Půjčování dělá spoustu možných věcí. Pokud si nemůžete dovolit platit v hotovosti na dům (nebo něco jiného s vysokou cenu), domácí úvěr vám umožní koupit domů a začít budovat vlastní kapitál. Ale půjčování mohou být drahé, a může dokonce zničit vaše finance. Než se dostanete úvěr, se seznámí s tím, jak úvěry fungují, jak si půjčit za nejlepší ceny, a jak se vyhnout problémům.
Table of Contents
půjčit moudře
Úvěry největší smysl, když uděláte investice do vaší budoucnosti, nebo koupit něco, co opravdu potřebujete, a nemůže koupit v hotovosti.
Někteří lidé si myslí, pokud jde o „dobré dluh“ a „špatných dluhů,“ zatímco jiní vidět všechny dluhy za špatné. Je snadné poznat špatný dluh (drahé výplatě půjček nebo dovolenou financovaný výhradně na kreditní kartě), ale dobrý dluh je složitější.
Popíšeme mechaniku pod úvěrů. Předtím, než se dostanete do šrouby a matice, je důležité zhodnotit, proč jste si půjčili.
Náklady na vzdělávání mají poměrně dobrou pověst: Budete platit za tituly a dovednosti, které otevírají dveře pro vás profesionálně zajistí příjem. To je většinou přesné, ale vše, co je nejlepší v moderování. Jako výchozí studentské půjčky dostat do všech historických maxim, stojí to za vyhodnocení, kolik budete platit proti potenciálnímu přínosu. Vyberte si obor moudře a udržet půjčky na minimum.
Vlastnictví domu je také viděn jako dobré využití dluhu. Přesto, úvěry na bydlení byly zodpovědné za hypoteční krize v roce 2008, a majitelé domů jsou vždy ulevilo, aby jejich poslední splátky hypotéky. Vlastnictví domu vám umožní převzít kontrolu nad svým prostředím a vybudovat vlastní kapitál, ale domácí úvěry jsou velké půjčky – takže jsou obzvláště riskantní.
Automobily jsou pohodlné, ne-li to nutné, v mnoha oblastech. Většina pracovníků je třeba fyzicky jít někam vydělávat na živobytí, a veřejná doprava nemusí být možnost, kde žijete. Bohužel, je to snadné utrácet v automobilu, i ojetých vozidel často jsou přehlíženy jako levnou možností.
Spuštění a rostoucí podnikání může být prospěšný, ale je to riskantní. Většina nových podniků nepodaří během několika let, ale dobře prozkoumány podniky s zdravou injekci „potu vlastního kapitálu“ může být úspěšný. Je tu riziko a odměna kompromis v oblasti obchodu a půjčování peněz je často součástí dohody – ale ne vždy potřebují půjčit velké částky.
Úvěry lze použít na cokoliv jiného, (za předpokladu svého věřitele neomezuje, jak využít fondy). Zda má smysl půjčit, nebo ne, je něco, co budete muset pečlivě vyhodnotit. Obecně platí, že půjčky na financování své běžné výdaje – stejně jako vaše platební bydlení, jídlo a účty – je neudržitelný a je třeba se vyhnout.
Kde získat úvěr
Můžete si asi půjčit od několika různých zdrojů, a vyplatí se nakupovat, protože úrokové sazby a poplatky se liší od věřitele věřitele. Získat citace ze tří různých poskytovatelů úvěrů, a jít s nabídkou, která vám nejlépe vyhovuje.
Banky často přijde na mysl jako první, a to může být skvělá volba, ale i jiné typy věřitelé jsou rozhodně stojí za to podívat. Banky patří velká jména domácnosti a komunitní banky s lokálním zaměřením.
Družstevní záložny jsou velmi podobné bankám, ale oni jsou ve vlastnictví zákazníka namísto externích investorů. Tyto výrobky a služby jsou často prakticky stejné, a sazby jsou i poplatky jsou často lépe družstevních záložen (ale ne vždy).
Družstevní záložny také bývají menší než velké banky, tak to může být jednodušší získat úvěr důstojník osobně prohlédne vaše žádost o úvěr. Osobní přístup zlepší vaše šance na získání schválen, pokud existují nesrovnalosti, které jsou příliš komplikované pro automatizované programy, které se zabývají.
Online věřitelé jsou relativně nové, ale jsou dobře zavedené v tomto bodě. Fondy pro on-line půjčky pocházejí z různých zdrojů. Jedinci s extra peníze by mohly poskytnout peníze prostřednictvím peer-to-peer věřitelů a nebankovních úvěrových institucí (jako velké investiční fondy) také dodávat finanční prostředky na úvěry. Tito věřitelé jsou často konkurenceschopné, a oni by mohli schválit půjčku na základě různých kritérií, než ty, které se používá ve většině bank a družstevních záložen.
