Přečtěte si žádné osobní finanční stránky a budete najít stejnou radu znovu a znovu: Začněte šetřit a investovat co nejdříve a často, jak je to možné.
Je to dobrá rada. Jednoduše úspora peněz je jediný nejlepší investicí budete někdy dělat, a čím dříve začnete, tím lépe.
Ale to není vždy snadné radu následovat, a to zejména pokud jste nedávno škola grad s studentských půjček a příjmy entry-level.
Mluvil jsem s mnoha lidmi v této přesné situace, které jsou pochopitelně vystresovaný. Oni chtějí , aby se úspory a investice, ale studentské půjčky povinnost stojí v cestě a oni pocit, že zaostává.
Tak co děláš? Jak se vám rovnováhu mezi potřebou investovat s ohledem na nutnost platit si své studentské půjčky? Jak byste měli upřednostňovat tyto dva velké cíle?
Projděme si to krok za krokem spolu.
Table of Contents
Krok 1: Poznejte své možnosti investování
Než můžete vytvořit jakýkoliv druh rozhodnutí, musíte vědět, jaké jsou vaše možnosti jsou. Začněme na investiční stránku věci.
První místo, kde hledat, je váš zaměstnavatel. Má vaše společnost nabízet penzijním plánem? Existuje shoda zaměstnavatel na vaše příspěvky? Jsou investiční možnosti dobré, low-cost tam? Můžete požádat svého HR rep odpovědi na tyto otázky, a můžete také požádat o popis souhrn plánu kopat do detailů.
Bez ohledu na to, co váš zaměstnavatel nabízí, budete pravděpodobně mít přístup k některým jiných investičních účtech daňové zvýhodnění stejně:
- IRAS a Roth IRAS : Individuální penzijní účty jsou jako 401 (k) s tím, že jim otevřít sami.
- Spořicí účet Zdravotní : Možná nejlepší odchod do důchodu účtu k dispozici, pokud máte nárok na jeden.
- Osoba samostatně výdělečně činná účty: Pokud vydělávat nějaké peníze na boku, můžete být schopni otevřít svůj vlastní účet pro odebrání pro dodatečné příspěvky.
Krok 2: Uspořádejte si studentské půjčky
Existují tři zásadní kousky informací byste měli vědět o každém z vašich studentských půjček:
- Nedoplatek (kolik dlužíte)
- Vaše minimální měsíční splátka
- Váš úroková sazba
Federální studentské půjčky, můžete získat všechny tyto informace prostřednictvím Národního Student Loan Data System. To bude také vám poskytnout informace o typu studentské půjčky máte, který bude později důležité, jak se díváte na splácení a konsolidaci možností.
Pro soukromé studentské půjčky, můžete získat tuto informaci tahem zdarma kopii vaší kreditní zprávy na annualcreditreport.com.
Krok 3: platit minimální na všechny studentské půjčky
Bez ohledu na to, zaplatit alespoň minimální na všechny vaše studentské půjčky. To udržuje vaše úvěrová historie v dobré kondici, vede vás z prodlení, a udržuje svou způsobilost pro případnou půjčku odpuštění.
Automatizovat své minimální platby tak, že se to děje každý měsíc, aniž by si dokonce myslet.
Rychlá poznámka: To by byl dobrý čas podívat se do svého nároku na vrácení příjmu pohonem. Dokonce i když si můžete dovolit zaplatit více každý měsíc, se zapsal do jedné z těchto splácení plánů může poskytnout přidanou flexibilitu, která může být cenná dolů na silnici.
Pokud váš zaměstnavatel poskytuje zápas za příspěvky do svého odchodu do důchodu plánu firmy, budete chtít přispět dost, aby si tuto plnou shodu.
Řekněme, že váš zaměstnavatel odpovídá 50% příspěvku až 6% svého platu (dost typické). To znamená, že pokud přispět 6% každé výplaty k 401 (k), váš zaměstnavatel přispěje další 3%.
To je 50% okamžité a zaručena návratnost investic při každém přispět. Nenajdete tento druh návratu kdekoli jinde, tak je to něco, co byste měli využít, dokud můžete.
Rychlá poznámka: Váš zápas Zaměstnavatel se může vztahovat k něčemu volal přiznání, ve kterém platí, že návrat by neměl být 100% zaručené, pokud splňují určité požadavky – například, kteří pracují ve společnosti po dobu nejméně pěti let. Můžete zjistit, zda vaše firma dělá toto tím, že žádá vaši HR rep nebo čtení tohoto plánu popisu shrnutí plánu.
Krok 5: Nastavení priorit vysoké úroky dluhu
První čtyři kroky jsou zde docela cut-and-dry. Ale to je místo, kde to začíná být trochu méně jistý.
Není jednoznačné právo cesta od této chvíle, tak to nejlepší, co můžete udělat, je pochopit kompromisy mezi svými různými možnostmi a co nejlepší rozhodnutí pro vaše konkrétní cíle a potřeby.
Dobré místo pro start je tím, že nejprve cíleny žádné vysoké úrokové studentské půjčky. Neexistuje žádný definitivní cut-off bod, který definuje „velký zájem“, ale 7% je dobrým měřítkem.
Zde je úvaha:
- V dlouhodobém horizontu, akciový trh přinesl průměrný výnos kolem 9,5%. Bylo to o něco nižší v nedávné době ačkoli, a mnozí odborníci očekávají dlouhodobý vrací, aby v 7% -8% Rozsah do budoucna.
- I když akciový trh byl vždy zvýšil v dlouhodobém horizontu, je to stále není zaručeno, a tam bude mnoho hrboly na cestě.
- Jakákoli doplatek k dluhu se 7% úrokovou sazbou představuje zaručený 7% návratnost investic .
- Tato záruka, a skutečnost, že je to srovnatelné s tím, co byste mohli očekávat od akciovém trhu, tak jako tak, je to těžké, aby se jich vzdali.
Jednou z dalších možností máte k nakládání s vysoce úročených úvěrů je refinancování, ale musíte být opatrní. Refinancování vlastní úvěr za nižší úrokové sazby může mít velký smysl, ale refinancování federální úvěr znamená vzdát se řadu cenných ochran. Jen ujistěte se, že jste pochopili všechny kompromisy před podpisem na tečkovanou čáru.
Krok 6: Mix a Match
Od tohoto bodu na, namísto přemýšlení o tomto rozhodnutí, buď / anebo, proč nezkusit i / a?
Brát žádné peníze navíc máte a dát o 50% vůči své investice a 50% k vaší studentské půjčky. Tímto způsobem budete dělat stálý pokrok směrem že dluh zdarma a využíváním výhod na akciovém trhu.
Samozřejmě, že to nemusí být 50/50. Může to být jakýkoli podíl chceš, a já bych vás povzbudit, aby přemýšleli o emocionální dopad svého rozhodnutí kromě matematiky. Pokud se jedna cesta by vedla k větší štěstí či méně stresu ve svém životě, nebojte se naklonit věci v tomto směru.
Jakýkoliv pokrok je dobrý Progress
Je to stresující mít na splácení vaší studentské půjčky, pokud máte pocit, že je třeba šetřit a investovat. Znám mnoho lidí, kteří se cítí jako jejich dluh což je dále klesat i nadále zaostávat.
Klíčovou věcí k zapamatování je, že investice a zaplacení dluhů jsou dvě strany téže mince . Obě snahy dostat vás blíže k finanční nezávislosti, takže jakýkoliv pokrok děláte na obě přední straně je značný pokrok.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.