Většina lidí vidí dluh jako nutné zlo. Konvenční moudrost je používat dluh, ale ne jít do dluhové spirály. Přesto, že je možné žít – a daří se jim – bez použití dluhu nebo obav o své kreditní skóre. Pro některé, tam je malý výběr v této věci: pokud máte špatné úvěry, jste v nevýhodě. Jiní prostě nenávidí představu půjček, nebo jejich hodnoty nemohou podpořit půjčování peněz a placení úroků.
Výhody dluhů bez života jsou snadno pochopitelné, ale když se přestat hrát úvěrovou hru, je to jiné. Je důležité vědět, jaké problémy, kterým čelíte a jak je překonat. Jednoduše řečeno, pokud nechcete půjčit peníze a splácet úvěry, nebudete mít úvěr – nebo nebudete mít vysoké úvěrové skóre. Výsledkem je, že to může být těžší kupovat věci, a opětovným vstupem do světa kreditní skóre může být bolestivé, pokud vaše plány změní.
Nemusíte se vrátit do doby kamenné, pokud jste se rozhodli zbavit dluhů. Je to snadné pracovat v moderní společnosti – a dokonce využít technologie – bez spoléhání se na úvěr.
Table of Contents
Úsporu více, utratit méně
Jednou z největších výzev dluhů bez života je to, že budete muset zaplatit za všechno, co se v hotovosti, i když to nemusí nutně být papírové peníze – může to být debetní karta. To nemusí být problém pro každodenní výdaje a pravidelné výdaje.
Ty by měly být schopny pokrýt tyto ze svého příjmu stejně. V opačném případě vaše současná situace není udržitelná. U větších věcí, ale je to náročnější.
Budete muset ušetřit až značné množství peněz na nákup vozidla, aniž by jeho financování, a to je ještě těžší ke koupi domů. Pokud si nebudeme půjčovat, to zabere více času, více úspor nebo obojí, aby si dovolit velké nákupy.
Jinými slovy, budete muset šetřit na více měsíců nebo najít způsob, jak dát více dolarů k vašemu cíli každý měsíc. Pro většinu lidí, preferovaným řešením je počkat déle, než kupovat a kupovat méně drahé věci. To není špatný přístup k brát, ale to není to, co uvidíte většinu svých přátel a sousedů dělat. Budete se muset spokojit s vnitřními odměn jednoduššího života namísto vnějších odměn, že většina lidí se snaží.
Jak strávit bez kreditní karty
- Day-to-day výlohy: Pro každodenní výdaje – potraviny, pochůzky, zábavy a jídla – můžete platit za věci s hotovosti nebo debetní kartou. Cash umožňuje budgeting snadné, pokud použijete metodu obálek, ale udržet hotovost kolem je riskantní. Debetní karta propojen s vaším běžný účet vám dává veškeré pohodlí kreditní karty, ale budete trávit pouze peníze, které jste ve skutečnosti mají .
- Měsíční účty: Pokud jste zvykli platit měsíční účty, jako je mobilní telefon, pomůcky a členství v tělocvičně s kreditní kartou, je to snadné zvyk prolomit. Přepnutí do on-line vyúčtování plateb tak, aby vaše banka pošle peníze na svůj Biller, a to buď šekem nebo elektronickým převodem. Stejně jako s kreditní kartou, můžete nastavit věci tak, aby platba přejde automaticky. Případně můžete platit tyto účty s debetní kartou.
- Předplacené karty: Pokud nemáte běžný účet, můžete použít předplacené debetní karty namísto standardního debetní karty. Předplacené karty jsou „naložený“ s finančními prostředky, než je budete používat, pak si můžete přejetím kartu nebo provádět online vyúčtování plateb ze svého zatížené váhy. Karta přestane pracovat po používat svůj zatížené váhy.
- Debetní vs. kreditních karet: Ať už jsou to předplacené nebo ne, debetní karty jsou rizikovější pro každodenní výdaje, než kreditní karty. Pokud někdo ukradne číslo své debetní karty a regály up poplatků, tyto prostředky pocházejí přímo ze svého běžného účtu. Ty jsou obvykle chráněny před podvody a chybami, ale budete muset rychle informovat svou banku pro nejlepší ochranu. Skutečným problémem je, že váš účet může dočasně dostat vyprázdněno, což vám umožní odrazit platby, a to může vést k dominovému efektu zmatky uklidit. Když se dostane číslo své kreditní karty ukradený zloději utrácet peníze na vydavatele karty – nemusíte platit účet za dalších 30 dní, což vám dává čas na úklid všechno nahoru, aniž by se váš běžný účet zapojený.
- Zmrazené fondy: debetní karty mohou být také problematické, když dostane kartu udeřil před přesná částka výdaji je známa. Obvykle k tomu dochází, když si půjčíte auto nebo hotelový pokoj, nebo když otevřete novou kartu v nočním klubu. Obchodník předběžnou autorizaci vaší karty a dočasně zablokovat finanční prostředky ve vašem běžný účet. Tyto poplatky by měly odpadnout po několika dnech, ale četné poplatků v kombinaci s běžný účet, který je spuštěn s nízkou začít může způsobit potíže. Můžete mít spoustu peněz, ale v případě, že banka nebude vám umožní používat své peníze, bude vaše karta bude odmítnuta a kontroly se odrazí. Zachovat zvláštní vyrovnávací hotovosti při kontrole, aby se předešlo problémům, a zkontrolujte dostupného zůstatku na účtu pravidelně.
