Existuje několik způsobů, jak se seřadí investice takovým způsobem vyrábět z příjmu nebo cash flow, které budete potřebovat v důchodu. Vybírá nejlepší může být matoucí, ale tam opravdu není některý ideální volbou. Každý z nich má své klady a zápory, a její vhodnost může záviset na své vlastní osobní situaci. Ale pět přístupy splnili test pro mnoho důchodců.
Garantovat výsledek
Pokud chcete, aby se mohli spolehnout na určitém výsledku v důchodu, můžete ji mít, ale to bude pravděpodobně stát trochu víc, než je strategie, která přichází s menší záruky.
Vytvoření určitého výsledku znamená používat pouze bezpečné investice financovat své potřeby příjmu v důchodu. Dalo by se použít vazby žebříku, což znamená, že by si koupil pouto, které by dospět v tomto roce za každý rok odchodu do důchodu. Byste strávit jak úrok a jistinu v roce vazba vyzrálé.
Tento přístup má mnoho variant. Například, můžete použít bezkupónové dluhopisy, které neplatí žádné úroky až do dospělosti. Ty by si je mohli koupit se slevou a získat veškeré úroky a vrátit se vaše jistiny v době jejich splatnosti. Dalo by se použít pokladny inflace chráněných cenných papírů, nebo dokonce CD ke stejnému výsledku, nebo byste mohli pojistit výsledek s použitím anuit.
Výhody tohoto přístupu jsou:
- jistý výsledek
- Nízký stres
- Nízké nároky na údržbu
Některé nevýhody patří:
- Příjem nemusí být inflace očištěné
- méně flexibility
- Strávíte Hlavní jako bezpečné investice zralý nebo použít jistinu na nákup anuity, takže tato strategie nesmí opustit tolik pro své dědice
- To může vyžadovat více kapitálu než jiné přístupy
Mnoho investice, které jsou zaručeny, jsou také méně likvidní. Co se stane, pokud jeden z manželů přechází mladý, nebo pokud chcete marnotratnost na dovolenou jednou-in-a-celoživotní kvůli zdravotním události ohrožující život? Uvědomte si, že některé výsledky lze uzamknout svůj kapitál, což ztěžuje ke změně kurzu, jak život se stane.
Total Return
S celkovým zpáteční portfolia, jste investovat pomocí následujících diverzifikovaný přístup s očekávanou dlouhodobou návratnost založenou na poměru zásob dluhopisů. Používání historické výnosy jako proxy, můžete nastavit očekávání ohledně budoucích výnosů s portfolia akciových a dluhopisových indexů fondů.
Zásoby historicky v průměru o 9 procent měřeno Dluhopisů S & P 500. mají v průměru o 8 procent měřeno Barclays USA Aggregate Bond Index. Použití tradiční přístup portfolio o přidělení 60 procent akcií a 40 procent dluhopisů by vám umožní nastavit dlouhodobý hrubá míra návratnosti očekáváním na úrovni 8,2 procenta. Která má za následek návrat 7 procent po odečtení odhadovaných poplatků, který by měl běžet asi 1,5 procenta ročně
Pokud předpokládáte, že vaše portfolio se průměrný výnos na 7 procent, by mohl odhadnout, že budete moci vybrat 5 procent ročně a nadále sledovat vaše portfolio rostou. Ty by odstoupit 5 procent hodnoty výchozího portfolia každý rok, i v případě, že účet nevydělal 5 procent, že rok.
Měli byste očekávat, měsíční, čtvrtletní a roční volatility, takže tam by nastat situace, kdy vaše investice byly v hodnotě nižší, než tomu bylo před rokem. Ale tato volatilita je součástí plánu, pokud jste investovat na základě dlouhodobého očekávaného výnosu.
V případě, že portfolio pod plní svou cílovou návratnost po delší dobu, budete muset začít strhávat méně.
Výhody tohoto přístupu jsou:
- Tato strategie historicky pracoval pokud se budete držet s disciplinovanou plán
- Flexibilita, můžete upravit své výběry, nebo strávit nějaký jistiny pokud je to nutné
- Vyžaduje méně kapitálu, pokud vaše očekávaný výnos je vyšší, než by se používat zaručený přístup výsledek
Některé nevýhody patří:
- Neexistuje žádná záruka, že tento přístup bude dodávat svůj očekávaný výnos
- Možná budete muset vzdát inflační raise nebo omezit výběry
- Vyžaduje více řízení než některé jiné přístupy
Zájem pouze
Mnoho lidí si myslí, že jejich odchod do důchodu plán příjmů by mělo znamenat žít z úroků, že jejich investice vytvářejí, ale to může být obtížné v úrokovém prostředí nízkých.
Je-li CD platí jen 2 až 3 procenta, mohli jste vidět své příjmy z tohoto poklesu aktiv od 6.000 $ ročně až do $ 2,000 za rok, pokud jste měli $ 100,000 investováno.
Nižší investice úrokové riziko ložisko patří CD, vládní dluhopisy, dvojité A jmenovitý nebo vyšší korporátní a komunální dluhopisy a blue-chip dividendu placení zásob.
Máte-li opustit nižší investice úročené riziko pro vyšší investice výnos, pak hrozí, že dividenda může být snížena. To by okamžitě vedlo ke snížení hodnoty jistiny investice příjmů produkovat, a to se může stát najednou, takže vám jen málo času na plánování.
Výhody tohoto přístupu jsou:
- Hlavním zůstane beze změny, jsou-li použity bezpečné investice
- Může to vést k vyšší počáteční výnos než jiné přístupy
Některé nevýhody patří:
- Příjmy se může měnit
- Vyžaduje znalost základních cenných papírů a faktorů, které mají vliv na výši příjmu, kterou zaplatí out
- Hlavním může kolísat v závislosti na typu investice do vybraných
doba Segmentace
Tento přístup zahrnuje výběr investice založené na okamžiku, kdy je budete potřebovat. To je někdy nazýváno přístup bucketing.
Investice s nízkým rizikem jsou používány za peníze byste mohli potřebovat v prvních pěti letech do důchodu. Nepatrně větší riziko může být užíván s investicemi budete potřebovat několik let šest až 10, a rizikovější investice budou použity pouze pro část svého portfolia, že byste neměl předjímat potřebovat až 11 let a mimo ni.
Výhody tohoto přístupu jsou:
- Investice jsou přizpůsobeny k práci, kterou jste v úmyslu
- Je to psychicky uspokojující. Víte, že nepotřebujete vyšších investic rizikového dohledné době, takže jakákoliv kolísavost vás mohou obtěžovat méně
Některé nevýhody patří:
- Neexistuje žádná záruka, že vyšší investice do rizikových dosáhne potřebného výnosu nad jejich určeném časovém období
- Musíte se rozhodnout, kdy prodat vyšších investic rizikového a načerpat kratší dobu časové úseky jako část je použita
Combo Approach
Ty by strategicky vybrat z těchto dalších možností, pokud používáte přístup combo. Dalo by se použít jistinu a úroky z bezpečných investic po dobu prvních 10 let, což by byla kombinace „Záruka výsledku“ a „Time segmentace.“ Pak byste měli investovat dlouhodobější peníze v „Total Return portfolia.“ Pokud vzrostou úrokové sazby v určitém okamžiku v budoucnosti, můžete přepnout na CD a státních dluhopisů a žít z úroků.
Všechny tyto přístupy fungovat, ale ujistěte se, že jste pochopili, kdo jste si zvolili, a být ochotni držet se ho. Pomáhá také mají předdefinované pokyny týkající jakých podmínek by opravňovaly ke změně.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.