Table of Contents
Nenechte založit své projekce z vašeho příjmu
Jeden z nejtěžších částí o plánování odchodu do důchodu je, že obecné pravidlo založen na tom, kolik peněz budete potřebovat pro odchod do důchodu má tendenci odrážet vaši úroveň příjmů.
To přináší řadu problémů pro ty, kteří se snaží naplánovat pro odchod do důchodu.
Například, mnoho finančních experti říkají, že chcete nahradit pohybuje mezi 70% až 85% svého předdůchodovém příjmu. Takže pokud si vydělat $ 100,000 ročně, vaším cílem by mělo být vytvoření dostatečné důchodového příjmu, který by byl schopen žít někde mezi 70.000 dolarů na $ 85,000 za rok.
Problém s opíraje odchod do důchodu potřeb Off běžné příjmy
Bohužel, tento typ pravidlo není užitečné pro lidi, kteří jsou v raných fázích své kariéry. Pokud jste v 20s a 30s, můžete vydělávat příjmy, které odráží plat vstupní úrovně.
Navíc, pokud jste v polovině své kariéry a rozhodl se udělat změnu kariéry, můžete také dočasně zaznamenat nižší příjmy roky.
Když si nejste jisti, jaké jsou vaše předdůchodovou příjem bude, jak lze zajistit, aby žádné výstupky, pokud jde o množství, které budete potřebovat během svého nadřízeného let?
Další problém: Co když Jsi Saver?
Než budeme řešit tuto otázku, pojďme představit ještě jeden problém s pravidlem „nahradit váš příjem“ palce. Tato rada závisí na předpokladu, že budete trávit většinu svého příjmu.
Koneckonců, pokud jste obvykle ušetřit 10% až 15% svého příjmu pro odchod do důchodu a dalších asi 10% až 15% svého příjmu pro jiné typy non-důchodové spoření, pak důsledkem by bylo, že jste někde strávili asi 70% až 85% svého příjmu.
To dává smysl v rámci tohoto velmi specifických okolností, že pokud budete trávit většinu toho, co uděláte a nemusíte očekávat, že vaše utrácení na cokoli měnit v důchodu, pak budete muset vytvořit dost peněz, takže vše zůstane stejná , To se zdá být nejistá předpoklad.
To není nutně pravda, že lidé tráví většinu z toho, co dělají. Někteří lidé tráví více než to, co si vydělají, skončil v dluhu kreditní karty, zatímco jiní stráví podstatně nižší než množství, které vydělávají.
Jedná se o druhý, a možná ještě více pádný důvod, proč založila své prognózy pro odchod do důchodu z příjmů, a nikoli své výdaje nemusí být nejlepší rámec pro plánování.
Jaké je řešení?
Zaměřit se na výdaje, ne z příjmů
Navrhoval bych, že založit své projekce pro odchod do důchodu na úrovni trávení spíše než na vašem příjmu. To řeší oba dva problémy uvedených výše.
Nyní se, že bylo řečeno, že je to také pravda, že vaše výdaje v důchodu bude jiný než výdaji dnes. V důchodu, například nemusí mít splátku hypotéky. Vaše děti mohou být pěstovány a žít na vlastní pěst, a vy nebudete muset na jejich podporu. Náklady spojené s vaší prací, jako je péče o děti, business oblečení, a dojíždění náklady budou také rozptýlí.
Jak již bylo řečeno, můžete mít ještě další výdaje, které nejsou v současné době mají dnes. Out-of-kapesní předpis a nákladů na zdravotní péči může být větší problém. Můžete také zadávat úkoly domácí související, které v současné době dělat sami, jako čištění okapů, hrabání listí nebo odklízení sněhu, když jste ve svém 70. a 80. let.
Můžete také zvolit více cestovat, pomocí svého odchodu do důchodu, aby prozkoumala koníčky, že jste nemohli sledují během svých pracovních let.
To vše nás vede k druhému dilema, které je, že zatímco příjmy není vhodným základem pro stanovení, kolik peněz byste měli mít ve svém odchodu do důchodu portfolia, výdaje nejsou perfektní volbou jeden. Avšak namísto lepších alternativ, náklady mohou být nejlepším měřítkem, jak velký portfolia byste měli za cíl vytvořit.
Přijmeme-li skutečnost, že některé z vašich aktuálních nákladů bude klesat, ale ostatní budou růst, a my přibližný ty dva být umýt, pak je poměrně rozumné konstatovat, že částka, kterou v současné době tráví teď může být i částka, kterou strávíte během svého odchodu do důchodu let.
Kolik peněz budete potřebovat odejít do důchodu?
Teď, když jsme se zjistilo, že, kolik peněz budete skutečně potřebovat odejít do důchodu?
Zde je široký pravidlo: znásobit svůj současný roční výdaje o 25. To je velikost vaše portfolio bude muset být v důchodu pro vás bezpečně zrušit 4% z této částky portfolia každoročně žít dál.