- Debetní karta není nutná: debetní karty pracují téměř všude, i když tě on-line formulář vyzve k zadání čísla kreditní karty. Ve vzácných případech, bude nájemní agentury vyžadují, abyste používat kreditní kartu místo debetní karty provést rezervaci. Zjistěte si předem, jaké karty jsou akceptovány, nebo jaké jsou požadavky, pokud máte jen debetní kartu, a to zejména v případě, budete muset půjčit auto.
Nákup domů
Pro některé, averze k zadlužování končí na koupi domu. Můžete uložit a zaplatit v hotovosti u většiny věcí, ale domy mohou stát stovky tisíc dolarů – což bude trvat desetiletí extrémní úspory pro mnoho kupujících. Pokud jste se rozhodli získat hypotéku, budete muset pracovat trochu víc, než si většina dlužníků kvůli svému nedostatku úvěrů.
- Alternativní úvěr: Budete muset získat schválen na základě „alternativních“ faktorů namísto tradičního FICO kreditní skóre se dostat schváleny pro půjčku. To omezuje počet věřitelů budete moci pracovat, protože někteří věřitelé nechtějí myslet mimo krabici. To také omezuje typy dostupných úvěrů. Vy jste s největší pravděpodobností najít půjčky garantované vládou USA, jako je například půjčka FHA. Chcete-li zjistit důvěryhodnost, budou věřitelé hledat informace o pravidelných plateb na včasné uděláte, jako je nájem, služby a pojistného. Ujistěte se, že budete platit včas po dobu nejméně 12 měsíců předtím, než budete žádat o úvěr.
- Příjem: Dalším důležitým faktorem je příjem máte k dispozici na splácení hypotečního úvěru. Při ručním upisování – což je to, co budete potřebovat, pokud nemáte tradiční úvěr – věřitelé pravděpodobně muset vidět váš poměr dluhu k příjmům nižší než 43 procent, a nižší je lepší.
- Rezervy: To je také užitečné mít likvidní finanční rezervy na ruce – jinými slovy, peníze v bance. Pokud jste bez dluhů spořič, že jsi nejspíš už tam. Čím více finančně zabezpečit jste, tím větší je pravděpodobnost, že získat schválen, a to i bez kreditní historii.
- Stabilita: Věřitelé hledají jistou věc, nebo alespoň co nejblíže k tomu, jak se mohou dostat. Dlouhá historie zaměstnání je užitečné, protože to naznačuje, že budete i nadále vydělávat konzistentní příjem. Výrobní odvětví budete pracovat může být rovněž faktorem – sezónní zaměstnání je méně spolehlivý, zatímco vláda práce je často považován za bezpečný.
- Čas zavření: Bez tradičních úvěrových skóre, bude to trvat ještě déle, než je obvyklé pro získání úvěru. Manuální upisování je proces náročný na pracovní sílu – někdo musí přezkoumat a zhodnotit všechny detaily. To je vážná nevýhoda, pokud si kupujete na trh prodávajícího, a to může být frustrující. Začínáme na proces co nejdříve, pokud žijete v horkém trhu, dlouho předtím, než uděláte nabídku.
Měli byste Opustit úvěrových Zcela?
Než se zbavit dluhu za dobré, je dobré vědět, proč byste mohl chtít dobrý kredit, takže si můžete udělat vědomé rozhodnutí obejít se bez, s plným pochopením klady a zápory.
- Nemusí to stát peníze stavět úvěru a udržovat velké úvěrové skóre. Platíte pouze úroky, když si půjčit peníze. Pokud nemáte muset půjčit, používat kreditní kartu pro každodenní výdaje a každý měsíc platit kartou off. Máte 30-denní lhůtu odkladu, než úrokové náklady jsou nabité. Už nikdy nebudete platit penny v zájmu budete udržovat svůj kredit, a budete mít větší bezpečnost kreditní karty.
- Pokud jste někdy potřebovali peníze , to je hezké mít solidní úvěrovou historií. Opět platí, že dluh je pouze problém, pokud visí kolem příliš dlouho. Můžete mít kreditní kartu otevřený pro případ nouze – prostě nemají používat to, aby koupit více, než si můžete dovolit. Život bez dluhů je lákavá, a to zejména poté, co jste viděli těžké časy. Ale pokud jste někdy změnit svůj názor a chcete půjčit, budete muset začít od nuly poté, co nechat své kreditní vyschnout úplně.
- Nemůžete vymazat minulost. Dokonce i když jdete dluh-free, vaše úvěrová historie stále existuje a může i nadále způsobovat problémy. Tyto dluhy budou odpadávat vaše kreditní zprávy nakonec i kolektory nemůže pokusit sbírat po promlčení vypršel, ale to trvá několik let.
- Výdaje je ten problém. Kreditní karty a snadné půjčky vám může nalákat do dluhové pasti. Smůlu a zdravotní problémy mohou dělat věci horší. Ale pro některé lidi, problém je jen otázkou utrácet více, než si mohou dovolit. Opouštět úvěr a dluh za sebou rychle zbavit pokušení, ale těžší a důležitým úkolem je pochopit, kde se vaše peníze jdou a proč jste strávili tak, jak máte. Aby plán můžete držet se a vaše šance na úspěch mnohem lépe.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.