Kolik peněz budete potřebovat odejít do důchodu? Možná víc, než si myslíte.
Prodloužené délky života, snížení dávky zaměstnavatel, nižší výnosy na akciových trzích a zvýšené náklady na bydlení (zejména ty lékařské související s) všichni zvýšil částky potřebné pro ty západu slunce let. Bohužel, většina Američanů dělá špatnou práci zajištění své budoucnosti. Zaměstnaneckých výhod Research Institute uvádí, že pokud bude současný trend pokračovat, do roku 2030, každoroční deficit mezi výší důchodu Američané potřebují a výše mají ve skutečnosti bude alespoň 45 miliard $. Podle nedávného průzkumu veřejného mínění z Allianz Life, 28% pracovníků ve věku mezi 55 až 65 se obávají, že nebudou schopny pokrýt základní životní náklady v důchodu. Chcete-li se vyhnout nutnosti flip hamburgery ve věku 75, jedna z nejlepších věcí, které můžete udělat pro sebe, je spočítat teď, kolik budete potřebovat v budoucnu.
Můžete odejít s $ 1 milion dolarů? Samozřejmě můžete. Po pravdě řečeno, byste měli být schopni odejít s mnohem méně. Na druhou stranu, možná nebudete schopni odejít s $ 1 milión a $ 2 miliony nebo dokonce 10 milionů $. To vše závisí na vaší osobní situaci.
Obvykle vidíme tři kategorie lidí, kteří se snaží rozhodnout, zda jsou připraveni odejít do důchodu:
- „Samozřejmě, že můžete odejít! Žít ji a užívejte si!“ Pokud jste alespoň ve svých 70. letech s rozumnými náklady, je zde velká šance, vy a váš $ 1 milion pokles v této kategorii.
- „Pravděpodobnost, že pro odchod do důchodu vypadá dobře. Jen to ne zbláznit a koupit Porsche.“ Pokud jste alespoň 62 a vždy žil skromný životní styl, pak vy a vaše 1.000.000 $ budou pravděpodobně bude spadat do této kategorie.
- „Pojďme předefinovat důchodu pro tebe.“ To je jen o všechny ostatní, včetně časných důchodců s $ 1 milión žije skromně a 70-letých s $ 1 milión tráví bohatě.
Table of Contents
Takže mohu odejít s $ 1 Million?
Mnoho poradců a finančních profesionálů vaří odpověď dolů na jedno číslo, také známý jako svatý grál analýzy pro odchod do důchodu: 4% udržitelné míry odstoupení od smlouvy. V podstatě, to je částka, kterou můžete vybrat v dobrém i zlém, a přesto očekávat, že vaše portfolio bude trvat nejméně 30 let, ne-li déle. To by mělo pomoci určit, jak dlouho vaše úspory odchod do důchodu bude trvat, a vám pomůže určit, kolik peněz budete potřebovat pro odchod do důchodu, který chcete. Samozřejmě, že ne všichni souhlasí s tím, že tato těžební výkon je udržitelná v dnešním finančním prostředí.
Máte-li 65 s $ 1 milion úspory, můžete očekávat, že vaše portfolio řádně diverzifikovaných investic poskytnout $ 40,000 za rok (v dnešních dolarech), dokud si nejste 95. Dodávám, že do svého příjmu sociálního zabezpečení a vy byste měli být uvedení do zhruba 70,000 $ a rok.
Nyní, pokud to není dost pro vás k udržení životní styl, který chcete, jste přijdou na své nešťastné odpověď poměrně rychle: Ne, nemůžete odejít s $ 1 milión.
Nyní počkejte, vy říkáte, co můj manžel, který je také stále sociálního zabezpečení? Co když nejsem 75, ne 65? Co když chci umřít na mizině? Co když Dostávám vládní penzi a výhody? Co když mám v plánu odejít do důchodu v Kostarice? Existuje mnoho „co kdyby“, ale matematika je stále matematika: Pokud máte v plánu potřebovat mnohem více než $ 40,000 od svého odchodu do hnízda vejce, pak pravděpodobnost úspěšného důchodu na 1 milion $ není dobré.
A předčasný odchod do důchodu, to znamená před sociální zabezpečení a Medicare kop, pouze s $ 1 milion, je velmi riskantní. Necháte se s tak málo možností, pokud se mi to hrozně špatně. Jistě, můžete jít do Kostariky a jíst ryby tacos každý den. Ale co když chcete přesunout zpět do USA? Co když chcete změnit? Mít více peněz zrušil vám poskytne větší flexibilitu a zvýšit pravděpodobnost, že pokračující finanční nezávislosti na to, co chcete v rozumných mezích, až do smrti. Pokud jste nuceni zůstat v Kostarice, nebo si práci, pak jste učinit správné rozhodnutí a plán.
