Prodlení s půjčkou znamená, že jste po delší dobu neprovedli dostatečné splátky. Věřitelé budou považovat půjčku za výchozí, pokud jste nezaplatili minimální požadovanou splátku po určitý počet měsíců v řadě, jak je uvedeno ve vaší smlouvě o půjčce.
K nesplácení půjčky může dojít u jakéhokoli typu úvěru, ať už jde o hypotéku, kreditní kartu nebo firemní půjčku. Selhání úvěrového závazku je vážné a může ovlivnit úvěruschopnost jednotlivce nebo společnosti v prodlení. Je důležité porozumět podmínkám vaší půjčky, jak zabránit selhání a co můžete udělat, pokud zaostáváte.
Table of Contents
Co je nesplácení půjčky?
Pokud přijmete dluh, jako je hypotéka, zůstatek na kreditní kartě, studentská půjčka nebo jiný typ osobní půjčky, podepíšete smlouvu se svým věřitelem. Tato smlouva je právní dokument, který vás zavazuje k podmínkám v ní uvedeným.
Vaše smlouva stanoví časový rámec, ve kterém může být vaše půjčka po splatnosti (delikventní), než přejde do selhání. To se může pohybovat od měsíce u hypoték po 270 dní u studentské půjčky. Rovněž bude popsán postup vašeho věřitele, pokud byste svou půjčku nesplnili.
Tip: Většina smluv o spotřebitelském úvěru uvádí, že proti vám budou podniknuty právní kroky, pokud nezaplatíte nebo nesplníte úvěr nebo smlouvu, kterou podepíšete.
Co se stane, když splácíte úvěr?
Pokud nesplníte půjčku, například osobní půjčku nebo kreditní kartu, budete čelit následkům, včetně poplatků z prodlení, postupů inkasa a soudních sporů. Pokud nesplácíte zajištěný úvěr, například hypotéku nebo půjčku na automobil, může váš věřitel zabavit dům nebo převzít vaše auto. Jakékoli nesplácení půjčky může vést k obstavení mezd, což ztěžuje splnění vašich každodenních finančních závazků.
Výchozí hodnoty půjčky se také zobrazí ve vaší kreditní historii a projeví se ve vašem úvěrovém skóre. Vaše kreditní skóre bude klesat a v budoucnu bude pro vás velmi obtížné získat kredit.
Varování: Selhání úvěru může mít dlouhodobé účinky. Možná budete muset podat návrh na konkurz. Výchozí nastavení studentské půjčky vás může následovat po odchodu do důchodu snížením plateb sociálního zabezpečení a snížením vrácení daní.
Zde je jen několik příkladů toho, co se stane, když nesplníte některé z nejběžnějších půjček.
Výchozí nastavení na kreditní kartě
První věc, která se stane, pokud nastavíte výchozí platby na kreditní kartě, je, že budete muset platit poplatky za pozdní platbu za každý měsíc, kdy neprovedete platbu. Po měsíci vydavatel vaší kreditní karty nahlásí vaši delikventní platbu třem hlavním úvěrovým kancelářím. Poté, co zmeškáte dvě minimální platby, které jsou obvykle na 60denní hranici, vaše roční procentní sazba (RPSN) vzroste. Když se vaše RPSN zvýší, zvýší se částka, kterou dlužíte, spolu s částkou poplatků z prodlení.
Čím déle zůstanete ve výchozím nastavení, tím více bude ovlivněno vaše kreditní skóre. Po šesti měsících může společnost vydávající kreditní karty z vašeho účtu strhnout částku a odeslat ji do sbírky. V tomto okamžiku je vaše kreditní historie a kreditní skóre vážně a nepříznivě ovlivněno. Můžete být žalováni nebo donuceni k bankrotu.
Výchozí nastavení pro studentskou půjčku
Prodlení se studentskými půjčkami může v budoucnu zkomplikovat získání federální studentské pomoci a celý váš zůstatek půjčky může být dokonce splatný najednou. Dobrou zprávou je, že věřitelé studentských půjček jsou obvykle velmi shovívaví, pokud jde o vypracování platebního plánu, pokud jste nezaměstnaní. Existují programy pro odpuštění půjčky, odklad platby a toleranci.
Výchozí nastavení pro půjčku na automobil
Pokud přeskočíte více než jednu platbu, hrozí vám, že vaše auto bude mít zpět věřitel. Bude prodán v aukci a pokud se bude prodávat za méně, než kolik dlužíte, budete zodpovědní za rozdíl plus náklady, nebo budete pravděpodobně čelit soudnímu procesu.
Nesplnění hypotéky
Při selhání hypotéky vám hrozí ztráta domova. Než může banka nebo půjčující společnost zabavit dům a vystěhovat vás, musí u soudu podat oznámení o neplnění. Po podání tohoto oznámení můžete buď uzavřít dohodu s věřitelem, nebo hypotéku aktualizovat splácením splátek. Pokud nemůžete využít jednu z těchto možností, bude dům zabaven a budete vystěhováni. V závislosti na státních zákonech možná budete muset zaplatit z domu, pokud se neprodá za dostatečnou částku na splacení půjčky. Rovněž můžete nést odpovědnost za výdaje.
Přesné podrobnosti se mohou lišit podle typu půjčky, ale pokud úvěr nesplácíte, věřitelé proti vám mohou podniknout řadu kroků, které vám mohou zničit úvěr a stát peníze až do odchodu do důchodu.
Výchozí půjčka vs. neplacení
Je důležité nezaměňovat nesplácení půjčky s kriminalitou. První den zpoždění splácení půjčky jste neplní. Obvykle se jedná o poplatek za pozdní platbu a můžete přijít o další výhody, například ochrannou lhůtu na kreditní kartě. Nejste však považováni za výchozí, dokud nebudete delikventi delší dobu, která se liší podle typu půjčky. Důsledky nesplácení půjčky jsou mnohem závažnější než delikty.
Co dělat, pokud nesplníte úvěr
Spíše než splácení půjčky je vždy nejlepší hledat řešení u věřitele. Nejlepší věc, kterou můžete udělat, je kontaktovat svého věřitele, jakmile si myslíte, že byste mohli mít potíže s platbami.
Pokud však úvěr nesplácíte, můžete podniknout několik kroků. Federální studentské půjčky nabízejí několik možností odložení a rehabilitace půjčky a tyto platební programy jsou obvykle založeny na příjmu. Hypoteční věřitelé s vámi často spolupracují, aby vám pomohli vyhnout se uzavření trhu, a společnosti vydávající kreditní karty vám pomohou nastavit platební plány.
Pokud příliš zaostáváte ve svých dluzích, můžete prozkoumat drastickější opatření, jako je program konsolidace půjček nebo dokonce bankrot. Nejedná se o opatření, která je třeba brát na lehkou váhu, ale mohou poskytnout způsob, jak se vrátit zpět na správnou cestu. Nejprve si promluvte s právníkem.
Klíčové jídlo
- Pokud jste se zpožděním se splácením půjčky po delší dobu, považujete se za splácení vaší půjčky.
- Přesné účinky selhání jsou různé podle typu půjčky, ale mohou zahrnovat poškození vašeho úvěrového skóre, ztrátu určitých aktiv a obtížnost získání nových půjček v budoucnu.
- Pokud nesplníte půjčku, měli byste s věřitelem prozkoumat možnosti oddlužení a splátkového kalendáře.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.