koupit do Target důchodců 2060 fond s ní úspory na penzi. Právě teď, že cíl penzijního fondu bude opravdu agresivní, ale desetiletí projít a 2040S dorazí, bude to pomalu stávají méně agresivní a v 2050s, to se stává ještě méně. To snižuje na proměnlivost výměnou za nižší průměrnou roční návratnost jak se dostane blíže k jeho cílového data.

Jak to dělá? Cíl penzijního fondu je právě skládá z spoustu různých fondů, a jak plyne čas, lidé spravující cílové důchodového fondu pomalu přesunout peníze z některých finančních prostředků uvnitř něj a přesunout ji do jiných fondů.

Tak například Target Retirement 2060 fond by mohl dnes být složeno z 50% VSIAX a 50% VTSMX – jinými slovy, je to opravdu agresivní, zcela investoval do akcií, a některé z těchto populací jsou malé společnosti, které budou buď rostou jako gangbusters (velké výnosy) nebo plamen out (velké ztráty). To je v pořádku pro tuto chvíli – volatilita je naprosto v pořádku, když jsi tak daleko od odchodu do důchodu. Co chcete, je to velký průměrný roční výnos v průběhu příštích 25 let.

Nicméně, v určitém okamžiku po silnici, pravděpodobně v polovině 2040S, že fond začne stále méně agresivní. Peníze v rámci fondu budou přesunuty ze strany správců fondů do věcí, jako jsou dluhopisové fondy, či nemovitosti, věci, které nemají tak docela vysoká průměrného ročního přiznání ale nebude vidět let velké ztráty, a to buď.

V době, kdy 2060 se valí kolem, všechny peníze v tomto fondu bude dost bezpečné věci, což znamená, že se můžete spolehnout na tento fond být stabilní v důchodu.

To je to, co dělá penzijního fondu: Je tvořena spoustu různých investic, které se postupně přesunul z vysoce agresivní věcí, méně agresivní věci jako cílové datum přístupy. Když se „target“ rok je mnoho, mnoho let v budoucnosti, bude fond opravdu agresivní a opravdu volatilní, s cílem pro velké výnosy v průběhu příštích dvou desetiletí na úkor některé opravdu drsných jednotlivých letech. Vzhledem k tomu, „target“ rok dostane blíž a blíž, fond dostává stále méně a méně agresivní a méně a méně volatilní, stává něco, co můžete spolehnout.

To je důvod, proč pro lidi, kteří nejsou ve skutečnosti zapojených do řízení nuance svých vlastních důchodových úspor, cílová důchodový fond s cílovým rokem velmi blízko k jejich odchodu do důchodu roku je opravdu dobrou volbou. Prostě to podaří, že postupný přechod pro vás, aniž byste museli hnout prstem.

Hodně štěstí!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Každý nadcházející důchodce chce vědět, jak dlouho své peníze vydrží do důchodu. Přijít s odpovědí, je třeba zabývat se všemi sedmi položek v tomto seznamu.

1. míra návratnosti

První ze sedmi kusů je návratnost vyděláte.

Míra výnosnosti získáte na úspory a investice bude mít velký vliv na to, jak dlouho vaše peníze vydrží. Tam byly dlouhé časové úseky, kde bezpečné investice (jako jsou CD a vládních dluhopisů) získal slušnou úrokovou sazbu a dobu (jako dnes), kde úrokové sazby jsou poměrně nízké. Stejné je to s populací. Tam byly desítky, kde jsou sklady poskytované mimořádné výnosy a desetiletí, kdy se vrátí byly zhruba stejné jako to, co byste si, kdybyste zabředli bezpečných investicích. Neexistuje žádný způsob, jak přesně vědět, co návratnost budete vydělávat na své peníze v důchodu.

Zakládá úspěch svého plánu pouze na průměrných výnosů není dobrý nápad. Průměrně znamená polovinu času byste vydělali něco nižší než průměr.

Co dělat:  Podívejte se na historické výnosy při pohledu na obou lepším případě i nejhoršího případu výsledky. Asi 20-leté lhůty vypadají skvěle; jiní ne. Musíte se ujistit, váš plán funguje, i když se dostanete výsledek, který je nižší než průměr. Potom můžete spustit scénáře zobrazující různé možnosti, takže víte, co upravit ve svém plánu (jako je trávení), pokud jste odejít do časové období, které přináší podprůměrné výnosy.