Například, pokud jste v současné době tráví $ 40,000 za rok, budete potřebovat investiční portfolio, které je 25krát, že formát nebo $ 1 milion na začátku svého odchodu do důchodu. To je dost velká suma, takže budete moci vybrat 4% tohoto 1 milion dolarů portfolia ve svém prvním roce odchodu do důchodu, a že totéž 4% očištěné o inflaci každý následující kalendářní rok, a udržovat rozumnou šanci, že nebudete přežít své peníze ,
To může znít skličující, ale pokud začnete spořit na důchod v raném věku, jak brzy jak 20s, mohl bys hromadit ve svém portfoliu 1 milion dolarů i na plat jen $ 30,000 na $ 40,000.
Co když jste se dostali pozdní start s uložením?
Pokud však budete začínají později v životě, nezoufejte. Klíčovou věcí, kterou je třeba mít na paměti, že nejlepší způsob, jak kompenzovat stále pozdní začátek je agresivně přispět ke svým účtům.
Jinými slovy, více šetřit a ušetřit ještě víc. Taktika, aby se zabránilo, je však zvýšení své rizikové expozice jako způsob tvorby dohnat ztracený čas. Ne více než přidělit část svého portfolia do akcií z důvodu, že budete potřebovat rizikovější investice kompenzovat ztracené desetiletí úspor.
Koneckonců, riziko funguje oběma směry, i kdyby to obrátit proti vám, nebudete mít tolik času na zotavení.
Podívejte se na low-Fee indexových fondů a rozšířit své investice mezi rozumnou mix akcií a obligací. Zachovat i nadále k tomu, že se pravidelně po zbytek vaší pracovní kariéry s cílem úspory 25 krát svoji současnou úroveň výdajů ze dne na den, který jste do důchodu.
Použijte důchodové kalkulačky, aby se ujistil, že jste na správné cestě, a nevěnují příliš pozornosti strašidelné titulky ve finančních zprávách. Hrajete dlouhodobou hru a přistižení v denním turbulence na trhu se omezit pouze svůj pokrok.
Pokud jste spoření na důchod s pozdním začátkem, zaměřit se na způsoby, které si můžete buď posílí vaše příjmy nebo snížit své náklady. Pokud je to možné, provést kombinaci obou. Zde je návod, jak tyto strategie vám může pomoci překlenout propast.
Předefinovat Co Retirement Prostředky
V těchto dnech, to není neobvyklé, že slyší o lidech, kteří jsou „napůl odchodu“ od pracovních sil, a to buď proto, že si nemohou dovolit zcela odejít, nebo proto, že chtějí, aby se nenudili.
Pokud máte pozdní start do úspor a potřebují vydělat víc, aby se rozdíl mezi tím, co budete potřebovat a co máte, zvážit několik alternativ před tebou „oficiálně“ do důchodu.
Například, pokud máte rádi svou práci, mohlo by to smysl, aby zůstali a využít příspěvků zaměstnavatel párování vedle příspěvků catch-up až 401 (k). Nemluvě o tom, dostanete, aby vaše další výhody, o něco déle.
Možná, že nemáte rádi svou práci, ale máte rádi pole, které pracují v. Je možné pracovat na částečný úvazek jako poradce po dobu několika let, zatímco vaše peníze stále roste?
Snad nechcete přestat pracovat úplně, ale chtějí zahájit druhou kariéru v něčem jste byl vášnivý na chvíli. Pokud chcete mít výplatní střih vám umožní být na dobré cestě ke splnění svých potřeb důchodového spoření, vydejte se na novou cestu v novém průmyslu za několik let.
Redefinovat životní styl v důchodu
Možná, že jste nedostal opožděný start s uložením ale nemůže postrádat navíc změnu vybudovat portfolio, které odráží aktuální úroveň výdajů.
-Li vydělávat peníze navíc není možné, pak možná budete muset předefinovat, jaký druh životního stylu Chcete-li žít v důchodu.
Například, když většina lidí myslí o odchodu do důchodu, si myslí, že nekonečné relaxaci, tropické krajiny, golf, nebo hraní karetní hry s přáteli.
Že nemusí být to, co váš odchod do důchodu vypadá, ačkoli. Existuje mnoho způsobů, jak snížit náklady a zachovat zajímavý způsob života v důchodu.
Místo toho, aby udržování domu v současné době vlastní, může to větší smysl, aby se zmenšily a odejít do stavu s žádnou daň z příjmu. Dalo by se o krok dál a odejít někam do zahraničí, který má nižší náklady životních. Dalo by se dokonce rozhodnout, aby se stal kočovný cestovatel a prodat svůj domov, koupit RV, a vidět všechny USA může nabídnout.
Existuje mnoho způsobů, jak pro odchod do práce, stačí hrát s čísly, aby zjistili, co je možné pro vás. Takže v případě, že $ 1 milion portfolio není v budoucnu přijít na to, co je, a upravit svůj životní styl založený na tom.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.