Chcete, aby vaše úspory odchod do důchodu pracoval jako těžké pro vás, jak je to možné. Čím víc peněz funguje, tím rychleji dostanete k odchodu do důchodu, a tím méně budete skutečně muset zachránit se tam dostat.
Jedním z nejjednodušších způsobů, jak získat co nejvíce ze své peníze, je použití správné účty. Využitím správných daňových úlev a dalších triky obchodu, můžete urychlit své úspory a dosáhnout finanční nezávislost i dříve. Takže tady je návod krok za krokem můžete použít zvolit správný účet pro odebrání pro vaši konkrétní situaci.
Rychlá poznámka: Tato rada je zaměřena na zaměstnance. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, můžete odkazovat na tento článek .
Table of Contents
Pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvky do 401 (k), to je místo, kde začít, bez ohledu na to, co se děje. *
Přispět alespoň natolik, aby si celý zápas ještě předtím, než hledá jinde. To je zaručena návratnost investic, které ostatní účty prostě nemůže nabídnout.
Každá firma má jiný odpovídající program a někteří nesouhlasí vůbec, takže budete muset udělat trochu terénní výzkum, aby zjistili, co vaše firma nabízí. Ptá se na zástupce personálního oddělení je dobrý začátek, a můžete také požádat o shrnutí plán popis , který bude ležel to všechno ven.
Jako příklad lze uvést, vaše firma může nabídnout dolar-pro-dolar zápas na vaše příspěvky až do výše 6% svého platu. V takovém případě byste chtěli, aby se 6% Přínos do 401 (k) před vstupem přispívá k jakýmkoliv jiným účtům.
* Když říkám, 401 (k), ve skutečnosti mám na mysli jakoukoli společnost penzijní plán, včetně 403 (b) S a jiných odrůd.
2. Zdraví spořicí účet
To je trochu netradiční, ale když je to správně používány účet zdravotní spoření může být nejlepší odchod do důchodu účet tam. Je to jediný účet, který nabízí všechny tyto daňové úlevy:
- Daňový odpočet na příspěvcích
- Osvobozeny od daně růst
- Nezdanitelné výběry (za léčebných výloh kdykoliv, nebo z nějakého důvodu po 65 let)
Jinými slovy, je to jediný účet, který vám umožní ukládat a používat své peníze zcela bez daně .
Háček je v tom, že většina lidí, nejsou způsobilé k použití HSA. Musíte mít opravňující vysoké odpočitatelné zdravotní pojištění plán , který pro rok 2016 znamená alespoň $ 1.300 uznatelné pro individuální krytí nebo $ 2600 odpočitatelné pro rodinné pokrytí.
3. 401 (k), ale pouze v případě …
Dalším místem, kde hledat, je zpátky na 401 (k), ale pouze v případě, že nabízí vysoce kvalitní, možnosti investování low-cost.
Pokud ano, je to velký další krok, protože si může přispět hodně (až 18.000 $ v roce 2016, nebo až 24.000 $, pokud jste 50+) a udržuje věci jednoduché, protože účet je již nastaveno a jste pravděpodobně již přispět tam dostat svůj zápas zaměstnavatele.
Tak, jak víte, zda investiční možnosti jsou k ničemu?
Za prvé, podívejte se na poplatcích. Pořizovací cena je zdaleka nejlepší prediktor budoucích výnosů z investic, s investicemi levnějších fungují lépe. A bohužel, mnohé 401 (k) y jsou protkána poplatků, které bolí vaše výnosy.
Můžete použít tento návod, aby zjistili, které poplatky byste měli hledat. Pokud je vaše 401 (k) je high-cost, můžete přejít ke kroku 4.
Ale v případě, že poplatky jsou nízké, se podívat na samotných investic. Má plán nabídka indexových fondů? Do nabízejí low-cost fondy cílové datum odchodu do důchodu? Můžete najít takové investice, které odpovídají vaše osobní investiční profil?
V případě, že odpovědi jsou ano, můžete se dobře přispívá ke 401 (k) až po roční maximum, nad rámec vašeho zaměstnavatele zápas cítit.
Je tu ještě jedna věc, kterou zde v úvahu, a to, zda vaše firma nabízí Roth 401 (k) možnost.
4. Tradiční a Roth IRA
Pokud je vaše 401 (k) není k ničemu, nebo pokud jste již přispěli k maximální částku a chcete ušetřit více, další místo, kde hledat je IRA.
IRA pracuje skoro úplně stejně jako 401 (k), ale můžete ho otevřít sami, místo abyste jej prostřednictvím svého zaměstnavatele. A tam jsou dva hlavní typy, s velkým rozdílem je, jak je aplikována daň přestávka:
- Tradiční IRA: Jako většina 401 (k) y, dostanete daňový odpočet za vaše příspěvky, daňové bez růstu, a pak se vaše výběry jsou zdaňovány jako běžný příjem.
- Roth IRA: Neexistuje žádný daňový odpočet za vaše příspěvky, ale dostanete nezdaňovaný růst a nezdaněné výběry v důchodu.
Který z nich je nejlepší pro vás opravdu záleží na specifika vaší situaci. Tradiční IRA má tendenci být lepší pro příjmy s vysokými příjmy, i když v některých případech to může být lepší i pro příjmy se středními příjmy. Roth IRA bývá lepší při nižších příjmech, a to zejména pokud očekáváte, že váš příjem výrazně zvýšit v budoucnu.
Oba jsou velcí účty i když, takže hlavním cílem je jednoduše otevřít jednu a přispívání.
Rychlá poznámka: Roth IRA je flexibilní účet s řadou dalších zajímavých použití.
5. Návrat do 401 (k)
Pokud jste přeskočil 401 (k) v kroku 3 z důvodu poplatků, nyní je čas, aby ji znovu s žádné peníze navíc byste chtěli přispět. Pokud se poplatky jsou velmi vážný problém, budou daňové výhody, které nabízí 401 (k), pravděpodobně převáží nad náklady.
6. Základ daně investiční účet
Pokud jste použili všechny své penzijních účtů daňově zvýhodněn, a přesto chcete přispět více peněz, dobré i pro vás! Pravidelný starý zdanitelné investiční účet je pravděpodobně způsob, jak jít.
Nejsou žádné zvláštní daňové výhody, ale existuje mnoho způsobů, jak investovat daňově efektivně, a máte také velkou flexibilitu s těmito účty investovat však budete chtít. A na rozdíl od IRA nebo 401 (k), kde předčasné výběry obvykle přicházejí s trestem, můžete také získat přístup k peněz ve zdaňovacím účtu kdykoli az jakéhokoli důvodu.
Review: Rychlý pořadí úkonů
Páni! To je hodně. Tak tady je rychlý pořadí operací můžete sledovat, jak si udělat toto rozhodnutí pro sebe:
- 401 (k) až do úplné shody zaměstnavatele
- účet zdravotní spoření
- 401 (k), ale pouze v případě, že má minimální poplatky a dobré investiční možnosti
- Tradiční nebo Roth IRA, a to buď namísto špatného 401 (k), nebo peníze navíc na vrcholu 401 (k)
- 401 (k), pokud jste přeskočil, protože poplatků
- Zdanitelný investiční účet
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.