2. Posloupnost návratů

Když užíváte peníze z účtů, posloupnost přiznání, nebo pořadí, ve kterém budete mít výnosy, záleží. To se označuje jako riziko sekvence. Předpokládejme například, že v prvních 5 až 10 let svého odchodu do důchodu všechny své investice v důsledku dobře, a tak budete mít nejen částku, kterou potřebujete ustoupit, ale navíc vaše hlavní zůstatek roste. V této situaci, vaše šance na dojdou peníze jít dolů. Na druhou stranu, pokud vaše investice dělají špatně, vaše Prvních několik let odchodu do důchodu, možná budete muset strávit některé z vašich jistiny na pokrytí vašich životních nákladů. Bude to těžší pro vaše investice získat zpět v tomto bodě.

Co dělat:  Otestujte svůj plán po mnoha možných výsledků. Dojde-li k chudým sekvence výnosů brzy po odchodu do důchodu, v plánu na tom klesající úpravu své výdaje a životní styl, aby se ujistil své peníze vydrží po celé vaše odchodu do důchodu let.

3. Kolik jste Natáhněte

Tradiční penzijní plány jsou založeny na něčem zvaném sazba odnětí. Například, pokud máte $ 100.000 a vyjměte $ 5.000 ročně, váš těžební výkon je o pět procent. Mnoho výzkumů bylo provedeno na to, co se nazývá udržitelný sazba odnětí; což znamená, kolik si můžete vybírat, aniž dojdou peníze v průběhu svého života. Různé studie dal toto číslo kdekoli od asi tři procenta na zhruba šest procent ročně, v závislosti na tom, jak se vaše peníze investovány, jaký časový horizont chcete plánovat (30 let oproti 40 let například) a jak (nebo pokud) zvýšit své výběry pro inflaci.

Co je třeba udělat:  vytvořit plán, který počítá svůj předpokládaný kurz pro odstoupení od smlouvy a to nejen rok od roku, ale také měřeno v průběhu celého časového horizontu odchodu do důchodu. V závislosti na tom, kdy začít sociálního a důchodového zabezpečení, může trvat několik let, kdy je třeba zrušit více než ostatní. To je v pořádku tak dlouho, jak to funguje při pohledu v souvislosti s plánem víceleté.

4. kolik utratíte – a když se utratit

Jednou z největších penzijních chyb vidím lidi, aby se nepřesně odhadovat, co stráví v důchodu. Lidé zapomínají, že jednou za několik let mohou vzniknout náklady na opravy domů. Mají zapomenout, že je třeba koupit nové auto každý tak často. Také zapomněl dát velké náklady na zdravotní péči ve svém rozpočtu.

Další chyba lidé dělají; utrácet více, když investice dařit brzy. Když odejdete do důchodu, pokud jsou investice provádět docela dobře své prvních letech odchodu do důchodu je snadné předpokládat, že znamená, že můžete utratit přebytečné zisky. To nemusí nutně fungovat tímto způsobem; velcí vrátí brzy by měl být ukrytý potenciálně dotovat slabé výnosy, které se mohou objevit později. Sečteno a podtrženo: pokud byste o stažení příliš mnoho příliš brzy, může to znamenat, že 10 až 15 let po silnici bude váš odchod do důchodu plán dostat do potíží.

Co je třeba udělat:  vytvořit rozpočet pro odchod do důchodu a projekce budoucího vývoje své účty budou následovat. Pak sledovat svůj odchod do situace, ve srovnání s vaší projekce. Pokud je váš plán ukazuje, že máte přebytek, teprve pak můžete strávit trochu více.

5. Inflace

Není pochyb o tom, věci více, než tomu bylo před dvaceti lety stojí. Inflace je skutečná. Ale jak moc to bude mít dopad na to, jak dlouho své peníze vydrží do důchodu? Možná ne tak velký, velký dopad, jak si můžete myslet. Výzkum ukazuje, jak lidem dosáhnout jejich pozdější odchod do důchodu let (věk 75 +), jejich výdaje mají tendenci zpomalit tak, že offsety stoupající ceny. Zejména výdaje na cestování, nakupování a stravování klesá.

Bylo prokázáno, že inflace bude mít menší dopad na vyšších příjmových domácností, protože tráví více peněz na non-základy, a proto mají „Extras“, které mohou být vzdali pokud míra inflace dostat se vysoko.

