Po celou dobu trvání pracovního a úspory, odchod do důchodu je světlo na konci tunelu. Většina z nás si představit ji jako doba odpočinku a relaxace, kde si užíváme plody naší práce. Očekáváme stálý zdroj příjmů, bez nutnosti chodit do práce každý den.
Je to skvělý zrak, ale zdroj příjmů, aniž by do práce bývá nejasná koncepce během našich pracovních let. Víme, co chceme, ale nejsou zcela jisti, jak se to stane. Tak, jak přesně budete otočit hnízdo vajec do ustáleném toku hotovosti během svého odchodu do důchodu let? Tyto konkrétní strategie může pomoci.
Table of Contents
1. Okamžité anuity
Včetně okamžitého anuity je jednoduchý způsob, jak převést paušální částku na pokračující tok příjmů, které nelze práce přežije. Důchodci často berou peníze, které uložili během jejich odpracovaných let a použít ji s kupní smlouvou bezprostřední rentu, protože tok příjmů začíná okamžitě, je předvídatelné a není ovlivněn klesající ceny akcií nebo klesající úrokové sazby.
Výměnou za cash flow a bezpečnosti, okamžitá anuita kupující akceptuje, že platba příjem nikdy nebude zvyšovat. Čím větší zájem o většinu okamžité anuitní kupující je, že jakmile si koupíte jeden, nemůžete změnit svůj názor. Vaše hlavní je uzamčen v věčně, a po vaší smrti, pojišťovna udržuje zůstatek na účtu.
Renty jsou složité výrobky, které přicházejí v různých formách. Předtím, než budete spěchat ven a koupit jeden, dělat úkoly.
2. Strategické Systematické Výběry
Dokonce i když máte miliony dolarů sedí na vašem bankovním účtu, přičemž to všechno najednou a nacpala ji do matrace není strategickým způsobem maximalizovat a chránit váš příjem proudu. Bez ohledu na velikost vašeho hnízda vejce, přičemž se jen takové množství peněz, které budete potřebovat a nechat zbytek pokračovat v práci pro vás je chytrá strategie. Zjistit vaše potřeby cash flow a vyndání jen tolik peněz na pravidelném základě je podstatou systematické strategie pro odstoupení od smlouvy. Jistě, vyndání stejnou částku peněz každý týden nebo měsíc může být také kvalifikováno jako systematická, ale pokud se neshodují své výběry vašim potřebám, to určitě není strategický.
Tak či onak, většina lidí realizovat systematickou odstoupení od programu, likvidaci svůj majetek v průběhu času. Majetkové účasti, jako například podílových fondů a akcií v 401 (k) plány jsou často největšími bazény peněz odbočkami tímto způsobem, ale dluhopisů, bankovních účtů a dalších aktiv by měly být považovány za stejně. Správně prováděna čerpání strategie může pomoci zajistit, aby váš příjem proud trvá tak dlouho, dokud ji budete potřebovat.
„Pro důchodce, kteří se stahují pro odchod do důchodu peníze z tradiční IRAS (ne Roth IRA), 401 (k) y a 403 (b) s‚právo částka pro výběr‘není jejich rozhodování – spíše je určena ŘSD ( požadované minimální distribuce) začíná ve věku 70½,“říká Craig Israelsen, Ph.D., návrhář 7Twelve portfolia v Springville, Utah. „Obecně platí, že ŘSD vyžaduje menší výběry během prvních pěti až šesti let (zhruba přes 76 let). Za to, že se roční výběry RMD-založené být výrazně větší pro zbytek života důchodce je.“
3. Laddered Bonds
žebříky dluhopisů jsou vytvořeny přes koupi více dluhopisy, které jsou splatné v odstupňovaných intervalech. Tato struktura zajišťuje konzistentní výnosy, nízké riziko ztráty a ochranu před rizikem volání, protože rozložené splatnosti eliminovat riziko ze všech vazeb se nazývají současně. Dluhopisy obecně, aby úrokové platby dvakrát do roka, takže portfolio šest vazba by přineslo stálý měsíční cash flow. Vzhledem k tomu úroková sazba placená dluhopisů je uzamčen v době nákupu, pravidelné platby úroků jsou předvídatelné a neměnné.
Kdy každá vazba zraje, další je koupil, a žebřík je rozšířen jako den splatnosti nové nákupu dochází dále do budoucna, než ke dni splatnosti ostatních dluhopisů v portfoliu. Rozmanitost vazeb dostupných na trhu poskytuje značnou pružnost při vytváření vazby žebříku jako problém různé úvěrové kvality může být použit pro konstrukci portfolia.
„Jednotlivé dluhopisy – laddered napříč různými odvětvími, tříd aktiv a časových období – může poskytovat garantovanou návratnost jistiny (na základě životaschopnosti emitující společnosti) a konkurenceschopné úrokové sazby,“ říká Dave Anthony, SRP ®, prezident a manažer portfolia Anthony Capital, LLC, v Broomfield, Colo. „nedávno jsem měl klienta, který, když si stěžoval na této strategie, rozhodla vzít svého podniku $ 378k paušální penzijní buy-out nabídku a koupit 50 různých jednotlivých vazeb, z 50 různých firem , není v žádném jedné firmy riskovat jakoukoliv více než 2%, se rozprostíral v průběhu příštích sedmi let. Její výnos cash flow činil 6% ročně, více než její důchod nebo individuální anuity.“
4. Laddered vkladové certifikáty
Stavba potvrzení o vkladu (CD) žebříčku odráží techniku pro budování vazeb žebříku. Několik CD s různou splatností jsou zakoupeny, s každým CD zrání později než jeho předchůdce. Například, jeden by mohl CD zrají během šesti měsíců s tím, že další zrání v jednom roce a příští splatností 18 měsíců. Jako každý CD zraje, nová je koupil a žebřík je rozšířen jako den splatnosti nové nákupu dochází dále do budoucna, než ke dni splatnosti dříve zakoupeného CD.
Tato strategie je konzervativnější než laddered strategii vazby, protože disky jsou prodávány prostřednictvím bank a jsou pojištěny podle Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD žebříky se často používají pro krátkodobé potřeby příjmy, ale může být použit pro dlouhodobé potřeby, pokud úrokové sazby jsou atraktivní a zajistit požadovanou úroveň příjmů.
Úrok z CD se vyplácí pouze tehdy, když CD dosáhnou dospělosti, takže správné strukturování žebříku je důležité zajistit, aby datum splatnosti shodovat s potřebami příjmy. Všimněte si, že některá CD mají automatické reinvestice, který tě mohl zabránit získání příjmů investice. Ujistěte se, že všechny CD použít ke generování tok příjmů pro odchod do důchodu neobsahují tuto funkci.
5. Završuje Mix
Pro mnoho lidí, financování důchodu nespoléhá na jeden zdroj příjmů. Místo toho jejich cash flow pochází z různých zdrojů, které mohou zahrnovat důchod, dávky sociálního zabezpečení, dědictví, nemovitostí či jiných investic příjmy generující. Má více zdrojů příjmů – včetně portfoliu strukturované zahrnout bezprostřední rentu, systematický odstoupení od programu, vazbu žebřík, CD žebřík nebo kombinaci těchto investic – mohou pomoci chránit váš příjem v případě, že úrokové sazby klesají, nebo některý z vašich investic přináší výnosy, které jsou nižší, než jste očekávali přijímat.
Sečteno a podtrženo
Stabilní zdrojem příjmů v důchodu, je to možné, ale to trvá plánování. Uložit pilně investovat svědomitě a určit nejlepší možnost k výplatě pro vás, když přijde čas na čerpání finanční prostředky.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.