Takže budete potřebovat nějaké peníze, a budete potřebovat rychle. Měli byste se cash advance z kreditní karty?
Tento proces se zdá snadné, ale to může být součástí problému. Získání rychle hotovost cash advance mohlo zdát atraktivní, ale budete platit z nosu, pokud použijete tuto volbu pokaždé, když jste v nouzi. Pokud jste zvědaví, proč peněžní zálohy jsou zřídka dobrý nápad, čtěte dál se dozvědět více.
Table of Contents
Co je Cash Advance?
Začněme tím, že definuje termín „cash advance“, ne? Stručně řečeno, cash advance je půjčka nabízena prostřednictvím vaší kreditní kartě. U většiny kreditních karet, budete moci půjčit hotovost až do určitého limitu. Tyto limity se liší podle kartou, ale budou obvykle mnohem nižší než úvěrového limitu. Můžete získat peníze snadno: v bance, z bankomatu, nebo vyplněním jednoho z těchto výhodných kontrol že vydavatel karty posílá pravidelně.
3 důvody, aby se vyhnuly přijímání peněžní zálohu na vaší kreditní kartě
- Peněžní půjčky mají strmé poplatků se můžete vyhnout, pokud máte v úmyslu svůj cash flow lepší.
- Kromě strmé poplatků, budete také platit vyšší úrokové sazby na peněžních záloh.
- Jste také ztratit svou ochrannou lhůtu, pokud budete mít z peněžní zálohu, což znamená, budete začínat navršení úroky od prvního dne.
Vyjmutí hotovost jistě zní pohodlné, a je to! Avšak cena, kterou zaplatíte za pohodlí tohoto snadných peněz je velmi vysoká. Zde je důvod, proč:
Důvod # 1: Strmé cash-advance poplatky
Bohužel, kreditní karty cash advance je velmi nákladný způsob, jak získat peníze. Vaší kreditní karty společnost účtuje statný poplatek za službu: Například, můžete zaplatit buď 5% z transakce, nebo $ 10, podle toho, co je větší. A pokud budete používat out-of-bankomatové sítě pro peněžní zálohu, budete platit poplatky za ATM, taky.
Důvod # 2: Vysoké úrokové sazby
Jakmile se dostanete přes nálepku šok z počátečních poplatků na cash advance, že jste neudělali platit. Drtivá většina z kreditní karty účtovat vyšší než obvyklá úroková sazba pro hotovostní zálohu. Takže i když jste jen platit o 12% nebo 15% dubna na vaše nákupy, můžete platit v průměru o téměř 24% na vašem cash advance.
Důvod # 3: Bez lhůta
Když uděláte nákup s vaší kreditní karty, které obvykle mají asi měsíc splatit peníze, aniž by uhradila jakékoli úroky. Tato lhůta umožní odpovědní dlužníkům využít pohodlí kreditních karet a budovat své kreditní skóre, aniž by posuvné do nejisté finanční území. Ale když se dostanete peněžní zálohu, máte žádnou lhůtu. Ihned poté začnete platit, že vysoké úrokové sazby.
True Cost of Cash Advance
Podívejme se na příklad, jak nákladné cash advance může být.
Možná budete potřebovat $ 800 v nouzi k nákupu v hotovosti pouze – možná něco koupit off Craigslist nebo zaplatit kamaráda pro vstupenky play-off. Chcete-li dostat své ruce na této hotovosti, budete nejprve muset pony až $ 40 (5% z transakce) na zálohové poplatek. Poté, jakmile máte peníze, hodiny tikají začíná na 24,9% cash advance v APR.
Co když si můžete dovolit jen asi 50 $ za měsíc splatit účet? Mezi oběma jistiny a úroků, budete nakonec zaplatí kolem $ 1,000 v průběhu 20 měsíců pro cash advance. Přidejte poplatků, a budete zaplatili asi 1040 $ dostat své ruce na téměř 800 $.