Hypotečních makléřů jsou stojí za to při pohledu na při koupi domu. Zprostředkovatel zprostředkovává úvěry a může být schopen nakupovat u mnoha konkurentů. Poraďte se se svým realitní agent pro návrhy.
Tvrdé peníze věřitele poskytnout finanční prostředky investorů a dalších osob, kteří kupují nemovitosti – ale nejsou typické domů.
Tito věřitelé hodnotit a schvalovat půjčky na základě hodnoty majetku zakoupíte a vaše zkušenosti, a jsou méně zaujatý poměry příjmů a kreditní skóre.
Vláda USA financuje některé studentské půjčky, a ty úvěrové programy nemusí vyžadovat kreditní skóre nebo příjmy, aby si schválen. Soukromé půjčky jsou také k dispozici banky a jiné instituce, ale budete muset kvalifikovat se soukromými věřiteli.
Finanční společnosti , aby úvěry na vše od matrací až oděvů a elektroniky. Tito věřitelé jsou často za ukládání kreditních karet a „žádný zájem“ nabídek.
Auto obchodníci vám umožní koupit a půjčit na stejném místě. Dealeři typicky partnera u bank, družstevních záložen nebo jiných věřitelů. Někteří obchodníci, zejména těch, které prodávají levná ojetých vozů, zvládnout své vlastní financování.
Druhy půjček
Můžete si půjčit peníze na různé účely. Některé úvěry jsou navrženy (a jsou k dispozici pouze) pro určitý účel, zatímco ostatní úvěry mohou být použity pro cokoliv.
Nezajištěných úvěrů nabízejí největší flexibilitu.
Nazývají se nezabezpečené, protože nejsou k dispozici žádné majetek zajištění úvěru: nemusíte do zástavy zajištění jako záruku pro věřitele. Některé z nejběžnějších nezajištěných úvěrů (také známý jako osobní půjčky) zahrnují:
- Kreditní karty jsou jedním z nejoblíbenějších druhů nezajištěných úvěrů. Máte-li účet kreditní karty, dostanete úvěrový limit, který strávíte proti, a můžete splácet i opakovaně půjčit. Kreditní karty mohou být drahé (s vysokým úrokovým sazbám a ročních poplatků), ale krátkodobé „teaser“ nabídky jsou běžné.
- Podpis půjčky jsou osobní úvěry, které jsou zaručeny pouze svým podpisem: stačí dohodnout splácet, a nenabízejí žádné zajištění. Pokud se vám nepodaří splatit, všichni věřitelé mohou udělat, je poškodit váš kredit a podat žalobu proti vám (což by mohlo nakonec vést k zdobení své mzdy a brát peníze z bankovních účtů).
- Konsolidace půjček jsou určeny pro kombinování stávajících dluhů, obvykle s cílem snížit své náklady na půjčky nebo své měsíční platby. Například, pokud máte zůstatky na několik kreditních karet konsolidační úvěr můžete uvolnit z vysoké úrokové sazby a zjednodušit splácení.
Studentské půjčky jsou typu nezajištěný úvěr, který platí pro výdaje na vzdělávací. Tyto úvěry jsou obvykle k dispozici pouze osobám zapsaným v některých vzdělávacích programů, a mohou být použity pro školné, poplatky, knihy a materiály, životní náklady a další. Vláda Spojených států poskytuje studentské půjčky dlužník přívětivých funkcí a soukromí věřitelé nabízejí další možnosti financování.
Auto úvěry umožňují, aby malé měsíční splátky na automobily, RVs, motocykly a jiná vozidla. Typické lhůty splatnosti pět let nebo méně. Ale pokud si přestat dělat požadované platby na auto úvěr, věřitelé mohou převzala vozidlo.
Úvěry na bydlení jsou určeny pro velké částky potřebné ke koupi domů. Standardní úvěry trvat 15 až 30 let, což má za následek relativně nízké měsíční platby. Domácí úvěry jsou obvykle zajištěny zástavním právem proti majetku si vypůjčit pro a věřitelé mohou uzavřít na tuto vlastnost, pokud přestanete prováděním plateb. Variace na standardní domácí kupní úvěru patří:
- Domácí kapitálové půjčky (druhý hypotéky): Půjčit proti hodnotě domu, který již vlastníte. Dlužníci si často proplatit pro domácí zlepšení, výdaje vzdělání a jiné účely.
- Vládní programy úvěrů: Jednodušší kvalifikace s menším akontace nebo nižší kreditní skóre. Věřitelé mají dodatečnou jistotu, protože půjčky jsou podporovány vládou USA. FHA půjčky jsou jedním z nejoblíbenějších domácích úvěrů k dispozici.