Projektování budoucí výdaje
Mnoho knih a článků diskutovat o dlouhověkost rizika, sled výnosů, nákladů na zdravotní péči a dluhu. Ale vědět, kolik budete potřebovat odejít do důchodu ještě scvrkává na promítání své budoucí výdaje až do smrti. V ideálním případě, že roční počet se přidat až méně než 4% svého hnízda vejce.
Takže $ 1 milion dolarů portfolio by vám měl dát nanejvýš 40.000 $ rozpočtu. Pokud jste nuceni přijmout více než 40.000 $ nastaví na čas během svého odchodu do důchodu, budete lákavé osud a spoléhat na štěstí, aby vás dostat. Takže, pokud chcete alespoň $ 40,000 za rok, $ 1 milion je opravdu nejmenší množství peněz je minimum, měli byste mít dříve, než spustíte do důchodu.
„Pokud jste jen zachránil $ 1 milion a odnímání 4% nebo více v důchodu, budete s největší pravděpodobností v pokušení vystavit své účty na sebe zvýšenou míru rizika vynahradit nedostatek úspor. Díky většímu vystavení nestálém trhu existuje větší šance vaše penzijní účty vzniknou během korekcí trhu značné ztráty,“říká Carlos Dias Jr., bohatství manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
Plánování odchodu do důchodu znamená maximalizovat svůj životní styl a zároveň musí být zachována vysoká pravděpodobnost, že jsou schopni tvrdit, že životní styl až do dne zemřeš. Takže škrábání dohromady minimum hnízdo vajec je jako průzkumník míří do džungle po dobu jednoho týdne se právě dost zásob. Co když se něco stane? Proč ne vzít další? „Lidé nemají řádně plán pro příjem v důchodu, protože nejsou ve skutečnosti přemýšlet o sociálním zabezpečení správně, oni rozčlenit svůj majetek, ale nemyslím, že o tom, jak vše, co vlastní mohou vytvářet příjmy, nedokáží ocenit sílu pákového efektu v odchod do důchodu. není to obzvláště riskantní mít jen $ 1 milión v majetku odchodu do důchodu, pokud si vlastní věci, které lze proměnit v příjmu v důchodu,“říká Tracy Ann Miller, SRP ®, výkonný ředitel a šéf důstojník portfolio, portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma ,
Takže, až budete mít svůj 1.000.000 $, soustředit se na to, co můžete ovládat, nebo přinejmenším vliv. Nemůžete ovládat, když zemřete, ale mohou mít vliv na zdravotní náklady tím, že dělá to nejlepší, aby zůstali zdraví, dokud máte nárok na Medicare. Nemůžete ovládat návratnost investic, ale můžete ovlivnit rozsah přiznání. Nemůžete kontrolovat inflaci, ale můžete ovlivnit své fixní náklady a své variabilní náklady.
Výdaje a náklady
Několik rychlých bitů o nákladech a výdajích. Do určité míry, plánování odchodu do důchodu je umění přesně odpovídající budoucí příjmy s výdaji. Lidé se zdají ignorovat určité náklady. Například, rodinné dovolené a vnuka svatební dar počítat stejně jako zubní chirurgii a autoopravárenství v plánování odchodu do důchodu, ale lidé ani obsahovat tyto příjemné náklady, jsou-li promítání své náklady ani si uvědomují, jak je těžké se jim snížit. Zkuste to říct jedno dítě, které nemůže pomoci s jeho nuptuals po zaplacení pro druhé dětské svatby!
„Často pre-důchodců připíše se s větší kontrolu nad výdaji, než je reálné. Život je chce rychle stala potřebám. Spíše než zoufalství nad utrácet více, než jste předpovídal, navrhuji více šetřit, aby rezervu na tyto a další nepředvídatelné nepředvídatelné,“ říká Elyse Foster, SRP ®, zakladatel Harbour Financial Group v Boulder, Colo.
Pokud chcete odejít s $ 1 milión, že se chystá sestoupit na kombinaci: 1), jak se definují pro odchod do důchodu; 2) vaše osobní zásoby všeho, co ve svém životě, jako je majetek, dluhy, lékařské, rodina; a 3), co přinese budoucnost.
Můžete odejít s $ 1 milion dolarů, ale je lepší být v bezpečí, než později litovat – střílet na 2.000.000 $. Chcete-li zajistit, aby vaše roky do důchodu nejsou jen boj o existenci.
Spořicí Rate
Podívejme se na problematiku penzijního peněz jinou cestu: ne, pokud jde o tom, jak velká částka, měli byste mít, ale kolik byste měli být schraňovat pryč ročně.