Cash Advance Alternativy služeb
V této sekci budeme předpokládat, že budete potřebovat peníze na něco, co není možné nabíjet pomocí kreditní karty. V případě, že to není tento případ, a to všemi prostředky, pomocí kreditní karty. Nebudete platit poplatky hrazené předem, vaše dubna bude nižší, a budete mít své obvyklé lhůtu, aby vám šanci splatit zůstatek bezúročné.
Varianta # 1: Váš nouzový fond
Pokud váš běžný účet již vyschly, klepněte na své havarijní fond Před vyjmutím peněžní zálohu. Nemáte havarijní fond? Nyní je čas začít šetřit. Mají za cíl udržet minimálně $ 1,000 v místě, které je snadno přístupné, jako je spořící účet. Poté, co jste hit tohoto cíle, snaží se budovat až šest měsíců životní náklady, za předpokladu, že nejste také snaží splatit hodně vysoké úrokové dluhu.
Varianta # 2: Půjčka od přátel nebo členů rodiny
Mohlo by to bolet svou hrdost se zeptat, ale pokud jste opravdu v zácpě, možná někdo, koho znáte a důvěřujete mohou půjčovat peníze. Ale pamatujte, že váš vztah s danou osobou mohla jít na jih rychle, pokud nemůžete dělat dobře na svůj slib splácet úvěr v rychlém módu. Pro některé to může být příliš velké riziko podstoupit.
Varianta 3: záloha na vaší výplatní pásku
Pokud máte dobrý vztah se svým zaměstnavatelem, mohou být schopni vám pomoci tím, že vám zálohu na další výplatní pásku. Jednoduše vrátit zálohu na další výplatní pásku, nebo rozetřete po několika svých příštích výplaty.
V malém podniku, můžete si nic jiného než vděčnost za velkorysost vašeho zaměstnavatele dluží. Větší zaměstnavatelé mohou mít zavedený proces na místě pro tento požadavek, a mohou účtovat poplatek. Ať tak či onak, stejně jako žádat o peníze od přátel a rodiny, dávejte pozor, aby se zvyk.
Varianta # 4: Osobní půjčka od banky, družstevní záložny, nebo on-line věřitele
Osobní půjčky přicházejí v mnoha formách, ale osobní půjčky, které Vám doporučujeme jsou nezajištěné (to znamená, že nevyžadují žádné zajištění k získání) s pevnou úrokovou sazbou a pevnou platbu. Mohou být typicky použity pro jakýkoli účel, na rozdíl od hypotéky, půjčky na auta, a podobně.
Hlavní nevýhoda? Budete zpravidla muset mít nadprůměrný úvěr se kvalifikovat pro nezajištěný úvěr s rozumnou úrokovou sazbou od renomované věřitele.
Mnoho bank a spořitelních a úvěrních družstev, aby osobní půjčky, stejně jako on-line věřitelé, včetně peer-to-peer gigantů, jako Prosper a půjčování Club. Družstevní záložny jsou zvláště stojí za to podívat, protože často mají větší volnost s jejich úvěrových kritérií.
3 kroky k zabránění jiným dravých půjčky
Existuje několik dalších způsobů, jak získat rychle peníze, ale věřte tomu nebo ne, tyto finanční hříchy jsou obvykle ještě horší než při cash advance z vaší kreditní karty. I když tyto možnosti mohou zdát zřejmé volby, aby se zabránilo, chtěli jsme jim vyzdvihnout jako tak. Bez ohledu na to, co děláte, neměli byste tyto cash advance alternativy, jako mor.
Krok 1: Vyhněte výplatě půjček
Ať se stane cokoliv, vyhýbat výplatě půjček. Tyto malé, krátkodobé úvěry je snadné pro každého, kdo s potvrzením o příjmu, aby bez ohledu na kreditní skóre. Šek na částku úvěru plus úroky a výplatě věřitele ji drží až po vaší příští výplaty. Jednoduché, ne? Ano, ale pohodlí faktorem je místo, kde výhody výplatě půjček končí.