Inflace má větší vliv na domácností s nižšími příjmy. Musíte jíst, spotřebovávat energii a koupit základní potřeby. Když ceny rostou v následujících položkách domácností s nižšími příjmy nemají jiné věci ve svém rozpočtu, které mohou vystřihnout. Musí najít způsob, jak pokrýt nejnutnější.

Co dělat:  Monitor potřeby výdajové a výběry na rok od roku bázi a provést úpravy v případě potřeby. Pokud jste nižší příjem domácnosti, zvážit investice do energeticky účinných domů, počínaje zahradu a žít někde se snadným přístupem k veřejné dopravě.

6. Náklady zdravotní péče

Zdravotní péče v důchodu není zadarmo. Medicare se bude týkat některé ze svých léčebných výdajů – ale rozhodně ne všechny. V průměru lze očekávat, že Medicare pokrýt asi 50 procent nákladů souvisejících se zdravím, budete vzniknou v důchodu. Nižšími příjmy důchodců lze očekávat, že stráví téměř 30 procent svých životních nákladů v důchodu na zdravotní péči související položky.

Tyto odhady pocházejí z pohledu na celkový zdravotní výdaje péče účely, které zahrnuje pojistné na Medicare část B Medigap politiky, nebo Advantage plánu Medicare, stejně jako co-platí i lékaře návštěvy, laboratorní práce, recepty, a peníze pro jednání, zubní a vize péče.

Co dělat:  Udělejte si čas na odhad nákladů na zdravotní péči v důchodu. Je lepší předpokládat, že bude vysoká, a že budete muset strávit své plné odečitatelnou každý rok. Pokud nevzniknou náklady, pak máte možnost utrácet peníze na něco jiného. Plánování Tímto způsobem si ponechává prostor pro doplňky. Je to mnohem lepší, než přijít krátká.

7. Jak dlouho žijete

V průměru lze očekávat, že žít do poloviny 80. let. Ale nezapomeňte, že nikdo je průměrná. Polovina lidé žijí déle, než je průměr; někdy i mnohem déle. Je lepší budovat svůj plán za předpokladu, že budete žít déle, než je průměr.

Pokud jste ženatý, máte k účtu pro potenciální dlouhověkosti podle toho, že jeden z vás by měl žít nejdelší spíše než se dívat na věci, jako byste byli single. Máte-li věkový diferenciál je třeba myslet na střední délky života mladší z vás dvou. Čím déle váš odchod do důchodu peníze musí trvat, tím více opatrní musíte být o sledování to, aby se ujistil jste na správné cestě.

Co dělat:  Odhad průměrné délky života a dát dohromady pro odchod do důchodu projekce, což je rok od roku harmonogram výnosů a nákladů. Prodloužit tuto časovou osu z asi věku 90 let.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Z obou klientů a čtenáři, zde je sedm nejběžnější důchodců otázky jsem požádal.

1. Když bych měl začít brát sociálního zabezpečení?

When vzít sociálního zabezpečení otázka je v horní části seznamu, protože je to rozhodnutí, téměř každý Američan se musí udělat. Získáte méně měsíční příjem, pokud začnete výhody brzy, a další měsíční příjem, pokud začnete dávky v pozdějším věku. Příliš mnoho lidí si myslí, je to jednoduché rozhodnutí – a berou možnost, která dává více peněz v kapsách brzy.

Zjednodušený výběr takového může stát rodinném tisíce (v některých případech dokonce stovky tisíc) zmeškaných dávky. Spíše než rozhodování o sociálním zabezpečení nezávisle na zbytku své situace, měli byste se podívat na to, jak to zapadá do komplexně všechny aspekty plánu příjmů pro odchod do důchodu, jako je inflace, dlouhověkost, potřeba garantovaným příjmem, výše finanční aktiva máte, vaše plány do práce na částečný úvazek po odchodu do důchodu, a vaše daňová situace.

2. Jak dlouho bude moje peníze vydrží?

Jedná se o společný odchod otázka, a bohužel, jeden z těch nejtěžších odpovědět. Chcete-li odpovědět, musíte odhadnout věci, jako je, jak dlouho budete žít, kolik budete trávit, co návratnost budete vydělávat na úspory a investice, jaké typy léčebných výloh budete vzniknou, a jaké daňové sazby budou. Poté, co jste předpokládá tyto položky, můžete odhadnout, jak dlouho bude trvat peněz v důchodu.