Deset procent je historický doporučená míra úspor. Nicméně, tam je extrémní nesoulad mezi touto optimální míry úspor a skutečnou mírou úspor mezi Američany dnes. Podle St. Louis Federální rezervní banky a dalších zpráv, míra úspor amerických spotřebitelů je nižší než 5%.
Pojďme se podívat na to, jak tyto předpoklady může hrát ven pro budoucí důchodce.
5% Retirement Savings Rate
Začneme s tím, jak úspora 5% svých příjmů během svého pracovního života bude hrát ven, když je čas odejít.
Předpokládejme, že Beth, 30-letý, činí $ 40,000 za rok a očekává 3,8% zvyšuje až do odchodu do důchodu ve věku 67. Dále, co se do diverzifikovaného portfolia akciových a dluhopisových podílových fondů, Beth očekává návrat ve výši 6% ročně na ni příspěvky do důchodu.
5% míry úspor v průběhu svého pracovního života, Beth bude mít $ 423.754 našetřeno (v 2051 dolarech) ve věku 67. Když Beth potřebuje 85% svého předdůchodovém příjem žít dál a také přijímá sociální zabezpečení, pak ji 5% důchodového spoření jsou podstatně nižší než známky.
Aby odpovídal 85% jejího předdůchodovém příjmu v důchodu, Beth potřebuje 1,3 milionu $ ve věku 67. 5% míra úspor ani umístit své úspory ve výši 50% finančních prostředků, že budete potřebovat.
Je zřejmé, že 5% míra úspor důchodců nestačí.
Úspory Cena: Co je to dost?
Udržování výše uvedené předpoklady o svém platu a očekávání, 10% míra úspor vede Beth $ 847528 (v 2051 dolarech) ve věku 67. Její projekce potřeby zůstávají stejné u $ 1.3 milionu. Takže i na míře úspor 10%, Beth zmešká její přednostní množství úspor.
Pokud Beth čerpadla do její míra úspor až 15%, pak se dosáhne 1,3 milionu $ (2051) částku. Přidání v předpokládané sociálního zabezpečení, bude její odchod do důchodu budou financovány.
Znamená to, že lidé, kteří nemají ušetřete 15% svých příjmů bude odsouzena k nestandardní odchodu do důchodu? Ne nutně.
konzervativních předpokladů
Stejně jako u jakékoliv budoucí projekce scénář, jsme udělali určité konzervativních předpokladů. Návratnost investic by mohla být vyšší než 6% ročně. Beth mohli žít v low-cost-of-living oblasti, kde bydlení, daně a životní náklady jsou pod průměrem v USA. Mohla by potřebovat méně než 85% svého pre-důchodových příjmů, nebo ona může rozhodnout se pracovat až do věku 70. V růžovém případě Bethin plat by mohl růst rychleji než o 3,8% ročně. Všechny tyto optimistické možností by vsítil větší důchodového fondu a nižší životní náklady, zatímco v důchodu. V důsledku toho, v nejlepším případě, Beth mohla ušetřit méně než 15% a mají dostatečnou finanční rezerva pro odchod do důchodu.
Co když počáteční předpoklady jsou příliš optimističtí? Mnohem pesimističtější scénář zahrnuje možnost, že platby sociálního zabezpečení by mohl být nižší než nyní. Nebo Beth nesmí pokračovat na stejné pozitivní finanční trajektorii. Nebo Beth mohli žít v Chicagu, Los Angeles, New Yorku nebo jiný high-cost-of-living oblast, kde náklady jsou mnohem vyšší než ve zbytku země. S těmito bezútěšnějších hypotéz, dokonce i 15% míra úspor by mohla být nedostatečná pro pohodlné odchodu do důchodu.
Měřící vašim potřebám
Pokud jste dosáhli v polovině kariéry, aniž by úspory, stejně jako tato čísla říkají, že by měl dát stranou, je důležité, aby plán na dodatečné úspory nebo příjmových toků od této chvíle, aby se na tomto deficitu. Nebo můžete v plánu odejít do důchodu v místě s nižší životní náklady, takže budete potřebovat méně. Můžete také v plánu pracovat déle, což rozšíří své výhody sociálního zabezpečení, stejně jako svůj zisk, samozřejmě.
Máte-li zájem o jediné číslo, které bude váš odchod do důchodu hnízdo vejce cíl jste, existují obecné zásady, které vám pomohou nastavit jednu. Někteří poradci Vám šetří 12 krát vašeho ročního platu. Podle tohoto pravidla, je 66-letý $ 100,000 činná bude potřebovat 1,2 milionu $ při odchodu do důchodu. Ale jak bývalí příklady ukazují – a vzhledem k tomu, že budoucnost je neznámá – není dokonalá procento důchodového spoření nebo cílové číslo.
