Reverzní hypotéka je typ úvěru, který poskytuje peníze pomocí svého vlastního domu. Nejedná se o nejflexibilnější (nebo alespoň dražší) způsob, jak si půjčit, tak to stojí za vyhodnocení alternativ před použitím jednoho. V pravém situace, tyto úvěry poskytují účinný způsob, jak proniknout do hodnoty vašeho domova.
Základy
Jako standardní hypotéky, reverzní hypotéka je úvěr, který používá váš domov jako kolaterál. Nicméně, tyto úvěry se liší v několika směrech, což vede k „obrácené“ část názvu.
- Budete dostávat peníze namísto placení peněz do svého věřitele každý měsíc
- Výše vašeho úvěru roste v průběhu času, na rozdíl zmenšuje s každou měsíční platbu
Koncept je podobný druhou hypotéku či půjčku vlastního domu. Nicméně, reverzní hypotéky jsou k dispozici pouze pro majitele domů ve věku 62 a více let, a obecně nepotřebují na splacení těchto úvěrů, až se odstěhovat ze svého domu.
Reverzní hypotéky může poskytnout peníze na cokoliv chcete. Tak dlouho, jak si splnit požadavky (viz níže), můžete použít prostředky doplnit svůj druhý příjem zdrojů nebo žádné úspory, které jste nahromaděné. Nicméně, to není jen skočit při představě snadného peněz – tyto půjčky jsou složité (zejména k odpočinku), a snižují prostředky pro své dědice.
Existuje několik zdrojů pro reverzní hypotéky, ale budeme pokrývat především na domácí kapitálové konverze Hypotéka (HECM) k dispozici přes bydlení Federální.
HECM je obecně méně nákladné pro dlužníky v důsledku vládní podporou, a pravidla pro tyto úvěry, aby jim relativně spotřebitel příjemný.
Kolik můžete získat?
Množství peněz, které dostanete, závisí na několika faktorech a je založen na výpočtu, která dělá určité předpoklady o tom, jak dlouho bude úvěr bude trvat.
Equity: čím více equity máte u vás doma, tím více si můžete vzít ven. Pro většinu dlužníků, to funguje nejlépe, když jste byl splácení vašeho úvěru v průběhu mnoha let a vaše hypotéka je téměř úplně vyplatila.
Úroková sazba: Nižší úrokové sazby znamenají, že můžete získat více z reverzní hypotéky.
Věk: věk nejmladšího dlužníka z úvěru bude také mít vliv na tom, kolik máte, a starší dlužníků může trvat déle. Pokud jste v pokušení vyloučit někoho mladšího získat vyšší platbu, buďte opatrní – mladší manžel bude muset vystěhovat po smrti staršího dlužníka, pokud je mladší osoby, které nejsou zahrnuty do úvěru.
Vaše volba , jak získat peníze, je také důležité. Můžete si vybrat z několika možností výplaty.
Jednorázová částka: nejjednodušší možností je vzít všechny peníze najednou. S touto volbou, váš úvěr má fixní úrokovou sazbu, a váš úvěr zůstatek prostě roste v průběhu času jako úrok nabíhá.
Pravidelné platby: můžete také zvolit dostávat pravidelné platby (měsíčně, například). Tyto platby mohou trvat celý život, nebo po stanovenou dobu (10 let, například). Pokud je váš úvěr splatnosti, protože všichni dlužníci mají odstěhoval z domu, platby do konce. S platbami za dobu životnosti, je možné, aby se více než vy a váš věřitel očekávat, pokud žijete mimořádně dlouhou životnost.
Úvěrové linie: namísto okamľitě hotovost, můžete se rozhodnout pro úvěrové linie, který umožňuje čerpat finanční prostředky, zda a kdy je budete potřebovat. Výhodou tohoto přístupu je, že platíte pouze úroky z peněz, které jste ve skutečnosti vypůjčené a vaše úvěrová linka by mohly růst v průběhu času.
Kombinace nemůže rozhodnout? Můžete používat kombinaci programů výše. Například můžete vzít malý paušální částku dopředu a udržet úvěrovou linku na pozdější dobu.
Chcete-li získat odhad, kolik si můžete vzít ven, zkusit Národního Reverse hypotečních úvěrů asociace kalkulačku . Nicméně, skutečná rychlost a poplatky za váš věřitel se bude lišit od použitých předpokladů.
Reverzní Hypoteční Náklady
Stejně jako u jakékoliv jiné domácí úvěr, budete platit úroky a poplatky za získání zpětné hypotéky. Poplatky byly v minulosti notoricky vysoké, ale věci jsou stále lepší.
Přesto je třeba dávat pozor na náklady a porovnávat nabídky od několika věřitelů.
Poplatky mohou být (a často jsou) financována, nebo zabudované do vašeho úvěru. Jinými slovy, nemusíte vypsat šek – takže se nemusíte cítit těchto nákladů, ale pořád jim platit. Poplatky snížit množství vlastního vlevo ve vaší domácnosti, což ponechává méně na svém panství (nebo pro vás, pokud budete prodávat domů a splatit úvěr). Máte-li k dispozici finanční prostředky, může to být moudré platit z kapsy namísto placení úroků z těchto poplatků v následujících letech.