Nicméně, spíše než usazovat na „číslo“ je nejlepší přijít s několika různých scénářů, které ukazují, kolik budete potřebovat, pokud se vaše výnosy byly nižší, nebo pokud jste strávil víc. Tento typ plánování vám celou řadu úspor potřeba, což si myslím, že je lepší přístup, než zacílení jediné číslo.

3. Kolik peněz musím odejít do důchodu?

Stejně jako pro odchod do důchodu otázky výše, odpověď na tuto otázku závisí na mnoha proměnných. Někteří lidé tráví velmi málo, pracovala na stejném pracovním místě celý svůj život, a odejde s velmi silnou měsíčního důchodu. Mohou potřebovat velmi málo peněz nad rámec tohoto důchodu na podporu pohodlný životní styl. Ostatní lidé se používají k tráví hodně a nemají důchod. Budou buď potřebují velké množství úspor, které podporují jejich životní styl, nebo budou muset najít způsob, jak být šťastný žijí za méně.

4. bych si měl koupit anuity?

Anuita je pojistný produkt, který pojišťuje svůj příjem na celý život. Máte-li jiné zdroje zaručený příjem, jako je sociální zabezpečení a důchod, a tyto zdroje pokrývají většinu svých životních nákladů v důchodu pak jste pravděpodobně nemáte potřebu pojistit dodatečný příjem. Nicméně, pokud nemáte moc zaručený příjem, pak to může mít smysl, aby některé ze svých úspor a použít ji na nákup rentu, které budou pojistit minimální množství budoucích příjmů. Toto rozhodnutí, stejně jako většina finančních rozhodnutí, je nejlépe provést jako součást celostního finančního plánu.

5. Kolik strávím?

Někteří lidé tráví ještě jednou v důchodu; cestují nebo více zapojovat do koníčků, jako je golf, lyžování, vodní sporty, atd Jiní zjistí, že utratí méně, protože se již dojíždět, platit pro suché čištění, nebo jíst tak moc. Chcete-li zjistit, kolik byste mohli strávit v důchodu nejdříve sednout a zkoumat aktuální výdaje. Pak odhad položky, které mohou zvyšovat nebo snižovat přijít s rozpočtem pro odchod do důchodu. Pokud váš zaměstnavatel nenabízí plán zdravotní péče pro důchodce a pak zkontrolujte, zda berete v úvahu pojistné na zdravotní péči, kterou budou muset platit z kapsy.

6. Jak zaplatím za léčebných výloh v důchodu?

Pokrytí Medicare zdravotní péče začíná ve věku 65 let, ale v průměru, bude pokrývat jen asi 50% z vašich celkových nákladů na zdravotní péči v důchodu. Budete mít hotovostní výdaje na péči o oči, zubní, sluch, co platí, pojistného Medicare Part B, a prémie za jiných doplňkových pojistných smluv můžete zakoupit jako je Medigap politiky a dlouhodobé pojištění sociální péče.

 Léčebné výlohy mohou značně lišit podle geografického místa, ale v průměru očekávat, že stráví asi $ 5,000 – $ 10,000 na osobu a rok.

7. bych měl můj důchod jednorázově?

Mnoho penziony nabízejí možnost jednorázově nebo možnost rentu, který platí měsíční příjem na celý život. Vidím příliš mnoho lidí se paušální částky, aniž by pečlivě analyzovat výsledky životnosti svých potenciálních možností. Když se podíval na více než průměrné délky života, může volba anuita být mnohem lepší volbou než paušální částky. Ujistěte se, že zamyšleně zkoumat své možnosti na důchod s ohledem na celý finanční situaci před vámi učinit rozhodnutí.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Při rozhodování o tom, jak investovat své peníze odchod do důchodu, vzdělání se vyplatí. Nechcete hazardovat se svým odchodu do důchodu peníze, ani je to čas vyzkoušet něco nového a neprokázané. Existuje několik kroků, které můžete podniknout, aby se přijít na to, kam umístit své důchodové fondy. Budete mít moudré vzít v úvahu všechny dříve, než se rozhodnete.

Stanovené realistická očekávání ohledně výsledků investiční trh

Navzdory zmatku v investičních trhů, ti z nás, kteří pochopili, jak investují práce vám řekne, že pokud jde o vaší odchodu do důchodu peněz není nic, co bije diverzifikované portfolio.