Že je nutné plánovat
Místo přemýšlení, pokud jde o konkrétní hnízdo vajec částek, jako je $ 1 milion) nebo míry úspor, prvním krokem v plánování je určit, kolik budete potřebovat.
Mnohé studie ukazují, že důchodci budou muset mezi 70% až dokonce 100% jejich pre-důchodových příjmů pro udržení své současné životní úrovně. Takže rozumný cíl je ten, který vám poskytne s ročním příjmem podobném příjmu máte teď. Pak je třeba zvážit, „bezpečný“ těžební výkon. To je procento vašeho odchodu do důchodu hnízdo vejce budete vybírat každý rok během svého odchodu do důchodu. Jak již bylo uvedeno výše, 4% je tradiční postavou benchmark, ale 5% až 6% by mohly být realističtější. To poskytuje rychlou a špinavou vzorec pro stanovení celkového množství, které potřebujete ušetřit důchodu: rozdělit požadovanou roční příjem rychlostí odstoupení od smlouvy.
Hnízdo osrstění faktory
Při výpočtu vaší cílové hnízdo vajec, a kolik budete muset ušetřit každý měsíc k dosažení tohoto cíle, existuje mnoho faktorů, které přicházejí do hry:
- Váš aktuální věk.
- Určený věk odchodu do důchodu.
- Délka života.
- Běžné příjmy.
- zdroje příjmů při odchodu do důchodu.
- Množství současných penzijních úspor.
- Očekávané úspory příspěvky.
- Peněžní prostředky použité při odchodu do důchodu.
- Portfolio riziko / výnos.
- Inflace.
Ze všech z nich, možná třetí předposlední je nejdůležitější – nebo přinejmenším, nejvíce kontrolovatelné. „Mít dobré pochopení na svých životních nákladů je rozhodující pro odchod do důchodu úspěch. Je mnohem lépe pochopit vaši situaci, kdy můžete být aktivní a provést úpravy, spíše než čekat na krizi vybuchnout a byl nucen do akce. Jak se říká, “unce prevence bije libru lék,“ říká Jack Brkich III, SRP ®, zakladatel JMB finančních manažerů, Inc., v Irvine v Kalifornii.
Jakmile budete mít představu o tom, jak zjistit, kolik budete potřebovat, je čas začít používat nástroje, které máte k dispozici. V současné době tyto plány jsou definovány a přínosů se staly prakticky vyhynul, přenesení důkazního důchodového spoření od korporací a na zaměstnance. Takže kost se na daňové zvýhodnění výhody 401 (k) plány, IRAS a Roth IRAS, a údaj o tom, jak maximalizovat jejich použití.
Nikdo neví, budoucnost, nebo co míra úspor je dost. Stejně tak víme, že naše případné návratnosti investic. Ale střadatelé může kontrolovat, kolik ušetřit – a pochopit, jak se vrátí sloučeniny. Kvůli kouzlu zájmu zájem generující, čím dříve začnete, tím méně budete muset ušetřit na měsíční bázi.
Sečteno a podtrženo
Je zřejmé, že v plánu pro odchod do důchodu není něco, co děláte krátce před přestat pracovat. Spíše je to celoživotní proces. Všechna vaše odpracovaných let, bude vaše plánování podstoupit řadu fází, ve které budete hodnotit váš pokrok a cíle a rozhodují, aby vám jich dosáhnout.
Úspěšný odchodu do značné míry závisí nejen na své vlastní schopnosti uložit a investovat moudře, ale i na vaši schopnost plánovat. Pamatujte si, že věci se děje v životě. Opravdu chcete spustit tento 30-plus roky dobrodružství s minimem? Jen dostat tím není dobrý způsob, jak začít desetiletí nezaměstnanost a snižující se zaměstnatelnosti. Pokud se stane něco neočekávaného, jaké jsou vaše možnosti? Re-vstoupit do pracovního procesu, změnit svůj životní styl, nebo získat více agresivní s vašimi investicemi? To odpovídá zdvojnásobení dolů v blackjacku: Může pracovat, ale my bychom na to nesázel – více než jednou.
„Odchod do důchodu by měla být změna zaměstnání, možnost dělat to, co chcete dělat. Máme vše jen tolik času, aby něco udělat, dokud nám naše těla selže a co můžeme dělat méně a méně,“ říká Wes Shannon, SRP ®, zakladatel SJK finančního plánování, LLC, v Hurst, Texas. Kolik z příjmu budete potřebovat v důchodu, je těžké vědět, a složité plánovat. Ale jedna věc je jistá: Je mnohem lepší, když jste v průběhu přípravy, než když křídlo to.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.