- Úvěry ze stavebního spoření: Platit za výstavbu nového domova, včetně nákladů na pozemků, stavebních materiálů a dodavatelů.
Podnikatelské úvěry poskytují finanční prostředky pro start a růst podnikání. Většina poskytovatelů úvěrů vyžadují, aby majitelé podniků osobně garantovat půjčky, pokud firma má významná aktiva a dlouhou historii ziskovosti. Americká administrativa Small Business (SBA) garantuje půjčky povzbudit banky, aby půjčovaly.
Mikroúvěry jsou extrémně malé podnikatelské úvěry. U hubených oblečení a drobné podnikatele, tyto půjčky by mohlo být jednodušší nárok – zejména v případě, že nemáte kreditní, příjmy a zkušenosti, že tradiční věřitelé hledají.
Jak Půjčky Práce
Úvěry se může zdát jednoduchá: půjčit si peníze a splatit později. Ale musíte porozumět mechanismu půjček, aby se inteligentní výpůjční rozhodnutí.
Zájem je cena, kterou zaplatí za zapůjčení peněz. Ty by mohly platit další poplatky, ale většina nákladů by měly být úroky na vašem zůstatku úvěru. Nižší úrokové sazby jsou lepší než vysoké ceny, a roční procentní sazba nákladů (RPSN) je jedním z nejlepších způsobů, jak pochopit vaše náklady na půjčky.
Měsíční platby jsou nejviditelnější část úvěru – můžete vidět, jak opustit svůj bankovní účet každý měsíc. Vaše měsíční splátka bude záviset na částce, kterou jste si půjčoval, váš úrokové sazby a dalších faktorech.
- Půjček z kreditních karet (a jiných revolvingové úvěry) mají minimální platbu, která je vypočtena na základě zůstatku účtu a požadavky svého věřitele. Ale je to riskantní jen zaplatit minimální, protože to bude trvat roky, než odstranit svůj dluh a budete platit velké množství zájmu.
- Splátkové úvěry (většina auto, domov, a studentské půjčky) dostat zaplaceno v průběhu času s pevnou měsíční platbu. Si můžete spočítat, že platba, pokud víte několik údajů o vaší půjčky. Část každé měsíční splátky pokračuje směrem k zůstatku úvěru, a druhá část se vztahuje na úrokové náklady úvěru. Postupem času se stále více a více z každé měsíční platby se aplikuje do vašeho zůstatku úvěru.
Délka úvěru (v měsících nebo letech) určuje, kolik budete platit každý měsíc a kolik celkové úrokové platíte. Dlouhodobější půjčky přijít s nižšími platbami, ale budete platit vyšší úroky po dobu životnosti tohoto úvěru. Dokonce i když máte dlouhodobý úvěr, můžete zaplatit ji brzy a ušetřit náklady na úroky.
Akontace je peněz budete platit up-front na cokoliv kupujete. Zálohy jsou standardně vybaveny domů a auto nákupy, a snižují částku, kterou potřebujete půjčit. V důsledku toho akontace může snížit výši úroků, kterou zaplatíte a velikost měsíční platby.
Podívejte se, jak úvěry pracovat při pohledu na čísla. Jakmile pochopíte, jak je úrok a splátky jsou aplikovány na váš zůstatek úvěru, budete vědět, co jste se dostal do.
- Podívejte se, jak amortizing půjčky dostat zaplaceno v průběhu času (většina auto, domov, a studentské půjčky)
- Použijte tabulku pro výpočet plateb a náklady na úvěr uvažujete
- Podívejte se, jak platby a úroky pracovat s otočnými účtů (kreditní karty)
Jak se dostat schválen
Když budete žádat o úvěr, věřitelé hodnotit několik faktorů. Chcete-li usnadnit proces, hodnotit tytéž předměty sami před instalací – a podniknout kroky ke zlepšení cokoliv, co vyžaduje pozornost.
Vaší kreditní vypráví o vaší výpůjční historii. Věřitelé se podívat do minulosti, aby se pokusili odhadnout, zda budete platit z nových úvěrů se ucházíte. K tomu, že přezkoumá informace ve vaší kreditní zprávy, které si můžete také vidět sami sebe (zdarma). Počítače mohou automatizovat proces vytváření kreditní skóre, což je jen numerická skóre na základě informací uvedených ve vaší kreditní zprávy. Vysoké skóre jsou lepší než nízké skóre, a to dobrý výsledek, je velmi pravděpodobné, že budete dostat schválen a získat dobrou rychlost.