Ale co to znamená? To znamená, že budete rozvíjet to, co se nazývá model alokace aktiv, která vám řekne, jak velkou část svého odchodu do důchodu peněz by mělo být v akciích oproti dluhopisů.

Když se podíváte na historické výnosy a rizika spojená s modelem alokace aktiv, a částka, kterou je třeba zrušit každý rok. Potom přehodnotit svůj účet pravidelně a držet se svým dlouhodobým investičním plánu. Je třeba rozvíjet realistická očekávání, že několik let budete mít lepší výnosy než jiné roky, a zobrazit vaše investice pro odchod do důchodu v průběhu svého života, a to v průběhu příštích tří měsíců nebo jeden rok.

Přijímat kompromisy

Každý, kdo chce perfektní investice; něco bezpečné, který produkuje stálý příjem a bude růst hodnoty v průběhu času. Taková investice neexistuje. Vzdělávat sami o investičních základů pochopit kompromisy je nutné přijmout při investování.

Neexistuje žádný oběd zdarma.

Si můžete dát svůj odchod do důchodu peníze do bezpečných investic a přijímám garantovaný ještě nižší míru návratnosti, kterou nabízejí. Nebo si můžete zvolit, aby se známou míru investičního rizika a budovat portfolio, které nabízí možnost poskytovat vyšší výnosy, než jaké jsou bezpečné investice může přinést.

Diverzifikované portfolio vlastní některé investice, které jsou bezpečné, některé, které jsou určeny pro výrobu příjem, a některé, které porostou, aby poskytoval výnos deset až patnáct let dolů na silnici.

Učte se a nechte si poradit

To nejlepší, co můžete udělat, než se rozhodnete, kam umístit svůj odchod do důchodu peníze získat vzdělání a vyhledat odbornou pomoc. Můžete to udělat tím, čtení knih o investování, abyste pochopili základní pojmy investiční nebo předplacení respektované finance časopis a číst všechny články po dobu jednoho roku.

Můžete také sledovat on-line investičních tříd na YouTube, nebo podívat se, co komunita třídy mohou být nabízeny ve vašem okolí na místní vysoké škole nebo komunitní centrum. Dáváte-li přednost delegovat, pak rozhovor několik finančních poradců a hledat někoho, kdo je ochoten vás vzdělávat a zároveň poskytuje plánování a investování služby.

Vyhnout se velké chyby

Lidé dělají chyby při odchodu do důchodu peníze, protože chamtivosti a nevědomosti. Chamtivost kopy, když vidíte investici, která si myslíte, že přinese nadprůměrné výnosy. Nevědomost je faktor, když nevíte, co je a co není možné. To usnadňuje pro někoho mluvit vám do něčeho, co není dobrou volbou pro vás.

Když víte, jak investovat funguje, víte, že nadprůměrné výnosy nejsou možné po delší dobu.

Rčení „prasata tloustnout, prasata špalek“ zachycuje tuto tendenci se dostat do problémů, pokud jste příliš chamtiví. Mnoho investice, které odvolání k chamtivosti stranu vás dopadat být podvod nebo Ponziho schéma. Pokud to zní příliš dobře, aby to byla pravda, drž se dál. Jak se dostanete blíž k odchodu do důchodu se vyhnout velké chyby je mnohem důležitější, než najít skvělé návratnosti investic.

Make dlouhodobý plán a po ní

Uskutečnění plánu vám pomůže udělat inteligentní rozhodnutí o tom, jak investovat. Vaše peníze má práci. Už to není o tom, kolik můžete se hromadí; místo toho, to je asi dodávat spolehlivé měsíční odchodu do výplaty. Investování pro příjem je jiný, a váš přístup se musí změnit.

Rozhodnutí o odchodu do důchodu je největší finanční rozhodnutí svého života – větší než koupi domu a daleko větší, než koupi auta.

Pokud finanční věci není snadné pro vás, za pronájem plánovač pro odchod do důchodu. Pokud máte rádi matematiku a čísla hrát online kalkulaček odchodu do důchodu, nebo sestavit svůj vlastní plán příjmu ve stáří ve formátu tabulky.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Významných úspor Tipy pro 40+ Crowd

Vy jste ve svých 40 nebo starší?

Jste zmateni o tom, kolik peněz budete potřebovat odejít do důchodu?

