V určitém okamžiku v životě, budete téměř jistě hodil myšlenku životního pojištění jako investice.
Hřiště bude znít dobře. Bude to znít jako jste získali garantovaný výnos, s malý k žádné riziko negativního vývoje, a že peníze budou k dispozici pro téměř cokoliv chcete kdykoliv.
No, jsem tady, abych vám říct, že věci nejsou takové, jakými se zdají, a to až na několik vzácných výjimek byste se měli vyhnout Životní pojištění jako investici. Zde je důvod, proč.
Table of Contents
- 1 Za prvé, Quick Primer na životní pojištění
- 2 1. Garantovaná návratu není, jak se zdá
- 3 2. Budete být negativní na chvíli
- 4 3. Je to drahé
- 5 4. daňových úspor nadhodnoceny
- 6 5. Je Undiversified
- 7 6. To postrádá flexibilitu
- 8 7. Máte lepší možnosti!
- 9 Kdy Permanentní Životní pojištění má smysl?
- 10 ‚Příliš dobré, aby to byla pravda‘ je obvykle
Za prvé, Quick Primer na životní pojištění
Než se dostane do všech důvodů, proč životní pojištění není dobrá investice, pojďme krok zpět a podívat se rychle na dva hlavní typy životního pojištění:
- Rizikové životní pojištění: Rizikové životní pojištění je stanovená částka krytí, které trvá určitou dobu, často 10 až 30 let. Je to levné, a není tam žádný investiční složkou k němu. Je to čistě finanční ochrana proti předčasnému úmrtí.
- Permanentní životní pojištění: trvalý životní pojištění přichází v mnoha různých tvarů a velikostí, ale v podstatě to poskytuje záruku, která trvá celý život a má spořící složku, která může být použita jako investiční účet. Uslyšíte také vyzval celý život , Univerzální život , variabilní život , a dokonce i vlastního kapitálu indexovaných život . To jsou všechny různé druhy trvalé životní pojištění.
K dispozici je celá debata, aby se měl o termínu životní pojištění versus trvalé životní pojištění od pojišťovny pohledu, ale to je předmětem jiného příspěvku. (Tip: Většina lidí jen někdy je třeba termín životní pojištění).
Zde se budeme soustředit na spořící složkou trvalého životního pojištění, které je často rozbil jako fantastický investiční příležitost.
Zde je sedm důvodů, proč životní pojištění je téměř nikdy dobrá investice.
1. Garantovaná návratu není, jak se zdá
Jednou z velkých výhod uvedených celý životní pojištění je, že budete mít zaručený minimální výnos, který je často řekl, aby byl okolo 4% ročně.
To zní úžasně, že jo? To je mnohem víc, než budete mít z nějaké spořicí účet v těchto dnech, a to je jen minimální výnos. K dispozici je samozřejmě možnost, aby mohla být lepší.
Problém je v tom, že nejste ve skutečnosti dostat výnos 4%, bez ohledu na to, co říkají. Celý život projekce Nedávno jsem přezkoumala, ten, který „zaručené“ výnos 4%, ve skutečnosti jen ukázal výnos 0,30%, když jsem běžel čísla. To je mnohem méně, než to, co byste si z jednoduchého důvodu on-line spoření, ani v tomto low-úrokové sazby prostředí.
Jsem upřímně si jistý, proč jim bude dovoleno aby byla zaručena návratnost, že nemáte skutečně dostávají, ale předpokládám, že návrat IS 4% … před všemi druhy poplatků jsou zapracovány do rovnice.
Bez ohledu na to, i když nejste dostat nikde poblíž oplátku oni jsou slibné.
2. Budete být negativní na chvíli
Těsně nad jsem řekl, že zaručený výnos z této politiky se ukázalo být jen 0,30%. No, to bylo pouze v případě, že pojistník čekal 30 let před přijetím nějaké peníze. Návratnost byla mnohem nižší, a často negativní, za všechny roky před tím.
Vidět, když budete platit na celou politiku životního pojištění, většina vašich počátečních pojistné jít na poplatcích. Je tu náklady na pojištění sám, dalších administrativních nákladů, a samozřejmě velké provize, které je třeba věnovat na agenta, který vám prodává politiku.
Což znamená, že to trvá dlouho, často 10 let nebo více, jen aby se zlomit i na investice. Před tím, váš garantovaný výnos je negativní. A dokonce i po tom, to trvá dlouho, než návrat začne blížit něco rozumné.
Líbí se vám nápad investovat do něčeho, co je pravděpodobné, že k dosažení negativní výnos pro příští desetiletí nebo více?
3. Je to drahé
Celý životní pojištění je drahé ve dvou zásadních bodech:
- Prémie jsou mnohem vyšší, než rizikové životní pojištění ve stejné výši krytí. Je to často, jak moc je 10 krát dražší.
- Existuje spousta probíhajících poplatků, z nichž většina je skrytý a utajený.
Nezapomeňte, že cena je jediný nejlepší předpovědí budoucího návratnosti investic. Čím nižší je cena, tím vyšší je pravděpodobnost, že ven-výkon.
Typicky, celý životní pojištění je jedním z nejdražších investic venku.
4. daňových úspor nadhodnoceny
Jeden z uvedených výhod celého životního pojištění je, že je to další daňově zvýhodněný účet. A to je pravda, do určité míry:
- Váš investiční účet roste osvobozeny od daně.
- Můžete „odstoupit“ Peníze tax-free.
Oba z nich mají některé velké úlovky ačkoli.
Za prvé, zatímco vaše peníze dělá roste osvobozeny od daně, vaše příspěvky nejsou odečitatelné z daní. V tomto smyslu, že je to něco jako non-odpočitatelné IRA, bez plných výhod obou Roth IRA nebo tradiční IRA.