Pokud máte špatnou kreditní nebo jste nikdy neměl příležitost k navázání úvěrovou historií, můžete si vybudovat svůj kredit pomocí půjčování a splácení úvěrů na čas.
Musíte příjem na splácení úvěru, takže věřitelé jsou vždy zvědaví vaše příjmy. Většina poskytovatelů úvěrů vypočítat poměr dluhu k příjmům, aby vidět, jak velkou část svého měsíčního příjmu jde na splácení dluhu. Je-li velká část vašeho měsíčního příjmu dostane spolknou splátky, jsou méně pravděpodobné, že ke schválení své půjčky. Obecně lze říci, že je to nejlepší, aby se vaše měsíční povinnosti vyplývající z 31 procent svého příjmu (nebo 43 procent, pokud zahrnují úvěry na bydlení).
Mezi další faktory jsou také důležité. Například:
- Collateral vám může pomoci získat schválen. Chcete-li použít kolaterál, vy „slib“ něco, co věřitel může trvat i prodávat uspokojit svou neplacenou dluh (za předpokladu, že jste přestal dělat požadované platby). Výsledkem je, že věřitel má menší riziko a může být více ochotni schválit půjčku.
- Poměrů úvěru k hodnotě ve vašem kolaterál jsou důležité. Pokud jste si půjčili 100 procent z kupní ceny, věřitelé přijmout větší riziko – budou muset prodávat zboží za top dolar dostat své peníze zpět. Pokud uděláte zálohu ve výši 20 procent nebo více, úvěr je mnohem bezpečnější pro věřitelé (částečně proto, že máte větší kůži ve hře).
- Spolupodepsaný může zlepšit vaši žádost. Pokud nemáte dostatečný kredit, nebo příjem kvalifikovat se na vlastní pěst, můžete požádat někoho požádat o úvěr s vámi. Tato osoba (kdo by měl mít dobrý kredit a dostatečný příjem pomoci) slibuje, že na splácení úvěru, pokud tak neučiní. To je obrovská – a riskantní – laskavost, takže obě dlužníky a cosigners muset pečlivě přemýšlet, než kupředu.
Náklady a rizika úvěrů
Je snadné pochopit výhody úvěru: získat peníze, a můžete zaplatit později. Ještě důležitější je, dostanete, co chcete koupit, jako je dům, auto, nebo semestr ve škole. Chcete-li získat úplný obraz, udržet nevýhody půjčky na paměti, jak se rozhodnout, kolik si půjčit (nebo zda je či není půjčka smysl vůbec).
Platby: Je to asi žádným překvapením, že budete muset splácet úvěr, ale je to náročné, aby pochopili, co splacení bude vypadat. Zvlášť v případě platby se nezačne dřív než za několik let (jako některé studentské půjčky), je to lákavé předpokládat, budete přijít na to, až přijde čas. Nikdy to není zábavné, aby splátky, a to zejména, když zabírají velkou část svého měsíčního příjmu. Dokonce i když si půjčit moudře s prostých plateb, mohou věci změnit. Úloha cut nebo změna v rodinných výdajů je možné nechat lituje den, kdy jste dostal úvěr.
Náklady: Když splácet úvěr, můžete splatit všechno, co si půjčil – a můžete připlatit. Že dodatečné náklady je obvykle zájem, a u některých úvěrů (jako doma a půjčky na nákup vozu), tyto náklady nejsou dobře vidět. Zájem lze péct do své měsíční platby neviditelně, nebo to může být řádková položka na vaší kreditní karty vyúčtování. Ať tak či onak, zájem zvyšuje náklady všeho, co koupit na úvěr. Máte-li počítat, jak se vaše půjčky fungovat (viz výše), budete přesně zjistit, jak velký zájem záležitostí.
Credit: Vaše kreditní skóre spoléhají na historii výpůjček, ale tam může být příliš dobrou věc. Používáte-li půjčky konzervativně, můžete (a pravděpodobně bude) stále mají vynikající kreditní skóre. Nicméně, pokud si půjčit příliš mnoho vaší kreditní bude nakonec trpět. Navíc můžete zvýšit riziko prodlení z úvěrů, které bude opravdu táhnout dolů své skóre.
Flexibilita: Peníze kupuje volby, a získání úvěru by mohlo otevřít dveře pro vás. Ve stejné době, jakmile si půjčit, jste přilepená s půjčkou, kterou je třeba se vyplatila. Tyto platby mohou zachycovat vás v takové situaci či životní styl, který byste raději dostat ven, ale změna není volba, dokud se splatit dluh. Například pokud chcete přesunout do nového města nebo přestat pracovat, takže můžete věnovat čas na rodinu nebo podnikání, je to jednodušší, když jste bez dluhů.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.