Jste si vědom toho, kolik peněz budete potřebovat pro odchod do důchodu, ale přemožen myšlenkou úspory tak velkou sumu?

Pokud jste odpověděli „ano“ na některou z těchto otázek, podívejte se na tyto čtyři důchodové spoření tipy zaměřené na věku 40 a-over davu.

První tip vám pomůže zjistit, kolik peněz budete potřebovat pro odchod do důchodu, zatímco zbytek z tipů vám pomůže najít způsoby, jak vydělat více peněz.

Kolik peněz musím odejít do důchodu?

Lopatou co nejvíce peněz do důchodového spoření, jak můžete. Pokud začnete spoření na důchod ve svých dvacátých, obecné pravidlo říká, že se můžete dostat pryč s uložením jen 10 – 12 procent svého take-home platu.

Pokud začínáte ve své čtyřicítce, obecné pravidlo říká, že je třeba zvýšit míru úspor o 15 – 20 procent.

Znamená to, že zvuk skličující? Pak zkuste toto: jako by šlo o procento vašeho vzít domů zaplatit, že byste měli uložit, rozhodnout, kolik peněz chcete žít na ročně při odchodu do důchodu. Vynásobit 25 se přijít na to, kolik je potřeba šetřit.

Žít na $ 40,000 za rok v důchodu, například, budete potřebovat miliony $ 40,000 x 25 = $ 1 ve vašem odchodu do důchodu portfolia.

1.000.000 $ může znít jako hodně, ale pamatujte: nemusíte vydělat $ 1 milion ve své práci 9-to-5, stačí pěstovat $ 1 milion prostřednictvím vašich investic.

Nejdůležitější faktor, který vám pomůže dosáhnout, je dlouhý časový horizont. Čím déle vaše peníze jsou investovány do penzijní fond, tím více poroste. Ve skutečnosti, s agresivní strategií úspor, můžete vytvořit portfolio 1 milion dolarů za pouhých 17 až 20 let.

Proč? Stručně řečeno, čím déle se vaše peníze investovány, tím více můžete využít slučování zájem.

Poté, co projde dost času, bude složené úročení umožní zdvojnásobit či ztrojnásobit své peníze.

Podívejte se na současných zdrojů příjmů

Pokud je váš současný práce nevyplatí natolik, aby vám umožní ušetřit $ 1,500 – $ 2,000 za měsíc či více, možná budete chtít, aby zvážila najít způsoby, jak vydělat peníze na boku.

Malé částky mít velký dopad. Pokud můžete získat extra $ 100 za týden – snad sekání trávníků, hlídání dětí, poradenství, vyučování nebo volné noze – a můžete také výbava dalších $ 100 za týden ze svých utrácení, ušetříte dalších $ 10.400 ročně.

Najít zdroje budoucích příjmů

Kromě vydělávat více utrácet méně a budování milionů dolarů portfolio, můžete se také podívat na zdroje příjmu v důchodu.

Znám jednoho důchodce, jehož dům je zcela splacen; je to hypotéka-free. On pronajímá svůj domov pro nájemníky. Ten využívá část příjmů z pronájmu platit nájemné za nižší poloze, a žije na zbývající část výnosů z pronájmu, které doplňuje svou malou penzi a sociální zabezpečení.

Jeho případ je extrémní, protože většina lidí nejsou ochotni se odstěhovat z jejich domovů. Ale upravená verze by to mohlo být pronajmout část vašeho domova, jako je suterén nebo chaty in-law.

To je jen jeden příklad z nesčetných způsobů, jak můžete vydělat peníze, když jste v důchodu.

Dalo by se také vyučuji, konzultovat, spuštění péče o děti, nebo pracovat jako chůva.

zpoždění Retirement

Pokud jste ve svých 40 letech, stále máte dostatek času hromadit ve svém portfoliu 1 milion dolarů. Máte vlevo, dokud nenastane den odchodu do důchodu nejméně 20 let.

Ale co když jste ve svých 50 letech nebo 60 let a uvědomíte si, že jste výrazně nedostatečně financované vašeho odchodu do důchodu portfolio? Pokračuj v práci.

Není-li váš šéf nebo vaše zdraví vás nutí odejít, zůstat v pracovním procesu tak dlouho, jak to půjde. Každý další rok v pracovní síly vám poskytne více peněz, které můžete uložit na odchod do důchodu, a vaše investice bude mít více času na růst.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.