Za druhé, tvrzení o nezdaněných výběrů je neuvěřitelně zavádějící. Co jste vlastně dělal, když jste výběru peněz z životní pojistky je půjčování peněz pro sebe. Bereš si půjčku, a že půjčka se hromadí úrok tak dlouho, dokud nezaplatíte ji zpět do své politiky.
Takže ne, nejsou zdaněny na těchto výběrů, ale …
- Ty jsou účtovány úroky, které v podstatě nahradí daňové náklady (i když to může být více či méně).
- V některých případech můžete vybírat příliš mnoho peněz, v takovém případě by musel dát peníze zpět do politiky (pravděpodobně ne část svého odchodu do důchodu rozpočtu) nebo povolit politika skončila.
Tyto druhy komplikací přijít po celou dobu s politikou, jako je tento, a jsou zřídka vysvětlil dopředu.
5. Je Undiversified
Diverzifikace je klíčovou charakteristikou dobrou investiční strategie. V podstatě se jedná šíří své peníze se v průběhu několika různých investic tak, že dostanete výhodu každý bez jednoho konkrétního součást svého investičního portfolia být schopný tě potopit.
Celý životní pojištění je ze své podstaty undiversified. Jste investovat značné množství peněz pomocí jedné společnosti a spoléhat se na to jak jejich investiční dovednosti a jejich dobré vůle produkovat výnosy pro vás.
Musí být dost dobrý, aktivní investiční manažeři překonat trh (nepravděpodobné). A musí se rozhodnout připsat dost těch vrací do tebe, po zohlednění všech nákladů na obou řídících investice a řízení jejich pojistné závazky.
To je hodně vašich vejce do jednoho košíku.
6. To postrádá flexibilitu
Šetří peníze na pevných základech, je jednou z nejdůležitějších součástí investičního úspěchu. Takže v ideálním případě budete moci nastavit své měsíční úspory a pokračovat v jejich do nekonečna, nebo dokonce zvýšit jejich průběhu času.
Ale život se stane, a pružnost je užitečné, když to dělá.
Řekněme, že ztratíte práci. Nebo možná budete chtít vrátit do školy. Anebo můžete obdržet dědictví to znamená, že už nemusíte šetřit tolik.
Pokud přispívají k něčemu, jako je 401 (k), nebo IRA, můžete jednoduše pozastavit nebo snížit své pravidelné příspěvky, aby se uvolnily nějaké cash flow. Do té doby budou peníze, které jste již uložili i nadále růst, a můžete proměnit své příspěvky zpět kdykoliv.
Nemáte tu flexibilitu s životním pojištěním. Pokud nechcete zachovat placení pojistného, budou úspory, které jste nahromaděné využít zaplatit jim za vás. A když to dojdou peníze, vaše politika bude platit.
Což znamená, že jakákoli změna ve finanční situaci by mohlo znamenat, můžete ztratit veškerý pokrok, které jste provedli s celou politikou životního pojištění. Není toho moc flexibility tam šlapat vodu, dokud se věci vrátí do normálu.
7. Máte lepší možnosti!
Zeptáte-li se jen o nějaké finanční plánovač, který nemá podíl v prodeji celý životní pojištění, budou téměř vždy doporučujeme maxing všechny ostatní penzijních účtů daňově zvýhodněné ještě předtím, než zvažuje životní pojištění jako investici, jednoduše proto, že nabízejí lepší daň přestávky, větší kontrolu nad svými investicemi a často nižší poplatky.
To znamená, že maxing 401 (k), IRAS první zdravotní spořící účty, a osoby samostatně výdělečně penzijní účty. A i poté, s ohledem na věci, jako 529 plánu nebo dokonce pravidelně stará zdanitelného investiční účet.
Pokud jste dosud plně využívat těchto jiných penzijních účtů, s použitím životní pojištění jako investice by měla být poslední věc, kterou máš na mysli.
Kdy Permanentní Životní pojištění má smysl?
Pro většinu lidí, bude životní pojištění nikdy smysl jako investici. Ale to neznamená, že trvalý životní pojištění je k ničemu.
Zde je několik situací, ve kterých se může smysl:
- Máte dítě se speciálními potřebami a chtějí, aby zajistily, že on nebo ona bude mít vždy dostatek finančních prostředků, bez ohledu na to, co se děje.
- Máte miliony dolarů potenciálně podléhají nemovitosti daní a chcete používat životní pojištění jako způsob, jak zachovat ty peníze, když je to přeneseno na své rodině.
- Už jste maxing všech ostatních účtů daňově zvýhodněny, chcete šetřit na důchod, a váš příjem je natolik vysoká, že daňové výhody, které nabízí životní pojištění jsou atraktivní.
Ve všech třech těchto případech, že chcete pracovat s odborníkem, který by mohl navrhnout politiku, aby vyhovoval vašim specifickým potřebám, minimalizace poplatků, a maximalizovat množství peněz, který zůstane v kapse. Celý životní pojistky většina agentů nabízet nebude splňovat tato kritéria.
‚Příliš dobré, aby to byla pravda‘ je obvykle
Celý životní pojištění pitch zní dobře. Garantované výnosy, osvobozeny od daně růst, daňové bez výběry, a peníze k dispozici pro všechny potřeby kdykoliv.
Kdo říká, že ne, že?
Samozřejmě, že když něco zní příliš dobře, aby to byla pravda, je to obvykle znamená, že i tento není výjimkou. Životní pojištění je obvykle není dobrá investice, a ve většině případů budete lépe vyhnout se.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.