Uzavření náklady: budete platit některé ze stejných nákladech závěrečných potřebných pro domácí nákupu nebo refinancovat. Například, budete potřebovat posudek, budete potřebovat dokumenty podané a váš věřitel přezkoumá svůj kredit. Některé z těchto nákladů jsou mimo naši kontrolu, ale jiní mohou být řízeny a porovnány. Například Poplatky se liší od věřitele na věřitele, ale váš kraj záznamu kancelář účtuje stejné bez ohledu na to, kdo používáte.
Servisní poplatky: můžete dostat nálepku šok, když vidíte, měsíční poplatky, které jedí do vašeho měsíčního příjmu z reverzní hypotéky. K dispozici jsou maximální limity HECM poplatků, ale je to vždycky stojí za to nakupování v okolí.
Pojistné: protože HECMs se opírají o FHA (což snižuje riziko pro věřitele), budete platit pojistné na FHA. Vaše první hypoteční pojistného (MIP) se pohybuje mezi 0,5 procenta a 2,5 procenta, a budete platit roční poplatek ve výši 1,25 procenta z vašeho zůstatku úvěru.
Zájem: Samozřejmě, budete platit úroky z jakékoliv peníze, které jste přijato přes reverzní hypotéky.
splátka
Nechcete, aby měsíční splátky na reverzní hypotéku. Namísto toho saldo úvěru je splatná, pokud dlužník stále pohybuje mimo domov (typicky po smrti, nebo když doma prodává). Nicméně, budete se brát na dluh, který musí být splacen – stačí si toho nevšimla.
Váš celkový dluh bude množství peněz, které budete mít v hotovosti plus úroky z peněz, které si půjčoval. Ve většině případů váš dluh roste v průběhu času – protože jste půjčování peněz, a ne dělat žádné platby (možná dokonce půjčovat více každý měsíc).
Když se váš úvěr přijde v důsledku toho musí být vrácena. Úvěr je obvykle způsobeno, když všichni dlužníci mají „trvale“ odstěhovala. Nicméně, reverzní hypotéky může také přijít z důvodu, pokud se vám nepodaří splnit podmínky vaší smlouvy – pokud nechcete platit daně z majetku, např.
Většina reverzní hypotéky získat jejich úhrada probíhá prostřednictvím prodeje domů. Například po vaší smrti, domácí jde na trh, a dostanete peníze, které mohou být použity na splacení úvěru. Pokud dlužíte méně, než jste prodat dům, dostanete, aby rozdíl. Pokud dlužíte více než prodat dům, vy nemusíte platit rozdíl s HECM (jinými slovy, „vyhrát“).
V některých případech budou dědici rozhodnout o vedení domova. V těchto případech je celá částka úvěru je splatná – a to i v případě, že zůstatek úvěru je vyšší než hodnoty domova. Vaši potomci budou muset přijít s velkou sumu peněz, aby hlídaly doma v rodině.
požadavky
Chcete-li získat reverzní hypotéku, budete muset splnit několik základních kritérií.
Základní pravidla:
- Domov je vaše hlavní sídlo (nelze použít nemovitosti k pronájmu, například)
- Jste alespoň 62 let
- Nejste delikventní na jakékoli dluh k federální vládě
Dostatečný kapitál: protože jste brát peníze z vašeho domu, je potřeba značné množství kapitálu ve vaší domácnosti čerpat. Neexistuje žádný úvěr pro výpočet hodnoty, jako byste mít s „dopředu“ hypotéky.
Průběžné náklady: je třeba mít možnost pokračovat v placení průběžné náklady spojené s vaší domácnosti (budete muset prokázat, že jste schopni držet krok s náklady). Tím je zajištěno, že majetek udržuje svou hodnotu, a že jste si ponechávají vlastnictví majetku. Například, budete mít neustálé náklady na údržbu, a možná budete muset platit daně z majetku a pojistného.
Příjem: nepotřebujete příjem kvalifikovat pro reverzní hypotéku, protože jste není nutné, aby se platby na úvěr.
Poradna: Než je financován vaše HECM, musíte zúčastnit „relace informace pro spotřebitele“ se HUD-schválené HECM poradce. To má poskytovat objektivní informace o produktu.
První hypotéky: pokud máte stále dluží peníze na váš domov, stále se můžete dostat reverzní hypotéku (někteří lidé to udělat, aby se odstranily stávající měsíční platby). Nicméně, reverzní hypotéka bude muset být první zástavní právo k nemovitosti. Pro většinu dlužníků, to znamená, že splácí svůj zbývající hypoteční dluh se část vaší reverzní hypotéky. To je nejjednodušší, pokud máte zhruba 50% vlastního kapitálu u vás doma (nebo více).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.