Pokud si myslíte, peněžní zálohy jsou drahé, držet na klobouku: Ty by mohly zaplatit $ 10 na $ 30 půjčit jen $ 100 s typickou dvoutýdenní výplatě úvěru, podle Úřadu pro ochranu Consumer Finance. Ve skutečnosti, je průměrná APR těsně pod 340%.
Ale počkat: výplatě věřitel vám umožní jednoduše platit zájem a převrácení vašeho úvěru, takže můžete získat více peněz. Zní to hezky, ale mnoho dlužníků se stali závislými na výplatě úvěru, válcování ji do nekonečna, protože si nemohou dovolit splácet jistinu. Čtvrtina dlužníků dluží výplatě věřitelé 80% roku CFPB našla.
Krok 2: Drž se od auto titulu úvěrů
Auto titul půjčky také kořist na dlužníky, kteří potřebují peníze v nouzi, ale nemají kreditní skóre o další renomované úvěru. Tyto krátkodobé půjčky vyžadují, abyste do zástavy své auto jako zajištění získat úvěr, ale budete obvykle pouze schopen půjčit mnohem méně, než je vaše auto je ve skutečnosti stojí za to. Používání vozu jako kolaterál také znamená, že můžete přijít o své auto, pokud nechcete splácet úvěr na čas.
Stejně jako výplatě půjček, auto titul úvěry mohou mít extrémně vysoké APRS až do nebo přes 300%, podle Centra pro odpovědného půjčování. Tito věřitelé i dlužníci nechat neustále obnovovat úvěru tím, že platí pouze úroky, chytat je v cyklu dluhu.
Krok 3: Nikdy půjčit od svého důchodového účtu
Máte-li peníze socked pryč v 401 (k), váš plán může nabídnout možnost půjčit až půl zůstatku účtu na nízké úrokové sazby a splácet ji do pěti let. Zní to zajímavě, ale existují dva hlavní problémy: 1) Vaše peníze nemohou růst, pokud to není ve vašem účtu, a 2) budete pravděpodobně, aby dělal to, což zhoršuje první problém.
Pokud se vaše finanční prostředky jsou v IRA, je technicky nelze získat krátkodobý úvěr. Můžete si vzít peníze bez placení daní a penále na ní během převrácení, ale peníze musí být zpátky v IRA do 60 dnů. Nová pravidla také určují, že můžete tento rok učinit pouze jednou, bez ohledu na to, kolik IRAS máte.
Vypůjčení z důchodového účtu může mít smysl v krajním případě větších mimořádných událostí nebo pro jednorázové životními událostmi, jako koupi domu. Nicméně, je to asi nejlepší, aby se zabránilo jít touto králičí nory menších problémech cash-flow, že cash advance by opravit.
Použití Cash Advances Mírně – a zodpovědně
Pokud potřebujete rychle hotovost pro skutečně zásadní důvod, jste vážila své možnosti, a cash advance stále jeví jako nejlepší trasu, můžete minimalizovat škody pomocí následujících kroků:
- Ujistěte se, že víte, že poplatky, roční procentní sazby a hranice pro vaše cash advance.
- jen získat hotovost za to, co nezbytně potřebují – to není tak, jak chcete dostat extra „peníze na hraní.“
- Nedostávají peněžní zálohu s kreditní kartou, která již má velkou váhu. Použití příliš mnoho dostupný kredit, může mít negativní dopad na vaší kreditní skóre.
- Splatit zálohu, jakmile je to možné. Pamatujte si, že nemají bezúročné období.
- Nedělají peněžní půjčky zvyk. Začněte šetřit, co můžete, aby zajistily, že máte havarijní fond proniknout příště budete potřebovat hotovost.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.